Karta kredytowa czy kredyt − co wybrać? Różnice, warunki, koszty

Według danych zamieszczonych w raporcie BIK, w okresie od stycznia do lipca banki oraz SKOK-i udzieliły łącznie 1786,8 tys. kredytów gotówkowych o wartości ponad 38 mln złotych. To o 16% więcej niż w poprzednim roku. Co ciekawe, niewielki spadek odnotowały za to limity na kartach kredytowych. Dlaczego tak się dzieje? Poniżej przedstawiamy najważniejsze różnice pomiędzy tymi dwoma, podobnymi produktami finansowymi.

Karta kredytowa czy kredyt – najważniejsze informacje

Jednym z ważniejszych czynników, które warto brać pod uwagę, decydując się na kolejne zobowiązanie, jest łatwość dostępu. Gdy w domu brakuje gotówki, nie mamy ochoty wypełniać wniosków i czekać na decyzję kredytową. W takiej sytuacji sięgamy najczęściej po to, co jest dostępne praktycznie od ręki. Jeśli więc mamy już swoją kartę kredytową to złożenie wniosku o zwiększenie limitu powinno zająć nam dosłownie kilka minut.

Zdecydowanie dłuższa procedura spotka Cię podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy. W niektórych przypadkach konieczna może okazać się wizyta w banku (na szczęście coraz rzadziej) celem wypełnienia wniosku oraz dopełnienia pozostałych formalności. Bank zbada również Twoją zdolność i wiarygodność kredytową, sprawdzając Twoje dane w bazach rejestrów dłużniczych (np. BIK czy BIG).  Decyzja kredytowa oraz finansowanie dostępne jest zazwyczaj po kilku godzinach lub następnego dnia. W niektórych sytuacjach, chcąc skorzystać z atrakcyjnego cenowo kredytu, będziesz musiał spełnić kilka dodatkowych warunków zawartych w umowie.

Oba produkty finansowe są na szczęście szeroko dostępne w każdym banku, a kwota dostępna w ramach linii kredytowej może zostać wydana przez Ciebie na dowolnie wybrany cel.

Karta kredytowa a kredyt – różnice

W związku z tym, że pomiędzy tymi dwoma produktami następuje tyle podobieństw, to wiele osób zadaje sobie pytanie, czy karta kredytowa to kredyt gotówkowy? Zdecydowanie nie. Pomiędzy kartą a kredytem występuje bardzo wiele różnic, chociażby ze względu na inny sposób spłaty czy maksymalną kwotę zobowiązania.

Karta kredytowa a kredyt hipoteczny. Ta kwestia z pewnością jest ważna dla wszystkich osób, które w najbliższym czasie planują zakup własnego mieszkania. Kredyt gotówkowy podobnie jak karta kredytowa czy każde inne zobowiązanie obniża nieco naszą zdolność kredytową. Zanim złożysz wniosek o finansowanie na zakup nieruchomości, sprawdź, czy nie powinieneś przed terminem spłacić posiadanych zobowiązań.

Spłata karty kredytowej a kredytu

Kredyt gotówkowy z całą pewnością pozwoli lepiej zarządzać domowym budżetem niż karta kredytowa. Dlaczego? Rata kredytu jest stała, dlatego już na początku miesiąca wiesz, jak dużo musisz oddać do banku. W przypadku karty — oddajesz tyle, ile w danym miesiącu pożyczyłeś plus ewentualne odsetki, jeśli nie spłacisz zadłużenia w tzw. terminie bezodsetkowym.

Maksymalna kwota zobowiązania

W tym przypadku również zauważalne są różnice. Kredyt gotówkowy może zostać udzielony nawet na kwotę 200 tys. zł, dzięki czemu możesz pozwolić sobie na zakup samochodu, remont nieruchomości czy też sfinansować wyjazd na wymarzone wakacje. Maksymalny limit karty kredytowej jest zdecydowanie mniejszy. Co prawda, zdarzają się karty z limitem sięgającym 100 tys. złotych, z których korzystają np. osoby prowadzące działalność gospodarczą, ale najczęściej są to znacznie niższe wartości.

