× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Rata balonowa - co to jest i czy się opłaca?

Zaktualizowano: 03.11.2020 12:36
Opublikowano: 14.08.2020 08:00
Średnia ocena: 5,67/6 Głosów: 12

Kredyt z ratą balonową to szczególny rodzaj spłaty zobowiązania. Charakteryzuje się tym, że klient przez cały okres spłacania swojego zobowiązania uiszcza do banku wyłącznie odsetki, kwotę kapitału i część odsetkową spłaca dopiero w ostatniej racie.

Rata balonowa to jedna z mniej znanych form na spłatę kredytu. Jej cechą charakterystyczną jest fakt, iż kredytobiorca przez większość okresu kredytowania spłaca wyłącznie odsetki od otrzymanego zobowiązania. Największa jest końcowa rata, ponieważ spłaca się w niej kwotę kapitału wraz z ostatnią częścią odsetek. Dla kogo raty balonowe będą najlepszym rozwiązaniem?

Polecamy
1
9,22%
RRSO
7,19%
Oprocentowanie
1.551,50 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
341 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
2
10,46%
RRSO
5,99%
Oprocentowanie
1.593,12 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 0/6
175 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0
3
13,97%
RRSO
7,20%
Oprocentowanie
1.492,18 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
174 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 2

Kredyt na samochód - jak wybrać najlepszy?

Wszyscy właściciele samochodów doskonale zdają sobie sprawę z tego, że wybór nowych “czterech kółek” nie jest wcale taki prosty, jak może się to wydawać niektórym. Konieczne są wizyty w salonach, czytanie informacji na temat specyfikacji poszczególnych modeli, przeprowadzenie niezbędnych jazd testowych, wybranie koloru czy akcesoriów. Wszystkie te czynności potrafią zabrać naprawdę mnóstwo czasu. Na koniec osoba kupująca samochód zdaje sobie pytanie: w jaki sposób najlepiej sfinansować zakup samochodu? Zakup auta za gotówkę jest rzadko wybieranym rozwiązaniem - kogo bowiem stać na to, aby “na już” wyłożyć kilkadziesiąt tysięcy złotych. Tutaj z pomocą przychodzą oczywiście kredyty.

Kredyty na samochód cieszą się od wielu lat niesłabnącą popularnością. Wielu kupujących sięga po takie kredyty, w których zabezpieczeniem zobowiązania jest kupowany samochód. Takie rozwiązanie sprawia, że oprocentowanie kredytu oraz wszelkie inne opłaty, które są związane z jego finansowaniem, są o wiele niższe od zwyczajnego kredytu gotówkowego. Jednocześnie trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że będzie się to wiązało z obowiązkową cesją polisy ubezpieczeniowej na rzecz instytucji bankowej, która zdecyduje się pożyczyć nam pieniądze. Jeśli samochód nie będzie mocno uszkodzony, to nie będzie to miało większego znaczenia. Rozliczenia wszelkiego rodzaju napraw zawsze odbywają się w sposób bezgotówkowy pomiędzy warsztatem a ubezpieczycielem. Zupełnie inaczej jest, gdy dojdzie do szkody całkowitej, a samochód nadaje się już wyłącznie do kasacji bądź gdy dojdzie do kradzieży samochodu. W obu przywołanych sytuacjach pieniądze z odszkodowania trafiają do kredytodawcy.

Kredyt w ratach balonowych - jak to działa?

Do tej pory zdecydowana większość konsumentów słyszała przede wszystkim o dwóch rodzajach rat: malejących oraz równych. Zdecydowanie rzadziej stosuje się trzeci rodzaj spłaty. Chodzi tutaj o kredyt z ratą wykupową, która nosi nazwę “rata balonowa”. Czy kredyt z ratą balonową jest korzystnym rozwiązaniem, gdy decydujemy się na zakup samochodu?

