Mieszkanie bez wkładu własnego - jakie zmiany wprowadza Nowy Ład?

Mieszkanie bez wkładu własnego - gwarantowana dopłata w ramach Nowego Ładu 

Ogłoszenie rządowego programu “Mieszkanie bez wkładu własnego” wywołało mnóstwo kontrowersji. Jedni są zdania, że to dobre rozwiązanie, które pomoże młodym ludziom w zrealizowaniu planów mieszkaniowych, inni widzą w tym zapowiedź wzrostu cen mieszkań i kosztów kredytów. O co zatem właściwie w nim chodzi? 

Czy można kupić mieszkania bez wkładu własnego? Obecnie nie jest to możliwe. Banki udzielanie takich kredytów uznają za zbyt ryzykowne, dlatego wymagają minimum 10% wkładu własnego. Niedługo ma się to jednak zmienić. Nowy Ład zakłada gwarantowaną dopłatę do kredytów hipotecznych. Oznacza to, że państwo zagwarantuje młodym rodzinom nawet 100 tys. zł wkładu własnego. Co jednak istotne, nie wpłaci za nich tej sumy, a jedynie weźmie na siebie odpowiedzialność, za zagwarantowanie takiej kwoty. W praktyce oznacza to kredyt bez wkładu własnego. 

Sprawdź: Kalkulator kredytowy

Na czym ma polegać program "Mieszkanie bez wkładu własnego"? 

Program “Mieszkanie bez wkładu własnego” ma zapewnić gwarantowany wkład własny, ale nie tylko. Jakie są jego najważniejsze założenia? Przyjrzyjmy się im nieco bliżej. 

Najważniejsze założenia programu mieszkanie bez wkładu własnego 

• rządowa gwarancja udzielana będzie do wysokości 40 proc. wartości mieszkania (maksymalnie 100 tys. zł), 

• z programu mogą skorzystać osoby w wieku 20-40 lat, 

• rząd planuje ustanowienie poziomu ceny maksymalnej za 1 m kw. nieruchomości, która będzie kwalifikować się do programu, 

• za każde drugie, trzecie i kolejne dziecko państwo będzie spłacać młodym rodzinom część kredytu, (za drugie dziecko 20 tys. za trzecie 60 tys.) 

• z programu "Mieszkanie bez wkładu własnego” będzie mogło skorzystać w sumie około 80 tys. rodzin rocznie, 

• wprowadzone zostaną dwa warianty bonu mieszkaniowego: społeczny i rodzinny. 

Mieszkanie bez wkładu własnego a Mieszkanie dla młodych - porównanie 

Mieszkanie bez wkładu własnego na pierwszy rzut oka może przypominać program Mieszkanie dla Młodych. Jakie są różnice? Przede wszystkim ten drugi program przeznaczony był dla wszystkich osób, w tym także singli, jak również bezdzietnych małżeństw. Ponadto, rząd realnie pokrywał wówczas wysokość 10% wkładu własnego.  

Obecnie osoby, które nie posiadają dzieci bądź mają tylko jedno dziecko nie otrzymają realnej pomocy finansowej z programu “Mieszkanie bez wkładu własnego”. Liczyć mogą jedynie na gwarancje banku, co w praktyce oznacza, że nie będą musiały uiszczać wkładu własnego. Realną dopłatę do kredytu uzyskają jedynie rodziny z dwójką i więcej dzieci. Jest także istotny warunek: pod uwagę brane będą dzieci urodzone po ogłoszeniu startu programu. 

Mieszkanie bez wkładu własnego - kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania rządu? 

Niestety nie każdy może skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Zakres osób uprawnionych jest bowiem dość mocno ograniczony. Komu taka możliwość przysługuje?

• małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dziecko

Dodatkowym wymogiem w tym przypadku jest, aby młodsza osoba w małżeństwie w dniu zaciągania kredytu miała mniej niż czterdzieści lat.

• osoby z niepełnosprawnością

O kredyt bez wkładu własnego mogą ubiegać się osoby z niepełnosprawnością w stopniu znacznym lub całkowitym.

• kredytobiorca nie może posiadać prawa własności do lokalu mieszkalnego

Kredytobiorca, który stara się o kredyt bez wkładu własnego, nie może dysponować prawem własności do lokalu mieszkalnego ani do domu jednorodzinnego. Nie może mu też przysługiwać spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego. W przypadku małżeństw praw takich nie może mieć żaden z małżonków.

Kliknij i sprawdź: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców

Mieszkanie bez wkładu własnego - ile wyniesie dopłata w ramach programu? 

Poza możliwością wzięcia kredytu bez wkładu własnego Nowy Ład wprowadza również obietnicę zachęcających dopłat do programu. Na jakich zasadach udzielane są dopłaty?

• 20 tys. zł otrzymają rodziny, które podczas spłacania zobowiązania powiększą gospodarstwo rodzinne o drugie dziecko;

•  60 tys. zł otrzymają rodziny, które powiększą gospodarstwo domowe o trzecie lub kolejne dziecko;

Łączna kwota spłat rodzinnych, które oferuje rząd, ma wynosić maksymalnie 100 tys. zł.

Kiedy rząd wprowadzi dopłatę do wkładu własnego? 

Na ten moment nie ma jednoznacznej daty, od której zacznie obowiązywać program dopłat do kredytów mieszkaniowych. Rząd zapewnia jednak, że program rozpocznie się jeszcze w 2021 roku. Już w lipcu podjęto prace nad stosowną ustawą. Start dopłat przewidywany jest więc na IV kwartał 2021 roku.  

Sprawdź czym jest ulga mieszkaniowa!

Jak długo można będzie korzystać z dofinansowania? 

Gwarancja rządowa ma trwać przed 15 lat. Dotyczy to okresu, w którym ważna będzie gwarancja na wkład własny.  

Mieszkanie bez wkładu własnego a kredyt hipoteczny - najważniejsze informacje 

Obecnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest dostępny. Minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 10% i to jedynie w sytuacji, gdy kredytobiorca zdecyduje się wykupić dodatkowe ubezpieczenie. W innym przypadku standardowa wysokość wkładu własnego to 20%.  

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie zatem rewolucją, choć nie do końca. Takie kredyty były dawniej udzielane, jednak ze względu na wysoką niewypłacalność kredytobiorców, banki przestały ich udzielać. Kredyty bez wkładu własnego uznawane są bowiem za zbyt ryzykowne. 

Kredyt hipoteczny a wkład własny, sprawdź co jeszcze warto o tym wiedzieć!

Mieszkanie bez wkładu własnego - konsekwencje 

Dofinansowanie do wkładu własnego z pewnością okaże się przydatne dla młodych rodzin. Choć wielu ekspertów upatruje w tym raczej droższych kredytów, aniżeli korzyści dla kredytobiorców. Jak to zatem jest naprawdę? Jakie zalety i wady może przynieść program Mieszkanie bez wkładu własnego? 

Nowy ład - zalety 

Przede wszystkim największa zaleta to możliwość uzyskania gwarancji na 15 lat na wkład własny. W praktyce oznacza to, że rząd daje bankowi gwarancję za kredytobiorcę, a ten nie musi wpłacać wkładu własnego. Korzystne będą także dopłaty na drugie i kolejne dziecko w postaci umorzenia kredytu. Najwięcej zyskają rodziny wielodzietne. Maksymalna wysokość dofinansowania może wynieść nawet 100 tysięcy. To większa część kwoty kredytu.

Nowy ład - wady 

Niestety wielu ekspertów finansowych spodziewa się, że wprowadzenie gwarancji rządowej na wkład własny poskutkuje po prostu podwyższeniem kosztów kredytów o 50-60 tysięcy. W praktyce oznaczałoby to, że kredytobiorca nie musiałby uiszczać wkładu własnego, lecz w zamian otrzymałby wyższe raty.  

Ponadto, na dopłatę do kredytu liczyć mogą wyłącznie rodziny wielodzietne. Co ciekawe, kwota dopłaty zależna ma być wyłącznie od liczby posiadanych dzieci. Nie będzie zatem brana pod uwagę chociażby lokalizacja, a ceny mieszkań znacząco różnią się przecież w zależności od wielkości miast.  

Przekonaj się, jak sprawdzić zdolność kredytową w zaledwie kilka minut!

Nowy ład i mieszkanie bez wkładu własnego - podsumowanie 

Kredyty hipoteczne w Nowym Ładzie mają być bardziej dostępne. Teraz otrzymać będą mogły je także rodziny, które nie posiadają własnych oszczędności. Łatwiejsza dostępność kredytów może jednak oznaczać większą liczbą wniosków, a co za tym idzie, wyższe koszty kredytu i wyższe ceny mieszkań. Coraz więcej mówi się, że na programie skorzystają przede wszystkim bankowcy i deweloperzy. A jak będzie w praktyce? Przekonamy się już wkrótce.