Kredyt samochodowy - znajdź najtańszy

Ranking kredytów samochodowych 2023 - wybierz najlepszą ofertę

Zanim pokażemy jak wybrać kredyt samochodowy, którym sfinansujesz zakup wymarzonego samochodu, odpowiemy na pytanie: kredyt samochodowy - co to jest? Kredyt samochodowy to produkt celowy, który jest przyznawany na sfinansowanie m.in. samochodu osobowego, samochodu dostawczego, motocykla, quada, skutera, a nawet łodzi motorowej. To, że kredyt samochodowy jest produktem celowym, oznacza, że do umowy kredytu będą wpisane informacje charakteryzujące finansowany pojazd (np. marka, model, numer VIN, rodzaj paliwa).

Jaki jest najlepszy kredyt samochodowy? Dla każdego z nas to określenie będzie znaczyło coś innego – dla Ciebie ważne może być jak najniższe oprocentowanie, a dla kogoś innego – możliwie długi okres spłaty. Dlatego też, zanim wybierzesz bank, który udzieli Ci kredytu, powinieneś odpowiedzieć sobie na kilka pytań (ułatwi Ci to znalezienie oferty najbardziej dopasowanej do Twoich potrzeb i oczekiwań):

• jaki samochód chcesz kupić – nowy czy używany, jaka marka, który model,
• ile możesz za niego maksymalnie zapłacić i ile masz własnych środków (potrzebna Ci kwota kredytu to różnica między ceną samochodu a Twoimi środkami, jakie możesz przeznaczyć na jego zakup)
• jaką kwotę możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę kredytu (im będzie ona większa, tym krócej możesz spłacać kredyt).

Odpowiedziałeś już sobie na pytania? Jeśli tak, to możesz porównać propozycje banków i sprawdzić, która pożyczka na samochód będzie dla Ciebie najlepsza. Pomoże Ci w tym ranking kredytów samochodowych. Dzięki niemu będziesz mógł porównać oferty banków i wybrać kredyt samochodowy. Ranking pomoże Ci też sprawdzić wysokość miesięcznej raty kredytu i dopasowanie jej do Twoich możliwości finansowych.

Z kolei kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci oszacować Twoją zdolność kredytową, czyli udzieli odpowiedzi, na jaką kwotę kredytu możesz sobie pozwolić. Więcej na temat zdolności kredytowej przeczytasz w dalszej części tekstu.

RRSO przy kredycie samochodowym

Jeżeli chcesz wziąć kredyt samochodowy, RRSO (czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) powinna znaleźć się wśród parametrów, które będziesz porównywał.

Kiedy szukasz najlepszego dla siebie finansowania, nie powinieneś brać pod uwagę tylko oprocentowania. Dlaczego? Oprocentowanie nominalne (czyli to, na podstawie którego obliczane są odsetki) to tylko jeden z czynników, który ma wpływ na koszt kredytu. Oprócz oprocentowania nominalnego, w skład RRSO wchodzą też:

• prowizja za udzielenie kredytu – jej wysokość jest zazwyczaj ustalana indywidualnie i może być uzależniona np. od kwoty kredytu czy okresu jego spłaty,
• inne opłaty związane z kredytem – np. ubezpieczenia czy koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu.

Jest jeszcze jeden czynnik wpływający na wysokość RRSO. Kredyt samochodowy możesz spłacać nawet przez 10 lat. Wspominamy o tym dlatego, że długość okresu spłaty także ma wpływ na wysokość RRSO. Im krótszy będzie okres spłaty, tym wyższe będzie RRSO. Pokażemy to na przykładzie kredytu w kwocie 50 tys. zł z oprocentowaniem 7,20% w skali roku i z prowizją za udzielenie w wysokości 1,5%. Dla kredytu spłacanego przez 4 lata RRSO wyniesie 6,99%, a przez 10 lat – 6,52%. Dzieje się tak dlatego, że przy RRSO brana jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie, czyli czas, którym możesz dysponować środkami pożyczonymi Ci przez bank.

Jeśli chcesz mieć pewność, że znalazłeś najtańszy kredyt samochodowy, najniższe RRSO będzie gwarancją tego, że dokonałeś dobrego wyboru. Pamiętaj tylko, że powinieneś porównywać kredyty w takiej kwocie i z takim samym okresem spłaty.

Kredyt na samochód - raty malejące czy równe?

Kredyt na samochód możesz spłacać w ratach równych lub w ratach malejących. Czym różnią się one od siebie? Sprawdziliśmy to.

W przypadku rat równych w całym okresie spłaty spłacasz co miesiąc ratę w takiej samej wysokości. Na początku oddajesz więcej odsetek, a mniej kapitału (czyli części kwoty kredytu, którego udzielił Ci bank). Z biegiem czasu, płacisz coraz mniej odsetek, a więcej kapitału.

