Czym są koszty pozaodsetkowe?

Zaktualizowano: 15.01.2021 12:40
Opublikowano: 26.02.2020 12:15
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 18

Pamiętaj, że zgodnie z obowiązującym prawem, maksymalna kwota opłat pozaodsetkowych nie może być wyższa niż całkowita kwota kredytu, co ważne zarówno w przypadku usług bankowych, jak i produktów świadczonych przez firmy pożyczkowe.

Jeśli planujesz skorzystać z kredytu, pożyczki lub chwilówki, musisz zdawać sobie sprawę z kosztów, które będą miały wpływ na spłatę całego zobowiązania. Koszty pozaodsetkowe stanowią wszystkie opłaty, które nie są związane bezpośrednio z oprocentowaniem usługi finansowej. Parabanki, a także banki często wykorzystują opłaty pozaodsetkowe, by zwiększyć swój zysk, oferując klientom korzystne oprocentowanie, które przyciąga nowych usługobiorców. Zanim wybierzesz ofertę, która pomoże ci zdobyć dodatkowe pieniądz, koniecznie sprawdź, co faktycznie ma wpływ na ogólny koszt zadłużenia i co możesz zrobić, by uniknąć zbyt wysokich opłat, które mogą okazać się uciążliwe podczas spłaty kredytu czy pożyczki.

Co wpływa na koszt kredytu udzielanego przez bank?

Zależnie od twojego wyboru oferty, kredyt w banku będzie różnił się pod względem kosztów. Decydując się na kredyt celowy, m.in. na samochód, czy nawet kupno mieszkania, możesz liczyć na niższe opłaty, nie tylko pod względem oprocentowania nominalnego ale także kosztów pozaodsetkowych. Klient, który chce skorzystać z kredytu gotówkowego, w dodatku liczy na bardzo szybką wypłatę pieniędzy i jak najmniej formalności, musi pamiętać o tym, że tego typu zadłużenie może wiązać się z wyższymi opłatami, ze względu na wyższe ryzyko banku i brak dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu? Jakich opłat możesz się spodziewać? Czym są koszty pozaodsetkowe w przypadku zadłużeń dostępnych w tradycyjnych bankach?

Odpowiedź na te pytanie może być prosta, szczególnie jeśli masz już doświadczenie z zadłużeniami finansowymi. Wśród kosztów pozaodsetkowych możemy wymienić:

  • Marżę lub prowizję banku

  • Opłatę przygotowawczą

  • Opłatę związaną z ubezpieczeniem kredytu

Jeśli chcesz dowiedzieć się o tych kosztach czegoś więcej, zapraszamy do zapoznania się z dalszą częścią artykułu, gdzie postaramy się przybliżyć opaty naliczane przez banki.

Pamiętaj, że zgodnie z obowiązującym prawem, maksymalna kwota opłat pozaodsetkowych nie może być wyższa niż całkowita kwota kredytu, co ważne zarówno w przypadku usług bankowych, jak i produktów świadczonych przez firmy pożyczkowe.

Marża banku

Marża jest opłatą, która stanowi realny zysk banku, który świadczy usługę finansową. Marżę lub prowizję nalicza się zarówno w przypadku kredytów celowych, jak i zadłużeń na dowolny cel. Bank może odstąpić od naliczenia prowizji, choć często wiąże się to z podwyższeniem oprocentowania lub innych kosztów okołokredytowych.

Jeśli czeka cię podpisanie umowy kredytowej, sprawdź jaką marżę przewidział bank w przypadku wybranej przez ciebie oferty. Może także porównać zadłużenia pod względem prowizji, sprawdzając, który bank oferuje najniższą wartość tej opłaty. Miej na uwadze to, że niska marża wcale nie musi oznaczać tego, że oferta jest bardzo atrakcyjna, musisz brać pod uwagę wszystkie opłaty, stanowiące o całkowitym koszcie zadłużenia.

Opłata przygotowawcza

Opłata przygotowawcza należy do kosztów typowo administracyjnych. Klient zobowiązany jest do opłacenia kosztu związanego nawet z samym rozpatrzeniem wniosku. Szukając oferty kredytowej możesz trafić na usługę, która nie przewiduje opłaty przygotowawczej, najczęściej są to oferty dostępne online, które wymagają niewielkich formalności. Na rynku ofert finansowych znajdziesz także oferty typowo promocyjne, które mogą oferować brak opłat administracyjnych, choć często bank podwyższa wtedy prowizję za udzielenie zadłużenia.

Ubezpieczenie

Ubezpieczenie kredytu może okazać się bardzo pomocne, pozwala zabezpieczyć spłatę zadłużenia w wyjątkowych sytuacjach, które uniemożliwą spłatę zadłużenia. Ubezpieczenie sprawdzi się także w przypadku śmierci kredytobiorcy przed uregulowaniem zobowiązania, nie obciążając kosztami najbliższych kredytobiorcy.

