Oprocentowanie kredytu gotówkowego - najważniejsze informacje

Zaktualizowano: 2021-07-06 12:01
Opublikowano: 2014-04-17 22:00
Średnia ocena: 5,90/6 Głosów: 30

Oprocentowanie kredytu gotówkowego to jeden z najważniejszych kosztów z nim związanych. Od wysokości tego parametru zależą odsetki od kredytu, a te z kolei determinują wysokość raty. Oprocentowanie zatem w znaczący sposób wpływa na finalną sumę, jaką trzeba będzie zwrócić bankowi. Dowiedz się, co składa się na oprocentowanie kredytu gotówkowego i jaka może być maksymalna jego wartość.

Kredyt gotówkowy to jeden z tych produktów banku, po który sięgamy najczęściej. Kredytobiorcy doceniają łatwą dostępność, niezbyt wymagające warunki do spełnienia podczas wnioskowania w porównaniu z kredytem hipotecznym, a także możliwość przeznaczenia pożyczonych środków na dowolny cel. Na korzyść kredytu gotówkowego przemawia także dość szybka wypłata pieniędzy na konto bankowe oraz brak konieczności skorzystania z ubezpieczenia kredytu.

Oprocentowanie kredytu - czym jest?

Żaden bank nie udziela kredytu gotówkowego za darmo, zatem zaciągając go, trzeba liczyć się z kosztami. Jednym z nich (ale nie jedynym) jest właśnie oprocentowanie. Przeglądając oferty kredytów, na ogół jako pierwsze uwagę przyciągają raty i odsetki, które obrazuje oprocentowanie nominalne. Dużo ważniejsze od oprocentowania nominalnego jest jednak oprocentowanie rzeczywiste, ponieważ informuje o faktycznych kosztach pożyczki. Otrzymamy je po dodaniu do tego pierwszego pozostałych kosztów kredytu.

Nie widząc różnicy między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym łatwo wpaść w pułapkę i wybrać kredyt sugerując się jedynie tym pierwszym. Wtedy po podliczeniu wszystkich kosztów może pojawić się spore rozczarowanie. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie sprawdzać oferty banków.

Klijnij i dowiedz się: Kredyt gotówkowy dla obcokrajowców

Oprocentowanie kredytu gotówkowego a koszt kredytu

Oprocentowanie wpływa na koszt kredytu, ale przedstawia jedynie koszt odsetek w skali roku. Wskaźnik ten jest doliczany proporcjonalnie do comiesięcznych rat kredytowych. Wysokość raty jest determinowana także przez inne opłaty, których już oprocentowanie nie uwzględnia. Mowa tutaj m.in. o prowizji za udzielenie kredytu czy nierzadko obowiązkowym ubezpieczeniu. Dlatego, choć oprocentowanie kredytu gotówkowego jest ważne, to można powiedziedzieć, że dużo ważniejsza od niego jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).

Oprocentowanie kredytu gotówkowego a RRSO

Parametr zwany Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania jest tym, na który należy zwrócić szczególną uwagę podczas wybierania najtańszego kredytu. To on odzwierciedla realną wysokość zobowiązania do spłaty, gdyż bierze pod uwagę oprocentowanie, jak również wszystkie konieczne do poniesienia opłaty dodatkowe.

W świetle aktualnie obowiązujących przepisów banki i instytucje bankowe mają obowiązek informować swoich klientów o RRSO oferowanych kredytów i pożyczek pozabankowych. Dzięki temu można bardzo łatwo dowiedzieć się, czy kredyt pociąga za sobą wysokie opłaty dodatkowe. Wystarczy obliczyć różnicę między oprocentowaniem a RRSO - jeśli jest duża, to koszty okołokredytowe są bardzo wysokie.

