Jak obliczyć koszt kredytu - co składa się na koszt kredytu?

Zaktualizowano: 2021-08-19 09:53
Opublikowano: 2020-01-20 08:00
Średnia ocena: 5,96/6 Głosów: 26

Niezależnie od tego, czy zaciągamy kredyt gotówkowy na zakup nowego sprzętu elektronicznego, czy marzy nam się kredyt hipoteczny na własne mieszkanie, musimy dokładnie zapoznać się ze wszystkimi kosztami, jakie zostaną narzucone przez bank. Od całkowitego kosztu zobowiązania zależy, czy będziemy w stanie uporać się z długiem w terminie.

Jak obliczyć koszt kredytu – co wpływa na koszty kredytu?

Na ostateczny koszt kredytu bankowego składa się wiele czynników, które powinniśmy wziąć pod uwagę, zanim podpiszemy umowę. Kiedy potrzebujemy gotówki na szybko, często nie analizujemy dodatkowych opłat doliczonych do kredytu, a te mogą istotnie podnosić wysokość raty i całego zobowiązania. Zwykle zwracamy uwagę jedynie na oprocentowanie, jednak kredyty bankowe są obwarowane także innymi kosztami. Jakie są koszty kredytu i co się na nie składa? Z reguły najważniejsze opłaty stanowią:

- oprocentowanie nominalne (stałe lub zmienne),

- prowizja za udzielenie kredytu,

- dodatkowe ubezpieczenie kredytu,

- opłata przygotowawcza.

Oprocentowanie nominalne to wartość procentowa (z reguły określona w skali roku), która pokazuje odsetki, jakie zapłacimy za pożyczoną sumę pieniężną. Według Kodeksu cywilnego nie mogą one przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. W 2021 roku jest to 11,2% w stosunku rocznym.

Prowizja za udzielenie kredytu to opłata uzależniona od wysokości zobowiązania. Banki często godzą się na obniżenie prowizji w zamian za skorzystanie z dodatkowej usługi, np. założenie osobistego rachunku lub karty kredytowej.

Dodatkowe ubezpieczenie stosowane np. na wypadek, gdyby kredytobiorca nie był w stanie spłacić zobowiązanie. Składka z reguły jest doliczana do raty.

Oczywiście to nie wszystkie dodatkowe koszty, które banki doliczają do zobowiązania – wszystko zależy od konkretnej oferty kredytodawcy.

Koszt kredytu a stopy procentowe NBP

Wysokość stóp procentowych wpływa na ostateczny koszt kredytu oraz wysokość rat. Od stóp procentowych zależy wysokość oprocentowania narzucanego przez banki. Na odsetki, które będziemy musieli zapłacić, składa się stawka WIBOR(R) – zależna od stóp procentowych i marży kredytodawcy. Obniżenie wartości stóp przez Radę Polityki Pieniężnej wiąże się z niższymi opłatami za zobowiązania. Z niższych stóp najbardziej cieszą się posiadacze kredytów hipotecznych – dzięki temu można oszczędzić nawet kilkaset złotych. Oczywiście działa to także w drugą stronę – im wyższe stopy, tym wyższe raty kredytu.

Całkowity koszt kredytu – co musisz o nim wiedzieć?

Co to jest całkowity koszt kredytu i dlaczego jest jednym z najważniejszych czynników, na które należy zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?

Całkowity koszt kredytu – definicja: wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

  • odsetki, opłaty, prowizja, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz
  • koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych.

W ustawie o kredycie konsumenckim określono, że całkowity koszt kredytu – wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym – jest tożsamy z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Jak obliczyć całkowity koszt kredytu? W tym celu banki oraz pośrednicy kredytowi posługują się specjalnym wzorem matematycznym.

Oprocentowanie nominalne a RRSO kredytu – różnice

Skoro ustaliliśmy już, czym jest RRSO, a czym całkowity koszt kredytu, przedstawmy różnice pomiędzy nimi a oprocentowaniem nominalnym. Oprocentowanie jest po prostu jedną ze składowych kosztu zobowiązania i wyłącznie na jego podstawie nie da się ustalić, ile rzeczywiście zapłacimy za kredyt. Nominalny koszt kredytu będzie zawierał nie tylko oprocentowanie, ale również inne przedstawione wcześniej czynniki. Niestety często RRSO i oprocentowanie są utożsamiane. Na szczęście ustawodawca już jakiś czas temu uchwalił przepisy, według których każdy kredytodawca musi przedstawiać wysokość RRSO w reklamach oraz materiałach promocyjnych dotyczących kredytów.

Jak obliczyć koszt kredytu – wzór na koszt kredytu

Wielu kredytobiorców zastanawia się, jak obliczyć procentowy koszt kredytu i ustalić, czy propozycja banku będzie opłacalna. Co prawda wiele serwisów udostępnia praktyczne kalkulatory kredytowe, ale można również zrobić to samodzielnie. Jest to jednak skomplikowane działanie. Chcesz obliczyć całkowity koszt kredytu? Wzór jest dostępny w załączniku do ustawy o kredycie konsumenckim. Jak zatem obliczyć koszt kredytu z RRSO?

Wzór na oprocentowanie kredytu (całkowity koszt):

 

Jak obliczyć RRSO?

Żeby poznać koszt zobowiązania, trzeba wziąć pod uwagę następujące czynniki:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,

Ck – kwotę wypłaty k,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

Jeśli zastanawiasz się, jak obliczyć koszt kredytu znając RRSO, możesz także skorzystać z gotowych kalkulatorów, które pomogą ustalić, jaka oferta jest najkorzystniejsza i wiąże się z niskimi kosztami. Już teraz sprawdź, jak obliczyć oprocentowanie kredytu przy ich pomocy.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Jak obliczyć koszt kredytu z pomocą kalkulatora?

Boisz się wysokich kosztów i zastanawiasz się, jak obliczyć kredyt oraz opłaty, które się z nim wiążą? Kalkulatory dostępne w naszym serwisie pozwalają szybko i sprawnie oszacować całkowity koszt zobowiązania. Jak zatem obliczyć kwotę spłaty kredytu? Wystarczy wpisać kwotę, a następnie wybrać okres kredytowania lub wysokość miesięcznej raty, żeby poznać szczegółowe informacje. Przeanalizujmy przykładowe oferty dla kredytów gotówkowych oraz hipotecznych.

Jak obliczyć koszt kredytu gotówkowego?

Interesuje Cię korzystny kredyt gotówkowy? Gdzie będzie najtaniej? Sprawdziliśmy oferty różnych banków przy kwocie 20 tys. zł i okresie kredytowania na 48 miesięcy. W sierpniu 2021 roku najlepszą propozycję miał bank PKO BP. Dla takiej oferty oprocentowanie kredytu wynosi 7,20%, prowizja 0,00%, RRSO 7,44%, a rata miesięczna 480,78 zł. Całkowity koszt kredytu gotówkowego to 3077,44 zł. Takie same warunki oferuje BNP Paribas. Na kolejnym miejscu znajduje się oferta banku Citi Handlowy. Oprocentowanie to 7,19%, prowizja 2,99%, a RRSO – 9,08%. Całkowity koszt zobowiązania to 3762,90 zł.

Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?

A może chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i interesują Cię najważniejsze parametry – RRSO, prowizja i oprocentowanie kredytu? Jak obliczyć koszty i zaciągnąć najlepszy kredyt hipoteczny? Sprawdziliśmy aktualne oferty różnych banków. Przy kredycie w wysokości 200 tys. zł i okresie spłaty na 25 lat, najkorzystniejszą propozycję zapewnia PKO BP. Rata miesięczna kredytu mieszkaniowego Własny Kąt wynosi 860,17 zł, oprocentowanie 2,17%, prowizja 0,00%, a RRSO – 2,14%.

Koszt kredytu a koszt pożyczki – różnice

Kredyt to zobowiązanie regulowane przez Prawo bankowe i ustawę o kredycie konsumenckim. Według obowiązujących przepisów umowa kredytu zawsze jest odpłatna. Z kolei pożyczka jest regulowana przepisami Kodeksu cywilnego, a pobieranie opłaty nie jest obligatoryjne. Często zdarzają się darmowe, nieoprocentowane pożyczki, których RRSO wynosi 0,0%. W takiej sytuacji klient nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów i spłaca jedynie to, co rzeczywiście zaciągnął.

Jak obliczyć koszt kredytu – na co zwrócić szczególną uwagę?

Kiedy poznamy całkowity koszt kredytu, będziemy mogli podjąć decyzję i podpisać umowę z konkretnym bankiem. Oszacowanie wielkości zobowiązania pozwoli uniknąć wielu problemów w przyszłości. Zanim zdecydujemy się na jakąś ofertę, sprawdźmy również, czy wszystkie opłaty są obowiązkowe. Nie zawsze musimy korzystać z dodatkowego ubezpieczenia, a rzeczywisty koszt kredytu możemy też obniżyć, jeśli zdecydujemy się np. na kartę kredytową lub inną ofertę banku. Wielu klientów zastanawia się również, jak obliczyć koszt wcześniejszej spłaty kredytu. Okazuje się, że w obecnym stanie prawnym przy wcześniejszym uregulowaniu zobowiązania bank musi zwrócić klientowi część poniesionych kosztów. 

