Leasing konsumencki - co musisz wiedzieć o tej ofercie?

Leasing jest formą finansowania, która większości z nas kojarzy z osobami prowadzącymi własną działalność gospodarczą. Warto jednak wiedzieć o tym, iż w naszym kraju z powodzeniem funkcjonuje także leasing konsumencki. Osoby prywatne w chwili obecnej mogą dowolnie korzystać z leasingu. Leasing konsumpcyjny łączy w sobie cechy kredytu i wynajmu. Początkowo leasing konsumencki nie cieszył się szczególnie dużą popularnością, jednak w związku z uchwaleniem w 2011 roku ustawy o ograniczeniu barier administracyjnych, wykorzystuje się go nieco częściej. Oto pakiet najważniejszych informacji odnośnie leasingu konsumpcyjnego. Zapraszamy do lektury!

Leasing konsumencki - najważniejsze informacje

Leasing to forma finansowania, która wyróżnia się tym, że łączy w sobie zalety najmu oraz kredytu. Dzięki niej możliwe jest uzyskanie finansowania na zakup konkretnych przedmiotów bez konieczności wydawania własnych oszczędności. Trzeba jednak oczywiście zdawać sobie sprawę z tego, że konsumenci w trakcie trwania umowy leasingowej nie mają żadnych praw własności do przedmiotu, który jest leasingowany. Mają wyłącznie prawo do eksploatowania przedmiotu objętego leasingiem na zasadach dokładnie określonych w podpisanej umowie.

Umowa leasingu konsumenckiego oznacza taką transakcję, w której finansujący nazywany leasingodawcą, przekazuje na rzecz leasingobiorcy konkretny przedmiot opisany w umowie. Z kolei leasingobiorca zobowiązuje się do uiszczenia z tego tytułu odpowiednich opłat zgodnie z harmonogramem. Jeśli decydujemy się na zawarcie umowy jakiegokolwiek leasingu, musimy pamiętać o tym, że dotyczy ona nie zakupu przedmiotu, tylko jego eksploatacji na określonych warunkach. Konsument w chwili podpisania umowy nie staje się właścicielem danego przedmiotu.

Leasing konsumencki, inaczej nazywany konsumpcyjnym bądź prawnym dedykowany jest wszystkim osobom fizycznym, które nie zajmują się prowadzeniem własnej działalności gospodarczej. Jest to w miarę atrakcyjna alternatywa dla kredytów gotówkowych i pożyczek. Jak na razie nie zdobył on jeszcze szerokiego uznania wśród polskich konsumentów. Mała popularność leasingu konsumpcyjnego na przestrzeni ostatnich kilkunastu lat była spowodowana przede wszystkim zawiłymi przepisami związanymi z ubieganiem się o tę formę finansowania. W chwili obecnej regulacje prawne dotyczące leasingu konsumenckiego są znacznie prostsze, dlatego leasing konsumencki sukcesywnie wybiera coraz więcej Polaków. W naszym kraju od dawna można jednak zaobserwować trend polegający na tym, że cenimy przede wszystkim te dobra, które posiadamy na własność. W innych europejskich krajach leasing jest stosowany na znacznie większą skalę - średni udział transakcji leasingowych zawieranych z konsumentami wynosi tam 25%.

Przedmiotem leasingu mogą być zarówno przedmioty ruchome jak i nieruchomości. Z racji tego, iż nie ma aktualnie jakichkolwiek ograniczeń prawnych w tym zakresie, wszystkie rzeczy ruchome mogą być przekazywane w ramach leasingu konsumpcyjnego. Przy podpisywaniu umowy leasingu konsumpcyjnego szczególną uwagę należy zwracać na to, aby jej zapisy były zgodne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Co to oznacza w praktyce? Że w umowie nie może być zawarty przepis, w którym konsument zobowiązuje się do nabycia konkretnego przedmiotu. Jeśli tak by się stało, taka umowa byłaby uznana za umowę kredytu konsumenckiego. Ważna informacja jest też taka, że po zakończeniu okresu leasingowania konsument ma pełne prawo do tego, aby nabyć rzecz, którą eksploatował po uzgodnionej wcześniej cenie. Tylko osoba, która eksploatowała przedmiot (leasingobiorcc) podejmuje decyzję o tym, czy po zakończeniu trwania umowy zakupi dany przedmiot na własność czy wprost przeciwnie.

