Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Zaktualizowano: 30.03.2021 12:08
Opublikowano: 16.02.2021 15:35
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 6

...udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego... ...wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt mieszkaniowy powinien zostać złożony na kwotę 400... ... pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych...

Kupno mieszkania lub domu najczęściej wiąże się z poważną decyzją o skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Klient banku, chcąc kupić nieruchomość, musi jednak mieć na uwadze to, że usługa banku wymagać będzie nie tylko szeregu dokumentów, ale także pieniędzy. Kilkadziesiąt tysięcy złotych to aktualnie minimum, które pomoże ci skorzystać z zadłużenia, które ma pomóc ci kupić hipotekę. Co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym i wkładzie własnym? O jaką kwotę kredytu wnioskować mając 20%, czy 10% wkładu własnego? Czym jest wskaźnik LtV? Dlaczego bank wymagać będzie od ciebie wkładu własnego?

W tym artkule postaramy się rozwiać wszystkie twoje wątpliwości i pomóc ustalić, jak skutecznie ubiegać się o kredyt tego typu.

Dlaczego wkład własny jest wymagany w przypadku kredytu hipotecznego?

Bez wkładu własnego bank nie będzie w stanie udzielić ci zgody kredytowej i zapewnić wsparcia finansowego w kupnie nieruchomości. Prawo Bankowe unormowało konieczność wpłaty własnej w roku 2014, gdy kredytobiorca zobowiązany był do wpłacenia przynajmniej 5% wartości nieruchomości, chcąc skutecznie starać się o kredyt hipoteczny. Aktualnie minimalny wkład własny wynosi 20%, choć banki często pozwalają na finansowanie aż 90% wartości nieruchomości, jeśli klient banku skorzysta z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Bank udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego zadłużenia. Charakter oferty pozwala na zabezpieczenie spłaty z pomocą hipoteki, ale na klienta banku czekają także inne formy gwarantujące bezpieczeństwo transakcji, w tym wkład własny, a także konieczność ubezpieczenia nieruchomości, czy opcjonalnie wykupienie polisy na życie z cesją na rzecz banku.

Warto pamiętać, że w ostatnich miesiącach banki dużo ostrożniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych, a klienci starający się o zadłużenie musieli dysponować znacznie wyższym wkładem własnym. Poznaj atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego w Pekao, która zapewnia możliwość zawarcia umowy nawet z 10% wkładem własnym.

Wskaźnik LtV a wkład własny

Wskaźnik LtV, czyli po angielsku Loan to Value, to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Jak dokładnie rozumieć LtV? Bank w ten prosty sposób informuje, jak wysoka może być maksymalna wartość zadłużenia, jeśli LtV wynosi 80%, oznacza to, że bank będzie w stanie udzielić ci kredytu o równowartości 80% nieruchomości, a pozostałe 20% należy pokryć z pomocą wkładu własnego.

Trzeba pamiętać, że im wyższy wskaźnik LtV, tym wyższe ryzyko kredytowe banku, dlatego też z powodu koronawirusa, wiele banków jeszcze do niedawna stosowało niższy wskaźnik LtV np. w wysokości 70%, a nawet 60%.

Jeśli wskaźnik LtV w banku wynosi aż 90%, możliwe jest jednoczesne skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, warto jednak pamiętać, że będzie to miało realny wpływ na koszt zobowiązania, gdyż takie ubezpieczenie będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami.

Kwota kredytu hipotecznego w stosunku do wysokości wkładu własnego

Wielu klientów gotowych skorzystać z kredytu hipotecznego, nie wie, jak poprawnie złożyć wniosek o zobowiązanie mając na uwadze swój wkład własny oraz wartość nieruchomości. Mamy nadzieję, że z naszą pomocą te wątpliwości nie będą dłużej stawały na przeszkodzie, by szybko obliczyć, o jaką kwotę kredytu faktycznie musisz się starać, dysponując konkretną kwotą oszczędności.

O jaki kredyt musisz ubiegać się, jeśli nieruchomość, którą chcesz kupić, kosztuje 500 tysięcy złotych? Bank nie pokryje całego zobowiązania, musisz więc pamiętać o wskaźniku LtV. Jeśli bank proponuje kredyt do 80% wartości nieruchomości, oznacza to, że twój wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać złożony na kwotę 400 tysięcy złotych. Jeśli planujesz skorzystać z oferty z 90% LtV i ubezpieczyć niski wkład własny, kredyt powinien zostać udzielony na 450 tysięcy złotych, a twoje oszczędności powinny wynieść 50 tysięcy złotych.

Pamiętaj, by wnioskując o kredyt zawsze od ostatecznej kwoty nieruchomości odjąć sumę, jaką wpłacisz w ramach wkładu własnego. Wkład własny należy natomiast obliczyć od całkowitej wartości nieruchomości, a nie od wartości zobowiązania w banku.

Wkład własny a zdolność kredytowa

Już od dawna czekałeś na okazję, by kupić własne mieszkanie? Jeśli twoje oszczędności pokryją więcej niż 20% wartości nieruchomości, możesz mieć pewność, że bank będzie mógł dużo korzystniej ocenić twoją zdolność kredytową, a także złożony przez ciebie wniosek o zobowiązanie. Z powodu pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych. Klienci banków musieli zatem uważniej niż wcześniej podejmować decyzje o złożeniu wniosku, licząc się z jego odrzuceniem, gdy bank nie miał pewności, że sytuacja finansowa potencjalnego klienta zapewni mu regularną spłatę zobowiązania. Cenne stało się wpłacenie dużo wyższego wkładu własnego, a także stabilna sytuacja zawodowa np. w przypadku pracowników budżetówki, czy osób, które od lat pracują na podstawie umowy o pracę.

Czy wkładem własnym może być tylko gotówka?

Wkład własny pomaga przynajmniej w części pokryć wartość kupna nieruchomości. Najczęściej klienci banków wkład własny wpłacają w formie gotówki, nie oznacza to jednak, że to jedyna dozwolona forma wkładu własnego. Co zatem może być wkładem własnym? Banki dopuszczają wkład własny w formie:

  • działki, na której powstanie zbudowany z pomocą kredytu dom;

  • kosztu zakupu budynku w stanie surowym, którego wykończenie wymaga kredytu;

  • zaliczka;

  • środki wypłacone z książeczki mieszkaniowej;

  • zakupione przez kredytobiorcę materiały budowlane;

  • inne nieruchomości, które klient zadeklaruje się sprzedać, pozyskując tym samym środki, które pokryją cel, jakim jest kupno innej nieruchomości.

Jak udokumentować wpłacenie wkładu własnego? Najłatwiejszym sposobem jest potwierdzenie zrealizowanego przelewu, następnie opłacona faktura z dokładnymi danymi osobowymi, a także oświadczenie podpisane przez strony umowy znajdujące się w akcie notarialnym.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?
Kredyty hipoteczne 06.05.2021

Kredyt hipoteczny Alior Bank - czym wyróżnia się kredyt Megahipoteka?

Wybierając kredyt na mieszkanie, zwróć uwagę na kredyt hipoteczny Alior Banku. Sprawdź ten kredyt hipoteczny online i przekonaj się, czy to oferta, która spełnia twoje wymagania pod względem tego, jak wygląda oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?
Kredyty hipoteczne 27.04.2021

Podatek katastralny w Polsce? Czym jest podatek katastralny i co musisz o nim wiedzieć?

Czy w 2021 zostanie wprowadzony podatek katastralny? Czym różni się podatek katastralny od podatku od nieruchomości? Czy  decydując się na kredyt hipoteczny musisz obawiać sie o kolejny koszt w postaci podatku katastralnego?

Zobacz więcej
Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 22.04.2021

Jak szybko otrzymasz kredyt hipoteczny?

Ile czasu będzie potrzebować bank, zanim otrzymasz zgodę na kredyt hipoteczny? Kredyt na mieszkanie wymaga więcej cierpliwości niż kredyt na dowolny cel. Przekonaj się, ile czekać będziesz na podpisanie umowy kredytowej po wysłaniu wniosku o kredyt.

Zobacz więcej
PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty
Kredyty hipoteczne 16.04.2021

PKO Bank Polski kredyt hipoteczny 2021 - analiza oferty

Kredyt własny kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim cieszy się dużym powodzeniem, czy warto z tej oferty skorzystać? Sprawdź, co do zaoferowania w ramach kredytu hipotecznego ma dla swoich klientów PKO Bank Polski.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę
Kredyty hipoteczne 09.04.2021

Kredyt hipoteczny - wyższa zdolność kredytowa pomoże ci podpisać umowę

Czy masz szansę wpłynąć na to, jak bank oceni twoją zdolność kredytową? Przekonaj się, że bez wysiłku możesz sprawić, że scoring BIK będzie dla ciebie korzystniejszy, a bank będzie w stanie przedstawić ci atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego.

Zobacz więcej
Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?
Kredyty gotówkowe 02.04.2021

Czy wakacje kredytowe będą miały wpływ na Twój raport w BIK?

Czy korzystając z wakacji kredytowych, musisz obawiać się problemów z BIK? Czy wakacje kredytowe będą miały w przyszłości znaczenie dla twojej historii kredytowej, jeśli złożysz wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny? 

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj