Kredyt na dowód bez umowy o pracę 2022 – gdzie szukać kredytu lub pożyczki na dowód bez zaświadczeń?

Kredyty pozwalają sfinansować zarówno koszty celowe inwestycji, jak i dowolne wydatki, jakie ponosisz. Modelowy kredytobiorca dobrze zarabia i jest zatrudniony na stałej umowie o pracę. Nie jest jednak tak, że kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa (chwilówka) to produkty zarezerwowane tylko dla etatowców. Sprawdź, czy otrzymasz kredyt na dowód, jeśli nie masz umowy o pracę w 2022 roku, i w jaki sposób to zrobić.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – czy to możliwe?

Umowa o pracę jest pożądaną formą zatrudnienia, ale z perspektywy pracowników. Dla pracodawców oznacza szereg zobowiązań wobec podwładnego i różnych instytucji oraz konieczność ponoszenia wyższych kosztów zatrudnienia. Dlatego jeśli tylko prawo dopuszcza taką możliwość, pracodawcy są skłonni zawierać umowy cywilnoprawne z podwykonawcami czy pracownikami sezonowymi. Umowa o pracę na czas nieokreślony lub określony nie jest też jedynym sposobem na zapewnienie sobie stałego dopływu gotówki. Możesz być więc zdziwiony tym, że jest tak pożądana przez kredytodawców.

Zastanawiasz się, czy można dostać kredyt bez umowy o pracę albo czy dostępna jest pożyczka na dowód bez umowy o pracę? Okazuje się, że jak najbardziej możesz uzyskać kredyt gotówkowy na dowód bez zaświadczeń o zarobkach w swoim własnym banku albo sięgnąć po pożyczkę pozabankową. Kredyt bez umowy o pracę często przyjmuje właśnie formę pożyczki udzielanej przez firmę pożyczkową przy zachowaniu minimum formalności. Wystarczy, że na wniosku o takie zobowiązanie finansowe oświadczysz, jakie masz dochody i z jakiego źródła. Zaświadczenie np. z zakładu pracy o wysokości dochodów nie jest najczęściej wymagane.

W bankach możesz otrzymać kredyt na dowód bez zaświadczeń o zarobkach, ale na podstawie np. przepływów pieniężnych występujących na twoim koncie bankowym, świadczących o tym, że masz wystarczająco wysoką zdolność. Kredyt możesz otrzymać nie tylko wtedy, gdy masz umowę o pracę, ale również wówczas, gdy pozyskujesz dochody z innych źródeł.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – dlaczego to ryzykowne dla banku?

Banki muszą dokładnie weryfikować wiarygodność kredytową swoich klientów, do czego są zobowiązane przez rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Instytucje te w trosce o jakość portfela kredytowego chcą udzielać zobowiązań klientom, którzy mają stabilną sytuację finansową. Za taką uznaje się zarobkowanie na podstawie umowy o pracę, najlepiej takiej, która została zawarta na czas nieokreślony.

Czy jednak kredyt na dowód osobisty możesz uzyskać bez umowy o pracę? Jak najbardziej, czego przykładem jest gotówka na dowód z firm pożyczkowych. Wróćmy jednak do kwestii banków i wyjaśnienia, dlaczego nie są one chętne do udzielania kredytu bez umowy.

Dlaczego zatem można powiedzieć, że instytucje bankowe ryzykują, udzielając kredytu na dowód bez umowy o pracę – dla klienta, który nie jest na etacie lub w trybie, który nie będzie wymagał przedstawiania zaświadczenia o zatrudnieniu? Banki traktują nieco po macoszemu zarobkowanie klientów na podstawie umów cywilnoprawnych, czyli umów o dzieło lub umowy zlecenia, ponieważ są to kontrakty zawierane na określony czas lub do czasu wykonania zleconej pracy. Dlatego nie wiążą one z pracodawcą na stałe, co najmniej na okres kredytowania. Pracownik nie ma stabilnego zatrudnienia, a co za tym – idzie źródła dochodów, dlatego nie jest w stanie powiedzieć, czy z czasem nie pojawią się problemy ze spłatą kredytu.

Pracodawca szybko może zakończyć umowę cywilnoprawną, a pracownika nie chronią przed taką ewentualnością przepisy Kodeksu pracy, ponieważ im nie podlega. Banki i firmy pożyczkowe w związku z tym nie przepadają za umowami tego rodzaju i zachowują dystans w kwestii udzielenia pożyczki zleceniobiorcom lub wykonawcom umów o dzieło. Jeśli już taki kredyt na dowód bez umowy o pracę lub pożyczka pozabankowa są dostępne, to klient musi spełnić inne wymagania stawiane mu przez kredytodawcę czy pożyczkodawcę.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – kto może z takiego kredytu skorzystać?

Kredyt na dowód bez zaświadczeń jest ofertą, jaką bank składa najczęściej swoim stałym klientom, z którymi ma już zbudowaną pozytywną historię współpracy. Szybko może potwierdzić ich zdolność kredytową, np. na podstawie przepływów pieniężnych na koncie, o których informuje przy okazji składania wniosku kredytowego, albo na podstawie oświadczenia potencjalnego kredytobiorcy. Nie trzeba przy tym dołączać zaświadczeń o dochodach czy zatrudnieniu.

Dodatkowo, o kredyt bez umowy na stałe mogą starać się emeryci i renciści, zwłaszcza jeśli chodzi o prosty kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową – bankową lub pozabankową. Nie ma większych problemów z uzyskaniem takiego finansowania na kilka lat.

Ponadto osoby zarabiające na podstawie umów cywilnoprawnych również mogą liczyć na kredyt na dowód, choć banki stawiają im więcej wymagań, na przykład mogą wymagać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty.

Samozatrudnieni to kolejna grupa osób, którym bank może udzielić kredytu bez umowy o pracę. Naturalnie źródłem ich stałych dochodów jest działalność gospodarcza. Kredyt lub pożyczka dla samozatrudnionych będą udzielane na podstawie dowodu przedstawionego przez kredytobiorcę oraz oświadczenia czy zaświadczenia o wysokości miesięcznych przychodów (dochodów) z racji prowadzenia własnej firmy.

Pożyczki na dowód, niewymagające przedstawienia zaświadczenia o dochodach czy umowy o pracę, są zbawienne dla osób, które pracują jako „wolni strzelcy”, czyli tzw. freelancerzy, a także dla studentów. Tacy klienci mogą mieć nieregularne dochody, z różnych źródeł, ale firmy pozabankowe są skłonne także i w ich przypadku wypłacić pożyczkę gotówkową.

Sprawdź: Kredyt studencki – czym jest kredyt na studia i jak go otrzymać?

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – warunki oferty

Kredyty na dowód bez umowy o pracę są dostępne w bankach, choć dla ściśle określonej grupy kredytobiorców, którzy w inny sposób są w stanie potwierdzić posiadaną zdolność.

Rozumie się przez nią zdolność do spłaty rat kredytowych oraz wszystkich innych naliczonych przez bank opłat. Bez niej nie bank nie wyda pozytywnej decyzji komukolwiek. Zdolność ta będzie mniejsza w przypadku umów cywilnoprawnych. Banki i firmy pożyczkowe mogą brać pod uwagę tylko połowę dochodów wynikających z umów zleceń czy umów o dzieło, dlatego twoja zdolność może być niższa niż ta, którą rzeczywiście się odznaczasz.

Zdolność kredytową można potwierdzić z wykorzystaniem:

• oświadczenia o wysokości twoich dochodów,
• wyciągu z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy,
• ostatniego druku PIT, który został złożony do urzędu skarbowego za ostatni rok podatkowy.

Kredyt bez umowy o pracę będzie wymagał od klienta złożenia wniosku na formularzu bankowym wraz z potrzebnymi dokumentami. Licz się z tym, że bank poprosi o raport BIK-u na twój temat, wraz z oceną punktową. Na tej podstawie oceni, czy stać cię na kredyt w pożądanej wysokości oraz czy będziesz w stanie go spłacić terminowo. Złe wpisy w Biurze Informacji Kredytowej zwykle powodują, że banki odrzucają wnioski klientów.

