Kredyty hipoteczne 12 min. czytania

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Zaktualizowano: 2021-09-16 08:53
Opublikowano: 2021-06-23 12:10
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 5
Sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego już wkrótce ma się pojawić w ofercie polskich banków. Będzie to nie lada gratka dla osób, które dzisiaj nie mogą zaciągnąć takiego zobowiązania ze względu na brak odłożonej gotówki. Wprowadzenie takich kredytów związane jest z programem rządowym Nowy Ład. Sprawdźmy zatem, kto będzie mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego na zakup mieszkania i czy skorzystanie z niego będzie się opłacać.

Aktualnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest dostępny dla Polaków. Chcąc zaciągnąć takie zobowiązanie na zakup mieszkania, trzeba mieć obligatoryjnie odłożoną gotówkę w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej na kredyt nieruchomości lub w wysokości 10% pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Taki wymóg stawiają wszystkie banki w Polsce, ponieważ obliguje je do tego rekomendacja KNF.

W praktyce wiele osób, zwłaszcza młodych, nie ma na tyle własnych środków, by spełnić warunek otrzymania finansowania na swoje wymarzone mieszkanie. Rząd od dawna próbuje rozwiązać ten problem, wdrażając rozmaite programy pomocowe, jak choćby program Mieszkanie dla Młodych, który w latach 2014-2018 umożliwiał otrzymanie dofinansowania do wkładu własnego. Po jego zakończeniu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2019, 2020 i również w 2021 roku pozostawał jedynie w sferze marzeń. Aż do teraz. W maju br. rząd ogłosił bowiem program Nowy Ład, który ponownie daje szansę na zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez posiadania kapitału na wkład własny.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - jak to ma działać w praktyce?

Dzisiaj na pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, odpowiedź brzmi: nie, nie ma takiej możliwości. Pojawi się ona dopiero po wejściu w życie programu Mieszkanie bez wkładu własnego zaproponowanego przez rząd w ramach tzw. Nowego Ładu. Z założenia ma on ułatwić zakup własnego mieszkania na kredyt osobom, które dzisiaj nie spełniają warunku dotyczącego posiadania wkładu własnego. Państwo ma bowiem udzielać gwarancji na wkład własny, co w praktyce będzie oznaczało, że będzie można uzyskać finansowanie w wysokości 100% wartości nieruchomości, bez konieczności pokrywania części jego ceny własnym kapitałem.

Dodatkowo program przewiduje możliwość uzyskania dofinansowania do spłaty kredytu – będą z niego mogły jednak skorzystać wyłącznie rodziny, którym po rozpoczęciu programu urodzą się dzieci.

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Szczegółowych zasad udzielania takich kredytów jeszcze nie znamy, ale już wiadomo, kto będzie mógł się o nie ubiegać i na jaki cel, a także na czym będą polegały państwowe gwarancje wkładu własnego.

Sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę 2021 - gdzie szukać kredytu lub pożyczki na dowód bez zaświadczeń?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - dla kogo?

Już od pierwszych informacji na temat nowego programu wiele osób zadaje sobie pytanie, czy dostanę kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Otóż na jego zaciągnięcie będą miały szansę osoby, które:

  • mają od 24 do 40 lat,
  • posiadają zdolność kredytową do spłaty zobowiązania,
  • chcą za pomocą kredytu hipotecznego kupić swoje pierwsze mieszkanie na rynku pierwotnym lub wtórnym, bądź wybudować dom.

Rząd szacuje, że z gwarancji na wkład własny ma skorzystać około 80 tysięcy rodzin w każdym roku obowiązywania programu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - warunki programu Nowy Polski Ład

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego ma polegać na tym, że rząd za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego będzie udzielał gwarancji na wkład własny w kwocie nie wyższej niż 100 000 zł. Jednocześnie wysokość części kredytu objętej gwarancją państwa nie będzie mogła stanowić mniej niż 10% i więcej niż 20% wydatków na mieszkanie. BGK pobierze od kredytobiorcy opłatę w wysokości 1% objętej tą gwarancją części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

