Kredyt hipoteczny RANKING i KALKULATOR 2024 - 17Bankow.com
Kredyt hipoteczny 2024 – ranking najlepszych kredytów hipotecznych
Porównywarka kredytów hipotecznych - Ocena
Ostatnio dodane opinie, pytania i komentarze
Dzień dobry, Proszę o informację jaką mniej więcej mam zdolność kredytową jako osoba (bezdzietna) zatrudniona na UoP na czas nieokreślony.Zarabiam 4250zł netto, mam wykupione ubezpieczenie na życie, nie posiadam żadnych innych zobowiązań kredytowych.Jestem jedyną osobą w gospodarstwie domowym, a miesięczne koszta utrzymania to 500,00zł. Potrzebowałabym kredytu o wartości 360 000,00 zł - wkład własny 10% lub korzystanie z programu kredyt bez wkładu własnego.Jestem również zainteresowana programem BK 2%.
Planuję wsiąść kredyt na budowę domu, czy wkładem własnym może być działka budowlana?
Witam. Prowadze jednoosobowa firme budowlana, jestem Vat-owcem. Pit za 2021 r. wyniesie ok. 35 000,00 zl. Mam szanse na kredyt w wysokosci 120tys.?
Za dzialke na początku roku zaplacilam 50 tys. Na ten moment wartość wzniesionej budowli wynosi podejrzewam ok 80tys. Lacznie więc wklad to okolo 130tys.
Uzupełnienie informacji:Mieszkania, które biorę pod uwagę kosztują 250 000-270 000 zł
Witam. Jaka jest szansa na kredyt . Oboje z mężem pracujemy na umowę na czas nieokreślony , razem mamy Ok 7300zl netto, chcemy kupić mieszkanie stan deweloperski o wartości 350tys, wkładu mamy 50tys, chcemy wnioskować o 300tys na 30lat. Mamy jeden kredyt gotówkowy w wysokości 900zl wzięty na mieszkanie którego jesteśmy właścicielami.
Witam posiadam w raz z żona zarobki w euro ja średnio 2100 € żona około 1300€ dwoje dzieci zarobki obciążone kredytem 300€ dom w stanie surowym zamkniętym w który włożyliśmy +- 300tys złotych hciałbymwziasc kredyt hipoteczny na około 350 do 400 tys czy to możliwe i jakie ewentualne byłyby raty blenders82@interia.pl
witam, czy jest możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez karty kredytowej i czy znacznie poniosłoby to koszty kredytu? w jednym miejscu znajduje podniesienie marzy z 1,1 na 2.07 p.p przez pierwszy rok, a w innym : w przypadku niezawarcia umowy o kartę kredytową podniesienie marży o 0.1 p.p . Sama opłata roczna za kartę kredytową wyniesie 1737,59zł . Czy jest sens brać kartę kredytową?
Witam, mam 31 lat, pracuje na umowie o prace na czas nieokreślony w jednej firmie od prawie 11 lat. Moje zarobki w firmie etatowej to 4300 zl brutto plus premia kwartalna ok 30%(netto miesiecznie wychodzi ok 3400plus minus). Dodatkowo od 3 lat dorabiam w firmie na umowie o dzielo (ok2000zl netto miesięcznie). Chce skorzystac z kredytu na budowe domu. Posiadam dzialke budowlana i budowa jest juz rozpoczęta (zalany strop). Czy mam szanse na otrzymanie kredytu 250 lub 300 tys.?
