Preferencje Polaków względem nieruchomości w ostatnim czasie znacznie się zmieniły, a wszystkiemu winna jest trwająca już od ponad roku pandemia koronawirusa. Gdy wprowadzone zostały obostrzenia zaczęliśmy bardziej doceniać możliwość wypicia kawy na tarasie czy zabawy z dziećmi w ogrodzie. Coraz więcej osób zaczęło poważnie myśleć o kupnie działki i budowie domu.
Obecnie ceny działek w porównaniu z rokiem ubiegłym spadły, jednak nadal są relatywnie wysokie. W grudniu 2020 r. cena za metr kwadratowy działki lub gruntu w Warszawie oscylowała wokół 925 zł. Z kolei średnia cena gruntów budowlanych dla Krakowa wynosiła wtedy 627 zł/m2. To najwyższe wartości, bo oczywiście były też miasta, gdzie metr kwadratowy działki kosztował sporo poniżej 100 zł. Różnice między cenami m2 dla poszczególnych miast w obrębie województwa dobrze obrazuje średnia dla danego obszaru. Przykładowo średnia dla Mazowsza wyniosła 307 zł, czyli była 3-krotnie niższa niż średnia za m2 dla samej Warszawy. W 2021 r. ceny działek w stosunku do poprzedniego roku nieco spadły, jednak są to spadki rzędu kilku procent.
Kredyt na działkę – kredyt hipoteczny na działkę
Zakup działki budowlanej to jeden z ważniejszych etapów w procesie budowy domu. Trzeba znaleźć idealne miejsce, gdzie w przyszłości będzie stać nasz wymarzony dom. Choć wydaje się to proste, to w rzeczywistości wcale takie nie jest. W niektórych przypadkach sprawę dodatkowo komplikuje brak wystarczających środków na zakup działki. W takiej sytuacji z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny na działkę budowlaną (ewentualnie kredyt gotówkowy).
Starając się o kredyt na zakup działki, trzeba spełnić podobne wymagania co przy kredycie mieszkaniowym. Liczy się odpowiednio wysoka zdolność kredytowa i dobra historia kredytowania. Pozyskane w ramach takiego finansowania środki zwykle przeznaczyć można na zakup działki o dowolnym przeznaczeniu: budowlanej, budowlanej z rozpoczętą budową domu czy też rekreacyjnej.
Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną jest zobowiązaniem długoterminowym – okres spłaty może wynieść nawet kilkadziesiąt lat. By go dostać, tak samo, jak przy zwykłym kredycie na zakup nieruchomości, trzeba wnieść wkład własny. Pożyczka udzielana jest w polskiej walucie.
Kredyt na działkę – jaką działkę możesz kupić z pomocą kredytu?
Zanim zaczniesz starać się o kredyt na działkę, sprawdź, jaką w ogóle działkę możesz nim sfinansować. Taka pożyczka może zostać potraktowana jako:
- kredyt na działkę budowlaną – przeznaczony na zakup działki pod budowę domu jednorodzinnego oraz dla usług nieuciążliwych dla otoczenia,
- kredyt na działkę przemysłową – to tzw. kredyt na działkę usługową, przeznaczony dla usług będących uciążliwymi dla otoczenia,
- kredyt na działkę rekreacyjną – pozwala kupić działkę pod domek letniskowy,
- kredyt na działkę rolną – przeznaczony na zakup działki pod uprawę (takie finansowanie może również pełnić funkcję kredytu na działkę rolną z warunkami zabudowy),
- kredyt na działkę leśną – pieniądze z niego wydać można na zakup działki do produkcji leśnej (najmniej opłacalny nabytek),
- kredyt na działkę siedliskową – przeznaczony na zakup działki pod zabudowę budynków gospodarczych związanych z rolą.
Kredyt na działkę – kto może wnioskować o kredyt na działkę?
Pierwsze i jednocześnie jedno z ważniejszych kryteriów, jakie trzeba spełnić, by w ogóle móc starać się o kredyt na działkę i dom, dotyczy wieku. Podstawą jest, by osoba wnioskująca miała skończony 18. rok życia. Nie jest jednak tajemnicą, że banki z dystansem podchodzą do starających się o kredyt hipoteczny bardzo młodych ludzi, a nieco przychylniej patrzą na tych, którzy mają ok. 35 lat. A to dlatego, że dokładnie tyle lat powinien mieć „modelowy” klient.
Trudności z zaciągnięciem kredytu powinny spodziewać się również osoby starsze. Zgodnie z Rekomendacją S bowiem przy ustalaniu długości okresu kredytowania klienta detalicznego, bank ma obowiązek uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów przez cały okres kredytowania, przy czym powinien zwrócić szczególną uwagę na czas, kiedy ten ma osiągnąć wiek emerytalny. Zatem nie jest ważny aż tak wiek w momencie zaciągania kredytu, lecz w chwili jego spłaty. Duże znaczenie ma więc długość okresu kredytowania. Zazwyczaj kredytodawcy zastrzegają, że spłacając ostatnią ratę, klient nie powinien mieć więcej niż 75 lat (czasem granica wynosi 80 lat).
Kredyt na działkę i budowę domu – warunki
Pozostałe warunki konieczne do spełnienia podczas starań o kredyt na zakup działki i budowę domu zasadniczo nie różnią się od tych, jakie obowiązują przy zwykłym kredycie hipotecznym. Najważniejsza tak naprawdę jest zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami. Składają się na nią takie czynniki jak dochód, koszty utrzymania czy aktualny stan zadłużenia.
Największe szanse na to, by otrzymać kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu, mają osoby, które mają stały dochód i to na przynajmniej średnim poziomie. Pod uwagę brana jest także historia kredytowa, dlatego potencjalny kredytobiorca nie powinien mieć długów. Z dwojga złego lepiej jest nie mieć w ogóle wypracowanej historii kredytowej niż mieć negatywną.
Kredytobiorcy często zamiast kredytu na samą działkę i osobno kredytu hipotecznego biorą jeden kredyt na działkę i budowę domu. Wtedy jest to po prostu kredyt hipoteczny, który opiewa na wysoką kwotę. Trzeba więc wykazać się naprawdę dobrą zdolnością kredytową, by go otrzymać.
Kredyt na działkę a wkład własny
Kredyt na działkę jest rodzajem kredytu hipotecznego, zatem obowiązują go takie same zasady. Co za tym idzie, nie obejdzie się bez wkładu własnego. Wynika to z faktu, iż kredytowanie zakupu działki budowlanej dla banku nie jest w ogóle opłacalne. Powodem tego jest trudna zbywalność nieruchomości gruntowej. Zamiast 20% wkładu własnego, który obowiązuje przy kredycie mieszkaniowym, często trzeba wnieść od 30% do nawet 50% wartości nieruchomości. Zrób rozeznanie na ten temat, zanim złożysz wniosek o kredyt.
Sprawdź także: Kredyt na dowód bez umowy o pracę
Kredyt na działkę – ile kosztuje?
Odpowiedź na to pytanie z pewnością Cię nie ucieszy, gdyż brzmi ona: to zależy. Jeśli uda Ci się znaleźć kredyt na działkę z niskim oprocentowaniem, a w dodatku jesteś w stanie wnieść wysoki wkład własny, masz dobrą zdolność kredytową, a Twoja historia kredytowa nie budzi większych zastrzeżeń, z pewnością możesz liczyć na atrakcyjne warunki kredytowe.
Aby przekonać się o tym, ile dokładnie będzie kosztować Cię kredyt na działkę budowlaną, wykorzystaj kalkulator rat kredytu hipotecznego, który oszacuje wysokość raty i kwotę konieczną do spłaty. To proste w obsłudze narzędzie jest całkowicie darmowe i znajdziesz je w internecie. Dzięki kalkulatorowi kredytu na działkę w mgnieniu oka dowiesz się, czy sfinansowanie zakupu działki w ten sposób może być opłacalne.
Sprawdź: Kalkulator kredytowy
Kredyt na działkę – krok po kroku
Zapewne zastanawiasz się teraz, jak wziąć kredyt na działkę. Wbrew pozorom nie jest to takie trudne. Zanim jednak wykonasz pierwszy krok i machina ruszy, dobrze to przemyśl. Przede wszystkim oszacuj, czy z aktualną zdolnością kredytową będzie Cię stać na tak wysoki kredyt, który starczy na kupienie działki i budowę domu.
