Z tego artykułu dowiesz się:
- Gotówka nie musi być wkładem własnym do kredytu hipotecznego.
- Czym może być wkład własny? Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być np. inna nieruchomość lub darowizna.
- Dzieła sztuki nie mogą być brane pod uwagę jako wkład własny.
- Wkład własny nie wlicza się do kwoty kredytu.
Czy wkładem własnym do kredytu hipotecznego musi być gotówka?
Nie, wkład własny do kredytu hipotecznego nie musi być wyłącznie gotówkowy. Banki oferują możliwość użycia także innych aktywów o ustalonej wartości rynkowej, co może być szczególnie korzystne dla osób posiadających zdywersyfikowane portfele inwestycyjne.
Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego 2025?
Wkład własny do kredytu hipotecznego nie musi ograniczać się wyłącznie do gotówki. W odpowiedzi na zmieniające się potrzeby rynku, banki coraz częściej akceptują inne aktywa, które mogą służyć jako zabezpieczenie kredytu. Czym może być wkład własny?
- Inna nieruchomość – często wykorzystywana jako wkład własny, np. działka jako wkład własny do kredytu hipotecznego,
- Darowizna,
- Zadatek,
- Książeczka mieszkaniowa
- Środki na PPK
- Środki na IKE i IKZE
Jeśli nie masz wystarczającego zabezpieczenia, zapoznaj się z programem Mieszkanie bez wkładu własnego.
Inna nieruchomość jako wkład własny
Posiadasz już inną nieruchomość i zastanawiasz się, czy mieszkanie może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym? Okazuje się, że większość banków akceptuje takie rozwiązanie. Co więcej, za wkład własny może posłużyć też inna nieruchomość, np. dom rodziców, o ile zgodzą się oni zostać współkredytobiorcami.
Wkład własny w postaci nieruchomości to alternatywa dla gotówki, zatem jeśli bank zgodzi się na taką formę zabezpieczenia, jednocześnie zrezygnuje z pobrania wkładu własnego w tradycyjnej formie.
Jak myślisz? Kredyt hipoteczny jako inwestycja. Czy warto kupić nieruchomość na kredyt?
Aby nieruchomość mogła zostać uznana jako wkład własny, muszą zostać spełnione pewne warunki. Mieszkanie jako wkład własny w 2022 roku nie może być obarczone hipoteką na rzecz innego kredytodawcy. Ponadto nie może mieć ono służebności osobistej.
Działka jako wkład własny
Osoby przymierzające się do budowy domu mają za to inną zagwozdkę, a mianowicie zastanawiają się, czy działka może być wkładem własnym? Działka budowlana jako wkład własny przy kredycie hipotecznym jest akceptowana przez większość banków i może pokryć środki wymagane przez bank.
Jeśli wartość działki okaże się niewystarczająca na pokrycie 10-30% wartości inwestycji, na prace budowlane trzeba będzie przekazać także część własnych środków. Bank może w takiej sytuacji wziąć pod uwagę zgromadzone materiały budowlane czy wartość zrealizowanych już prac na budowie.
Trzeba jednak wyraźnie podkreślić, że działka może być wkładem własnym, jeśli stanowi własność osoby starającej się o finansowanie lub własność osoby, która zgodzi się być jej współkredytobiorcą. Zatem na pytanie, czy działka na kredyt może być wkładem własnym, należy odpowiedzieć przecząco.
Darowizna jako wkład własny do kredytu
Brakującym wkładem własnym mogą być też środki otrzymane od najbliższych w postaci darowizny. Pamiętajmy jednak, że otrzymując darowiznę, trzeba zapłacić podatek od spadku i darowizn do urzędu skarbowego.
Przekazanie darowizny powinno zostać potwierdzone umową, w której należy uwzględnić takie informacje jak:
- imiona i nazwiska stron,
- adresy stron,
- numery dowodu osobistego wszystkich stron umowy,
- oświadczenie darczyńcy,
- oświadczenie o darowiźnie i jej przyjęciu,
- określenie daty przekazania przedmiotu umowy,
- podpisy stron.
Darowizny dokonane w obrębie zerowej grupy podatkowej, czyli między najbliższymi osobami jak rodzice, dzieci, dziadkowie, wnuki czy rodzeństwo, nie podlegają opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn, pod warunkiem zgłoszenia ich na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy w urzędzie skarbowym.
Zadatek jako wkład własny przy kredycie hipotecznym
Zadatek to przedpłata, która ma za zadanie chronić interesy zarówno kupującego, jak i sprzedającego nieruchomość. Najczęściej jego wysokość wynosi 10% ceny zakupu nieruchomości, niekiedy mniej. Znajduje zastosowanie przy kupowaniu nieruchomości na runku pierwotnym, jak i wtórnym.
Wpłacony zadatek w całości może zostać uznany przez bank jako wkład własny na zaciągany kredyt hipoteczny. Jedyne co trzeba zrobić, żeby tak się stało, jest potwierdzenie przy pomocy choćby umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości, że zadatek został zrealizowany.
Książeczka mieszkaniowa jako wkład własny
W czasach PRL wiele osób gromadziło oszczędności na książeczkach mieszkaniowych. Dzisiaj mają je już tylko nieliczni. Jak się okazuje, środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej, jak również premię gwarancyjną, jaką można uzyskać przy jej likwidacji, można wykorzystać jako wkład własny niezbędny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
Średnia premia gwarancyjna w 2019 r. wyniosła ok. 10,5 tys. zł, dlatego mając taką książeczkę, warto udać się do banku i dopytać o szczegóły, ponieważ przy jej likwidacji można zyskać całkiem sporą kwotę.
Środki zgromadzone na PPK jako wkład własny
Zgodnie z ustawą o PPK, czyli Pracowniczych Planach Kapitałowych, pracownik oszczędzający pieniądze w taki sposób na poczet przyszłej emerytury może wypłacić zgromadzone na swoim koncie środki celem przeznaczenia ich na wkład własny. O wypłatę środków z PPK na pokrycie wkładu własnego może wnioskować osoba przed ukończeniem 45. roku życia. Warto jednak podkreślić, że musi je później zwrócić do PPK lub zapłacić podatek fiskusowi w wysokości 19% z tytułu ich wypłacenia.
Zwrot pieniędzy powinien nastąpić pomiędzy 5. a 15. rokiem od daty wypłaty. Uczestnik może zakończyć okres spłacania środków na rachunek PPK w momencie osiągnięcia 60. roku życia, co oznacza, że wtedy nie poniesie konsekwencji podatkowych.
IKE i IKZE jako wkład własny do kredytu na mieszkanie
Niektóre banki są skłonne zaakceptować jako wkład własny do kredytu hipotecznego także pieniądze odkładane na emeryturę w ramach IKE oraz IKZE. Co istotne, nie trzeba wtedy wypłacać gotówki, nie traci się też zabezpieczenia emerytalnego. W praktyce bank ustanawia zabezpieczenia na zgromadzonych środkach do określonej kwoty.
Jeśli nie chce się tracić pieniędzy zbieranych na emeryturę na IKE i IKZE, umowa z bankiem nie powinna zakładać tego, że zostaną one przeznaczone na spłatę kredytu. Gdy środki z konta emerytalnego zostaną przedwcześnie upłynnione, trzeba będzie zapłacić prowizję oraz podatek dochodowy od zysków kapitałowych.
Czego bank nie uzna jako wkład własny do kredytu hipotecznego?
Choć lista akceptowalnych form wkładu własnego jest szeroka, istnieją pewne ograniczenia, które uniemożliwiają użycie niektórych aktywów jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego.
- Banki nie akceptują pieniędzy pozyskanych z innego kredytu jako wkładu własnego. Takie działanie jest ryzykowne i może znacznie obniżyć zdolność kredytową, komplikując proces uzyskania kredytu hipotecznego. Kredyt gotówkowy na wkład własny jest więc słabym pomysłem.
- Jeśli nieruchomość jest własnością wspólną, potrzebna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli na jej użycie jako zabezpieczenia kredytu. Brak takiej zgody automatycznie wyklucza możliwość jej wykorzystania.
- Elementy luksusowe takie jak jachty, samochody kolekcjonerskie, drogocenne kamienie i metale szlachetne (np. złoto, jeśli nie jest to złoto inwestycyjne w formie sztabek lub monet) zwykle nie są akceptowane ze względu na trudności w szybkiej i stabilnej wycenie.
- Mimo że pewne formy papierów wartościowych mogą być akceptowalne (np. obligacje skarbowe), to akcje firm czy inne zmienne instrumenty finansowe często są wykluczone z powodu wysokiej zmienności i ryzyka rynkowego.
- Majątek ruchomy jak dzieła sztuki, antyki czy biżuteria zwykle nie jest akceptowany jako wkład własny, ponieważ ich wartość rynkowa może być niepewna i niejednokrotnie trudna do rzetelnej wyceny.
Przy okazji: Zniesienie współwłasności – jak napisać wniosek i jak długo trwa sądowe zniesienie współwłasności nieruchomości?
Jak udokumentować wkład własny do kredytu hipotecznego?
Każdy bank samodzielnie ustala, jak udokumentować posiadanie wkładu własnego. W przypadku gotówki wystarczające może okazać się okazanie wyciągu z banku lub potwierdzenie zrealizowanego przelewu. Niekiedy trzeba dodatkowo wypełnić specjalny formularz.
Jak przedstawić wkład własny przeznaczony na budowę domu, np. zakup materiałów budowlanych? W takim przypadku należy okazać w banku opłaconą fakturę zakupu wystawioną na swoje dane.
Innym sposobem udokumentowania wkładu własnego jest oświadczenie podpisane przez strony umowy, które musi zostać umieszczone w akcie notarialnym. Jeśli wkładem własnym jest działka, wymaga to przedłożenia aktu własności nieruchomości i potwierdzenia, że nie jest obciążona hipoteką. A jak udowodnić wkład własny w postaci innej nieruchomości? Trzeba będzie przedstawić wypis z księgi wieczystej.
Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym? Podsumowanie
Co się dzieje z wkładem własnym przy kredycie? Wkład własny jest częścią środków, które kredytobiorca musi zapewnić z własnej kieszeni przed uzyskaniem kredytu hipotecznego. Wkład własny nie jest pożyczany od banku, a jego wysokość bezpośrednio wpływa na kwotę kredytu, którą bank może udzielić oraz na warunki kredytowania, w tym na oprocentowanie.
Zastanawiasz się, czy wkład własny liczy się do kwoty kredytu? Nie, wkład własny nie jest wliczany do kwoty kredytu. Jest to kwota, którą kredytobiorca musi samodzielnie zgromadzić i przedstawić przed uzyskaniem kredytu. Wkład własny zmniejsza ogólną kwotę kredytu potrzebną do zakupu nieruchomości, co z kolei może zmniejszyć miesięczne raty i ogólny koszt pożyczki. Dlatego im wyższy wkład własny, tym lepsze mogą być warunki kredytu. Sprawdź kalkulator kredytowy i oblicz wysokość rat kredytu.
