Jak spłacić długi komornicze? Kredyt konsolidacyjny z komornikiem

Otrzymałeś pismo od komornika o wszczęciu egzekucji? To oznacza, że zbyt długo zwlekałeś z regulowaniem swoich zobowiązań i wierzyciele postanowili Cię do tego zmusić. Komornik ma wiele możliwości wyegzekwowania zaległych kwot – może zająć Ci wynagrodzenie, konto bankowe, a nawet zlicytować mieszkanie lub samochód. Wciąż masz jednak wiele możliwości rozwiązania swojego problemu – możesz np. zaciągnąć kredyt konsolidacyjny z komornikiem, a także dojść do porozumienia z wierzycielami.

Długi komornicze - jak wygląda sytuacja na rynku?

Statystyki dotyczące poziomu zadłużenia Polaków nie napawają optymizmem. Wszyscy eksperci podkreślają, że z roku na rok są one coraz gorsze. Sytuacji nie poprawiła również aktualnie panująca pandemia koronawirusa, przez którą sporo osób straciło źródło utrzymania i możliwości terminowego spłacania swoich zobowiązań.

Dane zgromadzone przez Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor wskazują, że na koniec pierwszego kwartału 2021 r. Polacy byli zadłużeni na łączną kwotę 80 miliardów złotych, a w ciągu roku pandemii ich zaległości powiększyły się o 177 mln zł. Wynikają one głównie z nieopłaconych w terminie rachunków i rat kredytów, a także alimentów i kosztów sądowych.

Nawet 2,74 mln osób nie spłaca swoich zobowiązań w odpowiednim terminie, natomiast średnia wysokość zadłużenia na jedną osobę wynosi już 29 tys. zł i jest wyższa o około 1000 zł niż rok temu.

Komornicy sądowi mają zatem pełne ręce roboty. Wierzyciele nie chcąc bowiem w nieskończoność prosić się dłużników o pieniądze, coraz chętniej kierują sprawy do postępowania sądowego i egzekucyjnego. Według danych Ministerstwa Sprawiedliwości w 2020 roku do komorników trafiły tytuły egzekucyjne opiewające na łączną kwotę 62 mld zł, podczas gdy rok wcześniej było to „zaledwie” 55 mld zł.

Jak spłacić długi komornicze? To pytanie zadaje sobie wielu dłużników, którzy otrzymali pismo o wszczęciu egzekucji. Problemem jest przede wszystkim brak środków na spłatę zadłużenia, ale także brak wiedzy na temat tego, jak poradzić sobie z działaniami komornika, który w celu wyegzekwowania zaległości zajmuje konta bankowe, pensję i straszy zajęciem ruchomości i nieruchomości.

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Jak wyjść z długów komorniczych - czy kredyt to jedyna opcja?

Wiele osób zastanawiających się, jak wyjść z długów komorniczych, w pierwszej kolejności szuka możliwości zaciągnięcia kredytu na spłatę zobowiązań. Czy taki kredyt na wyjście z długów to dobry pomysł?

Dla niektórych osób chwilówki czy kredyty to najlepsze rozwiązanie w momencie, gdy gotówka jest potrzebna "na już". Wnioskując o chwilówkę, środki finansowe mogą pojawić się na naszym koncie już kilkanaście minut później. Jednocześnie zawsze trzeba pamiętać, że zaciąganie rozmaitych zobowiązań w wielu przypadkach może nieść za sobą bardzo przykre konsekwencje. Jeśli przed pożyczeniem pieniędzy dokładnie nie przeanalizujemy swojej aktualnej sytuacji materialnej, może okazać się, że ze spłatą zobowiązania będą spore problemy.

Ze względu na łatwość zaciągnięcia chwilówki wydaje się ona idealnym sposobem na pozyskanie pieniędzy na spłatę komornika. Należy jednak pamiętać, że takie pożyczki mają krótki termin spłaty (zwykle 30 dni), a więc nawet jeśli pokryją zadłużenie u komornika, już za chwilę mogą stać się źródłem nowych problemów finansowych. Brak środków na ich spłatę spowoduje bowiem wszczęcie przez pożyczkodawcę procedury windykacyjnej, albo zmusi do zaciągnięcia kolejnego zobowiązania. To z kolei jest prosta droga do spirali zadłużenia. 

Znacznie rozsądniejszym rozwiązaniem jest kredyt na spłatę długów komorniczych o długim terminie spłaty, który pozwoli spłacić całe zadłużenie i który potem będzie można regulować w niewielkich ratach. Może być to np. kredyt hipoteczny na spłatę długów, albo kredyt konsolidacyjny.

Jak wyjść z długów z komornikiem? Podstawowa kwestia od której należy zacząć, to zdobycie odpowiedniej wiedzy, dzięki której w umiejętny sposób będzie można wykorzystać wszelkie dostępne narzędzia prawne. W chwili obecnej działa w Polsce dość dużo instytucji specjalizujących się w pomaganiu w spłacie zobowiązań. Właściwe pokierowanie wszystkimi sprawami pozwoli na szybkie i w miarę bezproblemowe uwolnienie się od spirali zadłużenia.

Sprawdź: Oddłużanie

Pomoc w wyjściu z długów - gdzie należy jej szukać?

Osoby, dla których samodzielne analizowanie domowego budżetu oraz spłacanie zaległości finansowych jest zbyt trudne, mogą zdecydować się na skorzystanie z usług wyspecjalizowanej instytucji oferującej pomoc w spłacie komornika. Fachowcy zatrudniani przez takie firmy oddłużeniowe mogą nam pomóc skonsolidować zobowiązania, umorzyć długi lub odsetki bądź zmniejszyć wysokość rat.

Firmy oddłużeniowe oferują różny zakres usług. Najczęściej proponują pomoc prawną np. w złożeniu odpowiedniego pisma do sądu w odpowiedzi na otrzymany nakaz zapłaty. W przypadku długów komorniczych dążą do tego, by postępowanie zostało zawieszone lub umorzone. W tym celu najczęściej negocjują z wierzycielami zawarcie ugody, w której określone są korzystne dla dłużnika nowe warunki spłaty zadłużenia. Najlepsze kancelarie zatrudniają również doradców, którzy podpowiadają klientom, jak wyjść z długów finansowych poprzez zmianę w zarządzaniu budżetem, czy za pomocą takich rozwiązań jak kredyty konsolidacyjne.

Może wydawać się, że firma oddłużeniowa oferuje wszystko to, czego potrzebuje osoba zmagająca się z długami komorniczymi. Tak naprawdę wszystkie powyżej opisane czynności można załatwić także samodzielnie. Oczywiście, firma oddłużeniowa zrobi to za nas, jednak nie uczyni tego za darmo. Korzystanie z pomocy firmy oddłużeniowej spowoduje, że ostateczna wysokość naszych zadłużeń będzie jeszcze większa.

Problemy z zadłużeniem w czasie koronawirusa - jak sobie z nimi poradzić?

Panująca obecnie pandemia koronawirusa spowodowała, że jeszcze większa liczba osób znalazła się w tarapatach finansowych. Są firmy, które z powodu COVID-19 musiały obniżyć swoim pracownikom pensje bądź zaprzestały działalności. Utrata miejsca pracy powoduje, że spłata zobowiązań np. rat kredytów, a tym bardziej długów komorniczych okazuje się zazwyczaj całkowicie niemożliwa. Jak wyjść z zadłużenia w takiej sytuacji?

Warto wiedzieć, że w obliczu pandemii zdecydowana większość banków działających w naszym kraju wprowadziła do swojej oferty wakacje kredytowe - dzięki nim kredytobiorcy przez 3 miesiące nie musieli spłacać rat. Przez to wiele osób mogła uniknąć kłopotów związanych z powstaniem dużej zaległości, a więc wypowiedzenia umowy kredytowej i skierowania sprawy do sądu i komornika.

Ponadto osoby fizyczne, które z różnych względów znalazły się w bardzo złej sytuacji finansowej, mogą skorzystać z pomocy oferowanej przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Kredytobiorcy posiadający kredyty mieszkaniowe mogą wnioskować o zwrotne wsparcie finansowe bądź o pożyczkę na spłatę zadłużenia.

Rosnące długi komornicze - kiedy należy zacząć działać?

Żadne zadłużenia nie pojawiają się znikąd. Zanim dojdzie do tego, że spłata zobowiązań stanie się całkowicie niemożliwa, po drodze z pewnością zauważalne będą pewne symptomy informujące nas o tym, że coś jest nie tak. Podstawowa rzecz to przekredytowanie. Co oznacza to pojęcie? Eksperci określają przekredytowanie jako stan, w którym przeszło 40% osiąganych przychodów wydawanych jest na spłatę zobowiązań finansowych. W sytuacji, gdy zbliżamy się do osiągnięcia tej górnej granicy, powinniśmy dość mocno zastanowić się nad podjęciem działań mających na celu obniżenie ryzyka.

Warto wiedzieć, że gdy nie uda nam się ograniczyć wysokości zadłużenia w odpowiednim momencie, możemy wpaść w tzw. spiralę zadłużenia. Spirala zadłużenia to o wiele gorsza sytuacja, w której długi spłacamy z kolejnych pożyczek czy kredytów. Płynność finansowa jest wówczas tylko iluzoryczna, ponieważ ogólna kwota zadłużenia nieustannie rośnie. Wraz z upływem czasu uzyskanie kolejnych kredytów jest znacznie trudniejsze, co z pewnością skończy się finansową katastrofą.

Alarmujące powinny być w szczególności rosnące długi komornicze. Należy dążyć do tego, by je systematycznie obniżać, czyli mówiąc wprost – spłacać. W przeciwnym razie grozi nam nawet utrata majątku, który był gromadzony przez lata. Komornik zrobi bowiem wszystko, by odzyskać pieniądze – nie zawaha się więc przed zlicytowaniem mieszkania, czy zabrania oszczędności zgromadzonych w banku. Już pierwsze pismo od komornika powinno skłonić do refleksji i podjęcia działań zmierzających do spłaty zadłużenia. A jak spłacić długi komornicze? W dalszej części tekstu poznasz konkretne wskazówki, jak to zrobić.

Przekonaj się: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jak wyjść z długów komorniczych - najważniejsze wskazówki

Poniżej zebraliśmy pakiet najważniejszych wskazówek, którymi powinny kierować się osoby chcące wyjść z długów komorniczych.

