Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy? Kiedy zdecydować się na kredyt w banku?

Kredyty a koronawirus – temat wciąż aktualny. Był czas, szczególnie na początku pandemii, kiedy banki w pewnym stopniu ograniczyły swoją działalność. By wziąć kredyt hipoteczny, w niektórych instytucjach trzeba było wnieść wyższy wkład własny niż normalnie, z kolei o kredyt gotówkowy można było wnioskować wyłącznie online, a wcześniej klient miał w tej kwestii wybór.

Obecnie banki powróciły do normalnej działalności. Koronawirus a kredyt hipoteczny – co się więc zmieniło? Kredytodawcy dzisiaj są dużo ostrożniejsi przy wydawaniu decyzji kredytowych. Przez pandemię mnóstwo osób zanotowały problemy finansowe, więc udzielenie im kredytu wiązałoby się ze zbyt dużym ryzykiem. Warto dodać, że ostatnio nastąpiła podwyżka stóp procentowych, które jeszcze niedawno były na rekordowo niskim poziomie. To wszystko trzeba mieć na uwadze, zastanawiając się nad kredytem na zakup nieruchomości.

A co z kredytem gotówkowym? Kredyt gotówkowy a koronawirus – czy w obliczu pandemii warto skorzystać z pożyczki gotówkowej? Na co trzeba uważać?

Kiedy warto zdecydować się na kredyt?

Brak gotówki potrafi pokrzyżować wiele planów. Nie zawsze jednak trzeba z nich całkowicie rezygnować, czasem wystarczy wspomóc się kredytem, który utoruje drogę do upragnionego celu. Nie ulega wątpliwości, że pobudką do zaciągnięcia finansowania w trudnych czasach powinien być sensowny powód, a nie chwilowy kaprys. Pojawia się tylko pytanie, czy warto brać kredyt w 2021 roku? Jeśli z jakimś zakupem lub przedsięwzięciem można się wstrzymać, to czy nie lepiej trochę poczekać, aż sytuacja na rynku bankowym nieco się ustabilizuje?

Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy warto brać kredyt teraz. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i warunków kredytowania. Na pewno jednak nie ma powodu, by się przestraszyć i całkowicie zrezygnować z kredytu. Najsensowniej jest zgłębić temat i dopiero na tej podstawie podjąć ostateczną decyzję.

Kiedy zdecydować się na kredyt gotówkowy?

Na kredyt gotówkowy można sobie pozwolić przede wszystkim wtedy, kiedy brak wolnych środków jest jedynie chwilowy, ale tak ogólnie sytuacja finansowa jest w miarę stabilna. W końcu każdemu od czasu do czasu zdarzają się większe wydatki, które nie zawsze da się odłożyć w czasie. Wtedy można sięgnąć po pożyczkę, wcześniej tylko trzeba upewnić się, że jej warunki są stosunkowo dobre, a miesięczna rata nie zrujnuje domowego budżetu.

Kiedy warto podpisać umowę kredytu hipotecznego?

Jeszcze trudniej niż na kredyt gotówkowy jest zdecydować się na kredyt hipoteczny, który zazwyczaj opiewa na wysoką kwotę i ma długi okres spłaty. Powiedzmy sobie szczerze: nigdy nie będzie dobrego momentu, żeby się zadłużyć. Zawsze znajdzie się jakieś „ale”, które skłoni do odłożenia tego na później. Z drugiej strony nie można popadać ze skrajności w skrajność i decydować się na takie zobowiązanie zbyt pochopnie.

Kiedy zatem warto wziąć kredyt na zakup nieruchomości? Chyba nie będzie to dla nikogo zaskoczeniem, jeśli powiemy, że wtedy, gdy sytuacja finansowa, zawodowa i rodzinna na to pozwala. Trzeba więc dokładnie przeanalizować wszystkie „za” i „przeciw” i dopiero wtedy postanowić, co będzie dla nas najlepsze.

To może Cię zainteresować: Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – jaki kredyt wybrać kupując mieszkanie? Różnice, opinie

Kiedy nie warto brać kredytu?

Kredyt z całą pewnością nie zawsze jest dobrym pomysłem. Czasem, zamiast pomóc poukładać swoje sprawy i rozwiązać przejściowe problemy związane z pieniędzmi, a raczej ich brakiem, może doprowadzić do finansowej ruiny.

Powodów, dlaczego nie warto brać kredytu, może być mnóstwo. Są jednak sytuacje, które dotyczą sporej grupy osób, warto więc je tutaj wymienić. Kiedy lepiej przynajmniej chwilowo zrezygnować ze złożenia wniosku o kredyt?

