Żyrant - na czym polega poręczenie kredytu? Prawa i obowiązki żyranta

Żyrant - kim jest?

Poręczyciel jeszcze do niedawna cieszył się dużą popularnością zwłaszcza w zakładach pracy, gdzie z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych pożyczane są środki pracownikom. Zanim otrzymają oni jednak pożyczkę, muszą przedstawić osobę, która podżeruje im owo zobowiązanie. Żyrantem kredytu w takiej sytuacji może zostać tylko jeden ze współpracowników. A jak wygląda to w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych? Kim wtedy jest żyrant?

Żyrant, co to? Pomimo tego, że żyrant to potoczne określenie na poręczyciela, to z takim terminem możemy spotkać się, czytając oficjalną ofertę bankową. W takiej sytuacji żyrantem nazywamy osobę, która potwierdza możliwość spłaty zobowiązania finansowego innej osoby, a w przypadku niedopełnienia obowiązku oddania długu, bierze na siebie obowiązek regulacji zobowiązania. Kredyt z żyrantem jest więc korzystny jedynie kredytobiorcy, a niekoniecznie dla poręczyciela. Zanim zgodzimy się na to, aby stać się poręczycielem kredytu, sprawdźmy, czy nie jest to zobowiązanie długoterminowe oraz nie opiewa na dużą kwotę.

Żyrant - kto może poręczyć kredyt?

Żyrantem pożyczki wbrew pozorom nie może zostać każdy. W świetle prawa poręczycielem stanie się jedynie osoba pełnoletnia, która może pochwalić się dobrą historią kredytową. Dodatkowo kandydat na poręczyciela powinien wykazać się stabilną sytuacją zawodową i osiągać stałe dochody.

Niektóre banki podchodzą nieco restrykcyjnie do kwestii tego, kto może być żyrantem. W takich sytuacjach nie są akceptowane dochody pochodzące np. z prowadzenia działalności gospodarczej lub z emerytury. Inni kredytobiorcy zwracają większą uwagę na maksymalny wiek żyranta oraz łączące go z kredytobiorcą więzi. Warto pamiętać o tym, że jedynie w niektórych przypadkach poręczenia kredytu może udzielić współmałżonek.

Niektóre banki dopuszczają do sytuacji, w których żyrantem jest firma lub instytucja. Na rynku funkcjonują nawet profesjonalne fundusze poręczeniowe, które wykorzystywane są do żyrowania kredytów firmowych.

Żyrant - jego prawa i obowiązki

Żyrant prawa i obowiązki - największą i najmocniej odczuwalną konsekwencją poręczenia kredytu jest z pewnością spłata zobowiązania zaciągniętego przez dłużnika. Oprócz tego żyrant powinien pamiętać o tym, że poręczenie kredytu ma też duży wpływ na jego zdolność kredytową i może mieć decydujące znaczenie w sytuacji, gdy sam będzie starał się o kredyt hipoteczny czy nawet chwilówkę. W takim razie czy żyrant może wziąć kredyt? Tak, pod warunkiem, że posiada wystarczającą wiarygodność kredytową mimo udzielonego poręczenia.

A jakie prawa ma żyrant? Z całą pewnością musi poznać sytuację majątkową kredytobiorcy przez udzieleniem poręczenia. Dodatkowo ma wgląd do aktualnego stanu spłaty zobowiązania oraz do informacji o występujących opóźnieniach. Żyrantowi przysługuje również prawo ubiegania się o zwrot spłaconych rat od kredytobiorcy, który tego nie dokonał.

Czy żyrant może się wycofać?

W wielu sytuacjach dopiero po upływie czasu, gdy okazuje się, że poręczony kredyt stanowi duże obciążenie zdolności kredytowej, żyrant zastanawia się nad tym, czy można wycofać poręczenie kredytu. Niestety odpowiedź nie jest w pełni zadowalająca, ponieważ z reguły jest to możliwe, ale bardzo trudne do wykonania. Najczęściej udaje się to jedynie w przypadkach, gdy kredytobiorca spłaca zobowiązania w terminie.

