Wprowadzony program Pierwsze Mieszkanie miał zapewniać wsparcie dla młodych Polaków chcących kupić własne „cztery kąty”. Jednym z rozwiązań jest ułatwienie dostępu do kont oszczędnościowych z gwarancją Premii Mieszkaniowej od państwa oraz zwolnieniem z podatku Belki. Jakie są dokładnie zasady konta mieszkaniowego?
Konto mieszkaniowe z dopłatą rządową. Najważniejsze informacje
Każdy, kto obecnie chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, musi spełnić rygorystyczne kryteria banków. Ze względu na wysokie stopy procentowe trudniej jest osiągnąć zdolność kredytową na odpowiednim poziomie, a w obliczu rosnącej inflacji ciężko jest zdobyć środki na wkład własny. Konto Mieszkaniowe ma ułatwić Polakom zbieranie kapitału na własne lokum.
Konto Mieszkaniowe – zasady
Konto Mieszkaniowe będą oferowały banki komercyjne, które zgłoszą się do programu. Podstawowe założenia:
- okres oszczędzania od 3 do 10 lat,
- minimum 11 wpłat rocznie,
- jeden miesiąc w roku tzw. wakacji od oszczędzania,
- wpłaty miesięczne za poziomie minimum 500 zł (6 tys. zł rocznie), maksymalnie 2 tys. zł (24 tys. zł rocznie),
- minimalne wpłaty gwarantują uzyskanie od państwa Premii Mieszkaniowej,
- Premia Mieszkaniowa jest równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości 1m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego,
- Premia naliczana corocznie, wypłacana jednorazowo po zakończeniu oszczędzania,
- konto oprocentowane zgodnie z ofertą banku,
- odsetki nie są objęte podatkiem Belki,
- środki można przeznaczyć na zakup lokalu lub wkład własny,
- 5 lat na wykorzystanie środków.
W ramach Konta Mieszkaniowego będzie można oszczędzać na:
- zakup mieszkania,
- zakup lub budowę domu jednorodzinnego,
- wkład mieszkaniowy do spółdzielni mieszkaniowej,
- partycypacja w SIM lub TBS,
- sfinansowanie części kosztów inwestycji w ramach kooperatywy mieszkaniowej lub ustanowienie spółdzielczego prawa do lokalu.
Sprawdź również: Bezpieczny kredyt 2 proc.
Kto może założyć Konto mieszkaniowe z dopłatą?
Konto Mieszkaniowe z dopłatą od państwa będą mogły założyć osoby do 45. roku życia, które nigdy nie miały i nie mają:
- mieszkania,
- domu jednorodzinnego,
- spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.
Prawo do oszczędzania z dopłatą od państwa warunkowo mogą mieć też posiadacze nieruchomości, którzy w lokalu mieszkają z minimum 2 dzieci (własnych lub przysposobionych), jednak mieszkanie nie spełnia ich potrzeb ze względu na metraż. Pomysłodawcy projektu podają następujące kryteria:
- w przypadku 2 dzieci – lokal maksymalnie 50 m2,
- 3 dzieci – maks. 75 m2,
- 4 dzieci – maks. 90 m2,
- 5 lub więcej dzieci – bez ograniczeń.
Konto mieszkaniowe dla dziecka
W podobny sposób jak dla dorosłych, specjalne konto z preferencjami dla dzieci będzie można założyć w banku, który nawiąże umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Dziecko, które skończyło 13 lat, może otworzyć takie konto mieszkaniowe dla nieletnich.
Ponadto inne warunki oszczędzania gwarantujące premię, będą takie same jak dla dorosłych posiadaczy konta mieszkaniowego. Aby skorzystać z preferencji, w tym premii mieszkaniowej, trzeba będzie oszczędzać przez co najmniej trzy lata, a maksymalny okres dopłacania premii wynosi dziesięć lat.
Od kiedy można będzie skorzystać z Konta mieszkaniowego?
Chcesz zacząć oszczędzać na własne M i założyć Konto Mieszkaniowe. Od kiedy dostępny będzie program? Szczegóły poznamy wkrótce, już teraz wiadomo jednak, że pomysłodawcom zależy na jak najszybszym uruchomieniu wsparcia.
Jeśli prace nad projektem pójdą zgodnie z planem, Konto Mieszkaniowe można otworzyć od lipca 2023 r.
W jakim banku założyć konto mieszkaniowe z dopłatą?
Gdzie założyć konto mieszkaniowe? Obecnie indywidualne konto mieszkaniowego oferują jedynie cztery banki:
- Alior Bank S.A.
- Bank PEKAO S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.
Wynika to z faktu, że banki muszą się odpowiednio przygotować do wprowadzenia programu. Wiele wskazuje jednak na to, że niedługo kolejne banki do niego przystąpią. Zmiany warto więc śledzić na bieżąco.
Ile pieniędzy będzie można otrzymać w ramach dopłaty do Konta mieszkaniowego?
Premia Mieszkaniowa gwarantowana przez państwo jest zależna od wysokości miesięcznych wpłat, wskaźnika inflacji lub zmiany wartości m2 lokalu. Sprawdziliśmy dokładnie, ile można zyskać i ile wyniesie premia mieszkaniowa.
Przykład:
Pan Marek z żoną i dwójką dzieci chce oszczędzać na własne mieszkanie. Zakłada Konto Mieszkaniowe na następujących warunkach:
- okres oszczędzania - 3 lata,
- miesięczna wpłata - 1 tys. zł,
- roczne oszczędności - 12 tys. zł,
Przy wskaźniku inflacji wynoszącym 9,6%, premia mieszkaniowa po roku oszczędzania wynosi 624 zł. Pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa, zysk wynosi 5328 zł, na co składa się:
- premia mieszkaniowa po 3 latach,
- oprocentowanie banku zgodne z ofertą produktową,
- zyski zwolnione z podatku Belki.
W sieci dostępny jest też kalkulator konta mieszkaniowego, który pozwoli dokonać obliczeń. Skorzystaj z niego, jeśli chcesz wiedzieć, ile zyskasz.
To może Cię zainteresować: Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych
Konto mieszkaniowe a podatek Belki
Jak wspomnieliśmy wcześniej, odsetki uzyskane w ramach Konta Mieszkaniowego nie będą podlegały podatkowi od dochodów kapitałowych – tzw. podatkowi Belki. Aktualnie wynosi od 19% uzyskanego dochodu, a zatem osoby oszczędzające na pierwsze mieszkanie mogą sporo zyskać.
Czy warto oszczędzać na mieszkanie z pomocą Konta mieszkaniowego?
Specjaliści zajmujący się rynkiem mieszkaniowym przekonują, że system zachęt do oszczędzania na pierwsze lokum może być skuteczniejszy niż inne programy proponowane do tej pory przez rząd.
Środki zgromadzone na Koncie Mieszkaniowym będzie można przeznaczyć nie tylko na zakup nieruchomości, ale również wkład w inwestycję, co znacząco przybliży wiele osób do spełnienia marzenia o własnym M.
Możliwość uzyskania premii od państwa to dodatkowa zachęta do oszczędzania, a zwolnienie z podatku Belki sprawi, że będzie można szybciej zebrać potrzebną sumę.
Kliknij i sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny!
Dodatkowo eksperci podkreślają, jak ważne jest pobudzenie podaży nieruchomości. Według wielu specjalistów system dopłat do oszczędzania na mieszkanie może stanowić impuls do zwiększenia ilości nowych lokali na rynku, jednak konieczne jest połączenie programu z innymi działaniami.
Maciej Samcik z serwisu Subiektywnie o finansach zauważa, że dopłaty do oszczędności byłyby świetnym rozwiązaniem w pakiecie z rozwiązaniami pobudzającymi budownictwo i gwarantującymi tańsze kredyty.
Nie brakuje też krytycznych głosów o nowym Koncie Mieszkaniowym – opinie są podzielone. Barbara Bugaj, główna analityczka ds. rynku nieruchomości w Sonar Home przekonuje, że:
„Program ma być wprowadzony w życie w trzecim kwartale 2023 r., niektóre doniesienia mówią o lipcu. Historia pokazuje, że prace nad wdrożeniem takiej pomocy zawsze były długie. Dlatego możliwe, że w przyszłym roku nie wniesie on nic do sytuacji na rynku nieruchomości. Może jedynie spowodować odłożenie decyzji zakupowych tych osób, które mogłyby sobie pozwolić w obecnych warunkach na wzięcie kredytu na pierwsze mieszkanie”.
Pojawiają się również głosy porównujące nowe pomysły Ministerstwa Rozwoju i Technologii do znanych z PRL książeczek mieszkaniowych. Wielu ekspertów wyraża też obawy, że program wpłynie na podniesienie cen nieruchomości. Dr Adam Czerniak, wykładowca Szkoły Głównej Handlowej mówi:
„Ale już za moment rynek się dostosowuje, podnosi ceny i siła nabywcza poszukujących mieszkania staje się taka sama, jak przed wprowadzeniem programu. Na dodatek ci, którzy się nie łapią na program mieszkaniowy ze względu na jego różne kryteria: wiek, dochód, liczbę dzieci itd., mają trudniej niż przedtem. Bo rosną ceny”.
Warto też pamiętać, że dopłaty dostaną wyłącznie osoby, które odłożą minimum 6 tysięcy rocznie. Wystarczą więc chwilowe kłopoty finansowe uniemożliwiające zgromadzenie oszczędności, aby stracić dofinansowanie.
O tym, jakie skutki wywoła wprowadzenie Konta Mieszkaniowego oraz innych rozwiązań w ramach programu Pierwsze Mieszkanie, przekonamy się zapewne w ciągu najbliższych kilkunastu miesięcy.
Dodatkowe źródła:
Konto Mieszkaniowe, www.gov.pl
Konto Mieszkaniowe - nowe wcielenie książeczki mieszkaniowej?, www.infor.pl
