Inflacja a kredyt. Jak inflacja wpływa na spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Jak wynika z danych przedstawionych przez Główny Urząd Statystyczny, inflacja w Polsce w lutym 2022 roku wyniosła 8,5 proc., licząc rok do roku. Dla porównania w styczniu inflacja w ujęciu rocznym wyniosła 9,4 proc. (dane zaktualizowane – pierwotnie 9,2 proc.). Według ekspertów wzrost cen chwilowo spowolnił na skutek wprowadzenia tarczy antyinflacyjnej.

Problem rosnącej inflacji szczególnie martwi osoby spłacające kredyt hipoteczny i przymierzające się do jego zaciągnięcia. Dlaczego? Szczegóły poniżej.

Jak inflacja wpływa na ofertę banków w Polsce?

Skutki rosnącej inflacji da się odczuć praktycznie w każdej dziedzinie życia, w tym przede wszystkim na rynku kredytowym. Żeby zahamować drastyczny wzrost cen i utrzymać inflację w ryzach Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe. Wzrost stóp procentowych sprawia, że rośnie cena pieniądza, a co za tym idzie, pożyczki udzielane przez bank centralny bankom komercyjnym mają wyższą cenę. Kredyt a inflacja – jak podwyższenie stóp procentowych wpływa na oprocentowanie kredytów?

Przez podniesienie stóp procentowych, które są jednym ze składników oprocentowania kredytów, banki komercyjne zmuszone są udzielać je po wyższym oprocentowaniu. Powoduje to zmniejszenie popytu na kredyty, ponieważ stają się one dużo droższe, a w dodatku trudniej jest je dostać, gdyż banki wymagają od ubiegających się o finansowanie klientów wyższej zdolności kredytowej, aby jak najbardziej ograniczyć związane z jego udzieleniem ryzyko. Przekłada się to zatem na stopniowe tłumienie inflacji.

Hiperinflacja a kredyt – co warto wiedzieć? Patrząc na tempo wzrostu inflacji, niektórzy zaczynają obawiać się hiperinflacji. O hiperinflacji mówi się wtedy, gdy następuje niekontrolowany wzrost cen w gospodarce i wynosi on co najmniej 50% miesięcznie.

Póki co hiperinflacja nam nie grozi, ale mimo wszystko warto wiedzieć, co by to oznaczało dla kredytobiorców. W takim przypadku nastąpiłaby dewaluacja kredytu. Dewaluacja to administracyjne lub ustawowe obniżenie realnej wartości pieniądza. W związku z dewaluacją wartość zaciągniętych kredytów maleje i kredytobiorcy mają coraz mniej do spłacenia, a więc w tym kontekście tak naprawdę zyskują na hiperinflacji. Z drugiej strony jednak będą potrzebować wyższej kwoty na sfinansowanie. Na ten moment jednak nic nie wskazuje na to, żebyśmy mieli mieć w najbliższym czasie do czynienia z dewaluacją.

Inflacja a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem, którego spłata maksymalnie może zająć nawet 35 lat. Kredytobiorca, ustalając warunki kredytowania, wybiera jedno z dwóch rodzajów oprocentowania: stałe lub zmienne. Jeśli zdecyduje się na stałe oprocentowanie, przez określony czas (zazwyczaj 5 lat, chociaż na rynku pojawiają się już oferty z oprocentowaniem stałym obowiązującym przez 10 lat) będzie płacić stałą ratę. Takiej gwarancji nie ma przy oprocentowaniu zmiennym, ponieważ jest ono uzależnione od wielu czynników, np. wysokości inflacji.

Jak inflacja wpływa na kredyt hipoteczny, jeśli kredytobiorca zdecydował się na oprocentowanie zmienne? Podwyżka stóp procentowych sprawia, że rata kredytu rośnie, przy czym wysokość raty aktualizowana jest co 3 lub 6 miesięcy. Z każdą kolejną zmianą stóp procentowych na wyższe, wysokość raty, choć nie od razu, to również będzie się zmieniać, co będzie coraz bardziej odczuwalne dla portfeli kredytobiorców.

Wpływ inflacji na kredyt jest nieunikniony. Na osobach, które zaciągnęły kredyt hipoteczny już kilka lat temu, któraś z kolei zmiana stóp procentowych z pewnością nie robi już wrażenia. W gorszej sytuacji są ci, którzy zadłużyli się w momencie, gdy stopy procentowe były na rekordowo niskim poziomie. W nich kolejna podwyżka raty może budzić frustrację.

Inflacja w Polsce a kredyt hipoteczny. Czy nadpłacać kredyt hipoteczny przy inflacji? Przy wysokiej inflacji oszczędności z dnia na dzień coraz bardziej topnieją, dlatego warto rozważyć przeznaczenie ich na nadpłatę kredytu. Dzięki temu wysokość comiesięcznej raty się zmniejszy, a okres kredytowania skróci.