Sprawdź: Kredyt na dowód bez umowy o pracę

Co ma wpływ na oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Pewnie zastanawiasz się teraz, od czego zależy oprocentowanie kredytu gotówkowego. Wpływa na nie szereg czynników, w tym takich związanych z obecną sytuacją gospodarczo-ekonomiczną (np. stopy procentowe na rynku pieniężnym), jak również wynikających z sytuacji lub możliwości konkretnego klienta (np. kwota kredytu).

Ściślej mówiąc, oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się z dwóch składowych takich jak:

  • stawka bazowa - jest to zwykle WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M (dla kredytów w PLN), którego wysokość zależy od stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej,

  • marża banku - jest to czysty zysk banku z udzielenia kredytu, jej wysokość jest ustalana przez banki indywidualnie z uwzględnieniem wewnętrznej polityki i sytuacji klienta.

Zasada jest prosta - im niższy WIBOR(R), tym wyższa marża i odwrotnie. Dopiero suma obu tych parametrów daje całkowite oprocentowanie.

Zmienne oprocentowanie kredytu gotówkowego

Banki na ogół proponują kredyty z oprocentowaniem zmiennym, które daje im możliwość korekty raty, gdy zmieni się wysokość stóp procentowych, a ta, jak wiadomo, podlega wahaniom. Kredytobiorca musi być przygotowany na wzrost raty w dowolnym momencie. Dobra informacja jest taka, że rata kredytu może nie tylko wzrosnąć, ale też spaść. Przy oprocentowaniu zmiennym jedyne, czego można być pewnym, to wysokości raty, jaką przyjdzie nam płacić przy najbliższej płatności.

Stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego

Jeśli ktoś ceni sobie stabilność i chce móc planować budżet z wyprzedzeniem, powinien zdecydować się na oprocentowanie stałe, oczywiście pod warunkiem, że ma taką możliwość. Niestety nie każdy bank ma kredyt ze stałym oprocentowaniem w swojej ofercie.

Stałe oprocentowanie pociąga za sobą ratę o stałej wysokości. Zatem nawet wtedy, gdy stopy procentowe ulegną zmianie, wysokość rat pozostanie taka sama. Dokładną wartość oprocentowania stałego reguluje umowa kredytowa. Czasami można znaleźć w niej adnotację, że oprocentowanie jest stałe tylko przez 5 lat, a potem się zmienia, dlatego warto zachować czujność.

Jak sprawdzić oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie nominalne jest wartością wyrażoną w procentach i określoną w procentach, można znaleźć je w opisie danej oferty. Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta z kolei obrazuje RRSO. Nie trzeba więc zastanawiać się, jak obliczyć oprocentowanie kredytu gotówkowego. Wystarczy jedynie je sprawdzić. Warto jednak nauczyć się, jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego.

Każda rata obejmuje część kapitałową i odsetki, a na jej wysokość wpływają nie tylko koszty, ale też wysokość kredytu, okres spłaty i sposób naliczania rat. Dlatego obliczanie rat kredytu gotówkowego może sprawić spory kłopot. By szybko sprawdzi, jakie miesięczne koszty trzeba będzie ponosić z tytułu spłaty kredytu gotówkowego, warto wykorzystać kalkulator rat kredytu gotówkowego.

W kalkulatorze wystarczy podać wysokość kredytu, okres spłaty i oprocentowanie, a narzędzie oszacuje wysokość miesięcznej raty. O ile sama wartość oprocentowania niewiele nam mówi, to wysokość raty pozwala lepiej zorientować się, w jakim stopniu kredyt obciąży domowy budżet.

Kliknij tutaj i oblicz ratę kredytu!

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego i od czego zależy?

Kwestia wysokości maksymalnego oprocentowania kredytów i pożyczek jest regulowana przez prawo, zatem banki nie mogą windować tego parametru wedle uznania. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim oraz Kodeksem Cywilnym maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego w skali roku może wynieść dwukrotność odsetek ustawowych. Pytanie zatem brzmi, ile wynoszą odsetki ustawowe? Ich wartość oblicza się poprzez dodanie 3,5 punktu procentowego do stopy referencyjnej NBP.

Obecnie (stan na 25.05.2021 r.) odsetki ustawowe wynoszą 3,6%. W praktyce znaczy to tyle, że oprocentowanie kredytu gotówkowego nie może być wyższe niż 7,2%.

Jak obniżyć oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Oprocentowanie kredytu składa się ze stawki bazowej i marży banku. O ile bank nie może zmienić pierwszej składowej, to druga w niektórych przypadkach podlega negocjacjom. Całkowity koszt kredytu można obniżyć poprzez skorzystanie z oferty kredytowej swojego banku albo oferowanych przez bank produktów dodatkowych. Najlepiej jednak porównać oferty banków i wybrać tą z najkorzystniejszych oprocentowaniem.

Jakie jest średnie oprocentowanie kredytu gotówkowego? Większość banków oferuje oprocentowanie oscylujące wokół możliwie najwyższego. Są jednak i takie, które wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, oferują nieco korzystniejsze warunki.

Najniższe oprocentowanie kredytu gotówkowego na dzień 25.05.2021 r. proponuje nam Bank Pekao i wynosi ono 6%. Nie oznacza to wcale, że jest to najkorzystniejszy kredyt na rynku. Warto jeszcze sprawdzić RRSO i porównać je z oprocentowaniem rzeczywistym innych kredytów, dopiero to przyniesie odpowiedź na pytanie, czy warto zadłużyć się w Banku Pekao.

Porównanie oprocentowania kredytów gotówkowych

Chcesz dowiedzieć się, który bank ma najniższe oprocentowanie kredytu gotówkowego? Sprawdź aktualny ranking kredytów gotówkowych, dzięki któremu poznasz nie tylko oprocentowanie wybranych ofert, ale także wysokość prowizji, RRSO, ratę i całkowitą kwotę do spłaty. Jeśli chcesz tylko mniej więcej zorientować się, jaki bank ma najniższe oprocentowanie kredytu gotówkowego, skorzystaj z przygotowanego przez nas zestawienia, które znajdziesz poniżej (dane na dzień 25.05.2021 r.).

Oprocentowanie kredytu gotówkowego Santander

Przyjrzyjmy się warunkom finansowania pożyczki na dowolny cel w Santander. Jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego w Santander? Jak można przeczytać na stronie internetowej banku, parametr ten zależy od wyniku indywidualnego badania zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Według kalkulatora oprocentowanie kredytu gotówkowego w Santander wynosi 7,2%. RRSO to 11,13%. Zatem by dowiedzieć się, jakie dokładnie Santander może zaproponować oprocentowanie kredytu gotówkowego, najlepiej skontaktować się z przedstawicielem banku.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego ING

W ING oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi 6,49% dla wariantu z ubezpieczeniem, przy czym jeszcze niedawno plasowało się ono na poziomie 6,99%, co oznacza, że bank zrobił promocję. Wartość RRSO wynosi 7,22%. Wynika z tego, że propozycja od ING Banku Śląskiego jest dość korzystna.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego PKO BP

A jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego jest w PKO? Bank Polski ustawił jego wartość na najwyższym możliwym poziomie. W PKO oprocentowanie kredytu gotówkowego wynosi 7,2%. A co z RRSO? Jest ono niewiele wyższe niż w ING Banku Śląskum - 7,45%.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego mBank

Oprocentowanie kredytu gotówkowego w mBank wynosi 7,2%, natomiast RRSO to 11,26%. Wydaje się zatem, że ze względu na wysoki całkowity koszt spłaty kredytu jest to obecnie najmniej korzystna oferta na rynku. Warto jednak zaznaczyć, że mBank często robi promocje, i warunki kredytowania mogą być dużo lepsze, zatem warto to sprawdzić przed złożeniem wniosku o finansowanie.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego Credit Agricole

