Żyrant - na czym polega poręczenie kredytu? Prawa i obowiązki żyranta

Zaktualizowano: 05.07.2021 12:57
Opublikowano: 28.06.2021 11:34
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 3

Żyrant to potoczne określenie, którym mianuje się poręczyciela. W wielu przypadkach jest on ostatnią deską ratunku dla tych, którzy ze względu na swoją sytuację ekonomiczną mogą liczyć jedynie na kredyt z poręczeniem. Jakie obowiązki ma żyrant i na czym polega poręczenie kredytu? Sprawdźmy.

Żyrant - kim jest?

Poręczyciel jeszcze do niedawna cieszył się dużą popularnością zwłaszcza w zakładach pracy, gdzie z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych pożyczane są środki pracownikom. Zanim otrzymają oni jednak pożyczkę, muszą przedstawić osobę, która podżeruje im owo zobowiązanie. Żyrantem kredytu w takiej sytuacji może zostać tylko jeden ze współpracowników. A jak wygląda to w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych? Kim wtedy jest żyrant?

Żyrant, co to? Pomimo tego, że żyrant to potoczne określenie na poręczyciela, to z takim terminem możemy spotkać się, czytając oficjalną ofertę bankową. W takiej sytuacji żyrantem nazywamy osobę, która potwierdza możliwość spłaty zobowiązania finansowego innej osoby, a w przypadku niedopełnienia obowiązku oddania długu, bierze na siebie obowiązek regulacji zobowiązania. Kredyt z żyrantem jest więc korzystny jedynie kredytobiorcy, a niekoniecznie dla poręczyciela. Zanim zgodzimy się na to, aby stać się poręczycielem kredytu, sprawdźmy, czy nie jest to zobowiązanie długoterminowe oraz nie opiewa na dużą kwotę.

Żyrant - kto może poręczyć kredyt?

Żyrantem pożyczki wbrew pozorom nie może zostać każdy. W świetle prawa poręczycielem stanie się jedynie osoba pełnoletnia, która może pochwalić się dobrą historią kredytową. Dodatkowo kandydat na poręczyciela powinien wykazać się stabilną sytuacją zawodową i osiągać stałe dochody.

Niektóre banki podchodzą nieco restrykcyjnie do kwestii tego, kto może być żyrantem. W takich sytuacjach nie są akceptowane dochody pochodzące np. z prowadzenia działalności gospodarczej lub z emerytury. Inni kredytobiorcy zwracają większą uwagę na maksymalny wiek żyranta oraz łączące go z kredytobiorcą więzi. Warto pamiętać o tym, że jedynie w niektórych przypadkach poręczenia kredytu może udzielić współmałżonek.

Kto może poręczyć kredyt?

  • osoba pełnoletnia,
  • mająca zdolność do czynności prawnych,
  • mogąca pochwalić się dobrą historią kredytową,
  • bez zaległości w spłacie (żyrant do kredytu nie może figurować w rejestrach dłużniczych np. w Biurze Informacji Kredytowej).

Niektóre banki dopuszczają do sytuacji, w których żyrantem jest firma lub instytucja. Na rynku funkcjonują nawet profesjonalne fundusze poręczeniowe, które wykorzystywane są do żyrowania kredytów firmowych.

Żyrant - jego prawa i obowiązki

Żyrant prawa i obowiązki - największą i najmocniej odczuwalną konsekwencją poręczenia kredytu jest z pewnością spłata zobowiązania zaciągniętego przez dłużnika. Oprócz tego żyrant powinien pamiętać o tym, że poręczenie kredytu ma też duży wpływ na jego zdolność kredytową i może mieć decydujące znaczenie w sytuacji, gdy sam będzie starał się o kredyt hipoteczny czy nawet chwilówkę. W takim razie czy żyrant może wziąć kredyt? Tak, pod warunkiem, że posiada wystarczającą wiarygodność kredytową mimo udzielonego poręczenia.

A jakie prawa ma żyrant? Z całą pewnością musi poznać sytuację majątkową kredytobiorcy przez udzieleniem poręczenia. Dodatkowo ma wgląd do aktualnego stanu spłaty zobowiązania oraz do informacji o występujących opóźnieniach. Żyrantowi przysługuje również prawo ubiegania się o zwrot spłaconych rat od kredytobiorcy, który tego nie dokonał.

Czy żyrant może się wycofać?

W wielu sytuacjach dopiero po upływie czasu, gdy okazuje się, że poręczony kredyt stanowi duże obciążenie zdolności kredytowej, żyrant zastanawia się nad tym, czy można wycofać poręczenie kredytu. Niestety odpowiedź nie jest w pełni zadowalająca, ponieważ z reguły jest to możliwe, ale bardzo trudne do wykonania. Najczęściej udaje się to jedynie w przypadkach, gdy kredytobiorca spłaca zobowiązania w terminie.

