Pożyczki bez dochodu: czym są i gdzie ich szukać?

Konsumenci bardzo często wychodzą z jak najbardziej zdroworozsądkowego przekonania, że koniecznym warunkiem uzyskania jakiejkolwiek formy kredytu lub też pożyczki pozabankowej jest posiadanie odpowiednich dochodów, które ponadto są możliwe do udokumentowania. To przeświadczenie jak najbardziej znajduje zastosowanie w odniesieniu do oferty banków, które rzeczywiście prowadzą raczej sztywną oraz schematyczną politykę jeżeli chodzi o stosowane modele oceny zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Jednocześnie jednak warto zdawać sobie sprawę z faktu, że na chwilę obecną model działania instytucji pożyczkowych w wielu przypadkach będzie dość znacząco różnił się od schematów typowych dla sektora bankowego.

Nowoczesne instytucje pożyczkowe bardzo często wykazują elastyczne oraz wysoce zindywidualizowane podejście do poszczególnego klienta. W praktyce będzie to oznaczać po prostu bardziej elastyczny model oceny naszej zdolności kredytowej przez firmę pożyczkowej. Może to więc skutkować pozytywną oceną naszego wniosku o przyznanie pożyczki nawet w sytuacji, kiedy na przykład nie posiadamy stałych i możliwych do udokumentowania dochodów. Inną opcją dostępną w ofercie niektórych firm pożyczkowych będą tak zwane pożyczki na oddłużenie. W tym wypadku klient ma możliwość uzyskania finansowania nawet znajdując się w trudnej sytuacji finansowej, a więc na przykład posiadając zadłużenie i/lub zajęcie komornicze.

Jednocześnie warto dodać, że banki, Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowe oraz instytucje pożyczkowe z praktycznego punktu widzenia bynajmniej nie są jedynymi kategoriami podmiotów, w których można starać się o przyznanie pożyczki. Oprócz tego usługi pożyczkowe są świadczone także chociażby przez tak zwanych pożyczkodawców prywatnych a nawet przez lombardy. Co jednak oczywiste, w dwóch ostatnich wypadkach klient będzie miał do czynienia z podmiotami o specyficznym mechanizmie działania, który na dodatek może wiązać się z dość dużym ryzykiem. Tym niemniej pozostaje jednak prawdą twierdzenie, że brak możliwych do udokumentowania dochodów bynajmniej nie stanowi okoliczności, która w sposób niejako "automatyczny" przekreśla szanse klienta na uzyskanie finansowania pożyczkowego.

Przyjrzyjmy się nieco bliżej tej niewątpliwe ciekawej kwestii i postarajmy się opisać dostępne dla klientów możliwości jeżeli chodzi o szeroko rozumiane pożyczki bez dochodu.

Pożyczki dla klientów bez dochodu: czym się charakteryzują i gdzie ich szukać?

Podstawową możliwością a zarazem opcją, która powinna zostać rozważona jako pierwsza jeżeli chodzi o pożyczki bez dochodu będą usługi instytucji pożyczkowych. Należy tutaj przypomnieć, że instytucja pożyczkowa bynajmniej nie jest tym samym, co tak zwany parabank. Firma posiadająca status instytucji pożyczkowej przede wszystkim musi widnieć w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ponadto, sektor pożyczkowy we właściwym znaczeniu podlega kontroli ze strony Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Instytucje pożyczkowe są również zobowiązane do prowadzenia swojej działalności zgodnie z zapisami zawartymi w Ustawie o Kredycie Konsumenckim. Ustawa ta określa między innymi takie aspekty, jak maksymalne dopuszczalne koszty pożyczek/kredytów, prawa pożyczkobiorcy czy też obowiązki pożyczkodawcy, czyli w tym wypadku instytucji pożyczkowej. To właśnie na mocy zapisów Ustawy o Kredycie Konsumenckim instytucje pożyczkowe mają między innymi obowiązek umieszczania informacji o wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania dla swoich pożyczek nawet w materiałach reklamowych.

Co do zasady, pożyczki dla osób bez dochodu w ramach oferty instytucji pożyczkowych będą dostępne w dwóch podstawowych wariantach, a mianowicie:

1. Pożyczki na oddłużenie lub pożyczki dla zadłużonych

2. Pożyczki o negocjowalnych warunkach

W tym pierwszym przypadku, jak sama nazwa wskazuje, klient ma do czynienia z rozwiązaniem dedykowanym pożyczkobiorcom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Uzyskanie pożyczki oddłużeniowej może być dostępne również w wypadku, kiedy pożyczkobiorca nie posiada możliwych do udokumentowania dochodów. Z drugiej jednak strony pozabankowa pożyczka na oddłużenie niemal zawsze będzie wiązać się z koniecznością dodatkowego zabezpieczenia kredytu przez pożyczkobiorcę. Najczęściej formą takiego zabezpieczenia jest ustanowienie zastawu nieruchomości, chociaż niektóre instytucje pożyczkowe przyjmują również zastaw na przykład samochodu. Druga opcja to przystąpienie do pożyczki innej osoby, czyli po prostu gwaranta. W ten sposób instytucje pożyczkowe starają się nieco zmniejszyć ryzyko związane z udzieleniem finansowania klientowi, który nie posiada zdolności kredytowej.

Druga z opisanych opcji, czyli pożyczki cechujące się elastycznymi warunkami, przedstawia nieco odmienny mechanizm. W tym wypadku nie mówimy bowiem o pożyczkach na oddłużenie, lecz o ofercie kredytów pozabankowych przeznaczonych dla tych klientów, którzy nie posiadają standardowej zdolności kredytowej. W takim wypadku finalny kształt oferty przedstawionej klientowi przez instytucję pożyczkową zawsze stanowi rezultat negocjacji pomiędzy pożyczkobiorcą a konsultantem firmy pożyczkowej. W ramach owych negocjacji może dojść do ustalenia, że firma pożyczkowa weźmie pod uwagę na przykład te dochody, które klient w sposób rzeczywisty uzyskuje, jednak których z różnych powodów nie jest w stanie udokumentować. Instytucja pożyczkowa może również, także na mocy negocjacji, zgodzić się "przymknąć oko" na negatywną historię w bazach potencjalnego pożyczkobiorcy, o ile tylko ten ostatni wykaże rzeczywistą zdolność do spłaty pożyczki.

Co do zasady, jako źródło dochodu instytucje pożyczkowe mogą przyjąć także różnego rodzaju świadczenia, jak 500 plus lub też renta. W odniesieniu do tej kategorii pożyczek dodatkowe zabezpieczenie w postaci na przykład zastawu domu lub mieszkania najczęściej nie jest wymagane przez pożyczkodawcę.

Inne opcje dla klientów bez dochodów

Jak widać na powyższych przykładach, nawet najbardziej elastyczne spośród ofert pożyczek prezentowanych przez instytucje pożyczkowe również zakładają pewien rodzaj weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Na rynku istnieją jednak także podmioty, które udzielają finansowania pożyczkowego w ogóle nie dokonując takiej weryfikacji.

Pożyczkę bez dochodu oraz bez weryfikacji zdolności kredytowej klient może otrzymać również na przykład w lombardzie. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że będzie to wysoce specyficzna forma kredytu. Przede wszystkim, pożyczka lombardowa zawsze i bez wyjątku wymaga zabezpieczenia rzeczowego, oczywiście w formie tych przedmiotów, które są atrakcyjne dla lombardu. Pożyczkę można więc otrzymać zastawiając na przykład sprzęt RTV, kosztowności, telefony i tym podobne. Kolejna istotna kwestia to wycena poszczególnych rzeczy przez lombard. Klient nie powinien nastawiać się na to, że wycena ta będzie równa rynkowej wartości na przykład komputera przenośnego. Najczęściej wycena lombardu stanowi 60-70% owej wartości. 

Pożyczka lombardowa wiąże się oczywiście z kosztami w postaci chociażby prowizji lub oprocentowania. Cała kwota pożyczki, w tym także jej koszty, musi znaleźć 100% pokrycie w rzeczach stanowiących zastaw. Oznacza to po prostu, że chcąc wziąć w lombardzie pożyczkę na kwotę 4000 złotych plus 500 złotych kosztów klient będzie musiał zastawić rzeczy o wartości 4500 złotych, naturalnie biorąc pod uwagę wycenę lombardu, a nie wartość rynkową.

Zalety pożyczek lombardowych? Lombardy co do zasady w ogóle nie dokonują weryfikacji historii kredytowej klienta ani też nie sprawdzają jego dochodów.

Drugą opcją może być finansowanie od pożyczkodawców prywatnych. Tutaj jednak w niektórych przypadkach musimy liczyć się z tym, że taki pożyczkodawca dokona sprawdzenia naszej historii w bazach(oczywiście należy pamiętać, że na takie sprawdzenie zawsze musimy wyrazić pisemną zgodę). Prywatne pożyczki najczęściej niestety wiążą się z bardzo wysokimi kosztami. Ponadto duże jest tutaj również ryzyko podejmowane przez pożyczkobiorcę. Przed zdecydowaniem się na skorzystanie z pożyczki prywatnej naprawdę warto więc sprawdzić, czy nasz potencjalny pożyczkodawca nie widnieje na Liście Ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego (lista ta zawiera dane nie tylko firm, lecz również osób prywatnych).

Oczywiście, zarówno w przypadku pożyczek w lombardach jak i zwłaszcza pożyczek prywatnych koniecznie należy bardzo dokładnie zapoznać się z umową pożyczki, zwracając szczególną uwagę na część poświęconą kosztom. Jeżeli zaś dokument wydaje się niejasny lub też zawiera wzajemnie sprzeczna informacje, najbezpieczniej będzie po prostu poszukać innego pożyczkodawcy. Należy pamiętać, że jakiekolwiek ustalenia ustne nie będą mieć de facto żadnej wartości. Do spłaty określonej kwoty będziemy zobowiązani na podstawie tego, co zostało zawarte w umowie pożyczkowej oraz ewentualnej dodatkowej dokumentacji, którą podpisaliśmy.

Podsumowanie

Z całą pewnością można powiedzieć, że najbardziej bezpieczną opcją dla klientów bez dochodu są usługi niektórych instytucji pożyczkowych. Problem leży jednak w tym, że podmioty posiadające status instytucji pożyczkowej nigdy nie zrezygnują z dokonania weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Co najwyżej, weryfikacja ta może mieć bardziej elastyczny charakter, a więc po prostu przebiegać według nieco odmiennego schematu.

Czasami więc jedynym wyjściem okazuje się pożyczka w lombardzie lub też finansowanie u pożyczkodawcy prywatnego. W tym wypadku klient musi jednak zachować daleko posuniętą ostrożność właściwie na wszystkich etapach: od wyboru pożyczkodawcy aż po zapisy zawarte w podpisywanych dokumentach. 

Należy jednocześnie uważać na oferty pożyczek od firm, które nie posiadają statusu instytucji pożyczkowych(nie widnieją we wspominanym rejestrze). W tym wypadku najpewniej konsument ma bowiem do czynienia z tzw. parabankami pożyczkowymi, a więc podmiotami udzielającymi pożyczek dzięki umiejętnemu omijaniu przepisów prawa. Nie trzeba chyba dodawać, że usługi tego rodzaju firm przeważnie będą wiązać się z bardzo wysokim ryzykiem.