1. Sprawdź zasadność roszczenia. Powinno się to zrobić już po otrzymaniu sądowego tytułu wykonawczego, czyli sprawdzić, czy zgadza się kwota długu, a także czy jest podstawa do jego egzekwowania. W razie wykrycia niezgodności należy złożyć sprzeciw lub zarzuty do nakazu zapłaty. Warto tutaj wiedzieć, że dzisiaj nie można przekazać do komornika przedawnionych długów, ponieważ od 9 lipca 2018 r. powództwa wobec konsumentów o przedawnione długi są przez sądy automatycznie oddalane.
2. Konsolidacja długów komorniczych – w przypadku braku środków na spłatę komornika można spróbować zaciągnąć kredyt konsolidacyjny z komornikiem. Jest to możliwe wyłącznie na rynku pozabankowym. Niektóre firmy oferują pożyczki oddłużeniowe pozwalające pokryć zaległości, a także bieżące zobowiązania z tytułu innych kredytów.
3. Negocjacja warunków spłaty z wierzycielem/wierzycielami. Należy mieć świadomość tego, że zadłużenia nie są dobrą sytuacją ani dla dłużnika, ani dla wierzyciela. Wystarczy, że obie strony okażą choć trochę dobrej woli, a z pewnością uda się osiągnąć satysfakcjonujące rozwiązanie. Podczas prowadzenia negocjacji z wierzycielem należy poprosić go o stworzenie harmonogramu spłat, w którym wysokość rat zostanie dostosowana do naszych możliwości finansowych, a także o umorzenie przynajmniej części odsetek naliczonych z tytułu opóźnienia. Warto również poprosić wierzyciela o zawieszenie postępowania komorniczego, co sprawi, że unikniemy konieczności uiszczania wysokich kosztów egzekucyjnych.
4. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej - na ogłoszenie upadłości konsumenckiej w ostatnim czasie decyduje się coraz więcej dłużników. Upadłość konsumencka to proces sądowy, w trakcie którego dochodzi do orzeczenia niewypłacalności konkretnej osoby fizycznej wobec wierzycieli. W takim przypadku spłata zadłużenia zostaje rozbita na okres 36 miesięcy bądź więcej, a dłużnik raz na zawsze może uwolnić się od windykatorów i komorników. Warto jednak pamiętać o tym, że wniosek do sądu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zostanie zaakceptowany tylko wtedy, gdy dłużnik doprowadził do swojej aktualnej sytuacji materialnej w sposób nieumyślny, a nie z powodu niedbalstwa bądź świadomego działania.

Chcąc jak najszybciej spłacić komornika, warto także poszukać dodatkowych źródeł pozyskania na ten cel środków. Dobrym rozwiązaniem będzie nieoprocentowana pożyczka od rodziny, sprzedaż części majątku (np. samochodu lub działki), czy wreszcie podjęcie pracy dodatkowej lub wyjazd zarobkowy za granicę.

Sprawdź: Kredyt oddłużeniowy

Jak spłacić komornika - w ratach czy w całości?

W interesie dłużnika jest jak najszybsza spłata zadłużenia i zakończenie postępowania egzekucyjnego. Tym bardziej że szybsza spłata oznacza niższe koszty komornicze – jeśli uregulujemy zaległość w ciągu miesiąca od dnia doręczenia pisma o wszczęciu egzekucji, wyniosą one 3%, a jeśli później – 10%. Sposobem na szybką spłatę zadłużenia może być konsolidacja komornicza, czyli zaciągnięcie kredytu pokrywającego długi, dzięki któremu można zamknąć postępowanie egzekucyjne i potem spokojnie spłacać zobowiązanie w ratach.

A jak wyjść z długów u komornika, jeśli wzięcie kredytu konsolidacyjnego w parabanku lub kredytu oddłużeniowego nie jest możliwe? Wtedy rozsądnym rozwiązaniem jest wnioskowanie o możliwość spłaty zadłużenia w ratach. Należy tutaj pamiętać, że o taką możliwość należy poprosić wierzyciela, ponieważ komornik samodzielnie nie może wyrazić na zgody. Wszelkie czynności, jakie podejmuje w celu odzyskania należności, wykonuje bowiem na zlecenie wierzyciela. Najpierw więc należy zawrzeć z wierzycielem ugodę, czyli ustalić z nim harmonogram spłat zaległości oraz poprosić o wstrzymanie zajęć komorniczych.

Sprawdź: Kredyt ratalny

Kredyt konsolidacyjny z komornikiem - co warto wiedzieć o tej ofercie?

Kredyt konsolidacyjny z komornikiem to specjalny kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, dzięki któremu można pożyczyć pieniądze na spłatę innych zobowiązań, w tym również długów komorniczych. Najczęściej oferowany jest na spłatę innych kredytów i pożyczek. Pozyskana z jego tytułu kwota zostaje przekazana do banków, które rozliczają zadłużenie i zamykają umowy kredytowe. Dłużnik pozostaje więc tylko z jednym kredytem do spłaty, który może regulować w niewielkich ratach dzięki odpowiednio wydłużonemu okresowi kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny z zajęciem komorniczym dla zadłużonych niestety nie jest dostępny w bankach. Banki konsolidują wyłącznie zobowiązania osób, które terminowo spłacają raty i nie mają problemów z komornikiem. Konsolidacja z komornikiem możliwa jest wyłącznie na rynku pozabankowym. Gdzie znaleźć kredyt z komornikiem? Trzeba szukać ofert instytucji pożyczkowych oraz ewentualnie inwestorów prywatnych oferujących rozwiązania finansowe dla zadłużonych. Kredyt konsolidacyjny na spłatę długów oferują często także firmy oddłużeniowe.

Warto pamiętać, że pożyczka konsolidacyjna z komornikiem jest zazwyczaj dość droga i nierzadko wymaga zabezpieczenia na ruchomości lub nieruchomości.

Zobacz również: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców

Jak wyjść z długów - umorzenie długów bankowych

Z reguły najtrudniejsze do spłaty jest zadłużenie z tytułu kredytów hipotecznych, ale też tych gotówkowych. Jak wyjść z długów bankowych? Warto wiedzieć, że istnieje tutaj wiele możliwość rozwiązania sytuacji.

W określonych okolicznościach można ubiegać się o umorzenie długów bankowych. Niestety, nie jest to jednoznaczne z tym, że nie będziemy musieli spłacać swojego zobowiązania. Umorzeniu może podlegać wyłącznie część odsetkowa będąca zyskiem wierzyciela, który zdecydował się nam udzielić pożyczki. Część kapitałowa pozostanie taka sama. W jakich przypadkach można liczyć na umorzenie długów bankowych?

Możliwość wnioskowania o umorzenie długów bankowych przewidziana jest tylko dla tych klientów, którzy nie są w stanie spłacić swojego zobowiązania z powodu okoliczności losowych takich jak wypadek czy choroba. W niektórych przypadkach można także wnioskować o umorzenie długów bankowych, gdy jest to uzasadnione interesem publicznym (np. wtedy, gdy spłata danego zobowiązania będzie wiązała się z koniecznością skorzystania z pomocy finansowej ze strony państwa). O tej możliwości powinny pamiętać w szczególności osoby, które zastanawiają się, jak wyjść z długów nie mając pieniędzy, a więc nieposiadające stałych dochodów, a także oszczędności i majątku, który można spieniężyć w celu spłaty zaległości.

A jak wyjść z długów z tytułu chwilówek? W przypadku pożyczek pozabankowych rzadko można liczyć na umorzenie zadłużenia. Tutaj ratunkiem jest przede wszystkim kredyt konsolidacyjny lub rozłożenia zaległości na niewielkie raty.

Co robić, aby nie wpaść w długi komornicze w przyszłości?

Wyjście z długów jest zazwyczaj długim i trudnym procesem, wiążącym się z wieloma wyrzeczeniami i koniecznością zmiany podejścia w zarządzaniu pieniędzmi. Po spłacie zadłużenia warto więc zrobić wszystko, by nie dopuścić ponownie do takiej sytuacji, szczególnie do powstania długów komorniczych.

Przede wszystkim należy rozsądnie zaciągać kolejne zobowiązania, by nie doszło do przekredytowania. Raty kredytów i pożyczek należy spłacać terminowo, a w przypadku problemów z ich spłatą, nie zaciągać kolejnych zobowiązań, która grozi spiralą zadłużenia. Lepszym rozwiązaniem jest restrukturyzacja zadłużenia, czyli wynegocjowanie nowych warunków spłaty zobowiązań, albo ich konsolidacja.

Pamiętaj jednak, że pomoc finansowa w spłacie długów w postaci kredytów konsolidacyjnych czy pożyczek oddłużeniowych zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami. Lepiej zatem postarać się tak zarządzać swoimi finansami, by nie musieć z nich korzystać.