Mieszkanie bez wkładu własnego a Nowy Polski Ład – co warto wiedzieć?

Mieszkanie bez wkładu własnego – gwarantowana dopłata w ramach Nowego Polskiego Ładu

Ogłoszenie rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” wywołało mnóstwo kontrowersji. Jedni są zdania, że to dobre rozwiązanie, które pomoże młodym ludziom w zrealizowaniu planów mieszkaniowych, inni widzą w tym zapowiedź wzrostu cen mieszkań i kosztów kredytów. O co zatem właściwie w nim chodzi? 

Czy można kupić mieszkania bez wkładu własnego? Obecnie nie jest to możliwe. Banki udzielanie takich kredytów uznają za zbyt ryzykowne, dlatego wymagają minimum 10% wkładu własnego. Niedługo ma się to jednak zmienić.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ruszy 27 maja 2022 roku. Po tym okresie będzie można ubiegać się o kredyt hipoteczny z gwarantowanym wkładem własnym. Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego w ramach programu Nowy Polski Ład ma gwarantować wkład własny nawet do 20 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres minimalnie 15 lat.

Warto jednak zaznaczyć, że nie wpłaci za kredytobiorców tej sumy, a jedynie weźmie na siebie odpowiedzialność, za zagwarantowanie takiej kwoty. W praktyce oznacza to kredyt bez wkładu własnego. Z dopłaty będą mogli skorzystać single, pary, małżeństwa, jak i rodziny z dziećmi.

Na czym ma polegać program „Mieszkanie bez wkładu własnego”?

Obecnie wiele rodzin ma zdolność kredytową i stać je na zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania lub budowę domu, jednak przeszkodą nie do pokonania staje się wkład własny. Nowy Polski Ład wychodzi nap rzeciw takim osobom, ponieważ zwiększa dostępność finansowania. Idea jest taka, by jak najwięcej Polaków miało stabilną sytuację mieszkaniową.

Ministerstwo Rozwoju i Technologii pracuje nad ostatnimi poprawkami, przed wejściem w życie programu. Ze względu na rosnącą inflację rząd chce dostosować limity cenowe za m2

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ma zapewnić gwarantowany wkład własny, ale nie tylko. Jakie są jego najważniejsze założenia? Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.

Najważniejsze założenia programu mieszkanie bez wkładu własnego

Główne założenia programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” to:

• program wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania,
• rządowa gwarancja udzielana będzie do wysokości 20 proc. wartości mieszkania (maksymalnie 100 tys. zł),
• kredyt będzie udzielany na minimum 15 lat,
• ustawa zawiera mechanizmy ograniczające ryzyko stymulowania wzrostu cen mieszkań, tj. maksymalny limit ceny w przeliczeniu na 1 m2 finansowanego mieszkania,
• za każde drugie, trzecie i kolejne dziecko państwo będzie spłacać młodym rodzinom część kredytu (20 tys. zł w przypadku drugiego i 60 tys. zł w przypadku trzeciego i kolejnego),
• wprowadzone zostaną dwa warianty bonu mieszkaniowego: społeczny i rodzinny,
• z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” będzie mogło skorzystać w sumie około 80 tys. rodzin rocznie.

Mieszkanie bez wkładu własnego a Mieszkanie dla młodych – porównanie

Mieszkanie bez wkładu własnego na pierwszy rzut oka może przypominać program Mieszkanie dla Młodych. Jakie są różnice? Przede wszystkim ten drugi program przeznaczony był dla wszystkich osób, w tym także singli, jak również bezdzietnych małżeństw. Ponadto, rząd realnie pokrywał wówczas wysokość 10% wkładu własnego.  

Obecnie osoby, które nie posiadają dzieci bądź mają tylko jedno dziecko, nie otrzymają realnej pomocy finansowej z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Liczyć mogą jedynie na gwarancje banku, co w praktyce oznacza, że nie będą musiały uiszczać wkładu własnego. Realną dopłatę do kredytu uzyskają jedynie rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci. Jest także istotny warunek: pod uwagę brane będą dzieci urodzone po ogłoszeniu startu programu.

