Jak wyjść z długów komorniczych?

Posiadasz sporo zaległości? Otrzymałeś ostatnio pismo od komornika o wszczęciu egzekucji? Chciałbyś uwolnić się od długów, jednak nie wiesz jak się za to zabrać? W niniejszym artykule zebraliśmy szereg porad dla osób, które chciałyby jak najszybciej spłacić swoje zobowiązania finansowe.

Polacy to rekordziści pod względem zadłużeń!

Statystyki dotyczące poziomu zadłużenia Polaków nie napawają optymizmem. Wszyscy eksperci podkreślają, że z roku na rok są one coraz gorsze. Sytuacji nie poprawiła również aktualnie panująca pandemia koronawirusa przez którą sporo osób straciło źródło utrzymania. Dane zgromadzone przez Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor wskazują, że na koniec pierwszego kwartału 2020 roku Polacy byli zadłużeni na łączną kwotę 80 miliardów złotych. Są to szokujące dane, które udowadniają, że spośród europejskich narodów pod względem zadłużenia Polacy są prawdziwymi rekordzistami.

Ponadto, prawie 3 miliony osób nie spłaca swoich zobowiązań w odpowiednim terminie. Mowa tutaj nie tylko o kredytach gotówkowych czy pożyczkach, ale także o kredytach hipotecznych. Średnia wysokość zadłużenia na jedną osobę wynosi nawet 28 tysięcy złotych. Każdy, kto również posiada długi i nie wie jak sobie z nimi poradzić, powinien przeczytać wszystkie porady i wskazówki zamieszczone w tym opracowaniu. Dzięki nam skutecznie można wyjść z długów!

Kredyt to nie zawsze jest najlepsze rozwiązanie

Dla niektórych osób chwilówki czy kredyty to najlepsze rozwiązanie w momencie, gdy gotówka jest potrzebna "na już". Wnioskując o chwilówkę, środki finansowe mogą pojawić się na naszym koncie już kilkanaście minut później, a my możemy zakupić sobie wszystko na co mamy ochotę. Jednocześnie zawsze trzeba pamiętać, że zaciąganie rozmaitych zobowiązań w wielu przypadkach może nieść za sobą bardzo przykre konsekwencje. Jeśli przed pożyczeniem pieniędzy dokładnie nie przeanalizujemy swojej aktualnej sytuacji materialnej, może okazać się, że ze spłatą zobowiązania będą spore problemy.

Jak wyjść z długów? Podstawowa kwestia od której należy zacząć to zdobycie odpowiedniej wiedzy, dzięki której w umiejętny sposób będzie można wykorzystać wszelkie dostępne narzędzia prawne. W chwili obecnej działa w Polsce także dość dużo instytucji specjalizujących się w pomaganiu w spłacie zobowiązań. Właściwe pokierowanie wszystkimi sprawami pozwoli na szybkie i w miarę bezproblemowe uwolnienie się od spirali zadłużenia.

Jak wyjść z długów? Oto jest pytanie!

Zazwyczaj przed pojawieniem się problemów ze spłatą zadłużenia, obserwujemy kilka symptomów. Jeżeli je zaobserwujemy u siebie, powinniśmy bardzo dokładnie przemyśleć, czy podejmowane decyzje dotyczące kwestii finansów, są właściwe. Sporo osób przy braniu kolejnej pożyczki bądź kredytu w ogóle nie zastanawia się nad tym, że takie zobowiązanie prędzej czy później będzie trzeba spłacić.

Liczba zobowiązań jest spora - są to nie tylko kredyty czy pożyczki, ale również rachunki. Sporo Polaków największe problemy ma właśnie ze spłatą tych ostatnich. Potwierdza to Krajowy Rejestr Długów: aż 400 tysięcy osób ma ogromne zaległości w spłacie rachunków. Łączna kwota zadłużeń z tytułu nieopłaconych rachunków wynosi 1,4 miliarda złotych. Długi tego rodzaju to tylko szczyt góry lodowej. Według BIG InfoMonitor, aż co 11 dorosły Polak ma spore problemy ze spłatą rozmaitych zobowiązań (pożyczek, kredytów). Nic nie wskazuje na to, aby ta sytuacja w najbliższym czasie miała ulec zmianie. Właśnie dlatego warto dowiedzieć się więcej na temat skutecznych sposobów na wyjście z długów.

Czujność to podstawa. Kiedy należy zacząć działać?

Żadne zadłużenia nie pojawiają się znikąd. Zanim dojdzie do tego, że spłata zobowiązań stanie się całkowicie niemożliwa, po drodze z pewnością zauważalne będą pewne symptomy informujące nas o tym, że coś jest nie tak. Podstawowa rzecz to przekredytowanie. Co oznacza to pojęcie? Mimo tego, iż o powyższym pojęciu nie mówią żadne oficjalne akty prawne w Polsce, to eksperci określają przekredytowanie jako stan, w którym przeszło 40% osiąganych przychodów wydawanych jest na spłatę zobowiązań finansowych. W sytuacji, gdy zbliżamy się do osiągnięcia tej górnej granicy, powinniśmy dość mocno zastanowić się nad podjęciem działań mających na celu obniżenie ryzyka.

