Co to rata balonowa i kiedy warto się na nią zdecydować? Wady i zalety raty balonowej

Wysokie ceny nowoczesnych pojazdów sprawiają, że niewielu Polaków stać na zakup samochodu za gotówkę – to inwestycja rzędu kilkudziesięciu lub nawet kilkuset tysięcy złotych. Osoby chcące jeździć nowym autem mogą posiłkować się różnymi sposobami finansowania – banki oferują kredyty samochodowe, popularny jest leasing oraz wynajem długoterminowy. Ciekawym rozwiązaniem jest także kredyt balonowy, czyli produkt, w ramach którego płaci się bardzo niskie raty miesięczne – nie obciążają one domowego budżetu i pozwalają na nabycie nowego pojazdu nawet przez osoby, których do tej pory nie było stać na taką inwestycję. Sprawdź, czy warto zaciągnąć kredyt balonowy.

Co to jest rata balonowa?

Rata balonowa – co to właściwie jest? Nazwa ta pojawia się przy ofertach kredytów na samochód, ale pod wieloma względami różni się od tradycyjnego kredytu celowego. Nie jest to nowe rozwiązanie – znane jest już od wielu lat na gruncie niemieckim czy w krajach anglosaskich. Czym zatem jest rata balonowa?

• rata balonowa – definicja: rodzaj kredytu, w ramach którego klient przez początkowym okres umowy spłaca jedynie odsetki, a kapitał oraz reszta odsetek zostają wliczone do ostatniej raty.

Raty balonowe na samochód są pod wieloma względami bardziej atrakcyjne dla potencjalnych klientów – umowa jest zawierana na krótszy okres niż przy kredycie samochodowym, a jej po zakończeniu można rozłożyć ostatnią wpłatę na raty lub sprzedać auto dealerowi po cenie rynkowej. Niestety kredytodawcy z reguły zabezpieczają się wysokimi odsetkami – wyższymi niż standardowo. Uznaje się, że jest to dość ryzykowna forma spłaty kredytu.

Jak działa rata balonowa?

Na czym polega rata balonowa? To niestandardowe rozwiązanie różni się od bardziej znanych przeciętnemu Kowalskiemu rat równych oraz malejących. W tym przypadku mamy do czynienia z odwrotnym zjawiskiem – przez większość okresu kredytowania raty są minimalne, dlatego klient praktycznie w ogóle nie odczuwa ich spłaty. Kredytobiorca na początku musi wpłacić wkład własny, zobowiązuje się do opłacania rat oraz tzw. raty wykupowej. Ostatnia rata balonowa może stanowić 30% - 40% wartości pojazdu, chociaż banki oferują również kredyt 50/50, w ramach którego wpłata na koniec umowy wynosi połowę wartości auta. To sporo, jednak okazuje się, że wcale nie trzeba płacić raty wykupowej w całości. Klienci mają do wyboru kilka możliwości:

• wykup pojazdu za gotówkę,
• refinansowanie – podział raty balonowej na mniejsze raty,
• sprzedaż auta dla dealera (gwarancja odkupu auta) i pokrycie kosztu raty balonowej z pozyskanych środków.

Rata balonowa a ubezpieczenie kredytu

Klient korzystający z kredytu balonowego nie musi podpisywać umowy na ubezpieczenie tej oferty – nie jest ono obowiązkowe. Warto jednak wiedzieć, że banki mogą stosować inne opłaty dodatkowe, np. wymagać prowizji za uruchomienie kredytu. Te z kolei podnoszą koszt zobowiązania i sprawiają, że kredyt balonowy jest zdecydowanie droższy niż tradycyjny.

To może Cię zainteresować: Ubezpieczenie OC i AC – sprawdź ile kosztuje ubezpieczenie Twojego samochodu

Czym różni się rata balonowa od standardowej oferty banków?

Wspomnieliśmy już o podstawowych różnicach między kredytem samochodowym a balonowym. Sprawdźmy zatem, czy różni się balonowa rata kredytu od zwykłej? Jak konstruowana jest umowa? Porównajmy najważniejsze parametry obu produktów finansowych.

• Wkład własny – w przypadku kredytu samochodowego nie jest wymagany. Z kolei umowa o kredyt balonowy zobowiązuje klienta do wniesienia własnego kapitału, zwykle ok. 10% wartości pojazdu.
• Okres kredytowania – kredyt samochodowy można otrzymać nawet na 10-12 lat, balonowy – z reguły od 3 do 5.
• Wysokość rat – tradycyjny kredyt samochodowy charakteryzuje się ratami równymi lub malejącymi. Raty balonowe są równe, oprócz ostatniej.
• Co po zakończeniu umowy – klient korzystający z kredytu balonowego może odsprzedać pojazd dealerowi (dzięki ofercie gwarancji odkupu). Przy kredycie samochodowym trzeba samodzielnie zająć się sprzedażą auta.