Jak dostać kredyt na działkę i dom? Oto instrukcja krok po kroku:
Krok 1 – Znajdź działkę, na której stanie Twój nowy dom.
Krok 2 – Porównaj dostępne na rynku oferty kredytowe i wybierz najkorzystniejszą.
Krok 3 – Podpisz umowę przedwstępną.
Krok 4 – Złóż wniosek o finansowanie.
Krok 5 – Po otrzymaniu pozytywnej decyzji podpisz umowę kredytową.
Krok 6 – Poczekaj na uruchomienie kredytu, a potem kup działkę.
Wiesz już, jak kupić działkę na kredyt, zatem nie pozostaje Ci nic innego, jak tylko dowiedzieć się, skąd wziąć taki kredyt.
Kredyt na działkę – gdzie złożyć wniosek?
Sprawdziliśmy, jakie banki mają w swojej ofercie kredyt na działkę i na jakich warunkach go udziela. Oto efekty naszego śledztwa:
- kredyt na działkę PKO BP – dostępny pod nazwą „Kredyt Własny Kąt Hipoteczny”. Oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat. Kredyt nawet na 35 lat. Finansowanie do 90% wartości nieruchomości. RRSO: 2,80%.
- kredyt na działkę budowlaną mBank – bez prowizji i z niską marżą dla aktywnych klientów. Maksymalny okres spłaty to 25 lat. Możliwość zaciągnięcia przez internet. RRSO: 3,97%.
- kredyt na działkę ING Bank Śląski – kwota kredytu od 70 tys. zł, wkład własny min. 20%. Kredytowanie nawet do 35 lat. Wniosek i decyzja bez wychodzenia z domu. RRSO: 2,52%
- kredyt na działkę Alior Bank – dostępny pod nazwą „Kredyt hipoteczny Mega Hipoteka”. Marża od 2,19%. Oprocentowanie zmienne: 2,60%. RRSO: 4,13%.
- kredyt na działkę rekreacyjną Millennium – 0% prowizji za udzielenie kredytu. Okres kredytowania nawet 30 lat. Minimalny wkład własny to 10% RRSO: 3,83%.
Pamiętaj, że banki co jakiś czas zmieniają warunki kredytowania, dlatego, zanim złożysz wniosek, upewnij się, jakie obowiązują teraz.
Kredyt na działkę – alternatywne rozwiązania
Zamiast kredytu hipotecznego na zakup działki możesz wziąć zwykły kredyt gotówkowy. Pojawia się tylko pytanie, który z tych dwóch produktów jest korzystniejszy? Zazwyczaj okazuje się, że mimo wszystko bardziej opłaca się wziąć kredyt na zakup nieruchomości, który można też przeznaczyć na zakup działki, gdyż po zostawieniu wszystkich koniecznych do poniesienia kosztów jest zwyczajnie tańszy.
Jeśli jednak kredyt hipoteczny jest poza Twoim zasięgiem, to kredyt gotówkowy mimo wszystko jest dla niego dobrą alternatywą. Tak czy inaczej, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego i kalkulatora kredytu gotówkowego, które pozwolą Ci porównać te dwa produkty i wyłonić najkorzystniejszą opcję.
Kredyt na działkę – czy się opłaca?
Jeśli uda Ci się otrzymać kredyt na zakup działki na dobrych warunkach, to jak najbardziej. Do tego jednak potrzebna jest wysoka zdolność kredytowa i brak długów. Ważne jest także to, co zamierzasz zrobić z działką. Gdy chęci kupna przyświeca wizja sprzedaży za wyższą kwotę, to zakup działki przy pomocy kredytu będzie korzystny jedynie, jak znajduje się ona w atrakcyjnej dla nabywców lokalizacji, a w dodatku masz pewność co do tego, że zyskuje na wartości. W przeciwnym razie możesz zostać z kredytem do spłacenia i działką, której nikt nie chce kupić.
