Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?
Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie. To, ile maksymalnie możemy pożyczyć, jest zależne od naszej sytuacji finansowej. Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej sprawdzają:
Ostatni czynnik jest bardzo istotny w przypadku kredytów hipotecznych. Jako długoterminowe zobowiązania są obciążone dodatkowym ryzykiem. Banki chcą się upewnić, że ostatnia rata będzie spłacona przed ukończeniem określonego wieku, np. przed przejściem na emeryturę.
Kredyt hipoteczny po 50 roku życia jest możliwy, jednak zwykle banki proponują wtedy krótszy okres kredytowania, np. 15 lat.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?
Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Na ile lat maksymalnie można ustalić okres kredytowania? Wytyczne w tej sprawie wydaje Komisja Nadzoru Finansowego, która w Rekomendacji S, czyli zbiorze dobrych praktyk ograniczających ryzyko przy udzielaniu zobowiązań, ustaliła zalecany maksymalny okres kredytu hipotecznego na 25 lat.
Banki powinny rekomendować klientom właśnie taką długość spłaty kredytu, a jeśli kredytobiorca podejmie decyzję o dłuższym okresie, to nie powinien on przekraczać 35 lat. Wydłużony okres kredytowania znacząco podnosi ryzyko kredytowe, zarówno dla klienta, jak i dla banku.
Okazuje się zatem, że maksymalnie banki mogą udzielić kredytu na 35 lat, chociaż w praktyce trudno jest uzyskać aż tak długi okres kredytowania.
Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?
Jak wspomnieliśmy, dla banków bardzo istotne jest to, ile kredytobiorca będzie miał lat w momencie spłaty zobowiązania. Większość instytucji zaleca, żeby ostatnia rata przypadała na okres, w którym klient osiąga wiek emerytalny i kończy karierę zawodową.
Przejście na emeryturę oznacza często niższe dochody, a co za tym idzie – gorszą zdolność kredytową i większe ryzyko, że klient przestanie spłacać zobowiązanie. Do którego roku życia można wziąć kredyt hipoteczny?
Przykład:
Jan ma 40 lat. Planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Zgodnie z rekomendacjami KNF, jego bank może mu udzielić kredytu hipotecznego na okres maksymalnie 25 lat.
Większość instytucji oferuje kredyty dla osób, które w momencie spłaty zobowiązania będą mieć maksymalnie 75 lat. Tak jest między innymi w przypadku banku ING. Maksymalny wiek kredytobiorcy może być jednak dłuższy lub zdecydowanie krótszy. mBank oferuje kredyty dla osób w wieku do 67 lat – to jeden z najbardziej restrykcyjnych wymogów. A co z PKO BP? Maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi tu 80 lat, jeśli klient wybierze raty malejące.
Co warto wiedzieć o ofertach kredytowych dla emerytów i rencistów?
Czy istnieją banki, które nie stosują ograniczeń wiekowych? Ciekawe rozwiązanie oferuje między innymi Santander – wiek kredytobiorcy nie został określony, jednak od 70 lat jest wymagane ubezpieczenie na życie. Szczegóły w tabeli kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można zaciągnąć zobowiązanie.
Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu |
ING Bank Śląski | 75 lat |
Credit Agricole | 70 lat |
PKO BP | 80 lat |
Santander Bank Polska | brak limitu |
Alior Bank | 80 lat |
BNP Paribas | 75 lat |
mBank | 67 lat |
Bank Millennium | 75 lat |
Bank Citi Handlowy | 70 lat |
Maksymalny wiek kredytobiorcy (kredyt hipoteczny 2022)
Chociaż wiek ma duże znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, to jednak nie musi być czynnikiem decydującym. Seniorzy również mają szansę otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny w wieku 60 lat i więcej muszą po prostu spełnić dodatkowe warunki. Może to być:
Oczywiście w takim wieku okres kredytowania będzie krótki.
Chociaż banki wyznaczają maksymalny wiek do kredytu hipotecznego, to czasem warto z nimi negocjować, zwłaszcza jeśli jesteśmy wiarygodnym klientem – mamy dobrą historię kredytową, wysokie dochody i posiadamy zabezpieczenie.
A co z osobami starszymi? Niestety mają one zmniejszone szanse, żeby otrzymać kredyt hipoteczny np. w wieku 70 lat. To okres, kiedy spłata zobowiązania powinna się zakończyć. Zaciąganie kredytu w podeszłym wieku jest zresztą bardzo ryzykowne i mało który bank jest w stanie zaoferować kredyt dla emeryta osobie w wieku np. 85 lat. Takie oferty są obwarowane dodatkowymi kosztami oraz wymagają ubezpieczenia.
...okazuje się jednak, że zarówno kredyt długoterminowy, jak i kredyt gotówkowy można, po spełnieniu określonych warunków, przepisać na inną...
...pozytywnej decyzji kredytowej. Osoby zaciągające wspólnie kredyt hipoteczny rzadko zastanawiają się, co stanie się z zobowiązaniem, gdy...
...miesięcznych rat. Na co należy zwrócić uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny? Jakie są koszty wzięcia kredytu hipotecznego? Osoby, które...
...weryfikować dostępne oferty. Warto pamiętać o tym, że koszt kredytu hipotecznego to nie tylko odsetki, ale również dodatkowe opłaty, które...
...jest korzystna, nic nie stoi na przeszkodzie, by nadpłacać kredyt hipoteczny. Czy jednak można nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych?...
...spłacających kredyty mieszkaniowe. Mówi o tym art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r., według którego można w każdym czasie...
...w terminie krótszym niż ustawowe 10 lat. Banki oferują kredyty hipoteczne na wykup mieszkania TBS. Oferty takie ma między innymi Alior Bank...
...określone kryteria dochodowe), których nie stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Żeby wynająć mieszkanie w TBS, trzeba być zameldowanym i...
...którzy zaciągają zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, są drobiazgowo weryfikowani przez banki – sprawdzana jest zdolność kredytowa, wysokość zarobków, ewentualne zadłużenia, scoring BIK oraz inne czynniki. Niestety nawet krystaliczna historia...
...banku Polskiego przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony...
...radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony może to doprowadzić do...