Ze względu na wysokie stopy procentowe i inflację zdolność kredytowa Polaków w 2022 r. drastycznie spadła i przez to coraz mniej osób może liczyć na zaciągnięcie kredytu lub otrzymuje od banku propozycję zbyt niskiej kwoty zobowiązania.
Wystarczy sprawdzić kalkulator zdolności kredytowej, by się o tym przekonać – aktualnie przy tym samym poziomie dochodów banki są w stanie zaproponować kredyt hipoteczny nawet o połowę niższy niż w analogicznym okresie rok temu.
Warto więc wiedzieć, jak poprawić zdolność kredytową, ponieważ jest to dzisiaj jedyny sposób na to, by bank pozytywnie rozpatrzył wniosek o finansowanie.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest pojęciem zdefiniowanym w Prawie bankowym i oznacza nic innego jak zdolność do spłaty kwoty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Chodzi tutaj głównie o możliwości finansowe kredytobiorcy do spłaty miesięcznych rat kredytowych, na które powinny wystarczyć jego dochody.
Chcąc zaciągnąć w banku nawet niewielki kredyt gotówkowy, najpierw musisz wykazać się zdolnością kredytową, ponieważ bez niej bank nie udzieli Ci finansowania. Do jej zbadania zobowiązują go przepisy i od jej oceny zależy decyzja o przyznaniu Ci kredytu, a także maksymalna wysokość pożyczki, jaką będziesz mógł otrzymać przy wybranym okresie spłaty.
Jak i gdzie banki sprawdzają zdolność kredytową? Przy jej analizie opierają się na informacjach dotyczących dochodów, wydatków i zobowiązań kredytobiorcy. Pozyskują je od samego klienta w toku wnioskowania o kredyt, jak również z zewnętrznych źródeł np. Biura Informacji Kredytowej.
Skorzystaj z naszego poradnika i sprawdź ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku!
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od relacji dochodów do zobowiązań kredytobiorcy, jednak banki przy jej analizie uwzględniają wiele dodatkowych czynników, które są dla nich istotne przy ocenie ryzyka udzielenia finansowania danej osobie.
Poniżej wymieniamy te najważniejsze, a także wyjaśniamy, co obniża, a co zwiększa zdolność kredytową.
- Wysokość dochodów – im są one wyższe, tym większą mamy zdolność kredytową.
- Źródło dochodów – banki preferują kredytobiorców mających stałe i regularne dochody, a więc przede wszystkim zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Osoby prowadzące działalność gospodarczą, czy też pracujące na krótkoterminowych umowach zlecenia i o dzieło mają większy problem z uzyskaniem kredytu, ponieważ ich dochody są nieregularne i trudne do przewidzenia w przyszłości.
- Wysokość aktualnych zobowiązań kredytowych – wszelkie obciążenia z tytułu pożyczek, kredytów, kart kredytowych, a nawet zakupów ratalnych pomniejszają dochody, a więc także zdolność kredytową.
- Historia kredytowa – dla banków duże znaczenie ma wiarygodność płatnicza kredytobiorcy, dlatego sprawdzają jego historię spłat zobowiązań kredytowych w BIK. Wszelkie zaległości oraz opóźnienia w ich regulowaniu obniżają scoring BIK i zdolność kredytową. Również całkowity brak historii kredytowej może być negatywnie oceniony, ponieważ bank w takiej sytuacji nie jest w stanie ocenić, czy ma do czynienia z rzetelną osobą.
- Wiek – od wieku kredytobiorcy zależy okres spłaty zobowiązania, dlatego np. starsze osoby mają większe trudności z zaciągnięciem długoterminowego kredytu hipotecznego.
- Stan cywilny – wyższą zdolność kredytową mają małżeństwa niż single, ponieważ banki sumują ich dochody.
- Liczba osób na utrzymaniu – zdolność kredytową obniżają dzieci oraz np. niepracujący partner lub małżonek, ponieważ ich utrzymanie pochłania więcej dochodów kredytobiorcy.
To może Cię zainteresować: O jaki kredyt hipoteczny starać się przy zarobkach 3000 netto miesięcznie?
Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym a gotówkowym
Należy mieć świadomość, że inaczej jest oceniana zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym, a inaczej przy kredycie gotówkowym.
Kredyt gotówkowy udzielany jest maksymalnie do około 200 tys. zł, jednak w praktyce zaciąga się go zwykle do kilkudziesięciu tysięcy złotych. T
aka kwota zobowiązania przekłada się na stosunkowo niewysokie raty miesięczne, zwłaszcza jeśli ich spłatę rozłożymy na maksymalny okres 10 lat. To powoduje, że znacznie łatwiej dostać kredyt gotówkowy niż hipoteczny i mają na to szansę nawet osoby o niskich dochodach.
Kredyt hipoteczny zaciągany jest na znacznie wyższą kwotę i nawet jeśli jego spłata rozkładana jest na 25 lat, miesięczne raty okazują się dzisiaj bardzo wysokie ze względu na duże oprocentowanie.
Trudniej zatem zaciągnąć takie zobowiązanie i dlatego większość osób szuka porad, jak zwiększyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego, a nie gotówkowego.
Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową?
Możesz szukać porad, jak zwiększyć zdolność kredytową, na forum internetowym, jednak lepiej kieruj się wskazówkami ekspertów.
Poniżej prezentujemy właśnie takie sprawdzone i rekomendowane przez doradców kredytowych metody, dzięki którym dowiesz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową i przez to także szanse na otrzymanie kredytu.
Kliknij i sprawdź: Co wpływa na zdolność kredytową?
Uzyskanie wyższych dochodów i stałego źródła zatrudnienia
Jak zbudować zdolność kredytową? Kluczową kwestią są odpowiednio wysokie dochody. Zamiast jednak je sztucznie zawyżać we wniosku kredytowym (jest to ryzykowne i grozi nawet sankcjami karnymi), lepiej postaraj się je autentycznie zwiększyć.
Spróbuj więc porozmawiać z szefem o podwyżce (powodem może być choćby inflacja) albo rozejrzyj się za lepiej płatną pracą.
Pamiętaj również, żeby zadbać o solidne źródło zatrudnienia. Jeśli więc obecnie pracujesz na umowie zlecenia, postaraj się ją przekształcić w umowę o pracę.
A jeżeli prowadzisz własną działalność, zadbaj o regularne dochody firmy. Podwyższyć możesz je także poprzez obniżenie kosztów prowadzenia działalności.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej
Kolejną ważną kwestią jest systematyczne budowanie zdolności kredytowej poprzez dbanie o pozytywną historię kredytową w BIK. Staraj się więc spłacać swoje obecne zobowiązania w terminie.
Sprawdź również BIK, pobierając raport na swój temat – jeśli widnieją w nim jakieś zaległości, które już zostały spłacone, wyjaśnij to z wierzycielem i poproś o sprostowanie informacji w rejestrze.
Spłata wcześniejszych zobowiązań
Zanim złożysz wniosek o kolejny kredyt w banku, spłać obecne zobowiązania, ponieważ one na pewno obniżą Twoją zdolność kredytową. Dotyczy to nie tylko innych kredytów i pożyczek, ale także zakupów ratalnych, kart kredytowych i limitu kredytowego w rachunku.
Jeśli masz problem z szybkim pozbyciem się zobowiązań, rozważ konsolidację kredytów. Dzięki temu możesz zmniejszyć miesięczne obciążenia związane ze spłatą zadłużenia, co również poprawi Twoją zdolność kredytową.
Wybór kredytu o dłuższym okresie spłaty
Warto też wiedzieć, jak podnieść zdolność kredytową już na etapie wnioskowania o kredyt. Najprostszym na to sposobem jest wybór dłuższego okresu kredytowania, ponieważ przekłada się on na niższe miesięczne raty. Na ich regulowanie wystarczą Ci więc niższe dochody.
Pamiętaj, że dłuższy okres spłaty to także wyższe całkowite koszty kredytu. Jednak w przyszłości może wzrosną Twoje dochody i dasz radę nadpłacić kredyt, co pozwoli skrócić czas trwania umowy i przez to oszczędzić na odsetkach.
Złożenie wniosku o kredyt ze współkredytobiorcą
Kolejnym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest złożenie wniosku o kredyt ze współkredytobiorcą. Jeżeli jesteś singlem, pomyśl o wzięciu kredytu z rodzicami lub inną zaufaną osobą o stałych dochodach.
Może być to także Twój partner, jeśli pozostajesz w nieformalnym związku. W tym przypadku warto nawet pomyśleć o małżeństwie, ponieważ wtedy będziecie oficjalnie prowadzić jedno gospodarstwo domowe, które jest tańsze w utrzymaniu niż dwa oddzielne.
Warto przeczytać: Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych
Na zdolność kredytową duży wpływ mają dzisiaj wysokie koszty kredytowe, dlatego warto spróbować je obniżyć. Jednym ze sposobów jest skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych, ponieważ wiele instytucji w zamian za założenie u nich konta lub wykupienie dodatkowego ubezpieczenia oferuje m.in. kredyt z niższą marżą, która ma wpływ na jego oprocentowanie.
Wyższy wkład własny lub dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Jeśli zastanawiasz się, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, pomyśl o wniesieniu jak najwyższego wkładu własnego. Dlaczego? Ponieważ dzięki temu potrzebna Ci będzie mniejsza kwota kredytu, a więc także mniejsza zdolność kredytowa. Warto mieć co najmniej 20% wkładu własnego, jednak im będzie on większy, tym lepiej.
W przypadku gdy Twoje oszczędności nie wystarczają na pokrycie minimalnego wkładu własnego, przedstaw w banku dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci np. innej nieruchomości (może ona należeć nawet do innej osoby), zastawu na środkach zgromadzonych na koncie IKE lub IKZE, czy też na obligacjach skarbowych, jeśli je posiadasz.
Zwiększ swoją szansę na kredyt i złóż wniosek o kredyt w kilku bankach
Swoje szanse na otrzymanie kredytu możesz sprawdzić samodzielnie, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego choćby na naszej stronie. Pamiętaj jednak, że każdy bank ocenia taką zdolność inaczej i dlatego warto złożyć wniosek w kilku instytucjach.
Może się bowiem okazać, że nawet jeśli jeden bank odrzuci Twój wniosek, inne tego nie zrobią i co więcej, zaproponują Ci różne kwoty kredytu.
Co zrobić w przypadku braku zdolności kredytowej?
Jeśli kilka banków odrzuciło Twój wniosek o kredyt z powodu braku zdolności kredytowej, nie masz innego wyjścia jak nad nią popracować. Jak wyrobić zdolność kredytową?
Osiągniesz to dokładnie tymi samymi metodami, jakie stosuje się przy jej zwiększaniu, a więc poprzez zadbanie o stałe i odpowiednio wysokie dochody, zmniejszenie zobowiązań oraz zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Zdobycie zdolności kredytowej wcale nie jest takie trudne, choć wymaga wysiłku i czasu.
Nie przegap:
Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?
