Kredyt gotówkowy na 12 miesięcy - czy to się opłaca?

Opublikowano: 2020-02-11 13:07

Podczas wybierania okresu kredytowania trzeba kierować się taką zasadą: wybieramy jak najwyższą ratę, którą możemy płacić w danym miesiącu. Doskonałym rozwiązaniem będzie na przykład kredyt gotówkowy na 12 miesięcy.

Kredyt gotówkowy na 12 miesięcy - czy to się opłaca?

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy udzielany przez banki, który jest często wybierany przez polskich konsumentów. Jego niewątpliwym atutem jest stosunkowo długi okres spłaty. Banki bez problemu udzielają kredyt gotówkowy na 12 miesięcy lub nawet 36 miesięcy. Czym dokładnie należy kierować się przy wyborze kredytu gotówkowego? Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc wnioskować o taki produkt finansowy? Na wszystkie te pytania odpowiadamy w niniejszym poradniku.

Kredyty gotówkowe - TOP5

9,36%
RRSO
7,49%
Oprocentowanie
2,90%
Prowizja
497,51 PLN
Rata miesięczna
9,92%
RRSO
9,50%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
502,46 PLN
Rata miesięczna
10,15%
RRSO
8,14%
Oprocentowanie
3,03%
Prowizja
504,41 PLN
Rata miesięczna
12,01%
RRSO
8,31%
Oprocentowanie
6,03%
Prowizja
520,79 PLN
Rata miesięczna
12,77%
RRSO
8,99%
Oprocentowanie
5,99%
Prowizja
527,41 PLN
Rata miesięczna

Kredyt gotówkowy - na jaki cel go zaciągnąć?

Wszyscy specjaliści dzielą kredyty na dwa rodzaje: kredyty konsumpcyjne oraz inwestycyjne. Te pierwsze zaciągane są po to, by zakupić lub wytworzyć jakieś dobra, z których dany kredytobiorca chciałby korzystać, jednak nie posiada wystarczającej liczby środków. Dzięki niemu możemy sfinansować dowolnie przez siebie wybrany wydatek - zakup samochodu, przeprowadzenie remontu w domu, wyjazd na wakacje lub cokolwiek na co mamy ochotę. Z kolei kredyty inwestycyjne dedykowane są tym konsumentom, którzy chcieliby zainwestować uzyskane od banku środki. Z tego względu korzystają z nich przedsiębiorcy chcący zakupić lepszy sprzęt, fabrykę lub jakiekolwiek inne wartościowe aktywa, które pozwolą im na zwiększenie osiąganych zysków.

Niektórzy mogą zastanawiać się nad tym, jaki jest sens brania kredytu konsumpcyjnego, skoro nie przełoży się on na żadne zyski w przyszłości. Czy nie lepiej oszczędzać pieniądze i kupić określone przedmioty i usługi za swoje własne środki? Odpowiedź na to pytanie oczywiście nie jest jednoznaczna. Podstawową kwestią, o której warto wiedzieć, jest fakt, iż kupując coś na kredyt kupujemy sobie czas. Gdybyśmy oszczędzali kilka miesięcy, dopiero po pewnym czasie moglibyśmy kupić to, co sobie wymarzyliśmy. Biorąc kredyt od razu dostajemy to, czego pragniemy. Prowizja oraz odsetki to cena, jaką musimy zapłacić za zaoszczędzony czas.

Każdy, kto zastanawia się nad tym, czy warto wziąć kredyt gotówkowy, powinien zadać sobie jedno pytanie. Czy jest gotowy ponieść koszty kredytu w zamian za możliwość korzystania z danego produktu i usługi od razu? Podczas podejmowania decyzji o wzięciu kredytu niezwykle istotną kwestią są także nasze aktualne możliwości finansowe.

W jakiej kwocie wziąć kredyt gotówkowy?

Na jaką kwotę najlepiej brać kredyt gotówkowy? Niektórzy powiedzą: taką, ile kosztuje produkt lub usługa, którą chcielibyśmy zakupić. Nie jest to jednak takie proste. Należy pamiętać o tym, że im wyższa kwota kredytu, tym wyższe ostateczne koszty kredytu. Warto zastanowić się nad tym, czy posiadamy jakiekolwiek oszczędności. Jeśli okaże się, że tak, to opłaca się zaplanowany wydatek chociaż w części sfinansować z oszczędności. Wówczas ostateczna kwota do spłaty z tytułu zaciągniętego kredytu będzie znacznie mniejsza.

