6 min. czytania

Czym są odsetki maksymalne i jak je obliczyć? Aktualne stawki odsetek maksymalnych

Zaktualizowano: 2022-06-09 11:25
Opublikowano: 2020-04-14 14:53
Średnia ocena: 5,92/6 Głosów: 26
Czym są odsetki maksymalne i jak je obliczyć?

Odsetki maksymalne to pojęcie, z którym warto się zapoznać, gdy zaciągasz kredyt. Choć nie zawsze przyjdzie Ci je zapłacić, to warto wiedzieć, ile wynoszą i od czego właściwie zależy ich wysokość. Sprawdź również, czym są odsetki maksymalne za opóźnienie i kto ma prawo się o nie ubiegać.

Odsetki to jeden z kosztów pożyczki, który musisz ponieść i główny zarobek firm pożyczkowych oraz banków. Nie mogą one jednak dowolnie ustawiać ich wysokości, ponieważ kwestie tego typu regulują przepisy prawne. Co to są odsetki maksymalne i co ma na nie wpływ? Czy znajdują zastosowanie zarówno w kredycie gotówkowym, jak i kredycie hipotecznym?

Czym są odsetki maksymalne?

Wysokość odsetek może być określana na bardzo zróżnicowanym poziomie – jest to związane z obowiązującą w Polsce swobodą w zakresie zawierania umów. Strony umowy nie mogą jednak ustalić odsetek większych niż odsetki maksymalne. O czym dokładnie mowa? Co to są odsetki maksymalne?

Odsetki maksymalne to pojęcie, które znajdziesz w kodeksie cywilnym. Ich definicja zawarta jest w art. 359. Znaleźć można w nim zapis, zgodnie z którym „maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne)”. Kiedy wprowadzono odsetki maksymalne? Nowe zasady naliczania odsetek funkcjonują od 1 stycznia 2016 roku. 

W tym momencie warto jednak rozróżnić pojęcie odsetek maksymalnych kapitałowych i maksymalnych odsetek za opóźnienie w zapłacie. Jak sama nazwa wskazuje, te drugie ponoszone są, dopiero gdy termin spłaty pożyczki zostanie przekroczony. Także i w tym przypadku prawo nie pozostawia pożyczkodawcy wolnej ręki. Maksymalne odsetki za opóźnienie w zapłacie nie mogą być wyższe niż 23,00 proc. w stosunku rocznym. Jednocześnie ich maksymalna wysokość tych odsetek nie przewyższać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie, patrząc w perspektywie rocznej.

Jaka kara grozi za niezapłacenie podatku w Polsce?

Kiedy stosuje się odsetki maksymalne?

Kiedy należą się odsetki maksymalne? Odsetki za opóźnienie są swego rodzaju karą nałożoną przez bank lub firmę pożyczkową na klienta, który nie spłaca swojego zobowiązania w odpowiednim terminie określonym w umowie. Instytucje finansowe podkreślają, iż stosują odsetki za opóźnienie, aby zmotywować swoich klientów do jak najszybszego spłacenia długów, ponieważ z każdym dniem koszty będą rosły. Wielu kredytobiorców podkreśla jednak, iż często odsetki za opóźnienie są zdecydowanie zbyt wysokie i mogą doprowadzić nawet do bankructwa.

Maksymalne odsetki za opóźnienie w transakcjach handlowych reguluje ustawa z dnia 8 marca 2013 r. o przeciwdziałaniu nadmiernym opóźnieniom w transakcjach handlowych.

Odsetki maksymalne a odsetki nominalne – różnice

Odsetki nominalne to po prostu odsetki, które trzeba zapłacić od pożyczonej od danej instytucji bankowej kwoty. Dla przykładu: gdy pożyczasz 2000 złotych z oprocentowaniem w wysokości 10%, kwota odsetek będzie wynosiła 200 złotych. Warto wiedzieć, że maksymalne odsetki nominalne nie mogą być większe od dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Odsetki nominalne nie muszą mieć zatem maksymalnej, dopuszczalnej wartości i w praktyce jej nie mają. Oprocentowanie nominalne to jedna z głównych składowych kosztów kredytu, którego obniżenie sprawia, że oferta kredytowa staje się atrakcyjniejsza od innych. 

Co wpływa na wysokość odsetek maksymalnych?

Wysokość odsetek nominalnych zależy od wysokości stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Ta z kolei jest zależna od Rady Polityki Pieniężnej, która w oparciu o aktualną sytuację gospodarczą decyduje, czy stopy referencyjne powinny zostać obniżone, czy też podwyższone. Dla przykładu obecna sytuacja nie sprzyja kredytobiorcom. Galopująca inflacja sprawiła, że wysokość stóp procentowych znacząco wzrosła w ciągu kilku miesięcy, a to prawdopodobnie nadal nie koniec podwyżek. Jakie to ma znaczenie dla wysokości odsetek maksymalnych? Skoro stopy procentowe rosną, to wzrosną i odsetki maksymalne NBP.

Sprawdź koniecznie: Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Jak obliczyć odsetki maksymalne?

Jak obliczyć odsetki maksymalne za opóźnienie? Zgodnie z Kodeksem cywilnym maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Od dnia 5 maja 2022 r. wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi 11,50% w stosunku rocznym. Oznacza to więc, że maksymalne odsetki za opóźnienie wynoszą 23,00% w stosunku rocznym. 

Aktualne stawki odsetek zgodne z polskim prawem

Ile wynoszą odsetki maksymalne w 2022 roku? Wiesz już, że wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie to 20,00% w stosunku rocznym. A co z innymi odsetkami? Ile wynoszą?

Odsetki ustawowe

Odsetki ustawowe określane są na okoliczność sytuacji, w której w umowie między konsumentem a instytucją pożyczkową nie określono oprocentowania dla pożyczonej przez klienta kwoty. Stosuje się je wtedy, gdy odsetki nalicza się w sposób określony w decyzji sądu. Wysokość odsetek ustawowych to suma aktualnie obowiązującej stopy referencyjnej NBP powiększona o 3,5%, co daje łącznie 9,50%.

Maksymalne odsetki ustawowe

Począwszy od 2016 roku odsetki maksymalne, które mogą zostać nałożone przez kredytodawcę na konsumenta, określa się na podstawie wysokości odsetek ustawowych. Maksymalne odsetki kredytu bądź pożyczki nie mogą być większe od dwukrotności odsetek ustawowych, co daje nie więcej niż 19,00% w ujęciu rocznym.

Odsetki ustawowe za opóźnienie

W przypadku gdy umowa kredytowa bądź pożyczkowa nie określa w sposób dokładny wysokości odsetek z tytułu opóźnienia w spłacie, wtedy przyjmuje się, iż ich wysokość odpowiada sumie stopy referencyjnej NBP + 5,5%. W związku z tym aktualnie ustawowe odsetki za opóźnienie wynoszą 11,50% w ujęciu rocznym.

Odsetki ustawowe maksymalne za opóźnienie

Dokładną wysokość odsetek za opóźnienie można znaleźć w umowie kredytowej bądź pożyczkowej. Warto wiedzieć, że począwszy od 2016 roku, obowiązują nowe przepisy odnośnie odsetek maksymalnych. Jest to górna granica, którą mogą osiągnąć odsetki z tytułu opóźnień w spłacie kredytu lub pożyczki. Aktualnie obowiązujące przepisy wskazują, iż wysokość odsetek maksymalnych nie może być większa niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Maksymalne odsetki za opóźnienie w 2022 roku wynoszą 23,00%. 

Odsetki maksymalne – podsumowanie

Firmy pożyczkowe, banki ani żadne, inne podmioty, które udzielają pożyczek, nie mogą żądać dowolnych odsetek nominalnych, ani tym bardziej odsetek za zwłokę w spłacie. Maksymalną ich wartość narzuca Kodeks cywilny. Należy mieć jednak na względzie, że wysokość odsetek zależy od wysokości stóp procentowych, a te w ostatnim czasie zmieniają się w zawrotnym tempie, niestety na niekorzyść dla pożyczkobiorców. 

