Najczęściej zaciąganie kredytu wspólnie z drugą osobą zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, jednak nie zawsze tak jest. Dlatego warto rozważyć oba rozwiązania i wybrać to, które okaże się lepsze. Dzisiaj omówimy to mniej typowe, czyli kredyt hipoteczny na jednego z małżonków.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − czy to możliwe?
Większość partnerów prowadzących wspólne gospodarstwo domowe rozważając sfinansowanie zakupu nieruchomości z pomocą banku, nawet nie zastanawia się, czy jeden z małżonków może wziąć kredyt hipoteczny, tylko od razu składa wspólny wniosek. A takie rozwiązanie nie dość, że jest możliwe, to w dodatku czasem okazuje się bardziej opłacalne.
By zgoda na kredyt hipoteczny na jednego z małżonków mogła zostać udzielona, muszą zostać spełnione ściśle określone przesłanki. Wszystko uzależnione jest przede wszystkim od ustroju majątkowego małżeństwa, ale też zdolności kredytowej małżonka czy wnioskowanej sumy. Więcej na temat tego, w jakich sytuacjach wymagana jest zgoda współmałżonka na kredyt, przeczytasz w dalszej części artykułu.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − podstawowe informacje
Obecnie kredyt hipoteczny tylko na jednego z małżonków dostać można praktycznie w każdym banku, jednak taka oferta miewa pewne ograniczenia. Przykładowo przystępując do kredytu z drugą osobą, zwykle można liczyć na wyższą zdolność kredytową, a co za tym idzie, można więcej pożyczyć, jednak nie jest to regułą. Wszystko zależy bowiem od indywidualnej sytuacji finansowej drugiej strony.
Szanse na finansowanie przy pomocy takiej pożyczki automatycznie rosną, gdy każda ze stron ma własne źródło dochodu. Jeśli jednak współmałżonek pracuje jedynie dorywczo, jego dochody są stosunkowo niskie lub wcale nie pracuje, nie powinno się składać wspólnie z nim wniosku o kredyt hipoteczny, ponieważ bank najprawdopodobniej go odrzuci. Jeśli zdecyduje się mimo wszystko wydać pozytywną decyzję kredytową, to możliwa do pożyczenia kwota finansowania może nie spełnić oczekiwań. Wtedy jedynym rozsądnym rozwiązaniem wydaje się kredyt hipoteczny na jednego małżonka.
Kiedy można złożyć wniosek o kredyt na jednego z małżonków?
Nie każda osoba pozostająca w małżeństwie będzie mogła samodzielnie ubiegać się o kredyt hipoteczny. Bank weźmie pod uwagę przede wszystkim kwestię rozdzielności majątkowej.
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – czy trzeba ją mieć, by jeden z małżonków mógł sam się zadłużyć? W świetle prawa jest to podstawą do indywidualnego wnioskowania. Intercyza eliminuje konieczność pozyskania zgody współmałżonka na kredyt hipoteczny.
Nie dość, że przyszły kredytobiorca nie może mieć wspólności majątkowej małżeńskiej z mężem czy z żoną, to jeszcze tak jak każda inna osoba, musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i dobrą historią kredytowania. Szanse na kredyt zwiększa brak zobowiązań, stabilne miejsce pracy i wysokie zarobki.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − kiedy bank odmówi udzielenia kredytu?
Jeszcze zostańmy na chwilę przy temacie wspólnota majątkowa a kredyt hipoteczny. Samodzielne zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez podpisanej rozdzielności majątkowej jest praktycznie niemożliwe. W takim przypadku bank musi sobie zagwarantować możliwość przeprowadzenia egzekucji z części majątku wspólnego, a do tego potrzebna jest zgoda współmałżonka na zadłużenie.
Wspólny kredyt hipoteczny nie zostanie udzielony, jeśli małżonek w BIK ma długi. Jeśli samemu nie ma się zaległości w spłacie zobowiązań, to w takiej sytuacji najlepiej przystąpić do kredytu samodzielnie. W przeciwnym razie nam samym bank również odmówi finansowania. To samo stanie się wtedy, gdy zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − ocena zdolności kredytowej
Przy rozdzielności majątkowej, gdy finansowa przeszłość nie będzie budzić większych zastrzeżeń, a indywidualnie wyliczona zdolność kredytowa będzie dobra, kredyt na mieszkanie na jednego z małżonków będzie w zasięgu dłoni. Jeden z małżonków chcąc uzyskać samodzielny kredyt, musi mieć stabilne miejsce pracy, odpowiednio wysokie zarobki, a w dodatku nie mieć dużych miesięcznych obciążeń finansowych, aby bank rozpatrzył jego wniosek pozytywnie. Wysoka zdolność kredytowa gwarantuje terminową spłatę kredytu, a kredytodawcy właśnie na tym najbardziej zależy.
Czy bank sprawdza współmałżonka podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny przez jednego z małżonków? Najczęściej sytuacja finansowana partnera osoby wnioskującej kredytodawcę nie interesuje. Samodzielny kredyt hipoteczny, gdy żona lub mąż nie pracuje, wydaje się więc sensownym wyjściem.
