Kredyty hipoteczne 15 min. czytania

Sprawdź ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Zaktualizowano: 2022-03-16 09:43
Opublikowano: 2020-02-01 09:00
Średnia ocena: 5,71/6 Głosów: 31
Sprawdź, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? To pytanie pojawi się w głowie każdego, kto jest zainteresowany posiadaniem własnego mieszkania. Powszechna opinia jest taka, że zarobki są jedynym kryterium dla jego przyznania, ale czy tak jest naprawdę? Słyszałeś o zdolności kredytowej? Wiesz, że istnieją sposoby, aby ją poprawić? Jeśli nie, to przeczytaj ten artykuł, albowiem może okazać się, że otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest takie trudne, jak myślałeś.

Na pewno słyszałeś albo zetknąłeś się z pojęciem kredytu hipotecznego. Decyzja o jego zaciągnięciu może być dla Ciebie największą inwestycją życia, warto więc wiedzieć o nim jak najwięcej. Banki przed udzieleniem finansowania dokładnie weryfikują osoby wnioskujące, a od przyszłych kredytobiorców wymagają odpowiednich zarobków i dodatkowo biorą pod uwagę też inne czynniki, które mogą okazać się Twoim atutem.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jak każdy produkt finansowy dostępny jest dla osób, które spełniają określone kryteria. Oczywiście każda instytucja finansowa ma swoje procedury, jednak istnieją pewne ogólne warunki kredytu hipotecznego, które przyszły kredytodawca będzie brał pod uwagę, rozpatrując wniosek klienta. 

  1. Wysokość otrzymywanych dochodów — od tego bank rozpocznie rozpatrywanie Twojego wniosku, gdyż otrzymywane zarobki stanowią podstawą do wyliczenia zdolności kredytowej. Oczywiście im wyższe osiągasz dochody (pochodzące nawet z kilku źródeł), tym większa jest szansa na uzyskanie finansowania.
  2. Wysokość miesięcznych wydatków wraz z innymi zobowiązaniami kredytowymi — jest to kolejna istotna informacja dla banku. Nawet jeśli przy dużych zarobkach, posiadasz sporo regularnych wydatków (np. raty kredytu, alimenty itd.) to tym samym, masz mniejszą zdolność do otrzymania nowego finansowania.
  3. Forma zatrudnienia — kredytodawca zwróci uwagę również na rodzaj podpisanej przez Ciebie umowy z aktualnym pracodawcą. Najkorzystniejsza opcja to praca na etacie i umowa na czas nieokreślony.
  4. Źródło dochodu — firma, w której pracujesz może mieć wpływ na gwarancję i stabilność uzyskiwania dochodu. Największym zaufaniem cieszą się pracownicy sfery budżetowej np. administracja państwowa lub samorządowa, wojsko, policja itp.,
  5. Ilość osób na utrzymaniu — wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak bardzo parametr ten ma wpływ na wyliczenie zdolności kredytowej, albowiem ilość uzyskiwanego dochodu jest sumowana, a następnie dzielona przez wszystkie osoby pozostające na utrzymaniu kredytobiorcy.
  6. Wysokość zgromadzonego wkładu własnego — w roku 2022 minimalna wysokość wkładu własnego stanowi 20% kredytowanej nieruchomości. Im większy wkład będziesz mógł zaproponować, tym zmniejszysz wysokość zaciągniętego kredytu, co przełoży się na zwiększenie zdolności kredytowej.
  7. Wiek kredytobiorcy — z uwagi, iż kredyty hipoteczne najczęściej zawierane są na okres 20-30 lat, kredytodawcy stosują dodatkowe kryterium wiekowe. Zakłada ono, że ich klient w momencie zakończenia spłaty nie powinien przekroczyć 75 roku życia. Zatem im później złożysz wniosek, tym okres spłaty kredytu będzie krótszy. 

Powyższe zestawienie pokazuje, ile różnych czynników jest branych pod uwagę, aby przyznać klientowi kredyt hipoteczny. Warunki te jednocześnie pokazują, że na Twoją zdolność kredytową wpływają, wbrew pozorom, nie tylko dochody.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Na pewno chciałbyś wiedzieć ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie, czy też ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na dom? Niestety nikt nie jest w stanie precyzyjnie odpowiedzieć Ci na to pytania. Dlaczego? Zbyt wiele różnych czynników ma wpływ na to, czy uda Ci się uzyskać kredyt hipoteczny, a zarobki, jak wynikają z wcześniejszego zestawienia, nie są jedynym parametrem branym pod uwagę. Szacunkowo jednak jesteś w stanie sam, przy wykorzystaniu kalkulatora zdolności kredytowej, obliczyć ile bank będzie skłonny pożyczyć Ci przy aktualnych zarobkach.

