Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2024 roku

Bezpieczny kredyt 2%, czyli rządowy program dopłat do kredytów hipotecznych, spotkał się z ogromnym zainteresowaniem Polaków, którzy tłumnie ruszyli do banków składać wnioski. Niestety w związku z wyczerpaniem się budżetu przewidzianego na wsparcie, program został zakończony.

Co nowego przygotowali rządzący? Czy państwo dopłaca do kredytu hipotecznego również w 2024 roku? Przedstawiamy aktualne informacje, ranking kredytów hipotecznych oraz praktyczne wskazówki dla kredytobiorców!

Czy w Polsce dostępne są dopłaty do kredytów hipotecznych?

Chociaż przyjmowanie wniosków w programie Bezpieczny kredyt 2% już się zakończyło, to już niedługo Polacy chcący zakupić nieruchomość będą mogli liczyć na nowy system wsparcia. Rząd Donalda Tuska ogłosił, że za kilka miesięcy zostanie uruchomiony program 10-letnich dopłat do kredytów hipotecznych pod nazwą Mieszkanie na Start. W ramach nowych rozwiązań oprocentowanie kredytu będzie zależało od liczby osób w gospodarstwie domowym. Najkorzystniejsze warunki będą miały duże rodziny, które będą mogły uzyskać kredyt z oprocentowaniem 0%.

Nowy program zakłada oprocentowanie w wysokości:

• 1,5% – dla gospodarstw jedno i 2-osobowych,
• 0,5% – dla gospodarstw 3-osobowych,
• 0,0% – dla gospodarstw 5-osobowych i większych.

Przepisy zakładają jednak pewne ograniczenie – dopłaty będą jednak obowiązywać jedynie do określonej kwoty kredytu, będzie też obowiązywać kryterium dochodowe.

Sprawdźmy, kto i na jakich warunkach może skorzystać z kredytu preferencyjnego.

Kto w Polsce może liczyć na dopłatę do kredytu hipotecznego?

Rządowe wsparcie będzie skierowane do osób młodych, które chcą kupić pierwsze mieszkanie (lub dom). Program będzie skierowany do:

• singli przed 35. rokiem życia,
• osób z co najmniej jednym dzieckiem (bez ograniczeń wiekowych),
• osób, które nigdy nie miały ani nie mają na własność mieszkania lub domu jednorodzinnego (z wyjątkiem osób posiadających udział w wysokości mniej niż 50% w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu uzyskanym jako darowizna lub poprzez dziedziczenie),
• osoby, które mają własne mieszkanie lub dom, a w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci.

Program zakłada również kryterium dochodowe, które ma wynosić (kwoty brutto):

• 10 tys. zł miesięcznie – gospodarstwa jednoosobowe,
• 18 tys. zł miesięcznie – gospodarstwa 2-osobowe,
• 23 tys. zł miesięcznie – gospodarstwa 3-osobowe,
• 28 tys. zł miesięcznie – gospodarstwa 4-osobowe,
• 33 tys. zł miesięcznie – gospodarstwa 5-osobowe i większe.

Jak uzyskać dofinansowanie do kredytu hipotecznego? W tym momencie nie można jeszcze składać wniosków. Program ma ruszyć w połowie 2024 r.

Dofinansowanie do spłaty kredytu hipotecznego w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

W ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK) pomoc państwa przy spłacie kredytu hipotecznego polega na dopłacaniu do rat kredytowych. Wysokość dopłat ustalana jest indywidualnie, ale nie może przekraczać kwoty 2000 zł miesięcznie.

Maksymalny okres, przez jaki kredytobiorca może otrzymywać wsparcie, wynosi 36 miesięcy, zatem w sumie można dostać dofinansowanie 72 000 zł. Każda dopłata do spłaty kredytu jest przekazywana przez BGK bezpośrednio do banku, w którym zostało zaciągnięte zobowiązanie.