Mieszkanie bez wkładu własnego – kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania rządu?

Nie każdy może skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Zakres osób uprawnionych jest dość mocno ograniczony. Komu taka możliwość przysługuje?

• Single, pary/małżeństwa, jak i rodziny wielodzietne

O gwarantowany kredyt mieszkaniowy ubiegać się mogą osoby samotne lub pozostające w związku nieformalnym jedynie pod warunkiem, że wychowują razem dziecko/dzieci. W przeciwnym razie mogą ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego odrębnie jako jednoosobowe gospodarstwa domowe. Ustawa nie określa limitu wieku oraz powierzchni użytkowej nabywanego mieszkania.

Aktualne limity powierzchni mieszkaniowej,  uzależnione od liczby dzieci wynoszą:

1. Rodzina z  dwójką dziecii – 50 m2,
2. Rodzina z trójką dzieci – 75 m2,
3. Rodzina z czwórką dzieci – 90 m2,
4. Rodzina z pięciorgiem lub więcej dzieci – brak limitu powierzchni, ale program ogranicza dopłatę do jednego mieszkania lub domu jednorodzinnego.

• Osoby z niepełnosprawnością

O kredyt bez wkładu własnego mogą ubiegać się osoby z niepełnosprawnością w stopniu znacznym lub całkowitym.

• Kredytobiorca nie może mieć prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego

Kredytobiorca, który stara się o kredyt bez wkładu własnego, nie może dysponować prawem własności do lokalu mieszkalnego ani do domu jednorodzinnego. Nie może mu też przysługiwać spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego. Praw takich nie może mieć żadna z osób wchodzących w skład danego gospodarstwa domowego.

To może Cię zainteresować: Ulga mieszkaniowa – czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?

Mieszkanie bez wkładu własnego – ile wyniesie dopłata w ramach programu?

Poza możliwością wzięcia kredytu bez wkładu własnego Nowy Polski Ład wprowadza również obietnicę zachęcających dopłat do programu. Na jakich zasadach udzielane są dopłaty?

• 20 tys. zł otrzymają rodziny po urodzeniu się drugiego dziecka podczas spłaty kredytu hipotecznego,
• 60 tys. zł otrzymają rodziny po urodzeniu się trzeciego i kolejnego dziecka w trakcie spłaty kredytu hipotecznego.

Łączna kwota spłat rodzinnych, które oferuje rząd, ma wynosić maksymalnie 100 tys. zł.

Kiedy rząd wprowadzi dopłatę do wkładu własnego?

Szereg zmian związanych z Nowym Polskim Ładem weszło w życie z dniem 1 stycznia 2022 roku. Pozostałe, jak właśnie program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, zacznie obowiązywać już wkrótce.

Na stronie gov.pl przeczytać można, że 15 listopada 2021 roku Prezydent RP podpisał ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w ramach rządowego programu Nowy Polski Ład będzie dostępne już od 27 maja 2022 roku.

Oznacza to, że wtedy będzie można zacząć ubiegać się o dopłatę do wkładu własnego. Warto śledzić informacje na internetowej stronie rządowej, aby być nie bieżąco, jeśli zajdą w tym zakresie jakieś zmiany.

Jak długo można będzie korzystać z dofinansowania?

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony maksymalnie do dnia 31 grudnia 2030 roku. Gwarancja rządowa ma obowiązywać przez 15 lat. Dotyczy to okresu, w którym ważna będzie gwarancja na wkład własny.  

Mieszkanie bez wkładu własnego a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje

Obecnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jeszcze nie jest dostępny. Minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 10% wartości nieruchomości i to zazwyczaj jedynie w sytuacji, gdy kredytobiorca zdecyduje się wykupić dodatkowe ubezpieczenie. W innym przypadku standardowa wysokość wkładu własnego to 20% wartości nieruchomości.

Kredyt bez wkładu własnego – od kiedy? Skoro rozwiązanie wejdzie w życie 27 maja 2022 roku, to kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie można dostać jeszcze w tym roku. O tym, jak dokładnie będzie to wszystko wyglądać, tak naprawdę dopiero przekonamy się, gdy program już ruszy.

Kredyt bez wkładu własnego w 2022 roku będzie rewolucją, choć nie do końca. Takie kredyty były dawniej przyznawane, jednak ze względu na wysoką niewypłacalność kredytobiorców, banki przestały ich udzielać. Kredyt bez wkładu własnego uznawany jest bowiem za bardzo ryzykowny.

W jakim banku można starać się kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Aktualnie (19.07.2022 roku) osiem banków podpisało umowę na kredyt mieszkaniowy z gwarancją wkładu własnego BGK i są to:

• Alior Bank S.A.
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank Pekao S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• BPS S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A.

Sprawdź, na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Czy warto skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Z jednej strony kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego umożliwi zaciągnięcie finansowania tym, dla których do tej pory przez brak oszczędności nie był on dostępny. Z drugiej jednak będzie to kredyt słabo zabezpieczony, w dodatku wielu kredytobiorców może mieć problem z jego spłatą.

Kredyt bez wkładu to dobre rozwiązanie dla osób odpowiedzialnych, które mają wiedzę na temat tego, jak to działa, potrafią samodzielnie podejmować decyzje finansowe i są świadome ewentualnych konsekwencji, jakie się mogą z nimi wiązać.

Kliknij i sprawdź: Co powinna zawierać umowa kredytowa? Wzór umowy kredytu gotówkowego lub hipotecznego

Mieszkanie bez wkładu własnego – konsekwencje

Dofinansowanie do wkładu własnego z pewnością okaże się przydatne dla młodych rodzin. Choć wielu ekspertów upatruje w tym raczej droższych kredytów, aniżeli korzyści dla kredytobiorców. Jak to zatem jest naprawdę? Jakie zalety i wady może przynieść program Mieszkanie bez wkładu własnego? 

Nowy Polski Ład – zalety

Przede wszystkim największa zaleta to możliwość uzyskania gwarancji na 15 lat na wkład własny. W praktyce oznacza to, że rząd daje bankowi gwarancję za kredytobiorcę, a ten nie musi wpłacać wkładu własnego.

Korzystne będą także dopłaty na drugie i kolejne dziecko w postaci umorzenia kredytu. Najwięcej zyskają rodziny wielodzietne. Maksymalna wysokość dofinansowania może wynieść nawet 100 tys. zł. To większa część kwoty kredytu.

Nowy Polski Ład – wady

Niestety wielu ekspertów finansowych spodziewa się, że wprowadzenie gwarancji rządowej na wkład własny poskutkuje po prostu podwyższeniem kosztów kredytów o 50-60 tys. zł. W praktyce oznaczałoby to, że kredytobiorca nie musiałby uiszczać wkładu własnego, lecz w zamian otrzymałby wyższe raty.

Ponadto, na dopłatę do kredytu liczyć mogą wyłącznie rodziny wielodzietne. Co ciekawe, kwota dopłaty zależna ma być wyłącznie od liczby posiadanych dzieci. Nie będzie zatem brana pod uwagę, chociażby lokalizacja, a ceny mieszkań znacząco różnią się przecież w zależności od wielkości miast.

Nowy Polski Ład i mieszkanie bez wkładu własnego – podsumowanie

Kredyty hipoteczne w Nowym Polskim Ładzie mają być bardziej dostępne. Teraz otrzymać będą mogły je także rodziny, które nie posiadają własnych oszczędności, jakie mogłyby wnieść na poczet wkładu własnego.

Łatwiejsza dostępność kredytów może jednak oznaczać większą liczbą wniosków, a co za tym idzie, wyższe koszty kredytu i wyższe ceny mieszkań. Coraz więcej mówi się, że na programie skorzystają przede wszystkim bankowcy i deweloperzy, a nie ci, do których jest on kierowany. A jak będzie w praktyce? Przekonamy się już wkrótce.  

Nie przegap:

Umowa deweloperska a kredyt hipoteczny – ile kosztuje i na co uważać?