Jak wybrać odpowiedni okres kredytowania? maj 2025

Każda umowa kredytowa zawiera szereg parametrów, które wpływają na wysokość miesięcznej raty oraz ogólny koszt zobowiązania. Jednym z najbardziej istotnych elementów jest czas spłaty kredytu.

Jaki jest minimalny okres kredytowania w przypadku kredytu gotówkowego? A co z kredytami mieszkaniowymi – ile wynosi maksymalny okres kredytowania zobowiązań zabezpieczonych hipotecznie?

Czym jest okres kredytowania?

Co to jest okres kredytowania? Według najpopularniejszych definicji oznacza on czas od momentu przyznania klientowi kredytu i udostępnienia środków aż do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami. Czas spłaty kredytu oraz termin, w jakim powinno to nastąpić, szczegółowo określa umowa kredytowa oraz dołączony do niej harmonogram. Według prawa bankowego termin spłaty kredytu jest terminem zastrzeżonym na rzecz obu stron – o ile umowa nie stanowi inaczej.

Długość okresu kredytowania jest uzależniona od rodzaju zobowiązania – jak możemy przekonać się, analizując ranking kredytów gotówkowych, w przypadku standardowych pożyczek bez zabezpieczenia hipotecznego czas spłaty jest stosunkowo krótki. Z kolei długoterminowe zobowiązania – jak sama nazwa wskazuje – zapewniają klientom więcej czasu na spłatę zadłużenia.

Na co wpływa okres kredytowania przy umowie kredytowej?

Niezależnie od tego, czy interesują nas kredyty hipoteczne, czy chcemy zaciągnąć kredyt gotówkowy, powinniśmy pamiętać, że okres kredytowania ma duży wpływ na inne parametry zobowiązania, m.in. na:

• zdolność kredytową – im dłuższy czas spłaty, tym wyższa zdolność kredytowa. Banki często proponują klientom wydłużenie okresu kredytowania, ponieważ wtedy wzrasta szansa na przyznanie środków.
• wysokość miesięcznej raty – dłuższy okres kredytowania to niższa rata, a tym samym – mniejsze obciążenie dla domowego budżetu. Powinni o tym pamiętać przede wszystkim klienci, którzy nie mają wysokich dochodów lub ich stałe miesięczne wydatki są znaczące.
• całkowity koszt kredytu – niestety wydłużenie okresu kredytowania wiąże się ze zwiększeniem odsetek, a tym samym – podniesieniem całkowitego kosztu zobowiązania.

Ile wynosi okres kredytowania?

Jak wspomnieliśmy wcześniej, czas spłaty kredytu jest uzależniony od rodzaju zobowiązania oraz kwoty będącej przedmiotem umowy. W przypadku drobnych pożyczek np. opiewających na kilka-kilkanaście tysięcy złotych okres kredytowania jest krótszy niż przy hipotekach lub kredytach konsolidacyjnych. Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje – rodzaje kredytów ze względu na okres kredytowania:

• kredyt gotówkowy – zobowiązanie zaciągane na dowolny cel konsumpcyjny charakteryzuje się nieskomplikowanymi procedurami i szybką decyzją o przyznaniu środków. Minimalny okres kredytu gotówkowego wynosi 3 miesiące, chociaż klienci zwykle wybierają dłuższy czas spłaty – 24 lub 36 miesięcy. Wszystko zależy od pożyczanej kwoty. Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego to 120 miesięcy (10 lat).
• kredyt hipoteczny – zobowiązanie zaciągane z myślą o zakupie nieruchomości (mieszkania, domu, działki), zabezpieczone wpisem hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi obecnie 35 lat, chociaż banki z reguły proponują do 25-30 lat. Z kolei minimalny okres kredytu hipotecznego to 12 miesięcy.

• kredyt konsolidacyjny – kredyt zaciągany na spłatę innych zobowiązań (kredytów, pożyczek ratalnych, kart kredytowych) zwykle jest traktowany jak kredyt gotówkowy i ma podobny maksymalny okres spłaty – do 120 miesięcy.
• kredyt samochodowy – tutaj podobnie jak w przypadku zobowiązań gotówkowych oraz konsolidacyjnych – bank może pożyczyć środki na zakup pojazdu na maksymalnie 8-10 lat.

Zastanawiasz się, na jaki okres zaciągnąć zobowiązanie? Sprawdź nasz kalkulator kredytowy i zapoznaj się z najważniejszymi parametrami kredytu – w tym z okresem spłaty.

Minimalny i maksymalny okres kredytowania w bankach

Który bank ma najdłuższy okres kredytowania? Sprawdziliśmy aktualną ofertę wybranych instytucji działających w Polsce, a szczegóły, z podziałem na kredyty hipoteczne i gotówkowe, przedstawiliśmy w tabeli.

Zaciągając kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, że to, na ile lat go otrzymamy, jest uzależnione również od wieku najstarszego kredytobiorcy. Np. w Alior Banku maksymalny wiek w momencie zakończenia spłaty kredytu wynosi 80 lat, a już w BOŚ Banku – 70 lat.

Najbardziej restrykcyjnie do wieku kredytobiorcy podchodzi mBank – w momencie spłaty kredytu wiek kredytobiorcy nie może przekroczyć 67 lat. Nieco inaczej wygląda to w przypadku kredytu gotówkowego, chociaż to, na ile lat zostanie przyznany, również zależy od wieku klienta.

Interesuje Cię maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie gotówkowym? Zachęcamy do przeczytania więcej na ten temat w naszym poradniku!

Jaki okres kredytowania wybrać? Porównanie

Okres kredytowania powinien być uzależniony od kwoty będącej przedmiotem umowy, a jednocześnie dostosowany do zdolności kredytowej klienta i jego możliwości finansowych. Według Komisji Nadzoru Finansowego wysokość miesięcznych rat zobowiązań nie powinna przekraczać 50% dochodu klienta – w innym wypadku rośnie ryzyko, że spłata kredytu zacznie stanowić problem, np. gdy stopy procentowe pójdą w górę. W tabeli przedstawiliśmy wady i zalety obu rozwiązań – zarówno długiego, jak i krótkiego okresu spłaty.

Porównaliśmy również koszt kredytu w przypadku dłuższego i krótszego okresu kredytowania. Na potrzeby naszej kalkulacji sprawdziliśmy wybrane oferty kredytów hipotecznych i gotówkowych.

Przykład 1:

Anna zaciągnęła kredyt gotówkowy w banku Pekao S.A. na kwotę 30 tys. zł, a spłatę zobowiązania rozłożyła na 48 miesięcy. Koszt zobowiązania wynosi:

• rata miesięczna – 781,94 zł,
• całkowity koszt – 7 533,14 zł.

Gdyby okres kredytowania wydłużyć do 60 miesięcy, koszt wyniesie:

• rata miesięczna – 659,03 zł,
• całkowity koszt – 9 541,63 zł.

Jak widzimy, przy wydłużeniu okresu spłaty spada miesięczna rata, jednak ostateczny koszt zobowiązania rośnie – w tym przypadku o ponad 2 tys. zł.

Przykład 2:

Piotr zaciągnął kredyt hipoteczny w BOŚ Banku. Kwota kredytu wynosi 300 tys. zł. Jeśli spłata zobowiązania zostanie rozłożona na 20 lat, koszt wyniesie:

• rata miesięczna – 2 371,55 zł,
• całkowity koszt – 269 171,65 zł.

Przy wydłużeniu okresu kredytowania do 30 lat, koszt wygląda następująco:

• rata miesięczna – 2 033,64 zł,
• całkowity koszt – 432 111 zł.

Wydłużenie czasu spłaty kredytu spowodowało, że koszt zobowiązania wzrósł o ponad 160 tys. zł.

Kiedy warto skrócić okres kredytowania?

W określonych przypadkach banki wyrażają zgodę na skrócenie okresu kredytowania. Zwykle ma to miejsce, gdy klient zdecyduje się nadpłacić kredyt, czyli wpłacić kwotę wyższą niż wynika z harmonogramu spłaty zobowiązania.

Na czym polega skrócenie okresu kredytowania? Gdy nadpłacamy dług, zmniejsza się wysokość kapitału należnego do spłaty. Wówczas możemy zdecydować, czy chcemy, żeby bank przeliczył kredyt na nowo i zmniejszył wysokość miesięcznej raty, czy bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania.

Czy lepiej nadpłacać kredyt i zmniejszyć ratę, czy skrócić okres kredytowania? Pamiętajmy, że krótszy czas spłaty to niższe odsetki. Praktyczne informacje dotyczące skrócenia okresu kredytowania pokazuje kalkulator udostępniony na stronach internetowych UOKiK.

Jak skrócić okres kredytowania?

Jeśli chcemy skrócić czas spłaty zobowiązania po nadpłaceniu kredytu, powinniśmy zwrócić się z odpowiednim wnioskiem do banku. Możemy sami sporządzić dokument, w którym określimy naszą prośbę lub skorzystać z gotowych wniosków, które udostępniają banki. Pismo można wysłać pocztą, zanieść do oddziału lub złożyć w formie elektronicznej, np. poprzez bankowość online.

Przeczytaj koniecznie: Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?

Kiedy warto wydłużyć okres kredytowania?

Czy można wydłużyć okres kredytowania? Zazwyczaj jest to możliwe, decyzja zależy jednak od banku. Pamiętajmy o tym, że zmiana umowy zwykle wymaga podpisania aneksu zawierającego nowe ustalenia – czasem jest to dodatkowo płatna usługa. Na czym polega wydłużenie okresu kredytowania? Bank rozkłada zobowiązanie na więcej rat, dzięki temu miesięczna płatność staje się niższa.

Czy opłaca się wydłużyć okres kredytowania? Im dłuższy, tym wyższy koszt, a zatem jest to sprawa, którą należy dobrze przemyśleć. Warto skontaktować się z doradcą kredytowym lub sprawdzić kalkulator, który wskaże, czy taka zmiana w ogóle się opłaca.

Jak wydłużyć okres kredytowania?

Wniosek o wydłużenie okresu kredytowania należy złożyć w banku – osobiście, wysłać pocztą lub skorzystać z formy elektronicznej. Dokument powinien zawierać dane kredytobiorcy, numer umowy kredytowej, a także uzasadnienie wniosku.

Dodatkowe źródła: 

Okres kredytowania – co wybrać: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?, www.mfinanse.pl

Jak mogę zmienić termin płatności kredytu lub wydłużyć okres kredytowania?, www.velobank.pl

Chciałbyś skrócić okres kredytowania? W aneksie, o który wnioskowałeś, może się znaleźć ta „wrzutka”. Podpisać czy się kłócić?, www.subiektywnieofinansach.pl