Gwarancje bankowe w Polsce oferowane są przez wiele instytucji finansowych. To przydatne narzędzie, które zabezpiecza transakcje dokonywane między kontrahentami i poprawia płynność finansową firmy. Chcesz dowiedzieć się więcej? Sprawdź, kto dokładnie może skorzystać z gwarancji bankowych, jak ją uzyskać i ile to kosztuje!
Sprawdź również: Czy pieniądze Polaków w bankach są bezpieczne?
Co to jest gwarancja bankowa?
Instytucje finansowe mają bardzo szeroki zakres działania – oferują konta osobiste, udzielają kredytów, ale zapewniają również tzw. gwarancje bankowe. Co to dokładnie jest? Definicję znajdziemy w ustawie Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. Według przepisów jest to jednostronne zobowiązanie banku do wykonania świadczenia pieniężnego na rzecz beneficjenta gwarancji – bezpośrednio albo za pośrednictwem innego banku.
Tyle mówi nam definicja formalna gwarancji bankowej. A na czym polega to w praktyce? Kiedy przedsiębiorstwo podpisze umowę z kontrahentem, ale nie będzie w stanie wywiązać się z zobowiązania, bank przejmie na siebie obowiązek wypłaty kontrahentowi określonej w umowie sumy pieniężnej. Może to nieco przypominać poręczenie bankowe. Gwarancja bankowa różni się od niego tym, że jest odpłatna, a gwarantem jest bank, a nie osoba fizyczna.
Co musi znaleźć się w umowie gwarancji bankowej?
Banki w Polsce, które oferują gwarancje, muszą precyzyjnie określać warunki ich udzielania. Szczegółowe informacje powinny znaleźć się w umowie gwarancji bankowej, gdzie należy określić:
- strony umowy,
- rodzaj gwarancji (bezwarunkowa bądź warunkowa),
- czas trwania umowy,
- przedmiot zabezpieczenia,
- sumę gwarancyjną,
- rodzaj wierzytelności, który ma zostać objęty gwarancją bankową,
- terminy realizacji wypłaty środków przez instytucję bankową,
- warunki wypłaty gwarancji,
- dokładne wytyczne dotyczące całej procedury zgłoszenia się o wypłatę.
Rodzaje gwarancji bankowych
Gwarancje bankowe dzieli się na formalności, jakie są niezbędne do spełnienia względem instytucji bankowej. Oto rodzaje gwarancji bankowych:
- gwarancja bankowa bezwarunkowa — w tym modelu gwarancji bankowej bank wypłaca kredytobiorcy całą kwotę bez sprawdzania zasadności tej decyzji. Kredytobiorca nie musi także składać żadnych dokumentów potwierdzających odebranie środków finansowych;
- gwarancja bankowa warunkowa — w tym modelu gwarancji bankowej instytucja bankowa wypłaca środki finansowe tylko, gdy kredytobiorca spełnił jasno określone warunki zapisane w danej umowie gwarancji bankowej. Wierzyciel jest zobowiązany do tego, aby zweryfikować, czy roszczenie pieniężne jest zasadne oraz beneficjent złożył wszelkie dokumenty, które będą mogły to potwierdzić.
Jeżeli weźmiemy pod uwagę rodzaj produktu, który zabezpiecza gwarancja, możemy wyróżnić między innymi:
- gwarancje spłaty kredytu,
- gwarancje zapłaty rat leasingowych,
- gwarancje przetargowe,
- gwarancje dobrego wykonania umowy najmu,
- gwarancje zwrotu zaliczki,
- regwarancje,
- gwarancje depozytów bankowych
- gwarancje bankowego funduszu gwarancyjnego.
Gwarancja bankowa – przykład
Działająca od niedawna firma zajmująca się produkcją gadżetów reklamowych chce poprawić swoją płynność finansową oraz zwiększyć wiarygodność w oczach kontrahentów. Decyduje się na skorzystanie z gwarancji bankowej należytego wykonania umowy, w ramach, której jeśli nie będzie w stanie wywiązać się ze zlecenia, bank wypłaci jej kontrahentowi określone środki pieniężne.
Wszystkie zobowiązania gwarancyjne posiadają charakter warunkowy. Co to oznacza w praktyce? Że wiążące ją przepisy mogą, ale nie muszą być wykonywane. Z tego względu transfery płatnicze nastąpią tylko wtedy, gdy beneficjent zgłosi się do instytucji bankowej z konkretnym żądaniem zapłaty. Po tym gwarancja bankowa w sposób automatyczny wygasa.
Zalety i wady gwarancji bankowych
Gwarancje bankowe podnoszą wiarygodność finansową przedsiębiorstwa i mogą zwiększać jego siłę negocjacyjną. Debiutujące na rynku firmy mogą dzięki temu zdobyć nowych kontrahentów, którzy w innych warunkach nie chcieliby ryzykować współpracy z podmiotem, który dopiero zaczyna działalność.
Poniżej w tabeli przedstawiliśmy wybrane zalety i wady gwarancji bankowych dostępnych na rynku.
|
Zalety gwarancji bankowych |
Wady gwarancji bankowych |
|
|
|
|
|
|
|
|
Szukasz najlepszej oferty kredytu? Sprawdź nasz ranking kredytów gotówkowych.
Kto może skorzystać z gwarancji bankowych?
Dostępne obecnie na rynku kredyty, pożyczki i gwarancje bankowe są skierowane do:
- przedsiębiorców,
- osób fizycznych.
Oczywiście dużo częściej to firmy korzystają z gwarancji bankowych – tego typu produkty finansowe z reguły zabezpieczają kontrakty opiewające na duże sumy, w przypadku których istnieje duże ryzyko, że umowa nie zostanie wykonana.
Jak obliczany jest limit gwarancji bankowej?
Ile wynosi gwarancja bankowa? Wysokość gwarancji jest uzależnione od potrzeb klienta, a także jego indywidualnej zdolności kredytowej. To, ile wynosi minimalna gwarancja w danym przypadku, określają zapisy umowy.
Warto też podkreślić, że innym instrumentem finansowym jest gwarancja zapewniana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który chroni depozyty klientów do równowartości w złotych nieprzekraczającej 100 tys. euro. Gwarancja tego typu stanowi zabezpieczenie np. na wypadek kryzysu finansowego skutkującego niewypłacalnością banku.
Jak uzyskać gwarancję bankową?
Prowadzisz działalność i chcesz zwiększyć swoje szanse na rynku? Sprawdź, jak krok po kroku uzyskać gwarancje bankowe dla firm.
- wybierz odpowiednią ofertę – sprawdź, co oferują banki, jaki jest koszt gwarancji i co może zabezpieczać,
- złóż wniosek o udzielenie gwarancji,
- poczekaj, aż bank zweryfikuje wiarygodność finansową firmy, oceni bezpieczeństwo transakcji i sprawdzi inne czynniki wpływające na sytuację przedsiębiorstwa,
- podpisz umowę na wydanie gwarancji bankowej.
To może Cię zainteresować: Co to jest faktoring i kto może z niego skorzystać? Rodzaje i koszty faktoringu.
Jaki jest koszt gwarancji bankowej?
Każdy bank ma własną tabelę prowizji i opłat za korzystanie z gwarancji bankowej. Sprawdziliśmy aktualne stawki i w tabeli poniżej przedstawiliśmy wybrane banki.
|
Bank |
Opłaty |
|
|
gwarancja bankowa mBank |
prowizja przygotowawcza za rozpatrzenie zlecenia udzielanie gwarancji – negocjowana, min. 500 zł |
prowizja administracyjna - negocjowana |
|
gwarancja bankowa Alior Bank |
prowizja przygotowawcza – negocjowana, min. 1000 zł |
prowizja za wystawienie i korzystanie z gwarancji według standardowego wzoru banku: min. 2% p.a. od kwoty gwarancji, min. 300 zł (minimum dotyczy każdego rozpoczętego 3-miesięcznego okresu ważności), min. 70 EUR w przypadku gwarancji wystawianych w EUR, min. 75 USD w przypadku gwarancji wystawianych w USD |
|
gwarancja bankowa Santander |
prowizja przygotowawcza – ustalana indywidualnie |
prowizja z korzystanie z gwarancji – min. 0,20% miesięcznie, nie mniej niż 80 zł |
|
gwarancja bankowa ING |
prowizja za rozpatrzenie wniosku – 0,2%, min. 400 zł |
prowizja z wystawienie e-gwarancji – 0,2% miesięcznie z góry od aktualnej kwoty gwarancji, nie mniej niż 100 zł. |
|
gwarancja bankowa PKO BP |
prowizja za udzielenie gwarancji – od 0,5% do 2% nie mniej niż 300 zł (za każdy rozpoczęty trzymiesięczny okres ważności zobowiązania) |
|
Tabela: gwarancja bankowa – koszty
Jeśli interesuje Cię koszt gwarancji bankowej, możesz sprawdzić kalkulator online, który udostępniają niektóre banki lub skontaktować się bezpośrednio z doradcą.
Sprawdź również: Akredytywa – co to akredytywa bankowa?
Na czym polega zwrot gwarancji bankowej?
Gwarancje bankowe stanowią wygodne zabezpieczenie zobowiązań wynikających z umowy i są stosowane przede wszystkim w stosunkach między przedsiębiorstwami. Szczegółowe warunki dotyczące jej udzielania zawiera umowa gwarancji bankowej.
Do zwrotu gwarancji bankowej dochodzi tylko wtedy, gdy zleceniodawca gwarancji nie wykona swojego świadczenia, które zostało ustanowione w gwarancji na rzecz jej beneficjenta. W takim przypadku beneficjent musi poinformować o zaistniałej sytuacji bank oraz przedstawić określone potwierdzenia i wystąpić o zapłatę sumy gwarancyjnej.
Jeśli bank potwierdzi, że wszystkie warunki zapisane w umowie gwarancji zostały spełnione, wówczas dochodzi do wypłacenia sumy gwarancyjnej.
