Kredyty hipoteczne 6 min. czytania

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Zaktualizowano: 2023-10-16 09:12
Opublikowano: 2023-10-16 08:59
Średnia ocena: 4,25/6 Głosów: 4
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Obecnie, dzięki nowelizacji Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, sposób wyliczania zdolności kredytowej stał się korzystniejszy dla klientów. Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej? Czy to w ogóle możliwe? Odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania!

Jak dostać kredyt na mieszkanie bez zdolności kredytowej – to pytanie zadaje sobie wiele osób, które często obawiają się, że bank odrzuci ich wniosek z uwagi na zbyt niskie zarobki.

Obecnie nieco poluzowano kryteria związane z liczeniem zdolności kredytowej, a nowe nadzieje daje również rządowy program Bezpieczny Kredyt 2 proc. Czy dostanę kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej? Co trzeba zrobić, żeby podnieść swoje szanse na pozytywną decyzję ze strony banku? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez zdolności kredytowej?

Jak dostać kredyt na dom bez zdolności kredytowej? Niestety nie mamy dobrych wieści dla kredytobiorców – w procesie weryfikacji wniosku kredytowego konieczne jest udokumentowanie odpowiedniej zdolności kredytowej, która oznacza możliwość spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie wskazanym w umowie kredytowej. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ważne są przede wszystkim odpowiednie dochody, staż pracy oraz stałe zatrudnienie. Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa? W niektórych przypadkach jest to możliwe, jednak wszystko zależy od kwoty kredytu oraz oceny sytuacji klienta. Banki najbardziej cenią klientów zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak akceptują również umowy czasowe, a nawet cywilnoprawne. Sprawdzane są również stałe wydatki klienta, w tym raty innych kredytów oraz stałe zobowiązania.

Kolejny warunek to brak zadłużeń (sprawdzany jest BIK oraz bazy dłużników) i odpowiedni wkład własny, najlepiej 20% wartości nieruchomości. Przy sprawdzaniu zdolności kredytowej analizowana jest także sytuacja osobista klienta – np. stan cywilny, wiek czy liczba osób pozostających na utrzymaniu.

Niestety spora część Polaków boryka się z problemem, jakim jest brak zdolności kredytowej. Co zrobić w takiej sytuacji? Praktyczne sposoby na zwiększenie szans na uzyskanie kredytu wskażemy w dalszej części artykułu.

Przeczytaj też: Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?

Dlaczego trudniej otrzymać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Banki dokładnie analizują dochody klientów oraz ich zdolność kredytową, ponieważ chcą zminimalizować ryzyko, jakie wiąże się z podpisaniem umowy z nierzetelnym dłużnikiem.

Osoba, która zarabia mało, a jednocześnie ma wysokie wydatki, może nie poradzić sobie z terminowym spłacaniem rat kredytu, zwłaszcza w przypadku, gdy sytuacja na rynku ulegnie pogorszeniu, np. po raz kolejny wzrosną stopy procentowe.

Jeśli chcemy dowiedzieć się, czy mamy szanse na pozytywną decyzję ze strony banku, sprawdźmy aktualny ranking kredytów hipotecznych, który może pomóc odpowiedzieć na pytanie, czy dostanę kredyt hipoteczny. Kalkulator uwzględnia wysokość miesięcznej raty, koszt zobowiązania oraz inne ważne parametry.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Zastanawiasz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Istnieje kilka sposobów na poprawę sytuacji finansowej w ten sposób, żeby bank wyraził zgodę na kredyt. Przedstawiamy najbardziej popularne i najskuteczniejsze:

  • Zaciągnięcie kredytu z inną osobą – współkredytobiorca o wysokiej zdolności kredytowej, np. mający wysokie zarobki, zatrudniony na umowę na czas nieokreślony czy pracujący w określonej branży (służby mundurowe, służba zdrowia), pozwala znacząco podnieść szanse na kredyt. Może to być rodzic lub współmałżonek – osoba zaufana.  
  • Spłata zobowiązań – zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, postarajmy się uregulować inne kredyty, np. ratalne, zrezygnować z karty kredytowej czy limitu odnawialnego na koncie. Czasem nawet niewielkie zobowiązania mogą znacząco obniżać naszą zdolność. Sprawdźmy kalkulator zdolności kredytowej i zweryfikujmy, na jaki kredyt możemy liczyć, gdy spłacimy inne długi – różnica może być bardzo duża.
  • Wydłużenie okresu kredytowania – zamiast zaciągać kredyt na 20 lub 25 lat, negocjujmy z bankiem skorzystanie z najdłuższego okresu spłaty, np. 30 lat.
  • Negocjacja zarobków i umowy z pracodawcą – nie zawsze są szanse na podwyżkę czy zmianę umowy, jednak warto porozmawiać z pracodawcą – być może po spełnieniu określonych warunków będzie możliwość poprawy warunków zatrudnienia.
  • Dodatkowe źródło dochodu – jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny z niską zdolnością kredytową, to powinniśmy zwiększyć swoje zarobki, np. wykonując dodatkowe zlecenia czy podejmując pracę dorywczą.
  • Wniesienie wysokiego wkładu własnego – im wyższy wkład własny, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej? Wiemy już, że nie jest to możliwe, warto jednak wypróbować powyższe sposoby na podniesienie zdolności.

Nie przegap: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?

Jaki bank udzieli kredytu hipotecznego przy niskich dochodach?

W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny? Sprawdziliśmy zdolność kredytową na przykładzie osoby, która chce zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 300 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 25 lat. Klient zarabia 3000 zł miesięcznie netto, a jego miesięczne wydatki związane z utrzymaniem wynoszą 500 zł.

Nie posiada innych zobowiązań, np. kredytów. Według kalkulatora jego zdolność kredytowa wynosi 449 999 zł. W tabeli poniżej przedstawiliśmy aktualne oferty kredytów hipotecznych wraz z najważniejszymi parametrami.

Bank

Rata

RRSO

Kwota do spłaty

BOŚ Bank

2163 zł

7,47%

648 922 zł

ING Bank Śląski

2227 zł

7,82%

668 137 zł

mBank

2281 zł

8,12%

684 529 zł

Alior Bank

2293 zł

8,18%

688 089 zł

Jak widzimy, najkorzystniejszą ofertę zapewnia BOŚ Bank. Kredyt hipoteczny ekologiczny charakteryzuje się bardzo atrakcyjnymi warunkami – oprocentowanie wynosi jedynie 6,98%, a prowizja 2,20%. Całkowity koszt zobowiązania wynosi 348 922 zł.

Na drugim miejscu mamy ofertę „Stawiam na swoje” Łatwy Start ING Banku Śląskiego. Oprocentowanie wynosi 7,55%, a prowizja 0,00%. Klient, który skorzysta z propozycji, zapłaci 368 137 zł odsetek.

Warto wiedzieć: Czy mając kredyt hipoteczny można wziąć kredyt gotówkowy?

Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, zwłaszcza gdy jest zaciągany na wysoką kwotę oraz długi okres, a rata stanowi dużą część dochodu klienta. Doświadczenia ostatnich lat pokazują, że stopy procentowe mogą gwałtownie wzrosnąć, co wiąże się z wieloma problemami dla kredytobiorców. Kiedy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim wówczas, gdy mamy szansę na zakup nieruchomości po okazyjnej cenie, np. mieszkania lub domu do remontu, który możemy przeprowadzić we własnym zakresie. Nawet wtedy jednak lepiej zdecydować się na maksymalnie długi okres kredytowania – wówczas miesięczna rata jest relatywnie niska i nie obciąża tak bardzo domowego budżetu.

Na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach można też zdecydować się, gdy do umowy przystąpi inna osoba, np. rodzice lub współmałżonek. Wtedy spłata zobowiązania może być rozłożona na większą liczbę kredytobiorców, co może mieć znaczenie przy problemach finansowych.

Komentarze

Powiązane artykuły

Symulacja kredytu hipotecznego w {{year}}

Symulacja kredytu hipotecznego w 2024

...zmienić w czasie trwania umowy kredytowej, jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Takie oprocentowanie składa się ze...

...zaciągnąć zobowiązanie, warto przeprowadzić symulację kredytu hipotecznego w różnych bankach i dla różnych wariantów oferty, aby dzięki...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Jak można było wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

Jak można było wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

...uruchomiony 1 lipca 2023, program oferował preferencyjny kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 2% (plus marża banku i inne opłaty) na pierwsze...

...kredyt 2%? Tak samo, jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, tak i w przypadku Bezpiecznego kredytu 2%, należało złożyć...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Bezpieczny kredyt 2 proc. Co z programem w {{year}}?

Bezpieczny kredyt 2 proc. Co z programem w 2024?

...do 600 tys. zł. Większe rodziny będą mogły liczyć na dodatkowe 100 tys. zł za każdą osobę. Lata 2021-2022 były bardzo trudne dla Polaków, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny. Rada Polityki Pieniężnej od jesieni 2021 roku sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż znalazły się na rekordowym poziomie – 6,75%. Wraz z nimi w górę...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Tarcza dla kredytobiorców

Tarcza dla kredytobiorców. Dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2024?

...wniosek o wsparcie należało złożyć do banku, w którym uzyskano kredyt hipoteczny. Warto jednak podkreślić, że mimo spełnienia jednego z...

...i 2022 roku. Odetchnąć mogły osoby, które spłacają złotowe kredyty hipoteczne. Ich raty w końcu zaczęły spadać. Malejąca inflacja...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Kto płaci podatek od nieruchomości i jak go obliczyć?

Czym jest podatek od nieruchomości? Kto płaci podatek od nieruchomości i jak go obliczyć?

...od nieruchomości w 2024 roku? Jeśli planujesz wkrótce wziąć kredyt hipoteczny i stać się właścicielem nieruchomości, to ten artykuł jest...

...kosztu firmy. To może Cię zainteresować: Ulga odsetkowa od kredytu hipotecznego2023. Kto może z niej skorzystać i na jakich zasadach ją...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w {{year}} roku

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2024 roku

...finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny? Również Polski Nowy Ład przewiduje dopłaty do kredytów...

...co nowego przygotowali rządzący? Czy państwo dopłaca do kredytu hipotecznego również w 2024 roku? Przedstawiamy aktualne informacje, ranking...

Zobacz więcej
10 min. czytania