O gwarantowany kredyt mieszkaniowy będą mogły ubiegać się osoby mające polskie obywatelstwo, które nie mają prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego ani spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego czy domu. Nie będzie to dotyczyć (z pewnymi zastrzeżeniami) rodzin z dwójką lub większą liczbą dzieci. Pod uwagę zostanie wzięte także to, czy osobom wchodzącym w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy nie udzielono innego gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Przy gwarantowanym kredycie mieszkaniowym w grę będzie wchodzić zapowiedziana podczas prezentacji Polskiego Ładu opcja „spłaty rodzinnej”. Jeśli w okresie spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego rodzina kredytobiorcy powiększy się o kolejne dziecko, to BGK pokryje część kredytu – 20 tys. zł w przypadku narodzin 2 dziecka i 60 tys. zł w przypadku narodzin 3 i kolejnego dziecka.

Podczas udzielania gwarantowanego kredytu mieszkaniowego uwzględniona zostanie cena za metr kwadratowy lokalu. O udziale w programie decydować będzie cena ustalona na podstawie przygotowanego przez rząd „średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych”. Stawki za metr będą inne dla rynku pierwotnego i wtórnego, jak również dla miast wojewódzkich i dla gmin sąsiadujących.

Taka gwarancja ma obowiązywać przez 15 lat od zawarcia umowy kredytowej i zostanie udzielona w polskiej walucie. Beneficjenci programu będą mogli zaciągnąć kredyt hipoteczny bez posiadania pieniędzy na ten cel, a więc w kwocie pokrywającej 100% ceny kupowanej nieruchomości. Na brakujący kapitał początkowy uzyskają gwarancję BGK, który przez to zobowiąże się wobec banku udzielającego kredyt hipoteczny, że w razie problemów ze spłatą zobowiązania pokryje je w gwarantowanej części.

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w praktyce? Najpierw oferty takich kredytów muszą pojawić się w bankach uprawnionych do udzielania takich kredytów na podstawie umowy zawartej z BGK. Osoby chętne na taki kredyt będą musiały spełnić nie tylko wymienione wyżej podstawowe warunki określone w programie, ale także standardowe wymagania banków w zakresie zdolności kredytowej oraz dostarczenia niezbędnych dokumentów.

Kliknij i sprawdź: Przeniesienie kredytu do innego banku - czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - zalety i wady

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem, ponieważ dzięki niemu szansę na sfinansowanie zakupu mieszkania zyska dość duża grupa osób, która do tej pory mogła jedynie o tym pomarzyć. Taki kredyt ma wiele zalet, ale nie jest też pozbawiony wad.

Zalety kredytu hipotecznego bez wkładu własnego:

  • możliwość pozyskania środków na sfinansowanie 100% wartości nieruchomości,
  • szansa na zakup mieszkania dla osób nieposiadających żadnych oszczędności,
  • większy dostęp do kredytów – będą mogły zaciągnąć go osoby, które do tej pory nie spełniały warunków na jego otrzymanie,
  • wysoka gwarancja wkładu własnego nawet do 40% wartości nieruchomości,
  • długi okres obowiązywania gwarancji (15 lat).

Wady kredytu hipotecznego bez wkładu własnego:

  • kryterium wiekowe – z kredytu skorzystają wyłącznie osoby młode,
  • konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej – kredyt na 100% wartości nieruchomości będzie w większej kwocie niż standardowy, co przełoży się na wyższe koszty oraz znacznie większe raty, dlatego aby otrzymać finansowanie, trzeba będzie mieć odpowiednio wysokie dochody,
  • potencjalnie wyższe koszty kredytu – pomimo gwarancji BGK kredyt bez wkładu własnego będzie dla banków bardziej ryzykowny, co najpewniej będą sobie chciały to zrekompensować wyższą marżą.

Sprawdź: Rodzaje kredytów - jakie są rodzaje kredytów bankowych?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy warto skorzystać z programu?

Dla osób, które do tej pory nie spełniały warunków banków do zaciągnięcia zobowiązania na zakup nieruchomości, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie bez wątpienia kuszącą opcją. Trzeba jednak pamiętać, że jego uzyskanie wbrew pozorom niekoniecznie będzie aż tak proste, jakby się wydawać mogło, podobnie jak późniejsza jego spłata.

Kliknij i sprawdź: Kalkulator kredytowy

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – zagrożenia

Eksperci zwracają uwagę, że pojawienie się w ofercie banków kredytu hipotecznego bez wkładu własnego może spowodować zwiększenie popytu na mieszkania, a co za tym idzie wzrost ich cen. Co prawda, rząd planuje określić górny pułap cenowy dla nieruchomości finansowanych kredytem bez wkładu własnego, jednak w praktyce taka regulacja może doprowadzić do tego, że beneficjenci programu będą mieli ograniczony wybór nieruchomości.

Samo otrzymanie kredytu bez wkładu własnego może okazać się dość trudne – większa kwota zobowiązania oznacza większe raty, a więc także konieczność wykazania się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Banki będą więc wymagały wysokich zarobków, co w przypadku osób młodych, do których kierowany jest program, może być warunkiem nie do przeskoczenia.

Co więcej, kredyty bez wkładu własnego będą najprawdopodobniej droższe od tych standardowych, ponieważ dla banków finansowanie 100% wartości nieruchomości jest po prostu zbyt ryzykowne. Jeśli dodamy do tego większą kwotę kredytu, okaże się, że dla wielu kredytobiorców spłata przez kilkadziesiąt lat bardzo wysokich rat może być zbyt trudna do udźwignięcia. Rząd daje tutaj szansę na uzyskanie dofinansowania do spłaty kredytu, ale żeby z niego skorzystać, trzeba będzie postarać się o dzieci.

Dowiedź się: Kiedy przelew

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - gdzie złożyć wniosek?

Na pytanie, jaki bank daje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, na razie nie można udzielić odpowiedzi, ponieważ nie znajdziemy go dzisiaj w ofercie żadnej instytucji. Trzeba najpierw poczekać na stosowną ustawę i wdrożenie programu w życie. Ma to nastąpić albo pod koniec 2021, albo na początku 2022 roku. Do programu przystąpią jednak najprawdopodobniej wszystkie największe banki komercyjne w Polsce, a więc o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie można się ubiegać na przykład w takich instytucjach jak:

  • PKO BP,
  • Pekao,
  • ING Bank Śląski,
  • mBank,
  • Alior Bank.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kalkulator

Zanim zdecydujesz się wnioskować o kredyt w ramach programu Nowy Ład, sprawdź, czy będzie Cię stać na jego spłatę. W obliczeniu kosztów kredytowania oraz wysokości rat pomoże Ci kalkulator kredytu hipotecznego, jaki znajdziesz na naszej stronie. Przy okazji dowiesz się dzięki niemu, który bank oferuje najkorzystniejsze warunki finansowania.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - dodatkowe informacje

Trzeba pamiętać, że w ramach nowego programu będzie można skorzystać także z kredytu hipotecznego na budowę domu bez wkładu własnego, a nie tylko na zakup mieszkania. W wersji standardowej jego zaciągnięcie jest uwarunkowane m.in. posiadaniem działki budowlanej, która zapewne będzie także wymagana od beneficjentów programu. Pozostaje pytanie, czy będzie można jej zakup również sfinansować kredytem – okaże się to po wdrożeniu programu i sformułowaniu warunków udzielania finansowania przez banki.

Pomoc w uzyskaniu środków na zakup nieruchomości w ramach programu Nowy Ład przewidziana jest wyłącznie dla osób fizycznych. To oznacza, że kredyt hipoteczny dla firm bez wkładu własnego wciąż będzie niedostępny na rynku, chyba że banki na własną rękę zaproponują przedsiębiorstwom takie rozwiązanie. Aktualnie firmy mogą ubiegać się o taki kredyt pokrywający maksymalnie 80% wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego a inne programy rządowe gwarantujące dofinansowanie do kupna mieszkania

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy proponowany w ramach Polskiego Ładu nie jest pierwszym programem oferującym dopłatę do kupna mieszkania. Dostępne są lub były także inne, w tym m.in.:

  • Mieszkanie dla Młodych – program realizowany w latach 2014 – 2018, który pomagał młodym Polakom w zakupie pierwszego mieszkania lub budowie domu jednorodzinnego. Beneficjentom udzielana była jednorazowa dopłata do wkładu własnego, która była wypłacana po uruchomieniu kredytu hipotecznego;
  • Mieszkanie na Start – program oferuje dopłaty do czynszu wynajmowanego mieszkania i ma za zadanie pomóc gospodarstwom domowym mającym trudności z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych;
  • Mieszkanie Plus – program zapewnia tani wynajem mieszkań (dzięki dopłatom do czynszu) z możliwością ich późniejszego wykupu. W nowej odsłonie program ma oferować zamiast najmu leasing mieszkań, czyli najem z szansą na dojście do własności.

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy największe podobieństwo wykazuje do zakończonego już programu Mieszkanie dla Młodych. Tak samo, jak i on zapewnia dopłatę do wkładu własnego wymaganego podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Komentarze

Powiązane artykuły

Zabezpieczenie kredytu gotówkowego - co może zyskać kredytobiorca?
21.10.2021

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego i gotówkowego – dostępne formy zabezpieczenia kredytu

...jest poprzez ustanowienie hipoteki na nieruchomości, natomiast kredyt gotówkowy np. przez zastaw bankowy na rzeczach ruchomych. Zacznijmy od...

...i nie zawsze jest obowiązkowe. Wymagane jest głównie przy kredycie hipotecznym, gdzie zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka. Choć warunki...

...ustanowione nowe zabezpieczenie. Zabezpieczenie kredytu dla kredytu gotówkowego nie jest standardem tak jak przy kredycie hipotecznym. Bez problemu...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Umowa deweloperska a kredyt hipoteczny — ile kosztuje i na co uważać?
18.10.2021

Umowa deweloperska a kredyt hipoteczny — ile kosztuje i na co uważać?

Umowa deweloperska jest najważniejszym dokumentem, jaki trzeba podpisać z deweloperem przed zakupem mieszkania lub domu na rynku pierwotnym. Zasady jej zawierania reguluje odrębna ustawa. Sprawdź, co powinno znaleźć się w jej treści i co mają wspólnego umowa deweloperska a kredyt hipoteczny.
Zobacz więcej
11 min. czytania
Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
10 min. czytania
Rachunek powierniczy — czym jest otwarty rachunek powierniczy?
14.10.2021

Rachunek powierniczy – czym różni się otwarty rachunek powierniczy od zamkniętego rachunku powierniczego?

Rachunek powierniczy to forma zabezpieczenia praw i pieniędzy osób, które zdecydowały się kupić nieruchomość pozostającą jeszcze w budowie. Dzięki niemu w sytuacji, gdy inwestycja się nie powiedzie i deweloper nie wywiąże się z zawartych wcześniej ustaleń, kupujący nic na tym nie straci. Dowiedz się, jak sprawdzić rachunek powierniczy dewelopera i zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy.
Zobacz więcej
7 min. czytania
Jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?
12.10.2021

Elektroniczne księgi wieczyste – jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?

Elektroniczne księgi wieczyste to system przedstawiający stan prawny nieruchomości. Jest odpowiednikiem papierowego rejestru, z tą różnicą, że chcąc uzyskać odpis księgi, nie trzeba iść do sądu, można pozyskać go zdalnie z pomocą komputera. Księgi wieczyste elektroniczne – jak uzyskać do nich dostęp i jak przeglądać znajdujące się w nich treści?
Zobacz więcej
7 min. czytania
Pierwszy kredyt – jak go dostać?
08.10.2021

Pierwszy kredyt – jak go dostać? Czy masz szansę na pierwszy kredyt za darmo?

...się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, czy potrzebny Ci jest kredyt gotówkowy na remont albo wakacyjny wyjazd. Zarówno w jednym, jak i w drugim...

Zobacz więcej
12 min. czytania