Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę wybierając kredyt na dowolny cel?

W dobie pandemii koronawirusa drzwi banków w Polsce pozostawały w wielu przypadkach zamknięte dla potencjalnych klientów. Jednocześnie przyspieszyły prace nad udostępnianiem produktów w trybie zdalnym, za pomocą bankowości elektronicznej. Obecnie nie ma większych problemów z tym, aby otrzymać kredyt gotówkowy online. W wielu bankach wystarczy złożyć wniosek o kredyt i zweryfikować swoją tożsamość z wykorzystaniem przelewu weryfikacyjnego – tak jak to się dzieje w przypadku zaciągania pożyczek pozabankowych. Popularność tego typu usług rośnie, na co wskazują statystyki zaciągania kredytów gotówkowych. Na co powinieneś zwrócić uwagę, kiedy wybierasz dla siebie taki produkt?

Kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę, wybierając pożyczkę gotówkową?

Kredyt gotówkowy jest produktem bankowym, dostępnym w wielu kanałach dystrybucji produktów finansowych. Nie jest już tak, że można go zaciągnąć wyłącznie w czasie osobistej wizyty w oddziale danej instytucji. Jeśli zależy Ci na wybraniu możliwie jak najatrakcyjniejszej oferty kredytu gotówkowego, sprawdź, na co należy zwrócić uwagę przy jego wyborze.

W przypadku gdy chcesz sięgnąć po najlepszy dla siebie kredyt gotówkowy, powinieneś dopasować warunki oferty do swoich potrzeb i możliwości, jakie stwarza Twój budżet domowy. Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego? Przede wszystkim na takie parametry ofertowe, jak:

• wysokość oprocentowania nominalnego;
• wysokość opłat pozaodsetkowych, niezwiązanych z odsetkami naliczanymi od udzielonego kredytu;
• dostępny okres kredytowania;
• wymagane dokumenty, które trzeba złożyć przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy.

Nie można jednoznacznie powiedzieć, jaki kredyt wybrać, ponieważ dla każdego klienta optymalna oferta może oznaczać coś zupełnie innego.

Niemniej zdecydowana większość klientów, podejmując taką decyzję, bierze pod uwagę, jaka będzie wysokość kosztów ponoszonych w związku z zobowiązaniem. Koszty kredytu gotówkowego obejmują różne elementy składowe, a celem klienta najczęściej jest wybranie najtańszego kredytu gotówkowego w danym momencie.

Oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego

W ofertach kredytów gotówkowych czy też kredytów hipotecznych lub innych proponowanych przez poszczególne banki w Polsce wyraźnie akcentowana jest wysokość oprocentowania w skali roku. Musisz jednak wiedzieć, że jest to oprocentowanie nominalne, które nie jest jedynym kosztem, jaki poniesiesz w związku z zaciągnięciem kredytu gotówkowego. Co wybrać, aby taki produkt był rzeczywiście tani?

Na pewno oprocentowanie musi być możliwie jak najniższe, należy jednak przy tym sprawdzić, czy w danej ofercie kredytu jest ono zmienne, czy też stałe. Oprocentowanie zmienne, jak sama nazwa wskazuje, zmienia się w trakcie trwania umowy. W dokumencie tym bank wskazuje, w jakich sytuacjach dochodzi do modyfikacji wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego. Zwykle dzieje się to w wyniku określonych zmian rynkowych, np. po wzroście głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.

Natomiast oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego oznacza, że przez cały okres jego spłaty będziesz mieć obliczane odsetki według jednej, z góry ustalonej i niezmiennej stopy. W przypadku długoterminowej spłaty, przez kilka lat, nie jest tak oczywiste, jaka stopa oprocentowania będzie lepszym rozwiązaniem – stała czy zmienna. Przy krótkoterminowych zobowiązaniach powinieneś wybrać taką ofertę kredytu gotówkowego, dla której oprocentowanie – stałe lub zmienne – będzie po prostu niższe.

Oprocentowanie zmienne trzeba przeanalizować i zobaczyć, jak wyglądają obecnie stopy Narodowego Banku Polskiego: referencyjna, depozytowa i lombardowa. Jeśli inflacja pozostaje na tym samym poziomie, a w gospodarce nic wyjątkowego się nie dzieje, stopa zmienna, która zwykle jest niższa od stałej, może być dla Ciebie dobrym wyborem.