Jak obliczyć koszt kredytu promocyjnego?

Kredyt promocyjny kusi wielu klientów – banki często stosują rozmaite zabiegi, które mają na celu przyciągnięcie potencjalnych kredytobiorców. Okazuje się, że promocja nie zawsze jest tak atrakcyjna, jak promują ją reklamy. Często obniżenie oprocentowania lub prowizji wiąże się z podniesieniem innych kosztów, lub koniecznością skorzystania z dodatkowych produktów finansowych. Klient, który chce otrzymać niższą prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, nierzadko musi założyć osobiste konto, na które będzie przelewane wynagrodzenie. Zanim zatem skorzystamy z kredytu promocyjnego, sprawdźmy jego rzeczywisty koszt, np. za pomocą kalkulatora.

Jak obliczyć koszt kredytu – podsumowanie

Na całkowity koszt kredytu składa się nie tylko oprocentowanie, ale również prowizja, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza oraz inne pozaodsetkowe opłaty. Jeśli chcemy mieć pewność, że spłata zobowiązania nas nie przerośnie, koniecznie zapoznajmy się z całą umową, przeanalizujmy wszystkie składniki umowy, a najlepiej skorzystajmy z kalkulatora, który szybko wyliczy rzeczywisty koszt kredytu.

Powiązane artykuły

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Problemy finansowe – jak sobie poradzić i gdzie szukać pomocy?

Żyjesz od pierwszego do pierwszego i wydajesz więcej, niż zarabiasz, przez co brakuje Ci pieniędzy na pokrycie bieżących wydatków? W tej chwili w Twojej głowie powinna zapalić się czerwona lampka. To ostatni moment, by zmienić swoje podejście do finansów, aby nie popaść w jeszcze większe problemy finansowe.
Zobacz więcej
Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
Kredyty gotówkowe 15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
Kredyt od ręki – kto może skorzystać z pożyczki od ręki online?
Kredyty gotówkowe 14.10.2021

Kredyt od ręki – kto może skorzystać z pożyczki od ręki online?

Potrzebna Ci pożyczka od ręki? Jej znalezienie nie powinno być wcale trudne. Dzisiaj praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt od ręki, z którego można skorzystać bez wychodzenia z domu, przy dopełnieniu minimum formalności. Najszybszy otrzymasz nawet w tym samym dniu! Kredyt i chwilówka od ręki – czym cechują się tego typu oferty i gdzie ich szukać? Podpowiadamy!
Zobacz więcej
Kredyt gotówkowy bez prowizji – czy się opłaca? Gdzie złożyć wniosek?
Kredyty gotówkowe 13.10.2021

Kredyt gotówkowy bez prowizji – czy się opłaca? Gdzie złożyć wniosek?

Banki chcąc przyciągnąć do siebie klientów, oferują okresowe promocje. Jedną z takich propozycji jest kredyt gotówkowy bez prowizji. Nie płacąc prowizji, można sporo zaoszczędzić, szczególnie jak kredyt opiewa na wysoką kwotę. Zawsze jednak warto prześwietlić taką ofertę i upewnić się, że nie zawiera ona ukrytych kosztów. Kredyt lub pożyczka bez prowizji – co powinno wzbudzić naszą czujność?
Zobacz więcej
Kredyt na PIT – czy banki oferują kredyt na PIT dla zadłużonych?
Kredyty gotówkowe 12.10.2021

Kredyt na PIT – czy banki oferują kredyt na PIT dla zadłużonych?

Kredyt na PIT to propozycja skierowana do osób, które chcą skorzystać z uproszczonej formy wnioskowania. Przedłożenie rocznego zeznania podatkowego PIT razem z wnioskiem o finansowanie ma potwierdzić wysokość osiąganych dochodów i przyspieszyć procedurę kredytową. Mniej popularną ofertą jest pożyczka na PIT. Czy zarówno kredyt, jak i chwilówka na PIT udzielane są na takich samych zasadach? Sprawdź, gdzie można znaleźć takie oferty.
Zobacz więcej
Leasing operacyjny a finansowy - który korzystniejszy?
Kredyty gotówkowe 11.10.2021

Leasing operacyjny a finansowy – który korzystniejszy? Różnice leasingu operacyjnego i finansowego

Różnice występujące pomiędzy leasingiem operacyjnym a finansowym powodują, że warto mieć świadomość ich cech charakterystycznych, by móc wybrać optymalne rozwiązanie w naszym przypadku.
Zobacz więcej