Kredyty hipoteczne 12 min. czytania

Wystartował program Bezpieczny kredyt 2 proc. Kto może z niego skorzystać?

Zaktualizowano: 2023-10-18 10:34
Opublikowano: 2023-01-30 10:51
Średnia ocena: 4,33/6 Głosów: 3
Wystartował program Bezpieczny kredyt 2 proc.

Bezpieczny kredyt 2 proc. zakłada pomoc dla młodych osób chcących kupić własne mieszkanie. Nowy program Ministerstwa Rozwoju i Technologii gwarantuje bowiem niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych dzięki dopłatom państwa do rat. O Bezpieczny kredyt 2% można się ubiegać już od początku lipca 2023 r. Sprawdź, na czym polega program i jakie wsparcie można uzyskać.

Mamy dobrą wiadomość dla wszystkich osób marzących o własnym mieszkaniu. W lipcu 2023 r. ruszył wreszcie nowy program rządowy, który zwiększa szanse Polaków na zakup wymarzonej nieruchomości.

Program Pierwsze Mieszkanie zakłada dwa rodzaje wsparcia: dopłaty do kredytów hipotecznych na zakup pierwszej nieruchomości oraz korzystne konta oszczędnościowe, z których środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. W poniższym artykule zajmiemy się pierwszym pomysłem – programem Bezpieczny Kredyt 2%.

Na czym polega Bezpieczny kredyt 2%?

Ostatnie dwa lata to prawdziwy horror dla właścicieli mieszkań kupionych na kredyt hipoteczny. Rada Polityki Pieniężnej od jesieni 2021 roku sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż znalazły się na rekordowym poziomie, a wraz z nimi raty zobowiązań.

Niektórzy kredytobiorcy bardzo boleśnie odczuli wzrosty i płacą obecnie nawet 100% więcej niż przed serią podwyżek stóp procentowych. Nic dziwnego, że potencjalni klienci banków obawiają się dzisiaj zaciągania kredytów na zakup mieszkania lub domu. Decydując się na bezpieczny kredyt hipoteczny, coraz częściej sięgają po zobowiązania ze stałym oprocentowaniem, które nie jest podatne na decyzje RPP.

Wciąż jednak pozostaje problem wysokiego oprocentowania kredytów. Jego rozwiązaniem ma być właśnie program Pierwsze Mieszkanie, w ramach którego osoby młode do 45. roku życia mogą zaciągnąć tani kredyt hipoteczny na sfinansowanie swojej pierwszej nieruchomości mieszkalnej.

Bezpieczny Kredyt 2% może być zaciągnięty wyłącznie na cele mieszkaniowe, a dokładnie na:

  • zakup mieszkania lub domu oraz pokrycie kosztów jego wykończenia, lub remontu,
  • wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej,
  • budowę domu i jego wykończenie (także zakup działki budowlanej),
  • dokończenie budowy domu.

Najważniejszą korzyścią kredytu jest system dopłat do rat kredytowych, dzięki którym będą one znacznie niższe od rat standardowych kredytów, a sam kredyt będzie również o wiele tańszy. Oto jego kluczowe warunki:

  • przez 10 lat państwo dopłaca kredytobiorcy do rat kapitałowo-odsetkowych;
  • obniżenie raty kredytu hipotecznego następuje o różnicę między stałą stopą procentową ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%;
  • oprocentowanie kredytu jest stałe przez 10 lat i wyniesie dla kredytobiorcy około 2%;
  • przez 10 lat kredyt spłacany jest obligatoryjnie w ratach malejących;
  • kredyt można wziąć bez wkładu własnego lub z wkładem własnym do 200 tys. zł;
  • minimalny okres spłaty kredytu wynosi 15 lat;
  • brak limitów cenowych za 1 m2 nieruchomości.

Sprawdź koniecznie: Konto mieszkaniowe z rządową dopłatą

Bezpieczny kredyt 2% a maksymalna kwota kredytu

Szczegółowe warunki ubiegania się o Bezpieczny kredyt 2% zostały uregulowane w przepisach m.in. w ustawie z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Przewidują one także limity, jeśli chodzi o wysokość zaciąganego zobowiązania w ramach programu. Maksymalna kwota kredytu 2 proc. może bowiem wynieść:

  • 500 tys. zł – w przypadku, gdy kredytobiorcą jest singiel,
  • 600 tys. zł – gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciąga małżeństwo lub rodzice co najmniej 1 dziecka.

Należy też pamiętać, że wkład własny przy Bezpiecznym Kredytcie 2% może wynieść maksymalnie 200 tys. zł. W związku z tym z pomocą programu można nabyć nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. zł.

W przypadku budowy domu, gdy wkładem własnym jest działka budowlana, łączna wartość takiej parceli i bezpiecznego kredytu 2% nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Nieco inne limity obowiązują w przypadku, gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciągany jest na dokończenie budowy domu. Jeśli bowiem łączna wartość działki i budowy przekracza limit 200 tys. zł, małżeństwa i pary wychowujące dziecko mogą ubiegać się o maksymalnie 150 tys. zł kredytu, a single o kwotę do 100 tys. zł.

Przykłady kredytu objętego programem Bezpieczny kredyt 2%

Sprawdźmy zatem, jak wyglądają przykładowe kalkulacje kredytów, jeśli na skorzystanie z programu decyduje się singiel oraz małżeństwo.

Przykład 1

Klienci: młode małżeństwo z 2-letnim dzieckiem decyduje się na zakup mieszkania na kredyt w wysokości 550 tys. zł. Okres spłaty zobowiązania wynosi 30 lat.

  • Oprocentowanie (z marżą): 8,46%,
  • Pierwsza rata bez dopłaty: 5405,28 zł,
  • Pierwsza rata po dopłacie: 2832,19 zł,
  • Rata (stałe oprocentowanie) po 10 latach: 3172,74 zł.

Okazuje się zatem, że przez 10 lat małżeństwo będzie płacić ratę niższą o ponad 2500 zł w porównaniu do pierwszej raty bez dopłat. Z kolei po okresie obowiązywania wsparcia w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% rata będzie stała w wysokości 3172,74 zł.

Przykład 2

Klient: bezdzietny singiel chce zaciągnąć kredyt w wysokości 300 tys. zł z okresem spłaty zobowiązania na 25 lat. Oprocentowanie (z marżą) wynosi 8,46%.

  • Pierwsza rata bez dopłaty: 3115,00 zł,
  • Pierwsza rata po dopłacie: 1711,50 zł,
  • Rata stała po 10 latach: 1768,31 zł.

Widzimy więc, że rata kredytu hipotecznego 300 tys. będzie przez pierwsze 10 lat o ok. 1400 zł niższa niż w okresie przed dopłatami. Oznacza to duże oszczędności dla właściciela mieszkania.

Chcesz dowiedzieć się, ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 500 tys. zł? W analizie programu Bezpieczny Kredyt 2% pomocny okaże się kalkulator online oraz materiały dostępne na stronie internetowej Ministerstwa Rozwoju i Technologii.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto może skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2%?

Chcesz zaciągnąć Bezpieczny Kredyt 2 procent? Musisz więc wiedzieć, że jest on przeznaczony wyłącznie dla określonej grupy kredytobiorców. O tym, kto dostanie kredyt 2%, decydują warunki programu i zgodnie z nimi może być to osoba, która:

  • nie ukończyła 45 lat – jeśli o kredyt wnioskuje małżeństwo lub para wychowująca wspólne dziecko, warunek wieku musi spełnić przynajmniej jedna osoba,
  • nie ma i nigdy nie miała w przeszłości nieruchomości mieszkalnej na własność – przy dwóch kredytobiorcach warunek ten muszą spełnić obie osoby;
  • w dniu złożenia wniosku o kredyt nie jest stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartej w ciągu ostatnich 36 miesięcy.

Jeśli chodzi o kluczowe warunki, Kredyt 2 procent może być zaciągnięty przez:

  • singla,
  • małżeństwo,
  • parę wychowującą co najmniej 1 dziecko.

To nie wszystkie warunki – Bezpieczny Kredyt 2% dostaną bowiem wyłącznie osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową. Już pojawiają się więc pytania od potencjalnych chętnych na kredyt 2 procent, ile trzeba zarabiać, by otrzymać takie finansowanie. To zależy od wielu czynników m.in. od kwoty kredytu. Warto jednak mieć świadomość, że na Kredyt 2 proc. szanse maja nawet osoby zarabiające około 3 tys. zł.

Warto też wiedzieć, że w 2023 r. rząd nie przewiduje limitów, jeśli chodzi o liczbę przyznawanych kredytów 2 proc. Później mogą się one już pojawić, co ograniczy liczbę beneficjentów programu. Ogólnie jednak już mniej więcej wiadomo, ile osób dostanie kredyt 2% według prognoz rządowych ma być to nawet 40 tys. osób rocznie.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto nie otrzyma Kredytu 2%?

Ze względu na dość restrykcyjne warunki programu nie każda osoba do 45. roku życia otrzyma kredyt 2 procent. Haczyk dotyczy przede wszystkim kwestii nieposiadania nigdy w życiu prawa własności mieszkania lub domu, a nawet spółdzielczego prawa do lokalu.

Kredytu 2% nie otrzymają zatem osoby, które np. kiedyś dostały w spadku jakieś mieszkanie i je dawno temu sprzedały. Przepisy przewidują jednak kilka wyjątków od tej reguły i jednym z nich jest sytuacja, gdy kredytobiorca przestał być właścicielem odziedziczonego mieszkania przed ukończeniem 18 roku życia.