Karta kredytowa a kredyt – warunki zawarcia umowy

Chcąc otrzymać kredyt gotówkowy, powinieneś spełnić kilka podstawowych warunków. W tej kwestii banki mają zwykle wyższe wymagania niż parabanki, które udzielają pożyczek gotówkowych. Aby dostać kredyt, musisz:

• mieć skończone 18 lat,
• wykazywać się pozytywną historią kredytową,
• być w stanie udokumentować stałe dochody oraz podać ich źródło,
• na życzenie banku przedstawić wyciąg z konta osobistego z ostatnich kilku miesięcy,
• mieć wystarczającą zdolność kredytową,
• nie mieć negatywnych wpisów na swój temat w bazach dłużników (BIK, BIG).

Bank przed wydaniem decyzji kredytowej bada zdolność kredytową osoby wnioskującej, a więc ocenia, jakie jest prawdopodobieństwo, że spłaci ona zaciągnięte zobowiązanie w terminie. Im większy kredyt (udzielony na wyższą sumę), tym warunki mogą być ostrzejsze. Oczywiście wielu formalności można uniknąć (np. potrzeby dokumentowania dochodu oraz przedstawiania wyciągu z konta) z sytuacji, gdy zawnioskujesz o kredyt w swoim banku, w którym prowadzisz rachunek osobisty.

A jak wyglądają warunki zawarcia umowy o kartę kredytową? Co ciekawe — bardzo podobnie. Bank również będzie musiał zweryfikować źródło dochodu i sprawdzić, czy nie widniejesz w bazach rejestrów dłużniczych. W przypadku karty kredytowej zdolność kredytowa również jest ważna i to od niej zależy, o jaki limit możesz wnioskować.

Kliknij i sprawdź: Kredyt na oświadczenie – na czym polega i ile kosztuje kredyt na oświadczenie online?

Karta kredytowa a kredyt gotówkowy – koszt

Decydując się na kartę kredytową, musisz pamiętać o kilku naliczanych przez banki opłatach, które nie występują w przypadku kredytów gotówkowych. O czym mowa? Częstą praktyką jest pobieranie opłaty za jej wydanie oraz używanie (chociaż tego drugiego kosztu można często uniknąć, np. wykonując określoną liczbę transakcji w danym miesiącu). Dodatkowo bank może poprosić Cię o uregulowanie ceny za wznowienie karty, chociaż praktyka ta stosowana jest niezwykle rzadko.

Koszty związane z kartę kredytową nie kończą się jednak tylko na jej wydaniu oraz utrzymaniu. Podczas spłaty, w przypadku gdy przekroczysz okres bezodsetkowy, będziesz musiał również doliczyć koszt odsetek. Jego długość zależy jednak od konkretnego banku.  Dla przykładu użytkownicy karty kredytowej w Credit Agricole mogą skorzystać nawet z 54 dni okresu bezodsetkowego, a dodatkowo bank nie pobiera opłaty za obsługę rachunku, przy minimalnym obrocie miesięcznym wynoszącym 700 zł. 

W takim razie, pod kątem finansowym, co się bardziej opłaca: karta kredytowa czy kredyt? Z całą pewnością długi okres darmowej spłaty sprawia, że karta kredytowa wydaje się niezwykle kusząca. Musisz jednak pamiętać, że ciągły dostęp do limitu kredytowego może sprawić, że trudno będzie Ci wyjść z tego zobowiązania. Regularna spłata kredytu widocznie zmniejsza dług, co w tym wypadku jest dużą zaletą.

Koszty kredytu gotówkowego jakiekolwiek by nie były, są przede wszystkim przejrzyście podane. Bank zgodnie z przepisami musi poinformować klienta o wszystkich kosztach, związanych z zaciągnięciem zobowiązania (w tym prowizją, ubezpieczeniem, oprocentowaniem itd.), dzięki czemu ten wie jaką kwotę musi oddać.

Warto wiedzieć: Jak obliczyć koszt kredytu - co składa się na koszt kredytu?

Karta kredytowa czy kredyt – co wybrać?

Co lepsze: kredyt czy karta kredytowa? Niestety nie ma jednej dobrej odpowiedzi na to pytanie. Dużo zależy, chociażby od tego, jakiej kwoty potrzebujesz oraz w jaki sposób podchodzisz do kwestii życia na kredyt.

