Koszty kredytu hipotecznego - co się na nie składa?

Zaktualizowano: 03.02.2021 14:02
Opublikowano: 08.07.2020 14:47
Średnia ocena: 5,71/6 Głosów: 28

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? W tym artykule znajdziesz wiele cennych informacji, dzięki którym błyskawicznie zaznajomisz się z opłatami związanymi z tym zobowiązaniem.

Kredyt hipoteczny jest bardzo specyficznym zadłużeniem, które najczęściej przewiduje długi okres spłaty i wysoką kwotę zadłużenia. Choć często mówi się o tym, że kredyt na kupno mieszkania jest najtańszym zadłużeniem finansowym, jako potencjalny klient banku musisz koniecznie zapoznać się z wszystkimi opłatami, które mają wpływ na całkowity koszt kredytu. To pozwoli ci z łatwością określić, czy stać cię za zadłużenie, a także pomoże rozpoznawać oferty, które są korzystniejsze od konkurencji. Dzięki temu przekonasz się, czy konkretna oferta odpowiada twoim możliwościom i faktycznie pozwoli ci zrealizować plany o kupnie swojego mieszkania, domu, a nawet lokalu usługowego.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? W tym artykule znajdziesz wiele cennych informacji, dzięki którym błyskawicznie zaznajomisz się z opłatami związanymi z tym zobowiązaniem.

Oprocentowanie i marża

Koszt kredytu, niezależnie od rodzaju zobowiązania, wynika z kilku czynników. Warto o tym pamiętać, szczególnie że wielu kredytobiorców zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie zobowiązania, nie zdając sobie sprawy, że nie jest to jedyna opłata wynikająca z zaciągnięcia kredytu. Nie można jednak zapomnieć, że oprocentowanie będzie miało kluczowe znaczenie w trakcie spłaty zobowiązania. Równie ważnym kosztem jest marża kredytu hipotecznego naliczana przez bank.

  • Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne, a na jego wartość nie ma wpływu ani kredytobiorca, ani bank. Oprocentowanie obliczane jest z pomocą stawki WIBOR 3m lub 6m. Stawka WIBOR ustalana jest przez Bank Centralny.

  • Marża kredytu hipotecznego jest stała przez cały okres kredytowania zadłużenia, a wartość marży ustalana jest przez bank. Marża stanowi realny dochód banku za udzielenie zadłużenia. Na wysokość marży wpływ ma wysokość zobowiązania, wysokość wkładu własnego, źródło dochodu, raport BIK oraz scoring kredytowy.

Forma spłaty i termin kredytowania

Rata kredytu hipotecznego składa się z części odsetkowej oraz kapitałowej. Warto o tym pamiętać, decydując się na kredyt hipoteczny i wybierając, jak chcesz spłacać swoje zobowiązanie finansowe. Jako kredytobiorca musisz podjąć decyzję, czy chcesz wybrać spłatę w ratach malejących, czy równych.

Raty malejące wyróżniają się tym, że w trakcie spłaty, część kapitałowa pozostaje niezmienna, a z czasem część odsetkowa maleje, dzięki czemu dużo bardziej opłaca się wybrać taki rodzaj spłaty, jeśli rozważasz wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, czy nawet nadpłatę kredytu.

Raty równe spłaca się w taki sposób, że klient banku w pierwszej kolejności spłaca przede wszystkim część odsetkową, a dopiero z upływem czasu większą część kapitałową. Oferta pozwala jednak na uzyskanie korzystniejszego wyniku podczas obliczania zdolności kredytowej. Wielu klientów decyduje się na takie rozwiązanie z tego powodu.

Koszt kredytu będzie także uzależniony od tego, jak długo chcesz spłacać swoje zadłużenie. Maksymalny termin spłaty kredytu hipotecznego to aktualnie aż 35 lat. Wybierając dłuższy termin spłaty, możesz liczyć na niższe raty miesięczne, co dla wielu kredytobiorców jest bardzo korzystnym rozwiązaniem, szczególnie jeśli chcą oni zwiększyć swoją zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że długi okres spłaty wiąże się z wyższą liczbą odsetek, co oznacza, że całkowity koszt takiego kredytu będzie dłuższy.

Wycena nieruchomości

Do kosztów dodatkowych związanych z kredytem hipotecznym warto doliczyć wycenę nieruchomości. Jest to jednak koszt jednorazowy i będzie zależał od tego, w jaki sposób dojdzie do wyceny nieruchomości. Możesz samodzielnie zlecić wycenę u rzeczoznawcy i opłacić koszt wyceny zgodnie z jego cennikiem. Trzeba jednak pamiętać, że nie wszystkie banki akceptują takie oszacowanie wartości nieruchomości i wymagają skorzystania z wyceny zleconej przez instytucję. Bank może w takiej sytuacji pobrać dodatkową opłatę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Chcąc poznać całkowity koszt kredytu hipotecznego, nie możesz zapomnieć o ubezpieczeniu, które będzie miało realny wpływ na to, ile zapłacisz za skorzystanie z kredytu na kupno nieruchomości. Banki wymagają ubezpieczenia mieszkania lub domu, zabezpieczenie tego typu jest obligatoryjne, jeśli zależy ci na kredycie hipotecznym. Dodatkowo wiele banków stawia także warunek wykupienia polisy na życie, które ma zabezpieczyć spłatę zadłużenia w przypadku śmierci kredytobiorcy przed zakończeniem spłaty zobowiązania.

