Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Zaktualizowano: 2021-03-30 12:08
Opublikowano: 2021-02-16 15:35
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 13

...udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego... ...wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt mieszkaniowy powinien zostać złożony na kwotę 400... ... pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych...

Kupno mieszkania lub domu najczęściej wiąże się z poważną decyzją o skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Klient banku, chcąc kupić nieruchomość, musi jednak mieć na uwadze to, że usługa banku wymagać będzie nie tylko szeregu dokumentów, ale także pieniędzy. Kilkadziesiąt tysięcy złotych to aktualnie minimum, które pomoże ci skorzystać z zadłużenia, które ma pomóc ci kupić hipotekę. Co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym i wkładzie własnym? O jaką kwotę kredytu wnioskować mając 20%, czy 10% wkładu własnego? Czym jest wskaźnik LtV? Dlaczego bank wymagać będzie od ciebie wkładu własnego?

W tym artkule postaramy się rozwiać wszystkie twoje wątpliwości i pomóc ustalić, jak skutecznie ubiegać się o kredyt tego typu.

Dlaczego wkład własny jest wymagany w przypadku kredytu hipotecznego?

Bez wkładu własnego bank nie będzie w stanie udzielić ci zgody kredytowej i zapewnić wsparcia finansowego w kupnie nieruchomości. Prawo Bankowe unormowało konieczność wpłaty własnej w roku 2014, gdy kredytobiorca zobowiązany był do wpłacenia przynajmniej 5% wartości nieruchomości, chcąc skutecznie starać się o kredyt hipoteczny. Aktualnie minimalny wkład własny wynosi 20%, choć banki często pozwalają na finansowanie aż 90% wartości nieruchomości, jeśli klient banku skorzysta z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Bank udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego zadłużenia. Charakter oferty pozwala na zabezpieczenie spłaty z pomocą hipoteki, ale na klienta banku czekają także inne formy gwarantujące bezpieczeństwo transakcji, w tym wkład własny, a także konieczność ubezpieczenia nieruchomości, czy opcjonalnie wykupienie polisy na życie z cesją na rzecz banku.

Warto pamiętać, że w ostatnich miesiącach banki dużo ostrożniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych, a klienci starający się o zadłużenie musieli dysponować znacznie wyższym wkładem własnym. Poznaj atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego w Pekao, która zapewnia możliwość zawarcia umowy nawet z 10% wkładem własnym.

Wskaźnik LtV a wkład własny

Wskaźnik LtV, czyli po angielsku Loan to Value, to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Jak dokładnie rozumieć LtV? Bank w ten prosty sposób informuje, jak wysoka może być maksymalna wartość zadłużenia, jeśli LtV wynosi 80%, oznacza to, że bank będzie w stanie udzielić ci kredytu o równowartości 80% nieruchomości, a pozostałe 20% należy pokryć z pomocą wkładu własnego.

Trzeba pamiętać, że im wyższy wskaźnik LtV, tym wyższe ryzyko kredytowe banku, dlatego też z powodu koronawirusa, wiele banków jeszcze do niedawna stosowało niższy wskaźnik LtV np. w wysokości 70%, a nawet 60%.

Jeśli wskaźnik LtV w banku wynosi aż 90%, możliwe jest jednoczesne skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, warto jednak pamiętać, że będzie to miało realny wpływ na koszt zobowiązania, gdyż takie ubezpieczenie będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami.

Kwota kredytu hipotecznego w stosunku do wysokości wkładu własnego

Wielu klientów gotowych skorzystać z kredytu hipotecznego, nie wie, jak poprawnie złożyć wniosek o zobowiązanie mając na uwadze swój wkład własny oraz wartość nieruchomości. Mamy nadzieję, że z naszą pomocą te wątpliwości nie będą dłużej stawały na przeszkodzie, by szybko obliczyć, o jaką kwotę kredytu faktycznie musisz się starać, dysponując konkretną kwotą oszczędności.

O jaki kredyt musisz ubiegać się, jeśli nieruchomość, którą chcesz kupić, kosztuje 500 tysięcy złotych? Bank nie pokryje całego zobowiązania, musisz więc pamiętać o wskaźniku LtV. Jeśli bank proponuje kredyt do 80% wartości nieruchomości, oznacza to, że twój wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać złożony na kwotę 400 tysięcy złotych. Jeśli planujesz skorzystać z oferty z 90% LtV i ubezpieczyć niski wkład własny, kredyt powinien zostać udzielony na 450 tysięcy złotych, a twoje oszczędności powinny wynieść 50 tysięcy złotych.

Pamiętaj, by wnioskując o kredyt zawsze od ostatecznej kwoty nieruchomości odjąć sumę, jaką wpłacisz w ramach wkładu własnego. Wkład własny należy natomiast obliczyć od całkowitej wartości nieruchomości, a nie od wartości zobowiązania w banku.