Kredyt z ratą balonową to szczególny rodzaj spłaty zobowiązania. Jego cechą charakterystyczną jest to, że klient przez cały okres spłacania swojego zobowiązania uiszcza do banku wyłącznie odsetki, z kolei kwotę kapitału oraz ostatnią część odsetkową spłaca dopiero w ostatniej, zdecydowanie wyższej od pozostałych, racie. Ten model kredytowania wyróżnia się tym, że początkowe raty są bardzo niskie, a cały harmonogram spłaty tylko w niewielkim stopniu obciąża budżet domowy kredytobiorcy. Podobne rozwiązanie stosowane jest w przypadku kredytów hipotecznych z ratą rosnącą.

Czas spłaty kredytu z ratą balonową w zdecydowanej większości przypadków jest dosyć długi. Kredytobiorca musi jednak zdawać sobie sprawę z tego, że poziom odsetek będzie wyższy niż przy klasycznym sposobie spłaty zobowiązania. Warto wiedzieć, że osoby, które wybierają taki harmonogram spłat, mogą podwyższyć sobie zdolność kredytową. Jest to uwarunkowane tym, że raty balonowej w ogóle nie wlicza się do wysokości kredytu.

Jeśli ktoś chciałby kupić samochód z salonu na kredyt, ale w chwili obecnej jego sytuacja materialna nie pozwalałaby mu na spłatę klasycznych rat, kredyt z ratą balonową okaże się rewelacyjnym rozwiązaniem. Przez cały okres spłacania zobowiązania można pomału oszczędzać pieniądze na spłatę ostatniej, balonowej raty. Ten rodzaj kredytowania z roku na rok cieszy się w naszym kraju coraz większą popularnością.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt z ratą balonową?

Kredyt balonowy to produkt powszechnie dostępny. Korzystać z niego mogą zarówno osoby fizyczne jak i przedsiębiorcy. Wymogi są praktycznie takie same jak w przypadku ubiegania się o klasyczny kredyt gotówkowy.

Wnioskodawca musi posiadać stabilne, udokumentowane źródło dochodu, mieć zameldowanie w Polsce, posiadać dowód osobisty, posiadać dostęp do bankowości elektronicznej, a jego dane nie mogą widnieć w żadnym z istniejących rejestrów dłużników. Jeśli wszystkie te wymogi są spełnione, wnioskodawca najpewniej nie będzie miał żadnego problemu z ubieganiem się o otrzymanie kredytu z ratą balonową na samochód.

Czym różni się kredyt z ratą balonową od klasycznego kredytu?

Rata balonowa w kredycie oferowana przez wybrane instytucje bankowe to bardzo wygodny sposób na zakupienie nowego samochodu. Kredytów samochodowych opartych na tym sposobie spłaty jest całkiem sporo. Mają je w swojej ofercie zarówno klasyczne banki jak i autobanki, czyli instytucje, które są powiązane z producentami oraz importerami samochodów. Czym konkretnie różni się klasyczny kredyt gotówkowy oraz kredytu z ratą balonową? Oto porównanie:

  1. Wysokość RRSO - dla wielu osób RRSO jest zdecydowanie najważniejszym czynnikiem, który w pierwszej kolejności biorą pod uwagę przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu bądź pożyczki. W przypadku tradycyjnych kredytów średnie oprocentowanie wynosi około 7 procent, zaś wysokość prowizji wynosi nawet 15 procent. W niektórych przypadkach jest wymagane także uiszczenie opłaty z tytułu uruchomienia kredytu. Rata balonowa posiada wyższe koszty całkowite - jest to uwarunkowane tym, że bank w takim modelu spłacania zobowiązania ponosi znacznie wyższe ryzyko niż w przypadku klasycznego kredytu samochodowego.

  2. Formalności - zarówno w przypadku tradycyjnego kredytu jak i kredytu z ratą balonową, bardzo istotna jest zdolność kredytowa wnioskodawcy oraz jego scoring bankowy. Osoba wnioskująca o uzyskanie obu rodzajów kredytów nie może oczywiście widnieć na jakiejkolwiek z istniejących baz dłużników.