Kolejna kwestia, o której zawsze trzeba pamiętać to fakt, iż kwota kredytu nie może być wyższa niż nasza zdolność kredytowa. Wszystkie instytucje bankowe bardzo dokładnie sprawdzają zdolność oraz historię kredytową swoich klientów. Zalecamy, aby przy określaniu kwoty kredytu zawsze zachowywać rozsądek i być odpowiedzialnym. Ponadto, miesięczna rata kredytu nie może być wyższa niż kwota, którą bylibyśmy w stanie samodzielnie zaoszczędzić. W większości przypadków zweryfikuje to za nas bank podczas oceny zdolności kredytowej.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kredyt gotówkowy obejmuje wyłącznie kredyty opiewające na kwotę maksymalnie 255 550 złotych. Jeśli zaciągniemy zobowiązanie powyżej tej kwoty, wówczas nie będziemy chronieni zapisami tej ustawy. Może okazać się na przykład, że nasz kredyt ma bardzo wysokie oprocentowanie lub za każdą nieterminową spłatę grożą nam niezwykle wysokie kary.

Kredyt gotówkowy na 12 miesięcy - najlepszy okres kredytowania?

Gdy zdecydowaliśmy już, jaką dokładnie kwotę chcielibyśmy pożyczyć w ramach kredytu, musimy jeszcze dokładnie zastanowić się nad tym, jaki okres kredytowania wybrać. Od wybranego okresu uzależniona jest oczywiście wysokość rat. Im okres jest krótszy, tym rata jest wyższa. Przy krótszych okresach kredytowania mniejszy jest za to całkowity koszt danego kredytu.

Podczas wybierania okresu kredytowania trzeba kierować się taką zasadą: wybieramy jak najwyższą ratę, którą możemy płacić w danym miesiącu. Doskonałym rozwiązaniem będzie na przykład kredyt gotówkowy na 12 miesięcy. Jeden rok to optymalny czas na spłatę zaciągniętego zobowiązania. Załóżmy, że miesięcznie jesteśmy w stanie zaoszczędzić 500 złotych. W takim przypadku rata kredytu powinna wynosić maksymalnie 500 złotych.

Odradzamy wybieranie kredytów z bardzo długim okresem spłaty, na przykład na 36 lub 48 miesięcy. Oczywiście, rata będzie niższa, jednak w ten sposób ostateczny koszt kredytu będzie znacznie wyższy.

Rata stała czy malejąca?

Zdecydowana większość instytucji bankowych pozwala swoim klientom na wybór jednej z dwóch form spłaty rat. Możemy wybrać system rat malejących lub rat równych. Warto wiedzieć, że każda rata kredytu składa się z dwóch części. Są one następujące:

  • część kapitałowa - jest to dokładna kwota, jaką pożyczyliśmy od danego banku. Spłata części kapitałowej powoduje, że sukcesywnie zmniejsza się saldo zadłużenia;

  • część odsetkowa - jest to wynagrodzenie dla banku z tytułu udzielenia finansowania klientowi. Mowa tutaj o prowizji, oprocentowaniu i innych kosztach dodatkowych.

Ostateczna wysokość odsetek w sposób bezpośredni związana jest z oprocentowaniem kredytu. Jest to suma marży i stawki referencyjnej WIBOR. Wyjątkiem od tej reguły są kredyty hipoteczne, które mają oprocentowanie stałe, nie ulegające zmianie w czasie. Poniżej omawiamy dokładnie czym różnią się raty stałe od rat malejących.

Raty stałe

Raty stałe, inaczej nazywane uśrednionymi lub równymi, to wariant spłaty, który jest bardzo często wybierany przez polskich konsumentów. Uwarunkowane jest to przede wszystkim tym, że banki oceniają go jako mniej ryzykowny. W pierwszym okresie kredytowania wysokość miesięcznej raty stałej jest o wiele mniejsze od raty malejącej. To z kolei wpływa na zdolność kredytową konsumenta. Wybierając system rat stałych klient ma pewność, że przez cały okres kredytowania będzie spłacał raty w takiej samej wysokości.

