Kredyt hipoteczny 0 procent zaproponowany przez PO. Jakie są założenia programu?

Przygotowaliśmy artykuł, w którym przedstawimy najważniejsze i konkretne informacje odnośnie do programu zaproponowanego przez Platformę Obywatelską. Zachęcamy do dalszego czytania.

Kredyt 0% na pierwsze mieszkanie – propozycja Platformy Obywatelskiej

Lider Platformy Obywatelskiej – Donald Tusk na posiedzeniu w Łodzi przedstawił założenia programu kredytu 0%, który jest odpowiedzią na potrzeby Polaków dotyczące rządowych dopłat do kredytów hipotecznych.

Głównym celem tego projektu jest wsparcie młodych ludzi (do 45. roku życia) w zakupie pierwszego mieszkania, które ulepszy komfort życia i sprawi, że człowiek będzie mieć gdzie mieszkać bez ponoszenia kolosalnych kosztów wynajmu. Kredyt hipoteczny bezodsetkowy zaproponowany przez partię PO jest rozszerzonym programem z dodatkowymi korzyściami.

Główne założenia programu kredyt hipoteczny 0%

Program udziela wsparcia nie tylko w kupnie mieszkania, ale także w pracach remontowo–wykończeniowych. Jeżeli osoby posiadają już swoje mieszkanie, a nie nadaje się ono do mieszkania ze względu na brak środków do jego wykończenia, również można ubiegać się o kredyty hipoteczne, w tym o bezpieczny kredyt 2%, który jest alternatywną dla programu kredyt 0%.

Jak ma wyglądać kredyt 0% w praktyce?

Uwzględniając, że dzisiejszy kredyt hipoteczny jest oprocentowany, a więc składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej (jako zysk dla banku), kredytobiorcy muszą spłacać przeszło 100% większą kwotę od tej pożyczonej! Wiąże się to z wysokim oprocentowaniem, które sięga nawet 9%. Aby porównać kredyt hipoteczny bezodsetkowy do standardowego kredytu mieszkaniowego, posłużymy się poniższym przykładem.

• Załóżmy, że obecnie cena mieszkania o powierzchni 60–65 m2 wynosi 500 000 złotych. Jeżeli przyjmiemy okres spłaty 25 lat, miesięczna rata przy skorzystaniu z kredytu 0% wyniesie 1700 złotych. To ogromna różnica w porównaniu z dzisiejszą polityką kredytów hipotecznych, które na przykładzie wyżej opisanego mieszkania wynoszą 4200 złotych za comiesięczną ratę.
• Donald Tusk przedstawia konkretne obliczenia na przykładzie mieszkania za 500 000 złotych. Mianowicie przyjmując przeciętne oprocentowanie 9%, rata obecnego kredytu hipotecznego wynosi 4195,85 złotych. Przy spłacie rozłożonej na 25 lat całkowita wartość samych odsetek wyniesie 758 794,55 złotych, co w dodaniu do zapożyczonej kwoty 500 000 złotych, wynosi 1 258 794,55 złotych. Tak kolosalną kwotę  są zmuszone oddać do banku młode osoby przy dzisiejszym oprocentowaniu kredytów hipotecznych.
• Przy wprowadzeniu w życie programu kredyt 0%, wartość całkowitej spłaty wyniosłaby wyłącznie 500 000 złotych, czyli 60% mniej niż przy standardowym kredycie hipotecznym.

To może Cię zainteresować: Konto mieszkaniowe z rządową dopłatą

Kto będzie mógł skorzystać z kredytu 0 procent na pierwsze mieszkanie?

• Osoby młode oraz w średnim wieku (kredyt 0% na pierwsze mieszkanie do 45 roku życia).
• Osoby posiadające swoje mieszkanie, lecz niemające wystarczających środków pieniężnych na jego wykończenie, przez co nie nadaje się ono do życia.
• Osoby mające zdolność kredytową, a więc otrzymujące stałe wynagrodzenie (na poziomie minimalnego wynagrodzenia w Polsce).

Jak na kredycie 0 procent na pierwsze mieszkanie zarabiałyby banki?

Kredyt dla młodych 0% niesie za sobą wiele pytań, w tym o korzyści dla banków, które miałyby udzielać kredytu za darmo. Przewodniczący Platformy Obywatelskiej wyraził się jasno, iż instytucje bankowe nie będą zarabiać na marży, ani na prowizji.

To państwo będzie refundowało koszt odsetek za pomocą Banku Gospodarstwa Krajowego, który nie raz dopłacał do kredytów w ramach innych programów, np. Mieszkanie dla Młodych.

Platforma Obywatelska od razu przedstawiła, ile środków trzeba będzie przeznaczyć z budżetu państwa na funkcjonowanie tego programi – około 4 mld zł w pierwszym roku istnienia programu kredyt 0%.

Podsumowując na koszt kredytu 0% złożą się wszyscy podatnicy. Zdanie na ten temat wyraził między innymi Borys Budka, szef klubu Koalicji Obywatelskiej. Polityk odniósł się do działającego w Polsce stwierdzenia, iż „trzeba komuś zabrać, żeby komuś dać”, słowami „jeżeli chcemy dawać coś, ale to nie my dajemy, tylko podatnicy na coś się zrzucają, to musi to mieć ekonomiczny cel”.

Warto sprawdzić: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku?

Jak kredyt 0 procent wypada na tle pozostałych programów rządowych?

Najlepszym przykładem podobnego programu rządowego jest Pierwsze mieszkanie, którego głównym filarem jest bezpieczny kredyt 2%. Program proponuje obniżone oprocentowanie, aż do 2% przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu.

Podając przykład, który wyjaśnia, jak wygląda to w praktyce, posłużymy się kredytem o wysokości 550 000 złotych z okresem spłaty 30 lat. Pierwsza rata kredytu objętego tym programem wyniesie około 2832 zł zamiast 5405 zł i przez kolejne 10 lat będzie ona malała.

Poniżej przedstawiamy porównanie kredytu hipotecznego 0% z bezpiecznym kredytem 2-procentowym.

• Oba programu skierowane są do osób do 45. roku życia, które chcę kupić swoje pierwsze mieszkanie.
• Maksymalna kwota kredytu w programie Pierwsze mieszkanie wynosi 500 000 zł lub 600 000 zł, jeżeli udzielany jest małżeństwom lub rodzinom. Niestety w programie kredyt 0% nie podano jeszcze informacji odnośnie do maksymalnej wysokości kredytu.
• Wkład własny w programie Pierwsze mieszkanie wynosi do 200 000 zł, choć nie jest to konieczny warunek do otrzymania kredytu. Program 0% nie podał informacji, które mówią o wkładzie własnym osób ubiegających się o kredyt.
• Oprocentowanie kredytu 0% wynosi oczywiście 0,00%, natomiast program Pierwsze mieszkanie zakłada 2% oprocentowania przez pierwsze 10 lat oraz marżę banku. Następne lata muszą zostać spłacane zgodnie z rynkowym oprocentowaniem.

Niestety, jest jeszcze zbyt wcześnie, by uzyskać wszelkie informacje na temat proponowanego przez Platformę Obywatelską programu. Choć ciężko na ten moment porównać oba wymienione projekty, tak można śmiało stwierdzić, iż są one sporą pomocą dla młodych osób. Jednak bez wątpliwości kredyt 0% jest tańszy i nie wymaga nakładu dodatkowych środków kredytobiorców, lecz znacznie droższy dla budżetu państwa.

Warto wspomnieć też o programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Z projektu mogą skorzystać osoby, które mają wkład własny na poziomie 10–20% wartości kupowanej nieruchomości (zakup mieszkania, domu, działki). Okres kredytowania w programie wynosi minimum 15 lat.

Tutaj istotną informacją jest założenie, że o kredyt mogą ubiegać się osoby wyłącznie te, które nie posiadają innej nieruchomości na własność. Dodatkiem do programu jest tzw. spłata rodzinna oferowana przez BGK (jednorazowa wpłata), jeśli rodzina w trakcie spłacania kredytu powiększa się o kolejne dziecko.

W programie Mieszkanie bez wkładu własnego obowiązuje wiele warunków do spełnienia, dlatego też cieszy się on zdecydowanie mniejszym zainteresowaniem.

Co na temat kredytu 0% twierdzą eksperci?

Na mediach społecznościowych trwa zacięta dyskusja, a zdania są podzielone. Co sądzić o tym projekcie? Przedstawiamy kilka wypowiedzi ekspertów, które dotyczą programu kredytu 0%.

„Oczywiście, że jestem zaskoczony. Do głowy by mi nie przyszło, że Donald Tusk wyjdzie z takim programem. Muszę mu pogratulować. Znalazł dobry patent na kryzys w naszej branży. Może to i nawet zbyt duży ukłon w naszą stronę” – Józef Wojciechowski

„My chcemy ułatwić ludziom zakup mieszkania. Nowe propozycje to zmodyfikowany, funkcjonujący wcześniej program „Mieszkanie dla młodych”. Chcemy te ogromne koszty, które spadają na głowy młodych obniżyć i pokazać, że zakup własnego „M” jest realny” – Agnieszka Pomaska

„Celem jest danie młodym ludziom nadziei. Muszą uwierzyć, że mogą spokojnie zakładać rodzinę. My chcemy dać im szansę na usamodzielnienie się i bezpieczne życie w Polsce, bez konieczności szukania swojego szczęścia za granicą. Mieszkanie ma być dostępne dla każdej pracującej pary. Rata miesięczna 1,7 tys. zł zamiast 4 tys. zł za własny kąt zmienia wszystko” – Katarzyna Lubnauer

Nie przegap: Spółdzielcze prawo własnościowe do lokalu