Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak dostać kredyt na mieszkanie bez zdolności kredytowej – to pytanie zadaje sobie wiele osób, które często obawiają się, że bank odrzuci ich wniosek z uwagi na zbyt niskie zarobki.

Obecnie nieco poluzowano kryteria związane z liczeniem zdolności kredytowej, a nowe nadzieje daje również rządowy program Bezpieczny Kredyt 2 proc. Czy dostanę kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej? Co trzeba zrobić, żeby podnieść swoje szanse na pozytywną decyzję ze strony banku? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez zdolności kredytowej?

Jak dostać kredyt na dom bez zdolności kredytowej? Niestety nie mamy dobrych wieści dla kredytobiorców – w procesie weryfikacji wniosku kredytowego konieczne jest udokumentowanie odpowiedniej zdolności kredytowej, która oznacza możliwość spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie wskazanym w umowie kredytowej. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ważne są przede wszystkim odpowiednie dochody, staż pracy oraz stałe zatrudnienie. Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa? W niektórych przypadkach jest to możliwe, jednak wszystko zależy od kwoty kredytu oraz oceny sytuacji klienta. Banki najbardziej cenią klientów zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak akceptują również umowy czasowe, a nawet cywilnoprawne. Sprawdzane są również stałe wydatki klienta, w tym raty innych kredytów oraz stałe zobowiązania.

Kolejny warunek to brak zadłużeń (sprawdzany jest BIK oraz bazy dłużników) i odpowiedni wkład własny, najlepiej 20% wartości nieruchomości. Przy sprawdzaniu zdolności kredytowej analizowana jest także sytuacja osobista klienta – np. stan cywilny, wiek czy liczba osób pozostających na utrzymaniu.

Niestety spora część Polaków boryka się z problemem, jakim jest brak zdolności kredytowej. Co zrobić w takiej sytuacji? Praktyczne sposoby na zwiększenie szans na uzyskanie kredytu wskażemy w dalszej części artykułu.

Przeczytaj też: Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?

Dlaczego trudniej otrzymać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Banki dokładnie analizują dochody klientów oraz ich zdolność kredytową, ponieważ chcą zminimalizować ryzyko, jakie wiąże się z podpisaniem umowy z nierzetelnym dłużnikiem.

Osoba, która zarabia mało, a jednocześnie ma wysokie wydatki, może nie poradzić sobie z terminowym spłacaniem rat kredytu, zwłaszcza w przypadku, gdy sytuacja na rynku ulegnie pogorszeniu, np. po raz kolejny wzrosną stopy procentowe.

Jeśli chcemy dowiedzieć się, czy mamy szanse na pozytywną decyzję ze strony banku, sprawdźmy aktualny ranking kredytów hipotecznych, który może pomóc odpowiedzieć na pytanie, czy dostanę kredyt hipoteczny. Kalkulator uwzględnia wysokość miesięcznej raty, koszt zobowiązania oraz inne ważne parametry.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Istnieje kilka sposobów na poprawę sytuacji finansowej w ten sposób, żeby bank wyraził zgodę na kredyt. Przedstawiamy najbardziej popularne i najskuteczniejsze:

• Zaciągnięcie kredytu z inną osobą – współkredytobiorca o wysokiej zdolności kredytowej, np. mający wysokie zarobki, zatrudniony na umowę na czas nieokreślony czy pracujący w określonej branży (służby mundurowe, służba zdrowia), pozwala znacząco podnieść szanse na kredyt. Może to być rodzic lub współmałżonek – osoba zaufana.  
• Spłata zobowiązań – zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, postarajmy się uregulować inne kredyty, np. ratalne, zrezygnować z karty kredytowej czy limitu odnawialnego na koncie. Czasem nawet niewielkie zobowiązania mogą znacząco obniżać naszą zdolność. Sprawdźmy kalkulator zdolności kredytowej i zweryfikujmy, na jaki kredyt możemy liczyć, gdy spłacimy inne długi – różnica może być bardzo duża.
• Wydłużenie okresu kredytowania – zamiast zaciągać kredyt na 20 lub 25 lat, negocjujmy z bankiem skorzystanie z najdłuższego okresu spłaty, np. 30 lat.
• Negocjacja zarobków i umowy z pracodawcą – nie zawsze są szanse na podwyżkę czy zmianę umowy, jednak warto porozmawiać z pracodawcą – być może po spełnieniu określonych warunków będzie możliwość poprawy warunków zatrudnienia.
• Dodatkowe źródło dochodu – jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny z niską zdolnością kredytową, to powinniśmy zwiększyć swoje zarobki, np. wykonując dodatkowe zlecenia czy podejmując pracę dorywczą.
• Wniesienie wysokiego wkładu własnego – im wyższy wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej? Wiemy już, że nie jest to możliwe, warto jednak wypróbować powyższe sposoby na podniesienie zdolności.

Nie przegap: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Jaki bank udzieli kredytu hipotecznego przy niskich dochodach?

W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny? Sprawdziliśmy zdolność kredytową na przykładzie osoby, która chce zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 300 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 25 lat. Klient zarabia 3000 zł miesięcznie netto, a jego miesięczne wydatki związane z utrzymaniem wynoszą 500 zł.

Nie posiada innych zobowiązań, np. kredytów. Według kalkulatora jego zdolność kredytowa wynosi 449 999 zł. W tabeli poniżej przedstawiliśmy aktualne oferty kredytów hipotecznych wraz z najważniejszymi parametrami.

Jak widzimy, najkorzystniejszą ofertę zapewnia BOŚ Bank. Kredyt hipoteczny ekologiczny charakteryzuje się bardzo atrakcyjnymi warunkami – oprocentowanie wynosi jedynie 6,98%, a prowizja 2,20%. Całkowity koszt zobowiązania wynosi 348 922 zł.

Na drugim miejscu mamy ofertę „Stawiam na swoje” Łatwy Start ING Banku Śląskiego. Oprocentowanie wynosi 7,55%, a prowizja 0,00%. Klient, który skorzysta z propozycji, zapłaci 368 137 zł odsetek.

Warto wiedzieć: Czy mając kredyt hipoteczny można wziąć kredyt gotówkowy?

Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, zwłaszcza gdy jest zaciągany na wysoką kwotę oraz długi okres, a rata stanowi dużą część dochodu klienta. Doświadczenia ostatnich lat pokazują, że stopy procentowe mogą gwałtownie wzrosnąć, co wiąże się z wieloma problemami dla kredytobiorców. Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim wówczas, gdy mamy szansę na zakup nieruchomości po okazyjnej cenie, np. mieszkania lub domu do remontu, który możemy przeprowadzić we własnym zakresie. Nawet wtedy jednak lepiej zdecydować się na maksymalnie długi okres kredytowania – wówczas miesięczna rata jest relatywnie niska i nie obciąża tak bardzo domowego budżetu.

Na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach można też zdecydować się, gdy do umowy przystąpi inna osoba, np. rodzice lub współmałżonek. Wtedy spłata zobowiązania może być rozłożona na większą liczbę kredytobiorców, co może mieć znaczenie przy problemach finansowych.