Kiedy można skorzystać z raty balonowej?

Wiele osób błędnie używa określenia „rata balonowa w leasingu” – kredyt balonowy i leasing to dwa różne produkty finansowe. Mają oczywiście pewne podobieństwa, np. konieczność uiszczenia wkładu własnego czy możliwość wymiany auta na nowe po zakończeniu okresu umowy. Klient musi też mieć pozytywną historię kredytową – rejestry dłużników są weryfikowane zarówno w przypadku leasingu, jak i oferty rat balonowych. BIK podaje bankom szczegółowe informacje na temat wiarygodności finansowej potencjalnego kredytobiorcy. A co różni oba rozwiązania? Przede wszystkim konstrukcja oferty oraz rat – przy zakupie wymarzonego samochodu rata balonowa jest nie jest tak odczuwalna jak rata leasingowa. Nie ma też limitu kilometrów, który zwykle jest narzucany na pojazdy finansowane przez leasing.

Z raty balonowej warto skorzystać, jeśli nie zależy nam na samym posiadaniu auta, a bardziej na jego użytkowaniu. To rozwiązanie skierowane do osób, które nie przywiązują się do pojazdu i chcą wymieniać go na kolejny np. co 3 lata. Kredyt balonowy pozwala też na sfinansowanie zakupu auta przez osoby, których do tej pory nie było stać na taki wydatek.

Jak rata balonowa wpływa na koszt kredytu?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, rata balonowa w 2022 roku to bardzo ryzykowne rozwiązanie – oczywiście z punktu widzenia banków. Instytucje finansujące zakup samochodu zdają sobie z tego sprawę i narzucają wiele dodatkowych opłat na osoby kupujące pojazd. Wystarczy porównać RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytów samochodowych i balonowych, żeby zobaczyć różnicę w kosztach ofert.

Ile dokładnie wynosi rata kredytu na samochód? Wysokość rat można obliczyć samodzielnie, korzystając ze specjalnych wzorów. Wiele osób decyduje się też skorzystać z dostępnych online narzędzi do obliczania parametrów kredytu balonowego. Kalkulator pomaga szybko uzyskać potrzebne informacje.

Poniżej przedstawiamy sposób wyliczania rat początkowych oraz raty wykupowej.

• Wzór na wysokość rat w czasie okresu kredytowania

R = K * p * d / 365

R – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania,

d – liczba dni, których dotyczy płatność ratalna.

• Wzór na wysokość raty balonowej

Rb = K+ (K * p * d / 365)

Rb – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania,

db – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność – rata balonowa.

Kalkulator jest z pewnością wygodniejszym rozwiązaniem.

Rata balonowa – wady i zalety

Kredyt balonowy to bardzo kusząca propozycja – pozwala cieszyć się nowym pojazdem za niewielką opłatę miesięczną. Ale co z wykupem pojazdu? Ostatnia rata jest bardzo wysoka. Sprawdźmy zalety i wady tego rozwiązania!

Kredyt z ratą balonową w ofercie banków

Zastanawiasz się, jaka forma finansowania będzie lepsza – kredyt samochodowy czy rata balonowa? Sprawdź oferty banków, które oferują kredyty balonowe i zastanów się, co najbardziej się opłaca. Warto poprosić o indywidualną wycenę. Kredyty tego typu oferuje między innymi Volkswagen Bank (VW). Rata balonowa dostępna jest także w Toyota Banku, banku Citi Handlowy oraz w Santander. Ostatnia wpłata wynosi z reguły od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu. Auto można zatrzymać po opłaceniu raty wykupowej albo odsprzedać do salonu.  

Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Czy warto zdecydować się na kredyt z ratą balonową? Opinie

W internecie znajdziemy wiele informacji o kredytach balonowych. Opinie osób korzystających z tego rozwiązania są różne – doceniane są przede wszystkim niskie raty miesięczne, możliwość refinansowania ostatniej należności czy sprzedaży pojazdu dealerowi dzięki gwarancji odkupu. Są też inne opinie – rata balonowa według wielu użytkowników forum to duże obciążenie, a dodatkowe koszty powodują, że zobowiązanie jest droższe od standardowego kredytu. Oferty popularnie nazywane leasingiem balonowym z pewnością nie są dla każdego, a zatem przed podjęciem decyzji należy się dobrze zastanowić.

Nie przegap:

Zastaw rejestrowy – jak sprawdzić i na czym polega zastaw rejestrowy na samochodzie?

Zniesienie współwłasności – jak napisać wniosek i jak długo trwa sądowe zniesienie współwłasności nieruchomości?