RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - co musisz wiedzieć o RRSO?

Zaktualizowano: 15.01.2021 15:18
Opublikowano: 30.10.2019 11:22
Średnia ocena: 5,86/6 Głosów: 22

Aktualnie obowiązujące przepisy nakładają na polskie banki oraz instytucje bankowe obowiązek informowania klientów o wskaźniku RRSO w przypadku wszystkich pożyczek i kredytów. Prezentacja tego wskaźnika jest konieczna nie tylko w umowach kredytowych, ale także w reklamach kredytów konsumenckich.

Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki powinna być podejmowana przez klienta po dogłębnym zapoznaniu się z ofertami poszczególnych banków. Wiele razy okazuje się, że kredyty, które były reklamowane jako "najtańsze na rynku", tak naprawdę były znacznie droższe od tych, które proponowały inne banki. Z tego względu każdy konsument powinien posiadać podstawową wiedzę odnośnie sposobów weryfikacji kosztów wszystkich kredytów i pożyczek. Jednym z dostępnych rozwiązań jest RRSO,  czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wskaźnik, który pozwala na szybkie porównanie różnych ofert kredytowych. Mimo tego, iż jest to doskonałe narzędzie dla wszystkich konsumentów, w dalszym ciągu cieszy się ono małą popularnością. W niniejszym artykule odpowiadamy, czym dokładnie jest RRSO oraz jak się je liczy.  

RRSO to obowiązek każdego banku

Warto wiedzieć, że aktualnie obowiązujące przepisy prawa nakładają na polskie banki oraz instytucje bankowe obowiązek informowania klientów o wskaźniku RRSO w przypadku wszystkich pożyczek i kredytów. Prezentacja tego wskaźnika jest konieczna nie tylko w umowach kredytowych, ale także w reklamach kredytów konsumenckich. Mimo tego, zdecydowana większość konsumentów w dalszym ciągu nie traktuje tego wskaźnika w sposób priorytetowy. Klienci nadal wolą sprawdzać wskaźniki takie jak wysokość raty, kwota prowizji czy oprocentowanie nominalne. To duży błąd, ponieważ RRSO dostarcza nam całą masę informacji odnośnie całkowitych kosztów danego kredytu, nawet chwilówki dostępnej w parabanku. 

Jak bank wylicza RRSO? 

Wskaźnik RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi być przez banki obliczany zgodnie z profesjonalnym wzorem. Uwzględnia on wszystkie podstawowe koszty, które kredytobiorca poniesie za sprawą zaciągnięcia kredytu. Wśród tych kosztów wymienia się przede wszystkim prowizje, odsetki i składki ubezpieczeniowe. Dokładne składniki RRSO są następujące: 

  • oprocentowanie nominalne - z reguły podaje się je w skali rocznej,

  • prowizja,

  • opłata za wycenę nieruchomości oraz stworzenie operatu szacunkowego - dotyczy tylko kredytów hipotecznych i pożyczek hipotecznych,

  • ubezpieczenie (dotyczy to klientów, którzy kupują dodatkową polisę).

Powyżej wymienione koszty to najczęściej występujące składowe, które wpływają na wygenerowanie faktycznego kosztu kredytu. Mankamentem RRSO jest jednak fakt, iż nie uwzględnia ona wszelkich opłat dodatkowych pobieranych przez banki i instytucje pozabankowe. Mowa tutaj przede wszystkim o koszcie potencjalnych monitów wysyłanych przez bank z powodu opóźnień w spłacie, obsłudze konta lub opłacie za kartę kredytową, które dany kredytobiorca otworzył, aby móc w łatwiejszy sposób regulować swoje należności do banku. 

Co jest ważniejsze: oprocentowanie nominalne czy RRSO? Odpowiedź może zaskoczyć wielu klientów! 

Mimo tego, iż informowanie klientów o wskaźniku RRSO jest ustawowym obowiązkiem wszystkich instytucji finansowych, w praktyce banki robią bardzo wiele, aby ukryć przed swoimi klientami tę informację. Wystarczy zapoznać się z kilkoma ofertami od najbardziej znanych banków, by przekonać się, że to prawda. Banki najczęściej zachwalają wysokość oprocentowania bądź miesięcznej raty, zaś informacja o RRSO zapisana jest tylko drobnym drukiem. Wielu klientów może teraz zadać sobie pytanie: dlaczego banki nie chwalą się RRSO?

Głównym powodem, dla którego banki nie eksponują informacji o wskaźniku RRSO, jest niski poziom wiedzy ekonomicznej Polaków - bardzo mała liczba osób jest gotowa, by dokonywać dokładnych, skomplikowanych obliczeń. Chcą mieć wszystko "podane na tacy". Drugim powodem, najważniejszym, jest fakt, iż wskaźnik RRSO może sprawić, że teza o "niskim koszcie" danego kredytu stanie się całkowicie niezgodna z prawdą. Mimo tego, iż oprocentowanie nominalne będzie niskie, to całkowity koszt będzie bardzo wysoki.

W wielu reklamach banki chwalą się, że oprocentowanie nominalne wynosi "tylko 5% i jest najtańsze na rynku", jednak zapominają dodać, że po doliczeniu wszystkich kosztów kredyt gotówkowy nie jest już wcale tak bardzo atrakcyjny, a RRSO wynosi grupo ponad 15%. Banki często żerują na niewiedzy Polaków, jednak trzeba odnotować, że świadomość społeczeństwa w tym zakresie stale rośnie. Oczywiście trzeba pamiętać o tym, iż bank nigdy nie pochwali nam się wprost, jakie będą koszty rozpatrzenia wniosku, ubezpieczenia lub wysyłania monitów w razie opóźnień w spłacie. Z tego względu trzeba dokładnie sprawdzać zapisy umowy oraz w razie wątpliwości skontaktować się z doradcą kredytowym. 

W jaki sposób oblicza się wskaźnik RRSO? 

Wzór na obliczenie wskaźnika RRSO jest bardzo skomplikowany. Banki przy jego obliczaniu korzystają z reguły z profesjonalnego oprogramowania, które znacząco ułatwia im pracę. Konsumenci mogą również korzystać z intuicyjnych kalkulatorów dostępnych w internecie. Wzór na obliczanie RRSO przedstawia się następująco:

Poniżej przedstawiamy , co znaczą poszczególne literki w tym wzorze: 

  • X - rzeczywista roczna stopa oprocentowania

  • m - kolejny numer wypłaty, czyli 1 < k < m

  • CK - kwota wypłaty k,

  • tk - jest to okres czasu, który wyraża się w latach bądź ułamkach lat liczony od dnia pierwszej wypłaty do dnia każdej następnej wypłaty, 

  • m' - kolejny numer ostatniej spłaty bądź wniesionych opłat, 

  • l - kolejny numer spłaty bądź wniesionych przez klienta opłat, 

  • Dl - kwota do spłaty bądź wniesionych przez klienta opłat,

  • Sl - czas (wyraża się go w latach lub ułamkach lat) liczony od dnia pierwszej wypłaty do dnia każdej spłaty bądź wnoszonych opłat. 

Jak widać, do samodzielnego obliczania powyższego wzoru trzeba mieć duże kompetencje matematyczne. Przeciętnemu konsumentowi wystarczy wiedza, iż wskaźnik RRSO w sposób dokładny obrazuje, ile od otrzymanego kredytu bądź pożyczki będzie musiał ponieść opłat lub innych kosztów rozłożonych w czasie. Poza tym, warto wiedzieć, że istnieją o wiele prostsze sposoby na obliczanie wskaźnika RRSO. Niemożliwe? A jednak. 

Załóżmy, że chcemy pożyczyć 3000 złotych w banku oferującym oprocentowanie nominalne na poziomie 10% oraz prowizję w wysokości 4%. Umowa pożyczki ma być zawarta na okres 12 miesięcy. Wszystkie koszty dodatkowe - opłata za pozytywne rozpatrzenie wniosku oraz ubezpieczenie pożyczki, mają nas kosztować 150 złotych. W takim przypadku RRSO wyniesie aż 38,55%, czyli bardzo dużo!  

Przyjrzyjmy się teraz ofercie, która na pierwszy rzut oka wydaje się znacznie mniej atrakcyjna. Warunki podane przez bank są następujące: 2000 złotych pożyczki, oprocentowanie nominalne w skali roku 13%, prowizja 1%, zaś wszelkie koszty dodatkowe znowu wyniosą nas 150 złotych. Umowa również ma być zawarta na okres 12 miesięcy. W takiej sytuacji RRSO spada do poziomu 34,24%, co oznacza dla nas duże oszczędności. Różnica to przeszło 4 punkty procentowe. 