Warto wiedzieć, że gdy nie uda nam się ograniczyć wysokości zadłużenia w odpowiednim momencie, możemy wpaść w tzw. spiralę zadłużenia. Spirala zadłużenia to o wiele gorsza sytuacja, w której długi spłacamy z kolejnych pożyczek czy kredytów. Płynność finansowa jest wówczas tylko iluzoryczna, ponieważ zadłużenia nieustannie rosną. Wraz z upływem czasu uzyskanie kolejnych czy kredytów jest znacznie trudniejsze, co z pewnością skończy się finansową katastrofą.

Nie można być biernym!

Dłużnicy często obawiają się podejmować jakiekolwiek działania, ponieważ uważają, że są one i tak z góry spisane na powodzenie. Jednocześnie chcieliby otrzymać proste rozwiązania, dzięki którym długi zniknęłyby jak za dotknięciem czarodziejskiej różdżki. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że prostych rozwiązań niestety nie ma. W żadnym wypadku nie można jednak się poddać i pozostać biernym. Unikanie wierzycieli to zdecydowanie najgorsze rozwiązanie, które może przynieść jeszcze więcej szkód. Jeśli zdecydujemy się na rozmowę z wierzycielem, może okazać się, że kompromis uda się zawrzeć na dogodnych warunkach dla obojga stron. Im szybciej zaczniemy działać, tym lepiej dla nas. Każdy dzień bierności może powodować, że odzyskanie niezależności finansowej będzie jeszcze trudniejsze.

Jak wyjść z zadłużeń - najważniejsze wskazówki

Poniżej zebraliśmy pakiet najważniejszych wskazówek, którymi powinny kierować się osoby chcące wyjść z zadłużeń. Każdy, kto chciałby raz na zawsze zapomnieć o windykatorach, komornikach oraz o długach, powinien przeczytać tę część artykułu bardzo dokładnie.

1. Dokładnie przeanalizuj swoje zadłużenie. Spłata długów w odpowiednim terminie określonym w umowie jest często utrudniona nie tylko ze względu na ich wysokość, ale również dlatego, że mamy sporo zadłużeń pochodzących z różnych instytucji finansowych. Przed przystąpieniem do jakichkolwiek działań, należy zebrać wszystkie istotne dokumenty pod względem wysokości zadłużeń oraz terminów ich spłaty. W ten sposób łatwo uporządkujemy swoją sytuację, co w konsekwencji sprawi, że późniejsza spłata zobowiązań będzie prostsza.

2. Konsolidacja zadłużeń - w sytuacji, gdy zadłużenia nie są jeszcze bardzo wysokie oraz nie wpłynęły na naszą zdolność kredytową, można zdecydować się na konsolidację długów. Takie rozwiązanie jest bardzo dobrym pomysłem przede wszystkim wtedy, gdy posiadamy sporo zadłużeń zaciągniętych w różnych instytucjach bankowych i pozabankowych. Konsolidacja spowoduje, że z kilku bądź kilkunastu rat do spłaty powstanie jedna, zaś okres kredytowania ulegnie wydłużeniu.

3. Sprawdź, czy długi nie są przedawnione. Podczas analizowania struktury zadłużenia koniecznie należy zweryfikować, czy dług nie jest przedawniony. W przypadku, gdy zadłużenie uległo już przedawnieniu, nie musimy się martwić. Jeśli wierzyciel skieruje pozew do sądu, a dłużnikowi uda się udowodnić, że doszło do przedawnienia, sprawa zostanie oddalona. Mimo tego, iż dług nie został anulowany, to wierzyciel nie będzie miał żadnych praw do tego, aby żądać od nas spłaty.

4. Negocjacja warunków spłaty z wierzycielem/wierzycielami. Należy mieć świadomość tego, że zadłużenia nie są dobrą sytuacją ani dla dłużnika, anie dla wierzyciela. Obu stronom powinno zależeć na tym, aby możliwe było wynegocjowanie korzystnych warunków spłaty. Wystarczy, że obie strony okażą choć trochę dobrej woli, a z pewnością uda się osiągnąć satysfakcjonujące rozwiązanie. Podczas prowadzenia negocjacji z wierzycielami można poprosić go o stworzenie nowego harmonogramu spłat, w którym wysokość rat zostanie obniżona bądź o umorzenie odsetek naliczonych z tytułu opóźnienia. Wierzyciel powinien również wyrazić zgodę na wycofanie pozwu złożonego do sądu, co sprawi, że unikniemy konieczności uiszczania wysokich kosztów sądowych.

5. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej - na ogłoszenie upadłości konsumenckiej w ostatnim czasie decyduje się coraz więcej dłużników. Upadłość konsumencka to proces sądowy, w trakcie którego dochodzi do orzeczenia niewypłacalności konkretnej osoby fizycznej wobec wierzycieli. W takim przypadku spłata zadłużenia zostaje rozbita na okres 36 miesięcy bądź więcej, a dłużnik raz na zawsze może uwolnić się od windykatorów i komorników. Warto jednak pamiętać o tym, że wniosek do sądu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zostanie zaakceptowany tylko wtedy, gdy dłużnik doprowadził do swojej aktualnej sytuacji materialnej w sposób nieumyślny, a nie z powodu niedbalstwa bądź świadomego działania.

6. Uwolnij się od komornika - komornik w żaden sposób nie pomoże nam w wyjściu z zadłużenia, a wręcz przeciwnie. Komornicy potrafią zajmować wszystkie oszczędności zgromadzone na rachunkach bankowych. Oprócz tego, dłużnik musi również ponosić niezwykle wysokie koszty egzekucji komorniczej. W trakcie prowadzenia negocjacji z wierzycielem warto poprosić go o zakończenie bądź chociaż o zawieszenie postępowania komorniczego. Podczas prowadzenia rozmowy na ten temat z wierzycielem warto uświadomić go, że zajęcie wynagrodzenia przez komornika spowodowało znaczne pogorszenie naszej sytuacji życiowej, a dodatkowo komornik pobiera spory procent zajętych pieniędzy dla siebie, a nie dla wierzyciela. To z kolei w konsekwencji sprawia, że efekty jego pracy dla wierzyciela również są niesatysfakcjonujące.

Umorzenie długów bankowych

W określonych okolicznościach można ubiegać się o umorzenie długów bankowych. Niestety, nie jest to jednoznaczne z tym, że nie będziemy musieli spłacać swojego zobowiązania. Umorzeniu może podlegać wyłącznie część odsetkowa będąca zyskiem wierzyciela, który zdecydował się nam udzielić pożyczki. Część kapitałowa pozostanie taka sama. W jakich przypadkach można liczyć na umorzenie długów bankowych?

Możliwość wnioskowania o umorzenie długów bankowych przewidziana jest tylko dla tych klientów, którzy nie są w stanie spłacić swojego zobowiązania z powodu okoliczności losowych takich jak wypadek czy choroba. W niektórych przypadkach można także wnioskować o umorzenie długów bankowych, gdy jest to uzasadnione interesem publicznym (np. wtedy, gdy spłata danego zobowiązania będzie wiązała się z koniecznością skorzystania z pomocy finansowej ze strony państwa).

Czy warto skorzystać z pomocy firmy oddłużeniowej?

Osoby, dla których samodzielne analizowanie domowego budżetu oraz spłacanie zaległości finansowych jest zbyt trudne, mogą zdecydować się na skorzystanie z pomocy wyspecjalizowanej instytucji pomagającej w spłacie długów. Tego rodzaju instytucje nazywa się firmami oddłużeniowymi. Fachowcy zatrudniani przez firmę oddłużeniową mogą nam pomóc skonsolidować zadłużenia, umorzyć długi lub odsetki bądź zmniejszyć wysokość rat.

Może wydawać się, że firma oddłużeniowa oferuje wszystko to, czego potrzebuje osoba zmagająca się z rozmaitymi zadłużeniami. Tak naprawdę wszystkie powyżej opisane czynności można załatwić bez żadnego problemu samodzielnie. Oczywiście, firma oddłużeniowa zrobi to za nas, jednak nie uczyni tego za darmo. Korzystanie z pomocy firmy oddłużeniowej spowoduje, że ostateczna wysokość naszych zadłużeń będzie jeszcze większa.

Pomoc dla dłużników czasie pandemii koronawirusa

Panująca obecnie pandemia koronawirusa spowodowała, że jeszcze większa liczba osób znalazła się w tarapatach finansowych. Są firmy, które z powodu COVID-19, musiały obniżyć swoim pracownikom pensje bądź zaprzestały działalności. Utrata miejsca pracy powoduje, że spłata zadłużeń okazuje się zazwyczaj całkowicie niemożliwa. Jak w obliczu pandemii postąpiły polskie instytucje bankowe? Zdecydowana większość banków działających w naszym kraju wprowadziła do swojej oferty wakacje kredytowe - dzięki nim kredytobiorcy przez 3 miesiące nie musieli spłacać rat.

Osoby fizyczne, które z różnych względów znalazły się w bardzo złej sytuacji finansowej, mogą skorzystać z pomocy oferowanej przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Kredytobiorcy posiadający kredyty mieszkaniowe mogą wnioskować o zwrotne wsparcie finansowe bądź o pożyczkę na spłatę zadłużenia.