Wystartował program Bezpieczny kredyt 2 proc. Kto może z niego skorzystać?

Mamy dobrą wiadomość dla wszystkich osób marzących o własnym mieszkaniu. W lipcu 2023 r. ruszył wreszcie nowy program rządowy, który zwiększa szanse Polaków na zakup wymarzonej nieruchomości.

Program Pierwsze Mieszkanie zakłada dwa rodzaje wsparcia: dopłaty do kredytów hipotecznych na zakup pierwszej nieruchomości oraz korzystne konta oszczędnościowe, z których środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy. W poniższym artykule zajmiemy się pierwszym pomysłem – programem Bezpieczny Kredyt 2%.

Na czym polega Bezpieczny kredyt 2%?

Ostatnie dwa lata to prawdziwy horror dla właścicieli mieszkań kupionych na kredyt hipoteczny. Rada Polityki Pieniężnej od jesieni 2021 roku sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż znalazły się na rekordowym poziomie, a wraz z nimi raty zobowiązań.

Niektórzy kredytobiorcy bardzo boleśnie odczuli wzrosty i płacą obecnie nawet 100% więcej niż przed serią podwyżek stóp procentowych. Nic dziwnego, że potencjalni klienci banków obawiają się dzisiaj zaciągania kredytów na zakup mieszkania lub domu. Decydując się na bezpieczny kredyt hipoteczny, coraz częściej sięgają po zobowiązania ze stałym oprocentowaniem, które nie jest podatne na decyzje RPP.

Wciąż jednak pozostaje problem wysokiego oprocentowania kredytów. Jego rozwiązaniem ma być właśnie program Pierwsze Mieszkanie, w ramach którego osoby młode do 45. roku życia mogą zaciągnąć tani kredyt hipoteczny na sfinansowanie swojej pierwszej nieruchomości mieszkalnej.

Bezpieczny Kredyt 2% może być zaciągnięty wyłącznie na cele mieszkaniowe, a dokładnie na:

• zakup mieszkania lub domu oraz pokrycie kosztów jego wykończenia, lub remontu,
• wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej,
• budowę domu i jego wykończenie (także zakup działki budowlanej),
• dokończenie budowy domu.

Najważniejszą korzyścią kredytu jest system dopłat do rat kredytowych, dzięki którym będą one znacznie niższe od rat standardowych kredytów, a sam kredyt będzie również o wiele tańszy. Oto jego kluczowe warunki:

• przez 10 lat państwo dopłaca kredytobiorcy do rat kapitałowo-odsetkowych;
• obniżenie raty kredytu hipotecznego następuje o różnicę między stałą stopą procentową ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%;
• oprocentowanie kredytu jest stałe przez 10 lat i wyniesie dla kredytobiorcy około 2%;
• przez 10 lat kredyt spłacany jest obligatoryjnie w ratach malejących;
• kredyt można wziąć bez wkładu własnego lub z wkładem własnym do 200 tys. zł;
• minimalny okres spłaty kredytu wynosi 15 lat;
• brak limitów cenowych za 1 m2 nieruchomości.

Sprawdź koniecznie: Konto mieszkaniowe z rządową dopłatą

Bezpieczny kredyt 2% a maksymalna kwota kredytu

Szczegółowe warunki ubiegania się o Bezpieczny kredyt 2% zostały uregulowane w przepisach m.in. w ustawie z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Przewidują one także limity, jeśli chodzi o wysokość zaciąganego zobowiązania w ramach programu. Maksymalna kwota kredytu 2 proc. może bowiem wynieść:

• 500 tys. zł – w przypadku, gdy kredytobiorcą jest singiel,
• 600 tys. zł – gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciąga małżeństwo lub rodzice co najmniej 1 dziecka.

Należy też pamiętać, że wkład własny może wynieść maksymalnie 200 tys. zł. W związku z tym z pomocą programu można nabyć nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. zł.

W przypadku budowy domu, gdy wkładem własnym jest działka budowlana, łączna wartość takiej parceli i bezpiecznego kredytu 2% nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Nieco inne limity obowiązują w przypadku, gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciągany jest na dokończenie budowy domu. Jeśli bowiem łączna wartość działki i budowy przekracza limit 200 tys. zł, małżeństwa i pary wychowujące dziecko mogą ubiegać się o maksymalnie 150 tys. zł kredytu, a single o kwotę do 100 tys. zł.

Przykłady kredytu objętego programem Bezpieczny kredyt 2%

Sprawdźmy zatem, jak wyglądają przykładowe kalkulacje kredytów, jeśli na skorzystanie z programu decyduje się singiel oraz małżeństwo.

Przykład 1

Klienci: młode małżeństwo z 2-letnim dzieckiem decyduje się na zakup mieszkania na kredyt w wysokości 550 tys. zł. Okres spłaty zobowiązania wynosi 30 lat.

• Oprocentowanie (z marżą): 8,46%,
• Pierwsza rata bez dopłaty: 5405,28 zł,
• Pierwsza rata po dopłacie: 2832,19 zł,
• Rata (stałe oprocentowanie) po 10 latach: 3172,74 zł.

Okazuje się zatem, że przez 10 lat małżeństwo będzie płacić ratę niższą o ponad 2500 zł w porównaniu do pierwszej raty bez dopłat. Z kolei po okresie obowiązywania wsparcia w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% rata będzie stała w wysokości 3172,74 zł.

Przykład 2

Klient: bezdzietny singiel chce zaciągnąć kredyt w wysokości 300 tys. zł z okresem spłaty zobowiązania na 25 lat. Oprocentowanie (z marżą) wynosi 8,46%.

• Pierwsza rata bez dopłaty: 3115,00 zł,
• Pierwsza rata po dopłacie: 1711,50 zł,
• Rata stała po 10 latach: 1768,31 zł.

Widzimy więc, że rata kredytu hipotecznego 300 tys. będzie przez pierwsze 10 lat o ok. 1400 zł niższa niż w okresie przed dopłatami. Oznacza to duże oszczędności dla właściciela mieszkania.

Chcesz dowiedzieć się, ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 500 tys. zł? W analizie programu Bezpieczny Kredyt 2% pomocny okaże się kalkulator online oraz materiały dostępne na stronie internetowej Ministerstwa Rozwoju i Technologii.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto może skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2%?

Chcesz zaciągnąć Bezpieczny Kredyt 2 procent? Musisz więc wiedzieć, że jest on przeznaczony wyłącznie dla określonej grupy kredytobiorców. O tym, kto dostanie kredyt 2%, decydują warunki programu i zgodnie z nimi może być to osoba, która:

• nie ukończyła 45 lat – jeśli o kredyt wnioskuje małżeństwo lub para wychowująca wspólne dziecko, warunek wieku musi spełnić przynajmniej jedna osoba,
• nie ma i nigdy nie miała w przeszłości nieruchomości mieszkalnej na własność – przy dwóch kredytobiorcach warunek ten muszą spełnić obie osoby;
• w dniu złożenia wniosku o kredyt nie jest stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartej w ciągu ostatnich 36 miesięcy.

Jeśli chodzi o kluczowe warunki, Kredyt 2 procent może być zaciągnięty przez:

• singla,
• małżeństwo,
• parę wychowującą co najmniej 1 dziecko.

To nie wszystkie warunki – Bezpieczny Kredyt 2% dostaną bowiem wyłącznie osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową. Już pojawiają się więc pytania od potencjalnych chętnych na kredyt 2 procent, ile trzeba zarabiać, by otrzymać takie finansowanie. To zależy od wielu czynników m.in. od kwoty kredytu. Warto jednak mieć świadomość, że na Kredyt 2 proc. szanse maja nawet osoby zarabiające około 3 tys. zł.

Warto też wiedzieć, że w 2023 r. rząd nie przewiduje limitów, jeśli chodzi o liczbę przyznawanych kredytów 2 proc. Później mogą się one już pojawić, co ograniczy liczbę beneficjentów programu. Ogólnie jednak już mniej więcej wiadomo, ile osób dostanie kredyt 2% – według prognoz rządowych ma być to nawet 40 tys. osób rocznie.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto nie otrzyma Kredytu 2%?

Ze względu na dość restrykcyjne warunki programu nie każda osoba do 45. roku życia otrzyma kredyt 2 procent. Haczyk dotyczy przede wszystkim kwestii nieposiadania nigdy w życiu prawa własności mieszkania lub domu, a nawet spółdzielczego prawa do lokalu.

Kredytu 2% nie otrzymają zatem osoby, które np. kiedyś dostały w spadku jakieś mieszkanie i je dawno temu sprzedały. Przepisy przewidują jednak kilka wyjątków od tej reguły i jednym z nich jest sytuacja, gdy kredytobiorca przestał być właścicielem odziedziczonego mieszkania przed ukończeniem 18 roku życia.

Należy też pamiętać, że na kredyt 2 procent nie mogą liczyć pary nieposiadające dzieci. Podobnie o Bezpieczny kredyt 2 proc. nie może ubiegać się dorosły singiel wraz ze swoimi rodzicami, aby w ten sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową. Jest to natomiast możliwe przy standardowym kredycie hipotecznym.

Bezpieczny kredyt 2 proc. a limity cen za m2 mieszkania

W przeciwieństwie do poprzedniego programu Mieszkanie bez wkładu własnego, program Pierwsze Mieszkanie nie przewiduje żadnych limitów cen za m2 nieruchomości, jaką można nabyć za Bezpieczny Kredyt 2%.

Należy jednak pamiętać o wspomnianych wyżej limitach kwoty kredytu i wkładu własnego. To właśnie one decydują o tym, że za kredyt 2 proc. można sfinansować nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. złotych.

Od kiedy można skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc.?

Program Pierwsze Mieszkanie oficjalnie ruszył 1 lipca 2023 r. Jako że była to sobota, wnioski o Bezpieczny kredyt 2% można składać jednak dopiero od 3 lipca. W praktyce umożliwiło to kilka banków, które zdążyły przygotować stosowne oferty w terminie startu programu.

Jak długo obowiązywać będzie program Bezpieczny kredyt 2%?

Zgodnie z założeniami o Bezpieczny kredyt 2% będzie można ubiegać się nawet do 2027 r.

Rządowa dopłata do kredytu hipotecznego będzie natomiast obowiązywać przez okres 10 lat, co w porównaniu z okresem, na który udzielane są tego typu zobowiązania, jest znaczącą pomocą.

W przypadku kredytów zaciągniętych na 30 lat, aż 1/3 okresu kredytowania będzie objęta wsparciem z programu Pierwsze Mieszkanie. Po zakończeniu okresu dopłat klient będzie płacił stałe raty kapitałowo-odsetkowe.

Kliknij i sprawdź: Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Jakie banki oferują Bezpieczny Kredyt 2%?

O Bezpieczny kredyt 2% można się ubiegać w bankach, które podpisały stosowną umowę z BGK. Ich lista znajduje się na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego i jest na bieżąco aktualizowana. Na chwilę obecną kredyt 2 proc. oferują następujące banki:

• Alior Bank
• Bank Pekao
• PKO BP
• Velo Bank
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• SGB-Bank S.A.

Warto zwrócić uwagę, że poszczególne banki Kredyt 2 proc. proponują o zróżnicowanych parametrach dotyczących np. maksymalnego okresu kredytowania, czy kosztów dodatkowych. Wspólne są wyłącznie warunki narzucone przez ustawę regulującą zasady programu.

Porównanie wybranych ofert Bezpiecznego kredytu 2% przedstawiamy w poniższej tabeli.

Warto przeczytać: Kredyt 700 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków

Czy warto zdecydować się na Bezpieczny kredyt 2 proc.?

Program Bezpieczny Kredyt 2% cieszył się ogromnym zainteresowaniem jeszcze zanim wystartował. Trudno się temu dziwić, skoro jest znacznie tańszy od kredytów w standardowej ofercie. Jak pokazuje kalkulator, Bezpieczny Kredyt 2 procent może mieć raty niższe nawet o połowę, co przez 10 lat będzie oznaczać ogromną ulgę dla domowych budżetów. Środki, które Polacy dzięki temu zaoszczędzą, mogą przeznaczyć na inne cele.

Warto też wspomnieć, że młodym osobom spełniającym warunki programu, łatwiej będzie zaciągnąć zobowiązanie. Wszystko dzięki specjalnej rekomendacji KNF w zakresie liczenia zdolności kredytowej do Bezpiecznego kredytu 2%. Przewiduje ona bowiem możliwość uwzględniania przez banki dopłat rządowych, co znacznie zwiększa zdolność kredytową.

Nie przegap: Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2023 roku

Niestety pojawiają się również głosy ekspertów, że nowy program przyczyni się do wzrostu cen nieruchomości. To z kolei może spowodować, że trzeba będzie wnioskować o wyższą kwotę kredytu lub pojawi się problem ze znalezieniem mieszkania o wartości spełniającej warunki programu.

Czy warto zatem zdecydować się na Bezpieczny kredyt 2%? Poniżej przedstawiamy jego najważniejsze plusy i minusy, które ułatwią podjęcie decyzji.

Dodatkowe źródła:

Bezpieczny Kredyt 2%, www.gov.pl

Bezpieczny kredyt 2%, www.bgk.pl

RZĄDOWY PROGRAM BEZPIECZNY KREDYT 2%, www.pkobp.pl

Bezpieczny kredyt 2 procent, www.aliorbank.pl