Kredyty hipoteczne 6 min. czytania

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Zaktualizowano: 2021-03-30 12:08
Opublikowano: 2021-02-16 15:35
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 13
Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

...udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego... ...wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt mieszkaniowy powinien zostać złożony na kwotę 400... ... pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych...

Kupno mieszkania lub domu najczęściej wiąże się z poważną decyzją o skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Klient banku, chcąc kupić nieruchomość, musi jednak mieć na uwadze to, że usługa banku wymagać będzie nie tylko szeregu dokumentów, ale także pieniędzy. Kilkadziesiąt tysięcy złotych to aktualnie minimum, które pomoże ci skorzystać z zadłużenia, które ma pomóc ci kupić hipotekę. Co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym i wkładzie własnym? O jaką kwotę kredytu wnioskować mając 20%, czy 10% wkładu własnego? Czym jest wskaźnik LtV? Dlaczego bank wymagać będzie od ciebie wkładu własnego?

W tym artkule postaramy się rozwiać wszystkie twoje wątpliwości i pomóc ustalić, jak skutecznie ubiegać się o kredyt tego typu.

Dlaczego wkład własny jest wymagany w przypadku kredytu hipotecznego?

Bez wkładu własnego bank nie będzie w stanie udzielić ci zgody kredytowej i zapewnić wsparcia finansowego w kupnie nieruchomości. Prawo Bankowe unormowało konieczność wpłaty własnej w roku 2014, gdy kredytobiorca zobowiązany był do wpłacenia przynajmniej 5% wartości nieruchomości, chcąc skutecznie starać się o kredyt hipoteczny. Aktualnie minimalny wkład własny wynosi 20%, choć banki często pozwalają na finansowanie aż 90% wartości nieruchomości, jeśli klient banku skorzysta z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Bank udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego zadłużenia. Charakter oferty pozwala na zabezpieczenie spłaty z pomocą hipoteki, ale na klienta banku czekają także inne formy gwarantujące bezpieczeństwo transakcji, w tym wkład własny, a także konieczność ubezpieczenia nieruchomości, czy opcjonalnie wykupienie polisy na życie z cesją na rzecz banku.

Warto pamiętać, że w ostatnich miesiącach banki dużo ostrożniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych, a klienci starający się o zadłużenie musieli dysponować znacznie wyższym wkładem własnym. Poznaj atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego w Pekao, która zapewnia możliwość zawarcia umowy nawet z 10% wkładem własnym.

Wskaźnik LtV a wkład własny

Wskaźnik LtV, czyli po angielsku Loan to Value, to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Jak dokładnie rozumieć LtV? Bank w ten prosty sposób informuje, jak wysoka może być maksymalna wartość zadłużenia, jeśli LtV wynosi 80%, oznacza to, że bank będzie w stanie udzielić ci kredytu o równowartości 80% nieruchomości, a pozostałe 20% należy pokryć z pomocą wkładu własnego.

Trzeba pamiętać, że im wyższy wskaźnik LtV, tym wyższe ryzyko kredytowe banku, dlatego też z powodu koronawirusa, wiele banków jeszcze do niedawna stosowało niższy wskaźnik LtV np. w wysokości 70%, a nawet 60%.

Jeśli wskaźnik LtV w banku wynosi aż 90%, możliwe jest jednoczesne skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, warto jednak pamiętać, że będzie to miało realny wpływ na koszt zobowiązania, gdyż takie ubezpieczenie będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami.

Kwota kredytu hipotecznego w stosunku do wysokości wkładu własnego

Wielu klientów gotowych skorzystać z kredytu hipotecznego, nie wie, jak poprawnie złożyć wniosek o zobowiązanie mając na uwadze swój wkład własny oraz wartość nieruchomości. Mamy nadzieję, że z naszą pomocą te wątpliwości nie będą dłużej stawały na przeszkodzie, by szybko obliczyć, o jaką kwotę kredytu faktycznie musisz się starać, dysponując konkretną kwotą oszczędności.

O jaki kredyt musisz ubiegać się, jeśli nieruchomość, którą chcesz kupić, kosztuje 500 tysięcy złotych? Bank nie pokryje całego zobowiązania, musisz więc pamiętać o wskaźniku LtV. Jeśli bank proponuje kredyt do 80% wartości nieruchomości, oznacza to, że twój wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać złożony na kwotę 400 tysięcy złotych. Jeśli planujesz skorzystać z oferty z 90% LtV i ubezpieczyć niski wkład własny, kredyt powinien zostać udzielony na 450 tysięcy złotych, a twoje oszczędności powinny wynieść 50 tysięcy złotych.

Pamiętaj, by wnioskując o kredyt zawsze od ostatecznej kwoty nieruchomości odjąć sumę, jaką wpłacisz w ramach wkładu własnego. Wkład własny należy natomiast obliczyć od całkowitej wartości nieruchomości, a nie od wartości zobowiązania w banku.

Wkład własny a zdolność kredytowa

Już od dawna czekałeś na okazję, by kupić własne mieszkanie? Jeśli twoje oszczędności pokryją więcej niż 20% wartości nieruchomości, możesz mieć pewność, że bank będzie mógł dużo korzystniej ocenić twoją zdolność kredytową, a także złożony przez ciebie wniosek o zobowiązanie. Z powodu pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych. Klienci banków musieli zatem uważniej niż wcześniej podejmować decyzje o złożeniu wniosku, licząc się z jego odrzuceniem, gdy bank nie miał pewności, że sytuacja finansowa potencjalnego klienta zapewni mu regularną spłatę zobowiązania. Cenne stało się wpłacenie dużo wyższego wkładu własnego, a także stabilna sytuacja zawodowa np. w przypadku pracowników budżetówki, czy osób, które od lat pracują na podstawie umowy o pracę.

Czy wkładem własnym może być tylko gotówka?

Wkład własny pomaga przynajmniej w części pokryć wartość kupna nieruchomości. Najczęściej klienci banków wkład własny wpłacają w formie gotówki, nie oznacza to jednak, że to jedyna dozwolona forma wkładu własnego. Co zatem może być wkładem własnym? Banki dopuszczają wkład własny w formie:

  • działki, na której powstanie zbudowany z pomocą kredytu dom;

  • kosztu zakupu budynku w stanie surowym, którego wykończenie wymaga kredytu;

  • zaliczka;

  • środki wypłacone z książeczki mieszkaniowej;

  • zakupione przez kredytobiorcę materiały budowlane;

  • inne nieruchomości, które klient zadeklaruje się sprzedać, pozyskując tym samym środki, które pokryją cel, jakim jest kupno innej nieruchomości.

Jak udokumentować wpłacenie wkładu własnego? Najłatwiejszym sposobem jest potwierdzenie zrealizowanego przelewu, następnie opłacona faktura z dokładnymi danymi osobowymi, a także oświadczenie podpisane przez strony umowy znajdujące się w akcie notarialnym.

Komentarze

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny w mBanku
27.01.2022

Kredyt hipoteczny w mBanku – sprawdź ofertę, warunki i koszt kredytu mieszkaniowego w mBanku!

W mBanku kredyt hipoteczny wziąć można na zakup mieszkania lub działki, budowę domu lub remont nieruchomości. Pożyczyć można dużo i na długo, otrzymując przy tym całkiem atrakcyjne warunki kredytowania. Chcesz poznać więcej szczegółów? Przeczytaj nasz artykuł i przekonaj się, dlaczego warto wziąć kredyt hipoteczny w mBanku.
Zobacz więcej
17 min. czytania
Hipoteka - co to jest i na czym polega?
25.01.2022

Co to jest hipoteka na nieruchomości i jakie są rodzaje hipotek?

...ksiąg wieczystych. Wniosek może złożyć bank (jako wierzyciel hipoteczny) lub właściciel nieruchomości, który w tym wypadku jest kredytobiorcą. Najczęściej jednak to osoby zaciągające kredyt hipoteczny zobowiązane są do dopełnienia wszystkich formalności. Na szczęście nie musisz samemu tworzyć urzędowego pisma i zastanawiać się co zawiera hipoteka. Wniosek o wpis składa się na gotowym...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Raty annuitetowe - co to jest?
18.01.2022

Raty annuitetowe – czy warto się na nie decydować? Sprawdź!

Rata annuitetowa to stosunkowo rzadko używane i dla wielu osób obco brzmiące określenie raty często wybieranej przy kredycie, a mianowicie raty równej. To jedna z dwóch standardowych opcji spłaty kredytu, zaraz obok raty malejącej. Decydujący się na nią kredytobiorca będzie zobowiązany przelewać bankowi przez określony w umowie czas ratę w stałej kwocie. Czy opłaca się...
Zobacz więcej
9 min. czytania
Kredyt gotówkowy dla młodych małżeństw
14.01.2022

Ile kosztuje kredyt dla młodych małżeństw? Sprawdź warunki kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego dla młodych małżeństw

...każdemu łatwo jest wziąć samemu kredyt gotówkowy, podobnie zresztą, jak i kredyt hipoteczny dla wielu osób jest...

...jest wziąć samemu kredyt gotówkowy, podobnie zresztą, jak i kredyt hipoteczny dla wielu osób jest poza ich zasięgiem. Dlatego banki oferują...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Czym różni się hipoteka kaucyjna od zwykłej?
14.01.2022

Czym jest hipoteka kaucyjna? Czym różni się hipoteka kaucyjna od zwykłej?

...o hipotece kaucyjnej mogłeś nawet nie słyszeć, zwłaszcza gdy o kredyt hipoteczny występujesz dopiero teraz i robisz to po raz pierwszy. Wszystko...

...cię zainteresować: Na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Aby lepiej zrozumieć, na czym polegała hipoteka kaucyjna, warto...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?
13.01.2022

Kredyt na wkład własny – czy to możliwe?

...niż początkowo założyłeś? Sprawdź, czy wnioskowanie o kredyt gotówkowy w takiej sytuacji to dobry pomysł. Kredyt hipoteczny to...

...kredytów hipotecznych stanowi jednak, że wkład własny na kredyt hipoteczny nie powinien być mniejszy niż 20% wartości kredytowanej...

Zobacz więcej
8 min. czytania