Karta kredytowa ma wiele zalet, a jedną z nich jest długi okres bezodsetkowy. To on sprawia, że masz szansę otrzymać od banku pieniądze praktycznie za darmo. Karta jest też wygodna w użytkowaniu, a w razie potrzeby w kilka chwil możesz zwiększać dostępny limit.

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Karta może być szczególnie przydatna w przypadku pojawienia się niezaplanowanych wydatków, kiedy nie możesz czekać na wydanie decyzji kredytowej przez bank. Częste korzystanie z karty może jednak sprawić, że utracisz kontrolę nad domowym budżetem. Jeśli więc nie jesteś w stanie korzystać z niej rozsądnie i w przemyślany sposób, sięgnij po kredyt gotówkowy. Produkt ten sprawdzi się również w sytuacji, gdy będziesz potrzebować pieniędzy na remont mieszkania czy zakup nowego samochodu. Jest jeszcze jeden dylemat do rozwiązania: kredyt odnawialny czy karta kredytowa? Oba produkty są do siebie bardzo podobne.

Kiedy korzystniej jest skorzystać z kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy najczęściej decydujemy się wziąć na konkretny cel np. remont domu czy zakup samochodu. Ograniczenie kwoty, która ma nam wystarczyć na realizację konkretnego zakupu, sprawia, że nie korzystamy z pieniędzy banku na wyrost. Dużo większa kwota i możliwość rozłożenia spłaty zobowiązania na wiele rat sprawiają, że dużo łatwiej będzie nam zaplanować domowy budżet.

Kredyt czy karta kredytowa? Z pewnością o kredycie powinni pomyśleć wszyscy, którzy często robią nieprzemyślane zakupy. W przeciwieństwie do karty pulę kredytu zdecydowanie trudniej jest zwiększyć w czasie trwania umowy, co może nam zapewnić pewne bezpieczeństwo finansowe.

Kiedy lepszym rozwiązaniem będzie karta kredytowa?

Karta kredytowa pozwala Ci wykorzystywać limit kredytowy określony na podstawie Twojej zdolności kredytowej. Dokonując płatności za jej pomocą, korzystasz więc z pieniędzy banku, które będziesz musiał prędzej czy później zwrócić. Masz jednak do nich stały dostęp, a więc w sytuacjach awaryjnych karta sprawdzi się idealnie. A takich zdarzeń w naszym życiu jest wiele. Wizyta u dentysty, która miała kosztować znacznie mniej, niż Ci się wydawało, czy też naprawa samochodu.

Karta kredytowa to doskonałe rozwiązanie również dla osób, które nie lubią ponosić dużych kosztów. Jeśli dokonasz spłaty wykorzystanego limitu w czasie trwania tzw. okresu bezodsetkowego, to karta kredytowa, wzięta, zamiast kredytu pozwoli Ci uniknąć opłaty odsetek. Jeśli dodatkowo wywiązujesz się z innych warunków umowy (w miesiącu dokonujesz określonej liczby transakcji) to samo posiadanie i korzystanie z karty może być dla Ciebie niemal darmowe.

Posiadanie karty niesie ze sobą też wiele zagrożeń. Szczególnie osoby, które mają problem z samodyscypliną finansową, nie powinny sięgać po tego typu produkty.

To może Cię zainteresować: Uzależnienie od kredytów - jak poradzić sobie z uzależnieniem od brania kredytów i pożyczek?

Karta kredytowa czy kredyt gotówkowy? Opinie

Opinie o kartach kredytowych oraz kredytach gotówkowych będą zróżnicowane, ponieważ różnorodna jest oferta banków. Z łatwością możesz znaleźć tani kredyt gotówkowy i zadłużenie rozłożyć na długi okres, dzięki czemu nie odczujesz ciężaru rat. Nietrudno będzie też znaleźć kartę z długim okresem bezodsetkowym. Zanim jednak zdecydujesz się złożyć wniosek i podpisać umowę, porównaj produkty między sobą. Sprawdź, oprocentowanie oraz RRSO, które doskonale pokazuje całkowity koszt kredytu. W przypadku kart zwróć uwagę na listę warunków, które musisz spełnić, aby móc cieszyć się darmowym produktem.