Jak to zrobić? Zgodę na wycofanie poręczenia musi wyrazić bank i kredytobiorca. Najczęściej stanowi to dla niego duży problem, ponieważ zobowiązany jest on do przedstawienia alternatywnej formy zabezpieczenia lub też wyboru innego żyranta. Drugim sposobem na skuteczną rezygnację z poręczenia jest sądowne stwierdzenie nieważności oświadczenia woli żyranta. Z tej metody można skorzystać jednie w sytuacji, gdy do podpisania umowy doszło pod wpływem groźby, przymusu lub błędu.

Sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Jakie kredyty i pożyczki mogą zostać poręczone?

Przeglądając oferty banków, najczęściej możemy natknąć się na propozycję hipotek lub kredytów gotówkowych z poręczycielem. Okazuje się jednak, że istnieją zobowiązania, które nie tylko mogą, ale wręcz muszą zostać w ten sposób zabezpieczone. O czym mowa? 

Pożyczka z poręczycielem wymagana jest najczęściej w przypadku zaciągania zobowiązań na duże kwoty lub przy kredycie dla żaków. Poręczenie kredytu studenckiego jest obowiązkowe i jest to standardowa procedura. W takim przypadku żyrantem może być nawet rodzic kredytobiorcy lub ktoś inny z bliskiej rodziny. Na szczęście rodzaj poręczonego kredytu nie ma wpływu na możliwość zaciągnięcia indywidualnych zobowiązań przez żyranta. Może on bowiem wziąć każdy kredyt, o ile posiada wiarygodność kredytową mimo poręczenia.

Sprawdź: Rodzaje kredytów

Ciekawostką jest, że żyrant do kredytu hipotecznego jeszcze kilkanaście lat temu był niezbędny w sytuacji, gdy kredytobiorca nie miał uregulowanego stosunku do służby wojskowej. Dzisiaj dla banku głównym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości, a poręczyciel wymagany jest dopiero w sytuacji, gdy kredytodawca uzna, że klient nie ma wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać dane zobowiązanie.

Często spotykanym zjawiskiem jest poręczenie kredytu konsolidacyjnego. W sytuacji, gdy kredytobiorca przedstawi poręczyciela, zostanie zwolniony z obowiązku przedstawiania innej formy zabezpieczenia. Takie rozwiązanie jest więc niezwykle korzystne zwłaszcza dla osób, które nie posiadają żadnej nieruchomości lub też znajdują się w naprawdę trudnej sytuacji finansowej. 

Szukając odpowiedniej oferty kredytowej, możemy więc spróbować znaleźć propozycję w konkretnym banku np. kredyt z żyrantem PKO, jednak zanim zdecydujemy się na takie rozwiązanie, sprawdźmy, czy mamy szansę otrzymać kredyt bez poręczyciela. Tradycyjny kredyt bankowy zaoszczędzi nam mnóstwo czasu, ponieważ nie wymaga przedstawiania tak dużej ilości formalności, jak pożyczka z żyrantem. Online również nie załatwimy sprawy, ponieważ poręczyciel powinien stawić się w banku osobiście.

Żyrant a kredyt z poręczeniem - ile kosztuje kredyt z poręczeniem?

Ile kosztuje poręczenie kredytu? Skorzystanie z możliwości wzięcia kredytu z poręczycielem najczęściej nie wymaga dokonywania żadnych opłat. Bank może wymagać od nas jedynie opłacania kosztów przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej dodatkowej osoby i przygotowania umowy poręczenia.

W niektórych przypadkach żyrant oczekuje od kredytobiorcy wynagrodzenia za poniesione ryzyko. Najczęściej z takiej możliwości korzystają instytucje udzielające poręczeń, a także wspólnicy, którzy żyrują kredyt zaciągnięty przez spółkę. Aby skorzystać z tego prawa, wysokość prowizji za poręczenie kredytu powinna zostać określona w oddzielnej umowie poręczenia.

Kliknij i sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Żyrant - kiedy wymagane jest poręczenie kredytu?

