Kredyty mieszkaniowe - Ranking kredytów hipotecznych luty 2020

Zestawienie wygenerowane dla kredytu w wysokości 200.000,00 PLN na okres 25 latZmień parametry
2
521osób wybrało tę ofertę
3,33%
RRSO
3,28%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
977,80 PLN
Rata miesięczna
93.341,48 PLN
Całkowity koszt
3
Ofertę przedstawi Ci doradca
401osób wybrało tę ofertę
Ofertę przedstawi Ci doradca
3,34%
RRSO
3,29%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
978,86 PLN
Rata miesięczna
93.659,11 PLN
Całkowity koszt
4
990osób wybrało tę ofertę
3,39%
RRSO
3,34%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
984,17 PLN
Rata miesięczna
95.250,20 PLN
Całkowity koszt
5
3,49%
RRSO
3,44%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
994,82 PLN
Rata miesięczna
98.446,88 PLN
Całkowity koszt
6
Ofertę przedstawi Ci doradca
22osób wybrało tę ofertę
Ofertę przedstawi Ci doradca
3,58%
RRSO
3,51%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.003,22 PLN
Rata miesięczna
100.966,65 PLN
Całkowity koszt
7
339osób wybrało tę ofertę
3,70%
RRSO
3,64%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.016,33 PLN
Rata miesięczna
104.897,99 PLN
Całkowity koszt
8
333osób wybrało tę ofertę
4,07%
RRSO
4,00%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.055,67 PLN
Rata miesięczna
116.702,10 PLN
Całkowity koszt
9
Ofertę przedstawi Ci doradca
3osób wybrało tę ofertę
Ofertę przedstawi Ci doradca
4,22%
RRSO
4,14%
Oprocentowanie
0,00%
Prowizja
1.071,30 PLN
Rata miesięczna
121.390,70 PLN
Całkowity koszt
10
Ofertę przedstawi Ci doradca
426osób wybrało tę ofertę
Ofertę przedstawi Ci doradca
4,76%
RRSO
4,47%
Oprocentowanie
1,99%
Prowizja
1.130,32 PLN
Rata miesięczna
139.094,95 PLN
Całkowity koszt
Ninejsze wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Ocena porównywarki

Średnia ocena: 5.72 / 42 głosów

Skorzystaj z naszej bazy artykułów

Dom czy mieszkanie? Co bardziej się opłaca

Dom czy mieszkanie? Co bardziej się opłaca

Dom czy mieszkanie? Co lepiej opłaca się wybrać? Takie pytanie zadają sobie tysiące młodych ludzi planujących założenie własnej rodziny. Niestety, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak postawione pytanie. Oba rozwiązania mają...

2020-02-14
Wniosek o wykreślenie hipoteki - jak go złożyć?

Wniosek o wykreślenie hipoteki - jak go złożyć?

Poniżej krok po kroku wyjaśniamy jak wypełnić wniosek o wykreślenie hipoteki, kto jest zobowiązany do jego wypełnienia oraz gdzie i ile trzeba zapłacić za wykreślenie hipoteki.

2020-02-07
Symulacja kredytu hipotecznego - najważniejsze informacje

Symulacja kredytu hipotecznego - najważniejsze informacje

Symulator kredytu hipotecznego pozwala na przygotowanie wstępnego zestawienia wszystkich rat kredytu. Jest on doskonałym narzędziem dla wszystkich konsumentów, którzy chcieliby zawczasu zapoznać się z przybliżoną wysokością...

2020-02-05
Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Dla każdego banku najważniejszym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu hipotecznego klientowi jest oczywiście zdolność kredytowa. Wszystkie banki muszą mieć pewność, że klient bez problemu poradzi sobie ze spłatą swojego zobowiązania.

2020-02-01
Kredyt hipoteczny w euro

Kredyt hipoteczny w euro

Wielu przyszłych kredytobiorców interesuje się kredytem hipotecznym w euro. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na pytania, które najczęściej pojawiają się u osób, które chcą skorzystać z kredytu w...

2020-01-30
Ile kosztuje budowa domu w 2020 roku?

Ile kosztuje budowa domu w 2020 roku?

W ostatnich latach ceny w branży budowlanej szybko rosły. Zauważalną bolączką sektora budowlanego był również niedobór pracowników oraz wysokie ceny materiałów budowlanych. Wszystkie te...

2020-01-28
Czy warto rezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Czy warto rezygnować z ubezpieczenia kredytu?

Ubezpieczenie kredytu to rozwiązanie, które opłaca się nie tylko instytucji bankowej. W praktyce może na nim skorzystać również kredytobiorca - dotyczy to zarówno sytuacji objętych ubezpieczeniem jak i tych,...

2020-01-26
Jak obliczyć koszt kredytu?

Jak obliczyć koszt kredytu?

Zanim zdecydujesz się na kredyt, musisz wziąć pod uwagę całkowity koszt zadłużenia i przekonać się, czy będziesz w stanie regulować raty, które przewidują nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także szereg dodatkowych opłat.

2020-01-20
Jak szybko spłacić kredyt gotówkowy?

Jak szybko spłacić kredyt gotówkowy?

Wcześniejsza spłata kredytu na dowolny cel pozwoli podnieść zdolność kredytową i ubiegać się o kredyt o znacznie wyższej kwocie. To nie tylko szansa, by zwiększyć swoją wiarygodność finansową, ale przede wszystkim...

2020-01-13
Kredyt hipoteczny z najniższą krajową - czy to się uda?

Kredyt hipoteczny z najniższą krajową - czy to się uda?

Wśród przyszłych kredytobiorców często pojawiają się wątpliwości dotyczące tego, ile trzeba zarabiać, by móc liczyć na zgodę kredytową. W tym artykule postaramy się przybliżyć kwestię wymagań finansowych...

2020-01-08
Kredyt gotówkowy, pożyczka gotówkowa pod hipotekę

Kredyt gotówkowy, pożyczka gotówkowa pod hipotekę

Pożyczka hipoteczna skierowana jest przede wszystkim do grona klientów, którzy są właścicielami nieobciążonej hipoteki, która stanie się zabezpieczeniem dla pożyczki udzielonej przez bank.

2020-01-02
Raty annuitetowe - co to jest?

Raty annuitetowe - co to jest?

Osobom decydującym się na zaciągnięcie kredytu bądź pożyczki gotówkowej proponowane są często raty annuitetowe. Wiele osób nie ma jednak pojęcia, co ten termin oznacza.

2019-12-31

Poradnik

Ranking kredytów hipotecznych - na co zwrócić uwagę?

Wiele osób obawia się kredytu hipotecznego, zdając sobie sprawę z tego, że to oferta, której umowa związuje kredytobiorcę z bankiem nawet na długie lata. Jak uchronić się przed zbyt wysokimi ratami kredytu? Co możesz zrobić, by spłata zadłużenia była łatwiejsza i nie nadwyrężała twojego budżetu? Świetnym rozwiązaniem jest skorzystanie z rankingu kredytów hipotecznych, to łatwe i darmowe narzędzie, które znajdziesz na naszej stronie. Chcesz mieć pewność, że wybrany kredyt hipoteczny będzie dla ciebie najlepszy? Znajdź kilka minut i poświęć je na porównanie dostępnych ofert, a także zaznajomienie się z poradami, które systematycznie zamieszczamy na naszej stronie. Przekonaj się, że możesz zrealizować swoje plany o własnym mieszkaniu, nawet jeśli nie wiesz, jak rozpocząć starania o kredyt, a także jak przygotować się do wnioskowania o zadłużenie.

Co warto sprawdzić przed podpisaniem umowy?

Jeśli nie masz żadnego doświadczenia z produktami finansowymi, możesz mieć wątpliwości względem tego, co powinno zwrócić twoją uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego. Jak weryfikować dostępne na rynku kredyty hipoteczne?