Na podkreślenie bez wątpienia zasługuje fakt, że zgodnie z przepisami kredyt gotówkowy nie może mieć wyższego oprocentowania niż dwukrotność odsetek ustawowych, jakie zostały zdefiniowane w Kodeksie cywilnym. Wynoszą one tyle co suma stopy referencyjnego Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktu procentowego. Obecnie, gdy stopa referencyjna wynosi 0,1 proc., odsetki maksymalne od m.in. kredytu gotówkowego wynosić mogą 7,2 proc. w skali roku.

To może Cię zainteresować: Jak obliczyć koszt kredytu - co składa się na koszt kredytu?

Opłaty pozaodsetkowe

Oprocentowanie i same odsetki naliczane względem ustalonej stopy procentowej to niejedyne koszty kredytowe, jakie ponosi klient, zaciągając takie zobowiązanie. Istnieją również opłaty pozaodstekowe, niezwiązane z odsetkami. Zalicza się do nich:

• prowizję za przystąpienie do kredytu,
• koszty ubezpieczenia kredytu,
• opłatę za rozpatrzenie wniosku,
• prowizje i koszty ustanowienia zabezpieczeń spłaty kredytu gotówkowego.

Opłaty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć przy tym progów określonych w ustawie antylichwiarskiej. Maksymalnie koszty te mogą wynieść 25 proc. pożyczonej przez bank kwoty kredytu gotówkowego plus 30 proc. za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100 proc. zobowiązania. Wynikają one z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, tj. takim, który jest odpłatny, udzielany konsumentowi w ramach prowadzonej przez pożyczkodawcę lub kredytodawcę działalności gospodarczej na cele niezwiązane z jego działalnością gospodarczą. Dodatkowo maksymalna jego kwota wynosi 255 550 zł.

Okres kredytowania

Bardzo ważnym parametrem wpływającym na koszty przy kredycie gotówkowym i każdym innym jest czas, przez jaki będziesz oddawać pieniądze do banku. To okres, od którego zależy, jak długo będziesz regulować raty – im jest dłuższy, tym dłużej będziesz to robić. Z jednej strony długi okres kredytowania „odwdzięczy” Ci się niskimi ratami miesięcznymi do regulowania, ale z drugiej powinieneś liczyć się z tym, że dłużej będą naliczane odsetki od zobowiązania. W efekcie im dłuższy okres spłaty, tym większe całkowite koszty kredytowania. Mniej zapłacisz za kredyt gotówkowy, który spłacisz w rok, niż za ten, który będziesz spłacał 10 lat.

Dobierz zatem możliwie jak najkrótszy okres spłaty kredytu gotówkowego, ale taki, który pozwoli Ci na uzyskanie odpowiednio wysokiej zdolności. Od niego bowiem zależy, jak wysokie będziesz spłacać raty, a ich kwota powinna być adekwatna do zdolności kredytowej wyliczonej dla Ciebie przez bank.

Najczęściej maksymalny okres kredytowania, jaki zaproponuje Ci bank przy kredycie gotówkowym, wynosi 8-10 lat.

Wymagane dokumenty

Przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy musisz złożyć do banku wniosek. Obecnie możesz to w większości przypadków zrobić z wykorzystaniem formularza elektronicznego. Bez wychodzenia z domu możesz więc starać się o kredyt w potrzebnej Ci wysokości, na założony okres.

Sam wniosek kredytowy to jednak najczęściej za mało dla banku, aby mógł przeprowadzić szczegółową weryfikację klienta. Należy do niego dołączyć dokument tożsamości ze zdjęciem, najczęściej dowód osobisty. Banki, które udzielają już kredytów gotówkowych w trybie online, zastępują okazanie dowodu osobistego w placówce bankowej weryfikacją za pośrednictwem konta bankowego i przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę w wysokości 1 zł lub 1 gr. Opłatę na konto banku z konta, jakie zostało zarejestrowane na dane klienta, wpisane również we wniosku, musi on przelać niezwłocznie.

Ponadto do wniosku o kredyt gotówkowy najczęściej trzeba dołączyć:

• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i ich źródle, np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości uzyskiwanego wynagrodzenia;
• potwierdzenie złożenia deklaracji rocznej PIT z ubiegłego roku ze stemplem urzędu skarbowego;
• wyciąg z rachunku bankowego za kilka ostatnich miesięcy.

Więcej załączników do wniosku kredytowego zobowiązani są dostarczyć do banku lub złożyć w formie elektronicznej ci klienci, którzy uzyskują dochody z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, która jest dla nich jedynym lub podstawowym, przeważającym źródłem dochodów.

Kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę, korzystając z rankingu kredytów gotówkowych?

Najczęściej w rankingu kredytów gotówkowych wyszczególnione są na liście najlepsze zobowiązania, z jakich w danej chwili możesz skorzystać w polskich bankach. Niemniej powinieneś zwrócić uwagę przede wszystkim na to, jakie jest RRSO w poszczególnych ofertach i porównywać je ze sobą, jeśli mają takie same parametry. Niech Cię zainteresuje okres kredytowania, wysokość zobowiązania oraz wszelkie inne kwestie związane z udzieleniem kredytu. Co należy jeszcze uwzględnić w swojej analizie?

Ważny jest tryb spłaty rat – czy będą to raty równe w okresie kredytowania, co zdarza się najczęściej, czy może raty malejące. Malejące mają to do siebie, że ich wartość obniża się w miarę upływu okresu zwracania środków. Najwięcej płacisz więc w pierwszym okresie spłaty, a później coraz mniej, bo co miesiąc zwracana jest część kapitału, a odsetki naliczane są od malejącej sumy zadłużenia.

Zwróć uwagę na to, że rata stała ma taką samą wysokość co miesiąc, ale proporcje części odsetkowej i kapitałowej są w niej inne. Na początku spłacasz więcej odsetek, a mniej kapitału. Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, to jaki system spłaty będzie dla Ciebie korzystniejszy: raty stałe czy malejące? W tym drugim przypadku spłacisz mniej ogólnych kosztów kredytowania, ale dla uzyskania kredytu gotówkowego ze spłatą w systemie rat malejących musisz wykazać się nieco wyższą zdolnością kredytową niż przy ubieganiu się o kredyt ze stałą ratą.

RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania a koszt kredytu gotówkowego

Dla ułatwienia sobie sprawy przy wyborze możliwie najtańszego kredytu gotówkowego warto zwrócić uwagę przede wszystkim na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli RRSO, ponieważ wskaźnik ten uwzględnia wszystkie obciążenia finansowe związane z zaciągnięciem zobowiązania.

Jeśli porównamy jednak ze sobą różne oferty kredytów gotówkowych, może się okazać, że ta z najniższym RRSO wcale nie będzie najtańsza. Stanie się tak, jeśli porównasz wartość tych wskaźników dokładnie dla kredytów o tej samej wysokości oraz z tym samym okresem spłaty. Podobne powinny być też warunki oferty.

Sprawdź koniecznie: Kalkulator kredytowy

Kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?

Na co zwrócić uwagę w przypadku kredytu gotówkowego? Na pewno na zapisy, które dotyczą warunków spłaty zobowiązania, w tym takich kwestii, jak:

• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych – czyli czasowego zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej lub tylko części kapitałowej, kiedy będziesz mieć kłopoty finansowe i zechcesz chwilę „odpocząć” od obowiązku uiszczania rat kredytowych.
• warunki wcześniejszej spłaty kredytu – całkowitej lub częściowej, wraz z wyszczególnieniem stawki ewentualnej prowizji, którą w takiej sytuacji pobierze bank.
• konsekwencje nieterminowej spłaty rat kredytowych.

Zauważ, że w ofertach banków akcentowana jest zawsze wysokość oprocentowania nominalnego, podawanego w skali roku. Instytucje bankowe zobowiązane są jednak do tego, by podawać wysokość RRSO kredytu w umowie. Sprawdź, ile ona wynosi.

Konieczność ubezpieczenia kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy ma to do siebie, że możesz wydatkować go na dowolne cele i najczęściej jest to kredyt bez dodatkowych zabezpieczeń. Może się jednak zdarzyć, że bank będzie Cię zachęcać do wykupienia ubezpieczenia zobowiązania albo też poinformuje, że masz stanowczo zbyt niską zdolność dla udzielenia kredytu, dlatego takie zabezpieczenie spłaty może wpłynąć korzystnie na Twoją wiarygodność w oczach banku. Możesz przy tym wykupić do kredytu gotówkowego ubezpieczenie:

• na wypadek śmierci,
• na wypadek poważnej choroby,
• na wypadek utraty pracy przez kredytobiorcę.

W zamian za ubezpieczenie kredytu gotówkowego bank może też zaoferować Ci korzystniejsze warunki, w tym rezygnację lub obniżenie prowizji za przystąpienie do kredytu czy też niższe oprocentowanie. Warto przeliczyć sobie, czy składka na ubezpieczenie nie podniesie zanadto kosztów zobowiązania.

Konieczność założenia konta osobistego w banku

Kiedy będziesz zaciągać kredyt gotówkowy, bank może Ci zaproponować wykupienie dodatkowych produktów, dzięki czemu uzyskasz szanse na preferencyjne warunki finansowania. Możesz na przykład dostać propozycję, że przy założeniu wraz z kredytem gotówkowym konta osobistego w tym samym banku skorzystasz na braku prowizji lub obniżonym oprocentowaniu. Sprawdź jednak, czy w takim przypadku nie zapłacisz zbyt dużo za nowy produkt. Być może będziesz musiał zapewnić na taki rachunek stałe wpływy z wynagrodzenia i korzystać aktywnie z karty kredytowej, aby był on bezpłatny i nie generował dodatkowych kosztów w parze z kredytem gotówkowym.

Kredyt gotówkowy – na co zwrócić uwagę, wybierając bank?

Koniecznością przy wyborze kredytu gotówkowego w danym banku jest sprawdzenie, w jakiej wysokości prowizję pobiera on z tytułu udzielenia zobowiązania. Gdzie najlepiej zaciągnąć kredyt gotówkowy, by zapłacić możliwie najniższą prowizję? Często z takim przypadkiem masz do czynienia w bankach, z którymi już współpracowałeś, np. miałeś już tam kredyt lub obecnie jesteś już klientem danej instytucji.

Prowizja jest traktowana albo jako opłata wstępna, jaką musisz uiścić z własnych środków finansowych, zanim otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, albo jako część kredytu. Jeśli wynosi np. 3 proc. kwoty zobwoiązania, a Twój kredyt opiewa na 10 000 zł, to zapłacisz tak naprawdę za kredyt na kwotę 10 300 zł.

Dowiedz się koniecznie: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Kredyt gotówkowy dla nowych klientów

Nowi klienci niektórych banków mogą liczyć na promocje w zakresie kredytów gotówkowych. To jeden ze sposobów na przyciągnięcie do banku kolejnych kredytobiorców, na których ten po prostu zarobi. Nowi klienci zawsze będą jednak skrupulatnie sprawdzani pod względem zdolności kredytowej, w adekwatnej wysokości do kwoty kredytu gotówkowego, o który się starają. Bank musi też sprawdzić ich historię w BIK-u, aby udzielić zobowiązania. Stanie się tak, jeśli owa historia jest nieposzlakowana.

Kredyt gotówkowy dla stałych klientów

Stali klienci także mogą oczekiwać promocji w swoich bankach w zakresie oferty kredytowej. Na ogół mogą też szybciej zaciągnąć kredyt gotówkowy, ponieważ bank w łatwy sposób może wyliczyć w uproszczonym trybie ich zdolność na podstawie przepływów pieniężnych na koncie, na które przelewane jest ich wynagrodzenie czy też inne środki stanowiące główne dochody. Bank wie też, czego może spodziewać się po takim kliencie, dlatego może mu zaoferować nawet zindywidualizowaną ofertę na kredyt gotówkowy na jego kieszeń.

Więcej informacji na ten temat: Kredyt dla stałych klientów - co można zyskać będąc stałym klientem banku?

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt gotówkowy? Podsumowanie

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego zawsze dokładnie sprawdzaj wszystkie kategorie kosztów, jakie są z nim związane. Zerknij do umowy i sprawdź, ile wynoszą całkowite koszty podawane kwotowo oraz stawka RRSO, by wiedzieć, jak wysokie wydatki czekają Cię w związku z zaciągnięciem danego zobowiązania. Wybieraj te oferty, w przypadku których możesz obniżyć wysokość oprocentowania czy prowizji pobieranej przez bank od klientów przystępujących do zobowiązania.