Źródła:

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-359

https://www.infor.pl/wskazniki/odsetki/odsetki-maksymalne-od-czynnosci-prawnej/239,3451,Odsetki-maksymalne.html

https://biznesprawnik.pl/2021/08/19/odsetki-w-prawie-cywilnym-ktore-i-kiedy-stosowac/

Komentarze

Powiązane artykuły

Jak zmieni się twoje wynagrodzenie po obniżce PIT z 17 na 12 procent?
Porady
04.07.2022

Jak zmieni się twoje wynagrodzenie po obniżce PIT z 17 na 12 procent?

Obniżka PIT z 17 do 12 proc. to dobra wiadomość dla podatników rozliczających się według skali podatkowej. Niższy podatek oznacza więcej pieniędzy w portfelu, co przy dzisiejszej sytuacji gospodarczej nie jest bez znaczenia. Kto dokładnie może skorzystać z nowej stawki? Od kiedy obowiązują znowelizowane przepisy? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
6 min. czytania
Na czym polega wydziedziczenie bez prawa do zachowku?
Porady
29.06.2022

Na czym polega wydziedziczenie bez prawa do zachowku i kiedy można je podważyć?

Wydziedziczenie jest instytucją pozwalającą na wykluczenie określonych osób z kręgu spadkobierców. Chociaż taka decyzja jest trudna do podjęcia, to w niektórych sytuacjach należy ją rozważyć. Czym skutkuje wydziedziczenie? Czy można je podważyć? Sprawdziliśmy to!
Zobacz więcej
9 min. czytania
Ile wynosi inflacja w Polsce w 2022 roku?
Porady
26.05.2022

Ile wynosi inflacja w Polsce w 2022 roku? Skutki inflacji w Polsce

...inflacji bazowej, do których zalicza się: Rodzaje inflacji możemy podzielić ze względu na wiele kryteriów. Jeśli weźmiemy pod uwagę przyczyny, wyróżnimy: Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego? Inflacja a kredyt >> Według danych GUS inflacja w kwietniu 2022 roku wynosiła 12,4%. Z kolei inflacja bazowa po wyłączeniu cen energii i żywności osiągnęła pułap 7,7%. Wyższy...

Zobacz więcej
11 min. czytania
Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców
Porady
23.05.2022

Wakacje kredytowe 2022 i 2023 w ramach tarczy dla kredytobiorców. Warunki ustawowych wakacji kredytowych

...wsparcie ma opierać się na czterech niezależnych od siebie filarach, które swoim działaniem obejmą nie tylko rodziny posiadające kredyty hipoteczne w polskiej walucie, ale też i banki. Projekt ustawy, który 17 maja 2022 roku trafił do Sejmu, zakłada, że kredytobiorca może...

Zobacz więcej
4 min. czytania
Zawieszenie spłaty a koronawirus
Porady
19.05.2022

Na czym polegają wakacje kredytowe i kiedy można zawiesić spłatę kredytu?

...się to w przypadku kredytu gotówkowego. Wakacje kredytowe a kredyt gotówkowy to usługa dość rzadko spotykana. Wcześniej wakacje kredytowe...

...najczęściej trwają 3 lub 6 miesięcy. Wakacje kredytowe a kredyt hipoteczny to dostępna opcja spotykana w większości banków. Nieco inaczej...

Zobacz więcej
10 min. czytania
bezwarunkowy dochód podstawowy
Porady
19.05.2022

Bezwarunkowy dochód podstawowy – czym jest i czy Polska wprowadzi bezwarunkowy dochód podstawowy?

...od osiąganych dochodów czy statusu zawodowego. Każdy mógłby przeznaczyć ją na dowolne wydatki: rozrywkę, edukację, spłatę kredytu gotówkowego czy też po prostu odkładać na przyszłość.  Z pewnością można powiedzieć, że bezwarunkowy dochód podstawowy to rewolucyjna...

Zobacz więcej
9 min. czytania