35 m plus antresola. Budowa Marzec 2022
Kredyt hipoteczny - miesięczna rata dla oprocentowania w wysokości 7,27%
10 lat | 15 lat | 20 lat | 25 lat | 30 lat | 35 lat | |
---|---|---|---|---|---|---|
50 000 zł | 587,52 zł | 457,00 zł | 395,79 zł | 362,05 zł | 341,77 zł | 328,94 zł |
100 000 zł | 1 175,05 zł | 913,99 zł | 791,59 zł | 724,10 zł | 683,53 zł | 657,88 zł |
150 000 zł | 1 762,57 zł | 1 370,99 zł | 1 187,38 zł | 1 086,14 zł | 1 025,30 zł | 986,82 zł |
200 000 zł | 2 350,10 zł | 1 827,98 zł | 1 583,18 zł | 1 448,19 zł | 1 367,07 zł | 1 315,77 zł |
300 000 zł | 3 525,14 zł | 2 741,97 zł | 2 374,76 zł | 2 172,29 zł | 2 050,60 zł | 1 973,65 zł |
400 000 zł | 4 700,19 zł | 3 655,96 zł | 3 166,35 zł | 2 896,38 zł | 2 734,13 zł | 2 631,53 zł |
500 000 zł | 5 875,24 zł | 4 569,95 zł | 3 957,94 zł | 3 620,48 zł | 3 417,67 zł | 3 289,42 zł |
700 000 zł | 8 225,34 zł | 6 397,93 zł | 5 541,12 zł | 5 068,67 zł | 4 784,73 zł | 4 605,18 zł |
1 000 000 zł | 11 750,48 zł | 9 139,91 zł | 7 915,88 zł | 7 240,96 zł | 6 835,33 zł | 6 578,83 zł |
Skorzystaj z naszej bazy artykułów
Wakacje kredytowe dla powodzian!
...spłaty. W przypadku odroczenia rat kapitałowo-odsetkowych zapłacisz też odsetki za okres odroczenia spłaty kapitału. Jeśli masz kredyt hipoteczny w ING, skontaktuj się z pracownikiem banku. Każda sprawa jest rozpatrywana indywidualnie...
WIBOR® 3M październik 2024. Prognozy stawki
...gronie banków, które go stosują, znajdują się: Coraz więcej banków, np. BNP Paribas, ING Bank Śląski czy Bank Millennium, oferuje dzisiaj wyłącznie kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem. Oprocentowanie obliczanie z wykorzystaniem stawki WIBOR® 3M zmienia się częściej niż w przypadku WIBOR 6M, przez co jego...
Ile wynosi inflacja w Polsce w 2024 roku? Prognozy
...funkcjonująca jako spadek poziomu cen w gospodarce z jednoczesnym wzrostem siły nabywczej pieniądza. To może Cię zainteresować: Czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny? Deflacja to zatem nic innego jak ujemna inflacja. Czy to niebezpieczne zjawisko? Zarówno inflacja, jak i deflacja mogą mieć negatywny wpływ na gospodarkę. Zwiększanie...
Prognozy stawki WIBOR® 6M październik 2024
...w tym momencie WIBOR 6M jest nieco niższy – jego wartość wynosi 5,85%, podczas gdy WIBOR 3M – 5,87 %. W tabeli przedstawiłam obliczenie kosztów kredytu hipotecznego z marżą banku w wysokości 2%. Okres kredytowania wynosi 25 lat. Różnice są kosmetyczne i nie mają dużego znaczenia dla budżetu kredytobiorców. Jak...
Stopy procentowe NBP i ich wpływ na koszt kredytów?
...są obecnie szczególnie popularne w Polsce, poziom stóp nie ma znaczenia. Warunki są stałe przez określony czas, np. 5 lat. Jeśli rosną główne stopy procentowe w bankach, a kredyt hipoteczny ma oprocentowanie zmienne, to obniżenie lub podwyższenie stóp będzie miało znaczenie dla wysokości spłacanych przez Ciebie rat kapitałowo-odsetkowych. Obliczyłam wysokość...
Czym jest ulga termomodernizacyjna i kto może z niej skorzystać?
...w takie zmiany, nawet jeśli na ten cel trzeba będzie zaciągnąć kredyt gotówkowy lub nawet kredyt hipoteczny. Warto to tym bardziej zrobić, że...
...na ten cel trzeba będzie zaciągnąć kredyt gotówkowy lub nawet kredyt hipoteczny. Warto to tym bardziej zrobić, że wiele wydatków można odliczyć...
Co to jest pełnomocnictwo i jak działa przy kredycie?
...cię przy tak poważnych sprawach jak kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy. Oczywiście, w każdym przypadku to Ty decydujesz, do czego będzie...
...bankowe, a nawet zastępować Cię przy tak poważnych sprawach jak kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy. Oczywiście, w każdym przypadku to Ty...
Czy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
...mBank – kredyt ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat (mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem...
...rady Polityki Pieniężnej może powodować ich wahanie. Z kolei kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym: W obliczu zmieniającego się rynku...
Kredyt hipoteczny w Alior Banku. Warunki oferty, opinie
...alior Banku i sprawdziłam, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Alior Bank proponuje kredyt „Megahipoteka”. Ta oferta ma bardzo...
...oferujących go w przyszłości. Możesz ubiegać się o uzyskanie kredytu hipotecznego w Alior Banku, jeśli jesteś pełnoletni, masz odpowiednio wysoką...
Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
...wydatków, jakie ponosisz jako kredytobiorca. Spłacasz w efekcie kredyt hipoteczny i koszty z nim związane, które mogą Cię obciążać zarówno na...
...już od połowy 2021 roku większość instytucji ma w ofercie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. W takiej sytuacji koszt zobowiązania...
Co to jest oprocentowanie kredytu? Jak je obliczyć?
...możliwość korzystania z pożyczonych środków. Oprocentowanie kredytu gotówkowego to najważniejszy element wpływający na koszt zobowiązania...
...potrzebne dane znajdziesz w poniższych tabelach. Oprocentowanie kredytów gotówkowych przy założeniu zaciągnięcia kredytu na 50 tys. zł na 5 lat...
Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu? Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt?
...spłata jest możliwa bez względu na to, czy masz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny. Wcześniej warto jednak skontaktować...
...którzy jeszcze kilka lat temu zaciągnęli kredyt hipoteczny, mogą mieć obecnie problem ze spłatą zobowiązań. Dotyczy to...
Najtańszy kredyt hipoteczny na 100.000 zł i 15 lat
Często zadawane pytania
Kredyt hipoteczny co to?
Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem celowym, który można wykorzystać na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym. Klient może zatem ubiegać się o kredyt na sfinansowanie kupna mieszkania, domu, działki, lokalu użytkowego, a także na budowę domu lub przeprowadzenia remontu. Kredyt hipoteczny korzysta z zabezpieczenia spłaty, jakim jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku.
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Jeśli chcesz poznać przykładową ratę kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych, dzięki temu narzędziu poznasz ratę kredytu na podstawie oprocentowania zadłużenia, marży banku, a także wysokości zadłużenia i okresu kredytowania. Warto pamiętać, że rata kredytu składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej.
Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?
Zdolność kredytowa jest kluczowym warunkiem otrzymania zgody kredytowej. Nie można jednak dać konkretnej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny. Będzie to bowiem zależało m.in. od wysokości kredytu, przewidzianego terminu spłaty, wkładu własnego kredytobiorcy, jego miesięcznych wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego, a także rodzaju umowy, na podstawie jakiej otrzymuje wynagrodzenie. Jeśli chcesz obliczyć to, czy stać cię na zadłużenie, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej, który znajdziesz na naszej stronie.
Ile trzeba mieć wkładu własnego?
Zgodnie z Prawem Bankowym, klient banku wnioskując o kredyt hipoteczny, powinien dysponować środkami finansowymi, które pozwolą mu pokryć przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Warto jednak wspomnieć, że kredytobiorca może ubiegać się o zadłużenie o wartości aż 90% wartości nieruchomości, jeśli zdecyduje się na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, co oczywiście wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem?
Sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym jest możliwa. Warto jednak mieć na uwadze, że wymaga jednak większej liczby formalności, niż tradycyjna sprzedaż nieruchomości bez ustanowionej hipoteki na rzecz banku. Sprzedając mieszkanie z hipoteką, musisz pamiętać, że w pierwszej kolejności kupiec będzie zobowiązany do uregulowania należność, jaka pozostała do spłaty w banku, a tylko pozostała kwota trafi na twoje konto.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
Przygotowując się do wnioskowania o kredyt hipoteczny, musisz pamiętać o tym, że to zobowiązanie, które wyróżnia się dokładną weryfikacją klienta, a także licznymi dokumentami, które będą wiązały się z kupowaną nieruchomością. Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego to: dowód osobisty, wypełniony wniosek o przyznanie kredytu, oświadczenie o dochodach, wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie o pracodawcy o zatrudnieniu, wycena nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna, dokument potwierdzający prawo własności zbywcy do nieruchomości.
Jak obliczyć odsetki od kredytu hipotecznego?
Odsetki od kredytu hipotecznego są głównym kosztem zadłużenia. Odsetki od kredytu hipotecznego można obliczyć znając kwotę kredytu i kapitał, jaki pozostał do spłaty, jednocześnie biorąc po uwagę oprocentowanie kredytu, które w przypadku kredytu hipotecznego zależy od stawki WIBOR 3M lub 6M. Pamiętaj, że możesz poznać koszt kredytu hipotecznego korzystając z naszego rankingu kredytów hipotecznych.
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne i zależy od stawki WIBOR, która uzależniona jest od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Oprocentowanie kredytu możesz poznać bezpośrednio na naszej stronie, korzystając z darmowego rankingu kredytów hipotecznych, do czego oczywiście zachęcamy. Pamiętaj, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest ostatecznym kosztem zadłużenia, warto zwrócić uwagę na RRSO kredytu.
Raty równe czy malejące, które będą korzystniejsze w przypadku kredytu hipotecznego?
Nie masz pewności, jak rozłożyć spłatę swojego kredytu hipotecznego? Możesz zdecydować się na raty malejące lub równe. Zdecydowana większość kredytobiorców decyduje się na raty równe, chcąc skorzystać z możliwości zwiększenia swojej zdolności kredytowej. Raty malejące będą dużo korzystniejsze, jeśli chodzi o całkowity koszt zadłużenia, który będzie niższy niż w przypadku rat równych, ale klient musi wykazać się wyższą zdolnością kredytową, dostosowaną do pierwszych, zdecydowanie najwyższych rat kredytu.
Ile dostane kredytu przy najniższej krajowej?
Minimalne wynagrodzenie w roku 2020 wynosi 2600,00 złotych brutto. Jeśli zarabiasz najniższą krajową i chcesz samodzielnie starać się o kredyt hipoteczny, bank może odrzucić twój wniosek ze względu na zbyt niską zdolność kredytową. W innej sytuacji będzie natomiast para lub małżeństwo, które ubiega się o kredyt, jeśli to dwójka współkredytobiorców zasila wspólny budżet, dodatkowo będąc zatrudnionymi na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Chcesz sprawdzić to, czy masz możliwości, by skutecznie ubiegać się o zobowiązanie? Skorzystaj z naszego bezpłatnego kalkulatora zdolności kredytowej.
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Wybór kredytu powinien zależeć od twoich oczekiwań oraz możliwości. Kredyt hipoteczny oraz kredyt gotówkowy to oferty, które adresowane są do klientów o różnych potrzebach. Kredyt hipoteczny zapewnia sfinansowanie konkretnego celu, nawet o bardzo wysokiej wartości, jednocześnie gwarantując długi okres spłaty i niezwykle korzystne warunki fianansowe. Kredyt gotówkowy pomoże natomiast szybko zdobyć gotówkę, którą klient może wykorzystać na dowolny cel. Należy jednak pamiętać, że ograniczona jest maksymalna kwota zadłużenia, a okres spłaty nie będzie tak elastyczny, jak w przypadku kredytu hipotecznego.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny wymaga zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Poza ustanowieniem hipoteki konieczne jest także wykupienie ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych. W tej chwili nie ma na rynku oferty, która pozwoliłaby całkowicie zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ten sposób. Klient banku może jednak samodzielnie zdecydować o tym, czy jest chętny wykupić dodatkową polisę na życie, która także stanie się zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego.
Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy uzbroić się w cierpliwość. Po złożeniu wniosku o kredyt klient może czekać na odpowiedź z banku od 2 tygodni aż do 8 tygodni. To czas, jaki bank potrzebuje, by dokładnie przeanalizować m.in. zdolność kredytową klienta, określić jego scoring bankowy, a także zapoznać się z jego historią kredytową.
Ranking kredytów hipotecznych na 150.000 zł i 20 lat
Poradnik
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu bankowego, którego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie w formie hipoteki ustanowionej na rzecz banku na nieruchomości. Co do zasady jest to kredyt celowy, dlatego uzyskane za jego pomocą środki można przeznaczyć na konkretny cel określony w umowie kredytowej i w przypadku konsumentów powinien być to cel mieszkaniowy.
Zasady udzielania kredytów hipotecznych konsumentom reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 r.
Korzyści z zaciągnięcia kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny wyróżnia się bardzo solidnym zabezpieczeniem, dlatego można go zaciągnąć w wysokiej kwocie (nawet do 10 mln zł) oraz z bardzo długim okresem spłaty (do 35 lat). Jednocześnie jest on także znacznie tańszy od innych kredytów. Właśnie dlatego jest to idealny produkt bankowy do sfinansowania najbardziej kosztownych inwestycji, takich jak zakup lub budowa nieruchomości.
Rodzaje kredytów hipotecznych 2024
W ofertach banków znaleźć można różne rodzaje kredytów hipotecznych. Ich wspólną cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, natomiast różnice dotyczą głównie celu zaciągnięcia zobowiązania. Pod tym względem do kredytów hipotecznych zaliczamy zatem:
- kredyt mieszkaniowy – przeznaczony jest przede wszystkim na zakup nieruchomości mieszkalnej, ale w jego ramach można też sfinansować jej remont, wykończenie, przebudowę lub rozbudowę;
- kredyt budowlano-hipoteczny – służy do sfinansowania budowy domu, zarówno metodą gospodarczą, jak i z pomocą profesjonalnego wykonawcy;
- kredyt konsolidacyjny hipoteczny – służy on do konsolidacji innych zobowiązań kredytowych, a więc ich połączenia w jedno, nowe zobowiązanie;
- kredyt refinansowy hipoteczny – zaciąga się go w celu całkowitej spłaty posiadanego już kredytu hipotecznego w innym banku, by w ten sposób zmienić warunki kredytowania;
- pożyczka hipoteczna – można ją przeznaczyć na dowolny cel.
Oprócz tego możemy wyróżnić także kredyty hipoteczne w złotówkach oraz kredyty indeksowane lub denominowane w walucie obcej. Jeśli chodzi o te ostatnie, dostępne są głównie kredyty hipoteczne w euro i oferuje je niewiele banków. Skorzystać z nich mogą też wyłącznie wybrani klienci, ponieważ zgodnie z przepisami kredyt hipoteczny w walucie obcej można dzisiaj zaciągnąć pod warunkiem uzyskiwania w niej dochodów. Jest to zatem głównie oferta dla osób pracujących za granicą.