1. Gdy aktualnie spłaca się jeszcze kredyty i pożyczki zaciągnięte w przeszłości – kolejny kredyt może nakręcić spiralę zadłużenia.
2. Jeśli nie ma się stałych dochodów i ma się niepewną sytuację związaną z zatrudnieniem – brak systematycznego dopływu gotówki w trakcie spłaty finansowania może skutkować opóźnieniem w regulowaniu rat, czego skutkiem będzie wpis do bazy dłużników i utrata pozytywnej historii kredytowania.
3. Jeśli wydatki stałe (ponoszone co miesiąc) pochłaniają zdecydowaną większość wpływów – z czasem spłata kredytu w takim przypadku może okazać się sporym wyzwaniem.
4. Gdy cel kredytowania to bardziej zachcianka niż podstawowa potrzeba – marzenia o luksusowym samochodzie czy bardzo drogiej podróży lepiej spełniać przy pomocy oszczędności, a nie kredytu.
5. Gdy koszty kredytu są wysokie, a miesięczna rata będzie dużym obciążeniem dla domowego budżetu – może to spowodować w przyszłości problemy ze spłatą.

Warto przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu sprawdzić swoją zdolność kredytową.

Co wpływa na atrakcyjność kredytu?

Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu, każdy prowadzi długie poszukiwania idealnej oferty, analizując i porównując warunki aktualnie dostępnych propozycji banków. To oczywiście słuszne podejście, ponieważ pozwala znaleźć ten najkorzystniejszy, czyli najtańszy i zarazem najbardziej dopasowany do potrzeb.

Na co zwracać szczególną uwagę szukając idealnego kredytu? Jakie czynniki decydują o jego atrakcyjności? Jednym z najważniejszych jest marża banku, czyli podstawowy składnik oprocentowania. Istotna jest również prowizja przygotowawcza, zależna od wysokości kredytu i marży. Wysokość obu tych czynników zależy od indywidualnej polityki bankowej i oba je można negocjować.

Oprocentowanie kredytu a stopy procentowe i WIBOR(R)

Choć oprocentowanie kredytu nie obrazuje wszystkich koniecznych do poniesienia z tytułu jego zaciągnięcia kosztów, to mimo wszystko niesie za sobą sporo informacji. Na oprocentowanie składa się stopa bazowa i marża banku. Stawka bazowa oprocentowania zależy od stopy referencyjnej ustanowionej przez Radę Polityki Pieniężnej. Banki stosują systemy oprocentowania zmieniające je co odpowiednio 3 miesiące – WIBOR 3M lub 6 miesięcy – WIBOR 6M.

Jak wiadomo, stopy procentowe są ruchome. Całkiem niedawno po długim okresie utrzymywania się stóp na rekordowo niskim poziomie nastąpiła ich podwyżka. Co każda zmiana stóp procentowych oznacza dla kredytobiorców? Zmianę raty kredytu. Dlatego właśnie trzeba mieć to na uwadze, że gdy stopy procentowe pójdą w górę, to rata kredytu wzrośnie, co przełoży się na wyższe koszty finansowania.

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny?

Zdania w tej kwestii są mocno podzielone. Z jednej strony, jeśli ktoś, kto nie ma nic swojego, a jednocześnie nie ma możliwości sfinansowania zakupu nieruchomości z własnych oszczędności, zastanawia się, czy warto brać kredyt na mieszkanie, a ma ku temu możliwości, to odpowiedź będzie twierdząca.

Kredyt hipoteczny w takim przypadku rozwiąże problem mieszkaniowy, jednocześnie będzie swego rodzaju inwestycją w przyszłość. Ceny za m2 cały czas idą w górę i choć nie wiadomo, co będzie za jakiś czas, to póki co nic nie wskazuje na to, żeby miały zacząć drastycznie spadać. A czy warto brać kredyt na budowę domu? Sytuacja wygląda bardzo podobnie – jeśli jest to jedyna możliwość sfinansowania inwestycji, to raczej nie ma sensu odwlekać decyzji o zadłużeniu w nieskończoność.

A czy ogólnie warto brać kredyt hipoteczny w 2021 roku? I tutaj zaczynają się schody. Przede wszystkim obecnie banki dużo ostrożniej podchodzą do wydawania decyzji kredytowych, więc trzeba mieć naprawdę dobrą sytuację finansową, żeby ją otrzymać. Przez to czas trwania całej procedury kredytowej potrafi trwać nawet kilka miesięcy.

Był moment, szczególnie na początku pandemii, gdy banki oczekiwały od potencjalnych kredytobiorców wniesienia wyższego niż normalnie wkładu własnego, rzędu 30% wartości nieruchomości. Teraz wymagania w tej kwestii wróciły do normy i większość instytucji oczekuje 10% lub 20% wkładu własnego.

Warto wiedzieć: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Na co uważać decydując się na kredyt hipoteczny?

Dzisiaj swego rodzaju „haczykiem” przy kredycie hipotecznym jest wysoka marża, która ma rekompensować bankom nadal dość niskie stopy procentowe. Dobrze jest jednak wiedzieć, że marża jest jednym z tych parametrów, które można negocjować. Mając dobrą zdolność kredytową, szanse na jej obniżenie są i to spore.