  3. Przedmiot umowy - zwyczajny kredyt samochodowy jest zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem, gdy kupujemy nowy samochód na długi okres czasu, zaś kredyt z ratą balonową poleca się tym osobom, które nie chcą samochodem jeździć zbyt długo. Decydując się na zaciągnięcie takiego zobowiązania, płacimy miesięcznie określoną opłatę za korzystanie z nowego samochodu, który nie jest naszą własnością. Na koniec okresu obowiązywania umowy kredytowej możemy, ale nie musimy odkupować samochodu od banku.

  4. Sposób spłaty zobowiązania - klasyczny kredyt samochodowy spłaca się zgodnie z tradycyjnym harmonogramem (raty równe, raty malejące), który nie zmienia się przez cały okres kredytowania. W przypadku raty balonowej cały harmonogram spłaty wygląda zupełnie inaczej. W tym modelu spłaty kredytu klient na samym początku musi wpłacić wkład własny, np. 10% wartości danego samochodu. Później kilkadziesiąt procent wartości samochodu musi spłacić w miesięcznych ratach. Na sam koniec obowiązywania umowy konsument płaci ostatnią, największą ratę balonową.

  5. Raty - w tradycyjnym kredycie samochodowym wysokość rat w każdym miesiącu jest mniej więcej taka sama. Z kolei w kredycie balonowym prawie wszystkie raty są zdecydowanie niższe (nawet o 40 procent w porównaniu z klasycznym kredytem samochodowym). Bardzo wysoka jest tylko ostatnia rata nazywana ratą balonową.

Które banki mają raty balonowe w swojej ofercie?

Kredyt z ratą balonową mają w swojej ofercie przede wszystkim banki powiązane z koncernami motoryzacyjnymi. Lista instytucji proponujących raty balonowe jest następująca:

  • BMW Financial Services,

  • Mercedes-Benz Financial Services,

  • Toyota Bank Polska,

  • Skoda Financial Services,

  • Santander Consumer Bank - finansuje m.in. markę Mazda,

  • RCI Banque - finansuje takie marki jak Nissan, Renault i Dacia.

Jak poradzić sobie ze spłatą raty balonowej - najważniejsze porady i wskazówki

Sporo osób ma obawy przed zaciąganiem kredytu z ratą balonową, ponieważ sądzi, że nie poradzi sobie ze spłaceniem na raz tak wysokiej kwoty wobec instytucji udzielającej zobowiązania. Warto jednak wiedzieć o tym, że kredytobiorcy mogą uregulować swoją należność wobec kredytodawcy na kilka sposobów.

Pierwszy sposób jest najprostszy - można po prostu zwrócić używany do tej pory samochód oraz złożyć wniosek o następny w ramach nowej umowy kredytowej. Drugie rozwiązanie jest dedykowane osobom, które chciałyby zatrzymać samochód, jednak nie mają wystarczającej ilości środków. Ostatnia część zobowiązania może zostać rozłożona przez bank na raty. Trzecie z dostępnych rozwiązań to po prostu spłacenie z odpowiednim terminie jednorazowo całej raty balonowej oraz zatrzymanie samochodu.

Co wybrać zamiast raty balonowej?

Kredyt z ratą balonową nie jest polecany przede wszystkim tym konsumentom, którzy mają bardzo mocno rozwiniętą potrzebę bycia właścicielem. Ci, którym wystarczy sama możliwość użytkowania samochodu, na pewno będą z kredytu z ratą balonową na samochód usatysfakcjonowani.

Jeśli rata balonowa to produkt, który nie wpisuje się w nasze potrzeby i oczekiwania, warto zapoznać się z innymi propozycjami polskich instytucji finansowych. Pieniądze na wymarzony samochód można uzyskać na przykład biorąc pożyczkę. Na rynku jest cała masa firm pożyczkowych, które oferują specjalną pożyczkę na samochód. Są one niezwykle popularne, ponieważ kwoty oferowanych zobowiązań są naprawdę wysokie. Pieniądze w ramach pożyczki na samochód można otrzymać nawet bez weryfikowania zdolności kredytowej.