Osobną kategorią kredytów hipotecznych są też kredyty rządowe. Choć są to typowe kredyty mieszkaniowe, różnią się od swoich standardowych odpowiedników preferencyjnymi warunkami kredytowania.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć przede wszystkim na szeroko rozumiane cele mieszkaniowe, a więc m.in.:
- zakup mieszkania lub domu – nowego od dewelopera lub używanego z rynku wtórnego;
- zakup działki pod budowę domu;
- budowę domu jednorodzinnego;
- rozbudowę, przebudowę, wykończenie lub remont mieszkania lub domu.
Zgodnie z przepisami za pomocą kredytu hipotecznego możesz sfinansować nabycie prawa własności lub współwłasności budynku lub lokalu mieszkalnego, a także spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.
Warunki wymagane do uzyskania kredytu hipotecznego
Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny, należy spełnić wiele warunków, zarówno tych formalnych, jak i tych stricte finansowych. Przyszły kredytobiorca powinien przede wszystkim złożyć wniosek i dołączyć do niego szereg dokumentów, na których podstawie bank podejmie decyzję kredytową. Musi też posiadać wkład własny do kredytu oraz wskazać nieruchomość, na której bank będzie mógł ustanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki.
Dokumenty wymagane do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny
Podstawą ubiegania się o kredyt hipoteczny jest złożenie wniosku, który ma postać dość rozbudowanego formularza. Jak go wypełnić, wyjaśnimy niżej. Należy też dołączyć do takiego wniosku o kredyt hipoteczny szereg dokumentów:
- dokumenty osobowe – wypełniony formularz z danymi osobowymi oraz dokument tożsamości;
- dokumenty finansowe do oceny zdolności kredytowej – np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, decyzja z ZUS o przyznaniu prawa do emerytury, dokumenty rozliczeniowe dotyczące działalności gospodarczej np. książka przychodów i rozchodów, PIT36/36L itp.;
- dokumenty dotyczące nieruchomości – numer księgi wieczystej lub inny dokument potwierdzający własność nieruchomości, dokument opisujący warunki zakupu mieszkania (np. umowa deweloperska lub przedwstępna), dokumenty dotyczące inwestycji budowlanej w przypadku kredytu na budowę domu (np. numer KW działki, pozwolenie na budowę, kosztorys prac budowlanych).
Oprócz tego banki wymagają operatu szacunkowego nieruchomości wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego. W niektórych instytucjach można go dostarczyć we własnym zakresie, w innych natomiast musi być on wykonany przez rzeczoznawcę bankowego.
Proces weryfikacji tożsamości przy kredycie hipotecznym
Weryfikacja tożsamości kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym wymaga okazania w banku ważnego dokumentu tożsamości ze zdjęciem, którym powinien być dowód osobisty lub opcjonalnie paszport. Najczęściej taki dokument należy okazać osobiście w placówce banku przy składaniu wniosku. Jeśli wniosek składa się online, można przesłać skan dowodu drogą elektroniczną wraz z innymi załącznikami. Potem jednak dodatkowo trzeba go okazać pracownikowi banku już przy podpisywaniu umowy.
Określenie zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego
Do otrzymania kredytu hipotecznego niezbędna jest zdolność kredytowa, czyli inaczej zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w określonym terminie. Bank ocenia ją z uwzględnieniem wielu czynników, jednak największe znaczenie mają dochody i zobowiązania kredytobiorcy. To na ich podstawie ustala maksymalną kwotę kredytu, jaką może przyznać danej osobie. Samodzielnie możesz ją obliczyć za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego na naszej stronie.
Warto pamiętać, że m.in. wskutek decyzji KNF w sprawie obniżenia buforu bezpieczeństwa na poczet wzrostu stóp procentowych zwiększyła się zdolność kredytowa w 2023 i hipoteka przez to stała się bardziej przystępna.
