6 min. czytania

Zmiana stóp procentowych - kiedy, dlaczego i co to oznacza?

Zaktualizowano: 2021-01-15 14:44
Opublikowano: 2019-12-02 11:50
Średnia ocena: 5,85/6 Głosów: 26
Zmiana stóp procentowych - kiedy, dlaczego i co to oznacza?

Wysokość stóp procentowych i ich zmiana znacznie wpływa na całą gospodarkę, a więc i budżet każdego z nas. Dowiedz się więcej o zmianach stóp procentowych, zweryfikuj rolę Rady Polityki Pieniężnej.

Uważasz, że jeśli nie posiadasz kredytu, to zmiany stóp procentowych nie powinny Cię interesować? Nic bardziej mylnego. Okazuje się, że wysokość stóp procentowych i ich zmiana znacznie wpływa na całą gospodarkę, a więc i budżet każdego z nas. Dowiedz się więcej o zmianach stóp procentowych, zweryfikuj rolę Rady Polityki Pieniężnej. Sprawdź, kiedy opłaca się zaciągnąć kredyt albo inwestować własne oszczędności.

Rola Rady Polityki Pieniężnej

To właśnie Rada Polityki Pieniężnej (RPP) jest odpowiedzialna za zmiany stóp procentowych. Zanim jednak wprowadzimy czytelnika w tajniki tego wskaźnika, warto przedstawić najpierw krótką definicję. Stopa procentowa to nic innego, jak koszt kapitału. To cena, jaką trzeba zapłacić za pożyczenie środków pieniężnych. Dla pożyczkodawcy jest to zaś czysty zysk, który otrzymuje w zamian za "zamrożenie" kapitału na pewien czas. To właśnie dlatego w ramach zmian stóp procentowych nie możemy rozstrzygać jedynie opłacalności samych kredytów bankowych. Ważne są również instrumenty inwestycyjne, bo przecież nasze oszczędności mają być korzystnie pomnażane.

Wiadomo na pewno, że im niższa jest stopa procentowa, tym bardziej opłacalne kredyty bankowe, natomiast inwestycje już niekoniecznie.

Co ważne, pracę banków nadzoruje Narodowy Bank Polski, natomiast wszelkie zmiany stóp procentowych ustala Rada Polityki Pieniężnej. Do jej zadań zalicza się ustalenie stóp procentowych:

- stopy referencyjnej,

- stopy lombardowej,

- stopy depozytowej,

- stopy redyskontowej weksli.

Zmiana stóp procentowych a gospodarka

Zanim szczegółowo opiszemy wpływ zmian stóp procentowych na oferty kredytowe czy inwestowanie, należy podkreślić, że te mają też znaczenie dla codziennego funkcjonowania każdego Polaka. Trzeba wiedzieć, że zmiany stóp procentowych wpływają na inflację, co z kolei przekłada się realnie na wahania cen każdego produktu, jaki nabywamy podczas zwykłych zakupów. Niska stopa procentowa utrzymująca się przez dłuższy czas to walor dla kredytobiorcy, ale niestety już nie dla przeciętnego konsumenta. Oznacza to, że ceny na rynku produktów i usług w każdej branży zwyczajnie rosną.

Kolejny przykład sytuacji polskiej gospodarki można podać, patrząc na popularność kredytów hipotecznych. Niska stopa procentowa rzeczywiście zachęca do zaciągania kredytu na mieszkanie. Zwiększony popyt na nieruchomości doprowadza zaś do rozwoju tego sektora rynku. I nie byłoby oczywiście w tym nic złego, gdyby nie fakt, że duży popyt oznacza wzrost cen za mieszkanie, bo przecież to i tak zostanie sprzedane.

Zmiana stóp procentowych a opłacalność kredytu

Temat kredytów w zakresie stóp procentowych warto nieco rozwinąć. To właśnie oprocentowanie jest przecież najważniejszym czynnikiem, jaki biorą pod uwagę kredytobiorcy. Rzeczywiście, niska stopa procentowa zachęca do zaciągania zobowiązań kredytowych. Mowa tu o wszystkich produktach bankowych w ramach udzielanego wsparcia finansowego. Niska stopa procentowa ma znaczenie nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego, który opisaliśmy powyżej, ale tez kredytów na dowolny cel czy też kredytów celowych, w tym kredytu na samochód czy remont mieszkania.

O czym musi wiedzieć kredytobiorca? Chociaż banki oferuje oprocentowanie stałe, to jednak koszty kredytowe mogą wzrastać i to nie tylko w przypadku zobowiązań w walucie innej niż polski złoty. W sytuacji zmiany stopy procentowej, comiesięczna rata ulegnie zmniejszeniu bądź podwyższeniu. W tym zakresie instytucje bankowe prowadzą indywidualne ustalenia. Mogą rozliczać oprocentowanie miesięcznie, co kwartał, co sześć miesięcy.

Zmiana stóp procentowych a inne produkty bankowe

Komu opłaca się niska stopa procentowa? Zapewne klientom instytucji bankowych, którzy oprócz zobowiązań kredytowych posiadają również kredyt albo linię kredytową, tzw. kredyt odnawialny. W tym przypadku oprocentowanie będzie niskie albo zmaleje z korzyścią dla nabywców tego rodzaju produktów. Finalnie oddadzą do banku mniej odsetek, a więc koszty nabycia takich zobowiązań będą niższe.

Zupełnie odwrotna sytuacja dotyczy inwestorów. Dla nich im stopa procentowa jest na wyższym poziomie, tym instrument inwestycyjny staje się bardziej opłacalny. Dotyczy to na przykład lokat terminowych czy kont oszczędnościowych. Im większe oprocentowanie oferuje bank, tym większy zarobek na takiej inwestycji osiągnie inwestor. Tak samo sytuacja wygląda przy inwestowaniu na giełdzie czy nabywając fundusze inwestycyjne.

Uwaga

Musisz wiedzieć, że oprocentowanie i związane z nim odsetki stanowią czysty zysk dla banków komercyjnych, które działają na terenie Polski. Oznacza to, że im niższą stopę procentową dyktuje Rada Polityki Pieniężnej, tym instytucje bankowe zarobią mniej. Kredytobiorca nie może mieć jednak dużych powodów do zadowolenia. Okazuje się, że kredytodawcy czy podmioty oferujące instrumenty inwestycyjne agresywne bądź bez ryzyka doskonale wiedzą, jak zarobić w inny sposób. To właśnie dlatego potencjalni kredytobiorcy muszą zdawać sobie sprawę z kosztów około kredytowych, takich jak prowizja za udzielenie kredytu czy konieczność nabywania innych, płatnych produktów (dodatkowe ubezpieczenie albo konto bankowe). Ta sama historia powtarza się w przypadku, kiedy klient chce nabyć lokatę czy założyć konto oszczędnościowe. Do lokaty wymagane jest płatne konto w tym samym banku, a samo konto oszczędnościowe nie musi być darmowe.

Wszystkie te przesłanki sprawiają, że decyzja o współpracy z bankiem bez względu na chęć nabycia produktu określonego typu, musi być podjęta racjonalnie. Pod uwagę nie należy brać więc jedynie wysokości comiesięcznych rat, zaciągając kredyt czy też możliwego zarobku w przypadku pomnażania oszczędności. Należy zweryfikować sytuację całego rynku bankowego oraz pozycję krajowej gospodarki. Ważne są też prognozy, bo przecież zobowiązania zaciągamy na co najmniej kilka lat.

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak zmieni się twoje wynagrodzenie po obniżce PIT z 17 na 12 procent?
Porady
04.07.2022

Jak zmieni się twoje wynagrodzenie po obniżce PIT z 17 na 12 procent?

Obniżka PIT z 17 do 12 proc. to dobra wiadomość dla podatników rozliczających się według skali podatkowej. Niższy podatek oznacza więcej pieniędzy w portfelu, co przy dzisiejszej sytuacji gospodarczej nie jest bez znaczenia. Kto dokładnie może skorzystać z nowej stawki? Od kiedy obowiązują znowelizowane przepisy? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
6 min. czytania
Na czym polega wydziedziczenie bez prawa do zachowku?
Porady
29.06.2022

Na czym polega wydziedziczenie bez prawa do zachowku i kiedy można je podważyć?

Wydziedziczenie jest instytucją pozwalającą na wykluczenie określonych osób z kręgu spadkobierców. Chociaż taka decyzja jest trudna do podjęcia, to w niektórych sytuacjach należy ją rozważyć. Czym skutkuje wydziedziczenie? Czy można je podważyć? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
9 min. czytania
Ile wynosi inflacja w Polsce w 2022 roku?
Porady
26.05.2022

Ile wynosi inflacja w Polsce w 2022 roku? Skutki inflacji w Polsce

...inflacji bazowej, do których zalicza się: Rodzaje inflacji możemy podzielić ze względu na wiele kryteriów. Jeśli weźmiemy pod uwagę przyczyny, wyróżnimy: Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego? Inflacja a kredyt >> Według danych GUS inflacja w kwietniu 2022 roku wynosiła 12,4%. Z kolei inflacja bazowa po wyłączeniu cen energii i żywności osiągnęła pułap 7,7%. Wyższy...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców
Porady
23.05.2022

Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców. Warunki ustawowych wakacji kredytowych

...wsparcie ma opierać się na czterech niezależnych od siebie filarach, które swoim działaniem obejmą nie tylko rodziny posiadające kredyty hipoteczne w polskiej walucie, ale też i banki. Projekt ustawy, który 17 maja 2022 roku trafił do Sejmu, zakłada, że kredytobiorca może...

Zobacz więcej
4 min. czytania
Zawieszenie spłaty a koronawirus
Porady
19.05.2022

Na czym polegają wakacje kredytowe i kiedy można zawiesić spłatę kredytu?

...się to w przypadku kredytu gotówkowego. Wakacje kredytowe a kredyt gotówkowy to usługa dość rzadko spotykana. Wcześniej wakacje kredytowe...

...najczęściej trwają 3 lub 6 miesięcy. Wakacje kredytowe a kredyt hipoteczny to dostępna opcja spotykana w większości banków. Nieco inaczej...

Zobacz więcej
10 min. czytania
bezwarunkowy dochód podstawowy
Porady
19.05.2022

Bezwarunkowy dochód podstawowy – czym jest i czy Polska wprowadzi bezwarunkowy dochód podstawowy?

...od osiąganych dochodów czy statusu zawodowego. Każdy mógłby przeznaczyć ją na dowolne wydatki: rozrywkę, edukację, spłatę kredytu gotówkowego czy też po prostu odkładać na przyszłość.  Z pewnością można powiedzieć, że bezwarunkowy dochód podstawowy to rewolucyjna...

Zobacz więcej
9 min. czytania