Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Zaktualizowano: 2021-07-30 11:40
Opublikowano: 2021-07-30 11:29
Średnia ocena: 5,80/6 Głosów: 5
Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Na koszty kredytowania wpływa kilka czynników, które składają się na ofertę bankową. Dużą część kosztów stanowią odsetki, których wysokość zależy od sposobu naliczania oprocentowania. Żeby zrozumieć, jaki wpływ ma oprocentowanie na wysokość raty kredytowej, powinieneś odróżniać oprocentowanie stałe od zmiennego. Które z nich opłaca się bardziej?

Oprocentowanie zmienne — czym jest oprocentowanie zmienne?

Bez względu na to czy aktualnie wybierasz najlepszy kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, czy kredyt samochodowy, powinieneś wiedzieć, co oznacza oprocentowanie zmienne.

Zmienne oprocentowanie uzależnione jest od zmieniających się w czasie stóp procentowych. Zmienna stopa procentowa ma bezpośredni wpływ na wskaźnik WIBOR(R) -  jeden z dwóch parametrów, na podstawie których naliczany jest koszt kredytowania.

Zmienne oprocentowanie kredytu zależy od tzw. WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M, czyli parametrów zmieniających się co trzy lub sześć miesięcy.

Sprawdź też: Co to jest WIBOR? Wszystko, co musisz wiedzieć!

Zmienne oprocentowanie powoduje, że klient nie może być do końca pewien, jak wysokie będą całościowe koszty kredytowania. Często jednak ten typ obliczania odsetek okazuje się korzystniejszy dla klienta. Oprocentowanie zmienne w skali roku jest więc w dużej mierze zależne od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która określa wysokość stóp procentowych w danym roku.

Oprocentowanie zmienne – jak je obliczyć?

Skoro to właśnie oprocentowanie ma duży wpływ na koszty kredytowania, na pewno chcesz wiedzieć, jak policzyć oprocentowanie zmienne kredytu. Wzór nie jest Ci potrzebny, jeśli skorzystasz z kalkulatora online. Jest to dużo łatwiejsze niż obliczenia na kartce. Licząc oprocentowanie zmienne w internecie, wciąż warto wiedzieć, co składa się na jego wzór. Wiedza ta przyda Ci się, jeśli będziesz chciał negocjować warunki zobowiązania w banku.

Na wysokość oprocentowania składają się dwa elementy. Pierwszy to wspomniany już WIBOR(R), natomiast drugi to marża kredytowania. O ile nie masz wpływu na wysokość stóp procentowych, to wysokość marży możesz negocjować. Ten parametr określa bowiem bank, uwzględniając realizowaną przez siebie politykę kredytowania.

Czytaj dalej: Marża kredytu hipotecznego – co warto o niej wiedzieć?

Oprocentowanie zmienne a oprocentowanie stałe – różnice

Stałe i zmienne oprocentowanie mają tak samo dużo wad, jak i zalet. Dobór odpowiedniego oprocentowania powinien być przemyślany: dopasowany do typu, długości kredytowania oraz Twojego podejścia do ryzyka w inwestycjach.

oprocentowanie stałe a zmienne

Oprocentowanie stałe

Oprocentowanie zmienne

  • zwykle wiąże się z wyższymi kosztami całkowitymi kredytowania
  • z góry wiesz, ile będzie Cię kosztował kredyt
  • warto się nad nim zastanawiać, kiedy stopy procentowe są na niskim poziomie
  • najczęściej oznacza niższe koszty całkowite kredytowania
  • nie wiesz, ile ostatecznie zapłacisz za pożyczenie pieniędzy
  • warto się zastanowić, kiedy stopy procentowe są na stosunkowo wysokim poziomie

Oprocentowanie stałe czy zmienne — co wybrać?

Co będzie korzystniejsze, kiedy bierzesz kredyt – oprocentowanie stałe czy zmienne? To czy bardziej opłaca się oprocentowanie zmienne czy stałe zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Co lepiej wybrać?

Wybór rodzaju oprocentowania powinien być uzależniony od aktualnej sytuacji gospodarczej oraz prognoz związanych ze zmianami stóp procentowych. Istotny jest również czas trwania zobowiązania, gdyż im dłuższy czas spłaty kredytu, tym większe prawdopodobieństwo, że oprocentowanie znacząco się zmieni.

Zastanawiając się, co będzie lepsze: oprocentowanie kredytu zmienne czy stałe, powinieneś zapoznać się z tym, co piszą o zmianach stóp procentowych analitycy finansowi. Pamiętaj jednak, że im dłuższy jest czas trwania zobowiązania, tym trudniej oszacować, co może stać się na rynku finansowym.

Czytaj więcej: Zmiana stóp procentowych – kiedy, dlaczego i co oznacza?

Oprocentowanie zmienne a oferta kredytowa banków

Oprocentowanie zmienne kredytu ma zastosowanie w wielu ofertach banków. Stosuje się je zarówno przy kredytach gotówkowych, hipotecznych, konsolidacyjnych, jak i samochodowych. W którym banku oferta jest najbardziej atrakcyjna?

Oprocentowanie zmienne — kredyt hipoteczny

Ciągle zastanawiasz się, czy oprocentowanie stałe, czy zmienne opłaca się bardziej? Oprocentowanie zmienne zależne od stawki WIBOR(R) przy kredytach hipotecznych to najczęściej wybierany typ oprocentowania. Jak wygląda kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach? Porównaliśmy oferty kredytów hipotecznych na 200 000 zł zaciągniętych na 25 lat.

Kredyt hipoteczny: oprocentowanie zmienne WIBOR 3M

Bank

Oprocentowanie

Rata

Łączny koszt kredytu

PKO BP

2,14%

860,17 zł

58051,72 zł

Pekao S.A.

2,35%

899,76 zł

69928,00 zł

ING Bank Śląski

2,35%

898,96 zł

69688,00 zł

Santander Bank

2,60%

925,49 zł

77647,00 zł

Alior Bank

2,61%

926,52 zł

926,52 zł

Oprocentowanie zmienne — kredyt gotówkowy

Jak wygląda oprocentowanie zmienne kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach? W których pożyczka pozwala wybrać oprocentowanie zmienne i gdzie najbardziej się opłaca?

To aktualne zestawienie kredytów gotówkowych w bankach, w których dostępna jest odpowiednia oferta. Zrobiliśmy porównanie dla kredytu na kwotę 50 000 zł spłacanego przez 60 miesięcy.

Kredyt gotówkowy

Bank

Oprocentowanie

Rata

Łączny koszt kredytu

Citi Handlowy

7,19%

1024,28 zł

11456,85 zł

Alior Bank

7,19%

1024,38 zł

11462,82 zł

Santander Bank

7,13%

1050,54 zł

13032,27 zł

Bank Pekao S.A.

6%

1165,64 zł

19938,41 zł

Oprocentowanie zmienne — kredyt konsolidacyjny

Również kredyty konsolidacyjne udzielane są z zastosowaniem oprocentowania zmiennego. Jak prezentują się koszty kredytowania przy założeniu, że konsolidujesz kredyt w wysokości 75 000 zł zaciągnięty na 60 miesięcy?

Kredyt konsolidacyjny

Bank

Oprocentowanie

Rata

Łączny koszt kredytu

PKO BP

7,20%

1492,17 zł

14530,09 zł

Citi Handlowy

7,19%

1536,42 zł

17185,27 zł

Alior Bank

4,99%

1554,93 zł

18295,77 zł

Santander Bank

7,15%

1562,99 zł

18779,36 zł

Oprocentowanie zmienne — kredyt na samochód

Kredyt na samochód, który jest specyficznym typem kredytu gotówkowego, również udzielany jest z założeniem oprocentowania zmiennego. Jakich kosztów możesz spodziewać się w poszczególnych bankach, jeśli zaciągniesz kredyt samochodowy na kwotę 75 000 zł na 60 miesięcy?

Kredyt na samochód

Bank

Oprocentowanie

Rata

Łączny koszt kredytu

Citi Handlowy

7,19%

1536,42 zł

17185,27 zł

Santander Consumer Bank

5,99%

1536,59 zł

1536,59 zł

Alior Bank

4,99%

1554,93 zł

18295,77 zł

PKO BP

7,20%

1671,08 zł

25264,75 zł

Oprocentowanie zmienne a oferty inwestycyjne

Zmiana oprocentowania jest istota nie tylko w przypadku zaciągania kredytu. Ma wpływ również na oferty inwestycyjne.

Zmienne oprocentowanie konta oszczędnościowego

Zmienne oprocentowanie konta oszczędnościowego, podobnie jak zmienne oprocentowanie lokaty, ma swoje wady i zalety. Jeśli bank obniży stawkę oprocentowania, to będzie skutkować naliczeniem niższych odsetek od Twoich środków.

Jeżeli jednak bank podwyższy stopę oprocentowania, zaczniesz zarabiać więcej. Minusem takiego rozwiązania jest więc uzależnienie od decyzji banku, a co za tym idzie, zwiększone ryzyko. Aby oszacować zyski z inwestowania w lokaty, możesz wykorzystać kalkulator lokat, które mają zmienne oprocentowanie.

Sprawdź też: Różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym – co wybrać?

Obligacje -  oprocentowanie zmienne

Opłacalność obligacji, które mają zmienne oprocentowanie, podobnie jak oprocentowanie zmienne lokaty, uzależniona jest od zmian stóp procentowych. Inwestowanie w taki instrument finansowy jest więc bardziej ryzykowne, ale z drugiej strony daje szansę na wyższe zyski.

Oprocentowanie zmienne — wady i zalety

Oprocentowanie zmienne — zalety

Oprocentowanie zmienne — wady

  • szansa na znalezienie atrakcyjnej oferty
  • większy wybór ofert bankowych
  • duże prawdopodobieństwo, że kredyt będzie tańszy niż oferta z oprocentowaniem stałym
  • nie znasz końcowego kosztu kredytu
  • trudność w prognozowaniu wydatków
  • uzależnianie kosztów kredytu od zmiany sytuacji politycznej

Oprocentowanie zmienne — czy jest ryzykowne?

Zmienne oprocentowanie nominalne pozwala obniżyć koszty kredytowania, ale co za tym idzie, wiąże się ze zwiększonym ryzykiem kredytowania. Im dłuższy jest czas spłacania zobowiązania, tym większa szansa na to, że oprocentowanie ulegnie zmianie. Niekiedy ryzyko związane ze zmianą oprocentowania porównywane jest nawet do zaciągania kredytów w obcej walucie.

Ryzyko, które wiąże się ze zmianą oprocentowania, rośnie, jeśli nie znasz się na sposobach naliczania odsetek przez banki. Trudności w zrozumieniu mechanizmu naliczania opłat powodują, że określenie, jak dużo będzie Cię kosztować kredyt, jest jeszcze trudniejsze.

Aby zmniejszyć ryzyko kredytowania, możesz spróbować wynegocjować z bankiem maksymalną wysokość raty. Warto też ustalić, jak często bank będzie mógł zmieniać sposób naliczania odsetek.

Oprocentowanie zmienne — kiedy opłaca się wybrać oprocentowanie zmienne?

Wiesz już, na czym polega oprocentowanie zmienne. Czy warto się na nie decydować? Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Pamiętaj, aby przed podpisaniem umowy kredytowej przeanalizować sytuację gospodarczą, prognozy analityków oraz poszczególne oferty konkurencyjnych banków.

Sprawdź też: Oprocentowanie nominalne – jak obliczyć i jak wpływa na koszt kredytu!

Komentarze

Powiązane artykuły

Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?
03.08.2022

Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?

...okazuje się jednak, że zarówno kredyt długoterminowy, jak i kredyt gotówkowy można, po spełnieniu określonych warunków, przepisać na inną...

...pozytywnej decyzji kredytowej. Osoby zaciągające wspólnie kredyt hipoteczny rzadko zastanawiają się, co stanie się z zobowiązaniem, gdy...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Na czym polega kredyt na leczenie?
01.08.2022

Na czym polega kredyt na leczenie i kiedy warto się na niego zdecydować?

...lub dermatologa na NFZ trzeba umawiać co najmniej rok wcześniej. Nie każdy pacjent może pozwolić sobie na leczenie prywatne – w takiej sytuacji czasem jedyną szansą okazuje się kredyt gotówkowy. Banki współpracujące z niektórymi podmiotami medycznymi, np. prywatnymi gabinetami stomatologicznymi, mają w swojej ofercie kredyt na usługi medyczne. Nie jest to jednak...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Czy warto wziąć kredyt na naprawę samochodu?
20.07.2022

Czy warto wziąć kredyt na naprawę samochodu?

...ile kosztuje naprawa samochodu? Czy warto zaciągnąć na ten cel kredyt gotówkowy? Na rynku istnieje wiele produktów finansowych, które można...

...na inny cel niż ten wskazany w umowie kredytowej. Tym różni się kredyt samochodowy od gotówkowego – w drugim przypadku pieniądze mogą zostać...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Czy warto wziąć kredyt na ślub i wesele?
14.07.2022

Czy warto wziąć kredyt na ślub i wesele?

...wesela z własnej kieszeni, często zaciągają na ten cel kredyt gotówkowy. Omawiamy wady i zalety takiego rozwiązania oraz przedstawiamy...

...pieniędzy na nadpłatę długu. Pozwoli na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. Zaciąganie kredytu na wesele wydaje się ryzykownym pomysłem...

Zobacz więcej
7 min. czytania
Na czym polega prolongata kredytu i kiedy warto z niej skorzystać?
11.07.2022

Na czym polega prolongata kredytu i kiedy warto z niej skorzystać?

...którzy zaciągają zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, są drobiazgowo weryfikowani przez banki – sprawdzana jest zdolność kredytowa, wysokość zarobków, ewentualne zadłużenia, scoring BIK oraz inne czynniki. Niestety nawet krystaliczna historia...

Zobacz więcej
8 min. czytania
Stopy procentowe NBP − czym są?
08.07.2022

Stopy procentowe NBP − czym są? Jak wyższe stopy procentowe wpływają na koszt kredytu?

...banku Polskiego przez Radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony...

...radę Polityki Pieniężnej powoduje, że kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny mogą być coraz droższe, z drugiej strony może to doprowadzić do...

Zobacz więcej
13 min. czytania