Kredyty konsolidacyjne

Wśród wielu różnych ofert bankowych na uwagę zasługuje kredyt konsolidacyjny. Co to jest kredyt konsolidacyjny? Według definicji jest to kredyt bankowy o określonym celu. Podobnie jak pożyczka konsolidacyjna, przeznaczony jest on na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Mogą one wynikać z kredytów gotówkowych, samochodowych, a nawet niekiedy kredytów hipotecznych przyznanych na potrzeby zakupu domu lub mieszkania. Banki coraz częściej przychylają się również do wniosków klientów o skonsolidowanie pożyczek gotówkowych zaciąganych poza systemem bankowym.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny w świetle jego definicji? Na połączeniu ze sobą kilku różnych zobowiązań w jedno większe, najczęściej z niższą ratą. Pozwala to zoptymalizować wydatki ponoszone przez kredytobiorcę.

Poprzez kredyt konsolidacyjny można spłacić zaciągnięte wcześniej zadłużenie, w kwocie odpowiadającej sumie wszystkich kredytów i pożyczek zgłoszonych do konsolidacji. Wpływa to na uporządkowanie wydatków i zmniejszenie obciążeń wynikających z zobowiązań spłacanych w jednym czasie. Kredyt tego rodzaju ma liczne zalety, ale nie jest wolny od wad. Trzeba je poznać i zaakceptować, co pozwoli uniknąć niemiłego zaskoczenia w późniejszym czasie.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można też otrzymać dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolne cele, o ile wnioskodawca ma ku temu odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne mają różne rodzaje, które wyodrębnia się głównie z uwagi na obecność zabezpieczenia lub jego brak. Najprostszy jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy, udzielany na podobnych zasadach jak kredyt gotówkowy w banku. Nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia spłaty, żeby go otrzymać, dlatego procedura kredytowa może być w miarę szybko przeprowadzona. Nie otrzymasz jednak takiego kredytu konsolidacyjnego, jeśli zależy Ci na objęciu konsolidacją również zaciągniętego kredytu hipotecznego.

W takim wypadku banki oferują swoim klientom kredyt hipoteczny konsolidacyjny, który możesz zaciągnąć tylko z zabezpieczeniem w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Co ciekawe, owa nieruchomość niekoniecznie musi do Ciebie należeć. Może być własnością osoby trzeciej, która gotowa jest za Ciebie poręczyć i udostępnić swoją nieobciążoną dotychczas nieruchomość na potrzeby ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego.

Z uwagi na to, że kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest udzielany tylko z zabezpieczeniem na nieruchomości mieszkalnej, procedury jego udzielenia są znacznie bardziej skomplikowane niż w przypadku zobowiązań gotówkowych konsolidacyjnych. Za to jego zaletą pozostaje to, że można go zaciągnąć z długim okresem kredytowania – nawet na 25-30 lat – i w wysokiej kwocie. Co więcej, niektóre banki udzielą kredytu gotówkowego do dowolnego wykorzystania.

Rozwiązaniem, którym można zastąpić kredyty konsolidacyjne, są pożyczki o tym samym charakterze. Ich celem jest konsolidowanie kredytów i pożyczek, szczególnie chwilówek poza systemem bankowym. Łatwo je można otrzymać, ale zwykle mają one niższą wysokość niż kredyty konsolidacyjne hipoteczne, a niekiedy także i te gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny – jak działa takie zobowiązanie?

Kredyt konsolidacyjny jest najbardziej charakterystycznym zadłużeniem dostępnym wśród usług finansowych oferowanych przez banki. To zobowiązanie, które przeznaczone jest dla klientów mających już doświadczenie z kredytami i będących w trakcie spłaty nawet kilku takich produktów. Jak działa kredyt konsolidacyjny w praktyce?

Otóż na początek musisz zainteresować się samą ofertą i wiedzieć, do czego prowadzi konsolidacja. To zobowiązanie łączące w sobie kilka innych. Kredyty konsolidacyjne są kredytami celowymi, dlatego podczas starania się o nie musisz podać, jakie zobowiązania chcesz za ich pośrednictwem spłacić. Bank udzielający konsolidacji kredytów z reguły nie wypłaca do ręki pieniędzy na spłatę kredytów, ale sam dokonuje ich uregulowania. W efekcie pozostajesz z jednym zobowiązaniem do spłaty.

Kredytobiorca, podpisując umowę, często zobowiązuje się przestrzegać warunków zadłużenia nawet przez kilka lat. Trudno jednak przewidzieć, jak w ciągu najbliższych miesięcy będzie się rozwijać sytuacja finansowa. Niższy dochód, konieczność przeznaczenia części budżetu na leczenie lub wiele innych czynników, na które kredytobiorca nie ma wpływu, mogą uniemożliwić spłatę ustalonych rat.

Kredyt konsolidacyjny pozwoli błyskawicznie obniżyć koszt twoich zobowiązań i połączyć kilka rat w jedną, ale dużo korzystniejszą dla Twojego portfela. To usługa, dzięki której w bezpieczny sposób unikniesz długu i konsekwencji związanych m.in. z negatywnym wpisem w historii kredytowej. Mógłby on w przyszłości zadecydować o niepowodzeniu podczas wnioskowania np. o kredyt hipoteczny. Dodatkowo masz szansę uzyskać pieniądze na dowolne cele, o ile Twoja zdolność będzie wystarczająco wysoka.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna – różnice

W celu połączenia ze sobą różnych zobowiązań finansowych banki oferują kredyt konsolidacyjny, na rynku dostępne są jednak również pożyczki konsolidacyjne. To produkty o wspólnym celu – wszystkie pozwalają na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów oraz pożyczek. Różnica pomiędzy nimi tkwi przede wszystkim w tym, że pożyczka konsolidacyjna jest udzielana zwykle poza systemem bankowym, podczas gdy konsolidacja za pomocą kredytu jest produktem stricte bankowym.

Nie jest więc prawdą, że zobowiązania mogą być konsolidowane tylko przez banki. Udzielona przez firmę pożyczkową pożyczka konsolidacyjna na spłatę chwilówek także na to pozwoli, a przy tym będzie miała mniejszy próg wejścia. Firmy pozabankowe najczęściej liberalnie podchodzą do badania wysokości zdolności kredytowej czy weryfikowania historii klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Stąd też mogą udostępniać pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych w BIK-u. Pożyczkodawca może za to sprawdzić inne bazy danych dłużników, jak BIG InfoMonitor czy KRD, czego banki zwykle nie robią, ponieważ wystarczające dla nich jest zweryfikowanie raportu BIK-u na temat danego klienta.

Pamiętać należy także o tym, że pożyczki konsolidacyjne są na ogół udzielane w niższej kwocie i na krótszy czas niż kredyty o tym samym charakterze. Można je uzyskać w krótkim czasie, choć prowizje, odsetki i opłaty dodatkowe mogą być znacznie większe od tych, jakie kredytobiorca ponosi w banku.

Kredyt konsolidacyjny – jakie usługi można skonsolidować?

Jeszcze do niedawna w bankach można było konsolidować wyłącznie zobowiązania stricte bankowe, czyli bez pożyczek gotówkowych udzielanych przez firmy pożyczkowe. Dlatego wcześniej, zanim odbywała się konsolidacja, trzeba było sprawdzić, czy wszystkie zobowiązania są udzielone w systemie bankowym. Dziś jest jednak inaczej i możliwa jest zarówno konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego, jak i konsolidacja chwilówki. Niektóre banki dają możliwość konsolidacji kredytu firmowego zaciągniętego przez klienta wraz z konsolidacją kredytu gotówkowego zaciągniętego prywatnie.