Jeżeli zdecydujesz się na spłatę kredytu w ratach malejących, to w każdym miesiącu będziesz spłacał taką samą część kapitału (wyliczoną poprzez podzielenie kwoty udzielonego kredytu przez liczbę miesięcy, przez jakie spłacane jest zobowiązanie) i odsetki, które są naliczane od zmniejszającego się zadłużenia.

Jakie są plusy i minusy rat równych i malejących?

Raty równe – plusy:

• łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem – co miesiąc płacisz ratę w takiej samej wysokości,
• do otrzymania kredytu spłacanego w ratach równych wymagana jest mniejsza zdolność kredytowa,
• mniejsze obciążenie na początku spłaty.

Raty równe – minusy:

• na początku spłacasz głównie odsetki,
• wyższa suma odsetek w całym okresie kredytowania (w porównaniu do rat malejących),
• wyższa całkowita kwota do spłaty (w porównaniu do rat malejących).

Raty malejące – plusy:

• szybsza spłata zadłużenia,
• wiesz, ile kapitału spłacisz w każdym miesiącu,
• niższa kwota odsetek w całym okresie kredytowania (w porównaniu do rat równych),
• niższa całkowita kwota do zapłaty (w porównaniu do rat równych).

Raty malejące – minusy:

• wyższe obciążenie budżetu domowego na początku spłaty (odsetki naliczane od wysokiej kwoty zadłużenia),
• do otrzymania kredytu spłacanego w ratach malejących wymagana jest wyższa zdolność kredytowa.

Jak szybko wybrać najlepszą ofertę kredytu na auto?

W przypadku żadnego kredytu pośpiech nie jest dobrym doradcą. Wybór konkretnej oferty i banku, z którym podpiszesz umowę powinieneś poprzedzić porównaniem ofert. Tylko postępując w ten sposób będziesz miał pewność, że wybierzesz najlepszą dla siebie ofertę.

Masz w planach kredyt samochodowy? Gdzie najlepiej go wziąć? Warto wcześniej poświęcić nieco czasu na sprawdzenie tego, co proponują banki.

Możesz to zrobić na dwa sposoby. Pierwszy to odwiedzenie kilku placówek bankowych i poproszenie w każdej z nich o przygotowanie formularza informacyjnego, czyli dokumentu, w którym zawarte będą m.in. dane dotyczące kredytu, który chcesz wziąć (oprocentowanie, prowizja i inne opłaty dodatkowe, ubezpieczenia). W ten sposób otrzymasz sporo informacji, ale ich uzyskaniu będziesz musiał poświęcić sporo czasu: na dotarcie do oddziału, oczekiwanie na spotkanie z doradcą i rozmowę z nim.

Jest szybszy sposób na to, żeby odpowiedzieć sobie na pytanie: kredyt samochodowy, gdzie najlepiej go wziąć? To skorzystanie z porównywarki kredytów samochodowych.

Jak to zrobić? Wystarczy, że wpiszesz do niej:

• kwotę kredytu, jaki chcesz wziąć
• i okres, w jakim chcesz spłacać zobowiązanie lub wysokość miesięcznej raty, jaką możesz płacić co miesiąc.

Tyle wystarczy żeby porównywarka pokazała Ci propozycje banków najlepiej dopasowane do Twoich oczekiwań.

Możesz teraz sprawdzić szczegóły ofert, a te, które najbardziej Ci odpowiadają, porównać ze sobą i wypełnić formularz kontaktowy. Na podany w nim numer telefonu zadzwoni doradca z banku, który udzieli Ci wszystkich niezbędnych informacji dotyczących oferty. Doradca może Cię także umówić na spotkanie w wybranym przez Ciebie oddziale banku.

Czy kredyt na samochód wiąże się z licznymi formalnościami?

Jeżeli chcesz kupić auto na kredyt powinieneś przygotować się na to, że udzielenie finansowania będzie wiązało się z pewnymi formalnościami: bank będzie musiał rozpatrzyć złożony przez Ciebie wniosek kredytowy i sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Dobrą wiadomością jest to, że formalności kredytowe nie trwają zbyt długo i decyzja kredytowa może być podjęta nawet w 15 minut.

Formalności związane z udzieleniem kredytu są najmniej skomplikowane, kiedy o udzielenie finansowania wnioskujesz w salonie dilerskim lub w auto komisie. Wówczas cała procedura sprowadza się do wysłania przez doradcę wniosku kredytowego oraz skanów dokumentów (np. potwierdzających wysokość osiąganych przez Ciebie dochodów). Bank podejmuje decyzję, wpłacasz wkład własny (możesz też wziąć kredyt w wysokości 100% ceny samochodu), dostajesz fakturę, na podstawie której rejestrujesz samochód, a następnie go ubezpieczasz, a następnie pozostaje Ci najprzyjemniejsza część całego procesu – odebranie samochodu z salonu sprzedaży.

Bierzesz kredyt samochodowy. Jakie dokumenty powinieneś przygotować? Do uzyskania finansowania potrzebne są następujące dokumenty:

• dotyczące kredytobiorcy (czyli Ciebie): dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem (np. paszport czy prawo jazdy),
• na podstawie których bank będzie mógł sprawdzić Twoją zdolność kredytową (jeżeli jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę będzie to np. zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach, PIT z poprzedniego roku czy wyciąg z konta bankowego, na które pracodawca przelewa Ci wynagrodzenie),
• dotyczące kupowanego pojazdu. W przypadku nowego samochodu będzie to faktura pro-forma i faktura ostateczna wystawiona przez dealera. Jeżeli kupujesz samochód używany, będziesz potrzebował umowy przedwstępnej i ostatecznej umowy kupna-sprzedaży oraz kserokopii dowodu osobistego sprzedawcy (w przypadku zakupu samochodu od osoby fizycznej) lub faktury pro-forma oraz faktury ostatecznej wystawionej przez komis (kiedy kupujesz samochód w komisie).W przypadku kupna auta używanego będą potrzebne też: kserokopia karty pojazdu oraz kserokopia stałego dowodu rejestracyjnego wydanego na obecnego właściciela pojazdu.

Kredyt na samochód czy kredyt gotówkowy?

Kredyt na zakup samochodu to pojęcie dość szerokie. Kryje się pod nim zarówno produkt celowy (kredyt samochodowy) jak i kredyt gotówkowy, którym także możesz sfinansować zakup samochodu. Który kredyt na zakup samochodu jest lepszy i czym się różnią?

Wniosek o kredyt samochodowy możesz złożyć w jednym z kilku banków uniwersalnych (BNP Paribas, Getin Bank, Inbank, mBank, Santander Consumer Bank) lub w tzw. „autobanku”, czyli banku, który jest związany z importerem konkretnej marki (np. Volkswagen Financial Services, Toyota Bank, FCA Banku – kredytującym samochody Fiat, Jeep, Alfa Romeo czy RCI Banque, w którym sfinansujesz zakup Dacii, Renault czy Nissana). Formalności związane z kredytem możesz załatwić w oddziale banku, w komisie, w salonie dealera lub przez internet.

Kredyt samochodowy jest produktem celowym. Oznacza to, że w jego umowie zawarte będą informacje o samochodzie, na którego zakup będziesz nim finansował (np. marka, model, rok produkcji czy VIN). Zanim złożysz wniosek o kredyt powinieneś już wybrać samochód i – najlepiej – wpłacić sprzedającemu część jego ceny (np. 10%).

Kredyt samochodowy wiąże się też z koniecznością ustanowienia zabezpieczenia. Najczęściej stosowanymi formami zabezpieczenia kredytu samochodowego są:

• przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym lub pod warunkiem rozwiązującym,
• sądowy zastaw rejestrowy,
• cesja praw z polisy Autocasco,
• depozyt karty pojazdu,

Finansując zakup samochodu przy wykorzystaniu kredytu gotówkowego, poszukiwania samochodu możesz zacząć dopiero po tym, jak bank wypłaci Ci kredyt. Jeżeli znajdziesz samochód kosztujący mniej niż kwota kredytu udzielonego Ci przez bank, to nadwyżki nie musisz oddawać bankowi. Możesz wykorzystać ją na dowolny cel.

W przypadku kredytu gotówkowego nie trzeba także ustanawiać zabezpieczenia spłaty. Oznacza to, że samochód, którego zakup sfinansowałeś kredytem gotówkowym będziesz mógł sprzedać jeszcze zanim spłacisz swoje zobowiązanie. Kredyt gotówkowy jest też dobrym rozwiązaniem w przypadku zakupu starszego auta, które trudniej jest sfinansować kredytem samochodowym.

Kredyt na samochód – jakie są jego plusy i minusy?

Kredyt samochodowy – plusy

• formalności związane z kredytem załatwisz w salonie sprzedaży, w komisie lub przez internet,
• kredyt samochodowy jest tańszy niż kredyt gotówkowy.

Kredyt samochodowy – minusy

• trzeba ustanowić zabezpieczenie jego spłaty,
• z udzieleniem kredytu samochodowego wiąże się więcej formalności niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kredyt gotówkowy na samochód – plusy

• pieniądze możesz otrzymać przed znalezieniem auta, a ewentualną nadwyżkę przeznaczyć na dowolny cel,
• wniosek o kredyt możesz złożyć bez wychodzenia z domu,
• nie trzeba ustanawiać zabezpieczenia spłaty.

Kredyt gotówkowy na samochód – minusy

• może być droższy od kredytu samochodowego.

Kredyt samochodowy - jak korzystać z porównywarki?

Chcesz wziąć kredyt samochodowy? Porównanie ofert powinno być pierwszym krokiem, który wykonasz.. W tym celu najlepiej jest skorzystać z porównywarki. Jak korzystać z porównywarki? Na co zwrócić uwagę? Podpowiadamy!

Jaki jest pierwszy krok na drodze, która zakończy się podpisaniem umowy o kredyt samochodowy? Porównywarka – to przy jej pomocy sprawdzisz oferty dostępne w bankach i wybierzesz spośród nich te, które najbardziej zwrócą Twoją uwagę.

Jak zatem znaleźć najlepsze kredyty samochodowe? Zacznij od wpisania kwoty kredytu, który chcesz wziąć. Tę wielkość możesz łatwo obliczyć, odejmując od ceny auta, które chcesz kupić, kwotę będącą Twoim wkładem własnym.

Drugą – po kwocie kredytu – wartością, jaka będzie niezbędna do porównania ofert jest czas spłaty kredytu (możesz wybrać wartość od 1 miesiąca do 120 miesięcy). Zamiast czasu, przez jaki chcesz spłacać zobowiązanie możesz wpisać kwotę, jaką możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę kredytu (możesz wpisać wartość od 10 zł do 6 000 zł).

Czym będą różniły się wyniki porównania w zależności od wartości, którą wpiszesz jako drugą?

• Jeśli wpisałeś czas, przez jaki chcesz spłacać kredyt, to wynikiem będzie porównanie kredytów z wybranym przez Ciebie okresem spłaty, sortowanych domyślnie na podstawie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Możesz także sortować wyniki na podstawie miesięcznej raty, oprocentowania, prowizji, całkowitej kwoty do spłaty i popularności. Każdy z tych parametrów może być ustawiony rosnąco lub malejąco.
• Jeżeli zdecydowałeś się na kwotę, to wynikiem będzie, sortowana od najniższej, miesięczna rata. Warto zwrócić uwagę, że wysokość raty w poszczególnych bankach niekoniecznie musi odpowiadać kwocie, jaką wpisałeś do porównywarki. Wyświetlą się kwoty zbliżone do tej, jaka jest dla Ciebie interesująca. Wyniki możesz też sortować na podstawie oprocentowania, prowizji, całkowitej kwoty do spłaty i popularności. Każdy z tych parametrów może być ustawiony rosnąco lub malejąco.

Przy każdej z ofert masz dwa przyciski:

• Zobacz szczegóły – po jego naciśnięciu zobaczysz nie tylko informacje o oprocentowaniu, prowizji, racie miesięcznej czy RRSO, ale też dotyczące niezbędnych dokumentów, czy tego, o co zostaniesz zapytany w banku.
• Zapytaj o kredyt za darmo – jeżeli do formularza, który otworzy się po jego naciśnięciu wpiszesz swoje imię, nazwisko i numer telefonu i zaakceptujesz niezbędne zgody, to skontaktuje się z Tobą doradca z banku.

Możesz też porównać dwie lub więcej ofert, udostępnić wyniki porównania w mediach społecznościowych lub wygenerować PDF z porównaniem.

Jak bank weryfikuje klientów ubiegających się o kredyt na samochód w 2023?

Zanim podpiszesz umowę kredytu na samochód, bank sprawdzi nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale także zweryfikuje Twoją wiarygodność finansową.

Zdolność kredytową bank sprawdzi na podstawie danych, które wpisałeś do wniosku o udzielenie kredytu (np. informacji o wysokości miesięcznych wydatków czy liczbie osób, jaką masz na swoim utrzymaniu) oraz dołączonych do niego dokumentów (np. zaświadczenia o zatrudnieniu i osiąganych dochodach wystawionego przez Twojego pracodawcę).

Sprawdzając Twoją wiarygodność finansową, bank skorzysta z danych znajdujących się w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). W bazie BIK znajdują się informacje o tym, czy terminowo spłacałeś swoje wcześniejsze zobowiązania kredytowe (raty kredytów, karty kredytowe czy limity/kredyty w rachunku). Terminowość spłacania zobowiązań wpływa na ocenę punktową BIK. Im jest ona wyższa, tym większe są szanse, że także raty kredytu na samochód będziesz spłacał w terminie.

Bank może także przyjrzeć się (na podstawie informacji z biur informacji gospodarczej, np. BIG InfoMonitor) temu, jak regulujesz zobowiązania pozafinansowe (np. czynsz za mieszkanie, opłaty za media czy rachunki za telefon). Jeśli opłacasz je w terminie, to w oczach banku zyskasz na wiarygodności.

Dlatego też zanim złożysz wniosek o kredyt na samochód powinieneś zadbać o swoją wiarygodność finansową, upewnić się, że terminowo spłacasz nie tylko raty kredytów, ale też codzienne rachunki.

Zabezpieczenie kredytu samochodowego 2023

Jednym z wyróżników kredytu samochodowego jest to, że jest on produktem celowym i musi zostać zabezpieczony. Wynika to z Prawa bankowego, zgodnie z którym „umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności (…) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu”.

To, jak będzie zabezpieczony Twój kredyt samochodowy będzie m.in. uzależnione od banku, z którego oferty skorzystasz. Dostępne są następujące rodzaje zabezpieczenia kredytu samochodowego:

Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem zawieszającym. W przypadku tego zabezpieczenia, finansowany kredytem samochód będzie należał do Ciebie przez cały spłaty zadłużenia. Bank zostanie właścicielem samochodu tylko kiedy nie spłacisz swojego zobowiązania w terminie.

Przewłaszczenie pojazdu pod warunkiem rozwiązującym. W tym przypadku dopóki nie spłacisz kredytu, samochód będzie własnością banku (bank będzie figurował w dowodzie rejestracyjnym jako właściciel lub współwłaściciel auta). Po spłacie kredytu wydział komunikacji (na podstawie dokumentu wystawionego przez bank) wykreśli z dowodu rejestracyjnego bank jako właściciela lub współwłaściciela.

Sądowy zastaw rejestrowy. Ten rodzaj zabezpieczenia polega na tym, że wspólnie z bankiem zawierasz umowę zastawniczą. Umowa jest skuteczna po wpisaniu jej do Rejestru Zastawów, który jest prowadzony przez odpowiedni Sąd Rejonowy. Informacja o ustanowieniu zastawu rejestrowego powinna też znaleźć się w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Cesja praw z polisy Autocasco. Cesja praw z ubezpieczenia samochodu to inaczej przeniesienie na rzecz banku praw wynikających z umowy ubezpieczenia. Jeżeli wystąpi szkoda (np. samochód zostanie uszkodzony lub skradziony), bank będzie miał pierwszeństwo w uzyskaniu odszkodowania. W przypadku uszkodzenia samochodu bank wyda Ci zgodę na przekazanie pieniędzy z odszkodowania do warsztatu. Z kolei w przypadku kradzieży – odszkodowanie zostanie wypłacone bankowi.

Depozyt karty pojazdu. Jeżeli bank, który udzielił Ci kredytu, stosuje taką formę zabezpieczenia, to w określonym czasie po podpisaniu umowy, będziesz zobowiązany do zdeponowania tego dokumentu w banku. Bank zwróci Ci kartę pojazdu Ciebie po całkowitej spłacie kredytu. Depozyt karty pojazdu zabezpiecza bank przed sprzedażą samochodu przez klienta przed spłatą całego kredytu.

Na co uważać, wybierając kredyt na samochód?

Wybierając kredyt na samochód, powinieneś zwrócić uwagę nie tylko na koszty związane z jego udzieleniem (prowizja za udzielenie) i spłatą (oprocentowanie). Od nich zależy, jakie koszty poniesiesz w momencie udzielenia kredytu i ile odsetek w całym okresie spłaty. Istotne są także wszystkie koszty „okołokredytowe”, które będą miały wpływ na całkowity koszt kredytu i RRSO.

Zanim podpiszesz umowę kredytu zwróć uwagę na:

• wymagane zabezpieczenia kredytu, a szczególnie na ich koszt (przykładowo – ustanowienie zastawu rejestrowego to koszt 100 zł),
• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych,
• konieczność skorzystania z innych produktów w banku – kredytodawcy (np. z konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia).

Takie szczegóły kredytu możesz sprawdzić w naszym rankingu kredytów samochodowych. Za jego pośrednictwem możesz też wypełnić formularz kontaktowy, a doradca z banku, który do Ciebie zadzwoni udzieli Ci wyczerpujących informacji o kredycie.

Jaka jest różnica między kredytem na samochód a leasingiem?

Leasing czy kredyt na samochód? Zanim odpowiemy na to pytanie, wyjaśnimy, czym różnią się te produkty finansowe.

Kredyt samochodowy (a zwłaszcza kredyt na nowy samochód) był do niedawna podstawowym sposobem sfinansowania kupna auta dla klienta indywidualnego. Leasing był rozwiązaniem adresowanym przede wszystkim do przedsiębiorców.

Przedsiębiorcy mogą korzystać z dwóch rodzajów leasingu:

• operacyjnego – w jego przypadku mogą wliczyć do kosztów uzyskania przychodu całą ratę,
• finansowego – w jego przypadku mogą wliczyć do kosztów uzyskania przychodu część odsetkową raty.

Od pewnego czasu z leasingu mogą korzystać także klienci, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej. Do nich adresowany jest leasing konsumencki. W niewielkim stopniu różni się on od leasingu, z którego korzystają przedsiębiorcy. Zasada jego działania jest taka sama: leasingodawca użycza klientowi (leasingobiorcy) przedmiotu leasingu (samochodu osobowego), a leasingobiorca w zamian płaci mu co miesiąc raty. Klient indywidualny nie korzysta – rzecz jasna – z korzyści podatkowych.

Podstawowa różnica między kredytem na samochód a leasingiem polega na tym, że kiedy finansujesz auto kredytem, to jesteś jego właścicielem już z chwilą podpisania umowy kredytowej. W przypadku leasingu, przez cały okres finansowania właścicielem pojazdu jest firma leasingowa. Leasingobiorca może wykupić auto na zakończenie umowy leasingu (może także zostawić je w firmie leasingowej i wziąć nowe).

Z uzyskaniem leasingu wiążą się mniej skomplikowane formalności. Leasingodawca, w przeciwieństwie do banku, nie musi badać zdolności kredytowej klienta. Do zawarcia umowy leasingu często wystarczy dowód osobisty i wpłacenie udziału własnego.

Co jest lepsze - leasing czy kredyt? Odpowiedź na tak postawione pytanie zależy od tego, czy chcesz mieć samochód na własność, czy wystarczy Ci możliwość korzystania z auta, które należy do firmy leasingowej. Pamiętaj też, że firma leasingowa bierze na siebie koszty związane z serwisowaniem samochodu czy wymianą opon.

Jak szukać ofert kredytowych na używany samochód?

Przy pomocy kredytu samochodowego możesz sfinansować nie tylko zakup nowego samochodu, ale także auta używanego, kupowanego od osoby fizycznej lub w komisie.

Szukając oferty kredytowej na samochód używany, powinieneś wziąć pod uwagę nie tylko:

• parametry związane z kosztem kredytu (RRSO, oprocentowanie, prowizja czy ewentualne ubezpieczenia)
• czy sposobem zabezpieczenia kredytu.

Kiedy bierzesz kredyt na samochód używany, istotną sprawą są też:

• wiek auta, które chcesz kupić
• i okres kredytowania.

W przypadku kredytu na auto używane, banki określają maksymalny wiek samochodu, jaki może być finansowany kredytem oraz maksymalny wiek auta w dniu spłaty kredytu. Na przykład w:

• Santander Consumer Banku maksymalny okres kredytowania wynosi 8 lat, bank finansuje zakup samochodu w wieku do 12 lat, a w dniu spłaty ostatniej raty kredytu samochód nie może być starszy niż 16 lat,
• BNP Paribas maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat, bank finansuje zakup samochodu w wieku do 19 lat, a wiek pojazdu i okres kredytowania nie może być dłuższy niż 20 lat,
• Getin Banku maksymalny okres kredytowania to 10 lat, a w przypadku okresu kredytowania dłuższego niż 5 lat, suma dotychczasowego okresu użytkowania samochodu i okresu kredytowania nie może przekroczyć 15 lat

Jeżeli będziesz sprawdzał, jaki kredyt na samochód używany jest dla Ciebie najlepszy, weź koniecznie pod uwagę te parametry.

Aktualne oferty kredytów samochodowych w bankach

Który bank ma najtańszy kredyt samochodowy w 2023? Takie pytanie zadaje sobie każdy, kto chciałby skorzystać z takiego sposobu sfinansowania zakupu „czterech kółek”. Jakie są aktualne oferty banków? Porównaliśmy dla Ciebie kredyty na zakup samochodów. Znajdziesz wśród nich nie tylko kredyty samochodowe ale także kredyty gotówkowe, które także pozwolą Ci na uzyskanie środków, za które kupisz samochód.

Kredyt samochodowy Santander Consumer Bank - wniosek o udzielenie kredytu możesz złożyć przez telefon, a o podjęciu decyzji kredytowej bank poinformuje cię telefonicznie lub mailowo. Umowę będziesz mógł podpisać w oddziale (po wcześniejszym umówieniu terminu). Santander Consumer Bank finansuje nawet 100% ceny samochodu, a kredyt możesz spłacać nawet przez 8 lat w ratach równych lub malejących. Dostępny jest też kredyt z ratą balonową. Kredyt możesz przeznaczyć na zakup nowego lub używanego samochodu osobowego, ale także auta dostawczego.

Jakie finansowanie oferuje mBank? Kredyt samochodowy z tego banku może być przeznaczony na zakup nie tylko nowego lub używanego samochodu osobowego, ale także m.in. motocykla, quada, motoroweru czy skutera. Bank może Ci pożyczyć nawet 450 tys. zł, a kredyt możesz otrzymać w wysokości 125% wartości kupowanego pojazdu i spłacać go maksymalnie przez 10 lat.

Kredyt samochodowy PKO BP możesz spłacać przez 8 lat. Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć to nawet 200 tys. zł. Jeżeli jesteś klientem PKO BP, to wniosek możesz złożyć online – za pośrednictwem bankowości internetowej. Możesz to także zrobić przez telefon lub w placówce banku. Zakup samochodu w PKO BP możesz sfinansować przy pomocy pożyczki gotówkowej.

Co proponuje Alior Bank? Kredyt samochodowy udzielony przez tę instytucję możesz spłacać nawet przez 10 lat. Maksymalnie możesz pożyczyć nawet 200 tys. zł. Alior Bank nie udziela kredytów samochodowych. Zakup auta możesz w tym banku sfinansować Pożyczką internetową. Dostępna ona jest tylko online.

Jaką propozycję znajdziesz w ING? Kredyt samochodowy w tym banku możesz wziąć w kwocie od 1 tys. zł do 200 tys. zł, a zobowiązanie możesz spłacać nawet przez 10 lat. Jeżeli jesteś klientem ING Banku Śląskiego, wniosek o udzielenie finansowania możesz złożyć przez bankowość internetową. W przeciwnym razie, wniosek pomoże Ci wypełnić konsultant infolinii. ING Bank Śląski nie udziela kredytów samochodowych. Zakup auta możesz w tym banku sfinansować Pożyczką gotówkową. Pożyczka z okresem spłaty do 3 lat jest oprocentowana według stałej stopy procentowej, a powyżej 3 lat – według zmiennej stopy procentowej.

Pora na ofertę BNP Paribas. Kredyt samochodowy w tym banku możesz wziąć nie tylko na sfinansowanie zakupu nowego lub używanego samochodu osobowego, ale też skutera, motocykla, czy kampera. Wniosek o udzielenie kredytu możesz złożyć w oddziale banku oraz w wybranych salonach dealerskich i komisach samochodowych lub przez internet. Maksymalna kwota kredytu może wynieść nawet 500 000 zł, a okres spłaty – nawet 10 lat.

W Banku Millennium kredyt samochodowy udzielany jest w kwocie od 1 tys. zł do 150 tys. zł. Na spłatę pożyczonych pieniędzy masz nawet 9 lat. Jeżeli jesteś klientem Banku Millennium, wniosek możesz złożyć online. W przeciwnym razie wystarczy, że wypełnisz formularz kontaktowy, a oddzwoni do Ciebie doradca z banku. Bank Millennium nie udziela kredytów samochodowych. Zakup auta możesz w tym banku sfinansować przy pomocy Pożyczki Gotówkowej.

Jak korzystać z kalkulatora kredytów samochodowych?

Kalkulator kredytu samochodowego jest narzędziem, dzięki któremu możesz sprawdzić, ile wyniesie miesięczna rata kredytu, którym chcesz sfinansować zakup wymarzonego samochodu oraz jakie będzie RRSO dla tej oferty.

Żeby sprawdzić, ile wyniosą te wartości, wystarczy, że podasz cztery podstawowe parametry kredytu, tj. jego kwotę, okres spłaty, oprocentowanie i prowizję za udzielenie finansowania. Nie wiesz, jakie oprocentowanie i prowizję powinieneś wpisać? W takim razie możesz dobrać parametry z jednej z ofert z rankingu kredytów samochodowych.

Kalkulator kredytu samochodowego pozwoli Ci znaleźć tani kredyt samochodowy. Pod wynikami obliczeń kalkulatora wyświetlają się oferty kredytów, z których możesz skorzystać. Możesz wybrać jedną z nich (lub więcej) i skontaktować się z doradcami z banków. Doradcy przedstawią Ci propozycje finansowania, spośród których będziesz mógł wybrać najbardziej odpowiedni dla Ciebie i najtańszy kredyt samochodowy.

Pamiętaj tylko, że najtańszy kredyt samochodowy to nie ten z najniższym oprocentowaniem. Koszty kredytu najlepiej jest porównywać na podstawie RRSO. Im ten parametr będzie niższy, tym kredyt będzie tańszy.

Kredyt samochodowy – rodzaje

Zasada działania kredytu w znacznej większości przypadków jest zbliżona: bank udziela finansowania na cel określony w umowie (np. zakup mieszkania, budowę domu czy kupno samochodu), spłacasz miesięczne raty, a po kilku, kilkunastu lub kilkudziesięciu latach spłacasz zobowiązanie wobec banku i mieszkanie, dom czy samochód staje się Twoją własnością.

Kredyt na samochód także dostępny jest w takiej, najbardziej standardowej kategorii. Kredyty standardowe znajdziesz najczęściej w bankach uniwersalnych. Jednak oprócz standardowych kredytów na samochód, banki proponują także:

• kredyty jednoratalne, czyli kredyty 50/50,
• kredyty z ratą balonową.

Czym charakteryzują się te kredyty?

Korzystając z kredytu 50/50 wyjeżdżasz z salonu nowym samochodem po wpłaceniu połowy jego ceny. Drugą połowę wpłacasz po roku. Jeżeli obawiasz się, że przez rok nie uda Ci się zgromadzić kwoty umożliwiającej jednorazowe spłacenie pozostałej części zadłużenia, uspokajamy: spłatę drugich 50% ceny samochodu możesz rozłożyć na oprocentowane raty.

W przypadku kredytu z ratą balonową:

• wpłacasz wkład własny (np. 10% ceny samochodu),
• przez 3 czy 4 lata spłacasz miesięczne raty,
• na koniec do spłaty zostaje Ci rata balonowa. Jej wysokość może wynosić nawet kilkadziesiąt procent wartości samochodu.

Ratę balonową możesz:

• spłacić gotówką,
• zrefinansować ją kredytem spłacanym w miesięcznych ratach
• lub wykorzystać jako własne środki na kolejny kredyt (odkup samochodu jest gwarantowany przez dealera lub bank udzielający finansowania). W przypadku tej opcji, możesz wziąć kolejny kredyt bez potrzeby angażowania własnych środków.

Kredyty jednoratalne i kredyty z ratą balonową najczęściej możesz znaleźć w tzw. autobankach, czyli bankach związanych z importerami danej marki samochodów.

Wszystko to powoduje, że odpowiedź na pytanie jaki kredyt na samochód nie jest tak łatwa, jak mogłoby się to wydawać. Wszystko zależy od tego, czy chcesz użytkować swój samochód długo (w takim przypadku najlepszy będzie standardowy kredyt samochodowy lub kredyt jednoratalny – przy założeniu, że spłatę drugich 50% wartości auta rozłożysz na miesięczne raty), czy też chcesz wymienić go na nowy po 3 lub 4 latach (wówczas najlepszą propozycją będzie kredyt z ratą balonową.

Zdolność kredytowa przy kredycie na samochód

Zdolność kredytowa jest najważniejszym wymaganiem, jakiemu zobowiązana jest sprostać osoba ubiegająca się o udzielenie kredytu. Do sprawdzenia zdolności kredytowej (czyli zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie) banki obligują przepisy prawa bankowego.

Oznacza to, że zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu lub odmowie jego przyznania, sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Podstawowym źródłem informacji o Twojej sytuacji finansowej będą dokumenty, które dołączysz do wniosku kredytowego.

Analizując Twoją zdolność kredytową bank weźmie pod uwagę:

• Twoje udokumentowane dochody netto,
• Twoje miesięczne koszty utrzymania (np. czynsz i opłaty za gaz, wodę czy energię elektryczną),
• spłacane przez Ciebie kredyty, limity na kartach kredytowych, limity w koncie czy poręczone kredyty).

Na podstawie tych danych bank będzie mógł porównać Twoje wpływy i wydatki i sprawdzić, czy masz nadwyżki, które pozwolą Ci na terminowe spłacanie kredytu.

Bank sprawdzi też Twój wiek, stan cywilny, liczbę osób jakie są na Twoim utrzymaniu, Twój status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.

Bank przyjrzy się też Twojej historii kredytowej (tj., czy wcześniej sumiennie spłacałeś zobowiązania finansowe). W tym celu bank sprawdzi informacje na Twój temat znajdujące się w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli swoje wcześniejsze długi spłacałeś w terminie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że kolejne zobowiązanie także będziesz regulował na czas.

Chcesz oszacować swoją zdolność kredytową i dowiedzieć się, na jaki kredyt Cię stać? Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy, że podasz:

• kwotę interesującego Cię kredytu i czas, przez jaki chciałbyś go spłacać (w miesiącach),
• miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego,
• miesięczne opłaty za czynsz, media, żywność, edukację, transport, rozrywkę itp.,
• raty kredytów i innych zobowiązań finansowych.

Wynikiem obliczeń kalkulatora jest maksymalna kwota kredytu, jaką możesz uzyskać.

Pamiętaj jednak, że wiążącego wyliczenia zdolności kredytowej dokona bank po przeanalizowaniu dokumentów złożonych wraz z wnioskiem.