Korzystając z rankingu kredytów, możesz ustalić, jaka kwota kredytu cię interesuje, a także, w jakim czasie chcesz spłacić zadłużenie. To prosty sposób, by szybko poznać oferty, które przynajmniej wstępnie będą odpowiadać twoim potrzebom i pozwolą ci uzyskać warunki, dzięki którym możliwa będzie spłata zobowiązania bez obawy o konieczność ograniczania swoich wydatków i wielu wyrzeczeń.

Ranking wyświetli oferty od tej, która będzie najkorzystniejsza, do produktów, które przewidują największy koszt. Zachęcamy jednak do bliższego zapoznania się przynajmniej z kilkoma najatrakcyjniejszymi kredytami hipotecznymi i porównania szczegółów, które mogą mieć ogromny wpływ na przebieg całego zobowiązania. Pamiętaj, że na atrakcyjność oferty wpływ ma znacznie więcej czynników niż oprocentowanie, co w szczególności odczuwalne jest przy tak duży zobowiązaniu, jak kredyt hipoteczny.

Warto sprawdzić:

  • Marżę kredytu hipotecznego;

  • Opłatę przygotowawczą;

  • Ubezpieczenie hipoteki, wykupienie polisy na życie oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;

  • Usługi cross sell - czyli produkty, z których musi skorzystać kredytobiorca, by mieć szansę uzyskać zgodę kredytową m.in. karta kredytowa czy konto osobiste;

Wszystkie dodatkowe usługi finansowe, związane z kredytem hipotecznym spowodują, że całkowity koszt twojego zobowiązania będzie wyższy, co spowoduje, że również raty kredytu będą mniej korzystne. Przemyśl, czy możesz pozwolić sobie na skorzystanie z kredytu, który wymaga skorzystania nawet z kilku produktów cross sell, czy korzystniej będzie wybrać konkurencyjną ofertę kredytu.

Termin spłaty - jak wybrać najlepszy okres kredytowania?

Kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z długim okresem spłaty, jednak wśród ofert znajdziesz usługi, które gwarantują bardziej elastyczny termin spłaty od konkurencyjnych usług. Zastanawiasz się, co możesz zyskać, decydując się na maksymalnie odległy okres kredytowania?

Długi termin spłaty pozwala cieszyć się niższymi ratami miesięcznymi. Ogromnym plusem takich warunków, jest także fakt, że dłuższy okres kredytowania pozwala uzyskać wyższą zdolność kredytową, co w przypadku kredytu hipotecznego może okazać się istotne w procesie ubiegania się o zgodę kredytową. Mając na uwadze to, że ubiegasz się o wysoką kwotę kredytu, bardzo możliwe, że długi okres spłaty będzie jedynym rozwiązaniem, by móc cieszyć się zgodą kredytową i szansą na realizację kupna mieszkania lub domu.

Wybierając krótszy termin spłaty, możesz liczyć na niższy całkowity koszt kredytu. Musisz jednak pamiętać, że wyższe miesięczne raty mogą okazać się zbyt inwazyjne, a ty z czasem możesz mieć poważne problemy z harmonogramem opłat.

Zanim zdecydujesz się na konkretny termin spłaty, zastanów się nad swoim budżetem i przemyśl, jaka kwota miesięcznej spłaty jest w zasięgu twoich możliwości. Tym sposobem unikniesz zbyt wysokich kosztów i uregulujesz zadłużenie bez obawy o problemy finansowe. Nikt nie będzie w stanie dokładniej obliczyć twojego domowego budżetu lepiej niż ty. Poświęć na to przynajmniej trochę swojego czasu i miej pewność, że kredyt pomoże ci zrealizować cel bez żadnych nieprzyjemnych niespodzianek.

Ranking kredytów hipotecznych

Wybór kredytu hipotecznego nie musi być trudny. Korzystając z odpowiedniej pomocy szybko i przede wszystkim świadomie wybierzesz ofertę, dzięki, której zdobędziesz środki na kupno własnego mieszkania lub domu.

