Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?

Osoby zaciągające kredyt hipoteczny często zastanawiają się, jakie czynniki bierze pod uwagę bank przy badaniu zdolności kredytowej klientów. Okazuje się, że oprócz dochodów, posiadanych zobowiązań czy wkładu własnego, weryfikowany jest również wiek kredytobiorcy. Jak wpływa na decyzję banku? Czy seniorzy mają szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Czy wiek kredytobiorcy ma dla banku znaczenie?

Wiek a kredyt hipoteczny – jak metryka wpływa na szansę otrzymania kredytu długoterminowego? Okazuje się, że to bardzo istotny czynnik, zarówno w przypadku młodych, jak i starszych kredytobiorców. Minimalny wiek kredytobiorcy zaciągającego kredyt hipoteczny to 18 lat – od tego momentu kodeks cywilny przyznaje nam pełną zdolność do czynności prawnych, w tym również do zaciągania zobowiązań.

Oczywiście osiemnastolatek nieposiadający źródła dochodu ani innego zabezpieczenia kredytu ma małe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. W tym przypadku znaczenie odgrywają również inne kryteria – przede wszystkim wysokość dochodów oraz historia kredytowa.

Podobnie jest w przypadku maksymalnego wieku kredytobiorcy. Wiek jest ważny, jednak nie zawsze musi stanowić barierę nie do przekroczenia – w tej sytuacji banki również sprawdzają inne czynniki. Do kiedy można wziąć kredyt hipoteczny?

Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?

Wiek kredytobiorcy a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie. To, ile maksymalnie możemy pożyczyć, jest zależne od naszej sytuacji finansowej. Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej sprawdzają:

• przychody klienta,
• miesięczne wydatki,
• zobowiązania (np. kredyty, alimenty),
• formę zatrudnienia i rodzaj umowy,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• wiek kredytobiorcy w momencie zaciągania kredytu i spłaty ostatniej raty.

Ostatni czynnik jest bardzo istotny w przypadku kredytów hipotecznych. Jako długoterminowe zobowiązania są obciążone dodatkowym ryzykiem. Banki chcą się upewnić, że ostatnia rata będzie spłacona przed ukończeniem określonego wieku, np. przed przejściem na emeryturę.

Kredyt hipoteczny po 50 roku życia jest możliwy, jednak zwykle banki proponują wtedy krótszy okres kredytowania, np. 15 lat.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Na ile lat można maksymalnie wziąć kredyt hipoteczny?

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Na ile lat maksymalnie można ustalić okres kredytowania? Wytyczne w tej sprawie wydaje Komisja Nadzoru Finansowego, która w Rekomendacji S, czyli zbiorze dobrych praktyk ograniczających ryzyko przy udzielaniu zobowiązań, ustaliła zalecany maksymalny okres kredytu hipotecznego na 25 lat.

Banki powinny rekomendować klientom właśnie taką długość spłaty kredytu, a jeśli kredytobiorca podejmie decyzję o dłuższym okresie, to nie powinien on przekraczać 35 lat. Wydłużony okres kredytowania znacząco podnosi ryzyko kredytowe, zarówno dla klienta, jak i dla banku.

Okazuje się zatem, że maksymalnie banki mogą udzielić kredytu na 35 lat, chociaż w praktyce trudno jest uzyskać aż tak długi okres kredytowania.

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Jak banki liczą maksymalny wiek kredytobiorcy starającego się o kredyt hipoteczny?

Jak wspomnieliśmy, dla banków bardzo istotne jest to, ile kredytobiorca będzie miał lat w momencie spłaty zobowiązania. Większość instytucji zaleca, żeby ostatnia rata przypadała na okres, w którym klient osiąga wiek emerytalny i kończy karierę zawodową.

Przejście na emeryturę oznacza często niższe dochody, a co za tym idzie – gorszą zdolność kredytową i większe ryzyko, że klient przestanie spłacać zobowiązanie. Do którego roku życia można wziąć kredyt hipoteczny?

Przykład:

Jan ma 40 lat. Planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Zgodnie z rekomendacjami KNF, jego bank może mu udzielić kredytu hipotecznego na okres maksymalnie 25 lat.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny w wybranych bankach

Większość instytucji oferuje kredyty dla osób, które w momencie spłaty zobowiązania będą mieć maksymalnie 75 lat. Tak jest między innymi w przypadku banku ING. Maksymalny wiek kredytobiorcy może być jednak dłuższy lub zdecydowanie krótszy. mBank oferuje kredyty dla osób w wieku do 67 lat – to jeden z najbardziej restrykcyjnych wymogów. A co z PKO BP? Maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi tu 80 lat, jeśli klient wybierze raty malejące.

Co warto wiedzieć o ofertach kredytowych dla emerytów i rencistów?

Czy istnieją banki, które nie stosują ograniczeń wiekowych? Ciekawe rozwiązanie oferuje między innymi Santander – wiek kredytobiorcy nie został określony, jednak od 70 lat jest wymagane ubezpieczenie na życie. Szczegóły w tabeli kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można zaciągnąć zobowiązanie.

Maksymalny wiek kredytobiorcy (kredyt hipoteczny 2022)

Czy seniorzy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Chociaż wiek ma duże znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, to jednak nie musi być czynnikiem decydującym. Seniorzy również mają szansę otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny w wieku 60 lat i więcej muszą po prostu spełnić dodatkowe warunki. Może to być:

• wyższy wkład własny, np. na poziomie 40-50%,
• dodatkowe zabezpieczenie kredytu – np. poręczenie, inna nieruchomość, gospodarstwo rolne,
• zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą – najlepiej osobą młodą, ze stałymi dochodami i dobrą zdolnością kredytową.

Oczywiście w takim wieku okres kredytowania będzie krótki.

Chociaż banki wyznaczają maksymalny wiek do kredytu hipotecznego, to czasem warto z nimi negocjować, zwłaszcza jeśli jesteśmy wiarygodnym klientem – mamy dobrą historię kredytową, wysokie dochody i posiadamy zabezpieczenie.

A co z osobami starszymi? Niestety mają one zmniejszone szanse, żeby otrzymać kredyt hipoteczny np. w wieku 70 lat. To okres, kiedy spłata zobowiązania powinna się zakończyć. Zaciąganie kredytu w podeszłym wieku jest zresztą bardzo ryzykowne i mało który bank jest w stanie zaoferować kredyt dla emeryta osobie w wieku np. 85 lat. Takie oferty są obwarowane dodatkowymi kosztami oraz wymagają ubezpieczenia.