Chociaż wypada podkreślić, że brak zatrudnienia jednej ze stron przy wspólnym kredycie też nie przekreśla szansy na pozytywną decyzję kredytową. Nie ma bowiem wymogu, aby oboje małżonków wnioskujących o kredyt uzyskiwało stały dochód.
Warto sprawdzić: Kredyt hipoteczny a utrata pracy – jak poradzić sobie w takiej sytuacji?
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków a wkład własny
Wymogiem koniecznym do spełnienia przy kredycie hipotecznym jest wniesienie wkładu własnego w wysokości co najmniej 10% wartości finansowania, a niektóre banki wymagają nawet 20%. Nie inaczej jest tutaj. Zadłużający się współmałżonek powinien wnieść wkład własny w całości pochodzący z jego majątku osobistego. Bank będzie od takiej osoby również oczekiwać, że środki na spłatę długu też będą pochodzić z jej prywatnego majątku.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − jakie dokumenty będą wymagane?
Lista dokumentów niezbędnych do złożenia wraz z wnioskiem o kredyt hipoteczny zależy przede wszystkim od indywidualnej polityki bankowej, ale też konkretnego celu kredytowania, np. czy ma ono zostać przeznaczone na zakup mieszkania, czy budowę domu.
Podstawą wszczęcia procedury kredytowej jest zawsze właściwie wypełniony wniosek kredytowy. Oprócz tego banki wymagają złożenia dokumentów, które można pogrupować następująco:
- dokumenty potwierdzające dane wnioskodawcy – zazwyczaj trzeba wypełnić swoimi danymi osobowymi specjalny formularz oraz okazać dowód osobisty,
- dokumenty potwierdzające dochody wnioskodawcy – chodzi o dokumenty niezbędne do przeprowadzenia procesu oceny zdolności kredytowej, a ich rodzaj zależy od źródła uzyskiwania dochodów i formy zatrudnienia,
- dokumenty dotyczące nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka – kluczowym dokumentem jest operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego, pozostałe dokumenty zależą od rodzaju nieruchomości oraz celu finansowania.
Warto podkreślić, na żadnym z dokumentów nie jest wymagany podpis współmałżonka.
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków a rozwód
Przy wspólnym kredycie rozwód w żaden sposób nie zmienia zasad zawartej umowy kredytowej. Obowiązek spłaty rat nadal będzie spoczywać na obu stronach. Tak samo wygląda sytuacja, gdy jest kredyt tylko na jednego z małżonków. Zmiana stanu cywilnego dla banku nie ma żadnego znaczenia, a obowiązek comiesięcznej spłaty rat spoczywa na tym, który z tego produktu finansowego skorzystał.
Kliknij i sprawdź: Rozwód, a kredyt hipoteczny – poradnik. Podział majątku, mieszkanie, dom, przepisanie kredytu
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − o czym warto pamiętać?
Na korzyść wnioskujących o kredyt hipoteczny jest, jeśli mąż i żona mają oddzielne źródła dochodów. Wtedy szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są większe, niż jakby ich zarobki pochodziły z tego samego źródła. Biorąc kredyt samemu, fakt ten nie ma najmniejszego znaczenia.
Sytuacja nie jest tak oczywista, jeśli chodzi o zobowiązania małżonków. Jeśli osoba wnioskująca o kredyt wspólnie z żoną lub mężem wychowuje dzieci, to samodzielne przystąpienie do kredytu nie oznacza, że fakt ten nie zostanie wzięty pod uwagę, a miesięczne zobowiązania nie będą uwzględnione przy obliczaniu zdolności kredytowej. Bank z całą pewnością przyjrzy się kosztom utrzymania kilkuosobowej rodziny, ale o tym, jak je potraktuje, przekonać się można dopiero podczas wnioskowania.
To może Cię zainteresować: Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość − czy jest możliwe i na czym polega przeniesienie hipoteki?
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków − czy warto złożyć wniosek?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, bo wszystko tak naprawdę zależy od sytuacji. Czasem pozycja obu małżonków jest na tyle ugruntowana, że nie ma większego znaczenia, czy przystąpią do kredytu wspólnie, czy w pojedynkę. Nie każdy ma jednak finansowy komfort.
Niekiedy obie strony mają przeciętne zarobki, ale plus jest taki, że oboje małżonków ma stały dochód. W takim przypadku bank będzie przychylniej patrzył na wniosek złożony wspólnie przez małżeństwo, ze względu właśnie na dwa stabilne źródła dochodu. Z punktu widzenia kredytodawców oznacza to bowiem większą stabilność finansową, nawet w razie problemów z pracą u jednego z kredytobiorców.
Podsumowując, przy średnich, ale przynajmniej stabilnych zarobkach notowanych przez obie strony w przypadku chęci zadłużenia się na wysoką kwotę kredyt hipoteczny na małżeństwo wydaje się najlepszym wyborem. Na kredyt hipoteczny na jednego z małżonków należy postawić przede wszystkim wtedy, gdy jest podpisana rozdzielność majątkowa.
Dowiedz się także: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego − sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!