Z ciekawą na pierwszy rzut oka propozycją wychodzi do swoich klientów Credit Agricole. Oprocentowanie kredytu gotówkowego w Credit Agricole jest stałe i wynosi 7,19%. Z uwagi na to, że wartość oprocentowania jest stała, rata będzie przez cały okres spłaty taka sama. O szczegóły warto dopytać osobiście telefonicznie lub w oddziale. RRSO kredytu gotówkowego w Credit Agricole to tylko 7,43%.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego - podsumowanie

Przy porównywaniu ofert, choć ważne jest, jakie jest oprocentowanie kredytu gotówkowego, to parametrem dużo ważniejszym jest RRSO. Dlatego przede wszystkim na oprocentowaniu rzeczywistym należy skupić swoją uwagę. Warto pamiętać, że oprocentowanie, a dokładniej marża, czasem podlega negocjacjom, zatem warto upewnić się, czy jest możliwość obniżenia ceny kredytu.

Powiązane artykuły

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?
Kredyty gotówkowe 20.09.2021

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna?

Czy bankowość elektroniczna jest bezpieczna? To pytanie zadaje sobie niemal każdy, kto chce w ten sposób zarządzać swoimi finansami. Chociaż poziom zabezpieczeń stosowany przez banki znajduje się na wysokim poziomie, to czasami warto dmuchać na zimne. Sprawdź, jak nie paść ofiarą przestępstwa.
Zobacz więcej
Na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?
Kredyty gotówkowe 16.09.2021

Kredyt pomostowy - na czym polega pożyczka pomostowa i kto może z niej skorzystać?

Kredyt pomostowy to sposób na sfinansowanie przedsięwzięcia związanego z dotacją unijną. Taka pożyczka pomostowa dostępna jest w kilku bankach. Dostępna jest przede wszystkim dla przedsiębiorców, ale nie tylko. Co zrobić, żeby mieć szanse na kredyt? Na jakich warunkach jest on udzielany? Odpowiadamy na te oraz inne pytania o kredyt pomostowy!
Zobacz więcej
Dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka?
Kredyty gotówkowe 15.09.2021

Program czyste powietrze - dofinansowanie w ramach programu czyste powietrze czy pożyczka czyste powietrze?

Program „Czyste Powietrze” pozwala na dofinansowanie inwestycji polegających na wymianie starych źródeł ogrzewania w domach jednorodzinnych na nowe, bardziej ekologiczne. Ponadto możesz otrzymać pożyczkę „Czyste Powietrze” z gwarancją w wybranych bankach, które mają zawarte porozumienie z NFOŚiGW.
Zobacz więcej
Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki
Chwilówki 14.09.2021

Kredyt a pożyczka - sprawdź czym się różni kredyt od pożyczki w parabanku

Czym się różni kredyt od pożyczki? To pytanie zadają sobie osoby zainteresowane pozyskaniem środków na dowolny cel. Choć oba pojęcia są używane zamiennie, to w rzeczywistości oznaczają dwa zupełnie różne produkty. Zatem czym różni się pożyczka od kredytu i z której oferty bardziej opłaca się skorzystać? Odpowiadamy!
Zobacz więcej
Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Wcześniejsza spłata kredytu - hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator

Wcześniejsza spłata kredytu to szansa na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania. Warunki spłaty nie zawsze są jednak oczywiste, a przez to niekiedy spłacenie kredytu przed terminem może się nie opłacać. Sprawdź, kiedy wcześniejsza spłata kredytu to dobre rozwiązanie i co musisz zrobić, żeby była możliwa!
Zobacz więcej
Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy?
Kredyty gotówkowe 10.09.2021

Kredyt rewolwingowy - na czym polega kredyt rewolwingowy i kto może z niego korzystać?

Kredyt rewolwingowy, udzielany najczęściej w ramach rachunku kredytowego czy bieżącego, pozwala na uzyskanie dodatkowych środków przy bieżącym prowadzeniu działalności. Może on jednak posłużyć do wielu innych celów.
Zobacz więcej