Jak to zrobić? Zgodę na wycofanie poręczenia musi wyrazić bank i kredytobiorca. Najczęściej stanowi to dla niego duży problem, ponieważ zobowiązany jest on do przedstawienia alternatywnej formy zabezpieczenia lub też wyboru innego żyranta. Drugim sposobem na skuteczną rezygnację z poręczenia jest sądowne stwierdzenie nieważności oświadczenia woli żyranta. Z tej metody można skorzystać jednie w sytuacji, gdy do podpisania umowy doszło pod wpływem groźby, przymusu lub błędu.

Sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Jakie kredyty i pożyczki mogą zostać poręczone?

Przeglądając oferty banków, najczęściej możemy natknąć się na propozycję hipotek lub kredytów gotówkowych z poręczycielem. Okazuje się jednak, że istnieją zobowiązania, które nie tylko mogą, ale wręcz muszą zostać w ten sposób zabezpieczone. O czym mowa? 

Pożyczka z poręczycielem wymagana jest najczęściej w przypadku zaciągania zobowiązań na duże kwoty lub przy kredycie dla żaków. Poręczenie kredytu studenckiego jest obowiązkowe i jest to standardowa procedura. W takim przypadku żyrantem może być nawet rodzic kredytobiorcy lub ktoś inny z bliskiej rodziny. Na szczęście rodzaj poręczonego kredytu nie ma wpływu na możliwość zaciągnięcia indywidualnych zobowiązań przez żyranta. Może on bowiem wziąć każdy kredyt, o ile posiada wiarygodność kredytową mimo poręczenia.

Sprawdź: Rodzaje kredytów

Ciekawostką jest, że żyrant do kredytu hipotecznego jeszcze kilkanaście lat temu był niezbędny w sytuacji, gdy kredytobiorca nie miał uregulowanego stosunku do służby wojskowej. Dzisiaj dla banku głównym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, a poręczyciel wymagany jest dopiero w sytuacji, gdy kredytodawca uzna, że klient nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać dane zobowiązanie.

Często spotykanym zjawiskiem jest poręczenie kredytu konsolidacyjnego. W sytuacji, gdy kredytobiorca przedstawi poręczyciela, zostanie zwolniony z obowiązku przedstawiania innej formy zabezpieczenia. Takie rozwiązanie jest więc niezwykle korzystne zwłaszcza dla osób, które nie posiadają żadnej nieruchomości lub też znajdują się w naprawdę trudnej sytuacji finansowej. 

Szukając odpowiedniej oferty kredytowej, możemy więc spróbować znaleźć propozycję w konkretnym banku np. kredyt z żyrantem PKO, jednak zanim zdecydujemy się na takie rozwiązanie, sprawdźmy, czy mamy szansę otrzymać kredyt bez poręczyciela. Tradycyjny kredyt bankowy zaoszczędzi nam mnóstwo czasu, ponieważ nie wymaga przedstawiania tak dużej ilości formalności, jak pożyczka z żyrantem. Online również nie załatwimy sprawy, ponieważ poręczyciel powinien stawić się w banku osobiście.

Żyrant a kredyt z poręczeniem - ile kosztuje kredyt z poręczeniem?

Ile kosztuje poręczenie kredytu? Skorzystanie z możliwości wzięcia kredytu z poręczycielem najczęściej nie wymaga dokonywania żadnych opłat. Bank może wymagać od nas jedynie opłacania kosztów przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej dodatkowej osoby i przygotowania umowy poręczenia.

W niektórych przypadkach żyrant oczekuje od kredytobiorcy wynagrodzenia za poniesione ryzyko. Najczęściej z takiej możliwości korzystają instytucje udzielające poręczeń, a także wspólnicy, którzy żyrują kredyt zaciągnięty przez spółkę. Aby skorzystać z tego prawa, wysokość prowizji za poręczenie kredytu powinna zostać określona w oddzielnej umowie poręczenia.

Kliknij i sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Żyrant - kiedy wymagane jest poręczenie kredytu?

Podżyrowanie kredytu to często jedyne rozwiązanie. Z pewnością jest ono niezbędne w sytuacji, gdy osoba, która ubiega się o przyznanie zobowiązania, nie może pochwalić się wystarczającą zdolnością kredytową. W takim przypadku traktuje się poręczenie jako zabezpieczenie kredytu, dzięki czemu bank może udzielić finansowania mimo wątpliwości. Wskazanie poręczyciela jest też wymagane przy kredytach studenckich.

Żyrant a zdolność kredytowa - co warto wiedzieć?

Wiemy już, że żyrant, który decyduje się na poręczenie kredytu, musi liczyć się z tym, że ten obniży mu jego zdolność kredytową. To z kolei może być szczególnie dotkliwe w sytuacji, gdy poręczyciel zamierza w niedługim czasie sam postarać się o kredyt.

Poręczenie kredytu, a zdolność kredytowa. Niestety, poręczenie kredytu jest traktowane w ten sam sposób co indywidualne zobowiązanie finansowe. To oznacza, że taki dług obciąża zdolność kredytową zarówno poręczyciela, jak i głównego dłużnika. Nawet jeśli kredytobiorca będzie regularnie spłacał zobowiązanie, w oczach innych instytucji finansowych to żyrant będzie obciążony zobowiązaniem. Warto pamiętać o tym, zanim zdecydujemy się podżyrować komuś kredyt.

Sprawdź także: Kalkulator kredytowy

Żyrant a spłata kredytu z poręczeniem - jak to wygląda?

Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu? Niestety niewiele. W momencie podpisania umowy o poręczeniu długu bierze on na siebie pełną odpowiedzialność za brak spłaty zobowiązania ze strony kredytobiorcy. Jedyne co może w tej sytuacji zrobić to spróbować nakłonić dłużnika do spłaty.

Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?

Co do zasady, żyrant nie musi spłacać kredytu jedynie w sytuacji, gdy kredytobiorca terminowi opłaca raty, a całkowicie uwolni się od zobowiązania dopiero wtedy, gdy całe zadłużenie zostanie zwrócone. A co w sytuacji, gdy dłużnik nie może już fizycznie dokonać spłaty? Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Sytuacja, gdy żyrant kredytu umiera, a kredytobiorca nie spłaca zobowiązania, na szczęście nie zdarza się zbyt często, ponieważ zobowiązania finansowe po śmierci kredytobiorcy przechodzą na jego spadkobierców. Dopiero w momencie, gdy zrezygnują oni ze spadku lub nie będą w stanie uregulować długu, wtedy to poręczyciel zobowiązany jest do spłaty długu.

Czy żyrant może odzyskać pieniądze?

Żyrowanie kredytu wiąże się z olbrzymim ryzykiem, na szczęście istnieją sposoby na to, aby poręczyciel odzyskał swoje utracone pieniądze. W jaki sposób? Wystarczy, że wystosuje on przedsądowe wezwanie do zapłaty i skorzysta z roszczenia regresowego.

Żyrant - wady i zalety poręczenia kredytu

Poręczenie kredytu przynosi wiele zalet jedynie kredytobiorcy. Żyrant (poręczyciel) musi zmierzyć się z dużym ryzykiem i wieloma obowiązkami. Najważniejszy z nich - konieczność dokonania spłaty nie swojego zobowiązania może mocno obciążyć domowy budżet i pokrzyżować plany dotyczące wzięcia indywidualnego kredytu.

Opcję podżyrowania kredytu warto więc rozważyć jedynie w sytuacji, gdy decydujemy się pomóc bliskim krewnym i poręczamy kredyt np. swoim dzieciom. Wtedy obdarzamy kredytobiorcę odpowiednim poziomem zaufania, który pozwala nam spać spokojnie i nie martwić się, czy zobowiązanie zostanie terminowo spłacone. W przeciwnym razie, zanim zgodzimy się podżyrować komuś kredyt, dokładnie przemyślmy tę decyzję. W takich sytuacjach najczęściej jedyną korzyścią jest słowo „dziękuję” wypowiedziane z ust znajomego.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!
Kredyty gotówkowe 02.08.2021

Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!

Zastanawiasz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt? Na pewno zależy Ci, by uniknąć skomplikowanych formalności i bez problemu otrzymać potrzebną sumę pieniędzy. Odpowiedź na pytanie, w którym banku można na to liczyć, nie jest jednak prosta. Poniżej dowiesz się, od czego zależy decyzja banku i gdzie faktycznie można najłatwiej otrzymać kredyt.

Zobacz więcej
Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?
Kredyty gotówkowe 30.07.2021

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Zobacz więcej
Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?
Kredyty gotówkowe 26.07.2021

Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?

Kredyt bez odsetek to atrakcyjna oferta, którą banki przygotowały dla nowych klientów. W ramach niej masz możliwość skorzystać z kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Niekiedy jednak pod hasłem pożyczka zero procent kryją się dodatkowe koszty, które powodują, że propozycja banku wcale nie jest tak kusząca, jak mogło się wydawać. Na co zwrócić uwagę, żeby nie dać się nabrać? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Wyłudzenie kredytu – na czym polega i jak się przed nim bronić?
Kredyty gotówkowe 14.07.2021

Wyłudzenie kredytu – na czym polega i jak się przed nim bronić?

Wyłudzenie kredytu lub pożyczki to przestępstwo kwalifikowane jako oszustwo, za które grozi surowa kara pozbawienia wolności. Niestety jego skutki mogą dotknąć także niewinnej osoby, jeśli oszust w celu zaciągnięcia zobowiązania posłuży się jej danymi. Sprawdź, na czym dokładnie polega wyłudzenie kredytu i jak się przed nim chronić, a także kiedy sami możemy być o takie oszustwo posądzeni.

Zobacz więcej
Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?
Kredyty hipoteczne 25.06.2021

Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?

O zwrot prowizji bankowej możesz się ubiegać w banku po wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo do odzyskania pieniędzy z tego tytułu potwierdził wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku. Sprawdź, o co dokładnie chodzi i jak w praktyce możesz uzyskać zwrot prowizji bankowej.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj