Lokaty bankowe to dla wielu osób bardzo atrakcyjna forma lokowania kapitału. Są bezpieczniejsze niż instrumenty finansowe takie jak akcje czy kontrakty terminowe, zapewniają niewielki, ale stały wzrost. Dzisiaj sprawdzimy, czy obecnie warto interesować się lokatami. Jak się okazuje:
- na poziom oprocentowania lokat wpływają stopy procentowe, których wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej,
- obecnie oprocentowanie lokat waha się od ok. 5,50% do 8% w skali roku,
- poziom odsetek z lokat spada, jednak nadal trafiają się ciekawe oferty promocyjne, które zapewniają wyższy zysk,
- odsetki z lokat bankowych są objęte podatkiem od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%.
Czy warto założyć lokatę w 2025 roku?
Inflacja w Polsce już od kilku miesięcy pozostaje na dość niskim poziomie – w kwietniu wynosiła 2,4% rok do roku. To sprawia, że osoby chcące założyć lokatę mogą cieszyć się wyższym zyskiem niż jeszcze kilkanaście miesięcy temu, kiedy tempo wzrostu cen było rekordowe.
Niestety na jesieni zeszłego roku odnotowaliśmy również dwie obniżki stóp procentowych – obecnie główna stopa referencyjna NBP wynosi 5,75%. W ślad za tym obniża się również oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych. Na korzyść lokat przemawia jednak wiele argumentów i ciągle znajdują one swoich zwolenników.
Czy lokata się opłaca w 2025 r.? Dlaczego warto rozważyć zdeponowanie swoich środków na lokacie? Przede wszystkim:
- lokata jest bezpieczniejsza niż inne formy inwestowania środków – chociaż zysk nie jest wysoki, to cechuje ją mniejsze ryzyko.
- w razie upadłości banku klient może uzyskać zwrot w ramach Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości 100 tys. euro,
- to dobra forma pomnażania pieniędzy na przyszłość – dobry argument dla osób, które zastanawiają się, czy warto założyć lokatę dla dziecka.
- lokaty są dostępne dla każdego – nie wymagają dużej wiedzy i znajomości rynku finansowego, a ich zasady są proste i nieskomplikowane.
- w 2024 r. znacznie obniżyła się inflacja (w porównaniu z poprzednimi latami), dzięki czemu można osiągnąć wyższy zysk na lokacie.
Czy warto lokować pieniądze na lokatach? Chociaż obecnie stopa zwrotu z inwestycji jest niższa niż jeszcze kilkanaście miesięcy temu, to lokaty są nadal pewnym sposobem na pomnażanie kapitału. Zysk z inwestycji nie będzie co prawda tak duży, jak jest to możliwe w przypadku np. akcji czy instrumentów pochodnych, jednak inwestor będzie mógł spać spokojniej. Jeśli nadal zastanawiasz się nad lokatą – czy warto ją zakładać, sprawdź forum, porównywarkę ofert lub skonsultuj się z doradcą finansowym.
Oprocentowanie lokat bankowych w 2025
Obecnie oprocentowanie lokat bankowych waha się w przedziale od 5,50% do 8%. W lutym 2024 r. średnie oprocentowanie według HREIT wyniosło 5,34%, co stanowi kontynuację spadkowego trendu – w grudniu 2022 r. średnio poziom wynosił 7,54%. Niska inflacja powoduje jednak, że inwestorzy nadal chętnie sięgają po lokaty.
Na rynku można obecnie znaleźć oferty z odsetkami nawet na poziomie 8%, chociaż są one obwarowane licznymi warunkami, np. krótkim okresem lub limitem kwoty, jaką można zainwestować. Wiele banków wymaga również skorzystania z komplementarnych produktów, np. konta. Zwykle te najlepiej oprocentowane lokaty są dostępne jedynie dla nowych klientów. Nie ulega jednak wątpliwości, że banki starają się przyciągnąć uwagę potencjalnych inwestorów.
Gdzie warto założyć lokatę?
Sprawdziliśmy aktualne oferty i wybraliśmy najbardziej interesujące. Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?
W naszym zestawieniu uwzględniliśmy lokaty na okres 3 i 6 miesięcy.
- Lokaty 3-miesięczne
Na pierwszym miejscu zestawienia mamy ofertę Volkswagen Bank GmbH – Lokata Plus. Oprocentowanie wynosi nawet 6,50% w skali roku, a minimalna kwota, jaką można zainwestować to 1000 zł. Bank gwarantuje wypłatę połowy odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty. Oferta jest dostępna jedynie dla osób, które posiadają konto oszczędnościowe lub osobiste w Volkswagen Bank.
Na kolejnym miejscu znajduje się NOWYdepozyt 3M Gwarantowany, który oferuje Bank Nowy. Oprocentowanie wynosi 6,20% na 3 miesiące, a minimalna kwota to 1000 zł. Klient może zainwestować maksymalnie 100 tys. zł. Oferta dostępna w bankowości elektronicznej tylko dla nowych klientów otwierających konto przez internet.
Trzecie miejsce wśród lokat kwartalnych zajmuje oferta Raiffeisen Digital Bank – Lokata dla Ciebie. Oprocentowanie wynosi 6,10%, a zainwestować można od 100 do 200 tys. zł. Z oferty mogą skorzystać posiadacze konta osobistego w banku.
