Ile wynosi minimalny wkład własny w 2025 roku?

Wkład własny w 2025 roku pozostaje na procentowo niezmiennym poziomie. Jednak polski rząd uruchomił program, dzięki któremu kredytobiorcy nie muszą posiadać wpłaty początkowej. Jak to jednak dokładnie wygląda? Ile najlepiej mieć wkładu własnego? Jeśli chcesz poznać najlepsze oferty kredytowe, sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych.

Czym jest wkład własny do kredytu hipotecznego? Definicja

Co to jest wkład własny? Mówiąc najprościej, jest to kapitał, którego bank będzie domagał się od kredytobiorcy, starającego o kredyt hipoteczny. Oznacza to, że nie możesz skredytować 100% wartości domu lub mieszkania, które chcesz zakupić, a jedynie jego część np. 80%. 

W ten sposób będziesz zobowiązany do pokrycia pozostałej kwoty, czyli przykładowych 20% z własnych środków. Minimalna wysokość wkładu została określona przez Rekomendację S, opracowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. 

Jak działa wkład własny? Warto zapamiętać, że im większą będzie miał on wartość, tym stać Cię będzie na droższą nieruchomość. Kredytodawcy będę też bardziej skłonni do udzielenia Ci pomocy finansowej. Wysokość takiego wkładu jest wyliczana procentowo na podstawie wartości mieszkania lub domu.

Zdolność kredytowa z wysokim wkładem własnym będzie wyższa, ponieważ, automatycznie zmniejszy się wysokość zaciągniętego zobowiązania.

Zastanawiasz się, co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego? Bank za wkład własny do kredytu uzna:

• gotówkę;
• darowiznę;
• zadatek;
• środki z PPK;
• środki z IKE i IKZE;
• książeczkę mieszkaniową;
• działkę i mieszkanie jako wkład własny.

To może Cię zainteresować: Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2025?

W roku 2025 minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 10% wartości nieruchomości. Każdy bank może indywidualnie ustalić ostateczną wysokość wkładu własnego. Jednak musi wziąć pod uwagę rekomendacje KNF dotyczące wskaźnika LtV.

Co to oznacza? LtV w wysokości 90% oznacza, że kredyt hipoteczny pokryje 90% wartości nieruchomości. W tym przypadku wkład własny kredytobiorcy wyniesie 10%. Warto wiedzieć, że im wyższy jest wskaźnik LtV, tym na korzystniejsza warunki spłaty kredytu hipotecznego może liczyć klient.

Osoby starające się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10%, muszą liczyć się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przekłada się to na wyższy kosz samego kredytu, a więc wyższe raty, w porównaniu do kredytu w standardowej ofercie.

Ile wkładu własnego do kredytu hipotecznego w 2025 roku wymagają poszczególne banki?

Jak obliczyć wkład własny?

Zaczniemy od chyba najważniejszego pytania: ile trzeba mieć na wkład własny posiadanych środków?

Dla zobrazowania posłużmy się przykładem. Załóżmy więc, że kwotę 100 000 zł możesz przeznaczyć na wkład własny. Ile procent taka suma ma pokrycie w stosunku do mieszkania o wartości 250 000 zł?

Przy takim założeniu wysokość Twoich środków podziel przez wartość mieszkania, a otrzymany wynik pomnóż przez 100. Dzieląc 90 000: 250 000, otrzymasz wynik 0,36. Ten współczynnik po przemnożeniu przez 100 da Ci wynik: 36% wysokości wkładu własnego, którym dysponujesz.

Na podstawie sumy własnych środków, będziesz również mógł wyliczyć jak kwota kredytu, a wkład własny wyliczony wg powyższych wskazówek ulegnie zmianie. Porównaj to na przykładach z tego artykułu. Pierwotnie wysokość kredytu wyniosła 200 000 zł, ale już w drugim przypadku dla tego samego mieszkania wysokość zobowiązania zmniejszyła się do kwoty 160 000 zł.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? 

Jak kształtuje się kredyt hipoteczny a wkład własny w 2025 roku? W maju 2022 roku uruchomiono program Mieszkanie bez wkładu własnego – dziś Rodzinny kredyt mieszkaniowy, którego celem było umożliwienie osobom nieposiadającym odpowiedniej ilości środków, zakupienie pierwszej nieruchomości.

Z programu mogą skorzystać single, pary bez dzieci i rodziny z dziećmi. Oznacza to, że banki mogą sfinansować do 100% wartości nieruchomości. Warunkiem jest minimalny okres kredytowania wynoszący 15 lat. Zobowiązanie może dotyczyć tylko polskich złotych.