Leasing konsumencki - kto może z niego skorzystać?

Do skorzystania z leasingu konsumenckiego uprawnione są wszystkie osoby, które mogą przedstawić firmie leasingowej dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem a także aktualne zaświadczenie od pracodawcy o tym, gdzie są zatrudnieni. Są także firmy leasingowe, które mogą wymagać od potencjalnych leasingobiorców przekazania wyciągu z rachunku bankowego, który będzie potwierdzał, iż poradzą sobie oni z terminową spłatą zobowiązania. Każda firma leasingowa prowadzi nieco inną politykę w zakresie wymagań co do klientów.

Najważniejsze atuty i wady leasingu konsumenckiego

Leasing konsumencki to rozwiązanie, które ma całkiem sporo zalet. Mowa tutaj przede wszystkim o niezwykle wysokiej opłacalności. Wysokość rat leasingowych jest z reguły bardzo atrakcyjna, co powoduje, że na skorzystanie z tego produktu z roku na rok decyduje się coraz większa liczba polskich konsumentów.

Korzyści z leasingu konsumpcyjnego są obopólne. Wszystkie firmy, które udzielają konsumentom leasingu konsumpcyjnego, mają prawo do dokonywania odpisów amortyzacyjnych z racji tego, iż leasingowany samochód w dalszym ciągu jest jej własnością. Tacy przedsiębiorcy udzielający leasingu konsumpcyjnego mogą też współpracować z salonami, które proponują atrakcyjne ceny samochodów. W ten sposób są w stanie zaoferować swoim klientom znacznie atrakcyjniejsze warunki od instytucji bankowej.

Leasing jest bardzo łatwo dostępnym sposobem finansowania zarówno nowych jak i używanych samochodów. Leasingodawca nie musi martwić się o to, czy leasingobiorca opłaci na czas należności, ponieważ w razie jakichkolwiek problemów ze spłatą może po prostu odebrać mu leasingowany samochód. Niekwestionowaną zaletą leasingu konsumpcyjnego jest również niesamowicie duża oszczędność czasu, który trzeba byłoby poświęcić na dopełnienie formalności przy ubieganiu się o klasyczny kredyt gotówkowy. Firma leasingowa we własnym zakresie odpowiada za zarejestrowanie samochodu oraz opłacenie ubezpieczenia. Klient musi jedynie odebrać auto z salonu. Dla wielu osób zaletą leasingu konsumpcyjnego jest też fakt, iż nie trzeba tego zgłaszać w historii kredytowej.

Dodatkowo, aktualne przepisy prawne wskazują, że to leasingobiorca sam decyduje, czy zdecyduje się na zakup leasingowanego przedmiotu po upływie czasu trwania umowy czy też nie. Ogromna elastyczność to ogromny atut leasingu konsumpcyjnego doceniany przez wielu polskich konsumentów.

Leasing konsumpcyjny ma także wady. Do wad można zaliczyć brak własności leasingowanego przedmiotu do czasu wykupienia go po zakończeniu obowiązywania umowy czy wygaśnięcie umowy z powodu kradzieży bądź uszkodzenia go. Wielu konsumentom nie podoba się też to, że przy leasingu konsumpcyjnym dotyczącym samochodu konieczne jest dokupienie dodatkowych ubezpieczeń.

Leasing konsumpcyjny a kredyt gotówkowy

Leasing konsumencki w dalszym ciągu nie cieszy się zbyt dużą popularnością wśród Polaków. Zdecydowana większość polskich konsumentów chętniej wybiera kredyt gotówkowy. Jaka jest największa różnica pomiędzy leasingiem konsumpcyjnym a kredytem? Polega ona przede wszystkim na celu podpisywanej umowy. Przedmiotem leasingu może być tylko i wyłącznie finansowanie przedmiotów ruchomych i nieruchomości, zaś kredyt pozwala na uzyskanie finansowania na dowolnie wybrany przez siebie cel. Dla wielu osób znaczącą przewagą kredytu nad leasingiem jest także kwestia własności. Gdy otrzymujemy kredyt, możemy otrzymać od razu konkretny przedmiot na własność. W przypadku leasingu konsumpcyjnego jest zupełnie inaczej. Po zakończeniu trwania umowy leasingowej leasingobiorca nie staje się automatycznie właścicielem danego przedmiotu. Dopiero, gdy spłaci przedmiot, otrzyma go na własność.

Jeśli porównujemy oba te rozwiązania, to trzeba także wspomnieć o tym, że procedury związane z otrzymaniem leasingu konsumenckiego są znacznie prostsze i krótsze niż przy wnioskowaniu o klasyczny kredyt gotówkowy w banku. W zdecydowanej większości przypadków zdolność kredytowa ustalana przy leasingu jest o wiele wyższa od zdolności określanej przez instytucje bankowe. Dzięki temu umowę leasingu konsumenckiego podpiszemy znacznie szybciej. Te osoby, którym zależy przede wszystkim na czasie, z całą pewnością powinny wybrać leasing konsumencki.

Firmy leasingowe stawiają także swoim klientom o wiele mniejsze wymagania. Uwarunkowane jest to tym, że nie mają tak jak banki ustawowego obowiązku weryfikowania zdolności kredytowej osoby wnioskującej o uzyskanie zobowiązania finansowego. W przeciwieństwie do leasingu konsumpcyjnego, wszystkie pożyczki i kredyty odnotowywane są w specjalnej bazie Biura Informacji Kredytowej.

Co trzeba zrobić, aby skorzystać z leasingu konsumpcyjnego - poradnik krok po kroku

Jakie formalności należy spełnić, aby móc skorzystać z leasingu konsumpcyjnego? W chwili obecnej procedury w tym zakresie są znacznie prostsze niż jeszcze kilkanaście lat temu. Sporo firm stosuje procedury uproszczone bądź zwykłe w zależności od tego, jaka jest wartość leasingowanego przedmiotu.

Gdy wnioskujemy w ramach procedury uproszczonej, konsument będzie poproszony przez daną instytucję finansową o przedstawienie ksera dowodu osobistego i drugiego dokumentu, który będzie potwierdzał tożsamość. Muszą to być dokumenty ze zdjęciem. Z kolei przy ubieganiu się w procedurze zwykłej, konsument będzie musiał złożyć nieco więcej dokumentów. Chodzi tutaj o:

• poprawnie wypełniony oraz podpisany wniosek o leasing konsumencki,

• kopia dwóch dokumentów potwierdzających tożsamość ze zdjęciem,

• aktualne zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu,

• wyciąg z rachunku bankowego, który potwierdzi, że sytuacja materialna osoby wnioskującej o leasing konsumencki jest optymalna,

• dokumenty od poręczyciela (dotyczy to sytuacji, kiedy leasingodawca wymaga dodatkowego zabezpieczenia) - muszą to być takie same dokumenty, jakie dostarcza konsument wnioskujący o uzyskanie leasingu konsumpcyjnego.

W trakcie rozpatrywania wniosku o uzyskanie leasingu konsumpcyjnego firma leasingowa ma prawo do tego, aby skierować do wnioskującego prośbę o przekazanie dodatkowych informacji, które będą konieczne do tego, aby wydać decyzję leasingową.