Trzeba pamiętać o tym, że raty w stałej wysokości zapewni wyłącznie stawka WIBOR, która w okresie kredytowania nie może ulegać zmianom. Jeśli podczas spłaty kredytu przez konsumenta wzrośnie lub zmniejszy się, od razu wpłynie to na podwyższenie bądź obniżenie raty stałej.

Raty malejące

Raty malejące, czyli raty kapitałowe są wybierane znacznie rzadziej mimo tego, iż w ogólnym rozrachunku taki kredyt jest znacznie tańszy. Jest to uwarunkowane przede wszystkim z procesem oceniania zdolności kredytowej konsumentów. W początkowym okresie kredytowania raty malejące są niezwykle wysokie i mogą bardzo mocno obciążać domowy budżet takiego konsumenta. Nawet gdy klient ubiega się o kredyt w systemie rat malejących, często może spotkać się z odmową ze strony banku właśnie ze względu na zbyt niską zdolność kredytową.

Najważniejsze koszty kredytu gotówkowego

Najistotniejszy koszt kredytu gotówkowego to oprocentowanie nominalne. Gdy zaciągamy kredyt gotówkowy, z reguły jest ono ustalane jako stała stopa procentowa. W takim przypadku oprocentowanie oraz cały harmonogram spłaty kredytu podczas okresu kredytowania nie ulegnie zmianie. W niektórych kredytach gotówkowych (i wszystkich kredytach hipotecznych) oprocentowanie określone jest jako stopa zmienna WIBOR oraz marża. W takim przypadku oprocentowanie kredytu oraz harmonogram jego spłaty może ulegać rozmaitym zmianom. Zmiany będą związane z modyfikacją wysokości stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie zazwyczaj podawane jest w skali roku.

Kolejny niezwykle istotny koszt kredytu to prowizja. Jest to opłata będąca procentem od kwoty uzyskanego kredytu. Można płacić ją na dwa sposoby. Albo w pierwszej racie albo rozłożona na czas kredytowania. Jeśli zależy nam na jak najmniejszym koszcie kredytu, to zapłata prowizji z góry jest o wiele lepszym rozwiązaniem. Wówczas nie płacimy oprocentowania od wartości prowizji.

Trzecim kosztem kredytu jest ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie jest dla banku niezwykle istotne. Dzięki niemu ma on gwarancję, że w razie śmierci lub trwałego kalectwa konsumenta uzyska spłatę zobowiązania od towarzystwa ubezpieczeniowego. W chwili obecnej ubezpieczenia są zazwyczaj obowiązkowe oraz pozwalają na obniżenie całkowitych kosztów kredytu. Koszt składki za ubezpieczenie może być oczywiście wyższy od obniżki kosztów, jednak zagwarantuje nam komfort psychiczny na wypadek trudnej sytuacji.

Jakie są dodatkowe koszty kredytu?

Oprócz trzech podstawowych kosztów kredytu, każdy bank dolicza także sporo innych opłat dodatkowych. Są one następujące:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku bądź opłata przygotowawcza - w większości przypadków tego rodzaju opłaty powinna uwzględniać prowizja, jednak w dalszym ciągu zdarza się, że banki traktują je jak opłaty dodatkowe;

  • opłaty za wszelkie czynności windykacyjne i restrukturyzacyjne - konsument, który będzie spóźniał się ze spłatą swoich zobowiązań, musi liczyć się z ponagleniami wysyłanymi przez bank. Z tego tytułu instytucje bankowe mogą pobierać opłaty dodatkowe. Każdy dodatkowe wezwanie do zapłaty to następna opłata;

  • opłata za aneksy bądź wakacje kredytowe - w przypadku gdy konsument podczas spłacania swojego zobowiązania zwróci się do banku z prośbą o wprowadzenie zmian w zakresie warunków danego kredytu lub o wakacje kredytowe, bank pobierze od kilku do kilkudziesięciu złotych opłaty z tego tytułu;

  • opłata za produkty dodatkowe - wiele banków podczas podpisywania umowy kredytowej oczekuje, że dany klient skorzysta z jego dodatkowych produktów. Mowa tutaj na przykład o rachunku bankowym oraz o karcie płatniczej. Koszt za korzystanie z tych produktów wynosi zazwyczaj maksymalnie kilkanaście złotych miesięcznie. W wielu bankach po spełnieniu określonych warunków możliwe jest uniknięcie takich opłat.

Komentarze i opinie

Nie dodano jeszcze żadnego komentarza. Badź pierwszy!