Kredyty hipoteczne 13 min. czytania

Symulacja kredytu hipotecznego w 2024

Zaktualizowano: 2024-04-12 09:54
Opublikowano: 2020-02-05 14:30
Średnia ocena: 5,85/6 Głosów: 27
Symulacja kredytu hipotecznego w {{year}}

Symulacja kredytu hipotecznego pomaga wstępnie oszacować koszty zaciągnięcia zobowiązania w danym banku i wysokość miesięcznych rat. Taka symulacja kredytowa jest więc nieoceniona na etapie przygotowania się do wnioskowania o kredyt oraz wyboru jego oferty. Sprawdź, na czym dokładnie polega symulacja raty kredytu hipotecznego i jak ją samodzielnie wykonać.

Dwukrotna obniżka stóp procentowych jesienią 2023 roku obniżyła WIBOR oraz oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale tylko nieznacznie. Kredyty hipoteczne w 2024 roku wciąż więc są dość drogie, bo ich średnie oprocentowanie wynosi dzisiaj 7,67%.

Na kolejne obniżki stóp procentowych być może trzeba będzie poczekać nawet kilka miesięcy. Właśnie dlatego planując zaciągnąć zobowiązanie, warto przeprowadzić symulację kredytu hipotecznego w różnych bankach i dla różnych wariantów oferty, aby dzięki temu wybrać tę najkorzystniejszą.

Czym jest i jak działa symulacja kredytu hipotecznego?

Symulacja kredytu hipotecznego w podstawowym ujęciu to nic innego jak kalkulacja, która prezentuje szacunkowe wyliczenia dotyczące:

  • wysokości rat kredytu przez cały okres kredytowania,
  • całkowitego kosztu kredytu – w tym całkowitej kwoty odsetek.

Taka kalkulacja przeprowadzana jest dla kredytu hipotecznego o konkretnych parametrach, a więc z uwzględnieniem jego oprocentowania, prowizji oraz opcjonalnie innych kosztów zaciągnięcia zobowiązania, a także dla określonego okresu spłaty kredytu i rodzaju rat (równe lub malejące).

Tutaj dowiesz się więcej: Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Taka symulacja spłaty kredytu hipotecznego i jego kosztów wykonywana jest zawsze jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Ma ona na celu zaprezentowanie potencjalnemu kredytobiorcy wstępnych warunków zaciągnięcia kredytu:

  • w danym banku — jeśli symulacji dokonuje doradca bankowy,
  • albo w kilku instytucjach — jeśli kalkulację wykonuje pośrednik kredytowy.

W obu przypadkach symulacja prezentuje wstępne warunki spłaty kredytu, ponieważ te ostateczne są prezentowane kredytobiorcy dopiero po rozpatrzeniu jego oficjalnego wniosku kredytowego.

Opisana wyżej symulacja kredytu hipotecznego może być także uzupełniona o inne kalkulacje np.:

  • symulację zdolności kredytowej – pozwala ona na wstępne oszacowanie kwoty kredytu hipotecznego, o jaką można się ubiegać przy danych dochodach i zobowiązaniach;
  • symulację nadpłaty kredytu hipotecznego – przeprowadza się ją najczęściej już w trakcie spłaty zobowiązania, aby wyliczyć potencjalne oszczędności po jego nadpłaceniu.

Czy można samodzielnie wykonać symulację kredytu hipotecznego?

Symulację kredytu hipotecznego można wykonać samodzielnie, czyli bez konieczności odwiedzania w tym celu banku lub biura kredytowego. Wystarczy w tym celu skorzystać z gotowych narzędzi online takich jak kalkulator kredytowy, który jest dostępny na stronach internetowych wielu banków oraz na portalach finansowych. W szczególności polecamy Ci drugie rozwiązanie, ponieważ wówczas jedno narzędzie pozwoli Ci na przeprowadzenie symulacji kredytu hipotecznego za jednym zamachem dla ofert wielu banków.

Samodzielna symulacja kredytu hipotecznego online jest bardzo prosta, wręcz intuicyjna, ponieważ kalkulator kredytu hipotecznego wymaga jedynie wpisania kilku podstawowych parametrów kredytu. Na ich podstawie narzędzie błyskawicznie oblicza koszty kredytu i wysokość rat, a nawet zaprezentuje kompletny harmonogram spłaty kredytu.

