× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Opublikowano: 16.02.2021 15:35
Średnia ocena: 0,00/6 Głosów: 0

Wartość nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego. Czym jest LtV i jaki ma wpływ na wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego? Co może być uznane za wkład własny? Co zwiększy twoje szanse na zawarcie umowy?

Kupno mieszkania lub domu najczęściej wiąże się z poważną decyzją o skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Klient banku, chcąc kupić nieruchomość, musi jednak mieć na uwadze to, że usługa banku wymagać będzie nie tylko szeregu dokumentów, ale także pieniędzy. Kilkadziesiąt tysięcy złotych to aktualnie minimum, które pomoże ci skorzystać z zadłużenia, które ma pomóc ci kupić hipotekę. Co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym i wkładzie własnym? O jaką kwotę kredytu wnioskować mając 20%, czy 10% wkładu własnego? Czym jest wskaźnik LtV? Dlaczego bank wymagać będzie od ciebie wkładu własnego?

W tym artkule postaramy się rozwiać wszystkie twoje wątpliwości i pomóc ustalić, jak skutecznie ubiegać się o kredyt tego typu.

Dlaczego wkład własny jest wymagany w przypadku kredytu hipotecznego?

Polecamy
1
2,54%
RRSO
898,24 PLN
Rata miesięczna
898,24 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
11105 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 113
Nowość
2
2,12%
RRSO
857,48 PLN
Rata miesięczna
857,48 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
472 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 11
3
2,13%
RRSO
858,46 PLN
Rata miesięczna
858,46 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
1430 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 18
4
2,17%
RRSO
862,10 PLN
Rata miesięczna
862,10 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 5/6
774 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 6
5
2,18%
RRSO
863,37 PLN
Rata miesięczna
863,37 PLN
Rata miesięczna
Ocena: 6/6
777 osób wybrało tę ofertę
Opinie: 9

Bez wkładu własnego bank nie będzie w stanie udzielić ci zgody kredytowej i zapewnić wsparcia finansowego w kupnie nieruchomości. Prawo Bankowe unormowało konieczność wpłaty własnej w roku 2014, gdy kredytobiorca zobowiązany był do wpłacenia przynajmniej 5% wartości nieruchomości, chcąc skutecznie starać się o kredyt hipoteczny. Aktualnie minimalny wkład własny wynosi 20%, choć banki często pozwalają na finansowanie aż 90% wartości nieruchomości, jeśli klient banku skorzysta z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Bank udzielając kredytu hipotecznego, musi maksymalnie obniżyć ryzyko kredytowe takiego zadłużenia. Charakter oferty pozwala na zabezpieczenie spłaty z pomocą hipoteki, ale na klienta banku czekają także inne formy gwarantujące bezpieczeństwo transakcji, w tym wkład własny, a także konieczność ubezpieczenia nieruchomości, czy opcjonalnie wykupienie polisy na życie z cesją na rzecz banku.

Warto pamiętać, że w ostatnich miesiącach banki dużo ostrożniej podchodziły do udzielania kredytów hipotecznych, a klienci starający się o zadłużenie musieli dysponować znacznie wyższym wkładem własnym. Poznaj atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego w Pekao, która zapewnia możliwość zawarcia umowy nawet z 10% wkładem własnym.

Wskaźnik LtV a wkład własny

Wskaźnik LtV, czyli po angielsku Loan to Value, to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Jak dokładnie rozumieć LtV? Bank w ten prosty sposób informuje, jak wysoka może być maksymalna wartość zadłużenia, jeśli LtV wynosi 80%, oznacza to, że bank będzie w stanie udzielić ci kredytu o równowartości 80% nieruchomości, a pozostałe 20% należy pokryć z pomocą wkładu własnego.

Trzeba pamiętać, że im wyższy wskaźnik LtV, tym wyższe ryzyko kredytowe banku, dlatego też z powodu koronawirusa, wiele banków jeszcze do niedawna stosowało niższy wskaźnik LtV np. w wysokości 70%, a nawet 60%.

Jeśli wskaźnik LtV w banku wynosi aż 90%, możliwe jest jednoczesne skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, warto jednak pamiętać, że będzie to miało realny wpływ na koszt zobowiązania, gdyż takie ubezpieczenie będzie wiązało się z dodatkowymi opłatami.

Kwota kredytu hipotecznego w stosunku do wysokości wkładu własnego

Wielu klientów gotowych skorzystać z kredytu hipotecznego, nie wie, jak poprawnie złożyć wniosek o zobowiązanie mając na uwadze swój wkład własny oraz wartość nieruchomości. Mamy nadzieję, że z naszą pomocą te wątpliwości nie będą dłużej stawały na przeszkodzie, by szybko obliczyć, o jaką kwotę kredytu faktycznie musisz się starać, dysponując konkretną kwotą oszczędności.

O jaki kredyt musisz ubiegać się, jeśli nieruchomość, którą chcesz kupić, kosztuje 500 tysięcy złotych? Bank nie pokryje całego zobowiązania, musisz więc pamiętać o wskaźniku LtV. Jeśli bank proponuje kredyt do 80% wartości nieruchomości, oznacza to, że twój wkład własny powinien wynieść 100 tysięcy złotych, a wniosek o kredyt hipoteczny powinien zostać złożony na kwotę 400 tysięcy złotych. Jeśli planujesz skorzystać z oferty z 90% LtV i ubezpieczyć niski wkład własny, kredyt powinien zostać udzielony na 450 tysięcy złotych, a twoje oszczędności powinny wynieść 50 tysięcy złotych.

Pamiętaj, by wnioskując o kredyt zawsze od ostatecznej kwoty nieruchomości odjąć sumę, jaką wpłacisz w ramach wkładu własnego. Wkład własny należy natomiast obliczyć od całkowitej wartości nieruchomości, a nie od wartości zobowiązania w banku.

Wkład własny a zdolność kredytowa

Już od dawna czekałeś na okazję, by kupić własne mieszkanie? Jeśli twoje oszczędności pokryją więcej niż 20% wartości nieruchomości, możesz mieć pewność, że bank będzie mógł dużo korzystniej ocenić twoją zdolność kredytową, a także złożony przez ciebie wniosek o zobowiązanie. Z powodu pandemii banki w roku 2020 znacznie zaostrzyły warunki udzielania kredytów hipotecznych. Klienci banków musieli zatem uważniej niż wcześniej podejmować decyzje o złożeniu wniosku, licząc się z jego odrzuceniem, gdy bank nie miał pewności, że sytuacja finansowa potencjalnego klienta zapewni mu regularną spłatę zobowiązania. Cenne stało się wpłacenie dużo wyższego wkładu własnego, a także stabilna sytuacja zawodowa np. w przypadku pracowników budżetówki, czy osób, które od lat pracują na podstawie umowy o pracę.

Czy wkładem własnym może być tylko gotówka?

Wkład własny pomaga przynajmniej w części pokryć wartość kupna nieruchomości. Najczęściej klienci banków wkład własny wpłacają w formie gotówki, nie oznacza to jednak, że to jedyna dozwolona forma wkładu własnego. Co zatem może być wkładem własnym? Banki dopuszczają wkład własny w formie:

  • działki, na której powstanie zbudowany z pomocą kredytu dom;

  • kosztu zakupu budynku w stanie surowym, którego wykończenie wymaga kredytu;

  • zaliczka;

  • środki wypłacone z książeczki mieszkaniowej;

  • zakupione przez kredytobiorcę materiały budowlane;

  • inne nieruchomości, które klient zadeklaruje się sprzedać, pozyskując tym samym środki, które pokryją cel, jakim jest kupno innej nieruchomości.

Jak udokumentować wpłacenie wkładu własnego? Najłatwiejszym sposobem jest potwierdzenie zrealizowanego przelewu, następnie opłacona faktura z dokładnymi danymi osobowymi, a także oświadczenie podpisane przez strony umowy znajdujące się w akcie notarialnym.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?
Kredyty hipoteczne 10.02.2021

Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?

Decyzja o kupnie mieszkania może aktualnie okazać się bardzo korzystna. Niskie stopy procentowe NBP mają wpływ na to, że spłata kredytu hipotecznego od dawna nie była tak atrakcyjna finansowo.

Zobacz więcej
Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji
Kredyty hipoteczne 29.01.2021

Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Oferta Pekao pozwala skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nawet w dobie epidemii. To oferta promocyjna dostępna tylko do końca marca, sprawdź jak prezentują się warunki kredytu...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?
Kredyty hipoteczne 20.01.2021

Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?

Kupno nieruchomości jako sposób, przed zabezpieczeniem oszczędności przed inflacją? Czy kupno mieszkania na kredyt może być inwestycją? Czy mieszkanie kupione z pomocą banku możesz wynająć? Na jakie opłaty uważać wybierając...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?
Kredyty hipoteczne 07.01.2021

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?

Obcokrajowiec, chcąc kupić mieszkanie na terenie Polski, nie musi ubiegać się o żadne dodatkowe pozwolenia, wystarczy, że spełni warunki banku i dostarczy wszystkie dokumenty, a bez problemu będzie w stanie sfinansować kupno własnego mieszkania.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?
Kredyty hipoteczne 22.12.2020

Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?

Rząd mając na uwadze aktualną sytuację kredytobiorców, chce z pomocą dopłat zwiększyć sprzedaż kredytów hipotecznych i wspomóc młode osoby, które z powodu koronawirusa nie mają szans na kupno mieszkania bez...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony
Kredyty hipoteczne 11.12.2020

Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony

Umowa na czas określony może być dużą przeszkodą dla klienta, który planuje starać się o kredyt hipoteczny. Banki aktualnie bardzo dokładnie weryfikują swoich klientów, a z powodu pandemii, warunki otrzymania zgody kredytowej...

Zobacz więcej