Czy chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową? Czy chwilówki są widoczne w BIK-u?

Chwilówki, czyli szybkie pożyczki gotówkowe udzielane przez firmy działające poza systemem bankowym, pozwalają na ekspresowe uzupełnienie budżetu domowego. Udzielane są na dowolny cel, przy zachowaniu minimum formalności. Możesz je w większości przypadków zaciągnąć przez internet. Czy istnieje związek pomiędzy chwilówkami a zdolnością kredytową, która jest jednym z czynników branych pod uwagę przy realizacji procesu kredytowego w banku?

Czy chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową?

Biuro Informacji Kredytowej podało, że w 2022 roku wartość zadłużenia ogółu klientów z tytułu chwilówek wyniosła blisko 9 mld zł i była tym samym wyższa o ponad 25 proc. w porównaniu rok do roku. Poinformowało też, że około 3,5 mln klientów korzysta z krótkoterminowych pożyczek. Czy jednak każda z tych osób ma świadomość, jak mają się do siebie chwilówki a zdolność kredytowa?

Jeśli jesteś jednym z pożyczkobiorców, to być może wychodzisz z założenia, że skoro chwilówki zaciągane są poza systemem bankowym, to nie mogą mieć znaczenia dla procesu kredytowego w banku. Sprawdź, co wpływa na zdolność kredytową szacowaną przez bank. Czy są to również chwilówki?

Najpierw przypomnimy, czym jest zdolność kredytowa. To zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i innymi opłatami w ustalonych terminach. Zdolność ta może być szacowana także wtedy, gdy zdecydujesz się na zaciągnięcie chwilówki w firmie pozabankowej. Wpływ na nią ma wiele czynników. Banki i firmy pożyczkowe mają własne algorytmy, na podstawie których kontrolują zdolność kredytową klientów.

Możemy jednak pokusić się o wyszczególnienie pewnych wspólnych czynników, jakie mają na nią wpływ:

• wysokość uzyskiwanych dochodów z akceptowalnych źródeł, np. pracy zawodowej na etacie, działalności gospodarczej, emerytury itp.;
• wysokość comiesięcznych wydatków, np. związanych z czynszem, rachunkami za media, alimentami, składkami na ubezpieczenie;
• wysokość spłacanych kredytów i pożyczek;
• forma zatrudnienia – banki preferują dochody z pracy na podstawie stałej umowy na pełny etat;
• wykonywany i wyuczony zawód;
• liczba osób w rodzinie – w tym pozostających na Twoim utrzymaniu;
• historia kredytowania w BIK-u – Biurze Informacji Kredytowej.

Kalkulator zdolności kredytowej pomóc Ci może w zorientowaniu się, na jak wysoki kredyt możesz liczyć w banku. Dostępny online kalkulator pokazuje jednak wyłącznie szacunkową wartość Twojej zdolności, wymagającej dodatkowo potwierdzenia w banku.

Wracając do kwestii tego, czy chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową klienta, trzeba powiedzieć co nieco o samym BIK-u. Zapisywane są w tej bazie wszystkie informacje o zaciąganych przez Ciebie kredytach – zarówno jeśli chodzi o krótkoterminowe kredyty gotówkowe, jak i hipoteczne. Warto podkreślić, że wpisy te niekoniecznie muszą być negatywne, a określanie historii w BIK-u jako czarnej listy dłużników nie ma pokrycia w rzeczywistości. Złe adnotacje, owszem, mogą znaleźć się w Twojej historii, jeśli będziesz mieć opóźnienia w spłacaniu zaciągniętych zobowiązań.

BIK tworzony jest przez banki, które zobowiązane są do przekazywania do bazy wszystkich informacji o udzielanych kredytach i pożyczkach. Co jednak z chwilówkami? Przynajmniej niektóre z firm pożyczkowych działających w Polsce przekazują już dane o udzielanych i spłacanych przez klientów pożyczkach do BIK-u. Ma to miejsce na zasadzie wzajemności wymiany informacji – pożyczkodawcy dzięki temu mogą jednocześnie sprawdzać w bazach historię kredytowania swoich potencjalnych klientów. Traktują ją zwykle o wiele bardziej liberalnie niż banki.

Jak chwilówki wpływają na zdolność kredytową?

Przechodząc do sedna problemu – czy chwilówki psują BIK i zmniejszają Twoje szanse na uzyskanie kredytu? A może jest zupełnie odwrotnie? Sprawdź, czy chwilówki podnoszą zdolność kredytową.

Generalnie zwróć uwagę, że banki sprawdzają BIK po to, by wiedzieć, czy mają do czynienia z wiarygodnym klientem. Dla nich ważny jest sam fakt, czy zaciągnąłeś kredyt, czy może pożyczkę pozabankową i czy spłaciłeś takie długi w terminach wskazanych w umowach.

Dlatego zaciągnięcie chwilówki, podobnie jak skorzystanie z oferty kredytowej w banku, może pomóc Ci w zaciągnięciu zobowiązania w przyszłości. Na pytanie, czy branie chwilówek poprawia BIK, nie można jednak odpowiedzieć jednoznacznie.

Może tak być, o ile zaciągniesz pożyczkę i spłacisz ją w terminach, na jakie umówiłeś się z pożyczkodawcą. W przeciwnym wypadku w BIK-u może pojawić się informacja o powstałym zadłużeniu z tytułu niespłaconej chwilówki. Wiedząc, czy takie zobowiązania obniżają scoring w BIK-u, czyli ocenę punktową, powinieneś rozważnie z nich korzystać. Tym bardziej że posiadanie dużej liczby chwilówek w tym samym czasie może wpływać na zmniejszenie Twoich szans na uzyskanie kredytu w banku.

