Kredyt hipoteczny a wkład własny 2020 - co może być wkładem, ile, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Zaktualizowano: 02.02.2021 09:46
Opublikowano: 17.10.2019 14:05
Średnia ocena: 5,91/6 Głosów: 22

Chociaż Polacy nabywają coraz więcej nieruchomości za gotówkę, to nadal masowo wnioskujemy o finansowe wsparcie w celu inwestycji we własne "M". Okazuje się, że kredyt hipoteczny jest jednym z najpopularniejszych zobowiązań kredytowych, jakie oferują banki komercyjne działające na terenie naszego kraju. Jak go zaciągnąć? Z jakimi ograniczeniami muszą zmierzyć się przyszli kredytobiorcy? Na jakie warunki instytucji bankowych trzeba być przygotowanym? Przedstawiamy kompendium wiedzy dla wszystkich tych, którzy w celu posiadania własnych "czterech kątów" muszą ubiegać się o wsparcie ze strony banków.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że środki pozyskane z tego tytułu nie mogą być przeznaczone na dowolny cel. Kredyt mieszkaniowy zaciągany może być tylko i wyłącznie w celu nabycia nieruchomości. Można tutaj mówić o mieszkaniach, lokalach usługowych, domach jednorodzinnych czy tych w zabudowie szeregowej. Kredyt na mieszkanie może finansować nabycie nieruchomości na własność z rynku wtórnego albo pierwotnego - dzisiaj większą popularnością cieszą się nieruchomości nowe.

Warto podkreślić, że kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na długi okres - to średnio kilkadziesiąt lat, a maksymalnie 35 lat. Do tego zobowiązanie to opiewa na wysokie kwoty - w Polsce średni kredyt hipoteczny ma wartość 300 000 złotych. W tej kwestii banki nie mają jednak limitów. Jeśli tylko kredytobiorca wykazuje odpowiednią zdolność kredytową, może zaciągnąć zobowiązanie warte nawet kilka milionów złotych.

Należy zaznaczyć, że procedura udzielania kredytu hipotecznego jest długa, może trwać nawet kilka miesięcy. W tym czasie instytucja bankowa dokładnie weryfikuje potencjalnego kredytobiorcę. Bank musi zdobyć optymalną wiarygodność względem wypłacalności swojego klienta, dzięki czemu minimalizowane jest ryzyko kredytowe.

Warunki, jakie trzeba spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny

Każdy bank działa na podstawie obowiązujących w Polsce przepisów prawa oraz prawa bankowego. Istotne jest jednak to, że każda instytucja może udzielać kredyt hipoteczny, uwzględniając indywidualnie prowadzoną politykę kredytową. To dlatego warunki takiego zobowiązania mogą się różnić.

Bez względu na rodzaj nabywanej nieruchomości, wartość kredytu czy też okres współpracy z bankiem, wszystkie instytucje weryfikują zdolność kredytową kredytobiorcy. Ta uwzględnia nie tylko generowane dochody potencjalnego klienta, chociaż jest to oczywiście priorytet, biorąc pod uwagę konieczność regularnego spłacania rat. Najlepiej, jeśli zarobki kredytobiorcy pochodzą z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, chociaż większość banków akceptuje również prowadzenie własnej działalności gospodarczej, a nawet umowę zlecenie czy o dzieło. Te ostatnie muszą jednak być podpisywane regularnie od dłuższego czasu, a zleceniodawca powinien potwierdzić chęć współpracy z klientem banku w przyszłości. Czy otrzymasz kredyt hipoteczny z najniższą krajową?  Przekonaj się, że to nie musi być problem, jeśli twoje dochody są stałe, a ty masz dobrą historię kredytową.

W skład kryteriów, które mają wpływ na zdolność kredytową, ma także historia kredytowa. Analitycy oceniają zachowania kredytobiorcy, patrząc na regulowanie należności z tytułu wcześniej zaciągniętych już zobowiązań. Sami eksperci rynku finansowego potwierdzają, że w o wiele lepszej sytuacji są ci, którzy w przeszłości współpracowali już z jakąś instytucją bankową, aniżeli osoby, dla których kredyt hipoteczny ma być pierwszym zobowiązaniem. Ci są mniej wiarygodni, bo można jedynie prognozować ich zachowania względem regulowania comiesięcznych rat.

Warto pamiętać, że o kredyt hipoteczny mogą ubiegać się także single. Zwróć uwagę na kredyt mieszkaniowy dla singla i przekonaj się, czy oferta tego typu jest w zasięgu twoich możliwości.

W skład zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego wchodzi również wkład własny. Okazuje się, że to jedno z nielicznych zobowiązań kredytowych, które wymaga dodatkowego zabezpieczenia właśnie w tej postaci. Minęły już czasy, w których banki oferowały 100% finansowania nabycia wskazanej nieruchomości. O konieczności wpłaty wkładu własnego mówi Rekomendacja S, której każda instytucja bankowa musi przestrzegać.

Rekomendacja S

Zgodnie z Rekomendacją S, kredytobiorcy, którzy potrzebują finansowego wsparcia na nabycie nieruchomości, powinni uiścić dodatkowe zabezpieczenie kredytowe w postaci wkładu własnego, a jego sugerowana wartość w 2019 roku to minimum 20%. Maksymalna wysokość własnych środków nie została uwzględniona w Rekomendacji, ponieważ w tej kwestii liczy się indywidualna sytuacja finansowa kredytobiorca. Banki nie stawiają jednak żadnych ograniczeń - im wyższy wkład własny, tym kredyt o niższej wartości zostaje zaciągnięty.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2020 - czy to możliwe, jaki bank?

Jeszcze do niedawna rzeczywiście banki udzielały kredyty hipoteczne bez wkładu własnego. Co więcej, oferowały dodatkowe środki na tzw. remontówkę. Kredytobiorca mógł więc liczyć na finansowanie nieruchomości w całości oraz pieniądze, dzięki którym mógł wykończyć mieszkanie czy przeprowadzić w nim remont.

Dzisiaj nie ma co liczyć na takie rozwiązania. Żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, chociaż nie wszystkie instytucje wymagają zabezpieczenia w wysokości aż 20% wartości nieruchomości, zgodnie z wytycznymi Rekomendacji S.

Nie uda się nabyć mieszkania czy wybudować domu na kredyt bez wkładu własnego, ale porównując oferty różnych banków, z łatwością udaje się wybrać te oferty, zgodnie z którymi wartość wkładu własnego może zostać skutecznie obniżona albo nie musi być w postaci środków pieniężnych.

Tzw. niski wkład własny - jak z niego skorzystać?

Nie ma wątpliwości, że największym powodzeniem cieszą się dzisiaj oferty tych instytucji, które proponują elastyczne warunki kredytów hipotecznych i to właśnie w zakresie wpłaty wkładu własnego. Okazuje się, że instytucje bankowe mogą oferować swoim klientom opcję tzw. niskiego wkładu własnego. Trzeba przy tym zaznaczyć, że takie zobowiązania kredytowe charakteryzują się nieco gorszymi warunkach, w tym wyższym oprocentowaniem czy wyższymi kosztami dodatkowymi, natomiast ich ogromnym walorem jest to, że przyszły nabywca nieruchomości nie musi posiadać zabezpieczenia w postaci 20% wartości mieszkania czy domu.

Niski wkład własny obniża wartość tego obowiązkowego, natomiast nakłada na klienta banku dodatkowe warunki, które ten musi spełnić. Obniżenie wkładu własnego następuje najczęściej poprzez nabycie innych produktów bankowych, takich jak konto bankowe, polisa ubezpieczeniowa czy instrumenty inwestycyjny, w tym konta oszczędnościowe czy lokaty terminowe. Z zamian za rozpoczętą współpracę z uwzględnieniem innych usług banku, dzięki którym instytucja będzie mogła czerpać zyski, kredytobiorca może mieć pewność obniżenia wkładu własnego i to nawet o połowę. Należy przy tym pamiętać, że warunki kredytowe mogą być inne w zależności od indywidualnej polityki kredytowej każdego banku oraz sytuacji poszczególnego kredytobiorcy.

Możliwe formy wkładu własnego oraz ile trzeba miec wkładu własnego do kredytu

Ta informacja zapewne ucieszy wszystkich, którzy marzą o własnym "M", ale nie mają oszczędności finansowych, które mogłyby zostać przeznaczone na wkład własny. Biorąc pod uwagę, że "zaskórniaki" ma tylko co drugi Polak, a ich wartość nie przekracza najczęściej dwukrotnej pensji, nie ma w tym zresztą nic dziwnego.

