Kredyt hipoteczny a wkład własny 2020 - co może być wkładem, ile, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Zaktualizowano: 2021-02-02 09:46
Opublikowano: 2019-10-17 14:05
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 25

Chociaż Polacy nabywają coraz więcej nieruchomości za gotówkę, to nadal masowo wnioskujemy o finansowe wsparcie w celu inwestycji we własne "M". Okazuje się, że kredyt hipoteczny jest jednym z najpopularniejszych zobowiązań kredytowych, jakie oferują banki komercyjne działające na terenie naszego kraju. Jak go zaciągnąć? Z jakimi ograniczeniami muszą zmierzyć się przyszli kredytobiorcy? Na jakie warunki instytucji bankowych trzeba być przygotowanym? Przedstawiamy kompendium wiedzy dla wszystkich tych, którzy w celu posiadania własnych "czterech kątów" muszą ubiegać się o wsparcie ze strony banków.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że środki pozyskane z tego tytułu nie mogą być przeznaczone na dowolny cel. Kredyt mieszkaniowy zaciągany może być tylko i wyłącznie w celu nabycia nieruchomości. Można tutaj mówić o mieszkaniach, lokalach usługowych, domach jednorodzinnych czy tych w zabudowie szeregowej. Kredyt na mieszkanie może finansować nabycie nieruchomości na własność z rynku wtórnego albo pierwotnego - dzisiaj większą popularnością cieszą się nieruchomości nowe.

Warto podkreślić, że kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na długi okres - to średnio kilkadziesiąt lat, a maksymalnie 35 lat. Do tego zobowiązanie to opiewa na wysokie kwoty - w Polsce średni kredyt hipoteczny ma wartość 300 000 złotych. W tej kwestii banki nie mają jednak limitów. Jeśli tylko kredytobiorca wykazuje odpowiednią zdolność kredytową, może zaciągnąć zobowiązanie warte nawet kilka milionów złotych.

Należy zaznaczyć, że procedura udzielania kredytu hipotecznego jest długa, może trwać nawet kilka miesięcy. W tym czasie instytucja bankowa dokładnie weryfikuje potencjalnego kredytobiorcę. Bank musi zdobyć optymalną wiarygodność względem wypłacalności swojego klienta, dzięki czemu minimalizowane jest ryzyko kredytowe.

Warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny

Każdy bank działa na podstawie obowiązujących w Polsce przepisów prawa oraz prawa bankowego. Istotne jest jednak to, że każda instytucja może udzielać kredyt hipoteczny, uwzględniając indywidualnie prowadzoną politykę kredytową. To dlatego warunki takiego zobowiązania mogą się różnić.

Bez względu na rodzaj nabywanej nieruchomości, wartość kredytu czy też okres współpracy z bankiem, wszystkie instytucje weryfikują zdolność kredytową kredytobiorcy. Ta uwzględnia nie tylko generowane dochody potencjalnego klienta, chociaż jest to oczywiście priorytet, biorąc pod uwagę konieczność regularnego spłacania rat. Najlepiej, jeśli zarobki kredytobiorcy pochodzą z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, chociaż większość banków akceptuje również prowadzenie własnej działalności gospodarczej, a nawet umowę zlecenie czy o dzieło. Te ostatnie muszą jednak być podpisywane regularnie od dłuższego czasu, a zleceniodawca powinien potwierdzić chęć współpracy z klientem banku w przyszłości. Czy otrzymasz kredyt hipoteczny z najniższą krajową?  Przekonaj się, że to nie musi być problem, jeśli twoje dochody są stałe, a ty masz dobrą historię kredytową.

W skład kryteriów, które mają wpływ na zdolność kredytową, ma także historia kredytowa. Analitycy oceniają zachowania kredytobiorcy, patrząc na regulowanie należności z tytułu wcześniej zaciągniętych już zobowiązań. Sami eksperci rynku finansowego potwierdzają, że w o wiele lepszej sytuacji są ci, którzy w przeszłości współpracowali już z jakąś instytucją bankową, aniżeli osoby, dla których kredyt hipoteczny ma być pierwszym zobowiązaniem. Ci są mniej wiarygodni, bo można jedynie prognozować ich zachowania względem regulowania comiesięcznych rat.

Warto pamiętać, że o kredyt hipoteczny mogą ubiegać się także single. Zwróć uwagę na kredyt mieszkaniowy dla singla i przekonaj się, czy oferta tego typu jest w zasięgu twoich możliwości.

W skład zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego wchodzi również wkład własny. Okazuje się, że to jedno z nielicznych zobowiązań kredytowych, które wymaga dodatkowego zabezpieczenia właśnie w tej postaci. Minęły już czasy, w których banki oferowały 100% finansowania nabycia wskazanej nieruchomości. O konieczności wpłaty wkładu własnego mówi Rekomendacja S, której każda instytucja bankowa musi przestrzegać.

Rekomendacja S

Zgodnie z Rekomendacją S, kredytobiorcy, którzy potrzebują finansowego wsparcia na nabycie nieruchomości, powinni uiścić dodatkowe zabezpieczenie kredytowe w postaci wkładu własnego, a jego sugerowana wartość w 2019 roku to minimum 20%. Maksymalna wysokość własnych środków nie została uwzględniona w Rekomendacji, ponieważ w tej kwestii liczy się indywidualna sytuacja finansowa kredytobiorca. Banki nie stawiają jednak żadnych ograniczeń - im wyższy wkład własny, tym kredyt o niższej wartości zostaje zaciągnięty.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2020 - czy to możliwe, jaki bank?

Jeszcze do niedawna rzeczywiście banki udzielały kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Co więcej, oferowały dodatkowe środki na tzw. remontówkę. Kredytobiorca mógł więc liczyć na finansowanie nieruchomości w całości oraz pieniądze, dzięki którym mógł wykończyć mieszkanie czy przeprowadzić w nim remont.

Dzisiaj nie ma co liczyć na takie rozwiązania. Żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, chociaż nie wszystkie instytucje wymagają zabezpieczenia w wysokości aż 20% wartości nieruchomości, zgodnie z wytycznymi Rekomendacji S.

Nie uda się nabyć mieszkania czy wybudować domu na kredyt bez wkładu własnego, ale porównując oferty różnych banków, z łatwością udaje się wybrać te oferty, zgodnie z którymi wartość wkładu własnego może zostać skutecznie obniżona albo nie musi być w postaci środków pieniężnych.

Tzw. niski wkład własny - jak z niego skorzystać?

Nie ma wątpliwości, że największym powodzeniem cieszą się dzisiaj oferty tych instytucji, które proponują elastyczne warunki kredytów hipotecznych i to właśnie w zakresie wpłaty wkładu własnego. Okazuje się, że instytucje bankowe mogą oferować swoim klientom opcję tzw. niskiego wkładu własnego. Trzeba przy tym zaznaczyć, że takie zobowiązania kredytowe charakteryzują się nieco gorszymi warunkach, w tym wyższym oprocentowaniem czy wyższymi kosztami dodatkowymi, natomiast ich ogromnym walorem jest to, że przyszły nabywca nieruchomości nie musi posiadać zabezpieczenia w postaci 20% wartości mieszkania czy domu.

Niski wkład własny obniża wartość tego obowiązkowego, natomiast nakłada na klienta banku dodatkowe warunki, które ten musi spełnić. Obniżenie wkładu własnego następuje najczęściej poprzez nabycie innych produktów bankowych, takich jak konto bankowe, polisa ubezpieczeniowa czy instrumenty inwestycyjny, w tym konta oszczędnościowe czy lokaty terminowe. Z zamian za rozpoczętą współpracę z uwzględnieniem innych usług banku, dzięki którym instytucja będzie mogła czerpać zyski, kredytobiorca może mieć pewność obniżenia wkładu własnego i to nawet o połowę. Należy przy tym pamiętać, że warunki kredytowe mogą być inne w zależności od indywidualnej polityki kredytowej każdego banku oraz sytuacji poszczególnego kredytobiorcy.

Możliwe formy wkładu własnego oraz ile trzeba miec wkładu własnego do kredytu

Ta informacja zapewne ucieszy wszystkich, którzy marzą o własnym "M", ale nie mają oszczędności finansowych, które mogłyby zostać przeznaczone na wkład własny. Biorąc pod uwagę, że "zaskórniaki" ma tylko co drugi Polak, a ich wartość nie przekracza najczęściej dwukrotnej pensji, nie ma w tym zresztą nic dziwnego.

Okazuje się jednak, że banki wspierają potencjalnych klientów i proponują korzystne zamienniki formy pieniężnej wkładu własnego. Tym samym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, innym niż wkład własny w postaci gotówki może być:

- wpis do hipoteki nieruchomości, która jest własnością przyszłego kredytobiorcy,

- koszt już poniesiony na realizację nabycia nieruchomości, w tym koszt z tytułu kupna działki czy rozpoczęcia budowy domu,

- koszt związany z procedurami zaciągania kredytu hipotecznego, na przykład prowizja dla banku za udzielenie zobowiązania kredytowego,

- środki zgromadzone na IKE lub IKZE,

- dodatkowy kredyt gotówkowy, o ile kredytobiorca wykazuje właściwą zdolność kredytową, bądź pożyczka z innego źródła.

Warto podkreślić, że takie formy zabezpieczeń kredytowych nie tylko stają się alternatywą dla tradycyjnego wkładu własnego w formie gotówki. Mogą też skutecznie obniżać jego wartość i mogą być łączone, by tylko spełnić wszystkie warunki banku i zminimalizować ryzyko kredytowe.

UWAGA! Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy warto poznać propozycje co najmniej kilku banków. Każda instytucja oferuje takie zobowiązanie, stawiając inne warunki i ograniczenia. Odmowa jednego banki wcale nie oznacza, że szansa na kredyt hipoteczny już nie istnieje. Lepiej jednak zwrócić się o finansowe wsparcie do tej instytucji, w której warunki takiego zobowiązania jesteśmy w stanie spełnić. Trzeba mieć na uwadze, że odmowa udzielenia kredytu przez jeden bank może negatywnie wpłynąć na wiarygodność klienta, jaka jest oceniana przez inne. Lepiej nie ryzykować i składać wniosek o kredyt dopiero wtedy, gdy mamy pewność posiadania zdolności kredytowej oraz kiedy akceptujemy warunki, jakie dyktuje bank. Sprawdź oferty kredytów hipotecznych i wybierz ofertę, najlepszą dla ciebie.

W tym celu pomocne stają się kalkulatory kredytowe, dzięki którym można obliczyć całkowite koszty kredytowe (wskaźnik RRSO), ale również rankingi, które porównują najważniejsze kryteria zobowiązania kredytowego, oferowane przez różne instytucje bankowe.

Powiązane artykuły

Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
Kredyty gotówkowe 15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
Rachunek powierniczy — czym jest otwarty rachunek powierniczy?
Kredyty hipoteczne 14.10.2021

Rachunek powierniczy – czym różni się otwarty rachunek powierniczy od zamkniętego rachunku powierniczego?

Rachunek powierniczy to forma zabezpieczenia praw i pieniędzy osób, które zdecydowały się kupić nieruchomość pozostającą jeszcze w budowie. Dzięki niemu w sytuacji, gdy inwestycja się nie powiedzie i deweloper nie wywiąże się z zawartych wcześniej ustaleń, kupujący nic na tym nie straci. Dowiedz się, jak sprawdzić rachunek powierniczy dewelopera i zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy.
Zobacz więcej
Jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?
Kredyty hipoteczne 12.10.2021

Elektroniczne księgi wieczyste – jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?

Elektroniczne księgi wieczyste to system przedstawiający stan prawny nieruchomości. Jest odpowiednikiem papierowego rejestru, z tą różnicą, że chcąc uzyskać odpis księgi, nie trzeba iść do sądu, można pozyskać go zdalnie z pomocą komputera. Księgi wieczyste elektroniczne – jak uzyskać do nich dostęp i jak przeglądać znajdujące się w nich treści?
Zobacz więcej
Pierwszy kredyt – jak go dostać?
Kredyty gotówkowe 08.10.2021

Pierwszy kredyt – jak go dostać? Czy masz szansę na pierwszy kredyt za darmo?

Znalazłeś się tutaj, bo zapewne planujesz wziąć swój pierwszy kredyt i nie wiesz, jak się za to zabrać. Nic dziwnego, wybór wcale nie jest prosty, w szczególności jak nigdy wcześniej nie miało się styczności z żadnym produktem bankowym. Dla ułatwienia zebraliśmy wszystkie najważniejsze informacje o kredycie w jednym miejscu. Tutaj przeczytasz, jakie musisz spełnić warunki i jak złożyć wniosek o finansowanie. Dowiesz się też, czy da się wziąć pierwszy kredyt za darmo.
Zobacz więcej
Czym są księgi wieczyste i jak je sprawdzić?
Kredyty hipoteczne 07.10.2021

Księga wieczysta – czym jest i jak sprawdzić księgi wieczyste przed zakupem nieruchomości?

Księga wieczysta to jeden z najważniejszych dokumentów dotyczących nieruchomości. Warto zapoznać się z nim zwłaszcza przed zakupem mieszkania z rynku wtórnego, ale nie tylko. Sprawdź, jakie informacje kryją księgi wieczyste i w jaki sposób założyć ją dla nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego.
Zobacz więcej
Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?
Kredyty hipoteczne 06.10.2021

Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?

Cross-selling to technika sprzedaży, której celem jest zachęcenie klientów do kupienia więcej niż jednego produktu w zamian za możliwość skorzystania z rabatu. Stosują ją również banki, najczęściej przy oferowaniu kredytów hipotecznych. Sprawdź, na czym polega cross-selling w banku i czy warto z niego skorzystać.
Zobacz więcej