Ubezpieczenie zadłużenia wymagane jest w przypadku kredytu hipotecznego oraz kredytu na samochód. Klient musi liczyć się z tym, że konieczne będzie wykupienie polisy na życie, lub wykupienie ubezpieczenia AC, którego cesja zostanie ustanowiona na rzecz banku.

Również w przypadku kredytów gotówkowych możliwe jest skorzystanie z ubezpieczenia pożyczki. Należy jednak pamiętać, że coraz częściej oferty nie wymagają ubezpieczenia, a klient może z niego skorzystać całkowicie dobrowolnie. Klienci, którzy zdecydują się na ubezpieczenie, a także liczą się z dodatkową opłatą, mogą jednak liczyć na preferencyjne warunki, czyli m.in. obniżenie prowizji lub brak opłaty przygotowawczej.

Sprawdź RRSO oferty

Zanim wybierzesz odpowiedni kredyt i wyślesz zapytanie do banku o zobowiązanie, koniecznie porównaj oferty pod względem RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pozwoli ci ocenić całkowity koszt zadłużenia, dzięki czemu szybko unikniesz zbyt wysokich opłat, również tych pozaodetkowych.

Nie chcesz tracić czasu i zależy ci na tym, by mieć szybki dostęp do pieniędzy? Pomożemy ci w tym. Na naszej stronie znajdziesz aktualne rankingi, zarówno dla kredytów hipotecznych, kredytów na samochód, a nawet kredytów konsolidacyjnych. To znacznie ułatwi ci określenie warunków zadłużeń, a przede wszystkim poznanie całkowitego kosztu pożyczki. RRSO jest wartością, która uwzględnia oprocentowanie nominalne, a także prowizję banku, czy nawet opłatę przygotowawczą, dzięki temu będziesz mieć zatem szansę poznać wszystkie opłaty, także te okołokredytowe.

Narzędzia finansowe

Ranking kredytów nie jest jedynym narzędziem, które może okazać się dla ciebie atrakcyjne, jeśli szukasz oferty kredytowej. Sprawdź kalkulator kredytowy, który szybko pozwoli ci porównać wybraną ofertę i przekonać, czy wybrane zobowiązanie będzie dla ciebie korzystne i zapewni najniższą ratę miesięczną.

Ważnym narzędziem finansowym jest także kalkulator zdolności kredytowej. To kalkulator, który przyda się wszystkim zainteresowanym, by móc określić swoje możliwości finansowe i określić, czy spłata kredytu będzie możliwa, mając na uwadze twoje miesięczne dochody oraz stałe wydatki. Kredytobiorca weryfikują swoją zdolność kredytową, może sprawdzić, czy składając wniosek w banku może liczyć na zawarcie umowy, dzięki otrzymaniu zgody zgody kredytowej na podstawie weryfikacji zdolności kredytowej.

Zwróć uwagę także na poradniki, które pomogą ci znaleźć odpowiedzi na pytania, które będą dręczyły cię przed zawarciem umowy z bankiem.

Koszt pożyczki w parabanku

Jakie koszty pozaodetkowe wiążą się z chwilówkami lub pożyczką ratalną? Parabanki wciąż kojarzą się z zadłużeniami, które kosztują dużo więcej niż oferty banków. Jeśli jednak sprawdzisz ranking chwilówek, możesz się zdziwić. Chwilówki dla nowych klientów wyróżniają się brakiem opłat, zarówno pod względem oprocentowania, jak i kosztów pozaodsetkowych.

Na wyższe opłaty muszą jednak przygotować się klienci, którzy ponownie zgłaszają się do parabanku, często licząc na wyższe zobowiązanie i dłuższy okres spłaty. Poza oprocentowaniem, pojawi się także koszt w postaci marży parabanku, kosztów administracyjnych, a nawet ubezpieczenia. Parabank może w ramach opłat administracyjnych pobrać opłatę za obsługę klienta w jego domu, a nawet za informacje przypominające o terminie spłaty.

Zanim zdecydujesz się skorzystać z oferty, koniecznie poznaj koszt pożyczki i oblicz, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie. Korzystając z chwilówek musisz przygotować się na krótki okres spłaty, nawet w ciągu 30 dni od zawarcia umowy.

Na co musisz uważać sprawdzając koszt zadłużenia?

Oprocentowanie nominalne wraz z kosztami pozaodsetkowymi tworzy całkowity koszt zobowiązania finansowego. Wielu kredytobiorców nie zwraca uwagi na opłaty okołokredytowe, analizując wyłącznie oprocentowanie. Jeżeli szukasz odpowiedniego kredytu lub pożyczki, koniecznie zwróć uwagę na wszystkie opłaty, które będą miały wpływ na to, ile wyniesie cię miesięczna rata zobowiązania. Pamiętaj, że obniżone oprocentowanie wcale nie oznacza, że kredyt będzie dla ciebie atrakcyjny. Bank lub parabank, może zwiększyć koszt innych opłat, co w porównaniu do konkurencyjnych ofert wcale nie będzie korzystne dla pożyczkobiorcy, szukającego najlepszej oferty finansowej.

