Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Sytuacja kredytobiorców w 2025 roku powoli się stabilizuje. Od kilkunastu miesięcy nie podjęto decyzji o podniesieniu stóp procentowych, a w związku z aktualizacją wskaźnika WIBOR, raty niektórych kredytów hipotecznych powoli spadają. Optymizmem napawają również nowe rekomendacje KNF dotyczące wyliczania zdolności kredytowej. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2025 roku? Jak obecnie wygląda ranking kredytów hipotecznych?

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jak każdy produkt finansowy dostępny jest dla osób, które spełniają określone kryteria. Oczywiście każda instytucja finansowa ma swoje procedury, jednak istnieją pewne ogólne warunki kredytu hipotecznego, które przyszły kredytodawca będzie brał pod uwagę, rozpatrując wniosek klienta. 

1. Wysokość otrzymywanych dochodów — od tego bank rozpocznie rozpatrywanie Twojego wniosku, gdyż otrzymywane zarobki stanowią podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej. Oczywiście im wyższe osiągasz dochody (pochodzące nawet z kilku źródeł), tym większa jest szansa na uzyskanie finansowania.
2. Wysokość miesięcznych wydatków wraz z innymi zobowiązaniami kredytowymi — jest to kolejna istotna informacja dla banku. Nawet jeśli przy dużych zarobkach, posiadasz sporo regularnych wydatków (np. raty kredytu, alimenty itd.) to tym samym, masz mniejszą zdolność do otrzymania nowego finansowania.
3. Forma zatrudnienia — kredytodawca zwróci uwagę również na rodzaj podpisanej przez Ciebie umowy z aktualnym pracodawcą. Najkorzystniejsza opcja to praca na etacie i umowa na czas nieokreślony.
4. Źródło dochodu — firma, w której pracujesz może mieć wpływ na gwarancję i stabilność uzyskiwania dochodu. Największym zaufaniem cieszą się pracownicy sfery budżetowej np. administracja państwowa lub samorządowa, wojsko, policja itp.,
5. Ilość osób na utrzymaniu — wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak bardzo parametr ten ma wpływ na wyliczenie zdolności kredytowej, albowiem ilość uzyskiwanego dochodu jest sumowana, a następnie dzielona przez wszystkie osoby pozostające na utrzymaniu kredytobiorcy.
6. Wysokość zgromadzonego wkładu własnego — w roku 2022 minimalna wysokość wkładu własnego stanowi 20% kredytowanej nieruchomości. Im większy wkład będziesz mógł zaproponować, tym zmniejszysz wysokość zaciągniętego kredytu, co przełoży się na zwiększenie zdolności kredytowej.
7. Wiek kredytobiorcy — z uwagi, iż kredyty hipoteczne najczęściej zawierane są na okres 20-30 lat, kredytodawcy stosują dodatkowe kryterium wiekowe. Zakłada ono, że ich klient w momencie zakończenia spłaty nie powinien przekroczyć 75 roku życia. Zatem im później złożysz wniosek, tym okres spłaty kredytu będzie krótszy. 

Powyższe zestawienie pokazuje, ile różnych czynników jest branych pod uwagę, aby przyznać klientowi kredyt hipoteczny. Warunki te jednocześnie pokazują, że na Twoją zdolność kredytową wpływają, wbrew pozorom, nie tylko dochody.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Na pewno chciałbyś wiedzieć, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie, czy też, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na dom? Niestety nikt nie jest w stanie precyzyjnie odpowiedzieć Ci na to pytania. Dlaczego? Zbyt wiele różnych czynników ma wpływ na to, czy uda Ci się uzyskać kredyt hipoteczny, a zarobki, jak wynikają z wcześniejszego zestawienia, nie są jedynym parametrem branym pod uwagę.

Szacunkowo jednak jesteś w stanie sam, przy wykorzystaniu kalkulatora zdolności kredytowej, obliczyć, ile bank będzie skłonny pożyczyć Ci przy aktualnych zarobkach.

Być może pewną wskazówką do uzyskania odpowiedzi na pytanie: ile trzeba zarobić, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2025 roku, czy też w latach następnych, będzie obliczenie wysokości obciążenia kredytem hipotecznym Twoich dochodów. Według Komisji Nadzoru Finansowego wartość maksymalna nie powinna przekraczać 42% dochodów netto. Bardziej ostrożni eksperci bankowi, obniżają jednak to kryterium do wysokości 30% dochodu netto.

Opierając się na powyższej analizie, możesz więc przyjąć, że jeśli zarabiasz np. 3500 zł netto, to na ratę możesz przeznaczyć 1050 zł (30%) z Twojej wypłaty, pod warunkiem że nie posiadasz innych zobowiązań.

Sprawdź: Kredyt 700 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków

Co poza dochodami wpływa na zdolność kredytową?

Warto zwrócić uwagę również na wydatki, a szczególnie te związane z ratami kredytowymi.  Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt, wykonaj bilans, dzięki któremu poznasz miesięczną kwotę, która pozostaje do Twojej dyspozycji po uregulowaniu wszystkich opłat.

Pamiętaj jednak, aby w kalkulacji ująć też koszty miesięczne, które pojawią się wraz z zakupem nieruchomości. Najczęściej sytuacja ta wystąpi przy zakupie mieszkania, gdzie będziesz zobowiązany opłacać czynsz lub ponosić inne koszty związane z jego użytkowaniem.

Staż pracy a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym 

Staż pracy jest również istotny dla oceny zdolności przyszłego kredytobiorcy. W takim razie, ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Niektóre instytucje są skłonne zaakceptować wniosek klienta, który posiada przynajmniej miesięczny czas pracy. Jednak standardowa opcja to minimum trzy miesiące stażu. Takie warunki z pewnością będą wystarczające dla etatowych pracowników „budżetówki”, z umową o pracę na czas nieograniczony i z odpowiednimi dochodami.

W przypadku umów na czas określony czy też umów o dzieło, bank będzie zainteresowany ciągłością zatrudnienia. Z tego powodu instytucja ta może zażądać od Ciebie dodatkowych dokumentów np. deklaracji podatkowej, z Twoimi wcześniejszymi dochodami czy też promesy zatrudnienia dotyczącej przyszłej kariery zawodowej. Jeśli wykażesz, że umowy zachowują ciągłość zatrudnienia przez okres minimum od 12 do 24 miesięcy (zależy od banku), Twoja szansa na kredyt jest realna.

W przypadku, kiedy jesteś przedsiębiorcą, Twój okres stażu będzie liczony od daty rozpoczęcia działalności firmy. Okres 1 roku to najczęściej minimum, które będzie uwzględnione przez instytucję finansową, kiedy złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa, którą jesteś w stanie samodzielnie ustalić, w dużej mierze opiera się na osiąganych dochodach oraz ponoszonych kosztach. Jeśli więc zastanawiasz się ile możesz dostać kredytu na mieszkanie, skorzystaj z dostępnego w internecie kalkulatora zdolności kredytowej.

Narzędzie pomoże Ci oszacować wartość zobowiązania, na które będzie Cię stać. Pamiętaj jednak, że analiza bankowa może wskazywać nieco inne wartości, dlatego nie sugeruj się symulacją opartą na maksymalnych parametrach.

Staż pracy a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Staż pracy jest również istotny dla oceny zdolności przyszłego kredytobiorcy. W takim razie ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Niektóre instytucje są skłonne zaakceptować wniosek klienta, który posiada przynajmniej miesięczny czas pracy. Jednak standardowa opcja to minimum trzy miesiące stażu. Takie warunki z pewnością będą wystarczające dla etatowych pracowników „budżetówki”, z umową o pracę na czas nieograniczony i z odpowiednimi dochodami.

W przypadku umów na czas określony czy też umów o dzieło, bank będzie zainteresowany ciągłością zatrudnienia. Z tego powodu instytucja ta może zażądać od Ciebie dodatkowych dokumentów np. deklaracji podatkowej, z Twoimi wcześniejszymi dochodami czy też promesy zatrudnienia dotyczącej przyszłej kariery zawodowej. Jeśli wykażesz, że umowy zachowują ciągłość zatrudnienia przez okres minimum od 12 do 24 miesięcy (zależy od banku), Twoja szansa na kredyt jest realna.

W przypadku kiedy jesteś przedsiębiorcą, wówczas Twój okres stażu będzie liczony od daty rozpoczęcia działalności firmy. Okres 1 roku to najczęściej minimum, które będzie uwzględnione przez instytucję finansową, kiedy złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy.

Przeczytaj koniecznie: Zdolność kredytowa przy Bezpiecznym Kredycie 2 proc.

Nowe rekomendacje KNF a zdolność kredytowa Polaków

W związku z pojawieniem się nowego rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%, który zakłada wprowadzenie niskooprocentowanego kredytu hipotecznego dla młodych Polaków, szykują się zmiany w wyliczaniu zdolności kredytowej.

Przypomnijmy, że nowe rozwiązania są skierowane do osób, które nie ukończyły 45 lat i nie posiadają oraz nigdy w przeszłości nie posiadały nieruchomości na własność.

Pod koniec czerwca 2023 Komisja Nadzoru Finansowego ogłosiła nowelizację rekomendacji S, która dotyczy udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie. Okazuje się, że osoby spełniające kryteria do skorzystania z rządowego wsparcia będą miały wyższą zdolność kredytową i większe szanse na uzyskanie atrakcyjnej kwoty kredytu.

Jak rekomendacja KNF wpłynie na wymagania stawiane kredytobiorcom?

Według wyliczeń KNF zdolność kredytowa Polaków uprawnionych do korzystania z programu Bezpieczny Kredyt 2% będzie nawet kilkadziesiąt procent wyższa niż standardowo. W przypadku kredytu w wysokości 100 tys. zł zdolność kredytowa wzrośnie o ok. 30 tys. zł. Z kolei osoby, które chciały zaciągnąć 300 tys. zł w standardowej ofercie banku, będą mogły liczyć na prawie 400 tys. zł zdolności. To oznacza większe możliwości dla kredytobiorców i możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu hipotecznego.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Symulacja kredytu

Wciąż zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby wziąć kredyt hipoteczny? Niestety nie znając większej ilości szczegółów, nie otrzymasz precyzyjnej odpowiedzi na to pytanie. Proces analizowania danych jest tak rozległy, że bez uzyskania dodatkowych informacji wyliczenie nie będzie do końca możliwe. Aby jednak choć w przybliżony sposób podać Ci, z jakimi kwotami przyjdzie Ci się zmierzyć, sprawdź symulacje zarobków dla kilku wartości kredytów.

Tabela: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 250 000, 300 000, 400 000, 500 000 zł?

Wysokość szacunkowa dochodów miesięcznych w złotówkach, pozwalających na uzyskanie zdolności kredytowej do wysokości 500 000 zł. Dla powyższej analizy założono, że kredytobiorca jest singlem i nie posiada innych kredytów ani kart kredytowych.

W tabeli przedstawiono minimalny dochód, jaki trzeba osiągać w 2025 roku. Jak widzimy, im dłuższy okres kredytowania, tym niższe zarobki wymagane przez banki. Warto jednak pamiętać o tym, że wydłużony czas spłaty zobowiązania wiąże się z wyższym kosztem kredytu.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny jako singiel? 

Czy singiel ma szanse uzyskać kredyt hipoteczny? Ile trzeba zarabiać? Tabela pokazała szacunkową wysokość zarobków singla. Niestety osoby prowadzące gospodarstwo domowe samotnie mają mniejszą szansę na otrzymanie satysfakcjonującego kredytu hipotecznego – zarówno pod względem kwoty, jak i innych parametrów zobowiązania. Małżeństwa, w których oboje małżonkowie pracują, mają wyższą zdolność kredytową, nawet jeśli sumarycznie dochód gospodarstwa domowego jest taki sam.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w wybranym banku?

Wciąż zastanawiasz się ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Kalkulator kredytów przedstawił nam symulacje, zestawiając oferty kredytów mieszkaniowych w różnych bankach. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty.

