RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - co musisz wiedzieć o RRSO?

Każda decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki powinna być podejmowana przez klienta po dogłębnym zapoznaniu się z ofertami poszczególnych banków. Wiele razy okazuje się, że kredyty, które były reklamowane jako "najtańsze na rynku", tak naprawdę były znacznie droższe od tych, które proponowały inne banki. Z tego względu każdy konsument powinien posiadać podstawową wiedzę odnośnie sposobów weryfikacji kosztów wszystkich kredytów i pożyczek. Jednym z dostępnych rozwiązań jest RRSO,  czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wskaźnik, który pozwala na szybkie porównanie różnych ofert kredytowych. Mimo tego, iż jest to doskonałe narzędzie dla wszystkich konsumentów, w dalszym ciągu cieszy się ono małą popularnością. W niniejszym artykule odpowiadamy, czym dokładnie jest RRSO oraz jak się je liczy.  

RRSO to obowiązek każdego banku

Warto wiedzieć, że aktualnie obowiązujące przepisy prawa nakładają na polskie banki oraz instytucje bankowe obowiązek informowania klientów o wskaźniku RRSO w przypadku wszystkich pożyczek i kredytów. Prezentacja tego wskaźnika jest konieczna nie tylko w umowach kredytowych, ale także w reklamach kredytów konsumenckich. Mimo tego, zdecydowana większość konsumentów w dalszym ciągu nie traktuje tego wskaźnika w sposób priorytetowy. Klienci nadal wolą sprawdzać wskaźniki takie jak wysokość raty, kwota prowizji czy oprocentowanie nominalne. To duży błąd, ponieważ RRSO dostarcza nam całą masę informacji odnośnie całkowitych kosztów danego kredytu, nawet chwilówki dostępnej w parabanku. 

Jak bank wylicza RRSO? 

Wskaźnik RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi być przez banki obliczany zgodnie z profesjonalnym wzorem. Uwzględnia on wszystkie podstawowe koszty, które kredytobiorca poniesie za sprawą zaciągnięcia kredytu. Wśród tych kosztów wymienia się przede wszystkim prowizje, odsetki i składki ubezpieczeniowe. Dokładne składniki RRSO są następujące: 

• oprocentowanie nominalne - z reguły podaje się je w skali rocznej,

• prowizja,

• opłata za wycenę nieruchomości oraz stworzenie operatu szacunkowego - dotyczy tylko kredytów hipotecznych i pożyczek hipotecznych,

• ubezpieczenie (dotyczy to klientów, którzy kupują dodatkową polisę).

Powyżej wymienione koszty to najczęściej występujące składowe, które wpływają na wygenerowanie faktycznego kosztu kredytu. Mankamentem RRSO jest jednak fakt, iż nie uwzględnia ona wszelkich opłat dodatkowych pobieranych przez banki i instytucje pozabankowe. Mowa tutaj przede wszystkim o koszcie potencjalnych monitów wysyłanych przez bank z powodu opóźnień w spłacie, obsłudze konta lub opłacie za kartę kredytową, które dany kredytobiorca otworzył, aby móc w łatwiejszy sposób regulować swoje należności do banku. 

Co jest ważniejsze: oprocentowanie nominalne czy RRSO? Odpowiedź może zaskoczyć wielu klientów! 

Mimo tego, iż informowanie klientów o wskaźniku RRSO jest ustawowym obowiązkiem wszystkich instytucji finansowych, w praktyce banki robią bardzo wiele, aby ukryć przed swoimi klientami tę informację. Wystarczy zapoznać się z kilkoma ofertami od najbardziej znanych banków, by przekonać się, że to prawda. Banki najczęściej zachwalają wysokość oprocentowania bądź miesięcznej raty, zaś informacja o RRSO zapisana jest tylko drobnym drukiem. Wielu klientów może teraz zadać sobie pytanie: dlaczego banki nie chwalą się RRSO?

Głównym powodem, dla którego banki nie eksponują informacji o wskaźniku RRSO, jest niski poziom wiedzy ekonomicznej Polaków - bardzo mała liczba osób jest gotowa, by dokonywać dokładnych, skomplikowanych obliczeń. Chcą mieć wszystko "podane na tacy". Drugim powodem, najważniejszym, jest fakt, iż wskaźnik RRSO może sprawić, że teza o "niskim koszcie" danego kredytu stanie się całkowicie niezgodna z prawdą. Mimo tego, iż oprocentowanie nominalne będzie niskie, to całkowity koszt będzie bardzo wysoki.