Kolejną kwestią wartą przemyślenia jest ewentualny wzrost stóp procentowych. Nie da się co prawda przewidzieć, kiedy nastąpi kolejna podwyżka i jak wysoka ona będzie, ale można rozważyć, czy ewentualne podniesienie raty kredytu w najbliższym czasie nie zagrozi zbytnio domowemu budżetowi. Zakładając długookresowy wzrost stopy WIBOR 3M, powiązany z podobnym wzrostem głównej stopy procentowej NBP, rata kredytu przy dużej kwocie w perspektywie kilku lat w najgorszym wypadku może wzrosnąć nawet o połowę. Nie są to więc małe kwoty.

O tym, czy warto brać teraz kredyt hipoteczny, można mniej więcej rozeznać się też na forum. Są w internecie ogólnodostępne fora dotyczące kredytów, gdzie kredytobiorcy wymieniają się między sobą opiniami na temat produktów bankowych. Znaleźć je można, wpisując odpowiednie frazy w wyszukiwarkę Google.

Czy warto teraz brać kredyt gotówkowy?

W przypadku kredytów gotówkowych sytuacja nie jest aż tak skomplikowana. Zacznijmy od tego, że biorąc taką pożyczkę, wiążemy się z bankiem prędzej na kilka lat niż na kilkadziesiąt, jak to bywa przy kredycie hipotecznym. Nie trzeba więc myśleć aż tak perspektywicznie, choć poprawkę na wzrost rat na przestrzeni lat trzeba wziąć.

Zatem czy warto brać kredyt gotówkowy? Jeśli aż tak go nie potrzebujesz, to oczywiście nie warto. Nie ma sensu narażać się na koszty, a te potrafią być naprawdę wysokie. W przeciwnym razie raczej nie masz innego wyjścia. Wtedy po prostu znajdź możliwie najtańszą ofertę kredytową, żeby specjalnie nie przepłacać.

Na co uważać decydując się na kredyt gotówkowy?

Wybierając kredyt gotówkowy, sprawdź m.in.:

• wysokość raty – powinna umożliwić swobodną spłatę i nie obciążać zbytnio domowego budżetu,
• marżę i prowizję – są to parametry negocjowalne, dlatego warto wiedzieć, ile wynoszą, by mniej więcej zorientować się, czy jest szansa na to, by je nieco obniżyć,
• RRSO – parametr ten opisuje całkowity koszt kredytowania,
• dodatkowe wymagania – banki czasem oczekują skorzystania z dodatkowych produktów bankowych, co może podnieść koszt finansowania.

Sprawdź: Jak obliczyć koszt kredytu – co składa się na koszt kredytu?

Gdzie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy?

Pewnie oczekujesz teraz podpowiedzi, gdzie najlepiej wziąć kredyt gotówkowy. Ciężko jest doradzić Ci, nie znając Twoich potrzeb i możliwości, możemy za to zasugerować, które oferty kredytowe warto sprawdzić.

Zacznij od sprawdzenia aktualnego rankingu kredytów gotówkowych. Na szczycie takiego rankingu zwykle znajdują się jedne i te same banki, sporadycznie zmieniają się między sobą miejscami. Mowa o kredytach gotówkowych od takich banków jak PKO BP, Citi Handlowy, Alior Bank, Santander Consumer Bank, BNP Paribas, Bank Pekao, mBank czy Millennium Bank. Jak wiadomo, im wyżej plasuje się dana oferta w rankingu, tym lepiej wypada na tle konkurencyjnych propozycji. Zatem to właśnie oferty wspomnianych instytucji na początek warto przejrzeć.

A czy warto brać kredyt hipoteczny w jednym z najpopularniejszych banków w Polsce, czyli w PKO BP? Gdzie w ogóle najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? To samo, co przy kredycie gotówkowym – wszystko zależy od sytuacji. Pomocny w wyłonieniu korzystnej oferty kredytu powinien okazać się kalkulator kredytu hipotecznego dostępny online. Zazwyczaj uwzględnia on oferty od Banku Pekao i PKO BP właśnie, ale też Banku Santander, Millennium Bank czy ING Bank Śląski. Kalkulator przyniesie też odpowiedź na pytanie, czy warto brać kredyt w banku spółdzielczym, a jeśli nie, to w której instytucji najlepiej się zadłużyć.

Kliknij i sprawdź: Kredyt gotówkowy w ING Banku Śląskim − kalkulator, opinie. Warunki pożyczki gotówkowej w ING

Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Podsumowanie

Nie ma tak naprawdę powodu, by całkowicie rezygnować z zadłużenia w obecnych okolicznościach. Trzeba oczywiście wziąć pod uwagę to, jak bardzo pandemia wpłynęła na naszą sytuację, a także jak szybko rośnie inflacja i jakie to będzie mieć przełożenie na nasze zarobki i wydatki.

Czasem rzeczywiście z decyzją o zadłużeniu warto przynajmniej na jakiś czas się wstrzymać, szczególnie wtedy, gdy nie ma się stabilnej pracy, zarobki nie są zbyt wysokie, a w dodatku w sporej części pochłaniają je miesięczne wydatki. Ale jeśli nie ma ku zaciągnięciu kredytu teraz większych przeciwwskazań, można zacząć przeglądać aktualnie dostępne oferty i zrobić rozeznanie, która z nich będzie dla nas najbardziej odpowiednia.