Dlatego można uznać, że kredyt konsolidacyjny, podobnie jak pożyczka konsolidacyjna, to produkty uniwersalne. Klient, który podpisał wcześniej umowę związaną z zobowiązaniem gotówkowym, kredytem na samochód, pożyczką hipoteczną lub kredytem hipotecznym, ma możliwość ubiegania się o kredyt konsolidacyjny i sprawdzenia, czy oferta pozwoli na obniżenie miesięcznych kosztów związanych ze spłatą zadłużeń. Możliwa jest konsolidacja kredytu gotówkowego z hipotecznym, o ile nowy kredyt konsolidacyjny także będzie miał zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.

Zasadniczo w ramach kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki o tym samym charakterze można połączyć ze sobą takie zobowiązania jak:

• kredyt gotówkowy;
• pożyczka gotówkowa;
• kredyt konsumencki, np. linia kredytowa na koncie osobistym;
• kredyt ratalny;
• kredyt samochodowy;
• kredyt mieszkaniowy, w tym kredyt hipoteczny;
• kredyt konsolidacyjny;
• pożyczka konsolidacyjna;
• pożyczka hipoteczna;
• zadłużenie wynikające z karty kredytowej;
• inne zobowiązania bankowe zaciągnięte w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej lub w firmie pozabankowej.

Najczęściej kredyty i pożyczki konsolidowane w ramach większego zobowiązania nie mogą być długami przeterminowanymi. Kredyt konsolidacyjny nie jest bowiem produktem oddłużeniowym i nie można go w ten sposób traktować. Złe wpisy w historii kredytowania w BIK-u, wskazujące na duże opóźnienia w spłacaniu rat kapitałowo-odsetkowych, właściwie dyskwalifikują klienta starającego się o kredyt konsolidacyjny w banku. Nie pozostaje mu nic innego, jak zapoznać się z ofertą konsolidacji pozabankowej, adresowaną również do zadłużonych.

Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek – czy to możliwe?

Banki z ostrożnością podchodzą do udzielania kredytów konsolidacyjnych na spłatę chwilówek, czyli szybkich pożyczek gotówkowych udzielanych przez firmy pozabnakowe. Jeśli interesuje cię taka konsolidacja, powinieneś sprawdzić, czy wybrany bank ją umożliwia. Wniosek o kredyt konsolidacyjny na chwilówki zwykle zostaje przyjęty, jeśli wcześniej klient spłacał już takie pożyczki terminowo, a w przypadku produktów pozabankowych ratalnych – jeśli wcześniejsze raty spływały na konto firmy zgodnie z harmonogramem spłaty.

Jeśli bank odrzuci wniosek o konsolidację chwilówek, możesz postarać się o pożyczkę konsolidacyjną i skorzystać z niej w wybranej firmie. Pozabankowa konsolidacja ułatwi połączenie kilku wcześniej zaciągniętych chwilówek w jedną, większą pożyczkę, z wydłużonym okresem spłaty ratalnej, a nie jednorazowej.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jeśli masz już kredyt konsolidacyjny, ale oprócz niego w tym samym czasie spłacasz inne zobowiązania finansowe, możesz znów zastanowić się nad opcją konsolidacji. Czy w bankach możliwa jest jednak zawsze konsolidacja kredytu konsolidacyjnego? To zależy od oferty bankowej, ponieważ nie wszystkie instytucje umożliwiają połączenie kredytu konsolidacyjnego z innymi zobowiązaniami. Czasami konsolidacja kredytu konsolidacyjnego jest dostępna wyłącznie dla stałych klientów, a innym razem również dla nowych.

Kredyt konsolidacyjny online – czy można uzyskać kredyt bez wychodzenia z domu?

W związku z ograniczeniami w funkcjonowaniu banków, spowodowanymi pandemią i lockdownem, wiele bankowych spraw możesz dziś zrealizować przez internet. Procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego online jest bardzo prosta, o ile, rzecz jasna, dana instytucja finansowa pozwala starać się w ten sposób o konsolidację. Wypełniasz wniosek, podajesz wszystkie informacje o dotychczasowych umowach kredytowych i pożyczkowych oraz dołączasz wymagane dokumenty, tak by bank mógł zweryfikować Twoją prośbę. Niewykluczone, że produkt ten zostanie udzielony właśnie w ten sposób, ale na podpisanie umowy będziesz musiał stawić się w wybranym oddziale banku.

Kredyty konsolidacyjne są już dostępne w pełni przez internet, weryfikacja tożsamości w ich przypadku odbywa się z wykorzystaniem kuriera bankowego. Klient może też podpisać umowę przez internet podczas wideorozmowy z analitykiem. Taką umowę kredytu na spłatę innych zobowiązań zatwierdzisz także mailowo.

Pożyczka konsolidacyjna online

Pożyczki pozabankowe najczęściej dostępne są w całości przez internet, z weryfikacją tożsamości za pomocą specjalnej aplikacji lub po przelewie weryfikacyjnym na konto pożyczkodawcy na symboliczną kwotę. Dostępna jest zatem również pożyczka konsolidacyjna online, którą możesz szybko i skutecznie otrzymać po złożeniu przez internet wniosku i zweryfikowaniu tożsamości.

Kto może się starać o kredyt konsolidacyjny?

O kredyt konsolidacyjny mogą starać się osoby, które mają już zaciągnięte co najmniej dwa zobowiązania, a ich spłata dotychczas odbywała się terminowo. Mogą połączyć je ze sobą i spłacić jako jeden kredyt konsolidacyjny, o ile spełniają warunki do skonsolidowania zobowiązań, tj.:

• mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• mają dobrą historię kredytowania w BIK-u,
• spełniają warunki konsolidacyjne,
• mają odpowiedni wiek.

Kredytobiorca przed konsolidacją swoich kredytów i pożyczek musi również złożyć do banku wszystkie umowy kredytowe i pożyczkowe wraz z zaświadczeniami o obecnym stanie zadłużenia.

Nie tylko konsumenci mogą postarać się o skonsolidowanie swoich zobowiązań finansowych. Mogą to zrobić również przedsiębiorcy, zaciągając w tym celu kredyt konsolidacyjny dla firm. Działa on na podobnych zasadach jak zobowiązanie dla osób fizycznych, z tym że konsoliduje kredyty firmowe zaciągnięte wcześniej. Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które chcą skonsolidować kredyty, muszą złożyć w wybranym banku szereg dokumentów:

• kopię wpisu do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego,
• zaświadczenie z ZUS-u lub KRUS-u o niezaleganiu ze składkami,
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami.

Niekiedy także instytucje pozabankowe mają przygotowane dla przedsiębiorców oferty pożyczek konsolidacyjnych dla firm.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Zasadniczo banki ofertę kredytów konsolidacyjnych kierują do zadłużonych, czyli osób, które mają już jakieś zobowiązania finansowe – przynajmniej dwa. Nie należy jednak traktować konsolidacji jako koła ratunkowego na wszelkie długi, bo nim nie jest. Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank sprawdza historię kredytowania klienta w BIK-u. Jeśli masz już przeterminowane płatności wynikające ze spłacanych zobowiązań, to bank najprawdopodobniej odrzuci Twój wniosek o konsolidację, ponieważ jej udzielenie będzie wiązało się dla niego z wysokim ryzykiem.

