Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna - ile kosztuje, kto może z niej skorzystać?

Zaktualizowano: 2021-07-09 12:21
Opublikowano: 2019-10-03 09:02
Średnia ocena: 5,96/6 Głosów: 23

Po zaciągnięciu kilku kredytów i pożyczek w różnych instytucjach w twoje finanse może wkraść się chaos. Przejściowe problemy finansowe spowodują wówczas, że być może nie będziesz w stanie terminowo spłacić wszystkich rat. Zanim się one pojawią, staraj się uporządkować swoje wydatki. Pomoże w tym konsolidacja. Pytanie tylko, czy jest to opłacalne? Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej znajduje się klient.

Jeden kredyt jest dużym obciążeniem dla twoich finansów, zwłaszcza jeśli jest to wysokokwotowy kredyt hipoteczny. Co się jednak dzieje, jeśli oprócz niego masz zaciągniętą pożyczkę gotówkową na wakacje albo kredyt samochodowy na auto? Spłacasz w różnych terminach raty kapitałowo-odsetkowe. Możesz jednak za jednym razem uporządkować swoje finanse. Wystarczy, że zdecydujesz się na konsolidację. Pozwala ona połączyć w jeden, większy kredyt wszystkie wcześniejsze zobowiązania finansowe o podobnym charakterze. Warto poświęcić trochę czasu na wyszukanie możliwie jak najlepszej oferty, żeby kredyt konsolidacyjny rzeczywiście stał się rozwiązaniem opłacalnym.

Konsolidacja kredytu – najważniejsze informacje

W bogatej ofercie wielu banków w Polsce znaleźć można specyficzny kredyt konsolidacyjny. Czym on jest? To kredyt celowy, przeznaczony na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań określonego rodzaju. Bank samodzielnie może określić, jakie kredyty i jakie pożyczki można konsolidować. Warto jest zaciągać takie zobowiązanie wówczas, gdy masz co najmniej dwa różne produkty kredytowe na swoim „koncie”, czyli na przykład spłacasz już kredyt gotówkowy i kredyt samochodowy.

W ramach kredytu konsolidacyjnego nie musisz łączyć wszystkich zobowiązań, jakie spłacasz. Możesz wybrać takie, które skonsolidujesz, a które będziesz zwracać w dotychczasowym trybie.

Kliknij i sprawdź: Rodzaje kredytów

Banki udzielają kredytu konsolidacyjnego po przeanalizowaniu wszystkich umów zgłoszonych do konsolidacji oraz po zbadaniu twojej zdolności. Używając kalkulatora zdolności kredytowej, możesz samodzielnie oszacować, czy stać cię na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Pod uwagę bierzesz przy tym bieżące dochody, ale już nie wydatki z tytułu rat kapitałowo-odsetkowych zobowiązań, które mają być poddane połączeniu.

Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłacenie za jednym razem, przed terminem wskazanym w umowie, zobowiązań zgłoszonych do konsolidacji. Pozostajesz więc z jednym kredytem, który spłacać możesz w niższych ratach. Jesteś więc winien pieniądze tylko jednej instytucji finansowej.

Możesz skorzystać z dwóch odmiennych form kredytowania konsolidacyjnego:

  • hipotecznego kredytu konsolidacyjnego,
  • gotówkowego kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli konsolidacja ma objąć również kredyt konsolidacyjny, właściwie we wszystkich bankach powinieneś wówczas zaciągnąć kredyt hipoteczny konsolidacyjny, który wymaga ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego na rzecz nowego banku. Daje on szansę na skorzystanie z bardzo atrakcyjnej formy finansowania zewnętrznego, z niskim oprocentowaniem, ale jednocześnie wymaga obciążenia hipoteki nieruchomości mieszkalnej w celu zabezpieczenia spłaty takiego zobowiązania.

Kredyt gotówkowy konsolidacyjny nie wymaga takiego zabezpieczenia, dlatego można go zaciągnąć w krótkim czasie. Jego wadą jest to, że zwykle okazuje się droższy od hipotecznego kredytu konsolidacyjnego.

W ramach konsolidacji możesz zwykle połączyć ze sobą takie zobowiązania, jak:

  • kredyt gotówkowy;
  • karta kredytowa;
  • limit na koncie osobistym, czyli kredyt odnawialny – inaczej linia kredytowa;
  • pożyczka gotówkowa, w tym pozabankowa;
  • kredyt samochodowy;
  • kredyt hipoteczny w przypadku ustawienia nowego zabezpieczenia hipotecznego.