• mBank – klienci banku mogą otrzymać kredyt hipoteczny w kwocie od 150 tys. do 2 mln zł z okresem kredytowania do nawet 35 lat (raty równe lub malejące). W ramach kredytu można otrzymać dodatkowe środki na spłatę innych zobowiązań.
• Bank Pekao S.A. – oferuje finansowanie do 90% wartości nieruchomości. Marża banku od 1,84%, możliwość obniżenia jej wysokości przy złożeniu konta osobistego wraz z wpływami wynagrodzenia oraz kartą debetową, skorzystania z karty kredytowej i ubezpieczenia.
• Santander Bank Polska – kredyt hipoteczny można otrzymać w kwocie do 10 mln. zł, a okres kredytowania wynosi do 30 lat. Raty równe lub malejące. Wkład własny wynosi minimum 10%.
• ING Bank Śląski – wygodna procedura załatwiania kredytu hipotecznego drogą elektroniczną. Aktualnie w ofercie znajduje się promocyjny produkt o nazwie Wakacje na swoim - 0% prowizji, RRSO 8,96%, wymagany wkład własny wynosi 20%.
• PKO BP S.A. – oferta „Własny Kąt” oferuje nawet do 30 mln zł na okres do 35 lat. Raty równe lub malejące. Minimalny wymagany wkład własny wynosi 10%. Bank proponuje oprocentowanie stałe lub zmienne, a do 25% kredytu można wykorzystać na dowolny cel niezwiązany z nabywaną nieruchomością.

Kliknij i sprawdź: Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim – kalkulator, opinie. Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową ubiegając się o kredyt hipoteczny?

Dla młodego człowieka, rozpoczynającego dorosłe życie szansa na kredyt hipoteczny, jest jedyną możliwością uzyskania swojego mieszkania. Na pewno zdajesz sobie sprawę, że pierwsza praca nie jest dobrze płatna, więc zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jeśli w Twoich wyliczeniach okaże się, że rata kredytu jest zbyt duża, swoją zdolność kredytową możesz podnieść na kilka sposobów:

• poprzez wniesienie większego wkładu własnego,
• spłacając inne kredyty czy likwidując karty kredytowe,
• wydłużając okres kredytowania (maksymalnie do 35 lat),
• poprzez znalezienie dodatkowego kredytobiorcy (np. rodzic),

Dodatkowym sposobem na to ja uzyskać kredyt hipoteczny, może być znalezienie lepszej pracy czy też znalezienie tańszego lokalu mieszkalnego. Być może zakup mieszkania pod miastem o mniejszym metrażu znajdowałyby się w tym momencie w Twoim zasięgu.

Dłuższy okres spłaty a kredyt hipoteczny

Jest to chyba najprostsza, ale niestety, nie najtańsza metoda na podniesienie Twojej zdolności kredytowej. Polega ona na tym, że decydujesz się dłużej spłacać swój dług. Dodatkowy okres rozbija wtedy zobowiązane na większą ilość rat, które w ten sposób maleją, a Twoje dochody w oczach analityka bankowego stają się wystarczające do ich pokrycia.

Jeśli Twoja sytuacja zawodowa jest stabilna i nie obawiasz się utraty pracy, opcja wydłużenia okresu spłaty może być najkorzystniejsza dla Ciebie przynajmniej na samym początku. W przyszłości, jeśli Twoje dochody się zwiększą, zawsze możesz zwrócić się do kredytodawcy z wnioskiem o zmianę warunków kredytu.

Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą

Ta metoda jest skuteczna, ale znalezienie osoby, która zgodzi się na taką propozycję może być trudne. Jeśli jesteś w związku, a planowałeś wziąć zobowiązanie tylko na siebie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że współmałżonek lub partner czy partnerka zgodzi się na takie rozwiązanie. Jeśli na myśl przychodzi ci kredyt hipoteczny z rodzicami, to oczywiście też jest to dopuszczalne, miej jedynie na uwadze kryterium wiekowe, jakie stawia instytucja finansowa przed przyszłymi kredytobiorcami.

To może Cię zainteresować:

Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

Zmiana pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy. Czy musisz poinformować bank o zmianie pracy?

Na czym polega ustanowienie hipoteki? Jak przebiega proces ustanowienia hipoteki na rzecz banku?