Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego?

Duża ilość kredytów i pożyczek może być dużym utrudnieniem dla domowego budżetu. Comiesięczne wysyłanie kilku oddzielnych rat do różnych instytucji jest bardzo czasochłonne. Tutaj z pomocą przychodzą nam kredyty konsolidacyjne. Istotą kredytu konsolidacyjnego jest połączenie wszystkich rat kredytów i pożyczek w jedną, niższą. Dodatkowym atutem takiego rozwiązania jest znaczne większa przejrzystość oraz lepsza kontrola nad sytuacją domowego budżetu. W dzisiejszym artykule sprawdzamy, jakie warunki trzeba spełnić, aby móc wnioskować o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego oraz jak zwiększyć szanse na jego otrzymanie. 

Polacy coraz częściej się zadłużają - z czego to wynika? 

Polscy konsumenci coraz chętniej zaciągają rozmaite kredyty i pożyczki. Jest to nierozerwalnie związane z pozytywną sytuacją polskiej gospodarki. Dobra koniunktura gospodarcza powoduje, iż Polacy zadłużają się na potęgę. W 2017 roku dług Polaków z tytułu kredytów konsumpcyjnych osiągnął historyczny poziom 159 miliardów złotych. Był to najwyższy poziom w całej historii polskiego rynku finansowego. 

Każdy, kto kiedykolwiek brał kredyty i pożyczki, doskonale wie o tym, że w szale kredytowania łatwo można przeszarżować i narazić się na duże nieprzyjemności. Czasami jedna dodatkowa rata może spowodować, iż sytuacja naszego domowego budżetu może stać się katastrofalna. Osoby, którym zależy na zmniejszeniu wysokości comiesięcznych rat na kredyty oraz odzyskaniu wypłacalności, powinny zainteresować się produktem, jakim są kredyty konsolidacyjne. Jest to doskonały sposób na zaoszczędzenie dużej ilości czasu i pieniędzy. Wielu klientów potwierdza, iż dzięki połączeniu kilku kredytów w jeden konsolidacyjny mogło odzyskać dawną stabilizację finansową. 

Kredyt konsolidacyjny - definicja 

Czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy, dzięki któremu możemy spłacić wszystkie swoje dotychczasowe zobowiązania finansowe. Każdy, kto planuje zaciągnąć taki kredyt, powinien w bardzo dokładny sposób sprawdzić, jaka jest struktura jego zadłużenia. Dzięki temu będzie mógł wybrać te zadłużenia, które chce połączyć w ramach jednego kredytu, a które będzie spłacał na poprzednich warunkach. Warto wiedzieć, że nie istnieje przymus konsolidowania wszystkich posiadanych kredytów. Klienci mogą łączyć kredyty ratalne, gotówkowe, mieszkaniowe oraz samochodowe. Ponadto można również łączyć debety na rachunkach bankowych oraz limity w kartach kredytowych. 

W sytuacji, gdy bank przyznaje nam kredyt konsolidacyjny, przejmuje nasze zobowiązania w innych bankach. Nie ma oczywiście możliwości, aby kwota kredytu była przekazana do rąk kredytobiorcy, który miałby samodzielnie uregulować swoje długi. Po połączeniu kredytów, konsument musi spłacić swoje zadłużenie wobec danej instytucji pozabankowej. Dzięki temu co miesiąc musi płacić tylko jedną, a nie kilka rat. Podczas konsolidowania kredytów często dochodzi również do wydłużenia terminu spłaty. W ten sposób miesięczna rata ulegnie dużemu zmniejszeniu. Oczywiście będzie się to również wiązało ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu, jednak w przypadku osoby zagrożonej utratą płynności finansowej będzie to miało drugorzędne znaczenie. 

Kto może liczyć na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego? 

Czy kredyt konsolidacyjny może otrzymać każdy klient bezwarunkowo? Niestety, okazuje się, że nie. Mimo tego, iż przyznanie poprzednich zobowiązań kredytowych danemu klientowi poprzedzała dogłębna analiza jego aktualnej sytuacji finansowej oraz zdolności kredytowej, to przy połączeniu kredytów w kredycie konsolidacyjnym będzie również niezbędna weryfikacja dodatkowa. Bank, który miałby udzielić kredytu konsolidacyjnego, z pewnością poprosi nas o udostępnienie niezbędnych dokumentów.

Mowa tutaj o dokumentach, które będą dotyczyły aktualnej sytuacji danego dłużnika - rodzaj dochodów, forma zatrudnienia, częstotliwość przychodów, ilość długów itp. Oprócz tego, konieczne będzie dostarczenie wszystkich obowiązujących umów kredytowych, wyciągów z konta bankowego oraz wszelkich aktualnych zabezpieczeń. Banki będą również dokładnie weryfikowały, czy historia kredytowa danego konsumenta nie wzbudza żadnych wątpliwości.

Jak zwiększyć szanse na kredyt konsolidacyjny? 

Powyższe pytanie z pewnością zadaje sobie bardzo wielu konsumentów pragnących połączyć wszystkie swoje raty w jedną, niższą. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, trzeba przekonać bank, iż nasza sytuacja finansowa oraz zdolność kredytowa jest dobra. Każdy, kto może pochwalić się terminowością w spłacie wszystkich dotychczasowych zobowiązań, z pewnością będzie miał duże szanse na uzyskanie takiego kredytu. Banki dużą uwagę zwracają również na wysokość oraz źródło uzyskiwanych przychodów. Jeśli osoba wnioskująca o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego udowodni, iż posiada pewne źródło wysokich dochodów, będzie miała bardzo duże szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na atrakcyjnych warunkach. 

Jak wybrać dobry kredyt konsolidacyjny? 

Decyzję o wzięciu kredytu konsolidacyjnego trzeba poprzedzić dokonaniem odpowiedniego researchu. Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? Warto zapoznać się z ofertami poszczególnych banków. Dzięki temu będziemy mogli skorzystać z jak najatrakcyjniejszej oferty i zaoszczędzimy jeszcze więcej pieniędzy. Zachęcamy do tego, aby złożyć zapytania kredytowe do kilku instytucji bankowych równocześnie i przedstawić te same informacje. Podczas oceny poszczególnych propozycji od banków, należy zwracać uwagę na następujące kwestie: 

• wysokość rat po udzieleniu kredytu konsolidacyjnego - najlepiej, gdy po konsolidacji wysokość rat jest niższa niż wszystkie dotychczasowe zobowiązania. Nie dotyczy to sytuacji, w których konsolidacja jest jednocześnie związana z dużym skróceniem okresu kredytowania; 

• nowy okres kredytowania - im okres kredytowania jest dłuższy, tym niższa będzie wysokość miesięcznych rat oraz jednocześnie wyższa całkowita kwota kredytu;

• cała kwota kredytu do spłaty - im jest ona niższa, tym lepiej. Jeśli jest ona na przykład dwa lub trzy razy wyższa od dotychczasowej łącznej sumy wszystkich aktualnych zobowiązań, wówczas nie warto decydować się na wybór takiej oferty;

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) - dzięki wskaźnikowi RRSO można w bardzo szybki i wygodny sposób porównywać rozmaite ofert kredytowe. Warto jednak pamiętać o tym, iż RRSO nie uwzględnia opłat dodatkowych. Eksperci jednak zalecają uwzględnianie go przy dokonywaniu wstępnej oceny poszczególnych propozycji od banków;

• prowizja z tytułu uzyskania kredytu - niektóre banki przy kredytach konsolidacyjnych doliczają dodatkową prowizję;

• zabezpieczenia wymagane przez bank - im lepsze będą warunki zaproponowane przez daną instytucję bankową, tym większą może być ilość wymaganych dodatkowych zabezpieczeń kredytu. Takim zabezpieczeniem może być na przykład hipoteka. Rodziło to będzie oczywiście dodatkowe koszty związane z dokonaniem wyceny nieruchomości oraz zrealizowaniem wpisu w księdze wieczystej danej nieruchomości; 

• potencjalne konsekwencje z tytułu braku terminowości w spłacie rat kredytu konsolidacyjnego - każdy klient biorący kredyt konsolidacyjny powinien dokładnie sprawdzić, jakie będą czekały go konsekwencje wynikające z braku terminowości w spłacie - niektóre banki w takich sytuacjach podwyższają oprocentowanie lub decydują się na wypowiedzenie umowy kredytowej. 

Czy da się skonsolidować kredyty konsolidacyjne? 

Co zrobić, jeśli po raz kolejny potrzebujemy pomocy i chcemy skonsolidować swoje kredyty konsolidacyjne? Czy istnieje w ogóle taka możliwość? Zgodnie z przepisami polskiego prawa bankowego, taka możliwość jest dostępna. Da się nawet wnioskować o takie rozwiązanie bez wychodzenia z domu. Istnieje wiele kredytów konsolidacyjnych przez internet - do ich uzyskania wystarczy wypełnić wniosek na stronie danej instytucji bankowej, a następnie poczekać na jego zaakceptowanie. 

Trzeba jednak zawsze pamiętać o tym, aby wszystkie kredyty konsolidacyjne spłacać w odpowiednim terminie. W przeciwnym razie uzyskanie kolejnej konsolidacji kredytów może okazać się niemożliwa. Sytuacja konsumenta może wówczas świadczyć o tym, iż popadł on w nieodwracalną spiralę długów. W chwili obecnej uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w przypadku osób mocno zadłużonych nie jest już możliwe w klasycznych bankach. Nie jest to jednak nierealne. Wiele zależy od aktualnej sytuacji finansowej danego klienta, dlatego warto skontaktować się z konsultantem banku i zapytać o wszystkie interesujące nas informacje. 

Ponadto, należy też wiedzieć o tym, iż konsolidacją długów nie zajmują się wyłącznie banki. W tej chwili funkcjonuje bardzo wiele instytucji pozabankowych specjalizujących się w oferowaniu różnych pożyczek konsolidacyjnych. Oferta tego typu często przedstawiana jest jako kredyt oddłużeniowy. Przed zaciągnięciem takiej pożyczki trzeba jednak dokładnie zapoznać się z jej warunkami - szczególną uwagę trzeba zwrócić na jej całkowite koszty, które będziemy musieli ponieść. 

Jeśli interesujesz się ofertami chwilówek, możesz sprawdzić oferty, które faktycznie zapewniają niskie RRSO i zajmują wysokie pozycje w rankingu szybkich pożyczek na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny - hit czy kit? 

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego z całą pewnością wiąże się z wieloma korzyściami dla klienta. Mowa tutaj przede wszystkim o ogromnej oszczędności czasu wynikającej z obsługi tylko jednej, zamiast kilku rat. Niezwykle ważna jest również mniejsza wysokość rat, co docenia wielu klientów. Czy warto skorzystać z konsolidacji?

Kredyty konsolidacyjne poleca się w szczególności tym osobom, które zaciągały kredyty w czasach, gdy stopy procentowe były bardzo wysokie. Aktualny poziom stóp sprawia, iż konsolidacja wydaje się być bardzo opłacalnym rozwiązaniem. Trzeba jednak mieć na uwadze fakt, iż w związku z coraz większą presją inflacyjną, Rada Polityki Pieniężnej już wkrótce zacznie je stopniowo podwyższać. 

Obniżenie kwoty miesięcznej raty może spowodować, że danemu konsumentowi uda się odzyskać płynność finansową. Warto jednak mieć na uwadze fakt, iż składanie wniosku o kredyt konsolidacyjny w momencie, gdy mamy duże problemy ze spłatą aktualnych zobowiązań, może być bardzo złym pomysłem. Znikoma ilość banków decyduje się na udzielenie kredytu konsolidacyjnego takim klientom. Działania mające na celu uzyskanie kredytu konsolidacyjnego warto rozpocząć jak najwcześniej.