Duży wybór usług pozwala na zdobycie środków z konkurencyjnymi warunkami, choć pozornie może wydawać się, że zbyt wiele dostępnych kredytów tylko wydłuża czas znalezienia tego najlepszego kredytu hipotecznego.

Ranking kredytów hipotecznych dostarczy ci wiarygodnych informacji o dostępnych ofertach, a ty będziesz mieć gwarancję, że udało ci się w najlepszy sposób przygotować do wnioskowania o zobowiązanie.

Chcąc dowiedzieć się czegoś więcej o dostępnych usługach, możesz skorzystać z pełnych opisów kredytów, które także dostępne są na naszej stronie, wystarczy wejść w wybraną ofertę nawet bezpośrednio przy korzystaniu z porównania zobowiązań. Znajdziesz tam wszystkie informacje, które mogą cię zainteresować jako przyszłego kredytobiorcę, poza kosztami kredytu, są wiadomości dotyczące maksymalnej kwoty zadłużenia, terminu spłaty, wymaganych zabezpieczeń kredytu hipotecznego, a także innych informacji, które pozwolą ci lepiej zapoznać się z usługą i świadomie zdecydować o tym, które zobowiązanie będzie dla ciebie najlepsze.

Co zrobić zanim wypełnisz wniosek o kredyt?

Jako osoba, która ma w planach ubiegać się o kredyt hipoteczny, możesz już wcześniej zacząć przygotowania do tego, by móc cieszyć się kredytem, którego tak bardzo potrzebujesz na realizację swoich planów związanych z nieruchomością.

Jeśli nadal spłacasz jakieś zobowiązanie finansowe, postaraj się uregulować je, zanim wypełnisz wniosek o kredyt hipoteczny. Każde zadłużenie, kredyt gotówkowy, kredyt na samochód, pożyczka, limit na karcie debetowej, czy kredyt odnawialny, będą miały wpływ na twoją zdolność kredytową. Bank nie tylko prześledzi całą twoją historię kredytową, ale także weźmie pod uwagę, jakie zadłużenia obecnie obciążają twój budżet. Pamiętaj, że weryfikacja klienta pod względem jego historii kredytowej odbywa się bardzo dokładnie, ze względu na konieczność obniżenia ryzyka, jakie ponosi instytucja, udzielając zobowiązania o tak wysokiej kwocie.

Bank skorzysta z raportu Biura Informacji Kredytowej, który aktualizuje wszystkie zgromadzone dane każdego miesiąca. Jeśli zatem udało ci się spłacić zadłużenie, warto zaczekać, aż informacja ta zostanie przetworzona, a bank otrzyma informację, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcom, który trzyma się rzetelnie ustalonego harmonogramu spłat.

Czy na kredyt hipoteczny mają szansę osoby, które wcześniej nie zaciągały żadnych zobowiązań? Często kredytobiorcy przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego starają się zbudować swoją historię kredytową, wybierając w krótkim czasie kilka produktów na raty lub decydując się na mały kredyt gotówkowy. W wielu przypadkach może to pomóc w otrzymaniu zgody kredytowej, warto jednak zachować ostrożność, by wypaść w oczach banku, jako osoba, która często decyduje się na zadłużenia na dowolny cel i chętnie korzysta z ofert kredytów konsumpcyjnych.

Pamiętaj, że wnioskując o kredyt hipoteczny, musisz dysponować wkładem własnym, bez którego bank nie będzie miał możliwości udzielić ci kredytu, zgodnie z obowiązującym prawem bankowym.


Kredyt hipoteczny - co musisz o nim wiedzieć?

Co charakteryzuje kredyt hipoteczny? Jakie warunki są związane z tą ofertą? Czego może się spodziewać kredytobiorca ubiegający się o takie zadłużenie? Jeśli to pytania, które sobie zadajesz, zapewniamy, że znajdziesz tu na nie odpowiedź. Większa wiedza o wybranym przez siebie zadłużeniu pozwoli ci na bardziej świadome decyzje względem konkretnej oferty. Nie decyduj się na usługę banku bez wcześniejszego porównania usług i zgromadzenia informacji o warunkach, jakie mogą wiązać się z podpisaniem umowy. To powszechny błąd, który może doprowadzić do tego, że zawarta przez ciebie umowa będzie mniej korzystna, niż w przypadku ofert konkurencyjnych banków. Kilka minut poświęconych na porównanie zadłużeń może ci zatem pomóc zaoszczędzić nawet dużą sumę pieniędzy lub zagwarantować dużo korzystniejsze warunki spłaty.

Kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje o usłudze

Kredyt hipoteczny jest zadłużeniem udzielanym wyłącznie na określony cel i adresowanym do osób, które szukają konkretnego zobowiązania finansowego. Z pomocą kredytu hipotecznego kredytobiorca może częściowo sfinansować kupno nieruchomości, która jednocześnie stanie się zabezpieczeniem spłaty kredytu.

Kredyt hipoteczny wyróżnia się tym, że klient zobowiązany jest do posiadania wkładu własnego, który aktualnie wynosi 20,00% wartości kupowanej nieruchomości. Banki wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, oferują także kredyty hipoteczne połączone z ubezpieczeniem wkładu własnego, dzięki czemu kredytobiorca może wnioskować o zadłużenie stanowiące do 90,00% wartości hipoteki. Wiąże się to z dodatkowymi kosztami, jednak pozwala dużo szybciej zdecydować się na kupno własnego domu lub mieszkania.Prawo bankowe dotyczące wkładu własnego zostało wprowadzone, by ustrzec kredytobiorców przed podpisywaniem ryzykownych umów, które mogłyby grozić zbyt wysokimi ratami co do możliwości finansowych i narastających długów, które w konsekwencji wiązałyby się z utratą zakupionego na kredyt domu czy mieszkania.Co więcej, to bank może obniżyć koszt udzielanego zobowiązania, dzięki dużo mniejszemu ryzyku, podejmowanego przez instytucję, w momencie udzielenia zgody kredytowej.

Zastanawiasz się, na co możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny? Oferta pozwala skredytować kupno:

  • Działki budowlanej

  • Budowy domu

  • Mieszkania z rynku wtórnego oraz pierwotnego

  • Domu z rynku wtórnego lub pierwotnego

  • Lokalu użytkowego

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Główny koszt kredytu hipotecznego to oprocentowanie, które zależne jest bezpośrednio od stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego, czyli WIBOR, które aktualizowane jest systematycznie co trzy miesiące. Dla kredytobiorcy oznacza to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może zmienić się nawet cztery razy w ciągu jednego roku. Warto jednak pamiętać, że rada Polityki Pieniężnej nie decyduje się na tak częste zmiany stóp procentowych, dzięki czemu kredytobiorcy nie muszą obawiać się tak dużych zmian w ratach swoich kredytów.

Co jeszcze składa się na koszt kredytu hipotecznego? Poza oprocentowaniem na całkowity koszt kredytu duży wpływ ma również marża, która pobierana jest przez bank za udzielenie kredytu. Marża, w przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego jest stała, ustalana przed podpisaniem umowy. Wysokość marży może zależeć od wielu czynników, w tym od wysokości wkładu własnego kredytobiorcy, wartości nieruchomości, typu nieruchomości oraz źródła przychodów wnioskującego o zadłużenie.

W przypadku problemów ze spłatą kredytu hipotecznego możliwe jest zainteresowanie się kredytem konsolidacyjnym, który pomoże ci obniżyć koszt nawet kilku zadłużeń.

Jakich dokumentów będziesz potrzebować starając się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest ofertą bankową, która przewiduje najwięcej formalności wśród zadłużeń dostępnych w tradycyjnych instytucjach finansowych. Jeśli chcesz odpowiednio przygotować się do wnioskowania o kredyt, możesz wcześniej sprawdzić, czego dokładnie będziesz potrzebować, by bank mógł rozpatrzyć pozytywnie twój formularz.

Pamiętaj, że wniosek kredytowy, złożony w banku wraz z pozostałymi dokumentami, ważny jest tylko przez 30 dni. Nie kompletuj zatem zbyt wcześnie poszczególnych dokumentów, gdyż może się okazać, że konieczne będzie ponowne ich dostarczenie.

Jakich dokumentów wymagają banki od osób ubiegających się o kredyt hipoteczny? Wyróżniamy trzy kategorie załączników:

  • Dokumenty osobowe - w tym dowód osobisty oraz drugi dokument potwierdzający tożsamość (prawo jazdy lub paszport);

  • Dokumenty finansowe - świadectwo pracy, PIT 37 z ostatniego okresu rozliczeniowego, zaświadczenie o zatrudnieniu oraz zarobkach, wyciąg z rachunku rozliczeniowego;

  • Dokumenty związane z nieruchomością - wycena nieruchomości, dokument notarialny potwierdzający własność nieruchomości, a także odpis z księgi wieczystej nieruchomości;

Kredyt hipoteczny a zatrudnienie

Zdolność kredytowa klienta obliczana jest na podstawie wysokości jego dochodów, zobowiązań obciążających kredytobiorcę, a także formy zatrudnienia. Pod tym względem kredyt hipoteczny jeszcze do niedawna był bardzo rygorystyczny i usługobiorca nie miał szansy na zgodę kredytową, jeśli nie był zatrudniony na podstawie umowy o pracę. Aktualnie rynek pracy bardzo się zmienił, a coraz więcej osób zatrudnionych jest na podstawie umów cywilnoprawnych, które także mogą zapewnić stały dochód pozwalający na to, by skutecznie ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Warto jednak pamiętać, że bank zawsze będzie przychylniej traktować klientów, którzy mogą potwierdzić stały dochód, w oparciu o umowę bezterminową.Dla banku osoba, która zarabia wyższą kwotę pieniędzy, jednak nie otrzymuje jej systematycznie na swoje konto, ma dużo niższą zdolność kredytową, niż osoba, która ma stałe zatrudnienie, długi staż pracy i zawód, który zapewnia ciągłość zatrudnienia ze względu na dobre perspektywy na rynku pracy.

W przypadku osób, które prowadzą własną działalność gospodarczą, na większą szansę na wyższą zdolność kredytową mają osoby, które są w stanie wykazać w miarę stałe, miesięczne przychody, co w przypadku prowadzenia firmy, nie zawsze jest możliwe.

Pamiętaj, że zdobycie kredytu hipotecznego stało się łatwiejsze i nawet jeśli nie jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, masz szansę wnioskować z powodzeniem o kredyt na kupno mieszkania lub domu.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny niewątpliwie wyróżnia się wśród innych zadłużeń dostępnych w bankach oraz firmach pożyczkowych oferujących chwilówki. To oferta, która dedykowana jest dla grona osób, które chcą zapewnić sobie środki na kupno nieruchomości i są zdecydowane na wypełnienie szeregu formalności i zabezpieczenie kredytu.Ogromnym atutem usługi jest fakt, że to kredyt o najniższym koszcie, który można rozłożyć na wiele rat, które pozwolą obniżyć miesięcznie opłaty do minimum, co przy wysokim zobowiązaniu jest dużym ułatwieniem, nawet dla osób, które cieszą się wysoką zdolnością kredytową.

Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego może wydawać się bardzo skomplikowany, jeśli jednak skorzystasz z narzędzi finansowych, które oferujemy na naszej stronie, szybko przekonasz się, że większy wybór ofert kredytowych, jest dużą zaletą, a ty w krótkim czasie możesz porównać oferty i wybrać tą, która rzeczywiście będzie najlepszym rozwiązaniem w twojej sytuacji.

Chcesz szybko otrzymać informację zwrotną banku w sprawie twojego kredytu? Wyślij wniosek o kredyt, korzystając z formularza na naszej stronie. To całkowicie bezpieczne, a pomoże ci poznać przynajmniej orientacyjne warunki kredytu, dostosowane do twoich indywidualnych możliwości.