Wielokrotnie słyszałeś o kruczkach w umowach banków lub firm pożyczkowych? To właśnie koszt okołokredytowy może stanowić dla ciebie największą wadę oferty. Zawsze zwracaj uwagę na RRSO usługi i weryfikuj oferty pod względem miesięcznych rat. Być może twój ostateczny wybór będzie daleki od pierwszej decyzji, związanej z wyborem zadłużenia, ale będziesz mieć pewność, że umowa, którą podpiszesz zapewni ci najlepsze warunki, a spłata zobowiązania nie będzie kojarzyć się z przykrym obowiązkiem i wyzwaniem.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Oprocentowanie nominalne - jak obliczyć i jak wpływa na koszt kredytu?
Poradniki 21.07.2021

Oprocentowanie nominalne - jak obliczyć i jak wpływa na koszt kredytu?

Czym jest oprocentowanie nominalne i jak się ma do całkowitego kosztu kredytu czy pożyczki? Wartość ta ma duże znaczenie dla wysokości rat i kwoty do zapłaty, ale to tylko jeden z parametrów potrzebnych do oceny opłacalności oferty.

Zobacz więcej
Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?
Poradniki 20.07.2021

Raty malejące czy równe - co wybrać decydując się na kredyt?

Raty malejące to jeden z dwóch typów spłaty kredytu. W ich przypadku w pierwszej kolejności spłacana jest część kapitałowa, co przekłada się na korzystniejsze rozliczenie całościowego zobowiązania. Otrzymanie zgody na raty malejące z banku wymaga jednak stosunkowo wysokiej zdolności kredytowej. Jakie wady i zalety ma taki typ naliczania rat? Czy są bardziej opłacalne od raty stałej? Odpowiadamy na to oraz inne pytania dotyczące malejących rat kredytowych!

Zobacz więcej
Nowy Polski Ład - jakie zmiany wprowadza? Kiedy zacznie obowiązywać?
Poradniki 19.07.2021

Nowy Polski Ład - jakie zmiany wprowadza? Kiedy zacznie obowiązywać?

Nowy Polski Ład to program zaproponowany przez PIS, który ma zmienić oblicze krajowej gospodarki. Choć dopiero jest w fazie zapowiedzi, to już wywołał niemałe poruszenie. Jakie zmiany ma wprowadzić? Poznaj założenia Nowego Polskiego Ładu. Wyższa kwota wolna od podatku, kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Co jeszcze przygotował PIS w ramach Nowego Ładu? Sprawdzamy!

Zobacz więcej
Spłata karty kredytowej – sprawdź, jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej
Poradniki 15.07.2021

Spłata karty kredytowej – sprawdź, jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej

Spłata karty kredytowej jest dla Ciebie zbyt skomplikowana? Nie jesteś w tym osamotniony – wiele osób gubi się w terminach i nie wie, kiedy i w jakiej kwocie uregulować zadłużenie, by bank nie naliczył odsetek lub co gorsza, nie zablokował dostępu do środków. Przeczytaj zatem nasz tekst i dowiedz się, jak spłacać kartę kredytową, by korzystanie z niej było opłacalne.

Zobacz więcej
Czyszczenie BIK – jak wygląda i czy jest możliwe? Sprawdź!
Poradniki 13.07.2021

Czyszczenie BIK – jak wygląda i czy jest możliwe? Sprawdź!

Bank, zanim udzieli kredytu lub przyzna limit na karcie kredytowej, sprawdza wiarygodność wnioskującego o dany produkt klienta, prześwietlając go w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Znalezione tam negatywne wpisy mogą przesądzić o odrzuceniu wniosku o finansowanie. Nic dziwnego zatem, że osoby posiadające negatywną historię kredytową często zastanawiają się, jak wyczyścić BIK i czy w ogóle da się to zrobić. Czyszczenie BIK – co warto na ten temat wiedzieć?

Zobacz więcej
Internetowy kantor - jak korzystać z kantora online i czy to się opłaca?
Poradniki 01.07.2021

Internetowy kantor - jak korzystać z kantora online i czy to się opłaca?

Internetowy kantor oferuje szybką i skuteczną wymianę wybranych walut po korzystnych kursach, przez 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. Jeśli klient potrzebuje dokonać wymiany, kantor internetowy jest jedną z pierwszych opcji, jakie może rozważyć. Za jego pośrednictwem pieniądze przesyłane są na wskazane konto walutowe niezwłocznie, dlatego szybko można się nimi cieszyć i wydawać zgodnie z potrzebami.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj