Co to jest RRSO? Jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania wpływa na koszt kredytu?

Koszt kredytu lub pożyczki powinien być jasny dla osoby zaciągającej zobowiązanie. Niestety składa się na niego wiele różnych opłat, przez co całkowity koszt może być zaskoczeniem dla kredytobiorcy.

Właśnie dlatego tak ważne jest obliczanie RRSO – dzięki temu możemy uniknąć problemów ze spłatą kredytu. Czym jest RRSO? Jak kalkulator RRSO pomaga obliczyć koszt kredytu?

Co to jest RRSO?

W gąszczu ofert kredytów i pożyczek łatwo się zagubić, zwłaszcza gdy nasza wiedza ekonomiczna jest niewielka. Większość kredytobiorców przeglądających ranking kredytów gotówkowych sprawdza jedynie oprocentowanie, zapominając, że banki często doliczają do kosztów różnego rodzaju prowizje czy marże.

W weryfikacji kosztu zobowiązania pomaga RRSO (skrót od rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Co to znaczy? Sięgnijmy do Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2023 r. poz. 1028), gdzie opisano RRSO.

Według definicji jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Można uznać, że jest to roczna stopa procentowa, która uwzględnia wszystkie inne ponoszone przez klienta opłaty.

Wiemy już, co to jest RRSO w banku, chociaż parabanki również muszą informować o kosztach pożyczek, podając ten wskaźnik w reklamach. A teraz sprawdźmy w praktyce, jak wygląda koszt zobowiązania.

Co to jest RRSO? Przykład reprezentatywny

• RRSO Pożyczki Internetowej wynosi 12,57%,
• całkowita kwota pożyczki - 32 600 zł,
• całkowita kwota do zapłaty - 44 776,34 zł,
• oprocentowanie stałe - 11,9%,
• całkowity koszt pożyczki - 12 176,34 zł,
• w tym prowizja - 0 zł (0%),
• odsetki - 12 176,34 zł,
• 67 miesięcznych rat, w tym 66 równych rat w wysokości 668,31 zł, ostatnia rata: 667,88 zł.

Co wpływa na wysokość RRSO kredytu?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) informuje o parametrach takich jak:

• oprocentowanie nominalne kredytu – składa się ze zmiennej lub stałej stawki bazowej oraz marży,
• prowizja za udzielenie kredytu – wynagrodzenie banku pobierane w przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu zobowiązania, stanowi procentową wartość kwoty kredytu. Obecnie banki często rezygnują z prowizji,
• ubezpieczenie kredytu – dodatkowa opłata naliczana np. na wypadek utraty pracy lub innych okoliczności uniemożliwiających spłatę zobowiązania,
• opłata przygotowawcza – może być pobierana za rozpatrzenie wniosku o kredyt.

Jak obliczyć RRSO?

Jak obliczyć koszt kredytu? Jeśli chcemy poznać RRSO, wzór możemy znaleźć w Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Poniżej przestawiamy, jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Gdzie poszczególne znaki oznaczają:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,

Ck – kwotę wypłaty k,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Ile wynosi dobra roczna stopa oprocentowania? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie – powinna być przede wszystkim możliwe jak najniższa, oczywiście biorąc pod uwagę inne oferty kredytów dostępnych na rynku. Najlepiej porównać je online, a przy sprawdzaniu RRSO wykorzystać kalkulator.

Przeczytaj koniecznie: Ile kosztuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

RRSO w zależności od rodzaju kredytu

Całkowity koszt zobowiązania jest zależny od rodzaju kredytu. RRSO będzie niższe w przypadku zobowiązań hipotecznych, które są długoterminowe, a do tego posiadają zabezpieczenie w formie wpisu do księgi wieczystej. Jakie kredyty lub pożyczki są najtańsze? Ile wynosi RRSO w bankach? Sprawdzimy to w dalszej części artykułu.

RRSO a kredyt gotówkowy

Co to jest RRSO w kredycie gotówkowym? W przypadku kredytów udzielanych na dowolny cel i bez zabezpieczenia hipotecznego, w skład rzeczywistego kosztu zobowiązania wchodzą opłaty takie jak wymienione wcześniej oprocentowanie, prowizja czy polisa ubezpieczeniowa.

Obecnie RRSO kredytów gotówkowych zaczyna się od ok. 10%. W przypadku ofert opartych na zmiennej stopie procentowej zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która może obniżyć lub podnieść stopę bazową.

RRSO a kredyt hipoteczny

Co to jest RRSO w kredycie hipotecznym? Tutaj również rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyraża całkowity koszt zobowiązania, jednak oprócz niej pojawiają się dodatkowe opłaty okołokredytowe, które nie wchodzą w RRSO, a są obligatoryjne dla kredytobiorcy.

Należą do nich np.:

• podatek PCC,
• taksa notarialna,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• koszty sądowe, np. za utworzenie księgi wieczystej czy wpis hipoteki.

Jak interpretować Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?

RRSO pozwala szybko ocenić, która oferta jest najkorzystniejsza. Im niższa rzeczywista roczna stopa procentowania, tym tańszy kredyt. Klient nie musi zatem wertować regulaminów i sprawdzać różnych parametrów oferty – wystarczy porównanie RRSO, żeby wybrać najlepszy kredyt lub pożyczkę.

Jak wiemy, od kilku lat banki i instytucje pożyczkowe mają obowiązek podawania informacji o RRSO w reklamach, co ułatwia weryfikację ofert.

RRSO a całkowity koszt i oprocentowanie kredytu

Jak wiemy, RRSO oznacza całkowity koszt kredytu wyrażony w wartości procentowej. A jak się ma do innych parametrów zobowiązania?

• RRSO a oprocentowanie – oprocentowanie kredytu będzie niższe niż RRSO. Warto oczywiście sprawdzać oba wskaźniki, jednak decyzję o wyborze oferty podjąć na podstawie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
• RRSO a całkowity koszt kredytu – RRSO to wyrażony procentowo całkowity koszt kredytu. By go obliczyć, wystarczy zsumować wszystkie raty lub skorzystać z kalkulatora online.

Na czym polega kredyt lub pożyczka 0% RRSO?

Wiele parabanków ma w swojej ofercie pożyczki z 0 RRSO (RRSO 0%). Warto wiedzieć, że pożyczka, jako instytucja regulowana przez przepisy Kodeksu cywilnego, może być nieodpłatna (w przeciwieństwie do kredytu).

Firmy pożyczkowe, chcąc przyciągnąć klientów, oferują darmowe pożyczki dla osób, które po raz pierwszy korzystają z oferty danego parabanku. W praktyce klient, który pożycza 2000 zł na okres 30 dni, ma do oddania 2000 zł, a koszt zobowiązania wynosi 0 zł.

Jak wybrać kredyt z najkorzystniejszym RRSO?

Chcesz zaciągnąć kredyt i zastanawiać się nad ofertą z RRSO 15-20%? Czy to dużo? Jakie jest dobre RRSO? Wszystko zależy od aktualnej sytuacji na rynku kredytów.

Obecnie raty są stosunkowo wysokie, a wszystko za sprawą serii podwyżek stóp procentowych NBP, która miała miejsce na przełomie 2021 i 2022 roku. Zamiast zastanawiać się, jakie RRSO jest korzystne, najlepiej porównać kilka ofert, bo to, co było atrakcyjne jeszcze 2 lata temu, dzisiaj wydaje się mało osiągalne.

Jak obniżyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?

Czy rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu to wartość stała? A może istnieje szansa na obniżenie wskaźnika RRSO? Przedstawiamy kilka sposobów:

• wydłużenie okresu kredytowania – im krótszy czas kredytowania, tym wyższe RRSO. Warto jednak mieć na uwadze, że wydłużenie czasu spłaty podniesie koszt zobowiązania, ponieważ w RRSO brana jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie,
• zmiana rodzaju rat – RRSO zależy również od rodzaju rat – równych lub malejących. W pierwszym przypadku rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie niższa, ale kredyt – droższy. Z kolei w przypadku rat malejących RRSO będzie wyższe, ale kredyt – tańszy.

Nie przegap: Ile kosztuje i gdzie złożyć wniosek o kredyt na 5 lat?