Czym są gwarancje bankowe?

Prowadzenie własnej działalności gospodarczej w naszym kraju nie jest proste - ogromna liczba formalności, spotkania z trudnymi kontrahentami oraz szereg innych problemów. Przedsiębiorcy w każdym miesiącu działalności muszą robić wszystko, aby ich firmy zachowały płynność finansową. W chwili obecnej przedsiębiorcy szukają rozmaitych form wsparcia finansowego sięgając po produkty oferowane przez instytucje bankowe. W ostatnich latach coraz większą popularnością cieszą się gwarancje bankowe, które można stosować zarówno przy obrotach krajowych jak i zagranicznych. Przedsiębiorca, który posiada gwarancję bankową, w oczach swoich partnerów jest znacznie bardziej wiarygodny. Jego kontrahent nie ma wówczas żadnych obaw związanych z tym, że nie uda mu się odzyskać należności. Oto wszechstronny poradnik na temat korzyści wynikających z zainwestowania w gwarancje bankowe.

Gwarancja bankowa - co to takiego?

W 2018 roku praktycznie co druga osoba w naszym kraju spłacała jakiekolwiek zobowiązanie finansowe - kredyt bądź pożyczkę. Łączna kwota zobowiązań Polaków wynosiła wówczas aż 608 miliardów złotych. Dane te pokazują, że Polacy ufają instytucjom bankowym oraz chętnie sięgają po oferowane przez nich produkty. Jednym z coraz popularniejszych produktów bankowych jest gwarancja bankowa. Szczególnie chętnie wybierają ją polscy przedsiębiorcy.

Gwarancja bankowa to specjalny rodzaj produktu bankowego, po który sięgają zarówno osoby fizyczne jak i firmy. Każdy bank przed udzieleniem takiej gwarancji bardzo dokładnie sprawdza, czy podmiot ubiegający się o jej uzyskanie spełnia wszystkie kryteria. Statystyki bankowe pokazują, że gwarancje bankowe w naszym kraju z roku na rok cieszą się coraz większą popularnością. Jest to również uwarunkowane tym, że zaangażowane są w to banki posiadające status instytucji zaufania publicznego.

Kredyty oraz gwarancje bankowe są dzisiaj bardzo popularnymi produktami. Zdefiniowanie kredytu gotówkowego dla większości polskich konsumentów jest banalnie proste. Trudności pojawiają się jednak w przypadku określenia, czym jest gwarancja bankowa. Wielu ludzi nie wie, czym są gwarancje bankowe, a to duży błąd.

Dokładna definicja gwarancji bankowej znajduje się w ustawie Prawo bankowe z 29.08.1997. Według tego dokumentu, gwarancja bankowa to “jednostronne zobowiązanie banku-gwaranta, który po spełnieniu wszystkich warunków zapłaty przez kredytobiorcę (beneficjent gwarancji), wykona świadczenie pieniężne na jego poczet bezpośrednio za pośrednictwem drugiego banku”.

Co ta zawiła definicja napisana niezbyt zrozumiałym językiem oznacza w praktyce? Oznacza ona, że w sytuacji, gdy dłużnik będzie miał jakiekolwiek problemy z terminowym uiszczeniem swoich zobowiązań na rzecz wierzyciela, to instytucja bankowa przejmie na siebie obowiązek pokrycia wszystkich należności. Aby tak się stało, kredytobiorca w pierwszej kolejności będzie musiał uiścić prowizję na rzecz instytucji bankowej. Jest to swego rodzaju zabezpieczenie pobierane na wypadek, gdyby bank rzeczywiście musiał uregulować cały powstały dług. Jaka jest wysokość prowizji? Wynosi ona zazwyczaj 0,5-1,5 procent zaciągniętej sumy. Oprócz tego, udzielenie oraz potwierdzenie gwarancji bankowej jest realizowane zawsze na piśmie.

Warto pamiętać o tym, że gwarancja bankowa jak sama nazwa wskazuje może być wydawana tylko i wyłącznie przez instytucje bankowe. Beneficjentami tego rodzaju umów mogą być praktycznie wszyscy - nie tylko przedsiębiorstwa, ale również osoby fizyczne. Co istotne, gwarancję bankową mogą również otrzymać przedsiębiorcy handlujący nie tylko w Polsce, ale również za granicą.

Umowę gwarancji bankowej można zawierać w bardzo różnych postaciach. W zdecydowanej większości przypadków może ona występować jako zabezpieczenie spłaty kredytu, zapłaty cła czy za zakupione usługi lub towary. Tak duża liczba rodzajów gwarancji bankowych wskazuje, że stosuje się je na wiele rozmaitych sposobów.

Niektóre osoby mylnie utożsamiają gwarancję bankową z poręczeniem bankowym. Są to dwie zupełnie inne rzeczy. Poręczenie bankowe jest udzielane przede wszystkim przed podmioty niebankowe kredytobiorcom, gdzie bank jest tylko stroną - kredytodawcą. Gwarancję bankową mogą udzielać wyłącznie banki.

Jak uzyskać gwarancję bankową - najważniejsze porady i wskazówki

Podmiot, który chciałby otrzymać gwarancję bankową, w pierwszej kolejności powinien pójść do placówki wybranego przez siebie banku. Aby móc w ogóle ubiegać się o otrzymanie gwarancji bankowej, należy przygotować szereg niezbędnych dokumentów poświadczających aktualną sytuację materialną wnioskodawcy. W przypadku przedsiębiorstw takim dowodem będzie dokumentacja dochodowa danej firmy. Bank w trakcie podejmowania decyzji o udzieleniu gwarancji bankowej bardzo dokładnie będzie badał, jaka jest sytuacja materialna danej firmy, aby maksymalnie zmniejszyć poziom ryzyka związany z udzielaniem gwarancji.

Po tym, gdy bank oceni sytuację oraz podejmie decyzję, może również zażądać od wnioskodawcy ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Czym może być takie zabezpieczenie? Może ono przyjąć formę odrębnej umowy pomiędzy bankiem a podmiotem, który otrzymuje gwarancję. Gwarancja może mieć postać nieruchomości. Oznacza to, że w momencie, gdy gwarancja bankowa zostanie wykonana, bank spłaci beneficjenta tej gwarancji ze środków ze sprzedaży danej nieruchomości. Nie zawsze banki decydują się na taki krok. Wysunięcia tego typu żądań przez bank na pewno nie muszą obawiać się dobrze prosperujące przedsiębiorstwa uzyskujące bardzo wysokie zyski.

Gdzie dokładnie może być zastosowana gwarancja bankowa? Ma ona bardzo szeroki wachlarz zastosowań. Z powodzeniem wykorzystuje się ją nie tylko w celu uregulowania kwoty za określone towary bądź usługi, ale także do zrealizowania transakcji finansowych w przyszłości. Gwarancja bankowa znajduje także zastosowanie w następujących okolicznościach:

• zwrot zaliczki,

• rękojmia,

• spłata rat leasingowych,

• skuteczne wykonanie umowy,

• wypłata loterii,

• zapłata cła,

• uregulowanie kwoty za określone towary i usługi.

Co musi znaleźć się w umowie gwarancji bankowej?

W umowie gwarancji bankowej muszą bezwzględnie znaleźć się następujące informacje:

• strony umowy,

• rodzaj gwarancji (bezwarunkowa bądź warunkowa),

• czas trwania umowy,

• rodzaj wierzytelności, który ma zostać objęty gwarancją bankową,

• terminy realizacji wypłaty środków przez instytucję bankową,

• warunki wypłaty gwarancji,

• dokładne wytyczne dotyczące całej procedury zgłoszenia się o wypłatę.