Jak w przypadku obu tych propozycji będą wyglądały dokładnie koszty poniesione przez klienta? W pierwszej propozycji odsetki wyniosą nas 200 złotych, prowizja 80 złotych a koszty dodatkowe 150 złotych. Po upływie 12 miesięcy spłacimy 2430 złotych, czyli o 430 złotych więcej niż pożyczyliśmy. W drugiej propozycji koszty są następujące: odsetki 260 złotych, prowizja 20 złotych a koszty dodatkowe również 150 złotych. Co ciekawe, łączny koszt danej pożyczki również wyniesie nas 2430 złotych. Może niektórym wydać się to dziwne, jednak to pokazuje nam, jak wiele zmiennych decyduje o całkowitych kosztach danego kredytu. Chcesz mieć pewność, że wybrany przez ciebie kredyt ma najlepsze warunki? Skorzystaj z kalkulatora kredytowego, który znajdziesz na naszej stronie. Sprawdzisz z jego pomocą i porównasz RRSO wszystkich ofert, które zdobyły twoje zainteresowanie.

Niższe RRSO, czyli tańszy kredyt? 

Okazuje się, że niższe RRSO nie zawsze oznacza, że nasz kredyt będzie tańszy od innych ofert. Wpływ mają na to przede wszystkim rozmaite oferty specjalne przygotowywane przez banki - na przykład oprocentowanie 0%, sposób obliczania rat (malejące, stałe). We wskaźniku rzeczywistego rocznego oprocentowania bierze się też pod uwagę nie tylko ile będziemy musieli oddać z powrotem do banku, ale także kiedy go spłacimy. Czasami może dochodzić do sytuacji, kiedy droższy kredyt będzie miał niższe RRSO, ponieważ zdecydowaną większość kosztów danego kredytu poniesiemy w początkowym okresie jego spłaty. 

Raty RRSO 0% - dobra oferta czy oszustwo? Jak znaleźć prawdziwe raty RRSO 0%?

Wielu klientów sklepów z elektroniką jest bombardowanych reklamami typu "raty RRSO 0%". Czy raty tego typu istnieją w rzeczywistości? Tak, jednak podczas wybierania tego typu ofert trzeba dokładnie zapoznać się z warunkami podanymi przez dany sklep. Sprzedawcy bardzo często stosują rozmaite sztuczki, które powodują, że tak naprawdę na "ratach RRSO 0%" tracimy bardzo dużo. Najczęstszą praktyką jest oferowanie produktów na raty RRSO 0% w dużo wyższej cenie niż zwykle. Jest to często spotykana metoda zarówno w sklepach z elektroniką i AGD jak i salonach meblowych. 

Wiele sklepów zmusza również klientów do zakupu dodatkowych ubezpieczeń pożyczki - jest to rozwiązanie, które w żaden sposób nie chroni interesów pożyczkobiorcy, tylko przyczynia się do drastycznego wzrostu kosztów pożyczki. Prawdziwą plagą jest również zachęcanie do zakupienia dłuższej gwarancji - w przeważającej większości przypadków standardowa gwarancja 24-miesięczna w zupełności wystarcza, jednak sprzedawcy namawiają do zakupu dodatkowych, często bardzo drogich gwarancji na dłuższy okres.

Czym musi się zatem cechować prawdziwe RRSO 0% w przypadku rat? Podstawową cechą takiej pożyczki jest brak oprocentowania oraz zerowa prowizja z tytułu udzielenia pożyczki. Kolejno eksperci wymieniają brak obowiązkowych ubezpieczeń pożyczki, opłat przygotowawczych, opłat za rozpatrzenie wniosku oraz jakichkolwiek innych kosztów dodatkowych. Chodzi o to, że klient powinien oddać dokładnie tyle, ile pożyczył. 

RRSO - wskaźnik, na który warto zwracać uwagę

Każdy konsument, który decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, powinien zwracać uwagę na wysokość wskaźnika RRSO. Jest to miarodajny czynnik, ponieważ podczas jego ustalania uwzględniane są wszystkie koszty, jakie zostaną poniesione przez danego kredytobiorcę. Dobrym rozwiązaniem jest także samodzielne obliczenie wszystkich kosztów danej oferty kredytowej. Niejednokrotnie okazuje się, że kredyt, który posiadał wyższe RRSO od innego, będzie nominalnie kosztował mniej. Przy braniu kredytów i pożyczek zawsze trzeba też pamiętać o tym, aby uwzględniać swoje aktualne możliwości finansowe.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Oprocentowanie nominalne - jak obliczyć i jak wpływa na koszt kredytu?
Poradniki 21.07.2021

Oprocentowanie nominalne - jak obliczyć i jak wpływa na koszt kredytu?

Czym jest oprocentowanie nominalne i jak się ma do całkowitego kosztu kredytu czy pożyczki? Wartość ta ma duże znaczenie dla wysokości rat i kwoty do zapłaty, ale to tylko jeden z parametrów potrzebnych do oceny opłacalności oferty.

Zobacz więcej
Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?
Poradniki 20.07.2021

Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?

Raty malejące to jeden z dwóch typów spłaty kredytu. W ich przypadku w pierwszej kolejności spłacana jest część kapitałowa, co przekłada się na korzystniejsze rozliczenie całościowego zobowiązania. Otrzymanie zgody na raty malejące z banku wymaga jednak stosunkowo wysokiej zdolności kredytowej. Jakie wady i zalety ma taki typ naliczania rat? Czy są bardziej opłacalne od raty stałej? Odpowiadamy na to oraz inne pytania dotyczące malejących rat kredytowych!

Zobacz więcej
Nowy Polski Ład - jakie zmiany wprowadza? Kiedy zacznie obowiązywać?
Poradniki 19.07.2021

Nowy Polski Ład - jakie zmiany wprowadza? Kiedy zacznie obowiązywać?

Nowy Polski Ład to program zaproponowany przez PIS, który ma zmienić oblicze krajowej gospodarki. Choć dopiero jest w fazie zapowiedzi, to już wywołał niemałe poruszenie. Jakie zmiany ma wprowadzić? Poznaj założenia Nowego Polskiego Ładu. Wyższa kwota wolna od podatku, kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Co jeszcze przygotował PIS w ramach Nowego Ładu? Sprawdzamy!

Zobacz więcej
Spłata karty kredytowej – sprawdź, jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej
Poradniki 15.07.2021

Spłata karty kredytowej – sprawdź, jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej

Spłata karty kredytowej jest dla Ciebie zbyt skomplikowana? Nie jesteś w tym osamotniony – wiele osób gubi się w terminach i nie wie, kiedy i w jakiej kwocie uregulować zadłużenie, by bank nie naliczył odsetek lub co gorsza, nie zablokował dostępu do środków. Przeczytaj zatem nasz tekst i dowiedz się, jak spłacać kartę kredytową, by korzystanie z niej było opłacalne.

Zobacz więcej
Czyszczenie BIK – jak wygląda i czy jest możliwe? Sprawdź!
Poradniki 13.07.2021

Czyszczenie BIK – jak wygląda i czy jest możliwe? Sprawdź!

Bank, zanim udzieli kredytu lub przyzna limit na karcie kredytowej, sprawdza wiarygodność wnioskującego o dany produkt klienta, prześwietlając go w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Znalezione tam negatywne wpisy mogą przesądzić o odrzuceniu wniosku o finansowanie. Nic dziwnego zatem, że osoby posiadające negatywną historię kredytową często zastanawiają się, jak wyczyścić BIK i czy w ogóle da się to zrobić. Czyszczenie BIK – co warto na ten temat wiedzieć?

Zobacz więcej
Internetowy kantor - jak korzystać z kantora online i czy to się opłaca?
Poradniki 01.07.2021

Internetowy kantor - jak korzystać z kantora online i czy to się opłaca?

Internetowy kantor oferuje szybką i skuteczną wymianę wybranych walut po korzystnych kursach, przez 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. Jeśli klient potrzebuje dokonać wymiany, kantor internetowy jest jedną z pierwszych opcji, jakie może rozważyć. Za jego pośrednictwem pieniądze przesyłane są na wskazane konto walutowe niezwłocznie, dlatego szybko można się nimi cieszyć i wydawać zgodnie z potrzebami.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj