Mieszkanie bez wkładu własnego a Nowy Polski Ład – co warto wiedzieć?

Przez wiele lat osoby, które nie posiadały zgromadzonego kapitału, nie mogły też uzyskać kredytu mieszkaniowego. Wkład własny do kredytu hipotecznego często okazywał się barierą nie do przeskoczenia.

Na szczęście uległo to zmianie – nowy rządowy program pozwala uzyskać kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego, co jest ogromną szansą dla tysięcy klientów. W jaki sposób otrzymać dofinansowanie do wkładu własnego?

Na czym polega Rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny, np. na zakup mieszkania lub domu, konieczne jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego – obecnie jest to 20% lub 10% wartości nieruchomości będącej przedmiotem umowy (szczegóły i parametry poszczególnych ofert prezentuje ranking kredytów hipotecznych).

Jak można się domyślić, nie wszyscy potencjalni kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na wyłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wielu z nich liczyło na wsparcie finansowe lub dopłaty do kredytów hipotecznych. Z myślą o takich klientach powstał specjalny program rządowy, który wprowadzono 26 maja 2022 r.

Na czym polega Mieszkanie bez wkładu własnego? Założeniem programu był gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego wkład własny dla osób, które samodzielnie nie były w stanie uzbierać potrzebnego kapitału. Główne zasady zostały spisane w ustawie z 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Z kolei 1 marca 2023 r. rządowe rozwiązania uległy modyfikacji – wprowadzono pewne zmiany, a programowi nadano nową nazwę – Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Na czym dokładnie polega?

• okres spłaty kredytu – min. 15 lat,
• waluta – PLN,
• dla kredytów z wkładem własnym niższym niż 20%, w celu pokrycia których udzielany jest rodzinny kredyt mieszkaniowy, część tego kredytu stanowiąca różnicę między 20% całkowitej kwoty wydatków a wkładem własnym, zostanie objęta gwarancją,
• gospodarstwa domowe, w których urodzi się drugie, trzecie lub kolejne dziecko mogą zostać objęte tzw. spłatą rodzinną,
• termin obowiązywania programu – do 1 grudnia 2030 r.

Chcesz wystąpić z wnioskiem o kredyt? Sprawdź koszt zobowiązania – zweryfikuj nasz kalkulator kredytowy!

Kto może skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Komu przysługuje Mieszkanie bez wkładu własnego? Zakres osób uprawnionych jest dość ograniczony. Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czy mieszkanie bez wkładu własnego jest dostępne dla:

• Singli, par/małżeństw, jak i rodzin wielodzietnych.

O gwarantowany kredyt mieszkaniowy ubiegać się mogą osoby samotne lub pozostające w związku nieformalnym jedynie pod warunkiem, że wychowują razem dziecko/dzieci. W przeciwnym razie mogą ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego odrębnie jako jednoosobowe gospodarstwa domowe. Ustawa nie określa limitu wieku oraz powierzchni użytkowej nabywanego mieszkania.

Aktualne limity powierzchni mieszkaniowej uzależnione od liczby dzieci, wynoszą:

1. Rodzina z dwojgiem dzieci – 50 m2,
2. Rodzina z trojgiem dzieci – 75 m2,
3. Rodzina z czworgiem dzieci – 90 m2,
4. Rodzina z pięciorgiem lub więcej dzieci – brak limitu powierzchni, ale program ogranicza dopłatę do jednego mieszkania lub domu jednorodzinnego.

• Osób z niepełnosprawnością.

O kredyt bez wkładu własnego mogą ubiegać się osoby z niepełnosprawnością w stopniu znacznym lub całkowitym.

• Kredytobiorców, którzy nie mają prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego.

Kredytobiorca, który stara się o kredyt bez wkładu własnego, nie może dysponować prawem własności do lokalu mieszkalnego ani do domu jednorodzinnego. Nie może mu też przysługiwać spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego. Praw takich nie może mieć żadna z osób wchodzących w skład danego gospodarstwa domowego.