Rodzaje gwarancji bankowych

Gwarancje bankowe dzieli się na formalności, jakie są niezbędne do spełnienia względem instytucji bankowej. Oto rodzaje gwarancji bankowych:

• gwarancja bankowa bezwarunkowa - w tym modelu gwarancji bankowej bank wypłaca kredytobiorcy całą kwotę bez sprawdzania zasadności tej decyzji. Kredytobiorca nie musi także składać jakichkolwiek dokumentów potwierdzających odebranie środków finansowych;

• gwarancja bankowa warunkowa - w tym modelu gwarancji bankowej instytucja bankowa wypłaca środki finansowe tylko, gdy kredytobiorca spełnił jasno określone warunki zapisane w danej umowie gwarancji bankowej. Wierzyciel jest zobowiązany do tego, aby zweryfikować, czy roszczenie pieniężne jest zasadne oraz beneficjent złożył wszelkie dokumenty, które będą mogły to potwierdzić.

Wszystkie zobowiązania gwarancyjne posiadają charakter warunkowy. Co to oznacza w praktyce? Że wiążące ją przepisy mogą, ale nie muszą być wykonywane. Z tego względu transfery płatnicze nastąpią tylko wtedy, gdy beneficjent zgłosi się do instytucji bankowej z konkretnym żądaniem zapłaty. Po tym gwarancja bankowa w sposób automatyczny wygasa.

Gwarancja bankowa - zalety

Gwarancja bankowa jest produktem, który zdecydowanie najczęściej wybierany jest podczas nawiązywania współpracy danego przedsiębiorstwa z nowym kontrahentem biznesowym. W ten sposób zabezpieczane są rozmaite rodzaje wierzytelności o charakterze poważnych inwestycji, na które konieczne jest wydanie dużej liczby środków. Oto najważniejsze zalety gwarancji bankowych:

• bank posiada stabilność finansową, dzięki czemu dłużnik posiada stuprocentową gwarancję otrzymania środków pieniężnych bez względu na to, jaka w przyszłości będzie jego kondycja finansowa,

• beneficjent otrzymujący gwarancję bankową otrzymuje środki finansowe od banku bardzo szybko oraz bez zbędnych procedur czy formalności,

• płatnik posiadający gwarancję bankową posiada wyższą zdolność kredytową (szybszy proces wnioskowania o kredyt lub pożyczkę),

• gwarancja bankowa sprawia, że kredytodawca na pewno otrzyma spłatę zobowiązania (od kontrahenta bądź w określonych okolicznościach od banku). Tego typu gwarancja sprawia, że przedsiębiorca ma większe szanse podczas ubiegania się o prestiżowe kontrakty na realizowanie wielomilionowych inwestycji.

Gwarancja bankowa - wady

Każdy produkt bankowy ma nie tylko zalety, ale również i wady. Gdy dokładniej przyjrzymy się ofertom gwarancji bankowych, to szybko można zauważyć, że jest to rozwiązanie generujące dość duże koszty. Oto najważniejsze wady gwarancji bankowych:

• prowizja z tytułu przyznania gwarancji - jej wysokość jest uzależniona od warunków umowy pomiędzy bankiem a beneficjentem,

• dodatkowe opłaty z tytułu rozpatrzenia wniosku o udzielenie bądź przedłużenie gwarancji - koszt wynosi około 150 złotych,

• koszty nadprogramowe z tytułu rozpatrzenia zlecenia udzielenia gwarancji, przedłużenia terminu bądź podwyższenia kwoty gwarancji bankowej - za tego rodzaju usługi trzeba uiścić około 200 złotych,

• opłata za wystawienie promesy kredytowej w obrocie krajowym - wynosi ona około 500 złotych.

Zwrot gwarancji bankowej - na czym to polega?

Do zwrotu gwarancji bankowej dochodzi tylko wtedy, gdy zleceniodawca gwarancji nie wykona swojego świadczenia, które zostało ustanowione w gwarancji na rzecz jej beneficjenta. W takim przypadku beneficjent musi poinformować o zaistniałej sytuacji bank oraz przedstawić określone potwierdzenia i wystąpić o zapłatę sumy gwarancyjnej.

Jeśli bank potwierdzi, że wszystkie warunki zapisane w umowie gwarancji zostały spełnione, wówczas dochodzi do wypłacenia sumy gwarancyjnej.