Być może pewną wskazówką do uzyskania odpowiedzi na pytanie: ile trzeba zarobić, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku, czy też w latach następnych, będzie obliczenie wysokości obciążenia kredytem hipotecznym Twoich dochodów. Według Komisji Nadzoru Finansowego wartość maksymalna nie powinna przekraczać 42% dochodów netto. Bardziej ostrożni eksperci bankowi, obniżają jednak to kryterium do wysokości 30% dochodu netto.

Opierając się na powyższej analizie, możesz więc przyjąć, że jeśli zarabiasz np. 3500 zł netto, to na ratę możesz przeznaczyć 1050 zł (30%) z Twojej wypłaty, pod warunkiem, że nie posiadasz innych zobowiązań.

Sprawdź: Czym jest Rekomendacja T KNF i jak wpływa na rynek kredytowy?

Co poza dochodami wpływa na zdolność kredytową?

Warto zwrócić uwagę również na wydatki, a szczególnie te związane z ratami kredytowymi.  Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt, wykonaj bilans, dzięki któremu poznasz miesięczną kwotę, która pozostaje do Twojej dyspozycji po uregulowaniu wszystkich opłat.

Pamiętaj jednak, aby w kalkulacji ująć też koszty miesięczne, które pojawią się wraz z zakupem nieruchomości. Najczęściej sytuacja ta wystąpi przy zakupie mieszkania, gdzie będziesz zobowiązany opłacać czynsz lub ponosić inne koszty związane z jego użytkowaniem.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa, którą jesteś w stanie samodzielnie ustalić, w dużej mierze opiera się na osiąganych dochodach oraz ponoszonych kosztach. Jeśli więc zastanawiasz się ile możesz dostać kredytu na mieszkanie, skorzystaj z dostępnego w internecie kalkulatora zdolności kredytowej. Narzędzie pomoże Ci oszacować wartość zobowiązania, na które będzie Cię stać. Pamiętaj jednak, że analiza bankowa może wskazywać nieco inne wartości, dlatego nie sugeruj się symulacją opartą na maksymalnych parametrach.

Staż pracy a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Staż pracy jest również istotny dla oceny zdolności przyszłego kredytobiorcy. W takim razie ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Niektóre instytucje są skłonne zaakceptować wniosek klienta, który posiada przynajmniej miesięczny czas pracy. Jednak standardowa opcja to minimum trzy miesiące stażu. Takie warunki z pewnością będą wystarczające dla etatowych pracowników „budżetówki”, z umową o pracę na czas nieograniczony i z odpowiednimi dochodami.

W przypadku umów na czas określony czy też umów o dzieło, bank będzie zainteresowany ciągłością zatrudnienia. Z tego powodu instytucja ta może zażądać od Ciebie dodatkowych dokumentów np. deklaracji podatkowej, z Twoimi wcześniejszymi dochodami czy też promesy zatrudnienia dotyczącej przyszłej kariery zawodowej. Jeśli wykażesz, że umowy zachowują ciągłość zatrudnienia przez okres minimum od 12 do 24 miesięcy (zależy od banku), Twoja szansa na kredyt jest realna.

W przypadku kiedy jesteś przedsiębiorcą, wówczas Twój okres stażu będzie liczony od daty rozpoczęcia działalności firmy. Okres 1 roku to najczęściej minimum, które będzie uwzględnione przez instytucję finansową, kiedy złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy.

Nowe wytyczne UKNF a zdolność kredytowa Polaków

Podwyżki stóp procentowych nie są dobrą informacją dla kredytobiorców, a wiele wskazuje na to, że muszą przygotować się na kolejny wzrost rat kredytów. Rosnąca w zawrotnym tempie inflacja, a wraz z nią ciągłe podwyżki stóp procentowych, mają także ogromny wpływ na zdolność kredytową Polaków, która zdaje się topnieć z miesiąca na miesiąc. Do tego dochodzą także wymagania stawiane bankom przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. 

Zgodnie z nowymi warunkami, banki mają obowiązek bardziej szczegółowo weryfikować, czy kredytobiorcy posiadają zdolność kredytową klientów do spłaty kredytów przy jeszcze wyższych stopach procentowych. Oznacza to więc, że ich zdolność nie będzie wyliczana na podstawie aktualnej sytuacji. Banki muszą uwzględniać rynkowe stopy procentowe wyższe o 5 pkt proc. od tych, które obowiązują w momencie wniosku o kredyt.  Do tej pory banki brały pod uwagę wzrost stóp tylko o co najmniej 2,5 pkt proc. To zatem duża zmiana, która ma ogromne znaczenie dla kredytobiorców.

Jak zalecenia UKNF wpłyną na wymagania stawiane kredytobiorcom?

Nowe wytyczne UKNF sprawiają, że niektórzy kredytobiorcy mogą całkowicie stracić zdolność kredytową. Dotyczy to zwłaszcza osób, które i tak otrzymać mogły stosunkowo niskie kwoty kredytu hipotecznego. Wprowadzone zmiany dotkną jednak każdego. W przeważającej większości zmniejszają zdolność kredytową Polaków, a to oznacza dla nich, że dostępna, maksymalna kwota kredytu zmniejszy się o 18 proc. Czy może być gorzej? Niestety, tak. 

Obecnie stopy procentowej wynoszą 3,5% co oznacza, że przy obliczania zdolności kredytowej, banki będą brać pod uwagę wartość 5%. A co, gdy WIBOR(R) pójdzie w górę?  Już teraz mówi się, że jego trzymiesięczna odmiana może sięgnąć nawet 5 proc. Co wtedy? Wówczas 5% zamieni się na 10%, a to jeszcze bardziej obniży dostępną kwotę kredytu. A to nadal nie koniec spekulacji o wzrostach na rynku kredytów. 

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Symulacja kredytu

Wciąż zastanawiasz się ile trzeba zarabiać, żeby wziąć kredyt hipoteczny? Niestety nie znając większej ilości szczegółów, nie otrzymasz precyzyjnej odpowiedzi na to pytanie. Proces analizowania danych jest tak rozległy, że bez uzyskania dodatkowych informacji wyliczenie nie będzie do końca możliwe. Aby jednak choć w przybliżony sposób podać Ci, z jakimi kwotami przyjdzie Ci się zmierzyć, sprawdź symulacje zarobków dla kilku wartości kredytów.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 250 000 zł?

Wysokość szacunkowa dochodów miesięcznych w złotówkach, pozwalających na uzyskanie zdolności kredytowej do wysokości 250 000 zł. Dla poniższej analizy założono, że kredytobiorcy nie posiadają innych kredytów ani kart kredytowych, a ich zobowiązania miesięczne wynoszą: 800 zł dla jednej osoby, 1 200 zł dla dwóch osób oraz 1 600 zł dla gospodarstwa domowego składającego się z trzech osób.

Szacowane zarobki

Okres spłaty

Wysokość raty

Kwota kredytu

1 osoba

Rodzina 2-osobowa

Rodzina 3-osobowa

25 lat

1 542,69 zł

462 807 zł

4 200 zł

4 750 zł

5 300 zł

30 lat

1 427,33 zł

513 838 zł

4 100 zł

4 600 zł

5 150 zł

35 lat

1 350,74 zł

567 310 zł

3 950 zł

4 500 zł

5 050 zł

  • Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 300 000 zł

Szacowane zarobki

Okres spłaty

Wysokość raty

Kwota kredytu

1 osoba

Rodzina 2-osobowa

Rodzina 3-osobowa

 25 lat

1 851,23 zł

555 369 zł

4 500 zł

5 100 zł

5 600 zł

30 lat

1 712,79 zł

616 604 zł

4 350 zł

4 900 zł

5 450 zł

35 lat

1 620,89 zł

680 773 zł

4 200 zł

4 750 zł

5 300 zł

  • Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 400 000 zł

Szacowane zarobki

Okres spłaty

Wysokość raty

Kwota kredytu

1 osoba

Rodzina 2-osobowa

rodzina 3-osobowa

25 lat

2 468,31 zł

740 493 zł

5 100 zł

5 650 zł

6 200 zł

30 lat

2 283,72 zł

822 139 zł

4 900 zł

5 450 zł

6 000 zł

 35 lat

2 161,19 zł

907 699 zł

4 750 zł

5 300 zł

5 850 zł

Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 2500 netto? Z powyższej kalkulacji wynika, że trudno będzie otrzymać tak duże zobowiązanie przy tej wysokości zarobków. Możesz też sprawdzić inny wariant wpisując niższą kwotę. Podobnie, jeśli zastanawiasz się nad kredytem 350 000 zł i myślisz jakie zarobki byłyby odpowiednie dla 20-letniego okresu spłaty. Do tego celu warto wykorzystać internetowe kalkulatory zdolności kredytowej i samodzielnie porównać oferty kilku banków.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny jako singiel?

Dla osoby samotnie prowadzącej gospodarstwo domowe, odpowiedź na pytanie ile muszę zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, jest bardzo istotna. Analiza wysokości dochodów przeprowadzona w poprzedniej części artykułu wykazała, że przy tej opcji trzeba okazać się największymi zarobkami niż w przypadku 2 lub 3-osobowej rodziny.

Najlepiej zobrazują to dane np. z pierwszej tabeli. Starając się o kredyt na 250 00 zł z okresem spłaty 25 lat, singiel musi wykazać dochód w kwocie 4 200 zł, dwie osoby 4 750 zł, a trzyosobowa rodzina 5 300 zł. Przeliczając te kwoty na osoby w pierwszym wariancie mamy 4 200 zł, w drugiej opcji średni zarobek spada nam do 2 375 zł, a w ostatnim zestawieniu nawet do 1 766 zł.

Powyższe kwoty wskazują, że gdyby singiel zapytał się kolegi, ile dostanę kredytu na mieszkanie? Tamten mógłby mu, zgodnie z prawdą odpowiedzieć: niestety mniej niż ja z żoną.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w wybranym banku?

Wciąż zastanawiasz się ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Kalkulator kredytów przedstawił nam symulacje, zestawiając oferty kredytów mieszkaniowych w różnych bankach. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty.

  • mBank — oferta od 100 tys. do 2 milionów złotych, wkład własny od 10%, a okres spłaty nawet do 35 lat. Dla klientów przewidziane są rabaty w ofercie EKO Kredyt hipoteczny lub przy wyborze segmentu Intensive, lub Active.
  • Bank Pekao S.A. - możliwość obniżenia marży kredytu pod warunkiem skorzystania z innych produktów finansowych banku, wkład własny od 10%, uproszczona procedura do kredytu o wartości nieprzekraczającej 300 000 zł.
  • Santander Bank Polska — oferta do 1,3 mln złotych, min 10% wkładu własnego, kredyt udzielony w całości lub w transzach, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat lub zmienne.
  • ING Bank Śląski — wygodna procedura załatwiania kredytu hipotecznego drogą elektroniczną. Aktualnie w ofercie znajduje się promocyjny produkt o nazwie „Zima u siebie” - 0% prowizji, wymagany wkład własny wynosi 20%.
  • PKO BP S.A. - spłatę kredytu hipotecznego można rozłożyć na 35 lat, a wymagany wkład własny wynosi 10%. Bank proponuje oprocentowanie stałe lub zmienne, a do 25% kredytu można wykorzystać na dowolny cel niezwiązany z nabywaną nieruchomością.

Kliknij i sprawdź: Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim – kalkulator, opinie. Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową ubiegając się o kredyt hipoteczny?

Dla młodego człowieka, rozpoczynającego dorosłe życie szansa na kredyt hipoteczny, jest jedyną możliwością uzyskania swojego mieszkania. Na pewno zdajesz sobie sprawę, że pierwsza praca nie jest dobrze płatna, więc zatem jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Jeśli w Twoich wyliczeniach okaże się, że rata kredytu jest zbyt duża, swoją zdolność kredytową możesz podnieść na kilka sposobów:

  • poprzez wniesienie większego wkładu własnego,
  • spłacając inne kredyty czy likwidując karty kredytowe,
  • wydłużając okres kredytowania (maksymalnie do 35 lat),
  • poprzez znalezienie dodatkowego kredytobiorcy (np. rodzic),

Dodatkowym sposobem na to ja uzyskać kredyt hipoteczny, może być znalezienie lepszej pracy czy też znalezienie tańszego lokalu mieszkalnego. Być może zakup mieszkania pod miastem o mniejszym metrażu znajdowałyby się w tym momencie w Twoim zasięgu.

Dłuższy okres spłaty a kredyt hipoteczny

Jest to chyba najprostsza, ale niestety, nie najtańsza metoda na podniesienie Twojej zdolności kredytowej. Polega ona na tym, że decydujesz się dłużej spłacać swój dług. Dodatkowy okres rozbija wtedy zobowiązane na większą ilość rat, które w ten sposób maleją, a Twoje dochody w oczach analityka bankowego stają się wystarczające do ich pokrycia. Jeśli Twoja sytuacja zawodowa jest stabilna i nie obawiasz się utraty pracy, opcja wydłużenia okresu spłaty może być najkorzystniejsza dla Ciebie przynajmniej na samym początku. W przyszłości, jeśli Twoje dochody się zwiększą, zawsze możesz zwrócić się do kredytodawcy z wnioskiem o zmianę warunków kredytu.

Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą

Ta metoda jest skuteczna, ale znalezienie osoby, która zgodzi się na taką propozycję może być trudne. Jeśli jesteś w związku, a planowałeś wziąć zobowiązanie tylko na siebie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że współmałżonek lub partner czy partnerka zgodzi się na takie rozwiązanie. Jeśli na myśl przychodzą Ci rodzice, to oczywiście też jest to dopuszczalne, miej jedynie na uwadze kryterium wiekowe, jakie stawia instytucja finansowa przed przyszłymi kredytobiorcami.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Podsumowanie

Już teraz doskonale wiesz, że ktoś, kto interesuje się kupnem domu, nie zada pytania: ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Na forum znajdziesz wiele podobnych do tego pytań, jednak i tam na próżno szukać odpowiedzi z podaną precyzyjnie kwotą zarobku.

 Kredyt ten jest po prostu zbyt specyficznym produktem finansowym, na co wskazuje bardzo długi okres spłaty oraz kwoty, sięgające wielu milionów złotych. Jak jednak wyczytałeś z treści artykułu, mogą się o niego ubiegać osoby samotne, jak i rodziny, mające przeciętne wynagrodzenia.

To może Cię zainteresować:

Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

Zmiana pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy. Czy musisz poinformować bank o zmianie pracy?

Na czym polega ustanowienie hipoteki? Jak przebiega proces ustanowienia hipoteki na rzecz banku?

Komentarze

Powiązane artykuły

Hipoteka przymusowa - co musisz o niej wiedzieć?
16.05.2022

Hipoteka przymusowa. Kiedy możemy być nią obciążeni i jak ją wykreślić?

...zaciągające kredyt hipoteczny ustalają z kredytodawcą w drodze umowy, że wierzytelność...

...hipotekę przymusową. Rzecz jasna w przypadku ZUS nie dotyczy to kredytu hipotecznego, a zaległości w płaceniu składek, np. przez osoby prowadzące...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?
13.05.2022

Karencja w spłacie kredytu. Co to jest i jak o nią wnioskować?

...kto spłaca kredyt hipoteczny, wie, jak duże jest to obciążeniem dla domowego budżetu...

...pomocą przychodzi karencja w spłacie. Co oznacza okres karencji w kredycie hipotecznym? Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego okres karencji może być...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Nowa tarcza dla kredytobiorców w 2022
10.05.2022

Nowa tarcza dla kredytobiorców. Kto będzie mógł skorzystać z dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2022?

...spłacających coraz większe zobowiązania, w tym przede wszystkim kredyt hipoteczny. Ze wsparcia będzie można skorzystać już w 2022 roku, a od...

...być oparty na czterech filarach wsparcia dla rodzin posiadających kredyty hipoteczne w złotówkach. Będą to: Rząd proponuje 4 miesiące „wakacji...

Zobacz więcej
9 min. czytania
Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®?
10.05.2022

Czy stawka referencyjna POLONIA zastąpi WIBOR®? Aktualna wartość stawki POLONIA

Stawka POLONIA już niedługo może stać się nowym wskaźnikiem referencyjnym, zgodnym z unijnymi przepisami BMR. Dzięki temu ma szansę zostać zastosowana w kredytach hipotecznych jako element stopy procentowej. Czy jednak zmiana — POLONIA zamiast WIBOR® okaże się łaskawsza dla obecnych kredytobiorców? Sprawdźmy.
Zobacz więcej
5 min. czytania
Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego?
09.05.2022

Na czym polega symulacja kredytu hipotecznego? Symulacja rat kredytu hipotecznego w 2022

...straty czasu. Dbasz w ten sposób o swoje finanse, a jako że kredyt hipoteczny zaciąga się na wiele lat, często nawet na 30, lepiej przemyśleć...

...w przeciwieństwie do kredytów ze zmiennym oprocentowaniem kredyty hipoteczne ze stałą stawką oprocentowania opierają się podwyżkom...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Likwidacja stawki WIBOR w Polsce
09.05.2022

Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co dla kredytobiorców oznacza likwidacja WIBOR®-u?

...może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny? Według danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski stawka POLONIA wyznaczana jest jako średnia ważona wolumenem poszczególnych transakcji...

Zobacz więcej
7 min. czytania