Oczywiście banki, podobnie jak firmy pozabankowe, wymagają, żeby kredytobiorca był osobą pełnoletnią, z pełną zdolnością do czynności prawnych, dobrą historią kredytowania w BIK-u oraz wystarczająco wysoką zdolnością kredytową. „Przepustką” do kredytowania jest też złożenie wspomnianego wniosku – papierowego lub coraz częściej elektronicznego.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – oferta banków

Wiele banków skłonnych jest udzielić kredytu bez umowy o pracę, na podstawie dowodu osobistego. Taką ofertę mają:

• Alior Bank – pożyczka online bez zaświadczeń, tak zwana e-Pożyczka, z wnioskiem składanym w 100 proc. online. Jej maksymalna kwota wynosi 70 000 zł, przy czym do 5000 zł możesz podpisać umowę kredytową zdalnie, a powyżej tej kwoty – osobiście w oddziale Alior Banku lub telefonicznie. Okres spłaty pożyczki gotówkowej na dowolny cel wynosi do 10 lat.
• ING Bank Śląski – pożyczka gotówkowa dostępna jest również bez przedstawiania zaświadczenia o wysokości dochodów, ale tylko dla klientów banku mających w nim swoje konto bankowe, na które jest przelewane ich wynagrodzenie. Okres kredytowania wynosi do 10 lat, kwota pożyczki oscylować może w granicach 1000-200 000 zł, a przy wykupieniu ubezpieczenia korzystasz z obniżonego oprocentowania. Bank stosuje 0 zł prowizji dla pożyczek gotówkowych w kwocie powyżej 10 000 zł.
• mBank – kredyt gotówkowy na prostych zasadach – udzielany szybko i bez zaświadczeń o dochodach, z możliwością obniżenia prowizji za przystąpienie do takiego zobowiązania dzięki skorzystaniu z okresowo pojawiających się na stronie kodów promocyjnych. Klient może bezpłatnie wydłużyć okres kredytowania, który maksymalnie trwa 120 miesięcy. Nie płaci za zmianę dnia płatności raty. Kwota kredytu może wynieść do 150 000 zł. Oprocentowanie wynosi 7,2 proc. w skali roku.

Jak widać, wiele banków ma w ofercie kredyty bez zaświadczeń o dochodach, dostępne także w trybie online. Łatwo się je zaciąga, środki wypłacane są zaś w krótkim czasie w formie bezgotówkowej na konto bankowe.

Kredyt gotówkowy na dowód bez umowy o pracę

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez umowy o pracę na kilka miesięcy czy lat nie powinno nastręczać zbyt wielu problemów potencjalnym kredytobiorcom. W okresie pandemii banki inwestowały w obsługę zdalną klientów, dlatego dziś można coraz częściej zaciągnąć kredyt gotówkowy online na dowód. W celu potwierdzenia tożsamości wystarczy podać dane z dowodu i z rachunku zarejestrowanego na dane klienta dokonać przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę na konto banku. Inną opcją jest weryfikacja na podstawie selfie. To tylko jedne z wielu sposobów na wykluczenie konieczności przedstawiania dodatkowych zaświadczeń w bankach do wniosku o kredyt gotówkowy.

Coraz częściej zatem oferta bankowa na kredyty i pożyczki gotówkowe na dowód konkuruje skutecznie z pożyczkami pozbankowymi. W obu przypadkach pieniądze na wskazane konto otrzymasz po weryfikacji nawet tego samego dnia, w którym złożysz wniosek.

Kredyt na mieszkanie bez umowy o pracę

Z pozoru mogłoby się wydawać, że bez umowy o pracę nie zaciągniesz kredytu hipotecznego. W gronie kredytobiorców są też jednak i takie osoby, które nie są pracownikami etatowymi, ale na przykład przedsiębiorcami. Wówczas brak umowy o pracę nie musi być przeszkodą w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Kredyt hipoteczny bez umowy o pracę jest jak najbardziej osiągalny. Trzeba jednak przedstawić inne, solidne źródło lub źródła dochodów, żeby liczyć na otrzymanie zobowiązania w wysokiej kwocie, często nawet na 25 lat kredytowania.

Banki akceptują inne źródła dochodów przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt hipoteczny, w tym:

• pochodzący z prowadzonej działalności gospodarczej,
• świadczenia emerytalne i rentowe,
• pochodzący z wynajmu nieruchomości (prywatny najem),
• z gospodarstwa rolnego.

Takie źródła będą brane pod uwagę przy wyliczaniu twojej zdolności kredytowej, jeśli starasz się o kredyt hipoteczny bez umowy o pracę. Musisz wiedzieć, że są dodatkowe źródła zarobków, które pomimo zwiększania twojego comiesięcznego budżetu domowego, nie będą uznawane przez banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej. To między innymi alimenty, stypendia, otrzymywane świadczenia socjalne, jak 500+ na każde dziecko w rodzinie, czy też przeróżne dodatki mieszkaniowe.

Jeśli chodzi o umowy cywilnoprawne to nie zawsze będą one pomijane przy ocenie zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy hipotecznego. Muszą być jednak stałe, czyli zawierane regularnie z tym samym zleceniodawcą czy zlecającym wykonanie dzieła. Kontynuacja takich umów jest dla banku sygnałem, że współpracujesz z danym podmiotem od dawna – można wówczas z dużym prawdopodobieństwem stwierdzić, że podobnie będzie w przyszłości.

Kredyt na samochód bez umowy o pracę

Przy udzielaniu kredytu na samochód banki mają właściwie podobne wymagania jak w przypadku kredytów hipotecznych czy gotówkowych. Musisz odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytowania. Co prawda zabezpieczeniem spłaty kredytu na samochód jest on sam, ponieważ wiele banków ustanawia zastaw na kredytowanym pojeździe. Innym wymaganym zabezpieczeniem może być jeszcze ubezpieczenie samochodu, np. AC, i cesja na rzecz banku udzielającego zobowiązania.

Czy osoby, które nie są zatrudnione na podstawie umowy o pracę, mają jakiekolwiek szanse na kredyt na samochód? Okazuje się, że tak. Solidne zabezpieczenia spłaty takiego zobowiązania powodują, że banki mogą skłaniać się do oferowania kredytu na samochód bez umowy o pracę, choć klient musi udowodnić, że ma jakiekolwiek źródło dochodów i że są wystarczająco wysokie, by dało się zbudować zdolność.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – gdzie złożyć wniosek?

Warto wiedzieć, w których bankach masz szansę otrzymać kredyt, jeśli wraz z wnioskiem nie możesz przedstawić zaświadczenia o stałym zatrudnieniu na etacie. Osoby zastanawiające się, gdzie dostaną kredyt bez umowy o pracę, mogą zainteresować się m.in. ofertą PKO BP. Kredyt bez umowy o pracę w PKO BP oferowany jest nowym klientom w niskiej kwocie, bo do 4500 zł, ale bez konieczności osobistego kontaktu z doradcą bankowym. Spłata musi nastąpić w ciągu 2-24 miesięcy. Właściwie masz do czynienia z pożyczką gotówkową udzielaną bez pobierania prowizji, z wypłatą pieniędzy na konto bankowe w ciągu nawet 30 sekund od akceptacji umowy. Pożyczkę zaciągniesz całkowicie online przez aplikację IKO lub serwis iPKO. Pożyczka udzielana jest na podstawie wniosku o takie zobowiązanie, który musisz wypełnić. Sprawdzasz warunki oferowane przez PKO BP oraz akceptujesz umowę elektronicznie. Jeśli chcesz pożyczyć więcej pieniędzy, konieczna będzie wizyta w wybranym przez ciebie oddziale PKO BP.

Kredyt bez umowy o pracę w Santander Banku Polska może być dla ciebie korzystną alternatywą. To kredyt gotówkowy online, który gwarantuje uzyskanie szybkich pieniędzy bez zbędnych formalności, w kwocie od 500 zł do 100 000 zł. Możesz rozłożyć spłatę na wygodne raty miesięczne – od 3 do 120. Niższa prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego w Santander Banku Polska może stać się twoim udziałem, jeśli równocześnie skorzystasz z ubezpieczenia Spokojny Kredyt – życie plus. Pieniądze na koncie możesz mieć nawet po 1 minucie od złożenia wniosku. Oferta przeznaczona jest zarówno dla dotychczasowych klientów Santander Banku Polska, jak i dla nowych.

Santander Bank Polska zaznacza, że wystarczy mieć stałe źródło dochodu, żeby otrzymać kredyt gotówkowy. Akceptuje bowiem wpływy pochodzące z:

• umów o pracę na czas określony i nieokreślony,
• umów zlecenia,
• umów o dzieło,
• emerytur i rent,
• najmu,
• działalności gospodarczej.

Kolejnym bankiem, który udzieli ci bez problemu kredytu bez umowy o pracę, jest ING Bank Śląski. Akceptuje on różne źródła dochodów, w tym umowy cywilnoprawne czy zarobki pochodzące z prowadzenia działalności gospodarczej. Pożyczka gotówkowa w ING Banku Śląskim dostępna jest bez prowizji, o ile udzielana jest w kwocie powyżej 10 000 zł. Możesz spożytkować ją na dowolne cele. Jeśli skorzystasz z dodatkowego ubezpieczenia spłaty, będziesz mieć obniżone oprocentowanie. Pożyczka udzielana jest w kwocie od 1000 zł do 200 000 zł nawet na 10 lat. Pieniądze mogą znaleźć się na wskazanym przez ciebie koncie bankowym nawet w tym samym dniu, w którym złożysz wniosek.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – ile kosztuje?

Kredyt na dowód wcale nie musi kosztować więcej niż kredyt gotówkowy z zaświadczeniem o dochodach pochodzących z pracy zawodowej. Wszystko zależy od tego, na jaką kwotę klient zaciąga zobowiązanie, jak długo będzie je spłacał i jaką wiarygodnością kredytową się odznacza. Brak umowy o pracę nie dyskwalifikuje cię z grona pożyczkobiorców czy kredytobiorców w bankach. Większość akceptuje również inne źródła zarobkowania.

W wielu przypadkach możesz skorzystać z ofert z zerową prowizją za przystąpienie do kredytu, a wysokość oprocentowania nie może przekraczać dwukrotności sumy stopy referencyjnej i 3,5 punktu procentowego.

Jak wziąć kredyt bez umowy o pracę?

Kredyt internetowy na dowód jest dostępny w wielu bankach. Jest to poniekąd zasługą obostrzeń wprowadzanych przez polski rząd w związku z pandemią koronawirusa. Banki wypracowały określone standardy zdalnej obsługi klienta, głównie przez telefon, internet lub za pośrednictwem wciąż rozwijanych aplikacji mobilnych. Aby zaciągnąć kredyt przez internet na dowód najczęściej trzeba wpisać do wniosku wszystkie dane z dokumentu tożsamości. Obecnie nie praktykuje się wysyłania skanu dowodu osobistego do banku celem potwierdzenia tego, kim jesteś. Weryfikacja tożsamości może przybrać formę prostego przelewu w symbolicznej kwocie z konta osobistego klienta na konto wskazane przez bank. Wystarczy 1 zł i zgodność danych z rachunku i przelewu oraz z wniosku kredytowego, aby potwierdzić tożsamość.

W efekcie do tego, by otrzymać kredyt internetowy, wystarczy dostarczyć do banku wniosek. Instytucja ta pozostawia sobie możliwość skontrolowania tego, co wpisujesz w tym dokumencie i skontaktowania się np. z pracodawcą. Jeśli składasz wniosek o kredyt, a nie masz umowy o pracę – nic nie szkodzi. Musisz tylko oświadczyć, jak wysokie zarobki uzyskujesz oraz z jakiego źródła. Musi być ono akceptowane przez bank.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę a pożyczka w parabanku – różnice

Możesz zaciągnąć zarówno kredyt na dowód bez umowy o pracę, jak i pożyczkę na dowód. Zasadniczo do niedawna jedyną możliwością otrzymania w trybie online pożyczki na dowód bez umowy o pracę było zgłoszenie się do parabanku. Tam obowiązują zwykle niższe wymagania względem potencjalnych pożyczkobiorców niż w bankach w odniesieniu do potencjalnych kredytobiorców. Pożyczki bez umowy o pracę to norma w firmach działających w sektorze pozabankowym.

Jak dostać pożyczkę bez umowy o pracę? Wystarczy, że wypełnisz elektroniczny, prosty wniosek, aby dostać środki bez umowy o pracę. Nie musisz dołączać w praktyce żadnych zaświadczeń. Twoje oświadczenie co do wysokości i źródła uzyskiwanych dochodów jest wystarczające.

Jakie są właściwie różnice między pożyczką na dowód bez umowy a kredytem na dowód bez umowy o pracę? W tabeli zgromadziliśmy najistotniejsze różnice.

Oba produkty różnią się względem siebie, ale mają też wiele punktów stycznych. W obu przypadkach zobowiązanie możesz otrzymać nawet wtedy, gdy nie masz umowy o pracę, i na dodatek dostępne są one przez internet. I tu, i tu może być stosowany ten sam typ weryfikacji tożsamości, czyli symboliczny przelew, a wypłata środków – dokonana bezpośrednio na konto bankowe w bardzo krótkim czasie.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę czy pożyczka na dowód bez umowy o pracę – co wybrać?

Zastanawiasz się, co będzie dla ciebie lepszym rozwiązaniem – pożyczka na dowód bez umowy o pracę, czy może kredyt, który w wielu bankach otrzymasz bez konieczności przedstawiania jakichkolwiek zaświadczeń o zatrudnieniu, również wtedy, gdy nie pracujesz na etacie.

Jeśli zależy ci jednak na zaciągnięciu szybkiej pożyczki bez umowy o pracę lepszym rozwiązaniem wydaje się firma pożyczkowa, która w przeciwieństwie do banku nie jest zobowiązana do skrupulatnego sprawdzania wiarygodności kredytowej potencjalnego klienta. Dlatego może szybciej wydać zgodę na pożyczkę i wypłacić ją bezpośrednio na swoje konto.

Jeśli zastanawiasz się nad tym, gdzie dostaniesz pożyczkę bez umowy o pracę i bez sprawdzania historii kredytowania w BIK-u, jedynym właściwie wyborem będzie firma pozabankowa. Wszystko dlatego, że banki zobowiązane są do kontrolowania BIK-u przy każdym kliencie starającym się o kredyt. Ma to związek z rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nie ma więc możliwości otrzymania kredytu bez takiej kontroli, co nieco wydłuża proces kredytowy. Chwilówka bez umowy o pracę będzie więc domeną wyłącznie firmy działającej w sektorze pozabankowym. Pamiętaj jedynie, że firmy pożyczkowe mogą sprawdzać cię w BIK-u. Warto dodać, że do umieszczonych tam wpisów mają liberalne podejście, dlatego nawet jeśli kiedyś nie spłaciłeś jakiejś raty kredytu i zostało to wpisane w BIK-u, to nie otrzymasz co prawda kredytu bankowego, ale pożyczka na dowód zostanie ci najprawdopodobniej udzielona.

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Zanim zaciągniesz kredyt na dowód bez umowy o pracę, zwróć uwagę na wszystkie warunki umieszczone w umowie. Bank może zastrzegać, że skontaktuje się z twoim zleceniodawcą czy osobą zlecającą ci wykonanie umowy o dzieło. Na pewno sprawdzi, jaki masz scoring kredytowy w BIK-u oraz przejrzy twoją historię kredytowania. Może wskazać też konieczność dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania, np. w postaci ubezpieczenia.

Sprawdź, ile zapłacisz za zaciągany kredyt na dowód osobisty. Interesującą pozycją jest całkowity koszt kredytowania. Wartość procentowa tego kosztu to RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania zobowiązania. Obrazuje ona całkowity koszt, jaki poniesiesz w związku z kredytowaniem, ale w ujęciu procentowym w skali roku.