W obliczu śmierci bliskiej osoby wiele osób, nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji, jakie mogą wyniknąć z niespłaconych zadłużeń. Warto pamiętać, że kredyt zostaje dziedziczony co oznacza, że nie przepada.
Co dzieje się w sytuacji, gdy umiera kredytobiorca, który nie zdołał jeszcze spłacić swojego zobowiązania? Najczęściej bliska rodzina obawia się tego, że zostanie obarczona długiem. Co musisz wiedzieć o kredycie po śmierci kredytobiorcy? Czy takie zadłużenie przepada? Postaramy się w tym artykule odpowiedzieć na wszystkie pytania, które mogą pojawić się w takiej sytuacji. Kwestia zadłużenia jest wyjątkowo trudna, szczególnie w obliczu śmierci bliskiej osoby.
Kto będzie musiał spłacić zadłużenie? Czy musisz martwić się zaległościami w spłacie? Liczba niewiadomych może rosnąć z dnia na dzień. Nie musisz dodatkowo obawiać się brakiem informacji o dziedziczeniu długów, gdyż te znajdziesz bez żadnych opłat oraz konieczności wychodzenia z domu, na naszej stronie.
Co ma wpływ na spłatę zadłużenia po śmierci kredytobiorcy?
Bez wątpienia na procedurę spłaty wpływ ma kilka czynników. Przede wszystkim należy mieć na uwadze to, jakiego rodzaju jest zadłużenie finansowe. Zupełnie inaczej wyglądać będzie spłata kredytu gotówkowego, a jeszcze inaczej kredyt hipoteczny, który nie tylko wiąże się z dużo wyższą kwotą, ale także dłuższym terminem spłaty, co ma znaczenie w przypadku śmierci kredytobiorcy. Na spłatę kredytu, ogromny wpływ ma wysokość zobowiązania, termin spłaty uzgodniony w zawartej umowie.
Po śmierci kredytobiorcy, bank w żaden sposób nie ingeruje w wysokość odsetek, które naliczane są przez cały czas, aż do całkowitego uregulowania zobowiązania finansowego. Odsetki nie są umarzane, czy w jakikolwiek sposób wstrzymane po śmierci kredytobiorcy.
Warto jednak pamiętać, że jeśli bank nie podejmie działań w celu odzyskania wierzytelności, kredyt może z czasem ulec przedawnieniu.
Zabezpieczenie kredytu
Bank może oczekiwać nawet kilku różnych zabezpieczeń, które uchronią instytucję od niespodziewanych i losowych zdarzeń, które mogą spowodować, że kredytobiorca nie będzie zdolny do spłaty zadłużenia, którego się podjął. Do sytuacji niespodziewanych i losowych możemy także zaliczyć śmierć kredytobiorcy. Zabezpieczenie spłaty zależy w dużej mierze od rodzaju umowy kredytowej, możemy jednak wymienić podstawowe zabezpieczenia, które mogą zostać zastosowane, w przypadku różnych zadłużeń:
-
Ubezpieczenie kredytu - jedna z najpopularniejszych form zabezpieczenia kredytu. Kredytobiorca może dowolnie zdecydować się na takie zabezpieczenie, zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i innych zadłużeń finansowych. Choć ubezpieczenie często nie jest wymagane, klienci decydujący się na nie mogą liczyć na preferencyjne warunki, dzięki czemu bank obniża oprocentowanie lub marżę.
-
Zabezpieczenie zadłużenia w formie zastawienia mienia - najczęściej wykorzystuje się do tego hipotekę czy samochód. Banki wymagają takiego zabezpieczenia w przypadku celowych zadłużeń o wysokiej wartości i długim terminie spłaty, m.in. dla kredytu hipotecznego czy kredytu na samochód.
-
Zawarcie umowy kredytowej wraz z kredytobiorcą, który w równym stopniu będzie odpowiedzialny za spłatę zadłużenia.
-
Kredyt z poręczeniem - w przypadku takiego zabezpieczenia, to żyrant zobowiązuje się swoim majątkiem do spłaty zadłużenia, jeśli kredytobiorca zaprzestanie spłacać zobowiązanie. Żyrant zostaje zobowiązany do spłaty kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy, a spadkobiercy rzekną się spadku.
W przypadku kredytu, który objęty jest jednym z powyższych zabezpieczeń, ustalenie kto spłaci kredyt, w przypadku śmierci klienta banku, jest dużo łatwiejsza.
Kto zobowiązany jest do spłaty zadłużenia po śmierci kredytobiorcy?