W niektórych przypadkach oprócz konsolidacji dotychczasowych zobowiązań finansowych można uzyskać dodatkową gotówkę, którą klient będzie mógł przeznaczyć na dowolne cele.

Sprawdź: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Kto skorzysta na konsolidacji kredytów?

Jeśli masz kredyty i pożyczki do spłaty, możesz zastanowić się nad tym, czy konsolidacja ci się opłaci. Dla wielu grup dłużników, którzy dotychczas terminowo spłacali swoje zobowiązania bankowe i pozabankowe, konsolidacja może okazać się korzystnym rozwiązaniem. Niezależnie od tego, czy będą to zadłużeni seniorzy, czy młodzi, połączenie zobowiązań może przynieść spodziewane efekty dla domowego budżetu.

Przede wszystkim jednak osoby zadłużone w bankach powinny rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego wtedy, gdy płacą zbyt wysokie raty i znacząco obciążają w ten sposób swój domowy budżet. Co prawda nadal może się on domykać, ale już z trudem. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu mogą obniżyć wysokość rat do poziomu, który będzie akceptowalny. Jeśli i ty znajdujesz się w podobnej sytuacji, powinieneś mieć świadomość, że brak spłaty rat kredytów w terminie może narazić cię na bardzo poważne konsekwencje, w tym na naliczenie odsetek karnych oraz wszczęcie windykacji przez wierzyciela.

Zadłużeni Polacy, którzy nie mają poważnych zaległości w bankach, mogą spróbować skonsolidować swoje zobowiązania i spłacać tylko jedną ratę kapitałowo-odsetkową, w jednym, dogodnie wybranym terminie. To także szansa na wydłużenie okresu kredytowania, choć musisz liczyć się w takim przypadku z prawdopodobnym wzrostem całkowitych kosztów zobowiązania.

Po konsolidację powinni zgłosić się ci klienci banków i firm pozabankowych, którzy chcą lepiej zapanować nad swoimi finansami i uporządkować zobowiązania. Jeśli grozi ci wpadnięcie w spiralę zadłużenia, pomyśl o konsolidacji. Jedna, niższa rata kredytowa umożliwi ci lepsze gospodarowanie budżetem.

Sprawdź także: Jak inwestować w kryptowaluty?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Kluczowe pytanie przy zaciąganiu kolejnego zobowiązania w banku brzmi: czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny? Czy dla każdego opłacalna będzie konsolidacja? Czy opłaca się ona w każdym przypadku? Niestety nie. Trzeba podejść do takiej kwestii w indywidualny sposób. Dla jednego kredytobiorcy konsolidacja będzie najlepszym możliwym rozwiązaniem, a dla innego nie. Jak to się dzieje? Dlaczego jednym kredyt tego rodzaju przyniesie finansową ulgę, a dla innych będzie zbyt drogim rozwiązaniem?

Wszystko zależy od tego, jakie kredyty i pożyczki spłacasz, jak są one oprocentowane i jaką ofertę możesz znaleźć na kredyt konsolidacyjny. Czy warto go zatem zaciągnąć w każdym przypadku? Nie, ale z pewnością tani kredyt konsolidacyjny może pomóc w uporaniu się z wcześniejszymi zobowiązaniami, które być może zaciągnąłeś, godząc się na nie do końca preferencyjne warunki.

Plusy konsolidacji

Aby odpowiedzieć na pytanie, czy konsolidacja kredytu się opłaca, warto przedstawić zalety takiego rozwiązania. Można podać całą ich listę:

  • Wydłużenie okresu spłaty kredytu w porównaniu z okresem spłaty konsolidowanych zobowiązań kredytowych – na to udogodnienie musisz jednak uważać, bo kredyt konsolidacyjny, który jest spłacany znacznie dłużej niż okres kredytowania właściwy dla pozostałych zobowiązań, może być zdradliwy i generować dodatkowe, całkowite koszty.
  • Naliczenie przez bank konsolidujący zobowiązania jednego, wspólnego oprocentowania – jego wysokość uzależniona jest od aktualnej oferty rynkowej banków i średniego oprocentowania, jakim obłożone są wszystkie twoje aktualnie spłacane zobowiązania.
  • Możliwość skorzystania z dodatkowego kredytu gotówkowego do konsolidacji.
  • Zmniejszenie miesięcznego obciążenia, które wynika z wysokości rat różnych kredytów i pożyczek.

Minusy konsolidacji

Musisz wiedzieć, że bank nie działa jak instytucja charytatywna i będzie zawsze dążył do maksymalizacji swoich zysków. Dlatego konsolidacja nie jest darmowym rozwiązaniem i też pociąga za sobą pewne opłaty. Pytanie tylko, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca i czy w twojej sytuacji na pewno warto będzie go zaciągnąć.

Oto jakie minusy mogą mieć kredyt konsolidacyjny i procedura konsolidacji:

  • Udzielenie kredytu konsolidacyjnego kosztuje – bank może naliczyć prowizję za przystąpienie do zobowiązania.
  • Naliczenie opłat za przedwczesną spłatę kredytów podlegających konsolidacji.
  • Zwiększenie ogólnych kosztów kredytowania, głównie przy wydłużeniu okresu kredytowania i zaciągnięciu dodatkowego kredytu gotówkowego do kredytu konsolidacyjnego.

Kliknij i sprawdź: Jak obniżyć ratę kredytu?

Kiedy nie warto decydować się na kredyt konsolidacyjny?

Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych sprawiają, że wybranie takiego rozwiązania należy wcześniej rozważyć. Sprawdź, kiedy nie będzie ono najlepszym pomysłem:

  • Kiedy wydłużenie spłaty kredytu konsolidacyjnego powoduje naliczenie wyższych kosztów niż suma opłat związanych ze spłatą dotychczasowych kredytów i pożyczek.
  • Gdy udzielenie kredytu konsolidacyjnego wymaga zapłaty wysokiej prowizji, naliczanej w formie procentowej na bazie kwoty udzielanego zobowiązania.
  • W przypadku, gdy RRSO kredytu konsolidacyjnego jest stosunkowo wysokie w porównaniu z kosztami związanymi z zaciągniętymi długami.
  • Kiedy istnieją wysokie rekompensaty dla banków ujęte we wcześniej podpisanych umowach. Banki mogły uwzględnić dosyć wysokie prowizje naliczane jako rekompensatę za zwrot kredytu przed terminem. Warto przeliczyć sobie, czy suma wszystkich rekompensat, jakie musisz opłacić, nie przekracza korzyści, jakie możesz odnieść z tytułu dokonanej konsolidacji.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Na co uważać decydując się na kredyt konsolidacyjny? Sprawdź to zanim podpiszesz umowę!

Jesteś zdecydowany na podpisanie umowy na kredyt konsolidacyjny? Zanim złożysz podpis pod dokumentem przygotowanym przez bank, dobrze się zastanów. Rozważ przede wszystkim takie ważne kwestie, jak:

  • Wysokość opłat związanych z kredytem konsolidacyjnym – sprawdź nie tylko wysokość oprocentowania kredytu, lecz także jego RRSO – roczną rzeczywistą stopę oprocentowania, która ujmuje również i inne opłaty związane z zobowiązaniem, a więc także prowizję, jaką bank nalicza za jego udzielenie.
  • Długość okresu kredytowania – dopasuj ją do własnych potrzeb, ale nie wydłużaj ponad miarę, ponieważ każdy dodatkowy miesiąc spłaty kredytu powoduje zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania.
  • Dodatkowe, wymagane przez bank zabezpieczenia spłaty – głównie chodzi tu o hipoteczny kredyt konsolidacyjny, w przypadku którego istnieje konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny, miej na uwadze to, że nie wszystkie zobowiązania finansowe, jakie spłacasz, będzie można ująć w ramach konsolidacji. Nie każdy bank zgodzi się na przykład na skonsolidowanie ze sobą pożyczek pozabankowych, zwłaszcza prywatnych. Najczęściej nie ma też możliwości skonsolidowania zadłużenia, w przypadku którego powstały znaczne zaległości w spłacie, czyli długi wpisywane do Biura Informacji Kredytowej z negatywną adnotacją.

Dowiedz się więcej: Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek

Jak podjąć najkorzystniejszą decyzję w sprawie konsolidacji kredytów?

Czy konsolidacja się opłaca? Jak podjąć najlepszą decyzję dotyczącą konsolidacji? Czy lepiej pozostawić spłatę kredytów i pożyczek swojemu własnemu biegowi? Odpowiedź na takie pytania nie może być jednoznaczna, ponieważ wszystko uzależnione jest od sytuacji finansowej klienta. Konsolidacja może pozwolić ci się ustrzec przed utratą płynności finansowej i podreperować twój domowy budżet, ale innym niepotrzebnie wydłuży termin spłaty zobowiązania, zwiększając jednocześnie koszty kredytowania.

Jak skonsolidować kredyty? Sprawdź, jak wziąć kredyt konsolidacyjny

Rozważyłeś wszystkie za i przeciw dotyczące zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego i z pełną świadomością zamierzasz się o niego starać w wybranym banku? Musisz rozpocząć procedurę kredytową, aby finalnie skonsolidować swoje zobowiązania.

Procedura wzięcia kredytu konsolidacyjnego wygląda następująco:

  • Złożenie w banku wniosku o konsolidację, wraz ze wskazaniem wszystkich kredytów lub pożyczek przeznaczonych do konsolidacji, tj. ich kwoty pozostałej do spłaty i terminu zwrotu. Do wniosku najczęściej trzeba dołączyć umowy kredytowe czy pożyczkowe lub zaświadczenie pobrane z banku o wysokości zadłużenia i odpowiednim tytule.
  • Zapoznanie się z indywidualną ofertą na kredyt konsolidacyjny w danym banku. Jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność, otrzymasz propozycję konsolidacji. Po wyrażeniu na nią zgody będziesz mógł podpisać umowę.
  • Podpisanie dokumentów, tj. nowej umowy kredytowej, oraz uruchomienie kredytu konsolidacyjnego.

Pamiętaj o tym, że nie otrzymasz wypłaty kredytu konsolidacyjnego do ręki, tj. pieniądze nie wpłyną na twoje konto. To bank dokonujący na twój wniosek konsolidacji realizuje jednocześnie procedurę spłaty wcześniejszych długów. W twojej gestii pozostaje jedynie to, by spłacać kredyt konsolidacyjny w ramach odpowiednich rat kapitałowo-odsetkowych na rachunek banku kredytującego. Nie musisz już pamiętać o wielu różnych terminach spłaty.

Powiązane artykuły

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku - kiedy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny z założenia ma pomóc nam uporać się ze spłatą zaciągniętych kredytów i pożyczek. Z czasem jednak może okazać się, że decyzja o jego zaciągnięciu była błędną, bo na rynku pojawiły się dużo korzystniejsze oferty. Wtedy rozwiązaniem jest przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku.
Zobacz więcej
Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Restrukturyzacja kredytu - co warto o niej wiedzieć?

Kiedy jesteś w sytuacji, w której wisi nad Tobą ryzyko niewypłacalności, warto zrobić wszystko, aby nie dopuścić do zaległości w spłacie zobowiązań finansowych. Pomóc może w tym restrukturyzacja kredytu. Na czym dokładnie polega i kto może wziąć kredyt restrukturyzowany?
Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach - czy to możliwe?

Kiedy zaciągnięte kredyty i inne zobowiązania zaczynają nas przerastać, a miesięczne raty przekraczają możliwości domowego budżetu, warto skorzystać z oferty kredytów konsolidacyjnych. Na jakich zasadach są dostępne? Czy kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach jest możliwy? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas kredyt konsolidacyjny - analiza aktualnej oferty

BNP Paribas przygotował dla stałych oraz nowych klientów kredyt konsolidacyjny, który pozwala na restrukturyzację dotychczasowych zobowiązań. Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, bank natychmiast spłaci wskazane we wniosku kredyty lub pożyczki. Ponadto w ramach oferty możesz wnioskować o dodatkową gotówkę. Sprawdź, czy BNP Paribas kredyt konsolidacyjny rzeczywiście się opłaca!
Zobacz więcej
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych - czy konsolidacja pomoże ci wyjść z długów?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to często jedyna deska ratunku, z której można skorzystać. Pozwala uregulować posiadane zadłużenia oraz szybko osiągnąć stabilizację finansową. Warto pamiętać jednak o tym, że przyznawana jest osobom, które mają zdolność kredytową oraz stabilne zatrudnienie. Sprawdź, czym jest konsolidacja dla zadłużonych i czy warto z niej skorzystać.
Zobacz więcej
Jak zmniejszyć ratę kredytu - czy to możliwe i z czym się wiąże?

Jak zmniejszyć ratę kredytu - czy to możliwe i z czym się wiąże?

Bieżące zobowiązania finansowe zaczynają Ci ciążyć i nie jesteś pewien, czy będziesz w stanie spłacać swoje zobowiązania na czas? Zastanawiasz się, jakie działania podjąć w takiej sytuacji? Jedno z rozwiązań to zmniejszenie raty kredytu. Zrobić możesz to na kilka sposobów. Sprawdź, jak obniżyć ratę kredytu i kiedy bank może zgodzić się na taki krok. 
Zobacz więcej