Kredyt samochodowy - znajdź najtańszy

Ranking kredytów samochodowych 2023 - wybierz najlepszą ofertę

Zanim pokażemy jak wybrać kredyt samochodowy, którym sfinansujesz zakup wymarzonego samochodu, odpowiemy na pytanie: kredyt samochodowy - co to jest? Kredyt samochodowy to produkt celowy, który jest przyznawany na sfinansowanie m.in. samochodu osobowego, samochodu dostawczego, motocykla, quada, skutera, a nawet łodzi motorowej. To, że kredyt samochodowy jest produktem celowym, oznacza, że do umowy kredytu będą wpisane informacje charakteryzujące finansowany pojazd (np. marka, model, numer VIN, rodzaj paliwa).

Jaki jest najlepszy kredyt samochodowy? Dla każdego z nas to określenie będzie znaczyło coś innego – dla Ciebie ważne może być jak najniższe oprocentowanie, a dla kogoś innego – możliwie długi okres spłaty. Dlatego też, zanim wybierzesz bank, który udzieli Ci kredytu, powinieneś odpowiedzieć sobie na kilka pytań (ułatwi Ci to znalezienie oferty najbardziej dopasowanej do Twoich potrzeb i oczekiwań):

• jaki samochód chcesz kupić – nowy czy używany, jaka marka, który model,
• ile możesz za niego maksymalnie zapłacić i ile masz własnych środków (potrzebna Ci kwota kredytu to różnica między ceną samochodu a Twoimi środkami, jakie możesz przeznaczyć na jego zakup)
• jaką kwotę możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę kredytu (im będzie ona większa, tym krócej możesz spłacać kredyt).

Odpowiedziałeś już sobie na pytania? Jeśli tak, to możesz porównać propozycje banków i sprawdzić, która pożyczka na samochód będzie dla Ciebie najlepsza. Pomoże Ci w tym ranking kredytów samochodowych. Dzięki niemu będziesz mógł porównać oferty banków i wybrać kredyt samochodowy. Ranking pomoże Ci też sprawdzić wysokość miesięcznej raty kredytu i dopasowanie jej do Twoich możliwości finansowych.

Z kolei kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci oszacować Twoją zdolność kredytową, czyli udzieli odpowiedzi, na jaką kwotę kredytu możesz sobie pozwolić. Więcej na temat zdolności kredytowej przeczytasz w dalszej części tekstu.

RRSO przy kredycie samochodowym

Jeżeli chcesz wziąć kredyt samochodowy, RRSO (czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) powinna znaleźć się wśród parametrów, które będziesz porównywał.

Kiedy szukasz najlepszego dla siebie finansowania, nie powinieneś brać pod uwagę tylko oprocentowania. Dlaczego? Oprocentowanie nominalne (czyli to, na podstawie którego obliczane są odsetki) to tylko jeden z czynników, który ma wpływ na koszt kredytu. Oprócz oprocentowania nominalnego, w skład RRSO wchodzą też:

• prowizja za udzielenie kredytu – jej wysokość jest zazwyczaj ustalana indywidualnie i może być uzależniona np. od kwoty kredytu czy okresu jego spłaty,
• inne opłaty związane z kredytem – np. ubezpieczenia czy koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu.

Jest jeszcze jeden czynnik wpływający na wysokość RRSO. Kredyt samochodowy możesz spłacać nawet przez 10 lat. Wspominamy o tym dlatego, że długość okresu spłaty także ma wpływ na wysokość RRSO. Im krótszy będzie okres spłaty, tym wyższe będzie RRSO. Pokażemy to na przykładzie kredytu w kwocie 50 tys. zł z oprocentowaniem 7,20% w skali roku i z prowizją za udzielenie w wysokości 1,5%. Dla kredytu spłacanego przez 4 lata RRSO wyniesie 6,99%, a przez 10 lat – 6,52%. Dzieje się tak dlatego, że przy RRSO brana jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie, czyli czas, którym możesz dysponować środkami pożyczonymi Ci przez bank.