Wkład własny a zdolność kredytowa

Już od dawna czekałeś na okazję, by kupić własne mieszkanie? Jeśli twoje oszczędności pokryją więcej niż 20% wartości nieruchomości, możesz mieć pewność, że bank będzie mógł dużo korzystniej ocenić twoją zdolność kredytową, a także złożony przez ciebie wniosek o zobowiązanie. Z powodu pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych. Klienci banków musieli zatem uważniej niż wcześniej podejmować decyzje o złożeniu wniosku, licząc się z jego odrzuceniem, gdy bank nie miał pewności, że sytuacja finansowa potencjalnego klienta zapewni mu regularną spłatę zobowiązania. Cenne stało się wpłacenie dużo wyższego wkładu własnego, a także stabilna sytuacja zawodowa np. w przypadku pracowników budżetówki, czy osób, które od lat pracują na podstawie umowy o pracę.

Czy wkładem własnym może być tylko gotówka?

Wkład własny pomaga przynajmniej w części pokryć wartość kupna nieruchomości. Najczęściej klienci banków wkład własny wpłacają w formie gotówki, nie oznacza to jednak, że to jedyna dozwolona forma wkładu własnego. Co zatem może być wkładem własnym? Banki dopuszczają wkład własny w formie:

  • działki, na której powstanie zbudowany z pomocą kredytu dom;

  • kosztu zakupu budynku w stanie surowym, którego wykończenie wymaga kredytu;

  • zaliczka;

  • środki wypłacone z książeczki mieszkaniowej;

  • zakupione przez kredytobiorcę materiały budowlane;

  • inne nieruchomości, które klient zadeklaruje się sprzedać, pozyskując tym samym środki, które pokryją cel, jakim jest kupno innej nieruchomości.

Jak udokumentować wpłacenie wkładu własnego? Najłatwiejszym sposobem jest potwierdzenie zrealizowanego przelewu, następnie opłacona faktura z dokładnymi danymi osobowymi, a także oświadczenie podpisane przez strony umowy znajdujące się w akcie notarialnym.

Powiązane artykuły

Mieszkanie bez wkładu własnego - jakie zmiany wprowadza Nowy Ład?
Kredyty hipoteczne 17.09.2021

Mieszkanie bez wkładu własnego - jakie zmiany wprowadza Nowy Ład?

Mieszkanie bez wkładu własnego? To możliwe! A to wszystko za sprawą Nowego Ładu, czyli rządowego programu, który ma wspomóc młodych Polaków w zaciągania kredytów hipotecznych. Liczyć mogą oni nie tylko na gwarancję wkładu własnego, ale i dopłatę do kredytu za drugie i każde kolejne dziecko. Czy program “Mieszkanie bez wkładu własnego” okaże się korzystny? A może tkwią w nim pewne haczyki? Sprawdzamy!
Zobacz więcej
Sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!
Kredyty hipoteczne 16.09.2021

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego już wkrótce ma się pojawić w ofercie polskich banków. Będzie to nie lada gratka dla osób, które dzisiaj nie mogą zaciągnąć takiego zobowiązania ze względu na brak odłożonej gotówki. Wprowadzenie takich kredytów związane jest z programem rządowym Nowy Ład. Sprawdźmy zatem, kto będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego na zakup mieszkania i czy skorzystanie z niego będzie się opłacać.
Zobacz więcej
Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania. Warunki spłaty nie zawsze są jednak oczywiste, a przez to niekiedy spłacenie kredytu przed terminem może się nie opłacać. Sprawdź, kiedy wcześniejsza spłata kredytu to dobre rozwiązanie i co musisz zrobić, żeby była możliwa!
Zobacz więcej
Podatek od sprzedaży mieszkania - ile wynosi podatek od sprzedaży nieruchomości? Kalkulator
Kredyty hipoteczne 06.09.2021

Podatek od sprzedaży mieszkania - ile wynosi podatek od sprzedaży nieruchomości? Kalkulator

Podatek od sprzedaży mieszkania to danina, którą należy uiścić po sprzedaży nieruchomości. Jego wysokość wynosi 19% od wartości dochodu. Są jednak pewne wyjątki, które pozwalają uniknąć tej opłaty. Kto może z nich skorzystać? Podpowiadamy, kiedy należy opłacić podatek od sprzedaży nieruchomości i kiedy można tego uniknąć.
Zobacz więcej
Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?
Kredyty gotówkowe 03.09.2021

Kredyt po spłacie komornika - czy kredyt po spłaceniu komornika jest możliwy?

Stało się – zwlekałeś ze spłatą zobowiązań tak długo, że sprawą zajął się komornik. To dla Ciebie zła wiadomość, bo wkrótce zamierzałeś wnioskować o nowy kredyt. I co teraz? Czy kredyt po spłacie komornika jest możliwy? Odpowiedź brzmi: tak, pytanie tylko, kiedy, bo najpierw musi minąć odpowiednio dużo czasu. Spłacony komornik a kredyt hipoteczny – sprawdź, co warto na ten temat wiedzieć!
Zobacz więcej
Kredyt na zakup ziemi - ile kosztuje kredyt na zakup ziemi rolnej?
Kredyty hipoteczne 03.09.2021

Kredyt na zakup ziemi - ile kosztuje kredyt na zakup ziemi rolnej?

Planujesz zakup ziemi, ale nie jesteś pewien w jaki sposób go sfinansować? Spieszymy z pomocą! Musisz wiedzieć, że wiele zależy od tego, czy zamierzasz nabyć ziemię rolną czy też działkę pod budowę domu jednorodzinnego. Podpowiadamy, jaki kredyt na zakup ziemi wybrać oraz jak dopełnić wymaganych formalności.
Zobacz więcej