Jak ominąć wkład własny do kredytu hipotecznego? 

Choć wcześniej zakładano, że do programu mogą przystąpić tylko osoby, które nie posiadają wkładu własnego, to jednak po 1 stycznia 2023 warunki uległy zmianie. Aktualnie program dostępny jest również na osób z wkładem własnym nieprzekraczającym 200 tys. zł oraz nie wyższym niż:

• 20% całkowitej kwoty wydatków (dla kredytów o zmiennej stopie procentowej).
• 30% całkowitej kwoty wydatków (dla kredytów o stałej stopie procentowej).

Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać również udzielony bez ograniczeń w przypadku wkładu własnego, jeśli wkładem będzie:

• Gruntowa nieruchomość bez jakiegokolwiek budynku mieszkalnego i bez rozpoczętych prac budowlanych.
• Całość kwoty środków pieniężnych i wypłaconej Premii Mieszkaniowej. Jednak łączna kwota rodzinnego kredytu mieszkaniowego i wkładu własnego nie może przekraczać 1 mln zł

Usunięto również przepis o minimalnej wysokości gwarancji, a także zwiększono limity cenowe dla mieszkań.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy umożliwia kredytobiorcom skorzystanie z tzw. spłat rodzinnych, jeśli w gospodarstwie domowym pojawi się w okresie spłaty drugie i kolejne dziecko. W przypadku drugiego dziecka Bank Gospodarstwa Krajowego spłaci 20 tys. zł, a jeśli rodzina powiększy się o kolejnego członka (3 dziecko lub kolejne), spłaci 60 tys. zł.

Kredytobiorca, który zdecyduje się na udział w programie, nie może posiadać nieruchomości. Wyjątkiem są gospodarstwa domowe, w których skład wchodzą dwoje lub więcej dzieci. Wówczas mieszkanie nie może przekraczać:

• 50 m2, gdy dzieci jest dwoje,
• 75 m2, gdy dzieci jest troje,
• 90 m2, gdy dzieci jest czworo.

Koniecznie sprawdź: Wystartował program Bezpieczny kredyt 2 proc. Kto może z niego skorzystać?

Czy wkład własny liczy się do kredytu?

Decydując się na kredyt hipoteczny z wkładem własnym, może pojawić się wątpliwość czy wkład własny liczy się do kredytu. Otóż nie! Wkład własny nie liczy się do kredytu. Jego kwota pomniejsza zobowiązanie, a im większa jest, tym mniejsza jest kwota kredytu.

Przykładowo, jeśli chcesz zakupić mieszkanie za 500 tys. zł i chcesz na ten cel zaciągnąć kredyt hipoteczny, bank może Ci go zaproponować w wysokości 80% wartości mieszkania (400 tys. zł). Pozostałe 20% (100 tys. zł), będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni i to właśnie będzie Twój wkład własny.

Czy wkład własny obniża kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na pytanie, czy wkład własny zmniejsza kredyt hipoteczny, brzmi: oczywiście, że tak. Nie tylko umniejsza wysokość kredytu, ale co za tym idzie, powoduje, że Twoje miesięczne wydatki z tytułu opłacania rat będą po prostu mniejsze.

Jeśli jesteś jeszcze na etapie rozpatrywania wniosku kredytowego, mniejsza kwota zobowiązania podnosi automatycznie Twoją zdolność kredytową. W ten sposób masz większą szansę na przyznanie takich środków, o jakie wystąpiłeś. To wszystko pokazuje, iż uzbieranie jak największego wkładu własnego będzie dla Ciebie bardzo korzystne.

Sprawdź koniecznie: Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

Kiedy wpłacić wkład własny?

Wiesz już, co to jest wkład własny, ale kiedy go przelać, aby transakcja przebiegła sprawnie? Najczęściej obowiązuje jedna, ważna zasada, aby zrobić to przed uruchomieniem kredytu.

Powinieneś pamiętać, że wkład własny wpłacasz zawsze osobie sprzedającej, obojętnie czy będzie to osoba fizyczna, czy też przedsiębiorca. Jeśli się pomylisz i wpłacisz środki na konto banku, to jedynym rezultatem będzie wstrzymanie uruchomienie kredytu. Dlaczego tak się dzieje?

Wynika to z zawartej umowy, gdzie zobowiązałeś się, że część inwestycji pokryjesz z własnych środków. Bank będzie więc czekał do czasu udokumentowania przez Ciebie przeprowadzenia takiej transakcji, dopiero potem przystąpi do uruchomienie środków.

Zwróć też uwagę, w jakim terminie kredytodawca zobowiązał się do przelania pieniędzy. W tej sytuacji zaplanuj datę podpisania aktu notarialnego oraz przelania wkładu, odpowiednio wcześniej, aby sprzedający dostał zapłatę przed upływem wyznaczonego terminu.

Niezależnie od tego, kiedy płaci się wkład własny przy kredycie hipotecznym, pamiętaj, aby zawsze mieć potwierdzenie przeprowadzonej transakcji. Najlepiej wymaganą kwotę prześlij przelewem bankowym.

Jak bank sprawdza wkład własny?

Bank, w którym starasz się o kredyt hipoteczny, może poprosić Cię o udokumentowanie posiadanego wkładu własnego. Wówczas w zależności od jego rodzaju, być może będziesz musiał przedłożyć:

• Wyciągi bankowe – dzięki środkom na koncie bankowym możesz potwierdzić, że posiadasz oczekiwany wkład własny. Najczęściej banki proszą o wyciągi z ostatnich 3 lub 6 miesięcy,
• Potwierdzenie transakcji – jest wymagane, gdy wkładem własnym jest darowizna, środki z PPK lub ze sprzedaży nieruchomości.
• Umowę przedwstępną – kupując mieszkanie można potwierdzić wpłaconą kwotę oraz źródło wkładu własnego umową przedwstępną.
• Dokument potwierdzający dziedziczenie spadku – jeśli wkład własny pochodzi z dziedziczenia, bank musi otrzymać dokumenty, które poświadczą otrzymanie spadku.
• Wycenę nieruchomości – jeżeli wkład własny stanowi część wartości nieruchomości, będziesz musiał przedłożyć w banku wycenę mieszkania wykonaną przez rzeczoznawcę majątkowego.
• Akt własności nieruchomości – wkładem własnym może być również nieruchomość np. działka. Jeśli będziesz chciał ją wykorzystać jako wkład własny, musisz okazać akt własności nieruchomości i wykazać, że nie jest obciążona hipoteką.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu?

Temat dokumentowania wkładu własnego może być praktykowany w różny sposób, w zależności od banków. Obojętnie jednak jakie będą obowiązywały procedury, kredytodawca zawsze będzie domagał się od Ciebie jednej rzeczy.

W przedłożonych dokumentach musi widnieć informacja, że proponowany przez Ciebie wkład własny jest Twoją własnością. Gdyby doszło do sytuacji, że nie masz możliwości potwierdzenia własności środków, bank może przyjąć od Ciebie oświadczenie, w którym zaświadczysz o ich własności. Taki przypadek może mieć miejsce podczas budowy domu. Jako wkład własny możesz bowiem podać wartość zgromadzonego materiału budowlanego. Jeśli nie posiadasz faktur ich zakupu, wówczas takie oświadczenie może być pomocne.

Posiadaną gotówkę możesz udokumentować wyciągiem z Twoich kont bankowych lub poprzez umowę darowizny, jeśli środki otrzymałeś od innej osoby.

Jeśli jako wkład własny zaproponowałeś inną nieruchomość, wówczas bank zażąda przedłożenia aktu własności oraz informacji na temat jej hipoteki. W przypadku nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży może być też konieczne zawarcie umowy przedwstępnej czy też złożenia odpowiedniej deklaracji w akcie notarialnym.

Wkład własny – co jeszcze warto wiedzieć?

Wkład własny ma ogromne znaczenie w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Choć dzięki programowi Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie jest wymagany, to jednak z pewnością warto go posiadać. Dzięki temu zyskasz m.in. krótszy okres kredytowania i niższą ratę. Co jeszcze warto wiedzieć o wkładzie własnym?

• Nie musi mieć tylko formy gotówki, ale dozwolona jest również darowizna, nieruchomości, zadatek, środki z PPK i z IKE i IKZE, a także książeczka mieszkaniowa.
• Dzięki programowi Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie musisz posiadać wkładu własnego. Dotyczy to singli, par bez dzieci i rodzin z dziećmi, nie posiadających na własność nieruchomości. Wyjątkiem są rodziny z przynajmniej dwójką dzieci.
• Wkład własny nie jest przelewany do banku, a na rachunek osoby sprzedającej nieruchomość.
• Jeśli bank będzie miał wątpliwości co do tego, czy posiadasz wkład własny, może poprosić Cię o przedłożenie dodatkowych dokumentów.
• Wkład władny wpłacany jest przeważnie w tym samym dniu, w którym podpisany jest akt notarialny.

Nie przegap: 

Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?

Jak obliczyć koszt budowy domu? Sprawdź, ile kosztuje budowa domu i jak sporządzić kosztorys

Kredyt 600 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków