Zdolność kredytowa to jedna z najważniejszych kwestii, jakie są sprawdzane przy okazji ubiegania się o przyznanie zobowiązania – gotówkowego, samochodowego, inwestycyjnego czy hipotecznego. Co wpływa na zdolność kredytową? Przede wszystkim wysokość miesięcznych dochodów, a także koszty, jakie kredytobiorca ponosi co miesiąc.
Wnioskując o dowolne kredyty bankowe, w tym kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny, a także o pożyczki pozabankowe, musisz wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Bez niej nie masz najprawdopodobniej szans na uzyskanie pożądanego zobowiązania. Kredytodawca czy pożyczkodawca muszą mieć bowiem pewność, że Twoja bieżąca sytuacja finansowa pozwoli Ci na spłatę kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami w terminach wskazanych w harmonogramie spłaty. Sprawdź, co wpływa na zdolność kredytową i w jaki sposób jest ona właściwie wyliczana.
O zdolności kredytowej usłyszeć możesz zawsze wtedy, gdy ubiegasz się o kredyt w banku lub o pożyczkę w pozabankowej firmie. Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności decyduje o tym, czy wydana zostanie pozytywna decyzja kredytowa. Warto wiedzieć, co właściwie trzeba rozumieć przez pojęcie „zdolność kredytowa”.
Zasadniczo zdolność kredytowa jest rozumiana jako maksymalna kwota kredytu, jakiej bank czy inny pożyczkodawca może Ci udzielić bez ponoszenia zbyt wysokiego ryzyka. Można ją także definiować jako górny pułap kwoty, jaką miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę raty swojego zobowiązania finansowego. Innymi słowy, zdolność kredytowa jest zdolnością klienta do spłaty zobowiązania kredytowego lub pożyczkowego wraz z odsetkami i innymi opłatami w terminach wskazanych w harmonogramie spłaty dołączonym do umowy podpisywanej z instytucją finansową.
Na mocy rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego Banki zobowiązane są do skrupulatnego badania zdolności kredytowej klientów ubiegających się o kredyty i pożyczki. Ma to związek z koniecznością dbania o dobrą jakość portfela kredytowego klientów i ograniczanie ponoszonego przez instytucję bankową ryzyka.
Posiadanie zdolności kredytowej jest konieczne do tego, aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową w banku. A co wpływa na zdolność kredytową? To nie tylko różnica pomiędzy sumą przychodów a kosztów. Czynniki wpływające na zdolność kredytową są następujące:
Jedną z najważniejszych kwestii dotyczących tego, co ma wpływ na zdolność kredytową, jest wysokość osiąganych dochodów, najlepiej ze stabilnych, trwałych źródeł. Na zdolność ma jednak wpływ, jak widać, znacznie więcej czynników. Na dodatek, nie masz pewności, jak banki ją szacują. Może się więc okazać, że w jednej instytucji kredytującej Twoja zdolność będzie zbyt niska, żeby dało się pozyskać pożądany kredyt, a w innym okaże się ona wystarczająco wysoka.
Kliknij i sprawdź: Kredyt preferencyjny - kto i na jakich warunkach może z niego skorzystać?
Kluczowe znaczenie dla ostatecznej wysokości Twojej zdolności kredytowej ma poziom dochodów, jakie co miesiąc wpływają na Twoje konto bankowe lub jakie otrzymujesz do ręki. Dochody liczone są nie tylko dla jednego źródła, przy czym banki akceptują takie źródła zarobkowania, jak:
Dodatkowo zdolność kredytowa jest liczona dla całego wniosku, a nie tylko dla jednego klienta. Jeśli więc kredytobiorców jest dwóch czy dwoje lub więcej, wówczas ich dochody są ze sobą sumowane.
Banki sprawdzają regularność wpływów na konto bankowe klienta z ostatnich kilku miesięcy czy nawet ostatniego roku. Dla kształtowania dobrej zdolności istotna jest wysokość zarobków oraz to, jak często ubiegający się o zobowiązanie uzyskuje dochody.
Banki przede wszystkim oczekują, że źródło pozyskiwania dochodów przez kredytobiorcę będzie stałe i pewne. Nic więc dziwnego w tym, że przy obliczaniu zdolności preferowane są zarobki pochodzące z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Takie dochody są statystycznie stabilniejsze niż te uzyskiwane chociażby na podstawie umów cywilnoprawnych czy z tytułu prowadzenia od niedawna działalności gospodarczej. Własna firma kredytobiorcy może być jednak dla banku odpowiednim źródłem zarobkowania dla zbudowania wysokiej zdolności, jeśli funkcjonuje od lat i regularnie przynosi dochody w podobnej wysokości.
Na podstawie rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego instytucje bankowe, weryfikując wnioski klientów, zobowiązane są do kontrolowania historii kredytowania potencjalnych kredytobiorców w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Dobra historia w BIK-u, świadcząca o rzetelnym wywiązywaniu się klienta ze swoich bieżących zobowiązań, np. kredytów i pożyczek, wpływa korzystnie na zdolność. Z kolei zaciągnięte i niespłacone kredyty, budujące złą historię, mogą obniżyć Twoją zdolność. Dla banku nie będziesz wówczas wiarygodnym kredytobiorcą, nawet jeśli uzyskujesz aktualnie bardzo wysokie dochody.
Historia w BIK-u może być dobra, zła lub neutralna. Banki wysoko cenią klientów, którzy zaciągnęli w przeszłości jakieś kredyty i spłacili je terminowo, ponieważ na tej podstawie mogą przypuszczać, że podobnie będzie w przypadku kolejnego udzielonego zobowiązania.
Jak ma się liczba osób w gospodarstwie domowym do zdolności kredytowej obliczanej przez bank? Okazuje się, że mają one wiele wspólnego. Wszystko przez to, że do zdolności wlicza się również liczbę osób na utrzymaniu kredytobiorcy wraz z całkowitą sumą miesięcznych wydatków, które w związku z tym ponosi. Dlatego na pytanie o to, jak dziecko wpływa na zdolność, trzeba odpowiedzieć, że obniża ono zdolność klienta do spłaty zobowiązania. Banki zawsze muszą bowiem założyć pewną kwotę środków odejmowaną od puli dochodów kredytobiorcy, która musi mu pozostać na utrzymanie siebie i rodziny.
Zasadniczo w najprostszym wymiarze zdolność kredytową klienta można szacunkowo określić, odejmując od puli dochodów kwotę ponoszonych wydatków. Na pewno od dochodów banki odejmują wszystkie raty kredytów i pożyczek. To jasne, ale możesz zastanawiać się, jak kredyt odnawialny, leasing czy karta kredytowa wpływają na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Nawet tylko przyznany, a niewykorzystywany kredyt odnawialny, w postaci linii kredytowej na koncie osobistym klienta, wpływa ujemnie na jego zdolność. Podobnie jest przy karcie kredytowej. Klienci często zapominają, że ją w ogóle mają, gdy tymczasem jej limit zostanie najpewniej odjęty od zdolności klienta, doprowadzając do jej pomniejszenia.
Jak natomiast leasing wpływa na zdolność kredytową? Wysokie raty leasingowe zmniejszą ją przy wnioskowaniu o dowolny kredyt. A czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową? Niektóre są już wyszczególniane w historii klienta w BIK-u i oczywiście mają wpływ na to, jak zostanie oszacowana jego zdolność do spłaty zobowiązania.
Zdolność kredytowa klienta pokazuje bankowi czy firmie pożyczkowej, ile pieniędzy masz do dyspozycji miesięcznie po uwzględnieniu Twoich dochodów, miesięcznych kosztów czy kosztów utrzymania – własnych i rodziny. Jest ważna, ponieważ bank chce mieć pewność, że udzielone Ci zobowiązanie przynajmniej teoretycznie może zostać spłacone w terminie. Kredytodawcom zależy na tym, aby spłata zobowiązań finansowych odbywała się w sposób niezakłócony, bez znacznych opóźnień spowodowanych np. utratą płynności finansowej przez klienta, co niestety może się zdarzyć każdemu, ale większe ryzyko występuje u osób z niską zdolnością kredytową bądź w ogóle jej pozbawionych.
Dowiedz się także: Kredyt na dowód bez umowy o pracę 2021 - gdzie szukać kredytu lub pożyczki na dowód bez zaświadczeń?
Wiesz już, co to jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa, pora zatem odpowiedzieć sobie na pytanie, jak możesz zadbać o jej poprawę dla zwiększenia swoich szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Zanim Twój wniosek trafi do wybranego banku, lepiej zbadaj swoją zdolność, a jeśli okaże się ona niepokojąco niska, a co za tym idzie, istnieje realne ryzyko odrzucenia Twojego wniosku, zastanów się nad możliwościami zwiększenia zdolności. Możesz to zrobić w kilku krokach opisanych poniżej.
Jeśli okazuje się, że Twoje dochody są niskie, zdolność także będzie niska. Być może jesteś w stanie je powiększyć, np. zmieniając pracę na lepiej płatną, znajdując dodatkowe źródło legalnego zarobku, które będziesz mógł udokumentować, lub prosząc dotychczasowego pracodawcę o podwyżkę. Wszystko to przyczyni się do zwiększenia Twoich obiektywnych możliwości kredytowania.
Banki bardzo dobrze oceniają stałe źródła zarobkowania. Jeśli zmieniłeś pracę tuż przed złożeniem wniosku i jesteś zatrudniony na okres próbny lub masz inną umowę czasową, nie będzie to dobrze wpływać na Twoją zdolność. Banki preferują przy tym dochody pochodzące ze stałej pracy zawodowej, najlepiej takiej, którą wykonujesz w wyuczonym zawodzie na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony.
Z jednej strony dla poprawy zdolności kredytowej powinieneś dążyć do zwiększania miesięcznych dochodów, ale z drugiej także do zmniejszenia miesięcznych wydatków. Być może masz otwarty limit kredytowy lub kartę kredytową, z których korzystasz sporadycznie? Jeśli tak, postaraj się o ich zamknięcie, wpłynie to bowiem korzystnie na Twoją bieżącą sytuację finansową.
Dobrym sposobem na poprawę swojej zdolności kredytowej jest ukształtowanie dobrej historii kredytowania w BIK. Jeśli zaciągniesz np. pożyczkę w banku na dowolny cel i spłacisz ją szybko, terminowo, zgodnie z umową pożyczkową, będziesz mieć zapisane w BIK pozytywne informacje na temat rzetelności wywiązywania się z zobowiązań finansowych. Każdy taki wpis działa na korzyść swojej zdolności kredytowej.
Zdarza się, że jedna osoba zaciągająca kredyt, ma zbyt niską zdolność, dlatego bank odrzuca jej wniosek. Ten sam bank może jednak udzielić kredytu, jeśli do wniosku dołączy współkredytobiorca, który będzie miał wysokie dochody, a niskie koszty utrzymania lub wynikające z innych, comiesięcznych wydatków.
Obecnie możesz zaciągnąć kredyt właściwie z dowolnym współkredytobiorcą, który niekoniecznie musi być z Tobą w jakikolwiek sposób spokrewniony lub spowinowacony. Najczęściej jednak dla zaciągnięcia kredytu ze współkredytobiorcą wniosek składa się razem z mężem lub żoną, rodzicami czy rodzeństwem, a nawet dziadkami. Należy jednak uważać na włączanie do wniosku osób starszych, ponieważ ich wiek może wpłynąć na konieczność skrócenia pożądanego okresu spłaty, a to z kolei ujemnie wpływa na łączną zdolność. Przy jej wyliczaniu dla wniosku złożonego przez dwie osoby brane są pod uwagę ich łączne dochody i łączne zobowiązania.
Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym na więcej rat można rozłożyć spłatę zaciąganego zobowiązania. Raty miesięczne są niższe i mniej obciążają Twój budżet domowy, przez co teoretycznie powinno to pozwolić na podniesienie Twojej zdolności. Jednak miej na uwadze to, że dłuższy okres kredytowania nie będzie dla Ciebie dostępny, jeśli np. masz już 60 czy 65 lat. Banki mają bowiem ustanowione limity wiekowe dla kredytobiorców, które nie mogą zostać przekroczone z chwilą spłaty ostatniej raty.
Wydłużenie okresu kredytowania choć ma pozytywne przełożenie na wysokość zdolności, to jednak naraża kredytobiorcę na zwiększenie kosztów zobowiązania. Wszystko przez to, że przez dłuższy okres naliczane są odsetki i np. składki na ubezpieczenie spłaty kredytu.
By zwiększyć swoją wiarygodność kredytową, możesz zdecydować się na ubezpieczenie spłaty zaciąganego kredytu. Istnieje wiele różnego rodzaju ubezpieczeń, na jakie możesz się zdecydować, w tym:
Takie ubezpieczenia powodują, że bank ma pewność, że gdyby kredytobiorca stracił pracę i nie miał z czego spłacić ratę kapitałowo-odsetkową, konieczność spłaty weźmie na siebie firma ubezpieczeniowa.
Dla poprawy zdolności kredytowej możesz też dokonać konsolidacji tych zobowiązań finansowych, których nie jesteś w stanie już teraz spłacić. Konsolidacja to inaczej połączenie ze sobą różnych kredytów i pożyczek. W zamian otrzymujesz jeden kredyt, z jedną ratą miesięczną, która może być niższa niż suma wcześniej spłacanych rat. Najczęściej wynika to co prawda z wydłużenia okresu spłaty, ale jednak mniejsze obciążenie finansowe miesięcznie wpłynie dobrze na Twoją zdolność.
To może Cię zainteresować: Arbiter bankowy - kim jest? Na czym polega bankowy arbitraż konsumencki?
Czy wiesz, co wpływa na zdolność kredytową? PKO BP i inne polskie banki mają na uwadze przy jej obliczaniu m.in. typ zobowiązania kredytowego, o jakie wnioskujesz. Inną zdolność wyliczają dla kredytu hipotecznego na 25 lat, a inną dla kredytu gotówkowego czy kredytu w koncie osobistym na 3 lata. Kwota finansowania i okres spłaty, jak i tryb spłaty rat – malejących lub stałych w całym okresie kredytowania, wpływają na ostateczną wysokość zdolności kredytowej.
Na Twoją indywidualną zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników, dotyczących wysokości i źródła zarobkowania, rodzaju zaciąganego kredytu czy trybu jego spłaty. Liczy się historia kredytowania w BIK, wykonywany zawód oraz to, jakie wydatki ponosisz co miesiąc z tytułu różnych zobowiązań finansowych. Banki prezentują odmienne podejścia do kwestii wyliczania zdolności, jednak zawsze są sposoby, by ją poprawić i przybliżyć się tym samym do wydania pozytywnej decyzji.