W wielu reklamach banki chwalą się, że oprocentowanie nominalne wynosi "tylko 5% i jest najtańsze na rynku", jednak zapominają dodać, że po doliczeniu wszystkich kosztów kredyt gotówkowy nie jest już wcale tak bardzo atrakcyjny, a RRSO wynosi grupo ponad 15%. Banki często żerują na niewiedzy Polaków, jednak trzeba odnotować, że świadomość społeczeństwa w tym zakresie stale rośnie. Oczywiście trzeba pamiętać o tym, iż bank nigdy nie pochwali nam się wprost, jakie będą koszty rozpatrzenia wniosku, ubezpieczenia lub wysyłania monitów w razie opóźnień w spłacie. Z tego względu trzeba dokładnie sprawdzać zapisy umowy oraz w razie wątpliwości skontaktować się z doradcą kredytowym. 

W jaki sposób oblicza się wskaźnik RRSO? 

Wzór na obliczenie wskaźnika RRSO jest bardzo skomplikowany. Banki przy jego obliczaniu korzystają z reguły z profesjonalnego oprogramowania, które znacząco ułatwia im pracę. Konsumenci mogą również korzystać z intuicyjnych kalkulatorów dostępnych w internecie. Wzór na obliczanie RRSO przedstawia się następująco:

Poniżej przedstawiamy , co znaczą poszczególne literki w tym wzorze: 

• X - rzeczywista roczna stopa oprocentowania

• m - kolejny numer wypłaty, czyli 1 < k < m

• CK - kwota wypłaty k,

• tk - jest to okres czasu, który wyraża się w latach bądź ułamkach lat liczony od dnia pierwszej wypłaty do dnia każdej następnej wypłaty, 

• m' - kolejny numer ostatniej spłaty bądź wniesionych opłat, 

• l - kolejny numer spłaty bądź wniesionych przez klienta opłat, 

• Dl - kwota do spłaty bądź wniesionych przez klienta opłat,

• Sl - czas (wyraża się go w latach lub ułamkach lat) liczony od dnia pierwszej wypłaty do dnia każdej spłaty bądź wnoszonych opłat. 

Jak widać, do samodzielnego obliczania powyższego wzoru trzeba mieć duże kompetencje matematyczne. Przeciętnemu konsumentowi wystarczy wiedza, iż wskaźnik RRSO w sposób dokładny obrazuje, ile od otrzymanego kredytu bądź pożyczki będzie musiał ponieść opłat lub innych kosztów rozłożonych w czasie. Poza tym, warto wiedzieć, że istnieją o wiele prostsze sposoby na obliczanie wskaźnika RRSO. Niemożliwe? A jednak. 

Załóżmy, że chcemy pożyczyć 3000 złotych w banku oferującym oprocentowanie nominalne na poziomie 10% oraz prowizję w wysokości 4%. Umowa pożyczki ma być zawarta na okres 12 miesięcy. Wszystkie koszty dodatkowe - opłata za pozytywne rozpatrzenie wniosku oraz ubezpieczenie pożyczki, mają nas kosztować 150 złotych. W takim przypadku RRSO wyniesie aż 38,55%, czyli bardzo dużo!  

Przyjrzyjmy się teraz ofercie, która na pierwszy rzut oka wydaje się znacznie mniej atrakcyjna. Warunki podane przez bank są następujące: 2000 złotych pożyczki, oprocentowanie nominalne w skali roku 13%, prowizja 1%, zaś wszelkie koszty dodatkowe znowu wyniosą nas 150 złotych. Umowa również ma być zawarta na okres 12 miesięcy. W takiej sytuacji RRSO spada do poziomu 34,24%, co oznacza dla nas duże oszczędności. Różnica to przeszło 4 punkty procentowe. 

Jak w przypadku obu tych propozycji będą wyglądały dokładnie koszty poniesione przez klienta? W pierwszej propozycji odsetki wyniosą nas 200 złotych, prowizja 80 złotych a koszty dodatkowe 150 złotych. Po upływie 12 miesięcy spłacimy 2430 złotych, czyli o 430 złotych więcej niż pożyczyliśmy. W drugiej propozycji koszty są następujące: odsetki 260 złotych, prowizja 20 złotych a koszty dodatkowe również 150 złotych. Co ciekawe, łączny koszt danej pożyczki również wyniesie nas 2430 złotych. Może niektórym wydać się to dziwne, jednak to pokazuje nam, jak wiele zmiennych decyduje o całkowitych kosztach danego kredytu. Chcesz mieć pewność, że wybrany przez ciebie kredyt ma najlepsze warunki? Skorzystaj z kalkulatora kredytowego, który znajdziesz na naszej stronie. Sprawdzisz z jego pomocą i porównasz RRSO wszystkich ofert, które zdobyły twoje zainteresowanie.

Niższe RRSO, czyli tańszy kredyt? 

Okazuje się, że niższe RRSO nie zawsze oznacza, że nasz kredyt będzie tańszy od innych ofert. Wpływ mają na to przede wszystkim rozmaite oferty specjalne przygotowywane przez banki - na przykład oprocentowanie 0%, sposób obliczania rat (malejące, stałe). We wskaźniku rzeczywistego rocznego oprocentowania bierze się też pod uwagę nie tylko ile będziemy musieli oddać z powrotem do banku, ale także kiedy go spłacimy. Czasami może dochodzić do sytuacji, kiedy droższy kredyt będzie miał niższe RRSO, ponieważ zdecydowaną większość kosztów danego kredytu poniesiemy w początkowym okresie jego spłaty. 

Raty RRSO 0% - dobra oferta czy oszustwo? Jak znaleźć prawdziwe raty RRSO 0%?

Wielu klientów sklepów z elektroniką jest bombardowanych reklamami typu "raty RRSO 0%". Czy raty tego typu istnieją w rzeczywistości? Tak, jednak podczas wybierania tego typu ofert trzeba dokładnie zapoznać się z warunkami podanymi przez dany sklep. Sprzedawcy bardzo często stosują rozmaite sztuczki, które powodują, że tak naprawdę na "ratach RRSO 0%" tracimy bardzo dużo. Najczęstszą praktyką jest oferowanie produktów na raty RRSO 0% w dużo wyższej cenie niż zwykle. Jest to często spotykana metoda zarówno w sklepach z elektroniką i AGD jak i salonach meblowych. 

Wiele sklepów zmusza również klientów do zakupu dodatkowych ubezpieczeń pożyczki - jest to rozwiązanie, które w żaden sposób nie chroni interesów pożyczkobiorcy, tylko przyczynia się do drastycznego wzrostu kosztów pożyczki. Prawdziwą plagą jest również zachęcanie do zakupienia dłuższej gwarancji - w przeważającej większości przypadków standardowa gwarancja 24-miesięczna w zupełności wystarcza, jednak sprzedawcy namawiają do zakupu dodatkowych, często bardzo drogich gwarancji na dłuższy okres.

Czym musi się zatem cechować prawdziwe RRSO 0% w przypadku rat? Podstawową cechą takiej pożyczki jest brak oprocentowania oraz zerowa prowizja z tytułu udzielenia pożyczki. Kolejno eksperci wymieniają brak obowiązkowych ubezpieczeń pożyczki, opłat przygotowawczych, opłat za rozpatrzenie wniosku oraz jakichkolwiek innych kosztów dodatkowych. Chodzi o to, że klient powinien oddać dokładnie tyle, ile pożyczył. 

RRSO - wskaźnik, na który warto zwracać uwagę

Każdy konsument, który decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, powinien zwracać uwagę na wysokość wskaźnika RRSO. Jest to miarodajny czynnik, ponieważ podczas jego ustalania uwzględniane są wszystkie koszty, jakie zostaną poniesione przez danego kredytobiorcę. Dobrym rozwiązaniem jest także samodzielne obliczenie wszystkich kosztów danej oferty kredytowej. Niejednokrotnie okazuje się, że kredyt, który posiadał wyższe RRSO od innego, będzie nominalnie kosztował mniej. Przy braniu kredytów i pożyczek zawsze trzeba też pamiętać o tym, aby uwzględniać swoje aktualne możliwości finansowe.