Jeśli chcesz mieć pewność, że znalazłeś najtańszy kredyt samochodowy, najniższe RRSO będzie gwarancją tego, że dokonałeś dobrego wyboru. Pamiętaj tylko, że powinieneś porównywać kredyty w takiej kwocie i z takim samym okresem spłaty.

Kredyt na samochód - raty malejące czy równe?

Kredyt na samochód możesz spłacać w ratach równych lub w ratach malejących. Czym różnią się one od siebie? Sprawdziliśmy to.

W przypadku rat równych w całym okresie spłaty spłacasz co miesiąc ratę w takiej samej wysokości. Na początku oddajesz więcej odsetek, a mniej kapitału (czyli części kwoty kredytu, którego udzielił Ci bank). Z biegiem czasu, płacisz coraz mniej odsetek, a więcej kapitału.

Jeżeli zdecydujesz się na spłatę kredytu w ratach malejących, to w każdym miesiącu będziesz spłacał taką samą część kapitału (wyliczoną poprzez podzielenie kwoty udzielonego kredytu przez liczbę miesięcy, przez jakie spłacane jest zobowiązanie) i odsetki, które są naliczane od zmniejszającego się zadłużenia.

Jakie są plusy i minusy rat równych i malejących?

Raty równe – plusy:

• łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem – co miesiąc płacisz ratę w takiej samej wysokości,
• do otrzymania kredytu spłacanego w ratach równych wymagana jest mniejsza zdolność kredytowa,
• mniejsze obciążenie na początku spłaty.

Raty równe – minusy:

• na początku spłacasz głównie odsetki,
• wyższa suma odsetek w całym okresie kredytowania (w porównaniu do rat malejących),
• wyższa całkowita kwota do spłaty (w porównaniu do rat malejących).

Raty malejące – plusy:

• szybsza spłata zadłużenia,
• wiesz, ile kapitału spłacisz w każdym miesiącu,
• niższa kwota odsetek w całym okresie kredytowania (w porównaniu do rat równych),
• niższa całkowita kwota do zapłaty (w porównaniu do rat równych).

Raty malejące – minusy:

• wyższe obciążenie budżetu domowego na początku spłaty (odsetki naliczane od wysokiej kwoty zadłużenia),
• do otrzymania kredytu spłacanego w ratach malejących wymagana jest wyższa zdolność kredytowa.

Kredyt na samochód – jakie są jego plusy i minusy?

Kredyt samochodowy – plusy

• formalności związane z kredytem załatwisz w salonie sprzedaży, w komisie lub przez internet,
• kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy.

Kredyt samochodowy – minusy

• trzeba ustanowić zabezpieczenie jego spłaty,
• z udzieleniem kredytu samochodowego wiąże się więcej formalności niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy na samochód – plusy

• pieniądze możesz otrzymać przed znalezieniem auta, a ewentualną nadwyżkę przeznaczyć na dowolny cel,
• wniosek o kredyt możesz złożyć bez wychodzenia z domu,
• nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia spłaty.

Kredyt gotówkowy na samochód – minusy

• może być droższy od kredytu samochodowego.

Kredyt samochodowy - jak korzystać z porównywarki?

Chcesz wziąć kredyt samochodowy? Porównanie ofert powinno być pierwszym krokiem, który wykonasz.. W tym celu najlepiej jest skorzystać z porównywarki. Jak korzystać z porównywarki? Na co zwrócić uwagę? Podpowiadamy!

Jaki jest pierwszy krok na drodze, która zakończy się podpisaniem umowy o kredyt samochodowy? Porównywarka – to przy jej pomocy sprawdzisz oferty dostępne w bankach i wybierzesz spośród nich te, które najbardziej zwrócą Twoją uwagę.

Jak zatem znaleźć najlepsze kredyty samochodowe? Zacznij od wpisania kwoty kredytu, który chcesz wziąć. Tę wielkość możesz łatwo obliczyć, odejmując od ceny auta, które chcesz kupić, kwotę będącą Twoim wkładem własnym.

Drugą – po kwocie kredytu – wartością, jaka będzie niezbędna do porównania ofert jest czas spłaty kredytu (możesz wybrać wartość od 1 miesiąca do 120 miesięcy). Zamiast czasu, przez jaki chcesz spłacać zobowiązanie możesz wpisać kwotę, jaką możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę kredytu (możesz wpisać wartość od 10 zł do 6 000 zł).

Czym będą różniły się wyniki porównania w zależności od wartości, którą wpiszesz jako drugą?

• Jeśli wpisałeś czas, przez jaki chcesz spłacać kredyt, to wynikiem będzie porównanie kredytów z wybranym przez Ciebie okresem spłaty, sortowanych domyślnie na podstawie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Możesz także sortować wyniki na podstawie miesięcznej raty, oprocentowania, prowizji, całkowitej kwoty do spłaty i popularności. Każdy z tych parametrów może być ustawiony rosnąco lub malejąco.
• Jeżeli zdecydowałeś się na kwotę, to wynikiem będzie, sortowana od najniższej, miesięczna rata. Warto zwrócić uwagę, że wysokość raty w poszczególnych bankach niekoniecznie musi odpowiadać kwocie, jaką wpisałeś do porównywarki. Wyświetlą się kwoty zbliżone do tej, jaka jest dla Ciebie interesująca. Wyniki możesz też sortować na podstawie oprocentowania, prowizji, całkowitej kwoty do spłaty i popularności. Każdy z tych parametrów może być ustawiony rosnąco lub malejąco.

Przy każdej z ofert masz dwa przyciski:

• Zobacz szczegóły – po jego naciśnięciu zobaczysz nie tylko informacje o oprocentowaniu, prowizji, racie miesięcznej czy RRSO, ale też dotyczące niezbędnych dokumentów, czy tego, o co zostaniesz zapytany w banku.
• Zapytaj o kredyt za darmo – jeżeli do formularza, który otworzy się po jego naciśnięciu wpiszesz swoje imię, nazwisko i numer telefonu i zaakceptujesz niezbędne zgody, to skontaktuje się z Tobą doradca z banku.

Możesz też porównać dwie lub więcej ofert, udostępnić wyniki porównania w mediach społecznościowych lub wygenerować PDF z porównaniem.

Zabezpieczenie kredytu samochodowego 2023

Jednym z wyróżników kredytu samochodowego jest to, że jest on produktem celowym i musi zostać zabezpieczony. Wynika to z Prawa bankowego, zgodnie z którym „umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności (…) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu”.

To, jak będzie zabezpieczony Twój kredyt samochodowy będzie m.in. uzależnione od banku, z którego oferty skorzystasz. Dostępne są następujące rodzaje zabezpieczenia kredytu samochodowego:

Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym. W przypadku tego zabezpieczenia, finansowany kredytem samochód będzie należał do Ciebie przez cały spłaty zadłużenia. Bank zostanie właścicielem samochodu tylko kiedy nie spłacisz swojego zobowiązania w terminie.

Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem rozwiązującym. W tym przypadku dopóki nie spłacisz kredytu, samochód będzie własnością banku (bank będzie figurował w dowodzie rejestracyjnym jako właściciel lub współwłaściciel auta). Po spłacie kredytu wydział komunikacji (na podstawie dokumentu wystawionego przez bank) wykreśli z dowodu rejestracyjnego bank jako właściciela lub współwłaściciela.

Sądowy zastaw rejestrowy. Ten rodzaj zabezpieczenia polega na tym, że wspólnie z bankiem zawierasz umowę zastawniczą. Umowa jest skuteczna po wpisaniu jej do Rejestru Zastawów, który jest prowadzony przez odpowiedni Sąd Rejonowy. Informacja o ustanowieniu zastawu rejestrowego powinna też znaleźć się w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Cesja praw z polisy Autocasco. Cesja praw z ubezpieczenia samochodu to inaczej przeniesienie na rzecz banku praw wynikających z umowy ubezpieczenia. Jeżeli wystąpi szkoda (np. samochód zostanie uszkodzony lub skradziony), bank będzie miał pierwszeństwo w uzyskaniu odszkodowania. W przypadku uszkodzenia samochodu bank wyda Ci zgodę na przekazanie pieniędzy z odszkodowania do warsztatu. Z kolei w przypadku kradzieży – odszkodowanie zostanie wypłacone bankowi.

Depozyt karty pojazdu. Jeżeli bank, który udzielił Ci kredytu, stosuje taką formę zabezpieczenia, to w określonym czasie po podpisaniu umowy, będziesz zobowiązany do zdeponowania tego dokumentu w banku. Bank zwróci Ci kartę pojazdu Ciebie po całkowitej spłacie kredytu. Depozyt karty pojazdu zabezpiecza bank przed sprzedażą samochodu przez klienta przed spłatą całego kredytu.

Na co uważać, wybierając kredyt na samochód?

Wybierając kredyt na samochód, powinieneś zwrócić uwagę nie tylko na koszty związane z jego udzieleniem (prowizja za udzielenie) i spłatą (oprocentowanie). Od nich zależy, jakie koszty poniesiesz w momencie udzielenia kredytu i ile odsetek w całym okresie spłaty. Istotne są także wszystkie koszty „okołokredytowe”, które będą miały wpływ na całkowity koszt kredytu i RRSO.

Zanim podpiszesz umowę kredytu zwróć uwagę na:

• wymagane zabezpieczenia kredytu, a szczególnie na ich koszt (przykładowo – ustanowienie zastawu rejestrowego to koszt 100 zł),
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
• konieczność skorzystania z innych produktów w banku – kredytodawcy (np. z konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia).

Takie szczegóły kredytu możesz sprawdzić w naszym rankingu kredytów samochodowych. Za jego pośrednictwem możesz też wypełnić formularz kontaktowy, a doradca z banku, który do Ciebie zadzwoni udzieli Ci wyczerpujących informacji o kredycie.

Jak szukać ofert kredytowych na używany samochód?

Przy pomocy kredytu samochodowego możesz sfinansować nie tylko zakup nowego samochodu, ale także auta używanego, kupowanego od osoby fizycznej lub w komisie.

Szukając oferty kredytowej na samochód używany, powinieneś wziąć pod uwagę nie tylko:

• parametry związane z kosztem kredytu (RRSO, oprocentowanie, prowizja czy ewentualne ubezpieczenia)
• czy sposobem zabezpieczenia kredytu.

Kiedy bierzesz kredyt na samochód używany, istotną sprawą są też:

• wiek auta, które chcesz kupić
• i okres kredytowania.

W przypadku kredytu na auto używane, banki określają maksymalny wiek samochodu, jaki może być finansowany kredytem oraz maksymalny wiek auta w dniu spłaty kredytu. Na przykład w:

• Santander Consumer Banku maksymalny okres kredytowania wynosi 8 lat, bank finansuje zakup samochodu w wieku do 12 lat, a w dniu spłaty ostatniej raty kredytu samochód nie może być starszy niż 16 lat,
• BNP Paribas maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat, bank finansuje zakup samochodu w wieku do 19 lat, a wiek pojazdu i okres kredytowania nie może być dłuższy niż 20 lat,
• Getin Banku maksymalny okres kredytowania to 10 lat, a w przypadku okresu kredytowania dłuższego niż 5 lat, suma dotychczasowego okresu użytkowania samochodu i okresu kredytowania nie może przekroczyć 15 lat

Jeżeli będziesz sprawdzał, jaki kredyt na samochód używany jest dla Ciebie najlepszy, weź koniecznie pod uwagę te parametry.

Jak korzystać z kalkulatora kredytów samochodowych?

Kalkulator kredytu samochodowego jest narzędziem, dzięki któremu możesz sprawdzić, ile wyniesie miesięczna rata kredytu, którym chcesz sfinansować zakup wymarzonego samochodu oraz jakie będzie RRSO dla tej oferty.