To nie wszystkie wymagania, jakie trzeba spełnić w programie mieszkanie bez wkładu własnego. Warunki szczegółowe przewidują również, że osoba starająca się o kredyt dla młodych bez wkładu własnego powinna prowadzić gospodarstwo domowe na terenie Rzeczypospolitej Polskiej albo poza terytorium RP, jeśli posiada polskie obywatelstwo lub prowadzi gospodarstwo wspólnie z polskim obywatelem i wspólnie z nim korzysta z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

To może Cię zainteresować: Ulga mieszkaniowa – czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać?

Gwarancja wkładu własnego w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego

Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego nie może przekroczyć kwoty 200 tys. zł, a także 20% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt – w przypadku kredytów o zmiennej stopie oprocentowania, lub 30% – dla kredytów o stałej lub okresowo stałej stopie oprocentowania. 

Maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 tys. zł. Gwarancja nie wymaga zabezpieczenia, jest za to płatna jednorazowo z góry. Prowizja z tego tytułu wynosi maksymalnie 1 tys. zł (1% kwoty gwarancji). 

Cena lokalu mieszkalnego w przeliczeniu na 1m2 powierzchni użytkowej lokalu nie może przekraczać kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni budynków mieszkalnych oraz współczynnika:

• 1,4 – w przypadku, gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu mieszkalnego, a lokal jest nabywany od podmiotu, który prowadzi w tym zakresie działalność gospodarczą (deweloper), w tym w przypadku pokrycia wydatków stanowiących wkład budowlany,
• 1,3 – w przypadku, gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu lub nie nabywa go od dewelopera albo kredytobiorca nabywa spółdzielcze prawo do lokalu.

Szczegółowe zestawienie limitów cen lokali mieszkalnych i całkowitych kosztów nabycia spółdzielczego prawa w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej jest publikowane na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego.

Spłata rodzinna w ramach programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Poza możliwością wzięcia kredytu bez wkładu własnego program wprowadza również tzw. spłatę rodzinną, z której może skorzystać kredytobiorca, jeśli po udzieleniu rodzinnego kredytu mieszkaniowego jego gospodarstwa domowe, powiększyło się o drugie lub kolejne dziecko.

Żeby zakwalifikować się do spłaty rodzinnej, żaden członek gospodarstwa rodzinnego nie może:

• mieć na własność innego mieszkania lub domu niż ten, na który został przeznaczony rodzinny kredyt mieszkaniowy.
• mieć spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego.

Na jakich zasadach udzielane są dopłaty?

• 20 tys. zł otrzymają rodziny po urodzeniu się drugiego dziecka podczas spłaty kredytu hipotecznego,
• 60 tys. zł otrzymają rodziny po urodzeniu się trzeciego i kolejnego dziecka w trakcie spłaty kredytu hipotecznego.

Łączna kwota spłat rodzinnych, które oferuje rząd, ma wynosić maksymalnie 100 tys. zł. Wniosek o skorzystanie ze spłaty rodzinnej należy złożyć w banku, w którym zaciągnięto kredyt.

Przeczytaj też: Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?

Kto nie może skorzystać z kredytu mieszkaniowego ze spłatą rodzinną?

Znowelizowana ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym wprowadza również ograniczenia w korzystaniu ze spłaty rodzinnej. Kredytobiorca, który w ciągu 5 lat od dnia dokonania spłaty rodzinnej m.in.:

• dokona zbycia prawa własności lokalu lub domu albo spółdzielczego prawa do lokalu,
• wynajmie lokal mieszkalny lub dom,
• dokona zmiany sposobu użytkowania nieruchomości w sposób uniemożliwiający zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych

będzie musiał liczyć się z koniecznością zwrotu części lub całości spłaty rodzinnej.

Od kiedy można skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Nowa odsłona programu Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli Rodzinny kredyt mieszkaniowy funkcjonuje od 1 marca 2022 r. – od tej pory można starać się o wsparcie przy zaciąganiu zobowiązania.

Jak długo można będzie korzystać z dofinansowania? 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony do 31 grudnia 2030 r. Maksymalny limit środków na realizację programu został określony w ustawie i wynosi:

• 2022 r. – 100 mln zł;
• 2023 r. – 200 mln zł;
• 2024 r. – 500 mln zł;
• 2025 r. – 700 mln zł;
• 2026 r. – 900 mln zł;
• 2027 r. – 1,2 mld zł;
• 2028 r. – 1,4 mld zł;
• 2029 r. – 1,65 mld zł;
• 2030 r. – 1,85 mld zł;
• 2031 r. – 2 mld zł;
• 2032 r. – 2,15 mld zł.

Jak skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Procedura nie jest skomplikowana i nie różni się za bardzo od standardowej, gdy chcemy złożyć wniosek o kredyt na mieszkanie. Również w tym przypadku wnioski należy kierować do banku, który zawarł umowę o współpracy z BGK. Proces można przedstawić w trzech krokach:

• umów się na rozmowę z doradcą banku kredytującego,
• wypełnij i złóż wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy,
• poczekaj na decyzję banku, a następnie podpisz umowę o kredyt hipoteczny.

W jakim banku można starać się kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w ramach programu?

Interesuje Cię Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli mieszkanie bez wkładu własnego? Jakie banki do tej pory podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego? O kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego można starać się w następujących instytucjach:

• Alior Bank S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• BPS S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.

Sprawdź, na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy a Bezpieczny kredyt 2%

Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czy kredyt z gwarantowanym wkładem własnym oraz Bezpieczny Kredyt 2 proc. reguluje ta sama podstawa prawna – ustawa z dnia 1 października 2021 r. Oba programy zapewniają ciekawe rozwiązania ułatwiające dostęp do kredytów hipotecznych. Różnią się jednak znacząco:

• Rodzinny kredyt mieszkaniowy obowiązuje do 31 grudnia 2030 r. i nie przewiduje żadnych ograniczeń wiekowych.
• Bezpieczny Kredyt 2 proc. obowiązuje do 31 grudnia 2027 r. i jest dostępny wyłącznie dla kredytobiorców, którzy nie ukończyli 45 lat.

Osoba, którą interesuje program Mieszkanie bez wkładu własnego, a jednocześnie chciałaby skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc., może rozważyć takie rozwiązanie – nie ma do tego przeciwwskazań. Żeby jednak znaleźć nieruchomość, która spełnia warunki przewidziane przez oba programy, trzeba dobrze poszukać.

Konieczne jest przede wszystkim wybranie mieszkania o odpowiedniej cenie za 1 m2 powierzchni. Według opinii ekspertów, połączenie obu programów pozwala zyskać do 600 tys. zł kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Niestety korzystając z Bezpiecznego kredytu 2 proc., nie ma możliwości uzyskania spłaty rodzinnej

Czy warto skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Czy warto skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, znanego również pod nazwą Mieszkanie bez wkładu własnego? Opinie ekspertów co do pierwszej odsłony programu nie były przychylne – zdaniem wielu analityków limity cen za 1 m2 nieruchomości były zbyt niskie i nieadekwatne do sytuacji na rynku.

Liczba mieszkań spełniających warunki programu nie była duża, co utrudniało kredytobiorcom znalezienie odpowiedniej nieruchomości. Z pierwszej odsłony programu, w okresie od 26 maja do 28 grudnia 2022 r. skorzystało jedynie ok. 330 osób. Z tego powodu zdecydowano o modyfikacji proponowanych rozwiązań i zmianie nazwy całego programu.

Czy warto rozważyć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Tak, zwłaszcza gdy chcemy połączyć go z programem Bezpieczny Kredyt 2 proc. Pamiętajmy też, że po obniżeniu przez KNF bufora bezpieczeństwa przy udzielaniu kredytów hipotecznych zwiększyła się również zdolność kredytowa wielu Polaków, co podnosi szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony banku