Podżyrowanie kredytu to często jedyne rozwiązanie. Z pewnością jest ono niezbędne w sytuacji, gdy osoba, która ubiega się o przyznanie zobowiązania, nie może pochwalić się wystarczającą zdolnością kredytową. W takim przypadku traktuje się poręczenie jako zabezpieczenie kredytu, dzięki czemu bank może udzielić finansowania mimo wątpliwości. Wskazanie poręczyciela jest też wymagane przy kredytach studenckich.

Żyrant a zdolność kredytowa - co warto wiedzieć?

Wiemy już, że żyrant, który decyduje się na poręczenie kredytu, musi liczyć się z tym, że ten obniży mu jego zdolność kredytową. To z kolei może być szczególnie dotkliwe w sytuacji, gdy poręczyciel zamierza w niedługim czasie sam postarać się o kredyt.

Poręczenie kredytu, a zdolność kredytowa. Niestety, poręczenie kredytu jest traktowane w ten sam sposób co indywidualne zobowiązanie finansowe. To oznacza, że taki dług obciąża zdolność kredytową zarówno poręczyciela, jak i głównego dłużnika. Nawet jeśli kredytobiorca będzie regularnie spłacał zobowiązanie, w oczach innych instytucji finansowych to żyrant będzie obciążony zobowiązaniem. Warto pamiętać o tym, zanim zdecydujemy się podżyrować komuś kredyt.

Sprawdź także: Kalkulator kredytowy

Żyrant a spłata kredytu z poręczeniem - jak to wygląda?

Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu? Niestety niewiele. W momencie podpisania umowy o poręczeniu długu bierze on na siebie pełną odpowiedzialność za brak spłaty zobowiązania ze strony kredytobiorcy. Jedyne co może w tej sytuacji zrobić to spróbować nakłonić dłużnika do spłaty.

Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?

Co do zasady, żyrant nie musi spłacać kredytu jedynie w sytuacji, gdy kredytobiorca terminowi opłaca raty, a całkowicie uwolni się od zobowiązania dopiero wtedy, gdy całe zadłużenie zostanie zwrócone. A co w sytuacji, gdy dłużnik nie może już fizycznie dokonać spłaty? Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Sytuacja, gdy żyrant kredytu umiera, a kredytobiorca nie spłaca zobowiązania, na szczęście nie zdarza się zbyt często, ponieważ zobowiązania finansowe po śmierci kredytobiorcy przechodzą na jego spadkobierców. Dopiero w momencie, gdy zrezygnują oni ze spadku lub nie będą w stanie uregulować długu, wtedy to poręczyciel zobowiązany jest do spłaty długu.

Czy żyrant może odzyskać pieniądze?

Żyrowanie kredytu wiąże się z olbrzymim ryzykiem, na szczęście istnieją sposoby na to, aby poręczyciel odzyskał swoje utracone pieniądze. W jaki sposób? Wystarczy, że wystosuje on przedsądowe wezwanie do zapłaty i skorzysta z roszczenia regresowego.

Żyrant - wady i zalety poręczenia kredytu

Poręczenie kredytu przynosi wiele zalet jedynie kredytobiorcy. Żyrant (poręczyciel) musi zmierzyć się z dużym ryzykiem i wieloma obowiązkami. Najważniejszy z nich - konieczność dokonania spłaty nie swojego zobowiązania może mocno obciążyć domowy budżet i pokrzyżować plany dotyczące wzięcia indywidualnego kredytu.

Opcję podżyrowania kredytu warto więc rozważyć jedynie w sytuacji, gdy decydujemy się pomóc bliskim krewnym i poręczamy kredyt np. swoim dzieciom. Wtedy obdarzamy kredytobiorcę odpowiednim poziomem zaufania, który pozwala nam spać spokojnie i nie martwić się, czy zobowiązanie zostanie terminowo spłacone. W przeciwnym razie, zanim zgodzimy się podżyrować komuś kredyt, dokładnie przemyślmy tę decyzję. W takich sytuacjach najczęściej jedyną korzyścią jest słowo „dziękuję” wypowiedziane z ust znajomego.