Należy też pamiętać, że na kredyt 2 procent nie mogą liczyć pary nieposiadające dzieci. Podobnie o Bezpieczny kredyt 2 proc. nie może ubiegać się dorosły singiel wraz ze swoimi rodzicami, aby w ten sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową. Jest to natomiast możliwe przy standardowym kredycie hipotecznym.

Bezpieczny kredyt 2 proc. a limity cen za m2 mieszkania

W przeciwieństwie do poprzedniego programu Mieszkanie bez wkładu własnego, program Pierwsze Mieszkanie nie przewiduje żadnych limitów cen za m2 nieruchomości, jaką można nabyć za Bezpieczny Kredyt 2%.

Należy jednak pamiętać o wspomnianych wyżej limitach kwoty kredytu i wkładu własnego. To właśnie one decydują o tym, że za kredyt 2 proc. można sfinansować nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. złotych.

Od kiedy można skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc.?

Program Pierwsze Mieszkanie oficjalnie ruszył 1 lipca 2023 r. Jako że była to sobota, wnioski o Bezpieczny kredyt 2% można składać jednak dopiero od 3 lipca. W praktyce umożliwiło to kilka banków, które zdążyły przygotować stosowne oferty w terminie startu programu.

Jak długo obowiązywać będzie program Bezpieczny kredyt 2%?

Zgodnie z założeniami o Bezpieczny kredyt 2% będzie można ubiegać się nawet do 2027 r.

Rządowa dopłata do kredytu hipotecznego będzie natomiast obowiązywać przez okres 10 lat, co w porównaniu z okresem, na który udzielane są tego typu zobowiązania, jest znaczącą pomocą.

W przypadku kredytów zaciągniętych na 30 lat, aż 1/3 okresu kredytowania będzie objęta wsparciem z programu Pierwsze Mieszkanie. Po zakończeniu okresu dopłat klient będzie płacił stałe raty kapitałowo-odsetkowe.

Kliknij i sprawdź: Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Jakie banki oferują Bezpieczny Kredyt 2%?

O Bezpieczny kredyt 2% można się ubiegać w bankach, które podpisały stosowną umowę z BGK. Ich lista znajduje się na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego i jest na bieżąco aktualizowana. Na chwilę obecną kredyt 2 proc. oferują następujące banki:

  • Alior Bank
  • Bank Pekao
  • PKO BP
  • Velo Bank
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
  • Bank Spółdzielczy w Brodnicy
  • Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
  • SGB-Bank S.A.

Warto zwrócić uwagę, że poszczególne banki Kredyt 2 proc. proponują o zróżnicowanych parametrach dotyczących np. maksymalnego okresu kredytowania, czy kosztów dodatkowych. Wspólne są wyłącznie warunki narzucone przez ustawę regulującą zasady programu.

Porównanie wybranych ofert Bezpiecznego kredytu 2% przedstawiamy w poniższej tabeli.

Bank

Okres kredytowania

Oprocentowanie stałe

Prowizja za udzielenie kredytu

RRSO

Bezpieczny Kredyt 2% PKO BP

Od 15 do 35 lat

7,14%

1,7%

4,96%

Bezpieczny Kredyt 2% Pekao

Od 15 do 30 lat

7,14%

0%

4,72%

Bezpieczny Kredyt 2% Alior Bank

Od 15 do 30 lat

6,909%

0%

5,22%

Bezpieczny Kredyt 2% Velo Bank

Od 15 do 35 lat

7,14%

2%

4,92%

Bezpieczny Kredyt 2% BPS

Od 15 do 30 lat

7,14%

1,9%

3,58%

Warto przeczytać: Kredyt 700 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków

Czy warto zdecydować się na Bezpieczny kredyt 2 proc.?

Program Bezpieczny Kredyt 2% cieszył się ogromnym zainteresowaniem jeszcze zanim wystartował. Trudno się temu dziwić, skoro jest znacznie tańszy od kredytów w standardowej ofercie. Jak pokazuje kalkulator, Bezpieczny Kredyt 2 procent może mieć raty niższe nawet o połowę, co przez 10 lat będzie oznaczać ogromną ulgę dla domowych budżetów. Środki, które Polacy dzięki temu zaoszczędzą, mogą przeznaczyć na inne cele.

Warto też wspomnieć, że młodym osobom spełniającym warunki programu, łatwiej będzie zaciągnąć zobowiązanie. Wszystko dzięki specjalnej rekomendacji KNF w zakresie liczenia zdolności kredytowej do Bezpiecznego kredytu 2%. Przewiduje ona bowiem możliwość uwzględniania przez banki dopłat rządowych, co znacznie zwiększa zdolność kredytową.

Przeczytaj także: Ile można zaoszczędzić decydując się na Bezpieczny Kredyt 2 procent. Kalkulator

Niestety pojawiają się również głosy ekspertów, że nowy program przyczyni się do wzrostu cen nieruchomości. To z kolei może spowodować, że trzeba będzie wnioskować o wyższą kwotę kredytu lub pojawi się problem ze znalezieniem mieszkania o wartości spełniającej warunki programu.

Czy warto zatem zdecydować się na Bezpieczny kredyt 2%? Poniżej przedstawiamy jego najważniejsze plusy i minusy, które ułatwią podjęcie decyzji.

Bezpieczny kredyt 2% - plusy

Bezpieczny kredyt 2% - minusy

  • niższy koszt kredytu i niższe raty dzięki dopłatom państwa do oprocentowania;
  •  wyższa zdolność kredytowa dzięki rekomendacji KNF (np. zamiast 300 tys. zł kredytu można liczyć na 390 tys. zł);
  • możliwość wzięcia kredytu bez wkładu własnego;
  • brak limitów cen za m2;
  • możliwość sfinansowania różnych celów mieszkaniowych.
  • warunki programu, ograniczające liczbę osób mogących zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2 proc. (kredyt tylko na pierwsze mieszkanie);
  • limity dotyczące wkładu własnego i kwoty kredytu, ograniczające wybór nieruchomości;
  • wysokie ryzyko utraty prawa do dopłat do rat kredytowych np. w przypadku wynajęcia nieruchomości lub zakupienia kolejnego mieszkania;
  • ryzyko wzrostu cen nieruchomości.

Nie przegap: Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku


Dodatkowe źródła:

Bezpieczny Kredyt 2%, www.gov.pl

Bezpieczny kredyt 2%, www.bgk.pl

RZĄDOWY PROGRAM BEZPIECZNY KREDYT 2%, www.pkobp.pl

Bezpieczny kredyt 2 procent, www.aliorbank.pl

Komentarze

Powiązane artykuły

Kredyt bankowy. Co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Kredyt bankowy. Co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

...banku w sprawie kredytu. Decyzja o tym, kto może wziąć np. kredyt gotówkowy, zależy od wielu czynników. Banki oceniają potencjalnych...

...przedwstępna jest często wymagana przez banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Jest to dokument określający warunki...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Kim jest kredytobiorca? Jakie są jego prawa i obowiązki?

Kim jest kredytobiorca? Jakie są jego prawa i obowiązki?

...mieszkania. W tym celu udała się do banku i podpisała umowę na kredyt gotówkowy w wysokości 20 tys. zł z okresem kredytowania na 3 lata. Jako...

...ubiegłego roku wskazują, że wartość wszystkich udzielonych kredytów gotówkowych i pożyczek wyniosła niemal 74 mld zł. Sytuacja na rynku powoli...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Jak i co negocjować przy kredycie hipotecznym?

Jak i co negocjować przy kredycie hipotecznym?

...do porozumienia, gdzie obie strony znajdują wspólny grunt, który zadowala ich interesy i potrzeby. W kontekście finansowym, a szczególnie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, negocjowanie może otworzyć drzwi do bardziej korzystnych warunków umowy, które w dłuższej perspektywie przełożą się na oszczędności i mniejsze obciążenie...

Zobacz więcej
12 min. czytania
Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w {{year}} roku?

Kiedy i o ile spadnie rata kredytów hipotecznych w 2024 roku?

...i analityków – Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżenie wskaźników o 75 punktów bazowych. Kolejna, październikowa, obniżyła je o 25 punktów, a to przełożyło się na koszt kredytu hipotecznego. Co dalej? Czy raty kredytu spadną w 2024 roku? Każdy, kto śledzi ranking kredytów hipotecznych, może zauważyć, że w ciągu ostatnich kilku lat bardzo wiele się zmieniło w kwestii...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Co to jest WIBOR(R)? Aktualne stawki WIBOR(R) 1M, 3M, 6M

Co to jest WIBOR(R)? Aktualne stawki WIBOR(R) 1M, 3M, 6M luty 2024

...będzie dla kredytobiorcy korzystniejszy? Czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny z WIBOR(R) 3M czy 6M? WIBOR(R) 3M zmienia się co trzy miesiące, a...

...wyższa jest stopa WIBOR(R). Kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty hipoteczne oprocentowane według stawki WIBOR(R), mogą mieć pewność, że...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Kredyt dla emerytów i rencistów {{year}}

Kredyt dla emerytów i rencistów 2024

Najtańszy kredyt dla emerytów powinien mieć możliwie jak najniższe RRSO i całkowite koszty zobowiązania. Banki mogą ustalać górną granicę wieku kredytobiorcy, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Zobacz, na jakich zasadach i z jakimi kosztami wiąże się udzielenie kredytu dla emeryta.
Zobacz więcej
20 min. czytania