W podobnie prosty sposób działa kalkulator zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego. W jego przypadku wystarczy bowiem wpisać kilka danych na temat swojej sytuacji finansowej, by narzędzie oszacowało wysokość kredytu, o jaki można się ubiegać.

Kiedy warto skorzystać z symulacji kredytu hipotecznego?

Z symulacji kredytu hipotecznego warto skorzystać w kilku sytuacjach i to zarówno przed ubieganiem się o kredyt, jak i już w trakcie jego spłaty.

Przed ubieganiem się o kredyt wykonanie symulacji przyda Ci się przede wszystkim dlatego, ponieważ:

  • poznasz finansowe skutki zaciągnięcia zobowiązania – będziesz wiedzieć, jakie raty przyjdzie Ci płacić co miesiąc oraz ile w sumie pieniędzy oddasz do banku w ramach spłaty kredytu;
  • ocenisz swoje szanse na kredyt – dowiesz się, czy w ogóle stać Cię na jego zaciągnięcie, a jeśli tak, to na jaką kwotę kredytu możesz liczyć;
  • dokładniej porównasz oferty – tylko symulacja kredytu w poszczególnych bankach pomoże Ci wybrać faktycznie najtańszy kredyt hipoteczny lub ten z najniższą miesięczną ratą;
  • lepiej przygotujesz się do złożenia wniosku kredytowego – choćby dlatego, że będziesz wiedzieć, jaki wskazać w nim okres spłaty, by rata była dostosowana do Twoich możliwości finansowych.

Koniecznie dowiedz się także, jakie są potrzebne dokumenty do kredytu hipotecznego!

Już po zaciągnięciu zobowiązania symulacja kredytu hipotecznego przydaje się natomiast do:

  • oszacowania nowej wysokości rat w przypadku zmiany oprocentowania kredytu – np. po obniżce lub podwyżce stóp procentowych;
  • sprawdzenia warunków aktualnie oferowanych kredytów – aby ocenić, czy być może nie warto pomyśleć o przeniesieniu kredytu do innego banku;
  • oszacowania oszczędności w wyniku nadpłaty kredytu – czyli o ile zmniejszy się rata lub skróci okres kredytowania oraz o ile zmniejszy się całkowita kwota odsetek.

Sprawdź koniecznie: Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Jakie informacje są potrzebne do wykonania symulacji kredytu hipotecznego?

Aby wykorzystać symulator rat kredytu hipotecznego, czyli po prostu kalkulator, powinieneś mieć przygotowane informacje dotyczące całej inwestycji i swoich zarobków. Wymaga on przeprowadzenia symulacji takich danych, jak:

  • liczba wnioskodawców,
  • wiek poszczególnych współkredytobiorców,
  • łączne miesięczne dochody oraz kwota zobowiązań współkredytobiorców,
  • okres kredytowania.

Do oszacowania wysokości raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego ponadto potrzebne są następujące dane:

  • wysokość kwoty kredytu hipotecznego, o którą chcemy się starać;
  • cel kredytowania;
  • wartość kupowanej lub budowanej nieruchomości;
  • rodzaj zabezpieczenia spłaty kredytu oprócz hipoteki;
  • wysokość wkładu własnego na kredyt;
  • wysokość oprocentowania kredytu;
  • wysokość prowizji kredytowej – pobieranej z tytułu przystąpienia do zobowiązania;
  • okres kredytowania;
  • wiek potencjalnego kredytobiorcy lub kredytobiorców.

Po podaniu w kalkulatorze online wszystkich wymaganych w nim informacji otrzymasz wyliczenia dotyczące Twojej zdolności kredytowej oraz tego, ile wyniesie rata kredytu hipotecznego, który zamierzasz zaciągnąć. Pamiętaj, że symulacja zobowiązania dotycząca przyszłej wysokości rat czy Twojej indywidualnej zdolności kredytowej zawsze ma jedynie wartość orientacyjną. Nie jest to równoznaczne z warunkami zobowiązania, jakie może Ci zaoferować konkretny bank, w którym zdecydujesz się na złożenie swojego wniosku.

Jak typ rat wpływa na symulację kredytu?

Symulacja rat kredytu hipotecznego może być wykonana dla różnego systemu spłaty zobowiązania, czyli w ratach równych lub malejących. Warto ją przeprowadzić na obu rodzajów rat, aby przekonać się, które z nich będą korzystniejsze.

Dla tych samych parametrów zobowiązania (kwoty, okresu spłaty i oprocentowania) symulacja kredytu pokaże następujące różnice w ratach równych i malejących:

  • Raty równe – są one w całym okresie kredytowania w tej samej wysokości, jednak zmieniać się będą proporcje między ich częścią kapitałową a odsetkową. Na początku większą część kwoty raty zajmować będą odsetki. Dopiero po pewnym czasie proporcje pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową zaczną się zmniejszać, aż część spłacanego kapitału w końcu przewyższy odsetki.
  • Raty malejące – na początku są wyższe od równych, ale ich wysokość systematycznie maleje z miesiąca na miesiąc. Dokładnie maleje część odsetkowa rat, ponieważ ta kapitałowa jest taka sama przez cały okres kredytowania.

Jeśli wykonasz symulację kredytu hipotecznego dla rat równych i malejących, przekonasz się także, że przy ratach malejących jest mniejsza całkowita kwota odsetek.

Symulacja kredytu ze zmiennym oprocentowaniem

Nawet gdy wybierzesz raty równe, mogą się one tak naprawdę zmienić w czasie trwania umowy kredytowej, jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Takie oprocentowanie składa się ze stałej marży banku oraz zmiennego wskaźnika referencyjnego np. WIBOR(R) lub WIRON. To właśnie taki wskaźnik podlega wahaniom, głównie pod wpływem zmiany wysokości stóp procentowych NBP i przez to wpływa na wzrost lub obniżkę oprocentowania kredytu oraz rat kredytowych.

Na wysokość wskaźnika referencyjnego nie masz wpływu. Masz jednak wpływ na to, ile wyniesie marża banku, ponieważ możesz wybrać ofertę z jej najniższą stawką. Dzięki temu ewentualny wzrost stóp procentowych i wskaźnika referencyjnego w mniejszym stopniu podwyższy Twoje raty.

Zwróć uwagę, że symulacja kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem pomoże Ci obliczyć raty i koszty kredytu:

  • przy różnym poziomie marży w poszczególnych bankach,
  • przy różnym wskaźniku referencyjnym,
  • w zależności od wariantu oferty.

Jak wpływają takie różnice na koszty kredytu, prezentujemy w poniższej tabeli.

Bank

Wariant oferty

Marża

Oprocentowanie

Prowizja

Symulacja kredytu

200 000 zł na 25 lat

Symulacja kredytu hipotecznego PKO BP

Własny Kąt Hipoteczny

2,26%

8,12%

Marża + WIBOR 6M 5,86%

0%

Rata

1416,11 zł

Całkowity koszt kredytu

265 053,19 zł

Symulacja kredytu hipotecznego mBank

"Cztery pory roku we własnym m edycja 2" dla klientów z segmentu Intensive

3,30%

9,18%

Marża + WIBOR 3M 5,88%

0%

Rata

1 703,11 zł

Całkowity koszt kredytu

310 934,03 zł

Oferta standard "Cztery pory roku we własnym m edycja 2"

3,50%

9,38%

Marża + WIBOR 3M 5,88%

0%

Rata

1 730,74 zł

Całkowity koszt kredytu

319 221,77 zł

Symulacja kredytu hipotecznego Santander Bank Polska

Oferta dla klienta wewnętrznego Select

2,40%

8,28%

Marża + WIBOR 3M 5,88%

2%

Rata

1 612,53 zł

Całkowity koszt kredytu

283 759,00 zł

Oferta bez cross sell dla klienta zewnętrznego

2,45%

8,33%

Marża + WIBOR 3M 5,88%

2%

Rata

1 619,36 zł

Całkowity koszt kredytu

285 807,66 zł

Symulacja kredytu hipotecznego ING Bank Śląski

 „Mieszkaj Wygodnie na swoim" Łatwy Start

2,38%

7,25%

Marża + WIRON 4,87%

0%

Rata

1 445,46 zł

Całkowity koszt kredytu

233 638,51 zł

 „Mieszkaj wygodnie na swoim" Lekka Rata

2,35%

7,22%

Marża + WIRON 4,87%

1,25%

Rata

1 459,62 zł

Całkowity koszt kredytu

237 885,56 zł

Możesz też wykonać symulację zmiany oprocentowania w trakcie spłaty zobowiązania, aby przekonać się, jak wpłynie to na Twoje raty. Przykładowo, jeśli masz kredyt hipoteczny w kwocie 200 000 zł z okresem 25 lat z marżą 2,40% i oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR 3M, to rata kredytowa (równa) zmieni się w następujący sposób w zależności od stawki WIBOR:

  • przy WIBOR 3M 5,88% - 1 580,91 zł,
  • przy WIBOR 3M 6,00% - 1 597,00 zł
  • przy WIBOR 3M 5,00% - 1 465,00 zł.

Symulacja kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem

W przeciwieństwie do kredytu ze zmiennym oprocentowaniem kredyt hipoteczny ze stałą stawką oprocentowania opiera się podwyżkom głównych stóp procentowych NBP. Innymi słowy, przez ustalony okres obowiązywania stałego oprocentowania Twoje raty nie zmienią się, pomimo zmiany stóp procentowych.

W zależności od oferty bankowej inaczej będzie wyglądała symulacja kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem:

  • symulacja kredytu hipotecznego PKO BP wskazuje, że oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 6,25% i obowiązywało w tej stawce przez 5 lat;
  • symulacja kredytu hipotecznego w mBanku – oprocentowanie stałe oferowane na 5 lat w wysokości standardowej 10,02 lub 10,52 proc. w zależności od tego, czy LtV jest równe lub niższe niż 80 proc. albo wyższe od tej wartości. W promocji wynosi ono odpowiednio 8,02 lub 8,52 proc.;
  • symulacja kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim będzie bazowała na oprocentowaniu w wysokości 8,18% w ofercie standardowej, albo od 7,13 do 7,31% w ramach ofert specjalnych; w każdym przypadku obowiązuje ono przez 5 kolejnych lat;
  • Santander – symulacja kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem bazować będzie na stawce oprocentowania w wysokości 8,08 proc. w skali roku na 5 kolejnych lat w ofercie standardowej, ale można ją obniżyć nawet do poziomu 7,68%, decydując się na dodatkowe produkty banku.

Symulacja nadpłaty kredytu hipotecznego

Symulacja wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przydaje się do obliczenia finansowych skutków nadpłaty zobowiązania. Efektem nadpłaty na pewno będzie obniżenie kapitału kredytu oraz całkowitej kwoty odsetek. To jednak może skutkować dwojako:

  • obniżeniem kolejnych rat – przy zachowaniu tego samego okresu kredytowania,
  • lub skróceniem okresu kredytowania – przy zachowaniu obecnej wysokości rat.

Jak w praktyce wygląda taka symulacja nadpłaty kredytu hipotecznego? Najlepiej zobaczyć to na przykładzie.

Załóżmy, że spłacasz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 8% i do spłaty pozostało Ci jeszcze 200 000 zł, a zobowiązanie masz regulować jeszcze przez 20 lat. Twoja obecna rata wynosi 1672,88 zł. Postanawiasz nadpłacić kredyt jednorazową wpłatą w wysokości 20 000 zł. Oto, jakie skutki takiej operacji może wskazać Ci symulacja nadpłaty kredytu hipotecznego:

  • obniżenie raty do 1 505,31 zł przy pozostawieniu okresu spłaty przez 20 lat – w takim przypadku oszczędzisz na odsetkach około 20149 zł;
  • lub skrócenie okresu kredytowania o 4 lata i 2 miesiące, przy pozostawieniu rat na poziomie 1672,88 zł – tutaj oszczędności na odsetkach będą większe, bo wyniosą około 63573 zł.

Jak dokonać samodzielnej symulacji wcześniejszej spłaty kredytu? Pomoże Ci w tym również internetowe narzędzie, czyli kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Czy warto wykonać symulację kredytu hipotecznego?