Historia kredytowa przy kredycie hipotecznym
Dużym znaczeniem przy weryfikacji wniosku o kredyt hipoteczny ma historia kredytowa przyszłego kredytobiorcy, jaka widnieje w BIK. Bank sprawdza w niej m.in. wysokość obecnego zadłużenia wnioskodawcy, a także dotychczasowy sposób spłacania przez niego zobowiązań kredytowych. Warto tu mieć świadomość, że zbyt częste korzystanie z kredytów i pożyczek, a także występujące opóźnienia w ich spłacie mogą być powodem negatywnej decyzji w sprawie przyznania kredytu hipotecznego.
Wkład własny do kredytu hipotecznego
Zgodnie z rekomendacją KNF kredytobiorca powinien mieć wkład własny do kredytu hipotecznego, a więc środki na pokrycie części wydatków związanych z finansowaną za pomocą banku inwestycją mieszkaniową.
Taki wkład własny powinien wynieść minimum 20% wartości nieruchomości. Istnieje jednak możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10% lub nawet o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. W pierwszym przypadku zaciągnięcie zobowiązania wiąże się z koniecznością dodatkowego zabezpieczenia kredytu, a w drugim spełnienia warunków programu Mieszkanie bez wkładu własnego.
Wkład własny obniża kwotę kredytu, a więc i raty kredytowe. Możesz się o tym przekonać, sięgając po kalkulator kredytu hipotecznego z wkładem własnym. Za jego pomocą wyliczysz bowiem, ile wyniesie kredyt i jego rata w zależności od ceny nieruchomości oraz posiadanych oszczędności na wkład własny.
Ustanowienie hipoteki
Hipoteka jest najważniejszym i obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Ustanowienie hipoteki jest obowiązkiem kredytobiorcy, który związane z tym formalności musi dopełnić na etapie podpisywania umowy kredytowej. Wiążą się one z koniecznością złożenia w wydziale wieczystoksięgowym sądu wniosku o wpis takiej hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Należy też uiścić opłatę sądową za taki wpis oraz podatek PCC.
Okres kredytowania przy kredycie hipotecznym
Maksymalny okres kredytowania przy kredycie hipotecznym w zależności od banku wynosi 30 lub 35 lat. Oprócz tego jednak zależy on od wieku kredytobiorcy. Banki wymagają bowiem, aby spłacił on zobowiązanie do maksymalnie swoich 70-80 urodzin.
Minimalny okres spłaty kredytu hipotecznego banki określają natomiast najczęściej na 12 miesięcy. Wyjątkiem są kredyty oferowane w ramach programów mieszkaniowych, ponieważ np. przy Bezpiecznym kredycie 2% wynosi on 15 lat.
Okres kredytowania a rata kredytu hipotecznego
Okres kredytowania wpływa na ratę kredytu hipotecznego. Co do zasady im jest on dłuższy, tym niższa jest opłata miesięczna związana ze spłatą zobowiązania. Właśnie z tego względu okres kredytowania w dużej mierze zależy od zdolności kredytowej. Osoby o niższych dochodach zwykle muszą spłacać zobowiązanie dłużej, aby móc je regulować w niższych ratach, dopasowanych do możliwości finansowych.
Okres kredytowania a całkowity koszt kredytu hipotecznego
Okres kredytowania wpływa też na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Im dłużej spłacane jest zobowiązanie, tym dłużej bank nalicza odsetki, co powoduje większy całkowity koszt kredytu. Różnice w takich kosztach okazują się dość wysokie. Przykładowy kredyt hipoteczny na 300 tys. zł z okresem spłaty 25 lat i oprocentowaniem 8% generuje w sumie 394 tys. zł odsetek. Z kolei ten sam kredyt z okresem spłaty 30 lat wiąże się z kosztem 492 tys. zł z tytułu odsetek.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Zgodnie z przepisami w każdym momencie trwania umowy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – w części lub całości. Prawo do tego zapewniła kredytobiorcom Ustawa o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 r., które weszły w życie 22 lipca 2023 r.
Zarówno nadpłata kredytu hipotecznego, jak i jego uregulowanie w całości przed terminem obowiązywania umowy zapewnia szereg korzyści dla kredytobiorcy. Generuje przede wszystkim znaczne oszczędności na odsetkach. Przy całkowitej wcześniejszej spłacie zobowiązania bank powinien także zwrócić kredytobiorcy inne koszty za okres skrócenia umowy i chodzi tutaj m.in. o zwrot prowizji czy ubezpieczenia.
Z drugiej strony należy pamiętać, że w niektórych przypadkach bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Formalności związane z kredytem hipotecznym
Proces zaciągnięcia kredytu hipotecznego składa się z kilku etapów i wiąże się z koniecznością dopełnienia różnych formalności przez kredytobiorcę. Do najważniejszych z nich należą:
- Złożenie wniosku kredytowego wraz z wymaganymi dokumentami.
- Zaczekanie na decyzję kredytową i ofertę kredytu. Bank powinien je przekazać w ciągu 21 dni od złożenia kompletnego wniosku. Od momentu jej otrzymania kredytobiorca ma określony czas na podjęcie decyzji o podpisaniu umowy.
- Podpisanie umowy kredytowej.
- Dokonanie wpisu w księdze wieczystej nieruchomości o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku.
- Spełnienie dodatkowych warunków uruchomienia kredytu – np. wykupienie wymaganych ubezpieczeń lub produktów dodatkowych.
Jak zwiększyć szanse na zgodę kredytową przy kredycie hipotecznym?
Swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego możesz zwiększyć na kilka sposobów:
- pozbądź się innych zobowiązań kredytowych – np. pospłacaj i zamknij karty kredytowe, bo nawet jeśli ich nie używasz, obniżają one Twoją zdolność kredytową;
- postaraj się o stałe źródło dochodu – banki najchętniej dają kredyty osobom pracującym na podstawie stałej umowy o pracę;
- uzbieraj jak największy wkład własny;
- ubiegaj się o kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą o dobrej zdolności kredytowej;
- wybierz najtańszy kredyt mieszkaniowy – niższe koszty oznaczają bowiem wyższą zdolność kredytową;
- odpowiednio ustal parametry kredytu – jeśli masz niskie dochody lub ubiegasz się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, wybierz dłuższy okres kredytowania oraz raty równe zamiast malejących.
Jeśli nie masz wystarczającego wkładu własnego, sprawdź, czy możesz skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Jeśli tak, brakujący wkład własny zagwarantuje wówczas Bank Gospodarstwa Krajowego.
Dlaczego warto skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych?
Przed ubieganiem się o kredyt mieszkaniowy warto dokładnie porównać jego oferty w poszczególnych bankach. Najlepszym do tego narzędziem jest porównywarka kredytów hipotecznych, ponieważ:
- znajdziesz w niej wszystkie aktualne oferty kredytów hipotecznych w jednym miejscu;
- sprawdzisz, w którym banku oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, a w którym stałe;
- obliczysz koszt zaciągnięcia zobowiązania i wysokość raty w każdym banku;
- wytypujesz najlepsze oferty wg różnych kryteriów – miesięcznej raty, oprocentowania, całkowitej kwoty do spłaty i RRSO;
- dowiesz się, gdzie jest najtańszy kredyt hipoteczny.
Porównywarka pomoże Ci zatem znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny. Dzięki niej możesz bowiem dokładnie przeanalizować warunki kredytowania w różnych bankach i przez to zdecydować, jaki kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Powinien być to bowiem w miarę tani kredyt hipoteczny, ale też taki, który spełnia Twoje oczekiwania pod względem innych parametrów np. maksymalnego okresu kredytowania, czy minimalnego wkładu własnego.
Nasza porównywarka działa jednak nie tylko jak ranking i wyszukiwarka kredytów hipotecznych, ale też jak kalkulator rat kredytowych. Warto z niej skorzystać także po to, aby ustalić takie raty na poziomie dopasowanym do możliwości finansowych i w ten sposób zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.