Dlatego kredyt konsolidacyjny dla bardzo zadłużonych klientów, którzy mają złą historię w BIK-u, powinien raczej przybrać formę pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych. Oferują ją instytucje pozabankowe. Nie mają one obowiązku, jak w przypadku banków, kontrolowania historii w BIK-u przy każdym staraniu się klienta o kredyt. Banki są do tego zobligowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z komornikiem

Kredyt konsolidacyjny pozwala uchronić się przed spiralą zadłużenia. Co jednak zrobić, jeśli już w nią wpadłeś, a Twój majątek został zajęty przez komornika? Czy w bankach dostępne są kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych z komornikiem? Niestety nie, uzyskanie takiego zobowiązania przez kredytobiorcę, który ma już komornika, będzie niemożliwe, ponieważ automatycznie ma on już złą historię i niską zdolność do spłaty zobowiązania.

Konsolidacja kredytowa dostępna jest w bankach wyłącznie dla osób regularnie spłacających dotychczasowe zobowiązania i mogących pochwalić się dobrym scoringiem kredytowym w BIK-u. Jeśli już dochodzi do egzekucji komorniczej, automatycznie należy uznać, że sytuacja finansowa takiej osoby nie jest najlepsza. Wtedy jedynym ratunkiem może być pozabankowa pożyczka konsolidacyjna, przy której wymagania pożyczkodawców są niższe niż w bankach, choć nie jest też powiedziane, że na pewno pożyczka tego rodzaju zostanie udzielona.

Jak można uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Wiesz już, na czym polega konsolidacja kredytów i pożyczek oraz kiedy przyniesie ona największe korzyści. Pora dowiedzieć się, jak krok po kroku uzyskać kredyt konsolidacyjny. Musisz przygotować wszystkie dotychczasowe umowy kredytowe, zanim złożysz wniosek w banku. Procedura ubiegania się o kredyt konsolidacyjny obejmuje kilka następujących po sobie kroków:

• Wyszukaj bank lub firmę pożyczkową, gdzie będziesz starać się o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.
• Wypełnij wniosek o kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę.
• Postaraj się o zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i rodzaju zatrudnienia czy innych źródłach zarobkowania.
• Przygotuj informacje o zobowiązaniach przeznaczonych do konsolidacji – umowy kredytowe, harmonogramy spłat i zaświadczenia z banków o stanie zadłużenia i dotychczasowej spłacie rat.
• Poddaj się procedurze weryfikacyjnej u kredytodawcy lub pożyczkodawcy.
• Poczekaj na wydanie decyzji kredytowej.

Jeśli decyzja kredytowa jest pozytywna, wówczas możliwa jest konsolidacja Twoich kredytów i pożyczek. Polegać to będzie na tym, że bank lub firma pożyczkowa spłacą w całości, przedterminowo wszystkie zgłoszone do konsolidacji zobowiązania. Twoje rachunki kredytowe zostaną zamknięte, a Ty w efekcie pozostaniesz z jednym zobowiązaniem do spłaty, z ustalonym terminem i wysokością raty kapitałowo-odsetkowej do spłaty.

Kredyt konsolidacyjny w banku – jak go uzyskać?

Banki wymagają przeprowadzenia procedury weryfikacyjnej podczas ubiegania się o każdy kredyt. Muszą wiedzieć, z jakim ryzykiem związane jest udzielenie zobowiązania danemu klientowi. Dlatego sprawdzają zdolność kredytową klienta oraz jego historię w BIK-u.

W celu zbadania zdolności kredytowej bank będzie wymagał dołączenia do wniosku dokumentów dotyczących wysokości i źródła uzyskiwanych dochodów. Jeśli więc pracujesz zawodowo na etacie, poproś pracodawcę o wydanie zaświadczenia o wysokości zarobków. Od emerytów i rencistów wymagane będzie złożenie ostatniego odcinka renty lub emerytury, z kolei w przypadku przedsiębiorców – np. kopii księgi przychodów i rozchodów.

W bankach przy wnioskowaniu o kredyt, także ten konsolidacyjny, musisz wyrazić zgodę na weryfikację w BIK-u. Bank sprawdzi, czy nie masz zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Później na podstawie złożonych przez Ciebie zaświadczeń o przebiegu spłaty kredytów prześledzi Twoje dotychczasowe umowy.

Na tej podstawie bank nie tylko wydaje decyzję, ale również ustala warunki kredytowania konsolidacyjnego. Może się zdarzyć, że opłaty dodatkowe z nim związane wzrosną, jeśli któryś bank naliczy jakieś prowizje za wcześniejszą całościową spłatę zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny w parabanku – co będzie potrzebne?

Jeśli zdecydowałeś się na zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej bez BIK-u, nie będziesz musiał martwić się weryfikacją swojej historii w tej instytucji. Nie oznacza to jednak zupełnie, że pozabankowa pożyczka zostanie Ci udzielona bez jakiegokolwiek skontrolowania Twojej bieżącej sytuacji finansowej i kredytowej. Firmy pożyczkowe często współpracują z BIK-iem, ale traktują wpisy w bazie danych tej instytucji bardziej liberalnie niż banki. Mogą też weryfikować klienta w powszechnie dostępnych dla nich bazach danych dłużników, jak BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów (KRD) oraz ERIF.

Szybka pożyczka konsolidacyjna zostanie udzielona po złożeniu oświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów i wskazaniu ich źródła. Nie wymaga ona dołączania do wniosku pożyczkowego zaświadczeń o dochodach ani innych dokumentów, które są konieczne w bankach oferujących kredyty konsolidacyjne. Dlatego można ją otrzymać w krótkim czasie, po zweryfikowaniu tożsamości klienta np. poprzez przelew na symboliczna kwotę 1 zł lub 1 gr. Musisz podać we wniosku o pożyczkę konsolidacyjną, jakie zobowiązania chcesz połączyć ze sobą, wraz ze wskazaniem ich kwoty i ostatecznego terminu spłaty.

Jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Masz w planach staranie się o kredyt konsolidacyjny? Jakie dokumenty będziesz musiał złożyć wraz z wnioskiem przygotowanym na formularzu bankowym? Z pewnością będą potrzebne:

• dokument potwierdzający tożsamość klienta ze zdjęciem – najczęściej wymagana jest kopia dowodu osobistego;
• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych miesięcznych dochodów, z uwzględnieniem różnych źródeł ich pochodzenia;
• wszystkie posiadane umowy kredytowe i pożyczkowe, które mają podlegać konsolidacji.

Bardzo ważne jest dostarczenie do banku dokumentów dotyczących konsolidowanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych – umów podpisanych z poszczególnymi instytucjami, zaświadczeń o kwocie pozostałej do spłaty, harmonogramów spłaty rat i tym podobnych. Często konieczne jest złożenie do nowego banku dwóch ostatnich dowodów spłaty rat poddawanych konsolidacji.

W zależności od tego, z jakich źródeł pozyskujesz dochody, dokumenty składane do wniosku o kredyt konsolidacyjny mogą być inne. Bez zaświadczeń o zarobkach nie ma możliwości jego uzyskania, chyba że bank jest w stanie zaakceptować weryfikację wpływów na konto klienta i wyciąg z niego na przykład z 3 lub 6 ostatnich miesięcy.

Jeśli o kredyt konsolidacyjny stara się przedsiębiorca, powinien złożyć do banku kserokopię wpisu do ewidencji działalności gospodarczej (CEIDG) lub odpis z KRS, a oprócz tego zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami na ubezpieczenia społeczne, a ze skarbówki – o niezaleganiu z podatkami. Musi on dowieść, ile zarabia na prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej.

Wniosek o kredyt konsolidacyjny online

Podstawową kwestią przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny, podobnie jak i o każde inne zobowiązanie, jest złożenie stosownego wniosku. Z reguły wniosek o kredyt konsolidacyjny jest przygotowywany na druku bankowym.

Jeśli masz jednak wiele pytań związanych z kredytem konsolidacyjnym i zależy Ci na ich wyjaśnieniu, to zanim skorzystasz z oferty, możesz wysłać online wniosek o kredyt konsolidacyjny dostępny na naszej stronie. To prosty formularz, którego wypełnienie zajmie Ci zaledwie kilka minut, a pozwoli na błyskawiczny kontakt z pracownikiem banku nawet tego samego dnia. Warto pamiętać, że wypełnienie i wysłanie wniosku nie zobowiązuje Cię do zawarcia umowy, umożliwi jednak uzyskanie informacji o warunkach oferty, dostosowanych do Twojej sytuacji finansowej – wszystko to w odpowiadającym Ci terminie, a nawet bez konieczności odwiedzania placówki banku.

Jak przygotować się do rozmowy z pracownikiem banku? Pamiętaj, by dokładnie ocenić, ile zobowiązań chcesz spłacić za pomocą konsolidacji, ile wynosi ich wspólna wartość, a także jak przedstawia się Twoja aktualna sytuacja finansowa. Wypełnienie wniosku online pozwoli Ci maksymalnie wykorzystać czas i ustrzec się przed ewentualnymi problemami z terminową spłatą zadłużeń, które chcesz skonsolidować. To niezwykle istotne, gdyż bank z całą pewnością weźmie pod uwagę Twoją historię kredytową.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa – co na to banki?

Zdolność kredytowa jest wymagana do zaciągnięcia dowolnego kredytu, w tym zobowiązania konsolidacyjnego. Bank udzieli go tylko wtedy, gdy będzie mieć pewność, że klient będzie w stanie go spłacić. Dlatego konieczne jest wyliczenie dla każdego wniosku zdolności kredytowej właściwej dla klienta lub grupy kredytobiorców.

Podczas oceny zdolności bank wylicza, czy klienta stać na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Ważne jest to, że nie bierze pod uwagę wysokości spłacanych dotychczas zobowiązań finansowych, jakie mają być zwrócone bankom czy firmom pożyczkowym. Kwota dochodów jest pomniejszana o wysokość płaconych co miesiąc opłat, m.in. czynszu za mieszkanie czy opłat za ubezpieczenie.

Wpływ na zdolność kredytową klienta ubiegającego się o kredyt konsolidacyjny mają:

• Wysokość uzyskiwanych dochodów – bank musi mieć pewność, że kredytobiorcę po prostu stać na zaciągnięcie zobowiązania i że będzie on w stanie spłacać raty kapitałowo-odsetkowe zgodnie z terminami zdefiniowanymi w nowym harmonogramie spłaty.
• Źródła dochodów – im bardziej stabilne i trwałe, tym lepiej dla kredytobiorcy. Preferowane są umowy na czas nieokreślony o pracę, dają one bowiem pewność, że klient będzie długofalowo uzyskiwać wynagrodzenie. Akceptowalne są jednak i inne źródła dochodów, w tym umowy cywilnoprawne, emerytury i renty, działalność gospodarcza itp.
• Wykonywany i wyuczony zawód – osoby wykonujące prace cieszące się zaufaniem społecznym, jak lekarz, pielęgniarka, strażak, policjant czy adwokat, uznawane są za modelowych klientów. Nawet jeśli stracą zatrudnienie, to ich doświadczenie i wykształcenie pozwoli im na znalezienie szybko nowego miejsca pracy.
• Sytuacja prywatna – czy kredytobiorca ma na utrzymaniu dodatkowe osoby z jednego gospodarstwa domowego.

Każdy bank może kłaść nacisk na inne kwestie przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta, dlatego nawet jeśli jedna instytucja odrzuci wniosek o kredyt konsolidacyjny, inna może przychylić się do niego i udzielić zobowiązania.

Czy możliwy jest kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności kredytowej?

Nie da się uzyskać kredytu konsolidacyjnego bez badania zdolności kredytowej. Podobnie – nie ma kredytów konsolidacyjnych bez BIK-u w sferze bankowej. Wszystko dlatego, że instytucje te są zobowiązane rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego do badania zdolności i sprawdzania historii w BIK-u. Dlatego kredyt konsolidacyjny bez zdolności nie może zostać udostępniony klientowi, bank ponosi bowiem przy tym zbyt wysokie ryzyko braku spłaty środków.

Pożyczki konsolidacyjnej może Ci natomiast udzielić w takiej sytuacji niemal każda firma. Konsolidacja chwilówek bez zdolności jest nie tylko możliwa, lecz także często stosowana. Pożyczkodawcy nie muszą posiłkować się rekomendacjami KNF w swojej działalności, dlatego mogą udzielić pożyczki konsolidacyjnej bez BIK-u i bez badania zdolności.

W bankach dostępny będzie kredyt konsolidacyjny bez hipoteki – kredyt gotówkowy, przy którym nie ma dodatkowych zabezpieczeń, co przyspiesza ich udzielenie klientowi.

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Jakie warunki trzeba spełnić, aby bank lub firma pożyczkowa przychyliły się do Twojego wniosku o kredyt konsolidacyjny? Trzeba mieć odpowiednio wysoką zdolność, dobrą historię w BIK-u oraz przynajmniej dwa wcześniej zaciągnięte zobowiązania, które były spłacane regularnie, zgodnie z harmonogramem.

Ponadto kredyt konsolidacyjny w 2021 roku można zaciągnąć choćby online, bez wychodzenia z domu. Podstawą jest wniosek, w którym wpisujesz wszystkie dane dotyczące Twojej osoby, źródła dochodów czy postaci zabezpieczeń spłaty. Często konieczne jest zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipoteką ustanowioną na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości, jeśli mamy do czynienia z zobowiązaniem, które połączy ze sobą np. kredyt gotówkowy i hipoteczny. Dzięki dodatkowym zabezpieczeniom spłaty kredytu konsolidacyjnego można go uzyskać na preferencyjnych, korzystnych warunkach.

Bank naliczy najprawdopodobniej prowizję za przystąpienie do takiego zobowiązania, a także opłaty za inne czynności. Głównym kosztem kredytowania konsolidacyjnego są odsetki spłacane wraz z ratą kredytową do nowego banku.

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt konsolidacyjny?

Jakie zarobki trzeba przedstawić we wniosku o kredyt konsolidacyjny, aby liczyć na pozytywną decyzję z banku? To zależy od wielu kwestii. Nie tylko wysokość dochodów miesięcznych brana jest pod uwagę przy szacowaniu zdolności, lecz także wysokość wydatków miesięcznych, a nawet sytuacja rodzinna kredytobiorcy oraz wykonywany i wyuczony zawód. Trzeba zarabiać na tyle dużo z akceptowalnych źródeł, żeby bez trudu poradzić sobie ze spłatą raty kapitałowo-odsetkowej w banku. Klientowi musi też pozostawać w kieszeni co miesiąc pewna kwota do dowolnej dyspozycji.

Kredyt konsolidacyjny a zła historia w BIK-u

BIK jest bazą danych gromadzącą informacje o wszystkich kredytobiorcach i części pożyczkobiorców w Polsce. Nie można jednak traktować jej jako czarnej listy dłużników, ponieważ nią nie jest. Wpisy w BIK-u mogą być pozytywne i ułatwiać zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego lub każdego innego. Świadczą o terminowej spłacie rat kredytów czy całych pożyczek.

W przypadku złej historii w BIK-u bank na pewno nie udzieli kredytu konsolidacyjnego. Co innego w firmie pożyczkowej, która może nawet wcale nie sprawdzać tych baz przy wydawaniu decyzji dla klienta ubiegającego się o pożyczkę konsolidacyjną. Jeśli więc wiesz, że wpisy w BIK-u na Twoje nazwisko nie są pozytywne, najlepiej zadbaj o uregulowanie zobowiązań i usunięcie ich z bazy tej instytucji po pewnym czasie. Jeśli zależy Ci na jak najszybszym skorzystaniu z konsolidacji, wybierz ofertę pozabankowych pożyczek konsolidacyjnych.

Już wiesz, że kredyt konsolidacyjny może zapewnić Ci doskonałe warunki i atrakcyjną ratę, dzięki której spłata Twoich wcześniejszych zobowiązań nie będzie już tak niekorzystna dla twojego budżetu. Czy kredyt konsolidacyjny jest kosztowny? Ze względu na atrakcyjniejsze raty, może się wydawać, że to oferta o bardzo korzystnych warunkach. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, bank będzie oczekiwał od Ciebie zapłaty za zadłużenie tego typu. Całkowity koszt zobowiązania będzie zatem wyższy niż suma zadłużeń, które chcesz skonsolidować. Jest to jednak wydatek, jaki należy ponieść, jeśli chcesz obniżyć swoje miesięczne raty.

Podczas porównywania ze sobą ofert na różne kredyty konsolidacyjne większość klientów największym zainteresowaniem obdarza materiały bankowe wskazujące na koszty spłaty. Każdy chciałby zaciągnąć tani kredyt konsolidacyjny bez prowizji i z najniższym możliwym oprocentowaniem. Nie zawsze jednak jest on dostępny. Jeśli produkt ten wymaga zabezpieczenia, to będzie tańszy niż kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli odpowiedzieć na pytanie o jego realny koszt. Wśród takich kosztów ponoszonych przez kredytobiorców trzeba przy tym wymienić:

• prowizję za przystąpienie do zobowiązania, w wysokości do 10 proc. jednorazowo od kwoty kredytu;
• marżę bankową, która ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytu konsolidacyjnego;
• koszty ewentualnych dodatkowych zabezpieczeń spłaty zobowiązania, w tym ustanowienia hipoteki.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego powinien być wskazany w ofercie bankowej, do wiadomości klienta, co pozwala na porównanie ze sobą różnych propozycji konsolidacyjnych.

Kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego nie jest wysokie, choć to wartość, której bliżej do kredytu gotówkowego niż do kredytu hipotecznego, który pozwala na maksymalne obniżenie kosztów zadłużenia. Warto jednak zwrócić uwagę, że wiele banków rezygnuje z prowizji, a dłuższy okres spłaty pozwala wyraźnie zminimalizować opłaty miesięczne, tak że kredyt konsolidacyjny wydaje się niemal pozbawiony kosztów. Całkowity koszt kredytu będzie dużo niższy, jeśli poświęcisz czas i porównasz dostępne oferty. To najlepszy sposób, żeby poznać całkowity koszt oferowanych zobowiązań i wybrać takie, które będzie dla ciebie najatrakcyjniejsze. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego wskaże, ile odsetek musisz zapłacić w całym okresie spłaty.

Zasadniczo oprocentowanie kredytu hipotecznego konsolidacyjnego będzie niższe od zobowiązania gotówkowego konsolidacyjnego. Kalkulator szybko pokaże różnicę, ale pamiętaj, że przy hipotece konieczne jest ustanowienie solidnego zabezpieczenia spłaty.

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych składa się zawsze z marży bankowej i stałej stawki, np. WIBOR(R) w danym okresie – WIBOR(R) 3M. Na jego podstawie naliczane są odsetki od pożyczonego klientowi kapitału.

Bardziej miarodajnym parametrem kosztu kredytowania jest wysokość RRSO, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania, ponieważ oprócz oprocentowania nominalnego ujmuje ona wszystkie pozostałe koszty, jakie ponosisz w związku z bankową lub pozabankową konsolidacją.

Maksymalny okres kredytowania przy kredycie konsolidacyjnym

Bardzo często w ramach konsolidacji kredytowej dochodzi do wydłużenia okresu kredytowania. Wszystko dlatego, że dzięki temu możesz rozłożyć spłatę zobowiązania na więcej lat – rata kredytu konsolidacyjnego staje się wówczas niższa i mniej obciąża Twój domowy budżet. Pamiętaj jednak, że przez to zapłacisz sumarycznie więcej za swój kredyt konsolidacyjny. Na jaki okres może być on udzielony? Zależy to od polityki banku, w którym zaciągasz kredyt konsolidacyjny. Na maksymalny okres spłaty mają wpływ Twoja zdolność kredytowa, wiek w momencie podpisywania umowy, a także wysokość zobowiązania do spłaty.

Najkrótszy okres, na jaki zaciągany bywa kredyt konsolidacyjny, to zwykle pół roku, choć w firmach pozabankowych może być jeszcze krótszy. Z drugiej strony banki wskazują również na maksymalny czas, w którym musi być zwrócone zobowiązanie. Długi okres kredytowania dostępny jest dla młodych klientów, którzy jednocześnie mają wysokie zobowiązanie do spłaty z tytułu kredytu konsolidacyjnego. Najdłuższy okres kredytowania wynosi około 10 lat. Zdarzają się oferty, że możesz rozłożyć spłatę na 144 miesiące, czyli 12 lat i dłużej, choć dotyczy to na ogół kredytów konsolidacyjnych z zabezpieczeniem hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny – na co zwrócić uwagę przed zaciągnięciem?

Zanim podpiszesz umowę o kredyt konsolidacyjny i go otrzymasz, powinieneś uczynić wszystko, aby podjęta decyzja okazała się trafna. To ważneżebyś wiedziałna jakie kwestie powinieneś zwrócić szczególną uwagę przy wyborze jednej oferty kredytu konsolidacyjnego. Do najważniejszych spraw zalicza się przy tym:

• koszty kredytowania konsolidacyjnego – wynikające nie tylko wysokości oprocentowania, ale również wysokości sumy kosztów kredytowania bądź parametru RRSO;
• długość okresu spłaty;
• oferowanie przez bank dodatkowej gotówki do kredytu konsolidacyjnego;
• dodatkowe zabezpieczenia spłaty;
• rodzaje kredytów i pożyczek możliwych do konsolidacji;
• akceptowalne źródła pozyskiwania dochodów przez kredytobiorcę;
• wysokość oprocentowania, prowizji i innych kosztów kredytowych;
• sposoby na obniżenie marży kredytowej czy rezygnacji banku z prowizji pobieranej za przystąpienie do kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli bank oferuje wydłużenie okresu kredytowania w celu zmniejszenia wysokości obciążenia miesięcznego dla Twojego budżetu, to zastanów się, czy rzeczywiście taki zabieg jest dla Ciebie niezbędny. Im dłużej będziesz spłacać kredyt konsolidacyjny, tym więcej w efekcie będzie Cię on kosztował.

Porównywarka kredytów konsolidacyjnych – sposób na wybranie najtańszego kredytu

Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, a więc, taki, który przy okazji pociągnie za sobą możliwie jak najniższe koszty, dobrym pomysłem jest porównanie ze sobą różnych jego ofert. Nie musisz jednak robić tego samodzielnie. Możesz posłużyć się porównywarką kredytów konsolidacyjnych. To narzędzie internetowe, które pozwala na odnalezienie i porównanie ze sobą najtańszych zobowiązań. Wystarczy, że określisz w elektronicznym formularzu, w jakiej kwocie chcesz zaciągnąć kredyt oraz na jak długi czas, by dowiedzieć się, który bank prawdopodobnie przedstawi Ci optymalną ofertę.

Czasem należy również wskazać, czy chcesz uzyskać kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Na liście wyszukiwania w porównywarce zobaczysz porównanie ofert, z wyszczególnieniem takich danych jak:

• wysokość oprocentowania,
• wysokość pobieranej prowizji za przystąpienie do kredytu,
• wysokość RRSO,
• wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.

Dzięki porównywaniu ze sobą ofert kredytowych można rozeznać się w propozycjach bankowych i wybrać taką, która w danym momencie będzie dla ciebie najkorzystniejsza.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – jak zweryfikować najlepszą ofertę?

Chcesz mieć pewność, że faktycznie zapłacisz za kredyt konsolidacyjny mniej niż za swoje aktualne zadłużenia? Sprawdź dostępne oferty w rankingu kredytów konsolidacyjnych i przekonaj się, ile wyniosą przykładowe raty dostępnych usług. To proste narzędzie finansowe, które pozwoli Ci szybko i bez wychodzenia z domu zapoznać się z najlepszymi ofertami banków. Uzyskasz błyskawiczny dostęp do informacji, które pomogą Ci podjąć optymalną decyzję związaną z twoimi finansami. Nie tylko porównasz oferty pod względem oprocentowania, ale poznasz całkowity koszt kredytów, a także przykładową wartość miesięcznych rat dla poszczególnych usług.

Korzystanie z rankingu jest bezpieczne i nie pociąga za sobą żadnych dodatkowych opłat, co więcej, masz pewność, że na naszej stronie znajdziesz listę ofert zawierających aktualne informacje. Nie obawiaj się ukrytych opłat czy haczyków, które mogłyby występować w umowie.

W rankingu kredytów konsolidacyjnych musisz jedynie wpisać, ile pieniędzy potrzebujesz do połączenia i spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Podajesz też okres spłaty w miesiącach lub wysokość raty miesięcznej.

Na liście rankingowej masz podgląd na:

• nazwę banku i nazwę oferowanego kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej,
• wysokość RRSO,
• wysokość oprocentowania nominalnego,
• wysokość prowizji w procentach,
• wysokość przewidywanej raty miesięcznej,
• całkowity koszt kredytu,
• ocenę oferty dokonaną przez użytkowników,
• liczbę opinii,
• liczbę osób, które wybrały ofertę.

Przy każdym kredycie konsolidacyjnym gotówkowym i kredycie konsolidacyjnym hipotecznym ranking wskazuje szczegóły oferty.

Jak wybrać najlepszą pożyczkę konsolidacyjną?

Pożyczkę konsolidacyjną będziesz wybierać w podobny sposób jak kredyt. Udzielana jest przez banki, ale może być też zobowiązaniem pozabankowym. Musisz wziąć pod uwagę koszty – całkowity koszt jej udzielenia oraz wysokość RRSO. Pamiętaj, żeby dostosować ofertę pożyczki konsolidacyjnej do swoich własnych wymagań i oczekiwań. Sprawdź, czy wybrana oferta połączy ze sobą wszystkie inne zobowiązania, jakie masz zaciągnięte i czy możesz uzyskać dodatkową gotówkę do swojej dyspozycji.

Ranking pożyczek konsolidacyjnych

Jeśli interesuje Cię pożyczka konsolidacyjna, to ranking takich zobowiązań pozwoli Ci wybrać najtańszą i zarazem najlepszą dostępną w danym czasie opcję. Zwróć uwagę na wysokość oprocentowania, RRSO, kwotę dostępnej pożyczki, a także okres kredytowania oraz wysokość raty do spłaty. Dostosuj ofertę do swojej indywidualnej sytuacji finansowej i zaciągnij szybko i skutecznie pożyczkę konsolidacyjną u wybranego pożyczkodawcy.

Kredyt konsolidacyjny – gdzie najłatwiej dostać?

Proste procedury kredytowania, szybka realizacja weryfikacji sytuacji finansowej klienta i atrakcyjna oferta sprawiają, że możesz dostać w krótkim czasie kredyt konsolidacyjny. Gdzie najłatwiej go uzyskasz? Z pewnością w banku, z którym masz już pewną historię współpracy. Może Ci on zaoferować uproszczone warunki weryfikacji, pozwalające na szybkie uzyskanie pożądanego zobowiązania. Wszystko dlatego, że ma wgląd do historii Twojego rachunku i jest w stanie sprawdzić przepływy pieniężne, a tym samym oszacować Twoją zdolność.

Tak naprawdę trudno jednak powiedzieć, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny – bez zabezpieczeń lub z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej na rzecz banku.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego – jak wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Chcesz z łatwością sprawdzić, czy oferta reklamowana np. w telewizji i radiu faktycznie jest atrakcyjna i odpowiednia dla Ciebie w sytuacji finansowej, w jakiej się znajdujesz? Pod tym względem niezastąpiony będzie kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Zapewniamy, że bez wychodzenia z domu, w ciągu zaledwie kilku minut, porównasz wybraną usługę z konkurencyjnymi zobowiązaniami na ten sam cel, co pozwoli Ci podjąć najbardziej racjonalną decyzję w kwestii zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.

Kalkulator konsolidacyjny jest narzędziem elektronicznym udostępnianym w internecie. Do poprawnego działania wymaga tylko podania kilku najistotniejszych informacji. Możesz je także wypełnić, wybierając konkretną usługę z rankingu. Potrzebna będzie kwota kredytu konsolidacyjnego, okres spłaty, oprocentowanie, wysokość prowizji banku oraz opłaty dodatkowe, jeśli oferta przewiduje koszt pozaodsetkowy.

Na podstawie tych informacji kalkulator będzie w stanie podać Ci RRSO zadłużenia, a także ocenić orientacyjną wysokość miesięcznej raty, jeśli zdecydujesz się na podpisanie umowy kredytowej na konkretnych warunkach. Co więcej, pod ofertą pojawią się opisy konkurencyjnych kredytów konsolidacyjnych, a Ty będziesz mógł bardzo szybko ocenić, czy wybrane zadłużenie pozwoli ci skorzystać z najlepszych warunków, tak żebyś nie miał żadnych wątpliwości, że to najtańsza oferta tego typu.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego może okazać się równie pomocny, jak coraz popularniejszy ranking kredytów konsolidacyjnych. Zachęcamy naszych czytelników do świadomego korzystania z darmowych narzędzi finansowych.

Symulacja kredytu konsolidacyjnego za pomocą kalkulatora

Dzięki kalkulatorowi do kredytów konsolidacyjnych możesz dokonać we własnym zakresie symulacji zobowiązania, które chcesz zaciągnąć. Sprawdź, dzięki kalkulatorowi kredytów czy lepszy w Twojej sytuacji będzie kredyt na 10 lat, czy może powinieneś zdecydować się na zobowiązanie na 20 lat, ale bez zabezpieczenia hipotecznego. Tego dowiesz się po wpisaniu odpowiednich wartości do kalkulatora online.

Kredyt konsolidacyjny na 10 lat

Załóżmy, że chcesz skorzystać z oferty na kredyt konsolidacyjny na 150 tys. zł na okres 10 lat. Symulacja dokonana za pomocą naszego kalkulatora pokazuje, że w takim przypadku kredyt konsolidacyjny BNP Paribas może być najlepszą możliwą opcją. Jego podstawowe parametry ofertowe świadczą o tym, że będzie to kredyt z korzystnym stosunkiem ceny. Przedstawiają się one następująco:

• RRSO – 7,44 proc.,
• oprocentowanie 7,20 proc.,
• prowizja – 0 proc.,
• rata miesięczna 1757,13 zł,
• całkowity koszt kredytowania – 60855,37 zł.

Druga w zestawieniu jest pożyczka konsolidacyjna –Pożyczka Fit w Kasie Stefczyka. Jej całkowity koszt wynosi 50050,06 zł.

Warto również zwrócić uwagę na te same warunki kredytowania dla pożyczki gotówkowej konsolidacyjnej w PKO Banku Polskim, co w przypadku BNP Parribas. Droższy będzie natomiast kredyt konsolidacyjny Alior Banku, gdzie RRSO wynosi 8,15 proc., oprocentowanie 7,19 proc., prowizja 2,99 proc., a rata miesięczna – 1808,87 zł. Całkowity koszt w takiej ofercie to 67064,14 zł.

Kredyt konsolidacyjny na 15 lat

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego bez hipoteki na 15 lat jest trudne albo w wielu przypadkach kompletnie niemożliwe. Przy tak wydłużonym okresie kredytowania banki rzadko kiedy są skłonne udzielić wysokiego kredytu konsolidacyjnego, np. na 200 tys. zł, ponieważ ponoszą zbyt wysokie ryzyko. Z hipoteką ustanowioną na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości zdecydowanie łatwiej będzie zaciągnąć tak wysoki kredyt konsolidacyjny, z wydłużonym okresem spłaty. Standardem jest dziś okres 10 lat na spłatę rat. Rata kredytu zaciągniętego na 200000 zł na okres 10 lat wyniesie w takim przypadku średnio 2500 zł.

Kredyt konsolidacyjny na 20 lat

Długi okres kredytowania przy kredytach konsolidacyjnych na 200 tys. czy 300tys. zł oferują w Polsce głównie banki spółdzielcze i niektóre banki komercyjne. Kredyt konsolidacyjny na 20 lat bez zabezpieczenia w praktyce będzie nieosiągalny. Natomiast w przypadku zabezpieczenia hipoteką na nieruchomości mieszkalnej istnieje możliwość zaciągnięcia go nawet na 30-35 lat, w zależności od instytucji udzielającej takiego zobowiązania.

Jak długo czeka się na decyzję banku w sprawie kredytu konsolidacyjnego?

Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny zajmie Ci zaledwie kilka minut,ale warto zastanowić się także nad tym, ile czasu będzie potrzebować bank, by zweryfikować zarówno Twoje zgłoszenie, jak i Ciebie, jako potencjalnego klienta zaciągającego zobowiązanie finansowe. Jak długo będziesz czekać na decyzję banku w sprawie kredytu konsolidacyjnego?

Okazuje się, że po otrzymaniu Twojego wniosku bank nawet w ciągu kilku dni będzie mógł poinformować, czy udzieli Ci kredytu i czy pomoże ze spłatą innych zadłużeń w ramach konsolidacji. Czy to długo? Choć wielu klientów liczy na błyskawiczną decyzję banku, jak w przypadku kredytu gotówkowego, warto mieć na uwadze, jak duże jest ryzyko instytucji, która oferuje kredyt konsolidacyjny. Warto także pamiętać, że kilka dni to wciąż bardzo korzystny wynik, szczególnie jeśli weźmie się pod uwagę, jak długo na decyzję banku czekają klienci wnioskujący o produkt hipoteczny. Jeśli więc będziesz ubiegać się o hipoteczny kredyt konsolidacyjny, licz się z tym, że weryfikacja Twojego wniosku może potrwać znacznie dłużej, nawet ustawowe 21 dni.

Pamiętaj, że nie warto zwlekać ze złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny. Jeśli Twoja historia zacznie prezentować się mniej korzystnie, może mieć to negatywny wpływ na decyzję banku.

Kredyt konsolidacyjny – jak wygląda spłata kredytu?

Podpisując umowę o kredyt konsolidacyjny w dowolnym banku, bierzesz na siebie obowiązek spłaty rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z przedstawionym przez instytucję harmonogramem. Nie może dochodzić do opóźnień, ponieważ mogą one doprowadzić do wpisania negatywnych informacji do Biura Informacji Kredytowej, gdzie pozostaną przez wiele lat.

Dlatego, żeby uniknąć comiesięcznego obowiązku pamiętania o konieczności zapłaty raty, wybierz w swojej bankowości elektronicznej zlecenie stałe, które spowoduje, że w wyznaczonym dniu w miesiącu środki tytułem raty będą spływały do banku kredytującego.

Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego

Jeśli po podpisaniu umowy nie jesteś w stanie czasowo spłacać kredytu konsolidacyjnego, w wielu bankach będziesz mógł skorzystać z przerwy w spłacie. Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego, inaczej wakacje kredytowe, polega na zaprzestaniu na pewien czas spłaty części kapitałowej raty lub pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.

Wakacje kredytowe udzielane są z reguły klientom, którzy już od pewnego czasu spłacają regularnie raty kapitałowo-odsetkowe kredytu konsolidacyjnego. Jeśli chcesz dowiedzieć się, czy Twój bank również będzie skłonny do zawieszenia spłaty twojego zobowiązania, sprawdź w umowie, czy takie rozwiązanie jest w niej ujęte.

Zawieszenie spłaty kredytu konsolidacyjnego zawsze odbywa się po złożeniu przez kredytobiorcę wniosku o skorzystanie z takiego rozwiązania. Wakacje są korzystne, jeśli masz przejściowe kłopoty w spłacie zobowiązania, ale wiesz, że w najbliższej przyszłości znów będziesz mógł je zwracać zgodnie z harmonogramem.

Wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego

Zdarza się, że w toku spłaty kredytu konsolidacyjnego klient nagle dostaje pokaźną premię, wygrywa na loterii czy otrzymuje spadek, innymi słowy, zyskuje zastrzyk finansowy, dzięki któremu może szybciej wywiązać się ze zobowiązania wobec banku. Czy jednak istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego?

Takie rozwiązanie przewiduje prawo obowiązujące w Polsce, dlatego niezależnie od tego, w którym banku masz zaciągnięty kredyt konsolidacyjny, zawsze możesz dokonać jego częściowej lub całościowej spłaty we wcześniejszym terminie. Sprawdź, na jakich zasadach jest to możliwe – powinno to być ujęte w umowie, jaką podpisałeś z bankiem.