Symulację kredytu hipotecznego na pewno warto wykonać, tym bardziej że dzięki internetowym narzędziom jest to łatwe i zajmuje niewiele czasu. Przeprowadzając taką symulacje rat kredytu i jego kosztów, podejmiesz świadomą decyzję o zaciągnięciu zobowiązania, które będziesz spłacać przecież przez wiele lat. Symulacja hipoteki pomoże Ci też wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego oraz jego optymalne parametry pod kątem okresu spłaty, czy rodzaju rat.

Pamiętaj, że oprócz tego ważna będzie symulacja kredytu hipotecznego przedstawiona przez bank lub pośrednika kredytowego. Uwzględni ona bowiem wstępną ocenę Twojej zdolności kredytowej oraz dodatkowe warunki oferty. Będzie też zamieszczona w oficjalnym dokumencie, jakim jest formularz informacyjny. Taki formularz przekazuje w ustandaryzowanej formie wszystkie najważniejsze dane o potencjalnym kredycie, również wysokość, termin i zasady spłaty rat kapitałowo-odsetkowych. Warto tutaj wiedzieć, że jeśli w ciągu 14 dni od otrzymania takiego formularza informacyjnego złożysz wniosek o kredyt, to zawarte w nim informacje będą dla kredytodawcy wiążące.

Nie przegap: Czy warto teraz wziąć kredyt hipoteczny?

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak można było wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

Jak można było wziąć Bezpieczny Kredyt 2 proc.?

...uruchomiony 1 lipca 2023, program oferował preferencyjny kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 2% (plus marża banku i inne opłaty) na pierwsze...

...kredyt 2%? Tak samo, jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego, tak i w przypadku Bezpiecznego kredytu 2%, należało złożyć...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Bezpieczny kredyt 2 proc. Co z programem w {{year}}?

Bezpieczny kredyt 2 proc. Co z programem w 2024?

...do 600 tys. zł. Większe rodziny będą mogły liczyć na dodatkowe 100 tys. zł za każdą osobę. Lata 2021-2022 były bardzo trudne dla Polaków, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny. Rada Polityki Pieniężnej od jesieni 2021 roku sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż znalazły się na rekordowym poziomie – 6,75%. Wraz z nimi w górę...

Zobacz więcej
13 min. czytania
Tarcza dla kredytobiorców

Tarcza dla kredytobiorców. Dofinansowania do kredytów hipotecznych w 2024?

...wniosek o wsparcie należało złożyć do banku, w którym uzyskano kredyt hipoteczny. Warto jednak podkreślić, że mimo spełnienia jednego z...

...i 2022 roku. Odetchnąć mogły osoby, które spłacają złotowe kredyty hipoteczne. Ich raty w końcu zaczęły spadać. Malejąca inflacja...

Zobacz więcej
14 min. czytania
Kto płaci podatek od nieruchomości i jak go obliczyć?

Czym jest podatek od nieruchomości? Kto płaci podatek od nieruchomości i jak go obliczyć?

...od nieruchomości w 2024 roku? Jeśli planujesz wkrótce wziąć kredyt hipoteczny i stać się właścicielem nieruchomości, to ten artykuł jest...

...kosztu firmy. To może Cię zainteresować: Ulga odsetkowa od kredytu hipotecznego2023. Kto może z niej skorzystać i na jakich zasadach ją...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w {{year}} roku

Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych w 2024 roku

...finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny? Również Polski Nowy Ład przewiduje dopłaty do kredytów...

...co nowego przygotowali rządzący? Czy państwo dopłaca do kredytu hipotecznego również w 2024 roku? Przedstawiamy aktualne informacje, ranking...

Zobacz więcej
10 min. czytania
Ile kosztuje wykończenie mieszkania za m2 w {{year}}?

Ile kosztuje wykończenie mieszkania za m2 w 2024?

...200 tys. zł, a więc mniej więcej tyle, na ile można wziąć kredyt gotówkowy. To może Cię zainteresować: Jak obliczyć koszt budowy domu?...

...fundusze na taką inwestycję w banku. Czy warto na ten cel wziąć kredyt hipoteczny, czy może lepiej wybrać ten gotówkowy? Zanim wyjaśnimy, ile...

Zobacz więcej
10 min. czytania