- Lokaty 6-miesięczne
W tym przypadku najlepsza okazała się Lokata Powitalna dla nowych klientów banku Credit Agricole. Oprocentowanie to aż 8%, jednak klient musi spełnić dodatkowe warunki, m.in. przez cały okres trwania lokaty nie wycofać zgód na oferty marketingowe, zrobić min. 10 transakcji bezgotówkowych kartą (lub BLIK) w ciągu miesiąca oraz logować się do aplikacji banku min. 1 raz w miesiącu. W ramach lokaty można zdeponować od 1000 zł do 40 tys. zł. Promocja jest dostępna do 31 maja 2024 r.
Na drugim miejscu naszego rankingu znalazła się oferta Nest Bank – Nest Lokata Witaj. Oprocentowanie wynosi 7,10%, a zainwestować można od 1000 zł do 25 tys. zł. Również w tym przypadku trzeba spełnić szereg warunków – oferta jest dostępna dla nowych klientów, którzy założą konto i będą zapewniali wpływy w wysokości min 2000 zł, a także wykonają 3 dowolne transakcje spośród płatności BLIK, operacji kartę debetową oraz przelewu.
Na podium mamy również Lokatę Plus od Volkswagen Bank GmbH. Oprocentowanie wynosi 6,50%, zdeponować można minimum 1000 zł, a oferta jest dostępna dla posiadaczy konta.
Prognozy dla lokat bankowych
Zyski z lokat bankowych są uzależnione nie tylko od wysokości stóp procentowych, ale również poziomu inflacji. Obecnie od wielu miesięcy trwa systematyczna obniżka oprocentowania lokat, a trend spadkowy bardzo niepokoi klientów. Czy warto iść w lokaty? Według ekspertów, jeśli poziom inflacji się utrzyma, to lokaty nadal będą interesującym wyborem.
Niestety prognozy wieszczą, że wskaźnik wzrostu cen na koniec 2024 r. znów będzie wyższy. Same banki również nie są zainteresowane podnoszeniem oprocentowania lokat, a wiąże się to z niskim popytem na kredyty gotówkowe. W najbliższych miesiącach możemy się zatem spodziewać kolejnych obniżek, chociaż na pewno będą się zdarzały również bardzo atrakcyjne, promocyjne oferty.
To może Cię zainteresować: Lokata czy konto oszczędnościowe? Gdzie zdeponować oszczędności?
Jak założyć lokatę w banku na najkorzystniejszych warunkach?
Najwyższe oprocentowanie lokat jest obecnie skierowane do nowych klientów, którzy założą konto osobiste, z którego będą aktywnie korzystać oraz wyrażą zgody marketingowe – tak jest między innymi w Credit Agricole. Jeśli zastanawiasz się nad lokatą i zależy Ci na większym zysku, rozważ ofertę promocyjną z możliwością polecenia konta komuś bliskiemu. Bank Millennium oferuje oprocentowanie 6% na lokacie 3-miesiecznej dla posiadaczy ROR, którzy skutecznie polecą konto osobiste znajomemu. Sprawdź również, czy bank zapewnia wypłatę środków w przypadku przedterminowego zerwania umowy – tak jest w Volkswagen Bank, który w takiej sytuacji gwarantuje 50% odsetek.
Obecnie lokatę można założyć całkowicie online – bez wychodzenia z domu. Wystarczy pobrać na telefon aplikację mobilną banku lub wejść na stronę internetową, a następnie wypełnić wniosek i wpłacić środki. Kolejny krok to SMS (e-mail) z potwierdzeniem założenia lokaty – i gotowe!
Warto przeczytać: Jak założyć lokatę online lub w oddziale banku?
O czym pamiętać zakładając teraz lokatę w banku?
- Samo oprocentowanie lokaty bankowej, choć bardzo ważne, to nie jest najbardziej istotne. Na względzie trzeba mieć, że ten parametr podawany jest najczęściej w skali roku. Jeśli więc wpłacisz pieniądze na 3-miesięczną lokatę, to nie zarobisz 8% od wpłaconej kwoty.
- Nie masz pewności, ile dokładnie otrzymasz pieniędzy? Najlepiej skorzystać z kalkulatora lokat bankowych, który pozwoli Ci obliczyć Twój przyszły zysk.
- Znaczenie ma też kapitalizacja odsetek, czyli sposób, w jaki są one naliczane. Najczęściej spotykane są lokaty z kapitalizacją miesięczną, roczną, a coraz rzadziej z kapitalizacją dzienną.
- Jaka kapitalizacja jest najkorzystniejsza? Im większa częstotliwość kapitalizacji, tym większy zysk. Jeśli masz więc do wyboru kapitalizację miesięczna i roczną, to wybierz ten pierwszy wariant.
- Jeszcze jedna, równie ważna kwestia, to kary za zerwanie lokaty w banku. Jeśli wypłacisz pieniądze z lokaty przed upływem okresu jej trwania, to musisz się liczyć z tym, że część zysku, a nawet cały zysk po prostu przepadnie. Zanim wpłacisz środki, sprawdź więc dokładnie, jak wyglądają zapisy dotyczące zerwania lokaty.
Analizując zysk z lokaty, musisz uwzględnić nie tylko oprocentowanie i 19% podatek Belki, ale również wskaźniki inflacji. Czy na lokacie można stracić pieniądze? To złożony problem. Może się bowiem okazać, że bank wypłaci ci odsetki, jednak przez wysoką inflację będziesz mógł kupić w sklepach mniej za te same pieniądze. Realny zysk będzie zatem ujemny, a ty – ze względu na sytuację ekonomiczną w kraju, poniesiesz stratę.