Wsparcie ma charakter zwrotnej pożyczki, jednak jest ona nieoprocentowana i rozkładana na 12 lat. Co więcej, spłata rozpoczyna się dopiero po 2 latach od wypłacenia ostatniej transzy wsparcia, a po terminowym uregulowaniu przynajmniej 100 rat można ubiegać się o umorzenie pozostałych 44 (łącznie umorzeniu może podlegać nawet kwota 22 000 zł).

W ten sposób rząd dopłaca do rat kredytów hipotecznych zaciągniętych na cele mieszkaniowe i wyłącznie osobom spełniającym określone warunki. Na dopłaty z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców możesz zatem liczyć, jeśli dotyczy Cię jedna z następujących sytuacji:

• straciłeś pracę i masz status osoby bezrobotnej,
• wysokość miesięcznej raty kredytu przekracza 50% miesięcznych dochodów Twojego gospodarstwa domowego,
• miesięczny dochód Twojego gospodarstwa domowego pomniejszony o wysokość raty kredytu nie przekracza 1552 zł (jeśli mieszkasz sam) lub 1200 zł na osobę (jeśli jest to gospodarstwo wieloosobowe).

Istnieją także dodatkowe warunki skorzystania ze wsparcia z FWK, ponieważ z dopłat do kredytu hipotecznego nie skorzystają np. kredytobiorcy, którzy są właścicielami innego mieszkania lub domu albo którym bank wypowiedział umowę kredytową przed złożeniem wniosku o wsparcie.

Przeczytaj również: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Dopłaty do kredytu w ramach Polskiego Ładu

Również Polski Nowy Ład przewiduje dopłaty do kredytów hipotecznych, ale są one udzielane na zupełnie innych zasadach. Przede wszystkim mogą z nich skorzystać wyłącznie rodziny z dziećmi, które zdecydują się zaciągnąć kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego czyli Rodzinny kredyt mieszkaniowy. 1 marca 2023 r. program został zmodyfikowany. Oto założenia:

• program obowiązuje do 1 grudnia 2030 r.,
• okres spłaty – min. 15 lat,
• dla kredytów zaciąganych w PLN z wkładem własnym poniżej 20%, część kredytu stanowiąca różnice między 20% całkowitej kwoty wydatków a wkładem własnym, zostanie objęta gwarancją.

Rodziny, w których podczas spłacania kredytu hipotecznego urodzi się drugie, trzecie lub kolejne dziecko, mogą zostać objęte tzw. spłatą rodzinną w wysokości:

• 20 000 zł – w przypadku narodzin drugiego dziecka,

• 60 000 zł – w przypadku urodzenia się trzeciego lub kolejnego dziecka.

Dopłaty do kredytu w ramach programu Pierwsze mieszkanie

Bezpieczny Kredyt 2%, który był głównym filarem programu Pierwsze Mieszkanie, wygasł z końcem 2023 roku. Nowe rozwiązania w ramach Mieszkania na start zakładają, że dopłaty będą obowiązywać do określonej kwoty – w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym.

• 200 tys. zł – dla gospodarstw jednoosobowych,
• 400 tys. zł – dla gospodarstw 2-osobowych,
• 450 tys. zł – dla gospodarstw 3-osobowych,
• 500 tys. zł – dla gospodarstw 4-osobowych,
• 600 tys. zł – dla gospodarstw 5-osobowych.
• dla większych rodzin kwota będzie rosła o 100 tys. zł za każdą dodatkową osobę w gospodarstwie domowym.

Jeśli zatem 3-osobowa rodzina złoży wniosek o kredyt w wysokości 500 tys. zł, to wsparcie będzie dotyczyć jedynie kwoty 450 tys. zł, a pozostałe 50 tys. będzie oprocentowane według standardowej oferty banku.

Konto Mieszkaniowe

Konto Mieszkaniowe ma być specjalnym kontem oszczędnościowym przeznaczonym dla osób, które nigdy nie miały własnego mieszkania lub mają takowe, jednak jest ono zbyt małe na zaspokojenie potrzeb rodziny (chodzi tutaj o rodziny z co najmniej dwójką dzieci).

Jeśli beneficjent programu będzie odkładał systematycznie na takim koncie kwotę od 500 do 2000 zł miesięcznie przez minimum 11 miesięcy w roku, rząd wypłaci mu premię równą rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany cen 1 m2 powierzchni użytkowej nieruchomości mieszkalnych.

Okres oszczędzania na Koncie może wynieść od 3 do 10 lat, a premia mieszkaniowa może być wypłacana nawet co rok. Nie jest ona jedynym bonusem, ponieważ Konto Mieszkaniowe ma być oprocentowane wg stawek rynkowych, a wypracowane na nim odsetki mają być zwolnione z podatku Belki.

Zarówno zwolnienie podatkowe, jak i wypłata premii przysługują wyłącznie wtedy, gdy właściciel konta przeznaczy zgromadzone na nim oszczędności na zakup nieruchomości mieszkalnej lub wkład mieszkaniowy np. w TBS czy spółdzielni.

Konto mieszkaniowe było (obok Bezpiecznego kredytu 2%) jednym z dwóch filarów poprzedniego programu Pierwsze Mieszkanie. Z informacji przekazanych przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii wynika, że rozwiązania w ramach Konta mieszkaniowego będą nadal funkcjonować na dotychczasowych zasadach. W ciągu kilku miesięcy funkcjonowania tego rozwiązania na rachunkach zdeponowano 28 mln zł.

Warto sprawdzić: Kredyt hipoteczny 0 procent zaproponowany przez PO. Jakie są założenia programu?

Czy warto starać się o dopłaty do kredytu hipotecznego?

Chociaż nowy rządowy program jeszcze nie wystartował, to ma szansę realnie pomóc wielu młodym Polakom, których aktualnie nie stać za zakup nieruchomości na kredyt. Warto starać się o dopłaty, zwłaszcza gdy:

• masz wieloosobową rodzinę – dla gospodarstw 5-osobowych i większych przewidziano oprocentowanie kredytu 0%,
• nie przekraczasz kryterium dochodowego,
• chcesz obniżyć koszt zaciągnięcia kredytu – dopłaty będą obowiązywać przez okres 10 lat.

Dla osób mających obecnie problem ze spłatą swoich zobowiązań dopłaty do kredytów oferowane przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców również mogą być dobrym rozwiązaniem. Dzięki nim będą mogły regulować swoje zadłużenie pomimo trudności finansowych. Będzie to szczególnie pomocne dla osób mających kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, których raty systematycznie rosną ze względu na podwyżki stóp procentowych NBP.

Z jakich dopłat do kredytów i mieszkań mogli wcześniej skorzystać Polacy?

Proponowane przez rząd w 2024 roku dopłaty do kredytów hipotecznych nie są nowym rozwiązaniem, ponieważ w przeszłości obowiązywały podobne programy wsparcia kredytobiorców. Do najważniejszych z nich należały:

• Rodzina na Swoim – program obowiązywał w latach 2007-2013 i umożliwiał otrzymanie dopłaty do pierwszego mieszkania zakupionego na kredyt – rząd dopłacał do rat kredytowych przez pierwsze 8 lat spłaty zobowiązania;
• Mieszkanie dla Młodych – program funkcjonował w latach 2014-2018 i umożliwiał otrzymanie dopłaty do wkładu własnego przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny; aktualnie osoby, które skorzystały z programu MdM, mogą także ubiegać się o dodatek do kredytu hipotecznego, jeśli w ciągu 5 lat od zawarcia umowy kredytowej urodziło im się trzecie lub kolejne dziecko;
• Mieszkanie Plus – program został uruchomiony w 2016 r. i zakładał dopłaty do czynszów osobom wynajmującym mieszkanie, których nie stać na zakup własnej nieruchomości na kredyt.
• Bezpieczny Kredyt 2% - zakładał dopłaty do kredytów hipotecznych, w wyniku których kredytobiorca przez 10 lat spłaca raty według oprocentowania 2% powiększonego o marżę banku. Program był przeznaczony dla osób do 45. roku życia, które nigdy nie posiadały ani nie posiadają na własność mieszkania lub domu, jak również spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.