Wszystko dlatego, że powiększają one koszty, jakie ponosisz co miesiąc, a więc obniżają wysokość zdolności. Stanowią dodatkowe zobowiązanie, jakie bank weźmie pod uwagę, kiedy złożysz w nim wniosek np. o kredyt hipoteczny.

Sprawdź także: Czy banki oferują kredyty gotówkowe bez BIK?

Czy chwilówki są widoczne w BIK-u?

BIK został stworzony przez banki i właściwie dla nich. Instytucje przekazują do tej bazy informacje o każdej zawartej umowie kredytowej. W czasie spłacania przez Ciebie kredytu czy pożyczki informacje o powstałych zaległościach trafiają do BIK-u i niestety kształtują Twoją negatywną historię kredytowania, co utrudnia, a w wielu przypadkach może uniemożliwić Ci zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.

Skoro BIK stworzyły banki i to one zobowiązane są na mocy Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, to czy firmy pożyczkowe udzielające chwilówek też przekazują o nich informacje do tej bazy i korzystają z niej? Okazuje się, że tak, choć nie w każdym przypadku.

Jakie chwilówki wpisywane są do BIK-u?

Do bazy BIK-u przekazywane są informacje o udzielanych i spłacanych (lub wręcz przeciwnie – niespłacanych) pożyczkach chwilówkach od niektórych pożyczkodawców. Dane o chwilówkach przesyłają do BIK-u tylko te firmy pożyczkowe, które mają z Biurem Informacji Kredytowej zawartą stosowną umowę o wymianie informacji.

Coraz więcej pożyczkodawców decyduje się na krok, jakim jest współpraca z tą instytucją. Wśród nich znajdują się takie, jak:

• Vivus,
• EuroLoan,
• Hapi Pożyczka,
• Wonga,
• Credit.pl,
• ViaSMS,
• Zaplo,
• Szybka Gotówka,
• ExstraPortfel,
• NetCredit,
• Alfa Kredyt,
• Gotówka Non Stop,
• Aasa.

Jakie chwilówki nie są widoczne w BIK-u?

Nie wszystkie firmy pożyczkowe przekazują dane do BIK-u i nie wszystkie współpracują z tym Biurem. Wtedy informacja na ich temat nie znajdzie się w bazach danych tej instytucji. Wśród firm pożyczkowych z polskiego rynku, które nie przekazują informacji o pożyczkach i pożyczkobiorcach do BIK-u, są:

• Provident – jeden z liderów na rynku pożyczek pozabankowych,
• Feniko,
• Kredito24,
• Ferratum Bank itp.

Chwilówki niewidoczne w BIK-u nie mają wpływu, przynajmniej teoretycznie, na posiadaną przez Ciebie zdolność kredytową, ponieważ nie są tam ewidencjonowane. Jednak pamiętaj o tym, że przy składaniu wniosku do banku np. o kredyt hipoteczny deklarujesz, że informacje o Twojej sytuacji finansowej są zgodne z rzeczywistym stanem rzeczy, a takie oświadczenie składasz pod odpowiedzialnością karną. Dlatego powinieneś wspomnieć, że ponosisz pewne koszty związane ze spłatą zaciągniętych uprzednio chwilówek.

To może Cię zainteresować: Czy możliwe jest przelanie pożyczki na czyjeś konto?

Czy spłacając chwilówkę, masz szansę na kredyt?

Czy w trakcie spłaty chwilówki masz możliwość zaciągnięcia kredytu bankowego? Właściwie tak, choć nie zawsze oczywiście bank wyraźni na to zgodę, co jednak podyktowane jest nie tyle tym, że spłacasz chwilówki, a kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny wymagałby, abyś tego nie robił, ile obniżeniem zdolności. Jeśli masz kilka chwilówek do spłaty, to naturalnie spowodują one obniżenie Twojej zdolności i szans na zaciągnięcie kredytu w banku.

Nie radzimy zatajania faktu spłacania takich zobowiązań. Coraz więcej firm pożyczkowych współpracuje z BIK-iem i przekazuje dane o udzielonych chwilówkach do tej bazy danych. Poza tym, kiedy wypełniasz wniosek kredytowy powinieneś podać, zgodnie z prawdą, sumę spłacanych zobowiązań.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa pomimo spłaty chwilówek pozostaje odpowiednio wysoka, nie pozostaje Ci już nic innego, jak tylko sięgnąć po ranking kredytów gotówkowych czy innego rodzaju zobowiązań i wybór takiej oferty, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

Chwilówki a zdolność kredytowa. Podsumowanie

Dzięki zaciąganiu chwilówek można poprawić swoją zdolność kredytową, ale przy założeniu, że spłacisz je, rzecz jasna, w terminie, a na dodatek firma pożyczkowa, która ich udziela, przekazuje dane do BIK-u. Wtedy poprawisz swoją historię kredytowania w tej instytucji i dasz się poznać jako rzetelny pożyczkobiorca, co działa na Twoją korzyść przy wnioskowaniu w przyszłości o kredyty i pożyczki.

Uważaj jednak z zaciąganiem chwilówek – są one stosunkowo łatwo dostępne i nietrudno je uzyskać nawet w trybie online. Są przydatne w wielu sytuacjach, kiedy w krótkim czasie potrzebujesz pieniędzy. Nie zapominaj jednak, że zawsze są one zobowiązaniem finansowym, które po prostu musisz spłacić.

Nie przegap: Jak dostać pierwszy kredyt? 

Dodatkowe źródła:

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/789059/bik-podsumowuje-2022-r-na-rynku-kredytow-i-pozyczek-oraz-prognozuje-2023-r