Każdy kredytobiorca może nadpłacić albo całkowicie spłacić kredyt przed terminem, na mocy ustawy o kredycie konsumenckim (art. 48 ), ale dotyczy to tylko zobowiązań udzielonych w kwocie maksymalnie 255550 zł. Ustawa ta nadaje też uprawnienia bankom do pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania, ustalając jednocześnie maksymalną jej wysokość na:

• 1 proc. spłacanej części kredytu w przypadku, gdy okres od momentu wcześniejszej spłaty do zaplanowanego zakończenia kredytowania jest dłuższy niż 1 rok;
• 0,5 proc. spłacanej części kredytu, jeśli okres to maksymalnie rok.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkowymi środkami na dowolny cel – co warto wiedzieć

Ze względu na coraz większe zainteresowanie kredytami konsolidacyjnymi banki starają się uatrakcyjnić swoją ofertę. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, instytucje te chętnie decydują się na wprowadzenie kredytu konsolidacyjnego z dodatkowymi środkami, które klient może wykorzystać na dowolny cel, taki jak kredyt gotówkowy. Mniejszy budżet na spłatę zobowiązań może wiązać się także z tymczasowym brakiem środków na bieżące wydatki. W takiej sytuacji konsolidacja, która umożliwia otrzymanie dodatkowych pieniędzy w ramach zadłużenia, może okazać się najlepszym rozwiązaniem, jednocześnie zapewniając bardzo dobre warunki, bez ukrytych opłat czy haczyków, które okażą się uciążliwe podczas spłacania zadłużenia.

Dodatkowe pieniądze w ramach kredytu konsolidacyjnego nie mogą stanowić kwoty wyższej niż suma konsolidowanych zadłużeń. Banki często korzystają z możliwości ubiegania się o konkretny procent od kwoty, na jaką klient bierze kredyt konsolidacyjny. Gotówkę uzyskaną w ten sposób klient otrzyma na swoje konto bankowe, a wykorzystać ją może na dowolny cel.

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2021 – gdzie najbardziej opłaca się konsolidować kredyt?

Jeśli interesują Cię kredyty konsolidacyjne, ranking takich zobowiązań finansowych pozwoli Ci rozeznać się w aktualnych propozycjach bankowych. Przedstawiamy w tabeli najkorzystniejsze obecnie takie produkty. Zakładamy, że zaciągasz kredyt konsolidacyjny na kwotę 200000 zł na 10 lat.

Po zmianie parametrów kredytowania konsolidacyjnego na kredyt w kwocie 150000 zł na 60 miesięcy (5 lat) ranking wygląda nieco inaczej:

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego – czy warto rozważyć tę ofertę?

Oferty kredytów konsolidacyjnych, jak widać, bywają różne. Musisz ocenić, czy w Twojej sytuacji warto będzie połączyć wszystkie dotychczasowe zobowiązania w jedno i zaciągnąć tym samym kredyt konsolidacyjny. Opinie o takiej ofercie bywają zróżnicowane. Kredyt konsolidacyjny ma oczywiste zalety, np. uporządkowanie finansów, ale nie jest też wolny od wad. Warto się z nimi zapoznać.

Kredyt konsolidacyjny – zalety

Celem konsolidacji jest zwiększenie wygody spłaty zobowiązań finansowych przez klienta. Kredyt konsolidacyjny połączy kilka mniejszych zobowiązań, w zamian więc będziesz spłacać tylko jedną ratę kapitałowo-odsetkową, która prawdopodobnie będzie mniejszym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego niż suma wcześniej spłacanych.

Wśród zalet kredytu konsolidacyjnego należy wymienić:

• zmniejszenie wysokości miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej, co odciąży nieco twój budżet domowy;
• możliwość skorzystania z kredytowania na korzystniejszych warunkach niż te, na jakich zaciągałeś wcześniej kredyty i pożyczki;
• możliwość zaciągnięcia kredytu na dłuższy okres, co obniży automatycznie wysokość spłacanej co miesiąc raty;
• zmianę daty spłaty raty;
• możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolne cele;
• możliwość skonsolidowania ze sobą wszystkich zobowiązań finansowych – w wielu przypadkach łącznie z pożyczkami pozabankowymi i kredytami hipotecznymi.

Kredyt konsolidacyjny – wady

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem o licznych zaletach, ale nie jest również pozbawiony wad. Do nich trzeba zaliczyć:

• zwiększenie całkowitych kosztów kredytowania w wyniku wydłużenia okresu spłaty,
• konieczność uiszczenia prowizji za przystąpienie do nowego kredytu.

To jednak niewielka cena za możliwość skorzystania z licznych atutów tego zobowiązania.

Co jeszcze warto wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym przed zaciągnięciem?

Aby uzyskać korzystny kredyt konsolidacyjny, warto sięgnąć po ranking takich zobowiązań, pokaże on bowiem, do których banków warto się zgłosić z prośbą o zindywidualizowaną ofertę. Musisz wiedzieć, że pokazane propozycje kredytu konsolidacyjnego w rankingu niekoniecznie muszą być w 100 procentach takie same jak oferta złożona Ci realnie przez kredytodawcę. Może nim być zarówno bank komercyjny, jak i bank spółdzielczy, a nawet firma działająca poza sferą bankową, choć wówczas nie można mówić o kredycie konsolidacyjnym, tylko o pożyczce o takim samym charakterze. Kredyt konsolidacyjny pozabankowy czy bankowy to propozycja dobra dla tych osób, które mają już zaciągniętych kilka zobowiązań, a chciałyby uporządkować i zoptymalizować swoje finanse.

Przedstawiamy najważniejsze rzeczy, o których warto wiedzieć, zanim zaciągniesz kredyt konsolidacyjny:

• Banki mogą dopuszczać do konsolidacji różnego rodzaju zobowiązań finansowych – kredytów, pożyczek, w tym także kredytów hipotecznych, ale trzeba sprawdzić, czy wybrana instytucja kredytująca ma w ofercie konsolidację wszystkich posiadanych przez Ciebie zobowiązań.
• Możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w banku, pożyczkę konsolidacyjną pozabankową w firmie pozabankowej, a także pożyczkę o podobnym charakterze w banku. Tylko takie instytucje są w stanie udzielić Ci kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, czyli z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej, która może należeć do ciebie lub innej osoby, która za ciebie poręczy.
• Ustalając okres kredytowania, nie skupiaj się na jego wydłużaniu. Co prawda dzięki temu możesz spłacać niskie raty miesięcznie, ale im dłużej oddajesz pieniądze do banku, tym dłużej naliczane są odsetki od kapitału pozostającego do zwrotu. Weź zobowiązanie na jak najkrótszy okres kredytowania, o ile jesteś w stanie spłacać przypisane do niego raty.
• Możesz skonsolidować nawet kredyty gotówkowe, hipoteczne, limity na karcie kredytowej czy w koncie z kredytem konsolidacyjnym, który zaciągnąłeś wcześniej. Banki wyliczą tylko Twoją obecną zdolność.
• Nie otrzymasz gotówki do ręki z tytułu zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego, chyba że wraz z nim zaciągasz kredyt gotówkowy. Bank sam spłaci Twoje zobowiązania, a następnie zamknie Twoje umowy. W efekcie pozostaniesz z jednym kredytem do spłaty.

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, przeznaczonym do spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek. Dobrym pomysłem jest negocjowanie warunków konsolidacji, tak by były one jak najkorzystniejsze dla Ciebie. Dzięki temu mniej zapłacisz za cały kredyt.