Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?
Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie. To, ile maksymalnie możemy pożyczyć, jest zależne od naszej sytuacji finansowej. Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej sprawdzają:
Ostatni czynnik jest bardzo istotny w przypadku kredytów hipotecznych. Jako długoterminowe zobowiązania są obciążone dodatkowym ryzykiem. Banki chcą się upewnić, że ostatnia rata będzie spłacona przed ukończeniem określonego wieku, np. przed przejściem na emeryturę.
Kredyt hipoteczny po 50 roku życia jest możliwy, jednak zwykle banki proponują wtedy krótszy okres kredytowania, np. 15 lat.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?
Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny? Na ile lat maksymalnie można ustalić okres kredytowania? Wytyczne w tej sprawie wydaje Komisja Nadzoru Finansowego, która w Rekomendacji S, czyli zbiorze dobrych praktyk ograniczających ryzyko przy udzielaniu zobowiązań, ustaliła zalecany maksymalny okres kredytu hipotecznego na 25 lat.
Banki powinny rekomendować klientom właśnie taką długość spłaty kredytu, a jeśli kredytobiorca podejmie decyzję o dłuższym okresie, to nie powinien on przekraczać 35 lat. Wydłużony okres kredytowania znacząco podnosi ryzyko kredytowe, zarówno dla klienta, jak i dla banku.
Okazuje się zatem, że maksymalnie banki mogą udzielić kredytu na 35 lat, chociaż w praktyce trudno jest uzyskać aż tak długi okres kredytowania.
Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?
Jak wspomnieliśmy, dla banków bardzo istotne jest to, ile kredytobiorca będzie miał lat w momencie spłaty zobowiązania. Większość instytucji zaleca, żeby ostatnia rata przypadała na okres, w którym klient osiąga wiek emerytalny i kończy karierę zawodową.
Przejście na emeryturę oznacza często niższe dochody, a co za tym idzie – gorszą zdolność kredytową i większe ryzyko, że klient przestanie spłacać zobowiązanie. Do którego roku życia można wziąć kredyt hipoteczny?
Przykład:
Jan ma 40 lat. Planuje przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Zgodnie z rekomendacjami KNF, jego bank może mu udzielić kredytu hipotecznego na okres maksymalnie 25 lat.
Większość instytucji oferuje kredyty dla osób, które w momencie spłaty zobowiązania będą mieć maksymalnie 75 lat. Tak jest między innymi w przypadku banku ING. Maksymalny wiek kredytobiorcy może być jednak dłuższy lub zdecydowanie krótszy. mBank oferuje kredyty dla osób w wieku do 67 lat – to jeden z najbardziej restrykcyjnych wymogów. A co z PKO BP? Maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi tu 80 lat, jeśli klient wybierze raty malejące.
Co warto wiedzieć o ofertach kredytowych dla emerytów i rencistów?
Czy istnieją banki, które nie stosują ograniczeń wiekowych? Ciekawe rozwiązanie oferuje między innymi Santander – wiek kredytobiorcy nie został określony, jednak od 70 lat jest wymagane ubezpieczenie na życie. Szczegóły w tabeli kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można zaciągnąć zobowiązanie.
Bank | Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu |
ING Bank Śląski | 75 lat |
Credit Agricole | 70 lat |
PKO BP | 80 lat |
Santander Bank Polska | brak limitu |
Alior Bank | 80 lat |
BNP Paribas | 75 lat |
mBank | 67 lat |
Bank Millennium | 75 lat |
Bank Citi Handlowy | 70 lat |
Maksymalny wiek kredytobiorcy (kredyt hipoteczny 2022)
Chociaż wiek ma duże znaczenie w przypadku kredytów hipotecznych, to jednak nie musi być czynnikiem decydującym. Seniorzy również mają szansę otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny w wieku 60 lat i więcej muszą po prostu spełnić dodatkowe warunki. Może to być:
Oczywiście w takim wieku okres kredytowania będzie krótki.
Chociaż banki wyznaczają maksymalny wiek do kredytu hipotecznego, to czasem warto z nimi negocjować, zwłaszcza jeśli jesteśmy wiarygodnym klientem – mamy dobrą historię kredytową, wysokie dochody i posiadamy zabezpieczenie.
A co z osobami starszymi? Niestety mają one zmniejszone szanse, żeby otrzymać kredyt hipoteczny np. w wieku 70 lat. To okres, kiedy spłata zobowiązania powinna się zakończyć. Zaciąganie kredytu w podeszłym wieku jest zresztą bardzo ryzykowne i mało który bank jest w stanie zaoferować kredyt dla emeryta osobie w wieku np. 85 lat. Takie oferty są obwarowane dodatkowymi kosztami oraz wymagają ubezpieczenia.
...programu rządowego, który zwiększa szanse Polaków na zakup wymarzonej nieruchomości. Program Pierwsze Mieszkanie zakłada wsparcie w postaci udzielenia gwarancji na nisko oprocentowany kredyt hipoteczny, a także ułatwienia w zakładaniu kont oszczędnościowych, z których środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. W poniższym artykule zajmiemy się pierwszym pomysłem – programem...
...obecnej sytuacji gospodarczej szczególnie trudno jest uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny – w obliczu rosnących rat zobowiązań oraz rekordowych stóp procentowych zdolność kredytowa Polaków znacząco spadła. Rozwiązaniem na problemy z zakupem własnego lokum może być program...
...dopłaty do kredytów mieszkaniowych. Jeśli więc spłacasz kredyt hipoteczny, dopłaty rządowe mogą Ci pomóc przez pewien czas w spłacie...
...względu na wysokie stopy procentowe kredyty hipoteczne w 2023 r. wciąż są dość drogie, co powoduje, że nie tylko...
...zarobki i mieć nerwy ze stali. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny dla singla? Jakie są alternatywy w przypadku negatywnej decyzji?...
...a ostateczny koszt zobowiązania jest wysoki. Jeśli zależy Ci na kredycie hipotecznym dla singla, sprawdź forum dla kredytobiorców lub zasięgnij porady...
...stóp procentowych. Osoby, które kilka lat temu zaciągnęły kredyt hipoteczny, teraz muszą zmierzyć się z dużymi podwyżkami, często nawet o...
...na 30 lat [marża 2,3%, WIBOR(R) 3M]. Sprawdźmy wyliczenie raty kredytu hipotecznego dla kwoty 500 tys. zł. W tym przypadku opłata przed...