Jeśli zaciągnięty kredyt nie został ubezpieczony lub w jakikolwiek inny sposób zabezpieczony, do spłaty zadłużenia wyznaczeni zostają najbliżsi zmarłego, najczęściej współmałżonek lub bliska rodzina, która należy do grona spadkobierców. Obowiązkiem spłaty mogą zatem zostać obarczone dzieci, rodzeństwo lub inne blisko spokrewnione osoby.
Spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy, jest regulowana przez prawo, które znajduje się w Kodeksie Cywilnym. Jeśli zależy ci na obszerniejszych informacjach o dziedziczeniu długu po zmarłym możesz zapoznać się z Dziennikiem Ustaw 1964 Nr 16 poz. 93.
Pamiętaj, że w pierwszej linii spadkowej znajdują się współmałżonek zmarłego, dzieci, a nawet wnuki, jeśli dzieci zmarłego nie żyją. Zadłużenie zostaje dziedziczone, nawet jeśli spadkobiercy, w tym żona lub mąż zmarłego kredytobiorcy nie wiedzieli o zobowiązaniu finansowym.
O czym warto pamiętać
Zmarła bliska ci osoba, a ty musisz poradzić sobie z zadłużeniem, które zostało do spłacenia? Przekonaj się, o czym warto w takiej sytuacji pamiętać, by nie okazało się, że poza spłatą dziedziczonego kredytu musisz uporać się także z nagromadzonymi odsetkami za zwłokę w spłacie pożyczki.
Przede wszystkim pamiętaj, że bank nie ma obowiązku, by informować cię o zadłużeniu. Dodatkowo nie musi także informować o wszczęciu egzekucji zadłużenia drogą sądową. Dlatego warto samodzielnie sprawdzić i zdobyć wszystkie informacje o ewentualnych długach, które mogą obciążyć twoją kieszeń. Mimo tego, że instytucje finansowe nie mają obowiązku informować cię o spłacie, kontaktują się ze spadkobiercami i proszą o przedstawienie dokumentów, które potwierdzają nabycie spadku.
Jeśli spadek po zmarłym obejmuje wyłącznie zadłużenie, warto zrzec się spadku i uniknąć spłacania kredytu, który został zaciągnięty za życia przez kredytobiorcę.
Jakich dokumentów będziesz potrzebować?
Jesteś spadkobiercą i nie zrzekłeś się spadku po bliskiej ci osobie? Wiesz, że twoim obowiązkiem będzie spłacenie zadłużenia? Musisz przygotować odpowiednie dokumenty, zanim zgłosisz się do banku. Na ich podstawie, bank będzie mógł poinformować cię o wrażliwych danych zadłużenia, które wcześniej objęte są tajemnicą bankową.
Dokumenty, które musisz przekazać to:
Bank mając te dokumenty, a także mając pewność, że jesteś osobą, która przejmuje zobowiązanie z obowiązkiem spłaty, może udzielić ci wszystkich informacji o kwocie kredytu, aktualnym saldzie, a także harmonogramie spłat. Od tego momentu instytucja oczekiwać będzie terminowego regulowania rat, które powinny być spłacane zgodnie z wcześniej zawartą umową.
Wcześniejsza spłata zadłużenia
Nie chcesz, by zobowiązanie, które odziedziczyłeś, wiązało cię z bankiem nawet przez kilka lat? Warto w takiej sytuacji rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu. Zachęcamy do zapoznania się z tym tematem z pomocą poradnika, który już pojawił się na naszej stronie. Zapewniamy, że znajdziesz tam więcej informacji, które pomogą ci określić, czy wcześniejsza spłata kredytu po śmierci jego kredytobiorcy będzie korzystna finansowo. Na naszej stronie znajdziesz także dużo więcej porad oraz narzędzi finansowych, dzięki którym szybko znajdziesz odpowiedzi na dręczące cię pytania.
Kredyt po śmierci kredytobiorcy - podsumowanie
W obliczu śmierci bliskiej osoby wiele osób, nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji, jakie mogą wyniknąć z niespłaconych zadłużeń. Warto pamiętać, że kredyt, który nie został spłacony przez osobę, która zawarła umowę, zadłużenie zostaje dziedziczone, co oznacza, że nie przepada.
Najbliższa rodzina zmarłego musi podjąć kroki, które pozwolą na spłatę takiego zobowiązania, w tym pozyskać odpowiednie dokumenty, które należy przedstawić w banku.
Dbając o bezpieczeństwo swojej rodziny, również finansowe, musisz liczyć się z niespodziewanymi sytuacjami, które mogą sprawić, że twoje zadłużenie finansowe będzie obciążeniem dla twoich bliskich. Warto zatem dużo wcześniej rozważyć możliwość ubezpieczenia zadłużenia i zabezpieczenia jego spłaty, także na wypadek śmierci.