Okazuje się jednak, że banki wspierają potencjalnych klientów i proponują korzystne zamienniki formy pieniężnej wkładu własnego. Tym samym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, innym niż wkład własny w postaci gotówki może być:

- wpis do hipoteki nieruchomości, która jest własnością przyszłego kredytobiorcy,

- koszt już poniesiony na realizację nabycia nieruchomości, w tym koszt z tytułu kupna działki czy rozpoczęcia budowy domu,

- koszt związany z procedurami zaciągania kredytu hipotecznego, na przykład prowizja dla banku za udzielenie zobowiązania kredytowego,

- środki zgromadzone na IKE lub IKZE,

- dodatkowy kredyt gotówkowy, o ile kredytobiorca wykazuje właściwą zdolność kredytową, bądź pożyczka z innego źródła.

Warto podkreślić, że takie formy zabezpieczeń kredytowych nie tylko stają się alternatywą dla tradycyjnego wkładu własnego w formie gotówki. Mogą też skutecznie obniżać jego wartość i mogą być łączone, by tylko spełnić wszystkie warunki banku i zminimalizować ryzyko kredytowe.

UWAGA! Przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy warto poznać propozycje co najmniej kilku banków. Każda instytucja oferuje takie zobowiązanie, stawiając inne warunki i ograniczenia. Odmowa jednego banki wcale nie oznacza, że szansa na kredyt hipoteczny już nie istnieje. Lepiej jednak zwrócić się o finansowe wsparcie do tej instytucji, w której warunki takiego zobowiązania jesteśmy w stanie spełnić. Trzeba mieć na uwadze, że odmowa udzielenia kredytu przez jeden bank może negatywnie wpłynąć na wiarygodność klienta, jaka jest oceniana przez inne. Lepiej nie ryzykować i składać wniosek o kredyt dopiero wtedy, gdy mamy pewność posiadania zdolności kredytowej oraz kiedy akceptujemy warunki, jakie dyktuje bank. Sprawdź oferty kredytów hipotecznych i wybierz ofertę, najlepszą dla ciebie.

W tym celu pomocne stają się kalkulatory kredytowe, dzięki którym można obliczyć całkowite koszty kredytowe (wskaźnik RRSO), ale również rankingi, które porównują najważniejsze kryteria zobowiązania kredytowego, oferowane przez różne instytucje bankowe.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne
wojciech
07.12.2019

Im większe miasto tym ceny wyższe. Taka jest zasada. Mieszkania kupują głownie młodzi, wiec kompletnie nie rozumiem skąd te ceny? Skąd niby mają wziąć kasę choćby i na wklad własny? Na pieniądze z PPK musza chwilkę zaczekać nim cokolwiek się uzbiera na koncie. Ceny nieruchomości ewidentnie są za wysokie

Powiązane artykuły

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Kredyty hipoteczne 22.07.2021

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dla wielu kredytobiorców szansa na szybsze sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Dzięki niemu możesz obniżyć wkład własny z rekomendowanych 20 do 10%. Ubezpieczenie powoduje jednak podwyższenie łącznych kosztów kredytowania. Kiedy warto się na nie zdecydować? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?
Kredyty hipoteczne 05.07.2021

Ulga mieszkaniowa - czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?

Sprzedałeś mieszkanie, a za uzyskane w ten sposób środki, zamierzasz nabyć kolejną nieruchomość? Nie zwlekaj przesadnie długo. Jeśli kupisz nowe mieszkanie lub dom w ciągu 3 lat, to możesz liczyć na przyznanie tzw. ulgi mieszkaniowej. Czym dokładnie jest ta ulga i na jakich zasadach funkcjonuje? Sprawdź, czy ulga mieszkaniowa jest dla Ciebie korzystna!

Zobacz więcej
Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?
Kredyty hipoteczne 25.06.2021

Zwrot prowizji bankowej - jak ubiegać się o zwrot prowizji w banku?

O zwrot prowizji bankowej możesz się ubiegać w banku po wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo do odzyskania pieniędzy z tego tytułu potwierdził wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku. Sprawdź, o co dokładnie chodzi i jak w praktyce możesz uzyskać zwrot prowizji bankowej.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj