Na czym polegają wakacje kredytowe i kiedy można zawiesić spłatę kredytu?

Czym są wakacje kredytowe? Jak działa zawieszenie spłaty kredytu?

Co to wakacje kredytowe i jak długo trwają? To czas, kiedy kredytobiorca za zgodą banku nie spłaca kredytu, czyli po prostu czasowe zawieszenie rat kredytu. Niespłacone raty przesuwane są na późniejszy czas, a okres spłaty się wydłuża. Zawieszenie spłaty pociąga jednak za sobą wzrost kosztów kredytowania. Wakacje kredytowe najczęściej trwają 3 lub 6 miesięcy. Wakacje kredytowe a kredyt hipoteczny to dostępna opcja spotykana w większości banków. Nieco inaczej przedstawia się to w przypadku kredytu gotówkowego. Wakacje kredytowe a kredyt gotówkowy to usługa dość rzadko spotykana.

Wcześniej wakacje kredytowe mogli dostać wyłącznie ci kredytobiorcy, którzy stracili pracę lub inne główne źródło dochodu i zawarli umowę kredytu przed 13 marca 2020 r. Spłatę zawiesić można było na 1-3 miesiące.

Teraz to się zmieniło i o wakacje kredytowe może wnioskować każdy, kto ma taką potrzebę, pod warunkiem, że w ogóle bank oferuje taką usługę. Spłata może zostać odroczona na okres od 3 do 6 miesięcy. W czasie wakacji kredytowych kredytobiorca w zależności od warunków spłaca jedynie część odsetkową raty albo w ogóle nie płaci nic – rata kapitałowo-odsetkowa wtedy zostaje w całości odroczona.

Ile razy można zawiesić kredyt? W przypadku ustawowych wakacji kredytowych można było to zrobić nawet dwukrotnie. Obecnie w dużej mierze zależy to od indywidualnej polityki banku. Zwykle jednak nie więcej niż raz. 

Sprawdź: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Warunki zawieszenia spłaty kredytu

Nie każdy kredytobiorca może zawiesić spłatę rat. To, w jaki sposób i ile razy można zawiesić kredyt, zależne jest od banku. Przeważnie, aby móc złożyć wniosek o wakacje kredytowej, trzeba wykazać się dobrą historię kredytową. Nie jest to więc pomoc skierowana do osób, które od jakiegoś czasu nie spłacają już swojego kredytu. 

To może Cię zainteresować: Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Kto i na jakich warunkach może skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe dla klientów indywidualnych są dostępne w większości banków, podobnie jak wakacje kredytowe dla firm. Zazwyczaj nie trzeba udowadniać, że sytuacja finansowa się pogorszyła. Wystarczy jedynie złożyć odpowiedni wniosek w banku.

Jak wygląda spłata kredytu po skorzystaniu z wakacji kredytowych?

Warto wiedzieć, że w przypadku wakacji kredytowych, raty kredytu nie są anulowane, a jedynie przesunięta jest data spłaty, najczęściej na koniec kredytu. Co to oznacza dla kredytobiorcy? Czas spłaty kredytu się wydłuża. Każdy miesiąc wakacji kredytowych jedynie odracza spłatę należności, którą trzeba dokonać w terminie późniejszym. Zdarza się także, że bank zawiesza jedynie część kapitałową raty, a odsetki nalicza do późniejszych rat.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Bank może odmówić wakacji kredytowych, jeśli kredytobiorca zalega z płatnością rat. Konieczna jest więc dobra historia kredytowa.

Czy można zawiesić spłatę kredytu hipotecznego?

Wakacje kredytowe w 2022 roku, a także wcześniej dotyczą głównie kredytu hipotecznego, a to dlatego, że jego wysokość jest zazwyczaj najwyższa, a okres spłaty najdłuższy. Zdarza się, że banki oferują wakacje przy długoterminowym kredycie gotówkowym, nie jest to jednak standardem. Zdecydowanie częściej wakacje kredytowe odnoszą się do kredytu hipotecznego. Odpowiedź na pytanie, czy można zawiesić spłatę kredytu hipotecznego, brzmi: tak, ale najczęściej na okres maksymalnie 3 miesięcy.

Ustawowe wakacje kredytowe w ramach rządowego wsparcia dla kredytobiorców

Premier Morawiecki ogłosił, że jednym z elementów tarczy dla kredytobiorców będzie możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Mowa o tzw. ustawowych wakacjach kredytowych 2022/2023. Jak to dokładnie ma działać i od kiedy wakacje kredytowe mają być dostępne?

Wakacje kredytowe dostępne w tarczy dla kredytobiorców zakładają zawieszenie rat spłaty kredytu – po dwa miesiące w III i IV kwartale 2022 r. i po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r. Łącznie ma to dać nawet 8 miesięcy bez spłaty kredytu. Co najważniejsze, wakacje kredytowe będą dotyczyć części kapitałowej, jak i odsetkowej raty, a przy tym będą dostępne dla wszystkich kredytobiorców, którzy mają kredyty w złotym polskim. Wszystkie terminy przewidziane w umowie kredytu zostaną przedłużone.

