Blokada środków na koncie bankowym - na czym polega i ile trwa?

Blokada środków na koncie bankowym - co oznacza dla klienta banku?

Zdecydowana większość osób otrzymuje wynagrodzenie bezpośrednio na konto bankowe. To także na nim zazwyczaj grodzimy większość naszych oszczędności. Nagłe odcięcie od konta bankowego może zatem sprawić, że stracimy dostęp do własnych pieniędzy. Z pewnością nie jest to miła wizja. Zdarza się jednak, że takie sytuacje mają miejsce i najczęściej wiążą się z blokadą konta bankowego. Kiedy może to mieć miejsce i co oznacza blokada na koncie bankowym? 

O blokadzie środków na koncie mówi się, gdy właściciel rachunków pomimo posiadania pieniędzy na koncie bankowym, traci możliwość korzystania z nich. Dosadniej mówiąc, są one dla niego zablokowane. Co więcej, blokada może dotyczyć nie tylko już zgromadzonych środków, ale i tych, które dopiero mają na nie wpłynąć. Jak to w ogóle możliwe? Czy to oznacza, że trzymanie pieniędzy w banku nie jest bezpieczne? Oczywiście, że nie. Blokada dotyczy zazwyczaj osób zadłużonych lub łamiących prawo.

Waro sprawdzić: Fuzja banków - jak fuzja prawna banków w Polsce wpływa na kredytobiorców?

Blokada środków na koncie bankowym - w jakich sytuacjach możliwa jest blokada środków na koncie?

Możesz odetchnąć z ulgą - scenariusz, w którym Twoje środki na koncie bankowym zostaną zablokowane, jest raczej mało prawdopodobny. Chyba że dotąd nie byłeś sumienny w regulowaniu należności. Blokada konta bankowego wiąże się bowiem przeważnie z zadłużeniem bądź podejrzeniem dokonania przestępstwa. Ponadto, o założenie takiej blokady wystąpić może aż kilka instytucji. 

Blokada środków na koncie bankowym a postępowanie egzekucyjne

Zablokowane środki na koncie bankowym najczęściej są efektem zadłużenia. I nie chodzi tu o kilkutygodniowe opóźnienia w spłacie, ale notoryczne ignorowanie swoich długów. W pewnym momencie dochodzi zatem do sytuacji, w której o długi upomina się komornik. Zgodnie z art. 889 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego, ma on prawo żądać blokady środków na koncie, które wynikają z egzekucji komorniczej. Wówczas komornik przesyła do banku zawiadomienie o zajęciu wierzytelności pieniężnej z rachunki osoby zadłużonej.

Blokada rachunku bankowego obejmuje również pieniądze, które zostały wpłacone na inny rachunek, otwarty już po dokonaniu zajęcia. Dłużnik nie uniknie zatem blokady poprzez otworzenie nowego konta w tym samym banku. Blokada obejmie także środki, które zostały wpłacone na rachunek po dokonaniu zajęcia.

To może Cię zainteresować: Jak spłacić długi komornicze? Kredyt konsolidacyjny z komornikiem

Blokada środków na koncie bankowym a podejrzenie przestępstwa

Inna sytuacja, która może prowadzić do blokady środków na koncie bankowym, to podejrzenie przestępstwa. I dotyczy to zarówno przestępstwa skarbowego, jak również karnego. Jednocześnie warto mieć na uwadzę, że blokada może dotyczyć wyłącznie kwoty, co do której zachodzi takie podejrzenie. W tym przypadku żądanie blokady środków na koncie bankowym wychodzi najczęściej od Policji lub Prokuratury.

Blokada środków na koncie bankowym jako zabezpieczenie

Blokada środków na koncie bankowym może być również związana z zabezpieczeniem wierzytelności banku, np. przy zaciąganiu kredytu. Wówczas to posiadacz rachunku ustanawia blokadę środków na swoim koncie i jednocześnie udziela bankowi pełnomocnictwa do ich pobrania. Co istotne, bank może je pobrać dopiero w momencie, gdy właściciel rachunku nie ureguluje zobowiązania wobec banku w wyznaczonym terminie.

Blokada środków na rachunku bankowym jako zabezpieczenie dotacji z PUP także może mieć miejsce. W tym przypadku blokadę z reguły możesz ustanowić zarówno na koncie oszczędnościowym, lokacie czy też rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowym.  

Ile trwa blokada środków na koncie bankowym?

To, ile trwa blokada środków na koncie zależy od powodu, dla którego zostały one zablokowane. Łatwo się domyślić, że najdłużej może to trwać przy podejrzeniu przestępstwa, ponieważ blokada zostanie zdjęta dopiero po udowodnieniu niewinności podejrzanego. Takie sprawy często ciągną się miesiącami, a nawet latami.

Jeżeli zaś środki zostały zablokowane na wniosek Urzędu Skarbowego, to zostanę odblokowane w momencie spłaty zadłużenia. 

A ile czasu ma bank na odblokowanie konta, gdy założył blokadę w celu zabezpieczenia transakcji? Najczęściej trwa to od kilku do kilkunastu dni. 

Blokada środków na koncie bankowym a kwota wolna od zajęcia

Jeśli na koncie mamy zgromadzone wszystkie środki, a bank nagle założy na nie blokadę, to co mamy zrobić? Przecież dla wielu osób oznacza to zupełne odcięcie od pieniędzy. Jak w takiej sytuacji mają poradzić sobie z bieżącymi wydatkami? Na szczęście prawo przewiduje kwotę wolną od zajęcia, czyli taką, której komornik w przypadku postępowania egzekucyjnego, nie może zająć. Ile zatem ona wynosi? To zależy od tego, z czego dokładnie wynika egzekucja środków.

Rozróżnienia w tym przypadku są dwa. Jeśli mowa o egzekucji świadczeń alimentacyjnych, to blokada może dotyczyć maksymalnie do 60% miesięcznego wynagrodzenia. Odsetek ten spada do 50%, gdy w grę wchodzi egzekucja innych długów.

Jednocześnie, kwota wolna od zajęcia stanowi równowartość minimalnego wynagrodzenia za pracę. W 2021 roku jest to 2062 złote netto.

Dowiedz się więcej: Wyłudzenie kredytu – na czym polega i jak się przed nim bronić?

Blokada środków na koncie bankowym - co zrobić w takiej sytuacji?

Bank nie musi informować klienta o blokadzie środków na koncie. Często doprowadza to do sytuacji, w której właściciel rachunku dowiaduje się o blokadzie dopiero podczas próby płatności kartą czy też wypłaty gotówki z bankomatu. Co do zasady, to organ wydający wniosek o zajęcie środków, powinien poinformować właściciela konta o nałożonej blokadzie. 

Jednocześnie należy mieć na względzie, że to nie bank jest odpowiedzialny za blokadę środków. Nie ma znaczenia czy mowa o blokadzie środków na rachunku bankowym w PKO, czy też w banku Millennium lub innym. Zażalenia czy prośby o wyjaśnienia trzeba składać u osoby, która wystąpiła z takim wnioskiem do instytucji finansowej. 

Praktyka pokazuje, że każdy bank nieco inaczej podchodzi do blokady środków. Może się na przykład okazać, że blokada środków na rachunku bankowym Pekao będzie wiązać się z niemożnością korzystania z bankowości internetowej (środki wypłacane są jedynie w placówce) podczas gdy, blokada środków na rachunku bankowym w Banku Spółdzielczym nie wiąże się z takimi restrykcjami.

Sprawdź także: Zastrzeżenie kredytowe w BIK - kiedy warto je włączyć?

Blokada środków na koncie - co jeszcze warto wiedzieć?

Blokada środków na koncie może zostać nałożona nie tylko przez Policję czy Prokuratora. Równie często dzieje się to na wniosek Urzędu Skarbowego lub Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Bank nie ma jednak prawa zablokować wszystkich środków na rachunku. Dla przykładu zgodnie ze stanowiskiem Komisji Nadzoru Finansowego, bank nie ma prawa odmówić wypłaty pieniędzy z rachunku, gdy dłużnik chce wypłacić kwotę, której zajęcie nie dotyczy. W praktyce bywa różnie. Zdarza się, że banki nie zgadzają się na wypłatę środków tłumacząc to brakiem dostępu do informacji. 

Zaznaczyć należy także, że środki pochodzące ze świadczeń z pomocy społecznej czy świadczeń z programu Rodzina 500+ nie podlegają egzekucji. Komornik zajmujący środki na koncie, nie wie jednak skąd one pochodzą. Jeśli zatem chcesz uniknąć ich zajęcia, to musisz udać się do miejskiego lub gminnego ośrodka pomocy społecznej, aby uzyskać stosowne zaświadczenie.

Straciłeś nagle dostęp do środków na swoim koncie? Nie panikuj. W ciągu kilku dni powinieneś otrzymać wyjaśnienie tej sytuacji. Jednocześnie pamiętaj o tym, że bank nie może zająć wszystkich Twoich oszczędności — powinien pozostawić kwotę wolna od zajęcia, która umożliwi Ci, chociażby opłatę rachunków czy zakup żywności. To kiedy środki zostaną odblokowane zależy od powodu nałożenia blokady. Jeśli powodem jest zadłużenie, to otrzymasz do nich dostęp dopiero po jego uregulowaniu.

Nie przegap: Jak zmienić dane w banku i kiedy jest to konieczne?