Promocja
1
0,00%
RRSO
1.000,00 PLN
Do spłaty
Ocena: 6/6
378 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 2
Promocja
2
0,00%
RRSO
1.000,00 PLN
Do spłaty
Ocena: 6/6
535 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 1
3
517,31%
RRSO
1.343,00 PLN
Do spłaty
Ocena: 6/6
1296 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 2
4
514,00%
RRSO
1.160,00 PLN
Do spłaty
Ocena: 6/6
904 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 2
5
514,00%
RRSO
1.160,00 PLN
Do spłaty
Ocena: 0/6
988 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 0

Kolejną alternatywą dla kredytu z ratą balonową jest wzięcie samochodu w leasing konsumencki. Niektórzy błędnie uważają, że leasing jest dedykowany wyłącznie przedsiębiorcom - to nieprawda! Leasing polega na tym, że osoba korzystająca z niego, czyli leasingobiorca, może korzystać z określonego przedmiotu (np. samochodu) przez konkretny czas. Z leasingu można korzystać nawet wtedy, gdy mamy niską zdolność kredytową. Raty leasingu operacyjnego w całości stanowią koszt uzyskania przychodu, co oznacza, że biorąc leasing możemy obniżyć swoje koszty podatkowe wobec fiskusa.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

TOP 3 oferty - kredyty samochodowe

Pełny ranking

Powiązane artykuły

Samochód na raty - samochód na raty z salonu a auto używane na raty
Kredyty samochodowe 03.12.2020

Samochód na raty - samochód na raty z salonu a auto używane na raty

Chcesz kupić samochód na raty i mieć pewność, że oferta będzie dla ciebie korzystna? Przekonaj się, jakie masz możliwości, a także co zrobić zależnie od tego, czy wybierasz kupno samochodu z salonu, czy chcesz kupić auto używane. 

Zobacz więcej
Ubezpieczenie auta a kredyt na samochód
Kredyty samochodowe 23.10.2020

Ubezpieczenie auta a kredyt na samochód

Ubezpieczenie auta nie musi być kosztowne. Nawet bez wychodzenia z domu, masz szansę poznać dostępne oferty i wybrać najlepszą usługę, która będzie świetnie dostosowana do twoich możliwości finansowych.

Zobacz więcej
Pożyczka leasingowa
Kredyty gotówkowe 07.09.2020

Pożyczka leasingowa

Pożyczka leasingowa to wyjątkowy produkt finansowy łączący w sobie najważniejsze atuty kredytu oraz leasingu. Udzielaniem tych produktów finansowych zajmują się wyspecjalizowane firmy leasingowe.

Zobacz więcej
Leasing bez wykupu czy z wysokim wykupem?
Kredyty samochodowe 10.08.2020

Leasing bez wykupu czy z wysokim wykupem?

Jeśli decydujemy się na wysoką wartość wykupu, to spłacamy znacznie niższe miesięczne raty, jednak całkowity koszt finansowania i tak będzie wyższy niż przy wysokich ratach i niskim wykupie.

Zobacz więcej
Czym się różni leasing operacyjny od finansowego?
Kredyty gotówkowe 20.07.2020

Czym się różni leasing operacyjny od finansowego?

Co wyróżnia leasing operacyjny i leasing finansowy? Przekonaj się co dzieli, a także co łączy obie oferty. Z tą wiedzą dużo łatwiej będzie ci wybrać odpowiednią ofertę, jeśli rozważasz zawarcie umowy leasingowej.

Zobacz więcej
Leasing - co warto wiedzieć o tej ofercie?
Kredyty samochodowe 13.07.2020

Leasing - co warto wiedzieć o tej ofercie?

Do tej pory dużo osób uważa, że leasing jest dedykowany wyłącznie przedsiębiorcom. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że z leasingu równie dobrze mogą korzystać także osoby indywidualne.

Zobacz więcej