Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Opublikowano: 2019-10-10 15:39zaktualizowano: 2019-11-02 13:46Kredyty hipoteczneKredyty gotówkowe

Przynajmniej jedno zobowiązanie kredytowe posiada już co drugi dorosły Polak. Popularność tego rodzaju produktów, jakie oferowane są przez banki komercyjne działające na terenie naszego kraju to wynik nie tylko wzrastających potrzeb finansowych. Okazuje się, że polskie społeczeństwo się wzbogaca, dzięki czemu wykazujemy należytą zdolność kredytową i stać nas na regularną spłatę comiesięcznych rat. Warto przy tym podkreślić, że same banki uznają nas za wiarygodnych klientów. Patrząc na mieszkańców całej Unii Europejskiej, to właśnie my jesteśmy najbardziej wypłacalni. Co więcej, nadal wstydzimy się długów, dlatego zaciągamy jedynie te zobowiązania, które jesteśmy w stanie regulować w terminie. Biorąc pod uwagę zadłużenia, mamy ich o wiele mniej niż Niemcy czy Holendrzy. Fakt ten sprawia, że instytucje bankowe oferują nam kredyty różnego rodzaju na naprawdę atrakcyjnych warunkach. Największym zainteresowaniem cieszą się dzisiaj kredyty gotówkowe na dowolny cel, kredyty celowe oraz kredyty hipoteczne. Warto poznać ich szczegółową charakterystykę, by wybrać najlepsze zobowiązanie, uwzględniając indywidualne potrzeby, oczekiwania, ale też możliwości finansowe.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Kredyt gotówkowy – kompendium wiedzy

Kredyt gotówkowy na dowolny cel to najczęściej zaciągane zobowiązanie. Oferuje je praktycznie każdy bank, który funkcjonuje na terenie naszego kraju. Takie zobowiązanie udzielane jest na elastycznych warunkach. Oznacza to, że to kredytobiorca określa wartość wsparcia finansowego, o jakie chce się ubiegać oraz okres trwania umowy kredytowej. Istotnym atutem kredytów na dowolny cel jest to, że otrzymane z banku środki kredytobiorca może wydać w dowolny sposób. Najczęściej takie zobowiązanie jest dzielone, a część pieniędzy przekazywana jest na przykład na spłatę zaległych zobowiązań, pozostałe środki pozwalają zaś realizować wytyczone przez kredytobiorcę cele. Kredyt gotówkowy na dowolny cel może finansować zakup samochodu, remont mieszkania, nabycie kursów doszkalających czy wykupienie wymarzonych wakacji. Nie ma też wątpliwości, że kredyt na dowolny cel łata dziurę w domowym budżecie bądź przydaje się w sytuacji nieplanowanych wydatków. Warto podkreślić, że tego typu zobowiązanie udzielane jest przy minimum formalności, szybko i sprawnie.

Kolejnym zobowiązaniem, z którego często korzystają Polacy w ramach współpracy z instytucjami bankowymi, jest kredyt celowy. Ten wykazuje najczęściej nieco lepsze warunki aniżeli kredyt na dowolny cel, ale należy przy tym zaznaczyć, że wiąże się też z szeregiem ograniczeń, które musi spełnić kredytobiorca. Przede wszystkim należy wskazać cel ubiegania się o finansowe wsparcie (kredytem celowym może być kredyt hipoteczny). Najczęściej jest to zobowiązanie zaciągane w celu nabycia samochodu, wykonania prac remontowych, zakupu mebli czy sprzętu AGD, RTV. Tak naprawdę banki oferują dzisiaj kredyty celowe zgodnie z potrzebami potencjalnych klientów. Chodzi jedynie o to, że kredytobiorca musi poświadczyć nabycie produktu lub usługi, jaką wskazał we wniosku kredytowym. Coraz częściej udzielane środki w ramach kredytu celowego w ogóle nie trafiają na konto bankowe kredytobiorcy, ale od razu przekazywane są sprzedawcy. Klient banku ma zaś obowiązek do spłaty comiesięcznych rat. Należy przy tym podkreślić, że pomimo iż ograniczeniem jest w tym przypadku konieczność wskazania celu oraz udokumentowania zakupu poprzez przedstawienie rachunku, paragonu, faktury czy też umowy kupna-sprzedaży, to wielu kredytobiorców wybiera właśnie kredyt celowy. Banki poprzez zyskanie lepszego zabezpieczenia w razie niewypłacalności swojego klienta, oferują już na wstępie lepsze warunki takiego zobowiązania. Kredyt celowy jest najczęściej zwyczajnie tańszy aniżeli kredyt gotówkowy na dowolny cel.

Pamiętajmy, że bez względu na wybór zobowiązania kredytowego, każdy bank komercyjny działający na terenie Polski, wymaga od swoich przyszłych klientów:

  • określonej zdolności kredytowej, która analizowana jest z uwzględnieniem generowanych co miesiąc dochodów,
  • pozytywnej historii kredytowej, która wskazuje na zachowania potencjalnego kredytobiorcy względem spłaty poprzednich zobowiązań,
  • prawidłowo wypełnionego wniosku kredytowego – dzisiaj wiele banków udostępnia wnioski w formie elektronicznej, dzięki czemu kredyt może być zaciągany bez konieczności wychodzenia z domu.

UWAGA! Każdy bank prowadzi własną politykę kredytową, dlatego też każda instytucja tego rodzaju oferuje różne warunki kredytowe. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić oferty przynajmniej kilku banków. W tym celu idealnie sprawdzają się nie tylko kalkulatory kredytowe, dzięki którym obliczać można całkowite koszty takich zobowiązań, ale także rankingi, które zestawiają główne warianty kredytów i pozwalają ocenić ich atrakcyjność względem potrzeb indywidualnych klientów.

Kredyt hipoteczny – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć

Kolejnym zobowiązaniem, o jakie nadal masowo wnioskują Polacy, jest kredyt hipoteczny. Chociaż eksperci rynku nieruchomości potwierdzają, że coraz więcej nieruchomości nabywanych jest za gotówkę, to same banki nie wykazują spadku liczby udzielanych kredytów hipotecznych. To właśnie zobowiązanie, które pozwala uzyskać wsparcie finansowe niezbędne w celu realizacji inwestycji we własne „M”.

Wszystkie banki, które oferują kredyt hipoteczny, muszą działać zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa bankowego oraz tzw. Rekomendacją S. Ta wskazuje warunki oraz ograniczenia, jakie muszą być stosowane przy udzielaniu takiego zobowiązania. Zgodnie z Rekomendacją S kredyt hipoteczny nie może być dzisiaj udzielany na 100% wartości nieruchomości. Kredytobiorca ma obowiązek wniesienia co najmniej 20% wkładu własnego. Warto jednak zaznaczyć, że wkład własny nie musi mieć formy gotówki. Dla tych kredytobiorców, którzy nie posiadają takich środków, banki oferują tzw. niski wkład własny. Ten może być pomniejszony poprzez nabycie dodatkowych produktów bankowych, w tym płatnego konta bankowego czy też ubezpieczenia na życie kredytobiorcy lub ubezpieczenia nieruchomości. Należy też wspomnieć, że sam wkład własny oprócz gotówki, może być wyrażony jako:

  • zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości,
  • koszt poniesiony w ramach zrealizowanej już budowy nieruchomości,
  • fundusze zgromadzone w IKE lub IKZE,
  • dodatkowy kredyt gotówkowy, o ile kredytobiorca wykazuje wystarczającą zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny może być zaciągany nawet na 35 lat, a jego wartość to średnio 300 000 złotych. Nic dziwnego, że banki wymagają dodatkowych zabezpieczeń, chcąc minimalizować ryzyko kredytowe, czyli ewentualną niewypłacalność swojego klienta. Każda instytucja weryfikuje również zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy – uwzględnia się przede wszystkim wartość osiąganych dochodów oraz podstawę ich generowania (największe szanse na otrzymanie takiego zobowiązania mają osoby pracujące na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, ale niektóre banki akceptują także umowy zlecenie oraz prowadzenie własnej działalności gospodarczej); bierze też pod uwagę historię kredytową. Jeśli osoba chcąca otrzymać wsparcie finansowe celem nabycia nieruchomości, nie wykazuje wystarczającej zdolności kredytowej, może zobowiązanie hipoteczne zaciągać z osobą trzecią. Najczęściej współkredytobiorcą jest małżonek, partner bądź członkowie bliskiej rodziny. Proces udzielania kredytu hipotecznego może trwać nawet kilka miesięcy.

Co wybrać – kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny?

Nie można jednoznacznie wskazać lepszego zobowiązania kredytowego. Kredyt gotówkowy oraz kredyt hipoteczny to dwa różne produkty oferowane przez instytucje bankowe, które cieszą się zainteresowaniem dwóch różnych grup potencjalnych klientów.

Standardowy kredyt gotówkowy zaciągany jest na krótszy czas oraz niższą wartość. Jego udzielanie wiąże się z prostszymi procedurami, chociaż banki za każdym razem weryfikują zdolność kredytową. Cechą charakterystyczną takiego zobowiązania jest też dowolny cel, a w większości przypadków uzyskanymi środkami można swobodnie dysponować. Banki nie wymagają także dodatkowego zabezpieczenia.

Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego. Jeśli takie zobowiązanie zostanie udzielone, środki nie trafiają na rachunek kredytobiorcy, ale automatycznie przekazywane są sprzedawcy nieruchomości. Taki kredyt wymaga też dodatkowego zabezpieczenia, a najczęściej jest nim wpis do hipoteki. Od kredytobiorców żąda się także wkładu własnego i chociaż może on być wniesiony w różnej formie, to nierzadko staje się sporym obciążeniem dla przyszłych klientów banku.

Jeśli szukasz finansowego wsparcia na zakup mieszkania, to kredyt hipoteczny jest optymalnym rozwiązaniem. Kredyt gotówkowy przyda się zaś w celu realizacji innych potrzeb, nie zawsze tych priorytetowych. Fakt, że kredytobiorca otrzymuje środki finansowe, sprawia, że może przeznaczać je na dowolny cel. W przypadku kredytu hipotecznego może być mowa jedynie o nabyciu nieruchomości, zarówno z rynku pierwotnego, jak i tego wtórnego. Wybór konkretnego zobowiązania zależy więc od indywidualnych potrzeb przyszłych kredytobiorców.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!