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Inflacja a kredyt gotówkowy – o czym należy pamiętać?

Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych przy kredytach gotówkowych kredytodawcy również rekompensują sobie ryzyko udzielenia kredytu wyższą marżą, a skoro marża jest wyższa, to i kredyt jest droższy. Mechanizm działania jest więc dokładnie ten sam, różnica jest jednak taka, że przeciętny kredyt gotówkowy opiewa na niższą kwotę niż hipoteczny, a w dodatku ma krótszy okres spłaty, ale jest też oprocentowany zmiennie. Mimo że w mniejszym stopniu, to budżet domowy wielu spłacających go kredytobiorców i tak odczuje wzrost kosztu kredytu determinowany podwyżką stóp procentowych.

Jak inflacja wpływa na koszt kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Jak już zdążyliśmy sobie powiedzieć, podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej zwiększa koszty kredytu i to zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego. Warto jednak przyjrzeć się temu zagadnieniu bliżej, aby dowiedzieć się, jak to dokładnie działa, co właśnie teraz zrobimy. Wysoka inflacja a kredyt hipoteczny i gotówkowy – jak inflacja wpływa na ratę kredytu?

Inflacja a stopy procentowe NBP

Celem polityki pieniężnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski jest utrzymanie stabilnego poziomu cen. Ceny w dłuższym okresie powinny w uśrednieniu ani nie rosnąć, ani nie spadać. Od 1999 r. w jej realizacji wykorzystywana jest strategia bezpośredniego celu inflacyjnego. Rada Polityki Pieniężnej ustala cel inflacyjny, następnie dopasowuje poziom podstawowych stóp procentowych NBP w taki sposób, by zmaksymalizować szansę osiągnięcia wyznaczonego celu.

Od 2004 r. NBP realizuje cel inflacyjny na poziomie 2,5 proc. z dopuszczalnym przedziałem wahań +/- 1 punkt procentowy. Właśnie dlatego musi utrzymywać zgodny z nim poziom stóp procentowych, a to wpływa na wysokość nominalnych krótkoterminowych stóp procentowych rynku pieniężnego i oprocentowanie kredytów.

Inflacja a WIBOR(R)

Pojęciem, które powinno być znane przez każdego kredytobiorcę, jest WIBOR(R). Stawka WIBOR(R) określa wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym, a przy okazji kształtuje wysokość oprocentowania kredytów. Zasada jest prosta – im niższy WIBOR(R), tym tańszy kredyt. A jak inflacja wpływa na WIBOR?

Zmiana stóp procentowych nie wpływa tak samo szybko na ratę każdego kredytobiorcy. Wszystko zależy od zapisów umowy kredytowej – w przypadku WIBOR 3M rata aktualizuje się po upływie 3 miesięcy, a WIBOR 6M – po 6 miesiącach. Przy rosnących stopach procentowych korzystniejszy będzie WIBOR 6M, bo rzadsza aktualizacja sprawi, że koszty kredytu nie będą tak szybko rosnąć.

To może Cię zainteresować: Sprawdź ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku

Inflacja a rata kredytu – kalkulator

Chcąc dowiedzieć się, ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego w 2022 roku, warto przeprowadzić symulację kosztów kredytu. Dla przykładu przygotowaliśmy symulację dla kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat ze zmiennym oprocentowaniem 2,5 proc., ponieważ na tym mniej więcej poziomie kształtowało się przeciętne oprocentowanie kredytu przed serią podwyżek stóp procentowych zapoczątkowaną w 2021 roku).

Rata kredytu a inflacja – kalkulator. Chcąc samodzielnie przeprowadzić symulację dla kredytu o innych parametrach, możesz wykorzystać kalkulator zmiany oprocentowania kredytu.

Sprawdź także: Utrata pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy – co zrobić? Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy?

Inflacja a kredyt hipoteczny – prognozy

W najbliższych miesiącach inflacja w Polsce najprawdopodobniej utrzyma się na wysokim poziomie wynoszącym ok. 10 proc. Coraz częściej jednak słychać głosy, że niedługo wskaźnik będzie dwucyfrowy. Powodem tego w dużym stopniu będzie osłabienie złotego i wzrost cen energii na świecie wywołany wojną w Ukrainie. Trudno jednak na ten moment powiedzieć, jaka będzie realna inflacja w 2022 roku.

W związku z rosnącą inflacją trzeba spodziewać się kolejnych podwyżek stóp procentowych. Co za tym idzie, raty kredytów jeszcze bardziej wzrosną. Kredytobiorcy  mający do spłacenia kredyt hipoteczny zaciągnięty ze zmiennym oprocentowaniem muszą więc przygotować się na spore podwyżki rat kredytowych. Do oszacowania, jakich podwyżek należy się spodziewać, warto wykorzystać specjalny kalkulator kosztów kredytowych.

Źródła:

nbp.pl/home.aspx?f=/o_nbp/informacje/polityka_pieniezna.html

finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/