× Informujemy, że w związku z wejściem w życie RODO zmodyfikowaliśmy naszą politykę prywatności

Kredyt hipoteczny dla singla, kredyt na mieszkanie kalkulator, porównanie - o czym warto wiedzieć?

Zaktualizowano: 02.02.2021 10:17
Opublikowano: 04.10.2019 08:20
Średnia ocena: 6,00/6 Głosów: 8

Konsumenci bardzo często są przekonani, iż kredyty hipoteczne niejako automatycznie stanowią usługę dostępną jedynie dla małżeństw. Warto zdawać sobie sprawę z faktu, że pogląd ten przestał być adekwatny do rzeczywistości już jakiś czas temu. Obecnie sporo banków ma w swojej kliencie również kredyt na mieszkanie dla singla. Kredyt hipoteczny możemy zaciągnąć zarówno samodzielnie, jak też wspólnie z naszym partnerem.

Jednocześnie należy pamiętać, że udzielenie kredytu hipotecznego zawsze wiąże się dla banku ze sporym ryzykiem. Pociąga to za sobą liczne konsekwencje o istotnym znaczeniu z perspektywy klienta. Proces weryfikacji naszej zdolności kredytowej w przypadku kredytu na dom lub mieszkanie będzie znacznie bardziej rygorystyczny, niż ma to miejsce w przypadku na przykład zwykłych kredytów gotówkowych czy też zakupów ratalnych. Oprócz wymagań podstawowych, które musi spełnić klient każdego bez wyjątku banku i w każdej sytuacji, możemy więc spodziewać się również, iż pożyczkodawca postawi przed nami szereg innych wymagań. 

Czy jednak oznacza to, że uzyskanie kredytu na mieszkanie dla singla jest mało prawdopodobne i lepiej od razu zrezygnować ze starania się o pożyczkę na zakup nieruchomości? W żadnym wypadku! Z pewnością warto jednak poznać kilka najważniejszych informacji związanych chociażby ze sposobem, w jaki bank będzie weryfikował naszą zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny dla singla: jakie wymagania trzeba spełnić?

Poszczególne banki mogą znacząco różnić się w zakresie stosowanych przez siebie modeli scoringu kredytowego (będzie o tym mowa w dalszej części tekstu). Niezależnie jednak od indywidualnej polityki prowadzonej w tej dziedzinie przez daną instytucję, istnieje kilka warunków, które zawsze muszą zostać spełnione, abyśmy mogli w ogóle myśleć o uzyskaniu kredytu hipotecznego. Warunki, o których mowa to przede wszystkim:

1. Pełnoletniość

2. Posiadanie źródła stałego dochodu

3. Brak negatywnej historii kredytowej wnioskodawcy

4. Zamieszkanie na terytorium Polski

5. Posiadanie polskiego obywatelstwa

Co bardzo ważne, w przypadku składania wniosku kredytowego przez dwie osoby, bank zawsze będzie brał pod uwagę historię kredytową obu potencjalnych kredytobiorców. Oznacza to po prostu, że jeżeli jedna z osób wnioskujących o przyznanie kredytu posiada np. negatywną historię w BIK, szanse na uzyskanie kredytu będą naprawdę znikome.

Oprócz warunków podstawowych, jakie zostały wymienione powyżej, bank oceniając naszą zdolność kredytową będzie brał pod uwagę również cały szereg innych czynników. Należy tutaj ponownie przywołać pojęcie scoringu kredytowego. W ogólnym sensie, scoring kredytowy to zbiór algorytmów, przy pomocy których bank ocenia zdolność kredytową potencjalnego klienta a także szacuje prawdopodobieństwo wystąpienia ewentualnych trudności ze spłatą zobowiązania.

Możliwe elementy oceny scoringowej w odniesieniu do kredytów hipotecznych to między innymi wysokość dochodów, forma zatrudnienia, posiadany majątek i oszczędności, historia kredytowa, perspektywy branży, w której pracuje wnioskodawca a także wiek czy liczba osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy. Łącznie możliwych czynników scoringu kredytowego jest kilkadziesiąt. Nie oznacza to, że poszczególny bank bierze pod uwagę wszystkie lub nawet większość z nich. Powinniśmy jednak liczyć się z tym, że składając wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego zostaniemy naprawdę dokładnie "prześwietleni" przez zatrudnionego przez bank analityka.

Różnice w modelach scoringu kredytowego: na czym mogą polegać?

Niestety, instytucje bankowe nie podają do publicznej informacji danych jeżeli chodzi o stosowane przez siebie modele scoringu kredytowego. Oznacza to, że nie będziemy w stanie z góry oszacować, w którym banku nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego będą większe, a który bank z większą dozą prawdopodobieństwa nasz wniosek odrzuci lub też zaoferuje nam kredyt na mieszkanie na mniej korzystnych warunkach.

Czy istnieje jakieś racjonalne rozwiązanie tej sytuacji? Z pewnością pomocna może okazać się wiedza, jaką dysponują profesjonalni doradcy kredytowi.

W czym jednak mogą różnić się modele scoringowe stosowane przez określone banki? Niektóre z instytucji prowadzą bardziej zachowawczą politykę, co oznacza, że będą kłaść większy nacisk na takie faktory, jak forma zatrudnienia czy posiadany majątek. Dla innego banku ważniejsze z kolei mogą być takie czynniki, jak posiadane przez nas wykształcenie, perspektywy branży w jakiej pracujemy czy też nasza zdolność do przekwalifikowania się w przypadku utraty zatrudnienia. 

Czy zatrudnienie na czas nieokreślony zawsze oznacza wysoką zdolność kredytową?

Wielu klientów jest przekonanych, iż już sam fakt zatrudnienia w formie umowy o pracę na czas nieokreślony sprawia, że bank niemal na pewno pozytywnie rozpatrzy wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego. Niestety, nie zawsze jest to prawda. Była już mowa o tym, iż oceniając naszą zdolność kredytową bank może brać pod uwagę również perspektywy sektora, w którym jesteśmy zatrudnieni. Analitycy rynku finansowego często mówią o branżach "lubianych" oraz "nielubianych" przez banki. Do tych pierwszych z całą pewnością zaliczają się sektor IT oraz tzw. budżetówka. W odniesieniu do tych sektorów banki najczęściej zakładają, iż ryzyko utraty pracy przez kredytobiorcę jest bardzo niewielkie.

Jakie branże należą natomiast do tych mniej lubianych przez instytucje bankowe? Tutaj najczęściej wymienia się sektor budowlany. Co ciekawe, wielu specjalistów podkreśla, że banki nie przepadają również za osobami prowadzącymi własną działalność gospodarczą.

Czym jest pozytywna historia kredytowa?

Wbrew obiegowej opinii dobra historia kredytowa wcale nie jest równoznaczną z dużą ilością terminowo spłaconych zobowiązań w przeszłości. Pamiętajmy, że banki to instytucje działające według naprawdę skomplikowanych schematów oraz zarządzane przez wysoce wykwalifikowanych specjalistów od ekonomii.

To prawda, że np. brak historii kredytowej nie będzie działał na naszą korzyść. Z drugiej jednak strony, jeżeli mamy na koncie przykładowo dużą liczbę spłaconych pożyczek pozabankowych albo zakupów ratalnych, analityk bankowy może uznać, iż jesteśmy osobą obarczoną skłonnością do ryzykownego zadłużania się na cele konsumpcyjne, co oczywiście również nie będzie dla nas okolicznością sprzyjającą.

Negatywnie na ocenę naszej zdolności kredytowej może wpłynąć również fakt złożenia dużej liczby wniosków kredytowych w krótkim odstępie czasu. To właśnie z tego powodu naprawdę nie warto składać wniosków o przyznanie kredytu "na próbę", czyli w celu przekonania się, jakie warunki zaoferuje nam dany bank.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Jeżeli jesteśmy właściwie pewni, że każdy bank pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek o kredyt mieszkaniowy, pozostaje nam jeszcze oczywiście kwestia wyboru odpowiedniej oferty. 

O czym należy pamiętać w tym zakresie? Przede wszystkim, kryterium porównawczym nie powinna być wysokość RRSO: ten parametr bardzo często okazuje się bowiem zwodniczy. Za każdym razem powinniśmy brać pod uwagę przede wszystkim złotówkowy koszt danego kredytu a także oczywiście wysokość raty miesięcznej.

Istotnym ułatwieniem w procesie wyboru najlepszej oferty mogą być internetowe porównywarki kredytów. Należy jednak pamiętać, że informacje podawane przez narzędzie do porównywania kredytów w żadnym wypadku nie mogą zastępować nam czytania dokumentacji udostępnianej przez bank, a więc prospektów informacyjnych, regulaminów oraz ramowych umów kredytu. 

Kolejny istotny czynnik to fakt, iż niekiedy rzeczywista oferta banku może odbiegać od tego, co jest nam przedstawiane np. w materiałach reklamowych. Dlaczego tak się dzieje? W swoich reklamach oraz różnego rodzaju broszurach banki często zamieszczają drobnym drukiem informacje pt. "Materiał reklamowy nie stanowi oferty w rozumieniu prawa handlowego". W praktyce oznacza to, że jedynym naprawdę wiarygodnym źródłem informacji na temat warunków oferty kredytu w danym banku będzie właściwa dokumentacja, a więc prospekty informacyjne, formularze ramowych umów, tabele kosztów oraz regulaminu. Jednocześnie należy również pamiętać, że finalny kształt oferty, jaka zostanie nam przedstawiona przez bank, będzie zawsze zależeć od oceny naszej zdolności kredytowej.

Co po uzyskaniu kredytu hipotecznego?

Klienci przeważnie uważają, że w momencie otrzymania pozytywnej decyzji w sprawie wniosku kredytowego, sprawa tak naprawdę się kończy. Nie zawsze jest to podejście adekwatne do rzeczywistości. Jeżeli jesteśmy klientem banku, instytucja ma prawo regularnie kontrolować naszą sytuację finansową, wykorzystując w tym celu między innymi zapytania monitorujące kierowane do Biura Informacji Kredytowej. W ten sposób bank otrzymuje Raport Monitorujący, w którym zawarte są dane na temat aktualnie posiadanych przez nas zobowiązań.

Dlaczego jest to ważne? Czysto teoretycznie, bank może wymówić klientowi umowę kredytową w przypadku "nagłego i znaczącego pogorszenia się sytuacji finansowej kredytobiorcy". Jeżeli więc na przykład nasze dochody uległy znacznemu zmniejszeniu a jednocześnie dokonaliśmy kilku zakupów ratalnych, może to zostać uwzględnione przez bank. W takiej sytuacji możesz rozważyć kredyt konsolidacyjny, który pomoże ci obniżyć koszt zadłużenia. Oczywiście, w praktyce banki bardzo rzadko dokonują wypowiedzenia umowy z tytułu opisanych powyżej przyczyn, jednak teoretycznie jest to możliwe i powinniśmy mieć ten fakt na uwadze.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny
Kredyty hipoteczne 16.02.2021

Kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Wartość nieruchomości a wysokość kredytu hipotecznego. Czym jest LtV i jaki ma wpływ na wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego? Co może być uznane za wkład własny? Co zwiększy twoje szanse na zawarcie umowy?

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?
Kredyty hipoteczne 10.02.2021

Kredyt hipoteczny w 2021 - jak długo kredytobiorcy cieszyć się będą niskim oprocentowaniem?

Decyzja o kupnie mieszkania może aktualnie okazać się bardzo korzystna. Niskie stopy procentowe NBP mają wpływ na to, że spłata kredytu hipotecznego od dawna nie była tak atrakcyjna finansowo.

Zobacz więcej
Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji
Kredyty hipoteczne 29.01.2021

Atrakcyjny kredyt hipoteczny w Pekao - 10% wkład własny i brak prowizji

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym? Oferta Pekao pozwala skorzystać z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nawet w dobie epidemii. To oferta promocyjna dostępna tylko do końca marca, sprawdź jak prezentują się warunki kredytu...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?
Kredyty hipoteczne 20.01.2021

Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?

Kupno nieruchomości jako sposób, przed zabezpieczeniem oszczędności przed inflacją? Czy kupno mieszkania na kredyt może być inwestycją? Czy mieszkanie kupione z pomocą banku możesz wynająć? Na jakie opłaty uważać wybierając...

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?
Kredyty hipoteczne 07.01.2021

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca - jakie warunki stawiane są klientom banków?

Obcokrajowiec, chcąc kupić mieszkanie na terenie Polski, nie musi ubiegać się o żadne dodatkowe pozwolenia, wystarczy, że spełni warunki banku i dostarczy wszystkie dokumenty, a bez problemu będzie w stanie sfinansować kupno własnego mieszkania.

Zobacz więcej
Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?
Kredyty hipoteczne 22.12.2020

Kredyt hipoteczny - czy Rząd wprowadzi dopłaty do zakupu pierwszego mieszkania?

Rząd mając na uwadze aktualną sytuację kredytobiorców, chce z pomocą dopłat zwiększyć sprzedaż kredytów hipotecznych i wspomóc młode osoby, które z powodu koronawirusa nie mają szans na kupno mieszkania bez...

Zobacz więcej