Koszty kredytu hipotecznego - co się na nie składa?

Zaktualizowano: 2021-02-03 14:02
Opublikowano: 2020-07-08 14:47
Średnia ocena: 5,73/6 Głosów: 30

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? W tym artykule znajdziesz wiele cennych informacji, dzięki którym błyskawicznie zaznajomisz się z opłatami związanymi z tym zobowiązaniem.

Kredyt hipoteczny jest bardzo specyficznym zadłużeniem, które najczęściej przewiduje długi okres spłaty i wysoką kwotę zadłużenia. Choć często mówi się o tym, że kredyt na kupno mieszkania jest najtańszym zadłużeniem finansowym, jako potencjalny klient banku musisz koniecznie zapoznać się z wszystkimi opłatami, które mają wpływ na całkowity koszt kredytu. To pozwoli ci z łatwością określić, czy stać cię za zadłużenie, a także pomoże rozpoznawać oferty, które są korzystniejsze od konkurencji. Dzięki temu przekonasz się, czy konkretna oferta odpowiada twoim możliwościom i faktycznie pozwoli ci zrealizować plany o kupnie swojego mieszkania, domu, a nawet lokalu usługowego.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? W tym artykule znajdziesz wiele cennych informacji, dzięki którym błyskawicznie zaznajomisz się z opłatami związanymi z tym zobowiązaniem.

Oprocentowanie i marża

Koszt kredytu, niezależnie od rodzaju zobowiązania, wynika z kilku czynników. Warto o tym pamiętać, szczególnie że wielu kredytobiorców zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie zobowiązania, nie zdając sobie sprawy, że nie jest to jedyna opłata wynikająca z zaciągnięcia kredytu. Nie można jednak zapomnieć, że oprocentowanie będzie miało kluczowe znaczenie w trakcie spłaty zobowiązania. Równie ważnym kosztem jest marża kredytu hipotecznego naliczana przez bank.

  • Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, a na jego wartość nie ma wpływu ani kredytobiorca, ani bank. Oprocentowanie obliczane jest z pomocą stawki WIBOR 3m lub 6m. Stawka WIBOR ustalana jest przez Bank Centralny.

  • Marża kredytu hipotecznego jest stała przez cały okres kredytowania zadłużenia, a wartość marży ustalana jest przez bank. Marża stanowi realny dochód banku za udzielenie zadłużenia. Na wysokość marży wpływ ma wysokość zobowiązania, wysokość wkładu własnego, źródło dochodu, raport BIK oraz scoring kredytowy.

Forma spłaty i termin kredytowania

Rata kredytu hipotecznego składa się z części odsetkowej oraz kapitałowej. Warto o tym pamiętać, decydując się na kredyt hipoteczny i wybierając, jak chcesz spłacać swoje zobowiązanie finansowe. Jako kredytobiorca musisz podjąć decyzję, czy chcesz wybrać spłatę w ratach malejących, czy równych.

Raty malejące wyróżniają się tym, że w trakcie spłaty, część kapitałowa pozostaje niezmienna, a z czasem część odsetkowa maleje, dzięki czemu dużo bardziej opłaca się wybrać taki rodzaj spłaty, jeśli rozważasz wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, czy nawet nadpłatę kredytu.

Raty równe spłaca się w taki sposób, że klient banku w pierwszej kolejności spłaca przede wszystkim część odsetkową, a dopiero z upływem czasu większą część kapitałową. Oferta pozwala jednak na uzyskanie korzystniejszego wyniku podczas obliczania zdolności kredytowej. Wielu klientów decyduje się na takie rozwiązanie z tego powodu.

Koszt kredytu będzie także uzależniony od tego, jak długo chcesz spłacać swoje zadłużenie. Maksymalny termin spłaty kredytu hipotecznego to aktualnie aż 35 lat. Wybierając dłuższy termin spłaty, możesz liczyć na niższe raty miesięczne, co dla wielu kredytobiorców jest bardzo korzystnym rozwiązaniem, szczególnie jeśli chcą oni zwiększyć swoją zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że długi okres spłaty wiąże się z wyższą liczbą odsetek, co oznacza, że całkowity koszt takiego kredytu będzie dłuższy.

Wycena nieruchomości

Do kosztów dodatkowych związanych z kredytem hipotecznym warto doliczyć wycenę nieruchomości. Jest to jednak koszt jednorazowy i będzie zależał od tego, w jaki sposób dojdzie do wyceny nieruchomości. Możesz samodzielnie zlecić wycenę u rzeczoznawcy i opłacić koszt wyceny zgodnie z jego cennikiem. Trzeba jednak pamiętać, że nie wszystkie banki akceptują takie oszacowanie wartości nieruchomości i wymagają skorzystania z wyceny zleconej przez instytucję. Bank może w takiej sytuacji pobrać dodatkową opłatę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Chcąc poznać całkowity koszt kredytu hipotecznego, nie możesz zapomnieć o ubezpieczeniu, które będzie miało realny wpływ na to, ile zapłacisz za skorzystanie z kredytu na kupno nieruchomości. Banki wymagają ubezpieczenia mieszkania lub domu, zabezpieczenie tego typu jest obligatoryjne, jeśli zależy ci na kredycie hipotecznym. Dodatkowo wiele banków stawia także warunek wykupienia polisy na życie, które ma zabezpieczyć spłatę zadłużenia w przypadku śmierci kredytobiorcy przed zakończeniem spłaty zobowiązania.

Pamiętaj, że ubezpieczając mieszkanie czy dom, możesz skorzystać z oferty, jaką zaproponuje ci bank, jeśli jednak znajdziesz korzystniejszą ofertę, masz prawo podpisać taką umowę, która będzie dla ciebie bardziej odpowiednia.

Wykupienie polisy na życie, czy dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, możesz liczyć na dodatkowe warunki, m.in. obniżenie prowizji.

Opłaty urzędowe i notarialne

Zanim kredyt zostanie uruchomiony, konieczne będzie uregulowanie kilku opłat administracyjnych oraz notarialnych. Warto więc mieć na uwadze to, że czekają cię kolejne opłaty, mowa o:

  • wynagrodzeniu dla notariusza, opłata ta zależna jest od stawki notariusza i może podlegać negocjacji;

  • podatek od czynności cywilnoprawnych wynikający z nabycia nieruchomości, opłata wynosi 2% ceny nieruchomości;

  • podatek od czynności cywilnoprawnych wynikający z tytułu wpisu hipoteki, opłata wynosi 19 złotych;

  • opłata za odpis notarialny;

  • opłata sądowa za wpis własności do Księgi Wieczystej, koszt to 200 złotych;

  • opłata sądowa za wpis nieruchomości do Księgi Wieczystej, koszt to 200 złotych;

  • w przypadku konieczności założenia Księgi Wieczystej, należy uiścić opłatę sądową za wniosek o jej założenie, koszt to 60 złotych;

Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny

Chcesz maksymalnie obniżyć koszt całego zobowiązania, mając na wadze to, że mimo niskiego oprocentowania, długi okres kredytowania oznacza, że całkowity koszt zadłużenia będzie wysoki? Z naszą pomocą twój wybór będzie dużo korzystniejszy, a co ważniejsze zaoszczędzisz dużo czasu. Wystarczy ci kilka minut, by porównać najatrakcyjniejsze oferty i zapoznać się z wszystkimi warunkami, które mogą cię zainteresować w momencie wybierania usługi. Co ważniejsze, możesz skorzystać z wniosku o kredyt i skontaktować się z pracownikiem banku nawet w ciągu kilku minut. Zyskasz w ten sposób możliwość dokładnego poznania wybranej oferty, nie mając obowiązku zawarcia umowy. To prosty sposób, by szybko i skutecznie zapoznać się z kosztami usługi i poznać przynajmniej wstępną symulację kredytu, dostosowaną do twoich możliwości i potrzeb.

Zapewniamy, że wysłanie wniosku na naszej stronie jest całkowicie bezpieczne, a co ważniejsze zajmie ci zaledwie kilka minut. Pamiętaj, by wypełniając wniosek zaznaczyć, kiedy będziesz mieć możliwość, by swobodnie porozmawiać z przedstawicielem banku. Sam wniosek jest wyjątkowo prosty i wymaga wyłącznie podania twojego imienia, nazwiska oraz numeru telefonu komórkowego.

Kredyt hipoteczny jest doskonałą usługą, jeśli liczysz na możliwość kupna własnego mieszkania, nie obawiając się zbyt krótkiego terminu spłaty, czy wysokich opłat. To zadłużenie, które cieszy się ogromną popularnością i z pewnością ciężko byłoby znaleźć wśród ofert finansowych inne zadłużenie, które mogłoby na tak atrakcyjnych warunkach pomóc ci zrealizować.

Powiązane artykuły

Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?
Kredyty gotówkowe 15.10.2021

Ulga termomodernizacyjna – kalkulator. Co można odliczyć, korzystając z ulgi termomodernizacyjnej?

Ulga termomodernizacyjna to ulga podatkowa, dzięki której możesz odliczyć w deklaracji PIT wydatki związane z poprawą energooszczędności swojego domu, a więc np. koszty wymiany pieca lub montażu fotowoltaiki. Sprawdź, na jakich zasadach można skorzystać z ulgi termomodernizacyjnej i co dokładnie można w jej ramach odliczyć.
Zobacz więcej
Rachunek powierniczy — czym jest otwarty rachunek powierniczy?
Kredyty hipoteczne 14.10.2021

Rachunek powierniczy – czym różni się otwarty rachunek powierniczy od zamkniętego rachunku powierniczego?

Rachunek powierniczy to forma zabezpieczenia praw i pieniędzy osób, które zdecydowały się kupić nieruchomość pozostającą jeszcze w budowie. Dzięki niemu w sytuacji, gdy inwestycja się nie powiedzie i deweloper nie wywiąże się z zawartych wcześniej ustaleń, kupujący nic na tym nie straci. Dowiedz się, jak sprawdzić rachunek powierniczy dewelopera i zmniejszyć ryzyko utraty pieniędzy.
Zobacz więcej
Jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?
Kredyty hipoteczne 12.10.2021

Elektroniczne księgi wieczyste – jak sprawdzić elektroniczny numer księgi wieczystej?

Elektroniczne księgi wieczyste to system przedstawiający stan prawny nieruchomości. Jest odpowiednikiem papierowego rejestru, z tą różnicą, że chcąc uzyskać odpis księgi, nie trzeba iść do sądu, można pozyskać go zdalnie z pomocą komputera. Księgi wieczyste elektroniczne – jak uzyskać do nich dostęp i jak przeglądać znajdujące się w nich treści?
Zobacz więcej
Pierwszy kredyt – jak go dostać?
Kredyty gotówkowe 08.10.2021

Pierwszy kredyt – jak go dostać? Czy masz szansę na pierwszy kredyt za darmo?

Znalazłeś się tutaj, bo zapewne planujesz wziąć swój pierwszy kredyt i nie wiesz, jak się za to zabrać. Nic dziwnego, wybór wcale nie jest prosty, w szczególności jak nigdy wcześniej nie miało się styczności z żadnym produktem bankowym. Dla ułatwienia zebraliśmy wszystkie najważniejsze informacje o kredycie w jednym miejscu. Tutaj przeczytasz, jakie musisz spełnić warunki i jak złożyć wniosek o finansowanie. Dowiesz się też, czy da się wziąć pierwszy kredyt za darmo.
Zobacz więcej
Czym są księgi wieczyste i jak je sprawdzić?
Kredyty hipoteczne 07.10.2021

Księga wieczysta – czym jest i jak sprawdzić księgi wieczyste przed zakupem nieruchomości?

Księga wieczysta to jeden z najważniejszych dokumentów dotyczących nieruchomości. Warto zapoznać się z nim zwłaszcza przed zakupem mieszkania z rynku wtórnego, ale nie tylko. Sprawdź, jakie informacje kryją księgi wieczyste i w jaki sposób założyć ją dla nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego.
Zobacz więcej
Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?
Kredyty hipoteczne 06.10.2021

Cross-selling w banku – na czym polega i czy się opłaca?

Cross-selling to technika sprzedaży, której celem jest zachęcenie klientów do kupienia więcej niż jednego produktu w zamian za możliwość skorzystania z rabatu. Stosują ją również banki, najczęściej przy oferowaniu kredytów hipotecznych. Sprawdź, na czym polega cross-selling w banku i czy warto z niego skorzystać.
Zobacz więcej