Pamiętaj, że ubezpieczając mieszkanie czy dom, możesz skorzystać z oferty, jaką zaproponuje ci bank, jeśli jednak znajdziesz korzystniejszą ofertę, masz prawo podpisać taką umowę, która będzie dla ciebie bardziej odpowiednia.

Wykupienie polisy na życie, czy dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, możesz liczyć na dodatkowe warunki, m.in. obniżenie prowizji.

Opłaty urzędowe i notarialne

Zanim kredyt zostanie uruchomiony, konieczne będzie uregulowanie kilku opłat administracyjnych oraz notarialnych. Warto więc mieć na uwadze to, że czekają cię kolejne opłaty, mowa o:

  • wynagrodzeniu dla notariusza, opłata ta zależna jest od stawki notariusza i może podlegać negocjacji;

  • podatek od czynności cywilnoprawnych wynikający z nabycia nieruchomości, opłata wynosi 2% ceny nieruchomości;

  • podatek od czynności cywilnoprawnych wynikający z tytułu wpisu hipoteki, opłata wynosi 19 złotych;

  • opłata za odpis notarialny;

  • opłata sądowa za wpis własności do Księgi Wieczystej, koszt to 200 złotych;

  • opłata sądowa za wpis nieruchomości do Księgi Wieczystej, koszt to 200 złotych;

  • w przypadku konieczności założenia Księgi Wieczystej, należy uiścić opłatę sądową za wniosek o jej założenie, koszt to 60 złotych;

Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny

Chcesz maksymalnie obniżyć koszt całego zobowiązania, mając na wadze to, że mimo niskiego oprocentowania, długi okres kredytowania oznacza, że całkowity koszt zadłużenia będzie wysoki? Z naszą pomocą twój wybór będzie dużo korzystniejszy, a co ważniejsze zaoszczędzisz dużo czasu. Wystarczy ci kilka minut, by porównać najatrakcyjniejsze oferty i zapoznać się z wszystkimi warunkami, które mogą cię zainteresować w momencie wybierania usługi. Co ważniejsze, możesz skorzystać z wniosku o kredyt i skontaktować się z pracownikiem banku nawet w ciągu kilku minut. Zyskasz w ten sposób możliwość dokładnego poznania wybranej oferty, nie mając obowiązku zawarcia umowy. To prosty sposób, by szybko i skutecznie zapoznać się z kosztami usługi i poznać przynajmniej wstępną symulację kredytu, dostosowaną do twoich możliwości i potrzeb.

Zapewniamy, że wysłanie wniosku na naszej stronie jest całkowicie bezpieczne, a co ważniejsze zajmie ci zaledwie kilka minut. Pamiętaj, by wypełniając wniosek zaznaczyć, kiedy będziesz mieć możliwość, by swobodnie porozmawiać z przedstawicielem banku. Sam wniosek jest wyjątkowo prosty i wymaga wyłącznie podania twojego imienia, nazwiska oraz numeru telefonu komórkowego.

Kredyt hipoteczny jest doskonałą usługą, jeśli liczysz na możliwość kupna własnego mieszkania, nie obawiając się zbyt krótkiego terminu spłaty, czy wysokich opłat. To zadłużenie, które cieszy się ogromną popularnością i z pewnością ciężko byłoby znaleźć wśród ofert finansowych inne zadłużenie, które mogłoby na tak atrakcyjnych warunkach pomóc ci zrealizować.

Komentarze

Twój adres e-mail nie będzie widoczny na stronie. Gdy ktoś odpowie na Twój komentarz otrzymasz mailowe powiadomienie. Wypełnienie tego pola jest opcjonalne

Powiązane artykuły

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?
Kredyty gotówkowe 30.07.2021

Oprocentowanie zmienne – czym jest zmienne oprocentowanie przy kredytach i jak je obliczyć?

Oprocentowanie zmienne to jeden z dwóch sposobów naliczania odsetek, które stanowią główny koszt kredytu. Ten typ oprocentowania uzależniony jest w dużej mierze od zmian stóp procentowych. Powoduje więc zwiększenie ryzyka kredytowego. W bankach zdecydowanie łatwiej znajdziesz jednak kredyt z oprocentowaniem zmiennym niż stałym. Sprawdź, z czym wiąże się kredyt oprocentowany zmiennie i jakie mogą być skutki jego zaciągnięcia!

Zobacz więcej
Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?
Kredyty gotówkowe 26.07.2021

Kredyt bez odsetek – czy banki mają w swojej ofercie kredyty bez odestek?

Kredyt bez odsetek to atrakcyjna oferta, którą banki przygotowały dla nowych klientów. W ramach niej masz możliwość skorzystać z kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Niekiedy jednak pod hasłem pożyczka zero procent kryją się dodatkowe koszty, które powodują, że propozycja banku wcale nie jest tak kusząca, jak mogło się wydawać. Na co zwrócić uwagę, żeby nie dać się nabrać? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne 23.07.2021

Drugi kredyt hipoteczny - czy to możliwe? Gdzie złożyć wniosek o drugi kredyt hipoteczny?

Pewnie niejeden zastanawia się, czy mając już jeden, można wziąć jeszcze drugi kredyt hipoteczny. Mówi się, że nie ma rzeczy niemożliwych, są tylko trudne do wykonania i powiedzenie to sprawdza się również i w tym przypadku. Teoretycznie da się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, ale z pewnością nie jest on w zasięgu każdego. Kto może starać się o jeszcze jeden kredyt hipoteczny? I czy to się w ogóle opłaca? Odpowiadamy!

Zobacz więcej
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Kredyty hipoteczne 22.07.2021

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dla wielu kredytobiorców szansa na szybsze sfinansowanie zakupu mieszkania lub budowy domu. Dzięki niemu możesz obniżyć wkład własny z rekomendowanych 20 do 10%. Ubezpieczenie powoduje jednak podwyższenie łącznych kosztów kredytowania. Kiedy warto się na nie zdecydować? Podpowiadamy!

Zobacz więcej
Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?
Kredyty gotówkowe 16.07.2021

Wniosek o kredyt - jak go prawidłowo wypełnić i zwiększyć szanse na kredyt?

Wniosek o kredyt to dokument, który musisz wypełnić, jeśli chcesz starać się o kredyt. Coraz więcej banków decyduje się na wnioskowanie online, dzięki czemu możesz szybko i bez wychodzenia z domu dopełnić wszelkich formalności. Który wniosek jest najbardziej, a który najmniej złożony? Czym się różnią między sobą? Sprawdź, jak wygląda ubieganie się o kredyt i co możesz zrobić, żeby przyspieszyć ten proces!

Zobacz więcej
Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki
Kredyty hipoteczne 09.07.2021

Kredyt na działkę budowlaną - najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na zakup działki

Mieszkanie w dużym mieście ma wiele zalet, ale też bywa bardzo męczące. Do kupowania nieruchomości w centrum zniechęcają również wysokie ceny za metr. Dlatego wielu mieszkańców miast podejmuje decyzję o wyprowadzce na obrzeża. Zanim jednak zacznie się pakować walizki, najpierw trzeba znaleźć ziemię, gdzie zostanie wzniesiony dom. Wcześniej warto też rozeznać się, gdzie można dostać kredyt na działkę i jakie warunki trzeba spełnić, by go otrzymać.

Zobacz więcej
Ta witryna wykorzystuje pliki cookies i inne podobne technologie, aby świadczyć dopasowane i bezpieczne usług, personalizować reklamy, udostępniać funkcje mediów społecznościowych oraz analizować ruchu w Internecie. Klikając "Akceptuję", zgadzasz się na użycie technologii automatycznego śledzenia i zbierania danych zarówno przez Totalmoney.pl, Wirtualną Polskę, Google, Facebook jak i innych naszych partnerów, o których dowiesz się więcej w Polityce Prywatności
Twoje dane osobowe takie jak adres IP, identyfikatory urządzeń i identyfikatory plików cookies będą przetwarzane przez Wirtualną Polskę bez konieczności uprzedniego wyrażenia przez Ciebie zgody. Wirtualna Polska przetwarza je w oparciu o uzasadniony interes na potrzeby badań rynkowych, w celu uzyskania informacji na temat odbiorców odwiedzających naszą witrynę i oglądających reklamy, oraz opracowywania i ulepszania produktów.
Twoje dane osobowe będą ponadto przetwarzane przez Wirtualną Polskę, Google'a i Facebooka na potrzeby wyboru podstawowych i spersonalizowanych reklam, tworzenia profilu spersonalizowanych reklam, czy też pomiaru wydajności reklam, na podstawie Twojej dobrowolnej zgody, którą możesz w dowolnym momencie wycofać: w przypadku Wirtualnej Polski tutaj; Google'a- tutaj; Facebooka - tutaj.
Szczegółowe informacje na temat przetwarzania Twoich danych przez Wirtualną Polskę znajdziesz w Polityce Prywatności. Informacje o wykorzystywaniu danych przez Google'a znajdziesz tutaj, a przez Facebooka znajdziesz - tutaj