Warto sprawdzić: Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców. Warunki ustawowych wakacji kredytowych

Warto pamiętać o tym, że spłacając więcej zobowiązań finansowych, wakacje kredytowe przysługiwać będą tylko w przypadku kredytu zaciągniętego na cele mieszkaniowe.

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?

Zawieszenie spłaty kredytu w trakcie pandemii

Zawieszenie kredytu z powodu koronawirusa zarekomendował Związkowi Banków Polskich (ZBP) i bankom polski rząd. ZBP zalecił, by instytucje kredytowe uwzględniając przepisy prawa, dopuściły możliwość odroczenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych lub samej części kapitałowej raty przez okres maksymalnie 3 miesiące na wniosek kredytobiorcy. Choć banki nie miały takiego obowiązku, to przystały na prośbę ZBP i wprowadziły tzw. wakacje kredytowe z powodu koronawirusa.

Zatem na pytanie, czy można było zawiesić kredyt ze względu na problemy finansowe przez pandemię, trzeba odpowiedzieć twierdząco. W praktyce wyglądało i nadal wygląda to tak, że kredytobiorca nie mając środków na regulowanie rat kredytowych w terminie, zgłasza ten fakt bankowi i na tej podstawie może na jakiś czas zawiesić spłatę kredytu. Rozwiązanie to jest proponowane przede wszystkim osobom spłacającym kredyt hipoteczny, ale też posiadającym do uregulowania kredyt gotówkowy i każdy inny kredyt w banku.

Ile kosztują wakacje kredytowe?

Wstrzymanie rat kredytu jest bezpłatne, przynajmniej jeśli chodzi o samą możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Całkowity koszt kredytu może jednak wzrosnąć, a to dlatego, że wydłużą one okres kredytowania. Ponadto, w przypadku gdy część odsetkowa nie jest wstrzymywana, odsetki powiększą kolejne raty. 

Wakacje kredytowe a oferta banków w Polsce

Poniżej tabela przedstawiająca ofertę wakacji kredytowych przy kredycie hipotecznym w poszczególnych bankach.

W większości przypadków warunki wakacji kredytowych do kredytu gotówkowego w wymienionych bankach są identyczne.

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu – wzór

Poniżej prezentujemy wzór wniosku o zawieszenie spłaty kredytu:

....……..…….………

(Miejscowość i data)

…………………..

(Imię i nazwisko)

…………………..

(Adres)

…………………..

(PESEL)

.……………………………...

(Nazwa i adres banku)

Wniosek o czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu

Zwracam się z uprzejmą prośbą o zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego do dnia .………………….. . Zobowiązanie finansowe uzyskałem/am na podstawie umowy z Państwa Bankiem o numerze ……………………………… w dniu …………….……………………….

Uzasadnienie

Do tej pory regularnie dokonywałem/am spłaty kredytu gotówkowego w Państwa Banku jednak obecnie jest to niemożliwe, ponieważ moja obecna  sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu. W związku z tym czasowe zawieszenie spłaty rat kredytowych do dnia……………………. pozwoliłoby mi na odzyskanie zdolności finansowej, niezbędnej do terminowego regulowania rat kredytu. Zwracam się z prośbą o pozytywne rozpatrzenie mojego wniosku.

.…………..

(Podpis)

Wakacje kredytowe a karencja w spłacie kredytu – różnice

Karencja w spłacie kredytu polega na tym, że przez określony czas kredytobiorca musi płacić jedynie część odsetkową raty, dlatego często mówi się wówczas o kredycie hipotecznym z odroczoną spłatą. W przypadku wakacji kredytowych najczęściej jest mowa o całkowitym zawieszeniu raty, choć w praktyce bywa, że karencja określana jest przez bank mianem wakacji kredytowych.

Czy warto teraz zdecydować się na wakacje kredytowe?

To pytanie każdy kredytobiorca powinien zadać sobie indywidualnie. Faktycznie obecna sytuacja jest trudna dla osób, które mają kredyt, zwłaszcza hipoteczny, z uwagi na rosnące stopy procentowe. Dla wielu osób skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych pozwoli złapać oddech i pomyśleć co dalej. Zawieszenie rat kredytu nie dla każdego będzie jedna dobrym rozwiązaniem.

Czy wakacje kredytowe wpływają negatywnie na BIK kredytobiorcy?

Wakacje kredytowe nie wpływają na ocenę w BIK. Nie ma zatem zależności między skorzystaniem z wakacji kredytowych a nowym kredytem. Co więcej, z obserwacji BIK-u wynika, że 95% kredytobiorców, którym skończyły się wakacje kredytowe, wraca do normalnej spłaty. Zatem rozwiązanie to okazało się korzystnym i większości osób, które się na nie zdecydowały, umożliwiło rozwiązanie przejściowych problemów finansowych.

Źródła:

https://www.gov.pl/web/premier/rzad-pomoze-polskim-rodzinom-w-splacie-kredytow-hipotecznych

https://pl.wikipedia.org/wiki/Wakacje_kredytowe

https://finanse.uokik.gov.pl/chf/ustawowe-wakacje-od-kredytu/