Żeby sprawdzić, ile wyniosą te wartości, wystarczy, że podasz cztery podstawowe parametry kredytu, tj. jego kwotę, okres spłaty, oprocentowanie i prowizję za udzielenie finansowania. Nie wiesz, jakie oprocentowanie i prowizję powinieneś wpisać? W takim razie możesz dobrać parametry z jednej z ofert z rankingu kredytów samochodowych.

Kalkulator kredytu samochodowego pozwoli Ci znaleźć tani kredyt samochodowy. Pod wynikami obliczeń kalkulatora wyświetlają się oferty kredytów, z których możesz skorzystać. Możesz wybrać jedną z nich (lub więcej) i skontaktować się z doradcami z banków. Doradcy przedstawią Ci propozycje finansowania, spośród których będziesz mógł wybrać najbardziej odpowiedni dla Ciebie i najtańszy kredyt samochodowy.

Pamiętaj tylko, że najtańszy kredyt samochodowy to nie ten z najniższym oprocentowaniem. Koszty kredytu najlepiej jest porównywać na podstawie RRSO. Im ten parametr będzie niższy, tym kredyt będzie tańszy.

Kredyt samochodowy – rodzaje

Zasada działania kredytu w znacznej większości przypadków jest zbliżona: bank udziela finansowania na cel określony w umowie (np. zakup mieszkania, budowę domu czy kupno samochodu), spłacasz miesięczne raty, a po kilku, kilkunastu lub kilkudziesięciu latach spłacasz zobowiązanie wobec banku i mieszkanie, dom czy samochód staje się Twoją własnością.

Kredyt na samochód także dostępny jest w takiej, najbardziej standardowej kategorii. Kredyty standardowe znajdziesz najczęściej w bankach uniwersalnych. Jednak oprócz standardowych kredytów na samochód, banki proponują także:

• kredyty jednoratalne, czyli kredyty 50/50,
• kredyty z ratą balonową.

Czym charakteryzują się te kredyty?

Korzystając z kredytu 50/50 wyjeżdżasz z salonu nowym samochodem po wpłaceniu połowy jego ceny. Drugą połowę wpłacasz po roku. Jeżeli obawiasz się, że przez rok nie uda Ci się zgromadzić kwoty umożliwiającej jednorazowe spłacenie pozostałej części zadłużenia, uspokajamy: spłatę drugich 50% ceny samochodu możesz rozłożyć na oprocentowane raty.

W przypadku kredytu z ratą balonową:

• wpłacasz wkład własny (np. 10% ceny samochodu),
• przez 3 czy 4 lata spłacasz miesięczne raty,
• na koniec do spłaty zostaje Ci rata balonowa. Jej wysokość może wynosić nawet kilkadziesiąt procent wartości samochodu.

Ratę balonową możesz:

• spłacić gotówką,
• zrefinansować ją kredytem spłacanym w miesięcznych ratach
• lub wykorzystać jako własne środki na kolejny kredyt (odkup samochodu jest gwarantowany przez dealera lub bank udzielający finansowania). W przypadku tej opcji, możesz wziąć kolejny kredyt bez potrzeby angażowania własnych środków.

Kredyty jednoratalne i kredyty z ratą balonową najczęściej możesz znaleźć w tzw. autobankach, czyli bankach związanych z importerami danej marki samochodów.

Wszystko to powoduje, że odpowiedź na pytanie jaki kredyt na samochód nie jest tak łatwa, jak mogłoby się to wydawać. Wszystko zależy od tego, czy chcesz użytkować swój samochód długo (w takim przypadku najlepszy będzie standardowy kredyt samochodowy lub kredyt jednoratalny – przy założeniu, że spłatę drugich 50% wartości auta rozłożysz na miesięczne raty), czy też chcesz wymienić go na nowy po 3 lub 4 latach (wówczas najlepszą propozycją będzie kredyt z ratą balonową.