Dopłaty do kredytów hipotecznych 2022 – z jakich rozwiązań możesz skorzystać?

Osoby spłacające kredyty hipoteczne mają coraz większe trudności w regulowaniu rat, które rosną niemal z miesiąca na miesiąc ze względu na podwyżki stóp procentowych i stawek WIBOR(R). Warto więc wiedzieć, że istnieje możliwość otrzymania dofinansowania od państwa, które może pomóc w uporaniu się ze spłatą zobowiązania. W zależności od programu wsparcia takie dopłaty do kredytów hipotecznych mogą być bezzwrotne lub mieć charakter nieoprocentowanej pożyczki. Niektórzy kredytobiorcy mogą także liczyć na umorzenie części kredytu.

Czy w Polsce dostępne są dopłaty do kredytów hipotecznych?

Ze względu na trudną sytuację gospodarczą w Polsce wywołaną najpierw pandemią, a potem wysoką inflacją i wojną na Ukrainie, rząd systematycznie wprowadza różne programy wsparcia dla poszczególnych grup obywateli, którzy mają problemy finansowe. Na takie wsparcie mogą również liczyć kredytobiorcy i jedną z form pomocy są właśnie dopłaty do kredytów mieszkaniowych.

W 2022 roku dopłaty do kredytu hipotecznego proponowane są w dwóch formach:

• jako dofinansowanie spłaty rat kredytowych z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – w tym przypadku można liczyć na dopłaty w wysokości do 2 tys. zł miesięcznie przez okres nawet 3 lat i takie dofinansowanie ma charakter zwrotnej pożyczki, która potem może być częściowo umorzona;
• jako częściowe umorzenie kredytu hipotecznego zaciągniętego w ramach programu Polski Ład „Mieszkanie bez wkładu własnego” – takie bezzwrotne dopłaty są udzielane w ramach tzw. spłaty rodzinnej i mogą wynieść łącznie nawet 100 tys. zł.

Jeśli więc spłacasz kredyt hipoteczny, dopłaty rządowe mogą Ci pomóc przez pewien czas w spłacie wysokich rat kredytowych lub skutkować zmniejszeniem kwoty zadłużenia.

Zobacz również: Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

Kto w Polsce może liczyć na dopłatę do kredytu hipotecznego?

Rządowe dopłaty do kredytów w 2022 r, przeznaczone są dla dwóch grup kredytobiorców i każda z nich może liczyć na inną formę wsparcia:

• dofinansowanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców otrzymają osoby, które nie radzą sobie ze spłatą zobowiązania ze względu na rosnące raty kredytów lub problemy finansowe spowodowane np. utratą pracy;
• dopłaty w ramach tzw. spłaty rodzinnej otrzymają rodziny, które zaciągną kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK i urodzi im się drugie lub kolejne dziecko.

Dofinansowanie do spłaty kredytu hipotecznego w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

W ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) pomoc państwa przy spłacie kredytu hipotecznego polega na dopłacaniu do rat kredytowych. Wysokość dopłat ustalana jest indywidualnie, ale nie może przekraczać kwoty 2000 zł miesięcznie. Maksymalny okres, przez jaki kredytobiorca może otrzymywać wsparcie, wynosi 36 miesięcy, zatem w sumie można dostać dofinansowanie 72 000 zł. Każda dopłata do spłaty kredytu jest przekazywana przez BGK bezpośrednio do banku, w którym zostało zaciągnięte zobowiązanie.

Wsparcie ma charakter zwrotnej pożyczki, jednak jest ona nieoprocentowana i rozkładana na 12 lat. Co więcej, spłata rozpoczyna się dopiero po 2 latach od wypłacenia ostatniej transzy wsparcia, a po terminowym uregulowaniu przynajmniej 100 rat można ubiegać się o umorzenie pozostałych 44 (łącznie umorzeniu może podlegać nawet kwota 22 000 zł).

W ten sposób rząd dopłaca do rat kredytów hipotecznych zaciągniętych na cele mieszkaniowe i wyłącznie osobom spełniającym określone warunki. Na dopłaty z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców możesz zatem liczyć, jeśli dotyczy Cię jedna z następujących sytuacji:

• straciłeś pracę i masz status osoby bezrobotnej,
• wysokość miesięcznej raty kredytu przekracza 50% miesięcznych dochodów Twojego gospodarstwa domowego,
• miesięczny dochód Twojego gospodarstwa domowego pomniejszony o wysokość raty kredytu nie przekracza 1552 zł (jeśli mieszkasz sam) lub 1200 zł na osobę (jeśli jest to gospodarstwo wieloosobowe).

Istnieją także dodatkowe warunki skorzystania ze wsparcia z FWK, ponieważ z dopłat do kredytu hipotecznego nie skorzystają np. kredytobiorcy, którzy są właścicielami innego mieszkania lub domu albo którym bank wypowiedział umowę kredytową przed złożeniem wniosku o wsparcie.

Przeczytaj również: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Dopłaty do kredytu w ramach Polskiego Ładu

Również Polski Nowy Ład przewiduje dopłaty do kredytów hipotecznych, ale są one udzielane na zupełnie innych zasadach. Przede wszystkim mogą z nich skorzystać wyłącznie rodziny z dziećmi, które zdecydują się zaciągnąć kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Mogą one liczyć na dwie formy wsparcia:

• zwolnienie z obowiązku posiadania wkładu własnego do kredytu – będzie on objęty gwarancją BGK w wysokości od 10 do 20% wartości kupowanej nieruchomości,
• dofinansowania spłaty zobowiązania w trakcie trwania umowy kredytowej w ramach tzw. spłaty rodzinnej.

Dopłata do kredytu hipotecznego w ramach Nowego Ładu jest przeznaczona wyłącznie dla tych rodzin, którym w trakcie spłaty zobowiązania urodzi się drugie lub kolejne dziecko. Wówczas BGK spłaci część ich kredytu i taka dopłata wyniesie:

• 20 000 zł – w przypadku narodzin drugiego dziecka,
• 60 000 zł – w przypadku urodzenia się trzeciego lub kolejnego dziecka.

Łącznie taka spłata rodzinna nie może przekroczyć sumy 100 000 zł.

Warto też wyjaśnić, od kiedy dopłaty do kupna mieszkań i kredytów będą przysługiwać, ponieważ na chwilę obecną skorzystanie z nich jeszcze nie jest możliwe.

Przewidziana przez Polski Ład dopłata do kredytu hipotecznego jest możliwa wraz z uruchomieniem programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Miało to miejsce 27 maja 2022 r.

Czy warto starać się o dopłaty do kredytu hipotecznego?

Na dopłaty do zakupu mieszkania w ramach Polskiego Ładu warto się zdecydować, ponieważ program ten daje szansę na umorzenie nawet 100 000 zł kredytu zaciągniętego na ten cel. Należy jednak pamiętać, że takie dofinansowanie będzie udzielone dopiero po wzięciu kredytu bez wkładu własnego i urodzeniu dzieci, a więc na jego otrzymanie wielu kredytobiorców będzie musiało długo poczekać.

Dla osób mających obecnie problem ze spłatą swoich zobowiązań dopłaty do kredytów oferowane przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców również mogą być dobrym rozwiązaniem. Dzięki nim będą mogły regulować swoje zadłużenie pomimo trudności finansowych. Będzie to szczególnie pomocne dla osób mających kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, których raty systematycznie rosną ze względu na podwyżki stóp procentowych NBP.

Z jakich dopłat do kredytów i mieszkań mogli wcześniej skorzystać Polacy?

Proponowane przez rząd w 2022 roku dopłaty do kredytów hipotecznych nie są nowym rozwiązaniem, ponieważ w przeszłości obowiązywały podobne programy wsparcia kredytobiorców. Do najważniejszych z nich należały:

• Rodzina na Swoim – program obowiązywał w latach 2007-2013 i umożliwiał otrzymanie dopłaty do pierwszego mieszkania zakupionego na kredyt – rząd dopłacał do rat kredytowych przez pierwsze 8 lat spłaty zobowiązania;
• Mieszkanie dla Młodych – program funkcjonował w latach 2014-2018 i umożliwiał otrzymanie dopłaty do wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny; aktualnie osoby, które skorzystały z programu MdM, mogą także ubiegać się o dodatek do kredytu hipotecznego, jeśli w ciągu 5 lat od zawarcia umowy kredytowej urodziło im się trzecie lub kolejne dziecko;
• Mieszkanie Plus – program został uruchomiony w 2016 r. i zakładał dopłaty do czynszów osobom wynajmującym mieszkanie, których nie stać na zakup własnej nieruchomości na kredyt.